Die besonderhede van Islamitiese banke

Les besonderhede van Islamitiese banke is talle. Terwyl die konvensionele bankstelsel gebaseer is op lenings met rente, is Islamitiese banke gebaseer op baie verskillende beginsels gedikteer deur die Islamitiese wet (Sharia). Hierdie beginsels stel baie spesifieke kenmerke in die bedryf en dienste wat deur hierdie tipe bankinstelling aangebied word.

Met die opkoms van Islamitiese finansies in onlangse jare, het banke respek vir die voorskrifte van Islam groeiende belangstelling wek, beide in Moslemlande en in Westerse finansiële sentrums. Hulle uitblinkers vandag meer as 1500 miljard dollar wêreldwyd!

Danksy hierdie artikel, geen geheime meer vir jou oor wat Islamitiese banke is en hoe nie hulle verskil van tradisionele bankinstellings. Jy sal presies weet hoe hulle werk en watter spesifieke dienste hulle aan hul kliënte bied.

Gereed om alles te weet oor die werking van hierdie alternatiewe bankstelsel? Maar voor jy begin, hier is 'n protokol wat jou toelaat om jou te bou eerste internetbesigheid.

🌽 Wat is 'n Islamitiese bank?

Islamitiese bankwese is enige bank wat daartoe verbind is om die beginsels van Sharia-wetgewing in sy banktransaksies toe te pas.

Dit word ook gedefinieer as 'n finansiële instelling wie se hooftaak is om monetêre fondse te lok en dit doeltreffend te gebruik om sodoende hul verhoging te waarborg ooreenkomstig sharia reëls.

Hierdie definisie noem die noodsaaklike elemente wat Islamitiese banke (IB) is gebonde aan respek. Dit gaan oor die nakoming van erkende Sharia-standaarde, hetsy in produksie, verspreiding, verbruik of spaaraktiwiteite binne 'n hele ekonomiese stelsel.

Gevolglik kan BI gedefinieer word as 'n bank met spesifieke wetlike kenmerke wat verskeie Sharia-voldoenende dienste aan sy kliënte bied. Hierdie definisie beklemtoon die kenmerke van 'n Islamitiese bank.

Die kenmerke van 'n Islamitiese bank

Anders as konvensionele banke (BC), is Islamitiese bankebanke wat gemagtig is om 'n professionele aktiwiteit uit te voer. Hulle is gemagtig om hul aktiwiteite op dieselfde manier as hul konvensionele ekwivalente uit te voer. Ongeag die regulasies wat van krag is in elke land waar hulle gevestig is.

Hulle bied dienste aan en handhaaf bankverhoudings met hul kliënte in ooreenstemming met die Islamitiese Sharia-standaarde. BI's moet sekere praktyke vermy soos slytasie (riba), spekulasie en onsekerheid.

Die verskil lê in die gebruik van fondse wat in ooreenstemming met Sharia-wetgewing moet wees en gebaseer moet wees op hedendaagse Islamitiese regspraak.

IB's tree op as bemiddelaars tussen leners en mense wat geld wil leen. Ons kan dus sê dat die dienste wat deur die BI's aangebied word soortgelyk is aan dié wat deur die BC'e aangebied word in soverre die doelwitte dieselfde is, om 'n kliënte te bevredig.

As in klassieke finansies die reël wat die besluite van 'n ekonomiese agent beheer, die maksimering van wins is, winsgewendheid is nie die enigste doelwit nie Islamitiese operateurs. Die volgende prent wys jou die verskil tussen 'n tradisionele bank en 'n Islamitiese bank.

BI bevoordeel beleggings in tasbare bates, deel winste en verliese regverdig met sy vennote en bepleit die skarefinansiering van projekte.

📜 Klassifikasie van Islamitiese finansiële instellings

Islamitiese finansiële instellings kan volgens verskeie kriteria geklassifiseer word. Afhangende van hul aktiwiteite, hul liggings of of hul finansiële aktiwiteite heeltemal Islamities is of nie.

✔️ Klassifikasie volgens die aard van die aktiwiteite

Na gelang van hul aktiwiteite word 'n onderskeid getref tussen versekeringsmaatskappye, Mudharaba, Islamitiese mikrofinansieringsinstellings en Islamitiese banke.

BI's kan óf kommersiële óf kleinhandelbanke, óf beleggings- of handelsbanke wees. Depositobanke is diegene wie se hoofaktiwiteit is om krediettransaksies uit te voer en om sig- en tyddeposito's van die publiek te ontvang.

Word beleggingsbanke genoem, diegene wie se aktiwiteite bestaan ​​uit die toestaan ​​van lenings met 'n duur van meer as twee jaar. Handelsbanke, aan die ander kant, is diegene wie se hoofaktiwiteit, benewens die toestaan ​​van lenings, die verkryging en bestuur van besit is.

✔️ Klassifikasie volgens ligging

Afhangende van hul liggings, onderskei ons banke wat in lande bedrywig is heeltemal " Islamiseer » en dié wat in nie-Moslemlande werksaam is.

In die eerste geval word banke deur 'n enkele regulasie beheer. In die tweede geval is hulle onderhewig aan dubbele finansiële regulasies (Islamities en konvensioneel) wat min of meer versoenbaar is.

✔️ Klassifikasie volgens of hul finansiële aktiwiteite Islamities is of nie

Volgens hierdie maatstaf word 'n onderskeid getref tussen ten volle Islamitiese banke en dié met slegs Islamitiese toonbanke of vensters. Die wettigheid van hierdie Islamitiese vensters word egter nie eenparig erken nie. Daar is 'n werklike risiko om wettige en onwettige vloei te meng (nie in ooreenstemming met die Islamitiese wet nie).

🌿 Die risiko's wat inherent is aan die aktiwiteite van Islamitiese banke

Benewens die bogenoemde risiko's, is daar risiko's uniek aan Islamitiese banke. Hulle is verwant aan die aard van die aktiwiteite en die kultuur vanIslamitiese banke.

En Outre, die 3P-beginsel genereer bykomende risiko's soos verdringde kommersiële risiko's, fidusiêre risiko, reputasierisiko, verstrengelingsrisiko, regsrisiko en selfs godsdiensrisiko.

🔰 Verplaas of verskuif kommersiële risiko

Le misplaaste kommersiële risiko, baie belangrik, kom van deelnemende beleggingsrekeninge wat die verdeling van winste en verliese tussen die bank en die houers van hierdie rekeninge vereis.

Hierdie risiko is as gevolg van 'n oordrag van risiko verbonde aan deposito's na die bank se aandeelhouers. Soms word aandeelhouers gedwing om 'n deel van hul winste prys te gee om deposante te vergoed. Dit is met die oog op die voorkoming van massiewe onttrekkings wat veroorsaak word deur lae opbrengskoerse.

As die winste in teorie gedeel word in voor-ooreenkoms verhouding en die verliese op die bates is by die verantwoordelikheid van rekeninghouers, in die praktyk is die beginsel om werklike winste met beleggingsrekeninghouers te deel ver van die algemene praktyk van Islamitiese banke.

Soms vind die bank homself nie in staat om 'n opbrengskoers gelykstaande aan die opbrengs wat deur ander banke versprei word, te betaal nie. Dit dryf soms deposante om hul geld te onttrek en dit in 'n ander bank te deponeer wat hulle 'n aansienlik beter opbrengs kan bied.

Daarom moet BI óf die opbrengskoers manipuleer óf die deel van winste wat na aandeelhouers gaan, verminder.

🔰 Die verstrengeling van kredietrisiko en markrisiko

Die aantal partye wat by transaksies betrokke is, stel die bank gelyktydig bloot aan kredietrisiko en markrisiko. DIE risiko van "verstrengeling" hou verband met die feit dat baie Islamitiese transaksies drierigting is.

Die voorbeeld van die kontrak murabaha illustreer die kenmerk van risikotransformasie goed. Inderdaad, om 'n kliënt te finansier deur murabaha, moet die BI eers die bate verkry en dit dan weer aan die kliënt verkoop. Deur dit te doen, sy eienaarskap van die bate oordra van die bank na die koper van die bate.

Die risiko waaraan die bank blootgestel is, word getransformeer van markrisiko na die hou van 'n fisiese bate op die datum van verkryging na kredietrisiko ten tye van die herverkoop van die bate aan die kliënt. Ons praat dan van die verstrengeling van kredietrisiko en markrisiko.

🔰 Reputasie risiko

In die logika van mededinging met SL'e, is BI's geneig om produkte te bevoordeel wat soortgelyk is aan dié van die SL. Daar word opgemerk dat BI's meestal verkoopskontrakte gebruik en nie deelnemende kontrakte nie. DIE reputasierisiko moet dus ernstig opgeneem word.

Dit kan verder strek as die bankwese self en die Islamitiese finansiesbedryf ontwrig. Erger nog, die beeld van die bank sou uiters moeilik wees om te herstel, selfs na etlike jare.

Markvertroue is dus van kardinale belang vir die ontwikkeling van hierdie finansies, wat daarop gemik is om deelnemend en " juste ".

🔰 Fidusiêre risiko

Sodra sy reputasie verlore is, sal BI's 'n ander risiko in die gesig staar wat fidusiêre risiko genoem word. Dit is die risiko dat kliënte vertroue in hul bankaanhang sal verloor nie-nakoming van bankbedrywighede. Dit is wat die bank se beeld skaad en lei tot 'n verlies aan vertroue.

🔰 Die wetlike risiko

Dit is die risiko van litigasie met 'n medekontrakteur as gevolg van onakkuraathede in die kontraktuele klousules. Hierdie risiko kan ook gekoppel word aan wetlike skuiwergate, onduidelikhede of onvanpasheid van wetgewende en regulatoriese tekste.

Hierdie risiko kan gekoppel word aan die mislukking van regsdienste. Die voorkoms daarvan sal waarskynlik direkte of indirekte finansiële verliese vir BI tot gevolg hê.

🌿Islamitiese bankrisikobestuur

Die werkswyse van deelnemende beleggingsrekeninge maak BI's die meeste blootgestel aan volwassenheidsrisiko. Het kommersiële vermoëns ontwikkel vir finansiering en belegging wat hulle in staat stel om die volwassenheid van hul bates te verhoog.

Selfs al bly dit in wese korttermyn. Hierdie proses verhoog volwassenheidgapings en stel ernstig in bate-laste bestuurskwessies. As Islamitiese bankrisiko's het ons risiko's, fidusiêre risiko's, reputasierisiko's, godsdienstige risiko's, ens.

🔰 Lkommersiële risiko's verplaas of verskuif

Soos ons hierbo aangebied het, is die verplaasde kommersiële risiko die slegste in BI. Dit spruit uit die wisselvalligheid van opbrengste op bates wat gefinansier word deur fondse wat in deelnemende beleggingsrekeninge gedeponeer word.

Hierdie risiko manifesteer hom wanneer die reële opbrengskoers laer is as die opbrengste wat deur rekeninghouers verwag word. Om hierdie tipe risiko te hanteer, ontwikkel banke baie dikwels toepaslike bestuursmetodes.

Gevolglik kan hulle betrokke raak by 'n stel praktyke wat die opbrengskoerse op beleggingsrekeninge glad maak om houers van hierdie rekeninge 'n opbrengskoers te bied wat vergelykbaar is met die opbrengskoers in ander banke.

Hierdie tegnieke om opbrengskoerse te stryk is hoofsaaklik gebaseer op die oordrag van inkomste ten gunste van die houers van beleggingsrekeninge en die opstel van reserwes.

Die BI kan die winsdelingverhouding sowel as sy vergoeding wissel as Mudarib. Inderdaad, die deel van die winste van die bank bepaal aanvanklik is die maksimum aandeel. Terwyl die aandeel wat werklik versprei word, wissel van een tydperk na 'n ander, afhangende van die reële opbrengskoers.

BI kan sy kommissie vir verminder of selfs laat vaar Mudarib onder die gekontrakteerde deel. Hiervoor sal dit tydelik klein winste of groter verliese aan aandeelhouers toewys. En dit ten bate van beleggingsrekeninghouers.

Daarbenewens kan banke voortgaan met die mobilisering van fondse van aandeelhouers deur hierdie fondse op 'n aansienlike vlak te plaas. Dit in ooreenstemming met Basel II en III vereistes.

🔰 Reputasie risikobestuur

Reputasierisiko's is moeilik om te identifiseer, vas te stel, kwantifiseer en dus verminder. hierdie risiko's is inherent menslike gedrag en aktiwiteit. Op dieselfde manier is die risiko's soms van eenmanskap, soms van godsdienstige laksheid inherent aan menslike keuses.

BI's sal hulself slegs hierteen kan beskerm deur 'n graad te bevorder hoë integriteit en etiek, afgeneem tot die mees individuele vlak. Trouens, Islamitiese banke ly aan 'n gebrek aan professionele persone wat voldoende ervare is in Islamitiese finansies.

Om hierdie tipe risiko te verminder, is personeelopleiding of heropleiding en innovasie sleutelskakels. Verder, IB's moet persepsiestudies uitvoer om hierdie tipe risiko te kwantifiseer. Deur dit te doen, kan BI terselfdertyd operasionele en fidusiêre risiko's te verminder wat ook aan menslike aktiwiteit gekoppel is.

Islamitiese bankbestuur

Die bestuur Islamitiese bankwese het 'n besonderheid. Die bestuurders van Islamitiese banke is onafhanklik en het absolute vryheid om beleggingsbesluite te neem. Vir hierdie doel kry CIP-houers beduidende risiko's en het beperkte drukmeganismes.

Dit is egter moeilik om die gedrag van die bank direk waar te neem of om toegang tot sekere inligting te verkry. Om hierdie probleem te hanteer, blyk die doeltreffendste meganisme die vergoeding van die bank as bestuurder te wees.

Hierdie vergoeding hang direk af van die opbrengs op die bates wat deur die deelnemende beleggingsrekeninge gefinansier word. Konflikte bestaan ​​ook tussen leiers en die c adviesraadsal doen. Omdat die mag van hierdie komitee beperk is.

Sulke akkuraatheid in die jaarverslae gee 'n duidelike idee van die magsbalans wat tussen die advieskomitee en die hoof van die instelling bestaan.

🌿 Islamitiese bankbestuursmeganismes

Per definisie is 'n meganisme 'n samestelling van meganiese onderdele, waarvan sommige relatief tot ander kan beweeg.

Hierdie samestelling maak dus nie 'n vaste stof uit nie. 'n Bestuursmeganisme is 'n onafhanklike liggaam wie se rol is om die perverse gevolge van die agentskapverhouding te verminder. Bankbestuur word onderskei deur die belangrikheid van meganismes, beide ekstern en intern.

In Islamitiese banke word 'n ander komponent, die godsdienstige komponent (die Sharia-komitee byvoorbeeld), by hierdie meganismes gevoeg.

✔️ Godsdienstige bankregulering

Een van die besonderhede van Islamitiese bankbestuur lê op die vlak van regulering. Daar bankregulering is die primêre meganisme van Islamitiese bankbestuur.

Dit is die feit van toesig oor en beheer van die bankaktiwiteit, deur dit te onderwerp aan voldoening aan die verskillende standaarde. Die doel daarvan is om risiko's te beheer en die sekuriteit van deposante en die stabiliteit van die finansiële stelsel te bewaar.

In Islamitiese banke kom regulasie uit die standaarde wat deur die AAIOIFI en internasionale regulasies gestel word, die Basel-komitee.

Die rol wat regulasie in BI speel, is dieselfde in BC. By hierdie rol word egter die godsdienstige dimensie van regulering gevoeg, wat verseker dat bedrywighede aan die Islamitiese wet voldoen. Dit poog om te verseker dat banke getrou voldoen aan die voorwaardes wat deur Sharia gestel is.

✔️ Die Raad van direkteure

Le raad van direkteure is die hoogste liggaam in Islamitiese banke. Die atipiese aard van hierdie raad vorm een ​​van die besonderhede van bankbestuur Om toegang tot hierdie raad te verkry, moet kandidate aan sekere voorwaardes voldoen.

(a) Wees van die Moslem-geloof 

Die aard van transaksies wat in Islamitiese banke uitgevoer word, vereis dat raadslede grondige kennis van Islamitiese wetgewing het. Hierdie lede word dus uit Moslems gekies.

Dit weerspieël die besorgdheid om vertroue tussen die bank en sy kliënte te behou. Die teenwoordigheid van 'n nie-Moslem-lid sal die bank in stryd met sy beginsels plaas.

(b) Hou die aantal aandele wat deur die statute vereis word

Die lede van die Direksie moet 'n minimum aantal aandele hou wat deur die statute bepaal word.

Hierdie aandele is nominatief, onvervreembaar en dien om goeie bestuur aan die kant van die lid van die direksie te waarborg. Die onvervreembaarheid van lede eindig wanneer die administrateur sy funksies staak.

(c) Om nie in 'n onverenigbaarheid te verval nie

Cette reëling is nie algemeen nie aan alle Islamitiese banke. Sommige banke aanvaar hierdie voorwaarde en spesifiseer dat die raadslid nie 'n ander posisie in die bank kan beklee behalwe dié van voorsitter van die raad van direkteure (PCA), of dié van hoofbestuurder (DG).

✔️Die Sharia-komitee

Die teenwoordigheid van 'n Sharia-komitee is deel van die besonderhede van Islamitiese bankbestuur. Die Sharia-raad is 'n onafhanklike liggaam van regsgeleerdes wat spesialiseer in Islamitiese kommersiële jurisprudensie.

dit is 'n kollegiale liggaam wat uit spesialiste bestaan van die Islamitiese wet wat stroomop regsmenings uitreik met betrekking tot die wettigheidsvoorwaardes van die bedrywighede en produkte wat deur die bank aangebied word en wat stroomaf die implementering van hierdie menings verifieer.

Dit vergader aan die einde van elke boekjaar vir 'n godsdiensoudit van die bank se finansiële en beleggingsbedrywighede. Sy hoofmissies word gesamentlik deur die AAOIFI en die IFSB bepaal. Die missies van die sharia-raad is hoofsaaklik vyfvoudig:

• Assist finansiële instellings in die ontwikkeling van kontrakte en produkte sodat dit in ooreenstemming is met die beginsels van die Islamitiese reg;
•  Sertifiseer die aanvaarbaarheid van finansiële instrumente deur vetwas;
•  Verifier dat die transaksies voldoen aan die fatwas wat uitgereik is;
•  Verifier die berekening en vereffening van die zakat ;
•  Versprei inkomste wat nie aan die sharia voldoen nie, aan liefdadigheid.

✔️ Aanwysing en samestelling van lede van die Sharia-komitee

In die praktyk word die aanstelling van lede van Sharia-rade gedoen op grond van 'n besluit van die raad van direkteure of deur beraadslaging in 'n algemene vergadering. Die reguleerder verkies gewoonlik die laaste opsie.

Volgens die standaarde wat deur die AAOIFI voorgestel word, is 'n shariaraad saamgestel uit 'n minimum aantal drie (03) lede. Dit moet nie onder hierdie lede 'n direkteur van die instelling of 'n aandeelhouer met beduidende invloed insluit nie. Die grootte van hierdie raad verskil volgens die banke en kan sewe (07) lede bereik.

✔️ Die profiel van die lede van die Sharia-komitee

Die samestelling van die rade Sharia is 'n strategiese besluit. Trouens, die gebruik van 'n erkende regskenner kan net die reputasie en geloofwaardigheid van die bank onder sy kliënte versterk.

Hierdie regskonsulte het oor die algemeen gespesialiseerde opleiding in Sharia-regulasies gevolg wat aan Islamitiese universiteite verskaf word.

Deur talle kennis te kombineer, is ulama- of sharia-geleerdes kundiges in Islamitiese finansies. Hulle is gemagtig om hul fatwa op die karakter uit te reik Halal ou Haram van 'n kontrak, besigheid of finansiële produk. Hierdie ulama moet teologiese, finansiële kennis hê, en a volmaakte bemeestering van Fiqh.

✔️ Werkswyse van Sharia-komitees

In 'n sharia-komitee is daar 'n president en moontlik 'n vise. Die raad kan 'n deel van sy bevoegdhede delegeer aan 'n uitvoerende komitee wat verseker 'n meer gereelde teenwoordigheid. Hierdie shariaraad kan die aangeleentheid na die raad van direkteure verwys in die geval van onenigheid oor hierdie punt. Hierdie komitee hersien die dag-tot-dag bedrywighede van die bank en verseker die nakoming van die Sharia.

Ten slotte kan ons sê dat die besonderhede van Islamitiese bankbestuur lê in die funksionering van nuwe liggame soos die Sharia-komitee.

💰 Islamitiese beleggings- en depositorekeninge

Wat die invordering van deposito's betref, bied Islamitiese banke twee formules aan:

Mudaraba-beleggingsrekeninge

Mudaraba-beleggingsrekeninge is 'n vorm van Islamitiese rekening wat beleggers in staat stel om te deel in die winste en verliese van 'n beleggingsprojek. In hierdie tipe rekening verskaf 'n belegger die fondse wat nodig is vir 'n entrepreneur om 'n projek te voltooi, terwyl die entrepreneur sy of haar kundigheid en arbeid verskaf.

Die wins wat deur die projek gegenereer word, word volgens 'n vooraf ooreengekome verhouding tussen die belegger en die entrepreneur gedeel, terwyl die verliese uitsluitlik deur die belegger gedra word.

Dit stel beleggers in staat om deel te neem aan beleggingsprojekte wat ooreenstem met die beginsels van Islamitiese finansies, wat woekerrente verbied. Mudaraba-beleggingsrekeninge bied dus 'n etiese alternatief wat aan godsdiensbeginsels vir Moslem-beleggers voldoen.

Musharaka-deelnamerekeninge

Hierdie musharaka-deelnamerekeninge is 'n ander vorm van Islamitiese rekening wat verskeie partye toelaat om finansieel aan 'n beleggingsprojek deel te neem. In hierdie tipe rekening verskaf beleggers die nodige fondse vir die projek en deel beide winste en verliese volgens hul onderskeie belang.

Anders as mudaraba-beleggingsrekeninge, het beleggers in musharaka-deelnamerekeninge ook die geleentheid om aktief by te dra tot die bestuur van die projek. Dit bevoordeel deursigtigheid en aanspreeklikheid wedersydse tussen die betrokke partye.

Musharaka-deelnamerekeninge bied aan Moslem-beleggers 'n ander opsie wat ooreenstem met die beginsels van Islamitiese finansies, met die klem op billike deelname en risikodeling.

💳 Aangepaste bankprodukte en -dienste

Om te voldoen aan huidige bankbehoeftes in ooreenstemming met Sharia, bied Islamitiese banke geskikte produkte:

Lopende rekeninge en spaarrekeninge

Tjekrekeninge en spaarrekeninge is twee tipes bankrekeninge wat algemeen deur individue en besighede gebruik word. Hierdie rekeninge word hoofsaaklik gebruik om alledaagse transaksies uit te voer, soos om rekeninge te betaal en aankope te doen, terwyl spaarrekeninge gebruik word om geld op die lang termyn te spaar.

Hulle laat rekeninghouers toe om enige tyd geld te deponeer en te onttrek, sonder beperkings op frekwensie of bedrag. Hulle bied ook dienste soos tjeks, debietkaarte en bankoorplasings aan om transaksies makliker te maak.

Spaarrekeninge, aan die ander kant, is ontwerp om langtermynbesparing aan te moedig. Hulle bied gewoonlik 'n hoër rentekoers as lopende rekeninge, maar beperk die aantal onttrekkings en die bedrae wat onttrek kan word.

Spaarrekeninge kan ook kenmerke soos deposito-sertifikate en aftreespaarrekeninge insluit om kliënte te help om hul langtermyn finansiële doelwitte te bereik.

Bankkaarte

Kaarte word aangebied met óf 'n toegangsfooi óf 'n vaste jaarlikse kommissie wat nie aan besteding gekoppel is nie.

verbruikerslenings

In Islamitiese banke word verbruikerslenings gestruktureer om die beginsels van Islamitiese finansies te respekteer, wat woekerrente (riba) en oormatige spekulasie. In plaas daarvan om rente op lenings te hef, gebruik Islamitiese banke finansieringstrukture gebaseer op kontrakte wat aan Sharia voldoen.

Een van die strukture wat algemeen is gebruik is die van Murabaha. In hierdie geval koop die bank die goed wat die kliënt verlang en verkoop dit teen 'n premieprys, met 'n paaiementbetaling wat vooraf ooreengekom is. Dit stel die klant in staat om die eiendom te bekom sonder om rente te betaal, maar eerder deur 'n hoër prys oor 'n vasgestelde tydperk te betaal.

Nog 'n struktuur wat gebruik word, is dié van die Ijara, wat is soortgelyk aan 'n huur met koopopsie. Die bank koop die eiendom en verhuur dit aan die kliënt vir 'n vasgestelde tydperk, met gereelde betalings. Aan die einde van die kontrak kan die kliënt die goed teen 'n ooreengekome prys koop of dit aan die bank terugbesorg.

Eiendomslenings

Eiendomslenings is lenings toegestaan deur banke en finansiële instellings vir die aankoop of bou van vaste eiendom, soos 'n huis of woonstel. Hierdie lenings stel leners in staat om die verkryging van vaste eiendom te finansier terwyl hulle die bedrag wat geleen is met rente oor 'n bepaalde tydperk terugbetaal.

In die konteks van Islamitiese banke, is eiendomslenings gestruktureer om te respekteer die beginsels van Islamitiese finansies. Islamitiese banke gebruik verskillende finansieringstrukture wat aan Sharia voldoen om rentevrye (riba) alternatiewe aan leners te bied.

Een van die algemeen gebruikte strukture is dié van die Murabaha. In hierdie geval koop die bank die eiendom wat die lener verlang en verkoop dit teen 'n premieprys, met 'n paaiementbetaling wat vooraf ooreengekom is. Dit stel die lener in staat om die eiendom te bekom sonder om rente te betaal, maar eerder deur 'n hoër prys oor 'n vasgestelde tydperk te betaal.

'n Ander struktuur wat gebruik word, is dié van die Ijara, wat soortgelyk is aan 'n huur met opsie om te koop. Die bank koop die eiendom en verhuur dit aan die lener vir 'n vasgestelde tydperk, met gereelde betalings. Aan die einde van die kontrak kan die lener die eiendom teen 'n ooreengekome prys koop of dit aan die bank terugbesorg.

Islamitiese versekering (takaful)

Islamitiese versekering, ook bekend as die naam van Takaful, is versekeringsprodukte wat aan die beginsels van Islamitiese finansies voldoen. Anders as konvensionele versekering, wat gebaseer is op die konsep om risiko na 'n versekeringsmaatskappy oor te dra, is Islamitiese versekering gebaseer op beginsels van wedersydse samewerking en risikodeling.

In Islamitiese versekering, deelnemers bydra tot 'n gemeenskaplike fonds om risiko's gesamentlik te dek. Wanneer 'n deelnemer verlies of skade ly, kom hulle in aanmerking vir finansiële vergoeding uit hierdie fonds.

Dus, in plaas van om versekeringspremies te betaal, maak deelnemers bydraes tot 'n poel wat gebruik word om eise te vergoed.

🎓 Gevolgtrekking

Islamitiese banke is finansiële instellings wat die beginsels van Islamitiese finansies respekteer, veral gebaseer op die verbod op die invordering of betaling van rente (ribâ). Booming, verteenwoordig hulle nou byna 2 000 miljard dollar se bates regoor die wêreld. Maar wat is die besonderhede van hul model in vergelyking met konvensionele finansies?

Eerstens pas Islamitiese banke die beginsel van wins- en verliesdeling toe. Eerder as om geld te leen in ruil vir 'n vaste rentekoers, belê hulle direk in ekonomiese projekte en deel die resultate, positief of negatief, van hierdie beleggings met hul kliënte.

Hulle fokus ook op aktiwiteite wat hulle beoordeel hulle as eties. Kansspeletjies, die verkoop van alkohol of wapens, pornografiese webwerwe, onder andere, word verbied. Die idee is om net projekte te finansier wat bydra tot die algemene welsyn.

Ten slotte betaal Islamitiese banke 'n gedeelte van die winste wat hulle maak aan liefdadigheidsverenigings, in die vorm van wettige aalmoese. zakah genoem. Hierdie belasting spesifiek vir Islam is deel van hul DNA.

Agter hierdie besonderhede skuil 'n finansies gebaseer op deel, etiek en filantropie. Maar wat is die konkrete implikasies van hierdie alternatiewe model? Dit is wat ons in die res van hierdie artikel sal sien.