كل ما تريد معرفته عن الضمان البنكي

مرحبا بكم في هذه المقالة الشاملة عن الضمان البنكي. سواء كنت رائد أعمال أو موردًا أو مجرد فضول لمعرفة المزيد حول هذا الموضوع، فقد وصلت إلى المكان الصحيح. الضمانات المصرفية هي أدوات مالية أساسية توفر الحماية والأمن في المعاملات التجارية.

في هذه المقالة، سنستكشف بالتفصيل ماهية الضمان البنكي وكيف يعمل والأنواع المختلفة للضمانات الموجودة. سنقوم أيضًا بفحص إيجابيات وسلبيات استخدام الضمانات المصرفية، وكذلك الحالات التي يشيع استخدامها فيها.

سواء كنت تريد فهم كيفية الحصول على ضمان بنكي، أو كيفية استخدامه في أنشطة عملك أو ببساطة توسيع معرفتك بالموضوع، فقد قمنا بتجميع كل المعلومات التي تحتاجها.

ولكن قبل أن تبدأ ، إليك تدريب ممتاز سيفي بالغرض يسمح لك بمعرفة كل أسرار النجاح في البودكاست.

🥀 ما هو الضمان البنكي؟

تخدم الضمانات المصرفية أ الهدف الرئيسي للشركات الصغيرة. إن البنك، من خلال العناية التي يبذلها تجاه مقدم الطلب، يمنحه المصداقية كشريك تجاري صالح للمستفيد من الضمان.

في جوهر الأمر، يضع البنك ختم الموافقة عليه ملاءة مقدم الطلببصفته أحد الموقعين نيابة عن مقدم الطلب فيما يتعلق بالعقد المحدد الذي أبرمه الطرفان الخارجيان.

على سبيل المثال، شركة اكسيز هو مصنع نسيج تم إنشاؤه حديثًا ويرغب في شراء مواد خام للنسيج بقيمة 1 كرور روبية. يتطلب مورد المواد الخام أن شركة اكسيز يوفر ضمانًا مصرفيًا لتغطية المدفوعات قبل شحن المواد الخام إلى شركة Xyz.

تطلب شركة Xyz وتحصل على ضمان من مؤسسة الائتمان التي تحتفظ بحساباتها النقدية. يشارك البنك بشكل أساسي في توقيع عقد الشراء مع البائع. إذا تخلفت شركة Xyz عن السداد ، فيمكن للمورد استردادها من البنك.

🥀 أنواع الضمانات المصرفية

الضمان البنكي هو لمبلغ معين وفترة زمنية محددة مسبقًا. يشير بوضوح إلى الظروف التي ينطبق فيها الضمان على العقد. يمكن أن يكون الضمان المصرفي ماليًا بطبيعته أو مستندًا إلى الأداء.

✔️ الضمان المالي

يتم إصدار هذه الضمانات بشكل عام بدلاً من ودائع الضمان. قد تتطلب بعض العقود التزامًا ماليًا من المشتري مثل وديعة الضمان. في مثل هذه الحالات ، بدلاً من إيداع الأموال ، يمكن للمشتري أن يقدم للبائع ضمانًا بنكيًا ماليًا يسمح للبائع بالتعويض في حالة الخسارة.

✔️ ضمان الأداء

يتم إصدار هذه الضمانات لتنفيذ عقد أو أ التزام. في حالة عدم التنفيذ أو عدم التنفيذ أو الأداء القصير للعقد، سيتم تعويض خسارة المستفيد من قبل البنك.

من أجل ضمانات بنكية أجنبيةكما هو الحال في حالات التصدير الدولية ، قد يكون هناك طرف رابع - بنك مراسل يعمل في بلد موطن المستفيد.

🥀 مثال من العالم الحقيقي

للحصول على مثال ملموس ، فكر في مصنع كبير للمعدات الزراعية. على الرغم من أن الشركة المصنعة قد يكون لديها موردين في العديد من المواقع ، فمن الأفضل غالبًا أن يكون لديها موردين محليين للأجزاء الرئيسية ، لأسباب تتعلق بإمكانية الوصول وتكلفة النقل.

وعلى هذا النحو، قد يرغبون في إبرام عقد مع ورشة عمل معدنية صغيرة تقع في نفس المنطقة الصناعية. ونظراً لكون المورد الصغير غير معروف نسبياً، فإن الشركة الكبيرة ستطلب من المورد الحصول على ضمان بنكي قبل الدخول في عقد للتوريد. 300 000 $ من أجزاء الآلة.

إذا حصل البائع الصغير على الضمان البنكي، فإن الشركة الكبيرة ستبرم عقدًا مع البائع. في هذه المرحلة، يمكن للشركة دفع 300 000 $ مقدمًا، على أن يكون مفهومًا أنه يجب على البائع تسليم الأجزاء المتفق عليها في العام التالي.

إذا كان البائع غير قادر على القيام بذلك ، فقد تطالب الشركة المصنعة للمعدات الزراعية من البنك بأي خسائر ناتجة عن خرق البائع لشروط العقد.

بفضل الضمان المصرفي ، يمكن لمصنع المعدات الزراعية الكبيرة تقصير وتبسيط سلسلة التوريد الخاصة بها دون المساس بوضعها المالي.

🥀 كم يكلف الضمان المصرفي؟

عادةً، تعتمد رسوم GB على المخاطر التي يتحملها البنك في كل معاملة. مثلا، نحن نعتبر أن GB المالية تتحمل مخاطر أكثر من GB الأداء.

لذلك، ستكون عمولة GB Financial أعلى من العمولة المفروضة على أداء GB. اعتمادًا على نوع جيجابايت، يتم إصدار فواتير الرسوم بشكل عام على أساس ربع سنوي على قيمة الجيجابايت 0,75% أو 0,50% خلال فترة صلاحية GB.

وبصرف النظر عن هذا، قد يفرض البنك أيضًا رسوم معالجة الطلب، ورسوم التوثيق، ورسوم المعالجة. في بعض الحالات، يطلب البنك إيداعًا من مقدم الطلب، والذي عادةً ما يكون 100% من قيمة GB.

🥀 الفرق بين الضمان البنكي وخطاب الاعتماد

خطاب الاعتماد هو مستند مالي يفرض التزامًا على البنك بالدفع للمستفيد عند الانتهاء من خدمات معينة حسب طلب مقدم الطلب. LC هو الصادرة عن البنك عندما يطلب المشتري من البنك الذي يتعامل معه أن يقوم بالدفع للبائع عند استلام سلع أو خدمات معينة.

سيقوم البنك لاحقًا باسترداد المبلغ المدفوع من المشتري مع الرسوم المطلوبة. من ناحية أخرى ، بموجب GB ، يكون البنك ملزمًا فقط بالدفع للطرف الثالث إذا لم يقم مقدم الطلب بالدفع للطرف الثالث أو لم يفي بالالتزامات المنصوص عليها في العقد.

يتم استخدام GB لتأمين البائع ضد الخسارة أو الضرر بسبب عدم تنفيذ الطرف الآخر في العقد. عادةً ما يُساء فهم LC على أنه GB لأنهما يشتركان في بعض الخصائص المشتركة. يلعب كلاهما دورًا مهمًا في تمويل التجارة عندما لا يكون طرفا المعاملات قد أقاموا علاقات تجارية.

ومع ذلك ، هناك اختلافات كثيرة بين LC و GB. الاختلافات الرئيسية بين خطاب الاعتماد والضمان المصرفي هي كما يلي:

✔️ الطبيعة

LC هو التزام يقبله البنك لدفع دفعة إلى المستفيد إذا تم تنفيذ خدمات معينة. GB هو ضمان يقدمه البنك للمستفيد لتسديد الدفعة المحددة في حالة تقصير مقدم الطلب.

✔️ المسؤولية الرئيسية

في خطاب الاعتماد المستندي ، يحتفظ البنك بالمسؤولية الأساسية عن إجراء الدفع ثم يقوم لاحقًا بتحصيلها من العميل. مع GB ، يتعهد البنك بالدفع فقط في حالة تخلف العميل عن الدفع.

✔️ الدفع

مع LC ، يقوم البنك بالدفع للمستفيد عندما يصبح مستحقًا. ليست هناك حاجة لانتظار حدوث عيب من قبل العميل. بواسطة GB ، لا يقوم البنك بالدفع إلا عندما يتخلف العميل عن السداد للمستفيد.

✔️ عادات العمل

يضمن LC دفع المبلغ طالما يتم تنفيذ الخدمات وفقًا للشروط المتفق عليها. يتعهد BG بتعويض الخسارة إذا لم يستوف صاحب المطالبة الشروط المحددة.

✔️ عدد الأطراف المعنية

هناك العديد من الأطراف المشاركة في خطاب الاعتماد. البنك الذي أصدر خطاب الاعتماد والعميل والمستفيد (الطرف الثالث) والبنك الاستشاري. في سياق GB ، هناك ثلاثة أطراف فقط معنية: المصرفي وعميله والمستفيد (الطرف الثالث).

✔️ علاقة

بشكل عام ، يعتبر خطاب الاعتماد أكثر ملاءمة عند استيراد وتصدير السلع والخدمات. من ناحية أخرى ، فإن GB مناسب لجميع المعاملات التجارية أو الشخصية.

✔️ صعب

مع خطاب الاعتماد ، يتحمل البنك مخاطر أكبر من العميل. من ناحية أخرى ، مع GB ، يتحمل العميل المخاطر الرئيسية.

🥀 مزايا الضمانات المصرفية

توفر الضمانات المصرفية العديد من المزايا للأطراف المشاركة في المعاملة التجارية. وفيما يلي بعض الفوائد الرئيسية للضمانات المصرفية:

✔️ الامن المالي

توفر الضمانات المصرفية الأمن المالي للمستفيدين من الضمان، وهم عادة الموردين أو الدائنين. لديهم ضمانات بأن مدفوعاتهم سيتم سدادها، حتى لو لم يحترم المدين التزاماتهم التعاقدية. وهذا يقلل من المخاطر المرتبطة بالمعاملات التجارية ويبني الثقة بين الأطراف.

✔️ زيادة الثقة

تعمل الضمانات المصرفية على بناء الثقة بين الأطراف المشاركة في المعاملة. لدى المستفيد ضمان بأن الدفع سيتم عن طريق البنك المصدر، مما قد يشجع الموردين على قبول شروط تجارية أكثر ملاءمة أو الالتزام بعقود طويلة الأجل.

✔️ تسهيل المعاملات الدولية

تعتبر الضمانات المصرفية مفيدة بشكل خاص في المعاملات الدولية، حيث قد تكون المخاطر والشكوك أعلى. فهي تمكن الأحزاب من التغلب على العقبات المتعلقة بالمسافة، والاختلافات التنظيمية، والمخاطر السياسية، وتوفر حماية مالية قوية.

✔️ مرونة الضمانات

ويمكن تكييف الضمانات المصرفية مع الاحتياجات المحددة لكل معاملة. هناك أنواع مختلفة من الضمانات، مثل ضمانات الدفع أو المناقصة أو الأداء. وهذا يسمح للأطراف باختيار الضمان الذي يناسب موقفهم والتفاوض على شروط مواتية.

الوصول إلى الائتمان

يمكن للضمانات المصرفية أن تسهل حصول الشركات على الائتمان. ومن خلال توفير ضمان مالي للبنك، يمكن للشركة الحصول على قروض أو خطوط ائتمان بشروط أكثر ملاءمة. يمكن أن يساعد ذلك في تمويل نمو الأعمال أو تلبية الاحتياجات المالية الأخرى.

🥀 عيوب الضمانات البنكية

على الرغم من أن الضمانات المصرفية توفر مزايا كبيرة، فمن المهم أيضًا النظر في بعض العيوب المحتملة. فيما يلي بعض عيوب الضمانات المصرفية:

✔️ التكاليف المالية

وقد تؤدي الضمانات المصرفية إلى تكاليف مالية على المصدر. تفرض البنوك عادةً رسومًا لإصدار الضمان والحفاظ عليه، وهو ما يمكن أن يمثل نفقات إضافية للشركة.

بالإضافة إلى ذلك، قد تطلب البنوك ضمانات أو ودائع نقدية لإصدار الضمان، مما قد يؤدي إلى تقييد الأموال.

✔️ التزام مالي

عندما يصدر البنك ضمانا، فإنه يلتزم ماليا بالسداد في حالة عدم امتثال المدين للالتزامات التعاقدية. وهذا يمكن أن يمثل خطرا على البنك، حيث يجب أن يكون مستعدا للوفاء بالضمان، حتى لو لم يتمكن المدين من سداد المبلغ المضمون.

وقد يؤثر ذلك على قدرة البنك على تقديم قروض أخرى أو تقديم خدمات مالية أخرى.

✔️ التعقيد والمتطلبات الوثائقية

غالبًا ما تتضمن الضمانات المصرفية عمليات معقدة ومتطلبات مستندية صارمة.

ويجب على الأطراف المعنية الالتزام بالإجراءات المحددة للبنك المصدر، الأمر الذي قد يتطلب وقتًا وموارد إضافية. بالإضافة إلى ذلك، قد تؤدي الأخطاء أو السهو في الوثائق إلى تأخير الضمان أو إبطاله.

✔️ القيود الجغرافية

قد تكون الضمانات المصرفية محدودة جغرافيا. قد لا تصدر بعض البنوك ضمانات لمناطق أو دول معينة تعتبر ذات مخاطر أعلى. وقد يحد هذا من الخيارات المتاحة للشركات العاملة في هذه المناطق.

✔️ الاعتماد على البنك المصدر

غالبًا ما يعتمد المستفيدون من الضمان البنكي على قوة وسمعة البنك المصدر. إذا واجه البنك صعوبات مالية أو تعرضت سمعته للخطر، فقد يؤثر ذلك على الثقة في الضمان وقدرة المستفيد على الحصول على الدفعة الموعودة.

ومن المهم أن نزن بعناية مزايا وعيوب الضمانات المصرفية قبل اتخاذ قرار باستخدامها في معاملة تجارية محددة.