İslam banklarının xüsusiyyətləri

the İslam banklarının xüsusiyyətləri çoxdur. Ənənəvi bank sistemi faizlə kreditləşməyə əsaslandığı halda, İslam bankları buna əsaslanır İslam hüququnun (şəriət) diktə etdiyi çox fərqli prinsiplər. Bu prinsiplər bu tip bank təşkilatının təklif etdiyi əməliyyat və xidmətlərə bir çox spesifik xüsusiyyətlər təqdim edir.

Son illərdə İslam maliyyəsinin yüksəlişi ilə İslamın hökmlərinə hörmət edən banklar artan maraq oyatmaq, həm müsəlman ölkələrində, həm də Qərb maliyyə mərkəzlərində. Onların üstün cəhətləri bu gün 1500 trilyon dolları keçib bütün dünyada!

Bu məqalə sayəsində islam banklarının nə olduğu və necə olması barədə sizin üçün daha çox sirr yoxdur onlar ənənəvi bank müəssisələrindən fərqlənirlər. Onların necə işlədiyini və müştərilərinə hansı xüsusi xidmətləri təklif etdiklərini dəqiq biləcəksiniz.

Bu alternativ bank sisteminin işi haqqında hər şeyi bilməyə hazırsınız? Ancaq başlamazdan əvvəl, burada sizin qurmağa imkan verən bir protokol var ilk internet biznesi.

🌽 İslam bankı nədir?

İslam bankçılığı, bank əməliyyatlarında şəriət qanunlarının prinsiplərini tətbiq etməyə sadiq olan istənilən bankdır.

O, həmçinin əsas vəzifəsi pul vəsaitlərini cəlb etmək və onlardan səmərəli istifadə etməkdən ibarət olan maliyyə institutu kimi müəyyən edilir. şəriət qaydaları.

Bu tərif İslam banklarının (İB) əsas elementlərini qeyd edir hörmətlə bağlıdır. Söhbət bütöv bir iqtisadi sistem daxilində istehsal, paylama, istehlak və ya qənaət fəaliyyətlərində tanınmış şəriət standartlarına riayət etməkdən gedir.

Beləliklə, BI müştərilərinə şəriətə uyğun müxtəlif xidmətlər təklif edən xüsusi hüquqi xüsusiyyətlərə malik bank kimi müəyyən edilə bilər. Bu tərif İslam bankının xüsusiyyətlərini vurğulayır.

İslam bankının xüsusiyyətləri

Adi banklardan (BC) fərqli olaraq, İslam bankları belədirpeşəkar fəaliyyət göstərmək səlahiyyətinə malik banklar. Onlar öz fəaliyyətlərini şərti ekvivalentləri ilə eyni şəkildə həyata keçirmək səlahiyyətinə malikdirlər. Onların qurulduğu hər bir ölkədə qüvvədə olan qaydalardan asılı olmayaraq.

Onlar xidmətlər təklif edir və müştəriləri ilə bank əlaqələri saxlayırlar İslam şəriət standartları. BI-lər aşınma və yıpranma kimi müəyyən təcrübələrdən çəkinməlidirlər (riba), spekulyasiya və qeyri-müəyyənlik.

Fərq şəriət qanunlarına uyğun və müasir İslam fiqhinə əsaslanan vəsaitlərin istifadəsindədir.

İB-lər borc verənlər və pul götürmək istəyən insanlar arasında vasitəçi rolunu oynayır. Buna görə də deyə bilərik ki, Bİ-lərin təklif etdiyi xidmətlər müştəriləri qane etmək üçün məqsədləri eyni olduğu üçün BC-lərin təklif etdiyi xidmətlərə bənzəyir.

Əgər klassik maliyyədə iqtisadi agentin qərarlarını tənzimləyən qayda mənfəətin maksimumlaşdırılmasıdırsa, gəlirlilik yeganə məqsəd deyil İslam operatorları. Aşağıdakı şəkil sizə ənənəvi bankla İslam bankı arasındakı fərqi göstərir.

BI maddi aktivlərə investisiyaların tərəfdarıdır, mənfəət və zərərləri tərəfdaşları ilə ədalətli şəkildə bölüşür və layihələrin kraudfundinqini müdafiə edir.

📜 İslam Maliyyə Təşkilatlarının Təsnifatı

İslam maliyyə institutlarını bir neçə meyarlara görə təsnif etmək olar. Fəaliyyətlərindən, yerləşdikləri yerlərdən və ya maliyyə fəaliyyətlərinin tamamilə İslami olub-olmamasından asılı olaraq.

✔️ Fəaliyyətlərin xarakterinə görə təsnifat

Fəaliyyətlərindən asılı olaraq sığorta şirkətləri arasında fərq qoyulur, Mudharaba, İslam mikromaliyyə təşkilatları və İslam bankları.

Bİ-lər ya kommersiya və ya pərakəndə banklar, ya da investisiya və ya biznes bankları ola bilər. Əmanət bankları əsas fəaliyyəti kredit əməliyyatlarını həyata keçirmək, əhalidən görməli və müddətli əmanətlər qəbul etməkdən ibarət olan banklardır.

Fəaliyyəti iki ildən çox müddətə kreditlərin verilməsindən ibarət olan investisiya bankları adlanır. Ticarət bankları isə əsas fəaliyyəti kreditlərin verilməsi ilə yanaşı, holdinqlərin alınması və idarə olunması olan banklardır.

✔️ Yerinə görə təsnifat

Yerləşdiyi yerdən asılı olaraq biz tamamilə ölkələrdə fəaliyyət göstərən bankları fərqləndiririk” islamlaşdırılıb » və qeyri-müsəlman ölkələrində fəaliyyət göstərənlər.

Birinci halda banklar vahid tənzimləmə ilə idarə olunur. İkinci halda, onlara az-çox uyğun gələn ikili maliyyə tənzimləmələri (islami və ənənəvi) tətbiq edilir.

✔️ Maliyyə fəaliyyətlərinin islami olub-olmamasına görə təsnifat

Bu meyara görə, tam İslam bankları ilə yalnız İslami sayğacları və ya pəncərələri olan banklar arasında fərq qoyulur. Lakin bu islami pəncərələrin qanuniliyi yekdilliklə qəbul edilmir. Qanuni və qeyri-qanuni axınların qarışdırılması riski realdır (İslam qanunlarına uyğun deyil).

🌿 İslam banklarının fəaliyyətinə xas olan risklər

Yuxarıda qeyd olunan risklərlə yanaşı, İslam banklarına xas olan risklər də mövcuddur. ilə əlaqəlidirlər fəaliyyətlərinin xarakteri və mədəniyyətiİslam bankları.

Bundan əlavə, 3P prinsipi yerdəyişmiş kommersiya riskləri, fidusiar risk, reputasiya riski, dolaşıqlıq riski, hüquqi risk və hətta dini risk kimi əlavə risklər yaradır.

🔰 Köçürülmüş və ya dəyişdirilmiş kommersiya riski

Le yersiz kommersiya riski, çox vacibdir, bank və bu hesabların sahibləri arasında mənfəət və zərərin bölüşdürülməsini tələb edən iştiraklı investisiya hesablarından gəlir.

Bu risk depozitlərlə bağlı riskin bankın səhmdarlarına ötürülməsi ilə əlaqədardır. Bəzən səhmdarlar əmanətçilərə mükafat vermək üçün gəlirlərinin bir hissəsindən imtina etməyə məcbur olurlar. Bu, səbəb olduğu kütləvi geri çəkilmələrin qarşısını almaq məqsədi daşıyır aşağı gəlir dərəcələri.

Əgər nəzəri olaraq mənfəət razılaşmadan əvvəlki nisbətdə bölüşdürülürsə və aktivlər üzrə zərərlər hesab sahiblərinin məsuliyyəti, praktikada real mənfəətin investisiya hesabı sahibləri ilə bölüşdürülməsi prinsipi İslam banklarının adi təcrübəsindən uzaqdır.

Bəzən bank digər banklar tərəfindən paylanmış gəlirə ekvivalent gəlir dərəcəsini ödəyə bilmir. Bu, bəzən əmanətçiləri pullarını geri götürməyə və onlara əhəmiyyətli dərəcədə yaxşı gəlir təklif edə biləcək başqa banka depozit etməyə sövq edir.

Buna görə də, BI ya gəlir dərəcəsini manipulyasiya etməlidir, ya da səhmdarlara gedən mənfəətin payını azaltmalıdır.

🔰 Kredit riski ilə bazar riskinin qarışması

Əməliyyatlarda iştirak edən tərəflərin sayı eyni vaxtda bankı kredit riski və bazar riskinə məruz qoyur. THE "dolaşmaq" riski bir çox islami əməliyyatların üçtərəfli olması ilə bağlıdır.

Müqavilə nümunəsi murabaha risk transformasiyasının xarakteristikasını yaxşı təsvir edir. Həqiqətən, bir müştərini maliyyələşdirmək murabaha, BI əvvəlcə aktivi əldə etməli və sonra onu müştəriyə satmalıdır. Bunu edərək, o aktivin mülkiyyət hüququnu köçürür bankdan aktivin alıcısına.

Bankın məruz qaldığı risk, fiziki aktivin əldə edildiyi tarixdə saxlanmasından sonrakı bazar riskindən aktivin müştəriyə yenidən satışı zamanı kredit riskinə çevrilir. Daha sonra kredit riski ilə bazar riskinin qarışmasından danışırıq.

🔰 Reputasiya riski

CB-lərlə rəqabətin məntiqinə görə, BI-lər CB-nin məhsullarına bənzər məhsullara üstünlük verirlər. Müşahidə olunur ki, BI ən çox iştirak müqavilələrindən deyil, satış müqavilələrindən istifadə edir. THE reputasiya riski buna görə də ciddi qəbul edilməlidir.

O, bankçılıqdan kənara çıxa və İslam maliyyə sənayesini poza bilər. Daha da pisi odur ki, bankın imicini hətta bir neçə ildən sonra bərpa etmək çox çətin olardı.

İştirakçı olmağı hədəfləyən bu maliyyənin inkişafı üçün bazar inamı böyük əhəmiyyət kəsb edir. sağ .

🔰 Fidusiar risk

Reputasiyası itirildikdən sonra BI-lər fidusiar risk adlanan başqa bir risklə üzləşəcəklər. Bu, müştərilərin banka etibarını itirməsi riskidir bank əməliyyatlarının uyğunsuzluğu. Bankın imicinə xələl gətirən və etibarın itirilməsinə səbəb olan budur.

🔰 Hüquqi risk

Bu, müqavilə bəndlərindəki qeyri-dəqiqliklər səbəbindən həmpodratçı ilə məhkəmə çəkişməsi riskidir. Bu risk həm də hüquqi boşluqlar, qeyri-müəyyənliklər və ya qanunvericilik və tənzimləyici mətnlərin uyğunsuzluğu ilə əlaqələndirilə bilər.

Bu risk hüquqi xidmətlərin uğursuzluğu ilə əlaqələndirilə bilər. Onların baş verməsi BI üçün birbaşa və ya dolayı maliyyə itkiləri ilə nəticələnə bilər.

🌿İslam bankçılığı risklərinin idarə edilməsi

İştirakçı investisiya hesablarının iş rejimi Bİ-ləri ödəmə riskinə ən çox məruz qalanlara çevirir. üçün kommersiya qabiliyyətlərini inkişaf etdirdik maliyyə və investisiya onların aktivlərinin ödəmə müddətini artırmağa imkan verir.

Əslində qısamüddətli qalsa belə. Bu proses yetkinlik boşluqlarını artırır və ciddi problemlər yaradır aktiv-öhdəliyin idarə edilməsi məsələləri. İslam bankçılığı riskləri kimi biz risk, fidusiar risk, reputasiya riski, dini risk və s.

🔰 Ldəyişdirilmiş və ya dəyişdirilmiş kommersiya riskləri

Yuxarıda təqdim etdiyimiz kimi, yerdəyişmə kommersiya riskidir BI-da ən pis. O, iştiraklı investisiya hesablarına yerləşdirilən vəsaitlər hesabına maliyyələşdirilən aktivlər üzrə gəlirlərin dəyişkənliyi nəticəsində yaranır.

Bu risk real gəlir dərəcəsi hesab sahibləri tərəfindən gözlənilən gəlirdən aşağı olduqda özünü göstərir. Bu tip risklərlə mübarizə aparmaq üçün banklar çox vaxt müvafiq idarəetmə üsullarını inkişaf etdirirlər.

Nəticədə, onlar investisiya hesablarının gəlirlilik dərəcələrini hamarlaşdıran bir sıra təcrübələrlə məşğul ola bilərlər ki, bu hesabların sahiblərinə digər banklardakı gəlir dərəcəsi ilə müqayisə edilə bilən gəlir dərəcəsi təklif etsinlər. .

Gəlirlilik dərəcələrinin hamarlanması üçün bu üsullar əsasən gəlirlərin investisiya hesablarının sahiblərinin xeyrinə köçürülməsinə və ehtiyatların yaradılmasına əsaslanır.

BI mənfəət bölgüsü nisbətini, eləcə də mükafatını dəyişə bilər Müdarib. Həqiqətən də bankın qazancının payı müəyyən edilir ilkin olaraq maksimum paydır. Halbuki, faktiki paylanmış pay real gəlir dərəcəsindən asılı olaraq bir dövrdən digərinə dəyişir.

BI komissiyasını azalda və ya hətta azalda bilər Müdarib müqaviləli hissənin altında. Bunun üçün müvəqqəti olaraq səhmdarlara kiçik mənfəət və ya daha böyük zərərlər ayıracaq. Və bu xeyrinə investisiya hesabı sahibləri.

Bundan əlavə, banklar bu vəsaitləri kifayət qədər yüksək səviyyədə yerləşdirməklə səhmdarlardan vəsaitlərin səfərbər edilməsinə davam edə bilərlər. Buna uyğun olaraq Bazel II və III tələbləri.

🔰 Reputasiya riskinin idarə edilməsi

Reputasiya risklərini müəyyən etmək, müəyyən etmək çətindir, kəmiyyətlə ifadə edin və buna görə də azaldın. bu risklər xasdır insan davranışı və fəaliyyəti. Eyni şəkildə, bəzən təkbaşınalıq, bəzən də dini laqeydlik riskləri insanın seçiminə xasdır.

BI-lər yalnız dərəcəni yüksəltməklə özlərini bundan qoruya biləcəklər yüksək dürüstlük və etika, ən fərdi səviyyəyə enmişdir. Əslində, İslam bankları İslam maliyyəsində kifayət qədər təcrübəli peşəkarların çatışmazlığından əziyyət çəkirlər.

Bu tip riskləri azaltmaq üçün işçilərin təlimi və ya yenidən hazırlanması və innovasiyalar əsas əlaqələrdir. Bundan əlavə, IB-lər bu tip riskləri ölçmək üçün qavrayış tədqiqatları aparmalıdırlar. Bunu etməklə, BI edə bilər əməliyyat və fidusiar riskləri eyni vaxtda azaltmaq bunlar da insan fəaliyyəti ilə bağlıdır.

İslam bankçılığının idarə edilməsi

İdarəetmə İslam bankçılığının özəlliyi var. İslam banklarının menecerləri müstəqildirlər və investisiya qərarları verməkdə mütləq sərbəstliyə malikdirlər. Bu məqsədlə CIP sahibləri öhdəlik götürürlər əhəmiyyətli risklər və məhdud təzyiq mexanizmlərinə malikdir.

Lakin bankın davranışını birbaşa müşahidə etmək və ya müəyyən məlumatlara çıxış əldə etmək çətindir. Bu problemin öhdəsindən gəlmək üçün ən təsirli mexanizm bankın menecer kimi mükafatlandırılması kimi görünür.

Bu mükafat birbaşa iştiraklı investisiya hesabları ilə maliyyələşdirilən aktivlərin gəlirindən asılıdır. Liderlərlə liderlər arasında da münaqişələr var c məsləhət şurasıedərdi. Çünki bu komitənin səlahiyyətləri məhduddur.

İllik hesabatlarda belə dəqiqlik məsləhət komitəsi ilə qurumun rəhbəri arasında mövcud olan güc balansı haqqında aydın təsəvvür yaradır.

🌿 İslam bankçılığının idarəetmə mexanizmləri

Tərifinə görə, mexanizm bəziləri digərlərinə nisbətən hərəkət edə bilən mexaniki hissələrin yığılmasıdır.

Buna görə də bu məclis möhkəm bir quruluş təşkil etmir. İdarəetmə mexanizmi müstəqil qurumdur, onun rolu agentlik münasibətlərinin mənfi təsirlərini azaltmaqdır. Bank idarəçiliyi həm xarici, həm də daxili mexanizmlərin əhəmiyyəti ilə seçilir.

İslam banklarında bu mexanizmlərə başqa bir komponent, dini komponent (məsələn, şəriət komitəsi) əlavə olunur.

✔️ Dini bank tənzimlənməsi

İslam bankçılığının idarə edilməsinin xüsusiyyətlərindən biri tənzimləmə səviyyəsindədir. Orada bank tənzimlənməsi islam bankçılığının əsas mexanizmidir.

Bank fəaliyyətini müxtəlif standartlara uyğunlaşdıraraq nəzarət və nəzarət etmək faktıdır. Onun məqsədi risklərə nəzarət etmək və əmanətçilərin təhlükəsizliyini və maliyyə sisteminin sabitliyini qorumaqdır.

İslam banklarında tənzimləmə AAIOIFI tərəfindən qəbul edilmiş standartlardan və beynəlxalq qaydalardan irəli gəlir. Bazel Komitəsi.

BI-də tənzimləmənin oynadığı rol BC-də eynidir. Bununla belə, bu rola əməliyyatların İslam qanunlarına uyğun olmasını təmin edən tənzimləmənin dini ölçüsü də əlavə olunur. O, bankların şəriətin müəyyən etdiyi şərtləri sədaqətlə yerinə yetirməsini təmin etməyə çalışır.

✔️ İdarə Heyəti

Le idarə heyəti islam banklarında ali orqandır. Bu şuranın atipik olması bank idarəçiliyinin xüsusiyyətlərindən biridir.Bu şuraya daxil olmaq üçün namizədlər müəyyən şərtlərə cavab verməlidirlər.

(a) Müsəlman inancından olmaq 

İslam banklarında həyata keçirilən əməliyyatların xarakteri idarə heyəti üzvlərinin İslam hüququndan kifayət qədər məlumatlı olmasını tələb edir. Beləliklə, bu üzvlər müsəlmanlar arasından seçilir.

Bu, bank və müştəriləri arasında etimadın qorunması qayğısını əks etdirir. Qeyri-müsəlman üzvün olması bankı öz prinsipləri ilə ziddiyyətə salardı.

(b) Nizamnamədə tələb olunan sayda səhmlərə sahib olmaq

İdarə Heyətinin üzvləri nizamnamə ilə müəyyən edilmiş minimum sayda səhmlərə malik olmalıdırlar.

Bu səhmlər nominativdir, ayrılmazdır və direktorlar şurası üzvü tərəfindən yaxşı idarəetməyə zəmanət verir. Üzvlərin ayrılmazlığı inzibatçının vəzifəsini dayandırması ilə başa çatır.

(c) Uyğunsuzluğa düşməmək

Cette layout ümumi deyil bütün İslam banklarına. Bəzi banklar bu şərti qəbul edir və qeyd edir ki, idarə heyətinin üzvü bankda İdarə Heyətinin sədri (İŞ) və ya baş direktor (DG) vəzifəsindən başqa başqa vəzifə tuta bilməz.

✔️Şəriət Komitəsi

Şəriət komitəsinin olması İslam bankçılığının idarə edilməsinin xüsusiyyətlərinin bir hissəsidir. Şəriət Şurası İslam ticarət hüququ üzrə ixtisaslaşmış hüquqşünaslardan ibarət müstəqil qurumdur.

Bu mütəxəssislərdən ibarət kollegial orqan yuxarıda bankın təklif etdiyi əməliyyatların və məhsulların qanuniliyi şərtləri ilə bağlı hüquqi rəylər verən və aşağı axınında bu rəylərin icrasını yoxlayan İslam hüququ.

O, hər maliyyə ilinin sonunda bankın maliyyə və investisiya əməliyyatlarının dini auditi üçün toplanır. Onun əsas missiyaları AAOIFI və IFSB tərəfindən birgə müəyyən edilir. Şəriət şurasının missiyaları əsasən beşdir:

• Yardım etmək müqavilələrin və məhsulların islam hüququnun prinsiplərinə uyğun olması üçün işlənib hazırlanmasında maliyyə institutları;
•  Sertifikatlaşdırın vasitəsilə maliyyə alətlərinin məqbulluğu fətvalar;
•  Doğrulama əməliyyatların verilən fətvalara uyğun olması;
•  Doğrulama hesablanması və hesablanması zəkat ;
•  Yaymaq şəriətə uyğun olmayan xeyriyyəçilik gəliri.

✔️ Şəriət komitəsinin üzvlərinin təyinatı və tərkibi

Praktikada şəriət şuralarının üzvlərinin təyin edilməsi idarə heyətinin qərarı əsasında və ya ümumi yığıncaqda müşavirə yolu ilə həyata keçirilir. Tənzimləyici ümumiyyətlə sonuncu seçimə üstünlük verir.

AAOIFI tərəfindən təklif olunan standartlara əsasən, şəriət şurası minimum sayda adamdan ibarətdir. üç (03) üzv. Bu üzvlər arasında qurumun direktoru və ya əhəmiyyətli təsirə malik olan səhmdar daxil edilməməlidir. Bu şuranın ölçüsü banklara görə dəyişir və yeddi (07) üzvə çata bilər.

✔️ Şəriət komitəsi üzvlərinin profili

Şuraların tərkibi şəriət strateji qərardır. Əslində, tanınmış hüquq məsləhətçisinin istifadəsi yalnız bankın müştəriləri arasında şöhrətini və etibarını gücləndirə bilər.

Bu hüquq məsləhətçiləri ümumiyyətlə İslam universitetlərində verilən şəriət qaydalarına dair xüsusi təlimlərə riayət ediblər.

Çoxsaylı bilikləri birləşdirən üləma və ya şəriət alimləri İslam maliyyəsi üzrə ekspertlərdir. Onlar xarakterə öz fətvalarını verməyə səlahiyyətlidirlər halal ou haram müqavilə, biznes və ya maliyyə məhsulu. Bu üləmaların kəlam, maliyyə bilikləri və a mükəmməl ustalıq fiqh.

✔️ Şəriət komitələrinin iş rejimi

Şəriət komitəsində prezident və ola bilsin vitse-prezident var. Şura öz səlahiyyətlərinin bir hissəsini təmin edən icraiyyə komitəsinə həvalə edə bilər daha müntəzəm iştirak. Bu şəriət şurası bu məsələdə fikir ayrılığı yaranarsa, məsələni idarə heyətinə verə bilər. Bu komitə bankın gündəlik əməliyyatlarını nəzərdən keçirir və şəriətə riayət olunmasını təmin edir.

Nəhayət, deyə bilərik ki, İslam bankçılığının idarə edilməsinin xüsusiyyətləri şəriət komitəsi kimi yeni qurumların fəaliyyətindədir.

💰 İslami investisiya və depozit hesabları

Əmanətlərin yığılması ilə bağlı İslam bankları iki uyğun formul təklif edir:

Mudaraba investisiya hesabları

Mudaraba investisiya hesabları, investorlara investisiya layihəsinin mənfəət və zərərlərini bölüşməyə imkan verən İslam hesabının bir formasıdır. Bu hesab növündə investor bir layihəni tamamlamaq üçün sahibkara lazım olan vəsaiti təmin edir, sahibkar isə öz təcrübəsini və əməyini təmin edir.

Layihədən əldə edilən mənfəət əvvəlcədən razılaşdırılmış nisbətə uyğun olaraq investor və sahibkar arasında bölüşdürülür, itkilər isə yalnız investor tərəfindən ödənilir.

Bu, investorlara İslam maliyyəsi prinsiplərinə uyğun olan, sələmçi faizləri qadağan edən investisiya layihələrində iştirak etməyə imkan verir. Mudaraba investisiya hesabları beləliklə müsəlman investorlar üçün dini prinsiplərə uyğun etik alternativ təklif edir.

Müşarakə iştirak hesabları

Bu müşarakə iştirak hesabları bir çox tərəfə investisiya layihəsində maliyyə cəhətdən iştirak etməyə imkan verən İslam hesabının başqa bir formasıdır. Bu hesab növündə investorlar layihə üçün lazım olan vəsaiti təmin edir və öz paylarına uyğun olaraq həm mənfəət, həm də zərərləri bölüşürlər.

Mudaraba investisiya hesablarından fərqli olaraq, müşarakə iştirak hesablarında olan investorlar da layihənin idarə olunmasına aktiv şəkildə töhfə vermək imkanına malikdirlər. Bu xeyirxahdır şəffaflıq və hesabatlılıq iştirak edən tərəflər arasında qarşılıqlı.

Müşarakə iştirak hesabları müsəlman investorlara ədalətli iştirak və risklərin bölüşdürülməsi vurğulanmaqla İslam maliyyəsi prinsiplərinə uyğun başqa bir seçim təklif edir.

💳 Uyğun bank məhsulları və xidmətləri

Şəriətə uyğun olaraq cari bank ehtiyaclarını ödəmək üçün İslam bankları uyğun məhsullar təklif edir:

Cari hesablar və əmanət hesabları

Yoxlama hesabları və əmanət hesabları ikidir bank hesablarının növləri fiziki şəxslər və müəssisələr tərəfindən geniş istifadə olunur. Bu hesablar əsasən hesabların ödənilməsi və alış-veriş kimi gündəlik əməliyyatları həyata keçirmək üçün, əmanət hesabları isə uzunmüddətli perspektivdə pula qənaət etmək üçün istifadə olunur.

Onlar hesab sahiblərinə istənilən vaxt tezliyə və ya məbləğə məhdudiyyət olmadan pul yatırmaq və çıxarmaq imkanı verir. Onlar həmçinin əməliyyatları asanlaşdırmaq üçün çeklər, debet kartları və bank köçürmələri kimi xidmətlər təklif edirlər.

Əmanət hesabları isə uzunmüddətli əmanətləri təşviq etmək üçün nəzərdə tutulub. Adətən təklif edirlər daha yüksək faiz dərəcəsi cari hesablardan daha çox, lakin çəkilmələrin sayını və çıxarıla bilən məbləğləri məhdudlaşdırın.

Əmanət hesablarına müştərilərə uzunmüddətli maliyyə məqsədlərinə çatmaqda kömək etmək üçün depozit sertifikatları və pensiya əmanət hesabları kimi funksiyalar da daxil ola bilər.

Bank kartları

Kartlar giriş haqqı və ya xərclərlə əlaqəli olmayan sabit illik komissiya ilə təklif olunur.

istehlak kreditləri

İslam banklarında istehlak kreditləri İslam maliyyəsinin sələm faizi (riba) və həddindən artıq spekulyasiya. İslam bankları kreditlərə faiz hesablamaq əvəzinə, şəriətə uyğun müqavilələrə əsaslanan maliyyələşdirmə strukturlarından istifadə edirlər.

Ümumi strukturlardan biri Murabahadan istifadə olunur. Bu zaman bank müştərinin istədiyi malı alır və əvvəlcədən razılaşdırılmış hissə-hissə ödəmə ilə yüksək qiymətə yenidən satır. Bu, müştəriyə faiz ödəmədən, daha çox müəyyən müddət ərzində daha yüksək qiymət ödəməklə əmlakı əldə etməyə imkan verir.

İstifadə olunan digər quruluş isə İcara quruluşudur icarəyə bənzəyir satın alma seçimi ilə. Bank əmlakı alır və müəyyən müddətə, müntəzəm ödənişlərlə müştəriyə icarəyə verir. Müqavilə bitdikdən sonra müştəri razılaşdırılmış qiymətə malı ala və ya banka qaytara bilər.

Daşınmaz əmlak kreditləri

Daşınmaz əmlak kreditləridir verilmiş kreditlər banklar və maliyyə institutları tərəfindən ev və ya mənzil kimi daşınmaz əmlakın alınması və ya tikintisi üçün. Bu kreditlər borcalanlara müəyyən müddət ərzində faizlə borc götürülmüş məbləği qaytarmaqla daşınmaz əmlakın alınmasını maliyyələşdirməyə imkan verir.

İslam bankları kontekstində daşınmaz əmlak kreditləri hörmətlə qurulur İslam maliyyəsinin prinsipləri. İslam bankları borcalanlara sələmçi faizsiz (riba) alternativlər təklif etmək üçün şəriətə uyğun müxtəlif maliyyələşdirmə strukturlarından istifadə edir.

Ən çox istifadə edilən strukturlardan biri də Murabahadır. Bu zaman bank borcalanın arzuladığı daşınmaz əmlakı alır və əvvəlcədən razılaşdırılmış hissə-hissə ödənişlə yüksək qiymətə yenidən satır. Bu, borcalana faiz ödəmədən, daha çox müəyyən müddət ərzində daha yüksək qiymət ödəməklə əmlakı əldə etməyə imkan verir.

İstifadə olunan başqa bir strukturdur İcara, Bu, satın alma seçimi ilə icarəyə bənzəyir. Bank əmlakı alır və müəyyən müddətə, müntəzəm ödənişlərlə borcalana icarəyə verir. Müqavilə bitdikdən sonra borcalan əmlakı razılaşdırılmış qiymətə ala və ya banka qaytara bilər.

İslam sığortası (təkaful)

İslam sığortası olaraq da bilinir Təkafül adı, islam maliyyəsi prinsiplərinə uyğun sığorta məhsullarıdır. Riskin sığorta şirkətinə ötürülməsi konsepsiyasına əsaslanan adi sığortadan fərqli olaraq, İslam sığortası qarşılıqlı əməkdaşlıq və risklərin bölüşdürülməsi prinsiplərinə əsaslanır.

İslam sığortasında iştirakçılar ümumi fonda töhfə vermək riskləri kollektiv şəkildə əhatə etmək. İştirakçı itki və ya ziyana uğradıqda, bu fonddan maddi kompensasiya almaq hüququna malikdir.

Beləliklə, sığorta haqlarını ödəmək əvəzinə, iştirakçılar iddiaları kompensasiya etmək üçün istifadə olunan bir hovuza töhfələr verirlər.

🎓 Nəticə

İslam bankları İslam maliyyəsinin prinsiplərinə hörmət edən, xüsusilə faizlərin (riba) toplanması və ya ödənilməsinin qadağan edilməsinə əsaslanan maliyyə qurumlarıdır. Onlar indi təmsil edirlər demək olar ki, 2 milyard dollar dəyərində aktivlər var. Bəs onların modelinin adi maliyyə ilə müqayisədə xüsusiyyətləri nələrdir?

İslam bankları ilk növbədə mənfəət və zərərin bölüşdürülməsi prinsipini tətbiq edir. Sabit faiz müqabilində borc verməkdənsə, onlar birbaşa iqtisadi layihələrə investisiya qoyur və bu investisiyaların müsbət və ya mənfi nəticələrini müştəriləri ilə bölüşürlər.

Onlar da etdikləri fəaliyyətlərə diqqət yetirirlər onları etik olaraq mühakimə edin. Şans oyunları, alkoqol və ya silah satışı, pornoqrafik saytlar və digərləri qadağandır. İdeya yalnız ümumi mənafeyə töhfə verən layihələri maliyyələşdirməkdir.

Nəhayət, İslam bankları əldə etdikləri mənfəətin bir hissəsini qanuni sədəqə şəklində xeyriyyə birliklərinə ödəyir. zəkat deyilir. İslama xas olan bu vergi onların DNT-sinin bir hissəsidir.

Bu xüsusiyyətlərin arxasında paylaşma, etika və xeyriyyəçiliyə əsaslanan maliyyə dayanır. Bəs bu alternativ modelin konkret nəticələri nədən ibarətdir? Bu, bu məqalənin qalan hissəsində görəcəyimiz şeydir.