كيف يمكن للمخطط المالي مساعدتك؟

يتم التخطيط المالي بشكل يومي، مع احترام قدراتك وأولوياتك. أحداث الحياة غالبا ما تكون غير متوقعة. خطة العمل المالية الجيدة قابلة للتكيف ويجب أن تعكس تطلعاتك وواقعك. يساعدك المخطط المالي على تطوير ميزانية حفل الزفاف الخاص بك على سبيل المثال.

في هذه المقالة Finance de Demain يقدم لك دور المخطط المالي. ولكن قبل أن تبدأ، إليك تعليم التداول الكامل لك.

🥀 ماذا يفعل المخطط المالي؟

يساعدك المخطط المالي على فهم أهدافك المالية. يساعدك على وضع خطة لتحقيقها. سواء كان ذلك الادخار لشراء منزل جديد،استثمار الأموال للتقاعد، خصص أموالاً لتعليم أطفالك، وحدد منتجات التأمين التي تحتاجها، أو كل ما سبق.

إنهم يحللون جميع جوانب وضعك المالي ويستخدمون خبراتهم ورؤيتهم لمساعدتك في تحديد أهدافك وتحقيقها. قد يشمل هذا استراتيجيات ل استرداد الديون ، تخصيصات الأصول المثالية لحسابات التقاعد الخاصة بك ، إلخ.

🥀 مخطط مالي مقابل مستشار مالي

مصطلحات مخطط مالي et المستشار المالي غالبا ما تستخدم بالتبادل. في الواقع، يقدم كلا النوعين من المحترفين خدمات التخطيط المالي التي تساعد العملاء على تحقيق أهدافهم المالية.

المستشارين الماليين، ومع ذلك ، تعتبر بشكل عام فئة أوسع بكثير. إنهم محترفون يديرون استثماراتك ، ويرتبون التغطية التأمينية ويعملون كوسيط للأوراق المالية ، بالإضافة إلى تقديم خدمات التخطيط المالي. المخططين الماليين يقصرون أنفسهم على خدمات أكثر استهدافًا.

🥀 أنواع المخطط المالي

من المهم ملاحظة أن " مخطط مالي هو مصطلح عام غير منظم. يمكن لأي شخص أن يطلق على نفسه مخططًا ماليًا ويقدم خدمات التخطيط المالي.

قد يتخصص البعض في جوانب معينة من التخطيط مثل التقاعد أو إدارة الضرائب. ومع ذلك ، يتخذ آخرون نهجًا أكثر شمولية. قد لا يكون لدى القليل منهم مصلحتك الفضلى ومن الأفضل تجنبها.

✔️ مخطط مالي ائتماني

مطلوب مخطط مالي ائتماني للعمل في مصلحة موكله. يعني مصطلح الواجب الائتماني أن المخطط ملزم بوضع المصالح المالية لموكله قبل مصلحته.

من الناحية العملية، يجب على المخطط المالي الائتماني أن يقدم لعملائه أفضل الحلول الممكنة بأقل سعر. وذلك بغض النظر عن أي رسوم أو عمولات يحصل عليها المخطط من العميل أو من مصادر أخرى.

بعض المخططين الماليين ملتزمون فقط بمعيار كفاية. وفقًا لمعيار الملاءمة ، يجب أن تلبي توصيات المخطط المالي احتياجاتك. لكن يُسمح لهم بالتوصية بمنتجات أو خدمات تفرض عليك رسومًا أعلى أو تكسبها عمولات أعلى من المنتجات المماثلة.

عند اختيار مخطط مالي ، فإن أفضل سياسة هي دائمًا اختيار وصي حتى تعرف أن المنتجات والخدمات التي يوصون بها هي الأفضل لك ، وليس لهم.

✔️ مخطط مالي معتمد (CFP)

المخطِط المالي المعتمد عبارة عن شهادة صناعية ذات متطلبات تعليمية وأخلاقية صارمة تُعد الحاصلين على الشهادات بشكل كامل لتقديم خدمات تخطيط مالي شاملة.

والجدير بالذكر ، يجب على جميع CFPs العمل كأوصياء ، ويعمل معظمهم على أساس الرسوم فقط. مما يعني أنه سيتم الدفع لهم فقط بواسطتك ، وليس من خلال المنتجات التي يقترحونها.

نظرًا لتدريبهم المكثف ومعاييرهم الائتمانية ، برامج الحوافز المالية هي ركائز مجتمع التخطيط المالي وحيث يختار العديد من العملاء بدء رحلة التخطيط المالي الخاصة بهم.

✔️ مستشار استثماري

مستشارو الاستثمار هم أفراد أو شركات يساعدون العملاء في شراء وبيع الأوراق المالية وقد يقدمون المشورة المالية. هناك نوعان رئيسيان ، متمايزان بشكل أساسي وفقًا لما إذا كانا يلتزمان بمعيار كفاية أو معيار ائتماني:

الممثلون المسجلون: يقوم الممثلون المسجلون بشراء وبيع الأوراق المالية نيابة عن عملائهم ويتم ترخيصهم بشكل عام من قبل شركات الوساطة التي توظفهم. مع العديد من الممثلين المسجلين ، يمكنك اتخاذ القرارات ويقوم الممثل بتنفيذها ببساطة.

ومع ذلك ، يقدم البعض أنفسهم كمستشارين ماليين أو مخططين. إذا اخترت العمل مع ممثل مسجل يقدم المشورة المالية ، فضع في اعتبارك أنه يتم الالتزام فقط بمعيار الملاءمة ، مما قد يؤثر على المنتجات والخدمات التي يقدمونها لك. موصى به.

ممثلو مستشاري الاستثمار: يتم توظيف مندوبي استشارات الاستثمار (IARs) من قبل شركات تسمى مستشاري الاستثمار المسجلين (RIAs) ، وهي شركات تقدم المشورة المالية وخدمات التخطيط.

على عكس الممثلين المسجلين ، يتم عقد RAI وفقًا للمعيار الائتماني. قد يكون لدى العديد أوراق اعتماد إضافية ، مثل CFP ، لتعزيز قدرات التخطيط المالي الخاصة بهم.

✔️ مستشار الروبوت

توفر Robo-Advisors إدارة استثمار آلية. يضعك معظمهم في محفظة استثمارية محددة مسبقًا بناءً على أهدافك واستعدادك للمخاطرة التي سيديرونها ويحافظون عليها مع مرور الوقت.

هذه الروبوتات هي من الناحية الفنية RIAs ، مما يعني أنها تخضع أيضًا لمعيار ائتماني ، والمزيد والمزيد يكملون عروضهم الآلية بتخطيط مالي أكثر شمولاً يقدمه المخططين البشريين و CFPs.

إذا كنت مستثمرًا مبتدئًا لا يحتاج إلا أحيانًا إلى خدمات مخطط مالي ، فقد يكون هذا النهج الهجين مناسبًا لك.

✔️ مدير الثروة

من الناحية العملية ، يعتبر مديرو الثروات مخططين ماليين للأفراد ذوي الملاءة المالية العالية. بسبب العملاء الذين يعملون معهم ، فهم عادةً ما يتخصصون في جوانب التخطيط المالي التي غالبًا ما تؤثر على الأثرياء ، مثل التخطيط العقاري والتخطيط القانوني وإدارة المخاطر للحفاظ على الأصول.

كما هو الحال مع مصطلح المخطط المالي ، فإن مدير الثروة غير منظم ، مما يعني أنه يمكن لأي شخص ، بغض النظر عن مؤهلاته ، أن يطلق على نفسه مدير ثروة. هذا يعني أن بعض مديري الثروات فقط ، وليس كلهم ​​، هم أمناء.

🥀 هل تحتاج إلى مخطط مالي؟

على الرغم من أن الجميع تقريبًا يمكنهم الاستفادة من خدمات المخطط المالي، إلا أن الحقيقة هي أنه ليس كل شخص قد يحتاج إليها. إذا كانت مواردك المالية بسيطة إلى حد ما، مما يعني أنك تعمل ولديك مدخرات وتضع المال في حساب التقاعد، فقد لا تحتاج إلى مخطط مالي.

ومع ذلك ، يمكن للمخطط المالي مساعدتك إذا كانت أموالك أكثر تعقيدًا أو إذا تغير وضعك ، مثل:

✔️ تتلقى مكاسب كبيرة غير متوقعة

إذا واجهت تدفقًا مفاجئًا للمال ، مثل مكافأة وظيفة كبيرة أو ميراث بعد وفاة أحد أفراد أسرتك ، فسيعمل معك مخطط مالي لوضع خطة للمال حتى تتمكن من تحقيق أهدافك.

✔️ يتغير دخلك

إذا وجدت وظيفة جديدة تغير دخلك بشكل كبير ، يمكن للمخطط المالي مساعدتك في إنشاء ميزانية جديدة وتعديل مساهمات التقاعد الخاصة بك.

✔️ أنت ستتزوج

إذا كنت ستتزوج، فقد تلتقي أنت وزوجك المستقبلي مع مخطط مالي لمناقشة كيفية إدارة الديون الحالية، أو الادخار لمنزل جديد، أو التخطيط للأطفال في المستقبل.

✔️ أنت طلاق

يمكن أن يساعدك المخططون الماليون أيضًا في التعامل مع المواقف الصعبة ، مثل الطلاق. من خلال العمل مع مخطط مالي متخصص في حالات الطلاق ، يمكنك الحصول على مساعدة في تحديد إعالة الطفل ونفقة الزوجة ، وتقسيم الأصول الشخصية ، وفهم قوانين الضرائب.

✔️ وصول طفل جديد إلى العائلة

إذا كنت تخطط للتبني أو الولادة ، فيمكن للمخطط المالي مساعدتك في تحديد نوع سياسات التأمين على الحياة التي تحتاجها وكيفية الادخار لتعليم طفلك الجامعي.

🥀 كيفية اختيار المخطط المالي 

إذا قررت أن العمل مع مخطط مالي هو القرار الصحيح بالنسبة لك ، فهناك بعض الأشياء التي تريد البحث عنها:

✔️ المصداقية والثقة

نظرًا لأن أي شخص يمكنه تسمية نفسه بأنه مخطط مالي ، فمن الحكمة البحث عن أوراق اعتماد تحظى باحترام كبير ، مثل:

CFP: CFP مجهز جيدًا لمساعدتك في التخطيط لجميع جوانب حياتك المالية. إذا كنت تبحث عن مساعدة عامة للسيطرة على أموالك المالية ، فإن CFP هو مكان رائع للبدء حيث يتعين عليهم جميعًا تلبية المتطلبات الصارمة والعمل كأوصياء لعملائهم.

CPA: A Certified Public Accountant (CPA) متخصص في التخطيط الضريبي ومرخص في ولايته. إذا كنت تبحث عن مساعدة في إدارة دخلك الخاضع للضريبة أو تقليل ما تدين به في وقت الضريبة ، فقد ترغب في اللجوء إلى CPA.

CFA: محلل مالي معتمد (CFA) يمكن أن يكون بمثابة مخطط مالي ، على الرغم من أن معظمهم يختارون مساعدة الشركات في إدارة شؤونهم المالية ، بدلاً من المستهلكين الأفراد.

ومع ذلك ، إذا صادفت CFA يقدم خدمات التخطيط المالي ، فاعلم أنهم اجتازوا العديد من اختبارات الصناعة الصارمة ولديهم سنوات من الخبرة المهنية تؤهلهم للحصول على هذا اللقب.

✔️ الواجب الائتماني

إذا لم تكن خبيرًا ماليًا بنفسك ، فمن المحتمل أنك غير معتاد على خصوصيات وعموميات معظم المنتجات المالية وأكواد الضرائب المرتبطة بها. هذا هو السبب في أنه لا يقدر بثمن أن يكون لديك خبير يرشدك خلال العملية التي تهتم فقط بمصالحك المالية الفضلى.

لسوء الحظ ، ليس كل المخططين الماليين مؤتمنين. يقدم البعض المشورة فقط بشأن المنتجات التي يبيعونها ، مثل بعض الاستثمارات أو حسابات التأمين. يمكنهم أيضًا توجيهك إلى المنتجات التي ستكسبهم عمولات أعلى.

✔️ هيكل الدفع

يمكن للمخططين الماليين الحصول على أموالهم بطرق مختلفة لا تعد ولا تحصى. ويعتمد البعض على العمولات من المنتجات التي يوصون بها؛ يتقاضى الآخرون نسبة مئوية من الأصول التي يديرونها نيابةً عنك. لا يزال البعض الآخر يتقاضى رسومًا بالساعة أو بالتوكيل الشهري أو السنوي.

تأكد من أنك تعرف كيف سيتم الدفع لمخططك المالي مقابل خدماته قبل الاتصال به. حتى برامج CFP العامة قد تتخصص في أنواع محددة من العملاء، مثل الأطباء أو المحامين أو أولئك الذين لديهم ديون قروض طلابية مرتفعة.

اسأل المخططين الماليين المحتملين عن أنواع الأشخاص الذين يعملون معهم عادةً. اسأل أيضًا عن أنواع الخدمات التي يميلون إلى تقديمها. بهذه الطريقة ، يمكنك التأكد من اختيارك محترفًا ذا خبرة واسعة في أنواع المشاكل المالية التي تواجهها بنفسك.

🥀 وفي الختام

يصعب تحقيق التناسق التام بين الإيرادات والنفقات من الناحية العملية. هذا هو السبب في أن تخطيط احتياطي السيولة غالبًا ما يهدف إلى صندوق نقدي مستهدف أو هامش لاحتياطيات وسائل الدفع.

تعتبر احتياجات السيولة المحددة للقطاعات الفردية حاسمة بالنسبة لمقدار احتياطيات السيولة هذه. يساعدك المخطط المالي على التوفيق بين استثماراتك. الآن أنت تعرف دور المخطط المالي.

إذا كنت من الخبراء في هذا المجال، فاترك لنا تجربتك في التعليقات. ولكن قبل أن تغادر، إليك التدريب الذي يسمح لك بإتقان شؤونك المالية الشخصية.