ما هو KYC ولماذا هو مهم؟

تعتبر معرفة من هو عميلك واعتماد بروتوكولات لمنع الجرائم المالية من التحديات المستمرة للمؤسسات المالية. بشكل ملحوظ ، يجب على المؤسسات المالية الامتثال لمجموعة متزايدة التعقيد من اللوائح الخاصة بالتحقق من هوية العميل والتي تسمى "اعرف عميلك". اعرف عميلك ، والمعروف أيضًا باسم "تعرف عميلك"أو"اعرف زبونك"، هي مجموعة من الإجراءات للتحقق من هوية العميل قبل أو أثناء المعاملات المالية.

يمكن أن يساعد الامتثال للوائح KYC في البقاء بعيدًا غسل الأموال وتمويل الإرهاب وأنظمة الاحتيال الشائعة الأخرى. من خلال التحقق أولاً من هوية العميل ونواياه عند فتح الحساب ، ثم فهم أنماط معاملاته ، يمكن للمؤسسات المالية تحديد النشاط المشبوه بدقة أكبر.

تخضع المؤسسات المالية لمعايير صارمة بشكل متزايد عندما يتعلق الأمر بقوانين "اعرف عميلك". يتعين عليهم إنفاق المزيد من الأموال للامتثال لمتطلبات اعرف عميلك أو مواجهة غرامات باهظة. تعني هذه اللوائح أن أي شركة أو منصة أو منظمة تقريبًا تتفاعل مع مؤسسة مالية لفتح حساب أو معاملة يجب أن تمتثل لهذه الالتزامات. في هذا المقال نتحدث عنه كل ما تحتاج لمعرفته حول لوائح "اعرف عميلك".

ما هو اعرف عميلك في البنوك؟

KYC لتقف على تعرف عميلك وهي عملية العناية الواجبة القياسية التي تستخدمها المؤسسات المالية وشركات الخدمات المالية الأخرى لتقييم ورصد مخاطر العملاء والتحقق من هوية العميل. تضمن "اعرف عميلك" أن العميل هو العميل الذي يدعي أنه كذلك.

بموجب KYC ، يجب على العملاء تقديم أوراق اعتماد تثبت هويتهم وعنوانهم. قد تتضمن بيانات اعتماد التحقق التحقق من بطاقة الهوية ، والتحقق من الوجه ، والتحقق من البيانات الحيوية ، و / أو التحقق من المستندات. لإثبات العنوان ، تعتبر فواتير الخدمات مثالاً على الوثائق المقبولة.

KYC هي عملية حاسمة لتحديد مخاطر العميل وما إذا كان يمكن للعميل تلبية متطلبات المؤسسة لاستخدام خدماتها. إنه أيضًا التزام قانوني بـ الامتثال لقوانين مكافحة غسيل الأموال (AML). يجب على المؤسسات المالية التأكد من أن العملاء لا ينخرطون في نشاط إجرامي باستخدام خدماتهم.

يمكن للبنوك رفض فتح حساب أو إنهاء علاقة عمل إذا كان العميل لا يفي بالحد الأدنى من متطلبات "اعرف عميلك".

ما هو برنامج eKYC؟

في الهند ، تعد eKYC عملية يتم من خلالها التحقق من هوية العميل وعنوانه إلكترونيًا من خلال مصادقة Aadhaar. Aadhaar هو نظام eID الوطني البيومتري في الهند. يشير eKYC أيضًا إلى التقاط المعلومات من المعرفات (وضع OCR) ، استخراج البيانات الرقمية من المعرفات الذكية الصادرة عن الحكومة (بشريحة) ذات الوجود المادي ، أو استخدام الهويات الرقمية المعتمدة والتعرف على الوجه للتحقق من الهوية عبر الإنترنت.

يستخدم هذا النوع من التحقق من KYC أيضًا لـ تطبيقات تداول العملات المشفرة.

لماذا تعتبر عملية "اعرف عميلك" مهمة؟

تتضمن إجراءات "اعرف عميلك" التي حددتها البنوك جميع الإجراءات اللازمة للتأكد من أن عملائها حقيقيون ، ولتقييم المخاطر ومراقبتها. تساعد عمليات إعداد العملاء هذه على منع وتحديد غسل الأموال وتمويل الإرهاب وأنظمة الفساد غير القانونية الأخرى.

تتضمن عملية اعرف عميلك (KYC) التحقق من بطاقة الهوية والتحقق من الوجه والتحقق من المستندات مثل فواتير الخدمات كدليل على العنوان والتحقق البيومتري. يجب أن تمتثل البنوك للوائح KYC ولوائح مكافحة غسيل الأموال للحد من الاحتيال. تقع مسؤولية الامتثال لمبدأ "اعرف عميلك" على عاتق البنوك.

في حالة عدم الامتثال ، يمكن تطبيق عقوبات شديدة. في الولايات المتحدة وأوروبا والشرق الأوسط وآسيا والمحيط الهادئ ، ما مجموعه تقريبًا 26 مليار تم فرض غرامات على عدم الامتثال لقوانين مكافحة غسل الأموال و "اعرف عميلك" والعقوبات على مدى السنوات العشر الماضية (2008-2018) - ناهيك عن الضرر الذي يلحق بالسمعة ولم يتم قياسه.

من يحتاج KYC؟

KYC مطلوب للمؤسسات المالية التي تتعامل مع العملاء عند فتح الحسابات ومسكها. عندما تقوم شركة ما على متن عميل جديد أو عندما يحصل عميل حالي على منتج منظم ، يتم تطبيق إجراءات "اعرف عميلك" القياسية بشكل عام.

تشمل المؤسسات المالية التي يجب أن تؤكد بروتوكولات "اعرف عميلك" ما يلي:

• البنوك
• الاتحادات الائتمانية
• شركات إدارة الثروات والوسطاء
• تطبيقات التكنولوجيا المالية (تطبيقات FINTECH) ، اعتمادًا على الأنشطة التي يشاركون فيها
• المقرضون الخاصون ومنصات الإقراض

أصبحت لوائح اعرف عميلك (KYC) قضية بالغة الأهمية لكل مؤسسة تقريبًا تتفاعل مع المال (لذلك ، تقريبًا كل الأعمال). على الرغم من أن البنوك مطالبة بالامتثال لـ اعرف عميلك للحد من الاحتيال، فهم ينقلون أيضًا هذا المطلب إلى المؤسسات التي يتعاملون معها.

ما هي المكونات الثلاثة لـ KYC؟

تشمل المكونات الثلاثة لـ KYC ما يلي:

• برنامج تحديد هوية العملاء (CIP) : العميل هو من يدعي أنه
• العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD): تقييم مستوى مخاطر العميل ، بما في ذلك مراجعة المالكين المستفيدين للشركة
• المراقبة المستمرة: التحقق من أنماط معاملات العملاء والإبلاغ عن النشاط المشبوه على أساس مستمر

برنامج التعرف على العملاء (CIP)

للامتثال لبرنامج تحديد هوية العميل ، تطلب مؤسسة مالية من العميل معلومات التعريف. تجري كل مؤسسة مالية عملية CIP الخاصة بها بناءً على ملف المخاطر الخاص بها ، لذلك قد يُطلب من العميل تقديم معلومات مختلفة اعتمادًا على المؤسسة.

بالنسبة للفرد ، يمكن أن تشمل هذه المعلومات:

• Un permis de Conduire
• جواز سفر

بالنسبة للأعمال التجارية ، قد تتضمن هذه المعلومات ما يلي:

• مواد التأسيس المعتمدة
• رخصة عمل صادرة عن الحكومة
• اتفاقية الشراكة
• أداة الثقة

بالنسبة إلى شركة أو فرد ، قد يشمل التحقق الإضافي من المعلومات ما يلي:

• المراجع المالية
• معلومات من وكالة تقارير المستهلك أو قاعدة بيانات عامة
• بيان مالي

يجب على المؤسسات المالية التحقق من أن هذه المعلومات دقيقة وذات مصداقية ، باستخدام المستندات أو التحقق غير الوثائقي أو كليهما.

العناية الواجبة لدى العملاء (CDD)

تتطلب العناية الواجبة تجاه العملاء من المؤسسات المالية إجراء تقييمات مفصلة للمخاطر. تقوم المؤسسات المالية بفحص أنواع المعاملات المحتملة التي سيقوم بها العميل حتى يتمكنوا بعد ذلك من اكتشاف السلوك غير الطبيعي (أو المشبوه).

على هذا الأساس ، يجوز للمؤسسة تخصيص العميل على تصنيف مخاطر ذلك سيحدد درجة وتكرار مراقبة الحساب. يجب أن تحدد المؤسسات وتتحقق من هوية أي شخص طبيعي يمتلك 25٪ أو أكثر من كيان قانوني ، وشخص طبيعي يتحكم في الكيان القانوني.

على الرغم من عدم وجود إجراء معياري لأداء العناية الواجبة ، يمكن للمؤسسات تصميمه على ثلاثة مستويات:

• العناية الواجبة المبسطة ("SDD"). بالنسبة للحسابات منخفضة القيمة ، أو عندما يكون خطر غسيل الأموال أو الإرهاب المالي منخفضًا ، قد لا يكون من الضروري إجراء التحريات المسبقة الكاملة عن العناية الواجبة.
• La العناية الواجبة الأساسية تجاه العملاء ("CDD"). في هذا المستوى من العناية الواجبة ، يُتوقع من المؤسسات المالية التحقق من هوية العميل ومستوى المخاطر.
• العناية الواجبة المعززة ("EDD"). قد يتطلب العملاء ذوو المخاطر العالية أو أصحاب الثروات الكبيرة جمع المزيد من المعلومات حتى يكون لدى المؤسسة المالية فهم أفضل للأنشطة والمخاطر المالية للعميل. على سبيل المثال ، إذا كان العميل شخصًا مكشوفًا سياسيًا (PEP) ، فقد يكون أكثر عرضة لغسيل الأموال.

مراقبة مستمرة

تعني المراقبة المستمرة أنه يجب على المؤسسات المالية مراقبة معاملات عملائها باستمرار. وذلك بهدف الكشف عن أي نشاط مشبوه أو غير عادي. يتخذ هذا المكون نهجًا ديناميكيًا قائمًا على المخاطر لمعرفة عميلك (KYC).

عند اكتشاف نشاط مشبوه أو غير عادي ، يتعين على المؤسسة المالية تقديم تقرير نشاط مشبوه (SAR) إلى جهاز مكافحة الجرائم المالية (شبكة مكافحة الجرائم المالية) ووكالات إنفاذ القانون الأخرى.

التحقق من اعرف عميلك KYC: الأساليب المبتكرة مرحب بها

في نوفمبر 2018، أصدرت الوكالات الأمريكية، بما في ذلك الاحتياطي الفيدرالي، بيانًا مشتركًا شجعت فيه بعض البنوك على أن تصبح متطورة بشكل متزايد في أساليبها لتحديد الأنشطة المشبوهة وتجربة الذكاء الاصطناعي وتقنيات الهوية الرقمية.

روجت السلطات الإشرافية الأوروبية لحلول جديدة لمواجهة تحديات الامتثال المحددة في وقت سابق من هذا العام. يقترحون الحفاظ على نهج مشترك لمعايير متسقة عبر الاتحاد الأوروبي.

أنها توفر عدة أنواع من التحقق ، مثل "تطبيق كمبيوتر متكامل يقوم تلقائيًا بتحديد هوية شخص والتحقق منه من خلال صورة رقمية أو مصدر فيديو (القياسات الحيوية للوجه) "أو" ميزة أمان مضمنة يمكنها اكتشاف الصور التي تم التلاعب بها أو التي تم العبث بها (على سبيل المثال ، وجه ضعهن) حتى تظهر هذه الصور منقطة أو ضبابية. »

قد يتم تحدي استخدام القياسات الحيوية من خلال اللوائح المحلية أو الإقليمية. هذه اللوائح المالية هي: GDPR في الاتحاد الأوروبي ، CCPA في كاليفورنيا ، على سبيل المثال لا الحصر.

وفي الختام

لوائح "اعرف عميلك" آثار بعيدة المدى على المستهلكين والمؤسسات المالية. يتعين على المؤسسات المالية اتباع معايير "اعرف عميلك" عند العمل مع عميل جديد. تم وضع هذه المعايير لمكافحة الجرائم المالية وغسيل الأموال. تغطي هذه المعايير أيضًا تمويل الإرهاب والأنشطة المالية الأخرى غير المشروعة.

مقالة تقرأ: لماذا يعد تدريب موظفي الشركة مهمًا؟

غالبًا ما يعتمد غسيل الأموال وتمويل الإرهاب على الحسابات المفتوحة دون الكشف عن الهوية. أدى التركيز المتزايد على لوائح "اعرف عميلك" إلى زيادة الإبلاغ عن المعاملات المشبوهة. يمكن أن يساعد النهج القائم على المخاطر مع "اعرف عميلك" في القضاء على مخاطر النشاط الاحتيالي. يمكن أن يضمن أيضًا تجربة أفضل للعملاء.

اترك لنا رأيك في التعليقات للسماح لنا بتحديث هذه المقالة