ما هو التحويل البنكي؟

تحويل بنكيe هو مصطلح عام يستخدم لوصف تحويل الأموال من حساب مصرفي إلى آخر. سواء على المستوى الوطني أو الدولي. تتيح التحويلات من بنك إلى آخر للمستهلكين تحويل الأموال إلكترونيًا. هنا رقمنة القطاع المصرفي.

وبشكل أكثر تحديدًا، فهي تسمح لك بتحويل الأموال من حساب لدى أحد البنوك إلى حساب لدى مؤسسة أخرى. إذا لم تستخدم هذه الخدمة من قبل، فقد يبدو الأمر مربكًا بعض الشيء.

إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في فهم كيفية عمله، إليك ما تحتاج لمعرفته حول التحويلات المصرفية. ولكن قبل أن تبدأ ، إليك تدريب ممتاز سيفي بالغرض يسمح لك بمعرفة كل أسرار النجاح في البودكاست.

🥀 المبادئ الأساسية التحويلات

تسهل معظم البنوك الكبرى على عملائها تحويل الأموال. على الرغم من أن هذه الخدمة في كثير من الأحيان مجانافمن الأفضل التأكد من ذلك قبل بدء عملية النقل.

قد تختلف القواعد المتعلقة بمبلغ المال الذي يمكنك تحويله مرة واحدة حسب البنك الذي تتعامل معه. ولكن بشكل عام ، يمكن لأي شخص يريد تحويل الأموال القيام بذلك من خلال أجهزة الكمبيوتر أو الأجهزة المحمولة الخاصة به. بمجرد بدء التحويل الإلكتروني ، يمكن لحسابك المصرفي الآخر تلقي هذه الأموال في غضون أيام.

ضع في اعتبارك أن التحويلات من بنك إلى آخر تسمح للأشخاص فقط بتبادل الأموال فيما بينهم تدقيق في الحساب حساباتهم الشخصية وحسابات التوفير الخاصة بهم. إذا كنت تريد إرسال أموال إلى شخص آخر، فأنت بحاجة إلى معرفة ما إذا كان البنك الذي تتعامل معه يقدم هذه الخدمة.

يمكن أن تعني التحويلات المصرفية أشياء مختلفة قليلاً اعتمادًا على مجموعة متنوعة من العوامل الأخرى. على نطاق واسع ، يمكن استخدام المصطلح للإشارة إلى أحد شيئين مختلفين:

• تحويل أموال وطني ، حيث يتم إرسال الأموال من حساب مصرفي إلى آخر في نفس البلد ؛
• تحويل أموال دولي إرسال الأموال من حساب مصرفي إلى آخر في بلد مختلف ، وعادة ما يتضمن ذلك تبادل العملات.

🥀 التحويلات المصرفية: دولية مقابل وطنية

تتم التحويلات المصرفية المحلية بعدة أسماء. في الولايات المتحدة، على سبيل المثال، تعد هذه الأنواع من التحويلات مرادفة بشكل أساسي لتحويلات ACH، بينما تُعرف في المملكة المتحدة باسم تحويلات الفصول.

داخل الاتحاد الأوروبي، تسمى التحويلات المصرفية مدفوعات SEPA، بينما تسمى في كندا Interac التحويلات الإلكترونية. تتميز التحويلات المصرفية المحلية بأن البنوك تستخدم شبكة اتصالات وطنية لإرسال الأموال من حساب بنكي محلي إلى آخر.

في حالة التحويلات الدولية ، من ناحية أخرى ، تعتبر التحويلات المصرفية عمومًا مرادفًا للتحويلات البرقية. في هذه الحالة ، ترسل البنوك حول العالم الأموال إلى حساباتها باستخدام شبكة اتصالات دولية تسمى SWIFT.

شبكة SWIFT (جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك) هي شبكة مصرفية تستخدم في التبادلات العالمية بين البنوك. لديها أكثر من 7 مؤسسة مرتبطة في 000 دولة.

🥀 ما هو دفع ACH؟

مدفوعات ACH هي أموال يتم توجيهها من خلال غرفة المقاصة الآلية (ACH). تعمل غرفة المقاصة في الولايات المتحدة الأمريكية كنوع من " متوسط » بين البنوك عن طريق تحويل الأموال إلكترونيا من بنك إلى بنك آخر.

عند تحويل الأموال من البنك الذي تتعامل معه عبر مدفوعات ACH ، يتم تجميع العديد من التحويلات معًا في أوقات محددة من اليوم وإرسالها على دفعات.

ومن أمثلة شبكات الدفع المماثلة في الخارج منطقة SEPA (منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة) التابعة للاتحاد الأوروبي، وCHAPS (نظام غرفة المقاصة للمدفوعات الآلية) من المملكة المتحدة والدخول المباشر إلى أستراليا.

🥀 أنواع التحويل المصرفي

هناك نوعان من التحويلات: التحويلات لمرة واحدة والتحويلات الدائمة.

نقل دقيق

يعتبر التحويل لمرة واحدة إذا تم إصدار الأمر لمعاملة واحدة. في معظم الحالات ، إذا تم إجراؤها عبر الإنترنت من منصة الإنترنت الخاصة بالبنك ، فستكون هذه الخدمة مجانية. إذا تم طلبه في الفرع أو الفاكس أو الهاتف ، فقد يتم إصدار فاتورة به (على سبيل المثال ما يصل إلى 4 يورو).

في حال كانت التفاصيل المصرفية للمستفيد غير صحيحة أو غير كاملة ، يمكن إضافة تكاليف إضافية.

التحويل الدائم

يُقال إن التحويل يكون دائمًا (أو تلقائيًا) إذا تم إعطاء الأمر للبنك لتكراره عدة مرات على فترات منتظمة. يمكن برمجة هذا الطلب لفترة محددة أو غير محددة. يمكن إلغاؤها في أي وقت شريطة أن تخطر البنك الذي تتعامل معه بالبريد باستخدام AR.

عندما يتم إجراؤها عبر الإنترنت ، تكون الطلبات الدائمة مجانية عادةً. إذا تم إعدادها أو تعديلها داخل الفرع ، يتم دفع رسوم (على سبيل المثال 1 €) عند إعداد الخدمة. التحويلات الدولية مقابل رسوم.

غالبًا ما يحتفظ البنك بنسبة مئوية من التحويل (على سبيل المثال 0,08٪ من المبلغ). يمكن أيضًا أن تزيد عمولات الصرف والميناء (رسوم SWIFT) من الفاتورة.

🥀 التكاليف الخفية للتحويلات المصرفية

بشكل عام، تعتبر التحويلات المصرفية المحلية رخيصة نسبيًا ويمكن إرسالها أيضًا تكون حرة في بعض الأحيان. يتم دائمًا خصم الرسوم، إن وجدت، من حساب المدين.

وفقًا لاتفاقية الحساب الخاصة بكل بنك ولكل نوع من أنواع الحسابات ، قد يتم اقتطاع الرسوم اعتمادًا على مصدر الطلب (كاونتر أو إنترنت) وما إذا كان حسابًا في الخارج. بشكل عام ، تكون التحويلات عبر الإنترنت مجانية ، على عكس التحويلات المطلوبة في الكاونتر ، والتي تخضع لعمولة.

التحويلات المصرفية الدولية، من ناحية أخرى، هي المكان الذي يتم فيه تحويل الأموال تصبح باهظة الثمن. وذلك لأنه عندما تقوم بالتحويل إلى الخارج مع أحد البنوك، فإنك ستدفع رسومًا مخفية (تسمى هامش الصرف الأجنبي) لتحويل عملتك إلى عملة أخرى بالإضافة إلى جميع الرسوم الثابتة القياسية والعمولات وغيرها.

في أقصى الحدود ، يدفع الكثير من الناس رسومًا إجمالية تتراوح تصل إلى 10 إلى 15٪ أو أكثر من المبلغ الإجمالي للتحويل من أجل إرسال الأموال إلى الخارج ، مما يجعل العملية غالبًا مكلفة للغاية.

لحسن الحظ ، هناك الكثير من مزودي خدمات صرف العملات والتكنولوجيا المالية منخفضي التكلفة. يستخدم هؤلاء المزودون شبكة ذكية من الحسابات المصرفية الدولية لتجاوز شبكة SWIFT تمامًا ، وتجنب جميع الرسوم تقريبًا لعملائهم! نتيجة لذلك ، يدفع المستخدمون أقل من 1 او 2٪ من مبلغ تحويلهم في الرسوم!

🥀 تحويل ACH مقابل التحويلات المصرفية

على الرغم من أن تحويلات ACH من البنوك عادة ما تكون أرخص من التحويلات البرقية ، إلا أنها تستغرق وقتًا أطول قليلاً للوصول. عادة من يومين إلى ثلاثة أيام. هذا لأن نظام معالجة الدُفعات يعني أن التحويلات يجب أن تنتظر فترة زمنية محددة حتى يتم تحويل الأموال مع المعاملات الأخرى.

من ناحية أخرى، تتطلب التحويلات المصرفية دائمًا رسومًا تتقلب بشكل عام بين 25 و 40 يورو للتحويلات من الحسابات الأمريكية. ومع ذلك، فإن عمليات النقل هذه سريعة نسبيًا وتستغرق عادةً تصل إلى 24 ساعة.

🥀 التحويلات المصرفية وتواريخ المعاملات

La تاريخ العملية eهو ذلك الذي يتم فيه تسجيل معاملة الخصم أو الائتمان من قبل البنك. إذا تم طلب أمر النقل في فترة زمنية قريبة من نهاية يوم العمل، فسيتم اعتباره مستلمًا في يوم العمل التالي.

إذا لم يكن وقت الاستلام هو يوم عمل ، فسيتم اعتبار أمر التحويل قد تم استلامه في يوم العمل التالي. يتم إخطار تنفيذ كل معاملة دفع لأصحاب الحسابين المعنيين (المدين / الدائن). تعتمد دورية الإخطارات على اتفاقية الحساب. يمكن أن يكون يوميًا أو شهريًا أو ما إلى ذلك.

من الممكن الاعتراض على عملية التحويل عن طريق إرسال خطاب إلى مصرفه مع AR. هناك عدة سيناريوهات ممكنة:

• إذا كان مبلغ التحويل أكبر من المطلوب ، فإن المدين لديه مهلة 8 أسابيع ؛
• إذا كانت العملية غير مصرح بها أو تم تنفيذها بشكل غير صحيح ، وتمتد هذه الفترة إلى 13 شهرًا بعد تاريخ الخصم قبل الرهن.

🥀 كيفية عمل تحويل بنكي؟

قبل إجراء تحويل مصرفي ، يجب عليك التأكد من أن لديك رصيدًا كافيًا في حسابك. خلاف ذلك ، فإنك تعرض نفسك للرفض (وبالتالي للتكاليف ذات الصلة). يجب أن يكون لديك أيضًا RIB لدائنك مع BIC (رمز معرف البنك). يحدد مكان إقامة مصرفه ورقم IBAN الخاص به (رقم الحساب المصرفي الدولي) التي تحدد حسابهم المصرفي.

سواء في الشباك أو عبر الإنترنت، يجب عليك إكمال أمر التحويل. يشير هذا الأمر إلى رقم حسابك والمبلغ المطلوب تحويله وتاريخ التنفيذ والتفاصيل المصرفية للدائن الخاص بك. يحظر على البنك إجراء تحويل دون موافقتك إلا بأمر من الخزينة العامة.

🥀 نقاط مهمة

لتحويل الأموال بين الحسابات المصرفية ، قد تحتاج إلى ربط الحسابين الخاصين بك. في بعض الأحيان قد يستغرق الأمر ما يصل إلى أسبوع.

إذا كنت بحاجة إلى تحويل الأموال إلى حسابك في بنك آخر، فمن الأفضل تجنب الانتظار حتى اللحظة الأخيرة للبدء. إذا كان التوقيت مشكلة، قد تتمكن من تسريع عملية النقل. ولكن يمكن أن يكلفك غاليا.

تسمح بعض البنوك للعملاء بإعداد حساباتهم للتحويلات المتكررة. لذلك إذا قمت بأتمتة أموالك وتحويل الأموال بشكل دوري بين الحسابات في بنوك مختلفة ، فإن إعداد هذه الميزة يمكن أن يوفر لك الوقت.

🥀 الأسئلة الشائعة فيما يلي مثال للأسئلة الشائعة حول التحويل البنكي

ما هو التحويل البنكي؟

التحويل البنكي هو عملية لتحويل الأموال بين حسابين مصرفيين. إنها طريقة سريعة وسهلة لإرسال الأموال أو تلقيها.

كيفية إجراء النقل؟

كل ما عليك فعله هو تزويد البنك الذي تتعامل معه برقم حساب IBAN الخاص بالمستلم واسمه. ثم تشير إلى المبلغ المراد تحويله. العملية آمنة وفورية تقريبًا.

هل التحويل برسوم؟

معظم التحويلات بين الأفراد مجانية داخل منطقة اليورو. ومع ذلك، قد يتم تطبيق رسوم على التحويلات إلى الخارج أو بشروط محددة.

هل يمكنني إلغاء عملية النقل؟

يمكنك إلغاء عملية النقل قبل تنفيذها النهائي. ولكن بمجرد أن يصبح النقل فعالا، لم يعد من الممكن العودة. سيعتمد طلب استرداد الأموال بعد ذلك على المستلم.

هل يمكن تتبع التحويلات؟

نعميتم تسجيل كل تحويل يتم بواسطة البنوك. المرسل والمتلقي معروفان. وهذا يساعد على مكافحة الاحتيال وغسل الأموال.

لا تنس التأكيد على أن معاملاتك تتم في الوقت المفترض. قبل أن تغادر ، إليك تدريب يسمح لك بذلك إتقان التداول في ساعة واحدة فقط. اضغط هنا لتشتريها.