Што трэба ведаць аб іпатэцы

Для многіх валоданне домам з'яўляецца часткай мары, гэта здзяйсненне лепшае жыццё, мэта. Для большасці домаўладальнікаў атрыманне іпатэчнага крэдыту з'яўляецца толькі адным з неабходных крокаў, каб дасягнуць гэтага. Узяць іпатэчны крэдыт - адзін з фінансавыя рашэнні самыя важныя, якія большасць з нас калі-небудзь возьме. Таму вельмі важна разумець, на што вы падпісваецеся, калі пазычаеце грошы на куплю дома.

Калі вы плануеце набыць дом і не ведаеце, з чаго пачаць, вы прыйшлі ў патрэбнае месца. Тут мы разгледзім усе асновы іпатэчнага крэдытавання. Па праўдзе кажучы, Я КАЖУ вам УСЕ на гэтую тэму. Але перш чым пачаць, вось прэміум-трэнінг, які дапаможа дазваляе ведаць усе сакрэты поспеху ў падкасце.

✔️ Што такое іпатэка?

Іпатэчны крэдыт, таксама званы крэдыт на нерухомасць, - гэта доўгатэрміновая пазыка, якая выкарыстоўваецца для фінансавання набыцця нерухомасці. Яго галоўная характарыстыка - быць гарантаваным іпатэкай на разгляданую маёмасць.

У прыватнасці, пазычальнік возьме іпатэчны крэдыт у крэдытнай арганізацыі, як правіла, у банку. Прадастаўленая сума капіталізуецца на працягу доўгага перыяду да да 25-30 гадоў. На працягу гэтага перыяду пазычальнік пагашае пастаянныя штомесячныя плацяжы, якія складаюцца з часткі працэнтаў і часткі капіталу.

Залогам для банка з'яўляецца сама нерухомасць, на якую размешчана іпатэка. Гэта азначае, што ў выпадку працяглай нявыплаты банк можа запатрабаваць продажу маёмасці, каб спагнаць запазычанасць.

Дзякуючы гэтай цвёрдай гарантыі і на працягу такога доўгага перыяду працэнтная стаўка па іпатэчным крэдыце захоўваецца Даволі нізка і дае гэтаму фінансаванню пэўную перавагу для таго, каб стаць уласнікам. Гэтыя перавагі робяць яго фінансавым прадуктам, адаптаваным да рынку нерухомасці.

✔️ Хто можа атрымаць іпатэку?

Атрымаць іпатэчны крэдыт можа кожны. Большасць людзей, якія купляюць дом, робяць гэта з іпатэкай. Іпатэка з'яўляецца неабходнасцю, калі вы не можаце дазволіць сабе ўвесь кошт дома са сваёй кішэні.

Бываюць моманты, калі мае сэнс узяць іпатэку на свой дом, нават калі ў вас ёсць грошы, каб пагасіць яе. Напрыклад, інвестары часам закладваюць нерухомасць, каб вызваліць сродкі для іншых інвестыцый.

Каб мець права на атрыманне крэдыту, вы павінны адпавядаць пэўным умовам, вызначаным банкам. Такім чынам, чалавек, які атрымлівае іпатэчны крэдыт, хутчэй за ўсё, будзе чалавекам з а стабільны і надзейны прыбытак, суадносіны запазычанасці і даходу ніжэй за 50% і прыстойны крэдытны рэйтынг. Акрамя гэтага віду крэдыту, мы можам мець аўтакрэдыты, і г.д.

✔️ Як працуюць іпатэчныя крэдыты?

Іпатэка гэта права, прадастаўленае крэдытору на нерухомую маёмасць, так што ён можа пагасіць сябе ў выпадку дэфолту з боку пазычальніка. Канкрэтна гэта азначае, што ў выпадку нявыплаты крэдыту іпатэкатрымальнік можа патрабаваць продажу закладзенай маёмасці для спагнання запазычанасці.

Каб усталяваць іпатэку, неабходна звярнуцца да натарыуса. Затым апошні зарэгіструе іпатэку ў зямельна-рэгістрацыйнай службе пасля падпісання іпатэчнага акта. Звычайна спаганяецца плата за іпатэчныя гарантыі.

Пасля рэгістрацыі іпатэкі крэдытор упэўнены ў тым, што зможа пагасіць кошт маёмасці, калі пазычальнік спыніць усе выплаты. Пры неабходнасці банк можа запатрабаваць накладання арышту і продажу закладзенай маёмасці.

Іпатэка аднак захоўвае за даўжніком права заставацца ў памяшканні. Гэта тычыцца толькі права ўласнасці. Крэдытору забараняецца спусташаць маёмасць, пакуль уладальнік працягвае выконваць пагашэнне свайго доўгу.

✔️ Як працуюць працэнты па іпатэцы?

Сума працэнтаў вы будзеце плаціць па іпатэцы, залежыць ад іпатэчнай здзелкі, якую вы абралі. Калі, напрыклад, вы выбіраеце іпатэку з фіксаванай стаўкай на пэўны перыяд часу, то на працягу гэтага перыяду сума працэнтаў, якую вы будзеце плаціць, будзе заставацца нязменнай кожны месяц.

У канцы перыяду з фіксаванай стаўкай вы звычайна аўтаматычна пераводзіцеся на стандартную зменную стаўку вашага крэдытора, якая звычайна будзе вышэй, чым любыя спецыяльныя прапановы, якія вы заключылі.

У гэты момант вы ўбачыце, што вашы працэнтныя плацяжы павялічваюцца. Тым не менш, вы можаце перазакласці новую іпатэчную здзелку, што можа дапамагчы знізіць вашы плацяжы.

Калі вы выбіраеце іпатэчны крэдыт з зменнай стаўкай, то сума працэнтаў, якія вы плаціце, можа вагацца з цягам часу. Калі працэнтныя стаўкі знізяцца, гэта падзенне можа адбіцца на вас, і вы ўбачыце, што вашы штомесячныя плацяжы змяншаюцца.

Аднак, калі іпатэчныя стаўкі растуць, выдаткі на пазыкі становяцца вышэй для крэдытораў, і гэтыя больш высокія выдаткі, як правіла, перакладаюцца на домаўладальнікаў. У гэтым выпадку вашы штомесячныя плацяжы павялічацца. Вось чаму многія пакупнікі выбіраюць фіксаваныя стаўкі, каб гарантаваць, што іх працэнтная стаўка і штомесячныя плацяжы не зменяцца.

У першыя гады вашай іпатэкі большая частка штомесячнага плацяжу ідзе на пагашэнне працэнтаў і меншая сума на асноўную суму. Паступова вы пачнеце пагашаць большую частку асноўнай сумы па меры змяншэння запазычанасці.

✔️ Складнікі іпатэчнага плацяжу

Вашы штомесячныя выплаты па іпатэцы могуць пакрываць некалькі рэчаў, у тым ліку:

🎯 Асноўная сума пазыкі

" закладны капітал » азначае дзве рэчы. Гэта можа адносіцца да сумы, якую вы пазычылі. Гэта таксама можа ставіцца да сумы, якую вы павінны пасля аплаты.

Напрыклад, калі вы пазычылі 200 000 долараў і вярнулі 24 000 долараў, рэшта асноўнага доўгу складзе 176 000 долараў. Частка кожнага плацяжу па іпатэцы прымяняецца да асноўнай сумы, памяншаючы агульную суму запазычанасці з цягам часу.

🎯 працэнты па іпатэцы

Працэнтная стаўка па вашай іпатэцы вызначае суму, якую вы заплаціце крэдытору за пазыку. Частка кожнага штомесячнага плацяжу памяншае асноўную суму, а частка выкарыстоўваецца для выплаты працэнтаў. У першыя некалькі гадоў пазыкі большая частка кожнага штомесячнага плацяжу выплачвае працэнты і мала траціцца на асноўную суму.

У наступныя гады большая частка плацяжу памяншае асноўную суму. Гэты працэс называецца амартызацыяй.

🎯 Падаткі на маёмасць

Ваш крэдытор можа збіраць падаткі на маёмасць разам з плацяжом па іпатэцы і захоўваць грошы на дэпазітным рахунку да таго часу, пакуль не паступіць рахунак за падатак на маёмасць, аплачваючы яго ў гэты час ад вашага імя.

🎯 страхаванне дома

Страхаванне домаўладальніка, якое можа пакрыць шкоду, прычыненую пажарамі, бурамі, аварыямі і іншымі бедствамі, звычайна патрабуецца іпатэчным крэдыторам. Яны могуць збіраць страхавыя ўзносы з вашага плацяжу па іпатэцы, а потым аплачваць страхавы рахунак з вашага дэпазітнага рахунку ў належны тэрмін.

🎯 іпатэчнае страхаванне

Калі вы ўкладваеце менш за 20%, крэдыторы звычайна просяць вас заплаціць за страхаванне іпатэчнага крэдыту. Гэтая страхоўка абараняе крэдытора ад рызыкі невыканання крэдыту.

Ёсць два тыпы: прыватнае іпатэчнае страхаванне і формы іпатэчнага страхавання, неабходныя для дзяржаўных крэдытаў. Прэміі могуць выстаўляцца ў штомесячную выпіску па іпатэцы

✔️ Розныя віды іпатэчных крэдытаў

Для спажыўцоў даступна некалькі тыпаў іпатэчных крэдытаў. Яны ўключаюць у сябе звычайныя іпатэчныя крэдыты з фіксаванай стаўкай, якія адносяцца да ліку Найбольш распаўсюджаным, а таксама іпатэчныя крэдыты з рэгуляванай стаўкай і надзіманыя іпатэчныя крэдыты. Патэнцыйныя пакупнікі павінны вывучыць правільны варыянт для сваіх патрэб.

🎯 Іпатэка з фіксаванай стаўкай

Іпатэка з фіксаванай стаўкай прапануе пазычальнікам фіксаваную працэнтную стаўку на працягу пэўнага тэрміну звычайна 15, 20 або 30 гадоў. Пры фіксаванай працэнтнай стаўцы чым карацей тэрмін выплаты пазычальніка, тым вышэй штомесячны плацёж. І наадварот, чым даўжэй пазычальніку трэба плаціць, тым меншая сума штомесячнага пагашэння.

Тым не менш, чым больш часу патрабуецца для пагашэння пазыкі, тым больш працэнтаў у канчатковым выніку плаціць пазычальнік.

• льготы

большасць вялікая перавага іпатэкі з фіксаванай стаўкай заключаецца ў тым, што пазычальнік можа чакаць, што штомесячныя выплаты па іпатэцы будуць пастаяннымі. Гэта палягчае складанне хатняга бюджэту і пазбягае нечаканых дадатковых выдаткаў з месяца ў месяц. Нават калі рынкавыя стаўкі значна вырастуць, пазычальніку не трэба рабіць больш штомесячныя плацяжы.

• Недахопы

Здзелкі з фіксаванай стаўкай, як правіла, крыху вышэйшыя за іпатэчныя крэдыты з пераменнай стаўкай. Калі працэнтныя стаўкі знізяцца, вы не атрымаеце карысці.

Папярэджанне для:

• Плата, калі вы хочаце пакінуць пагадненне датэрмінова - вы абавязаны на працягу ўсяго тэрміну выпраўлення.
• Канец фіксаванага перыяду - вам трэба шукаць новы іпатэчны дагавор за два-тры месяцы да яго заканчэння, інакш вы аўтаматычна будзеце пераведзены на стандартную зменную стаўку крэдытора, якая звычайна вышэй.

🎯 Іпатэка з пераменнай стаўкай

Пры іпатэцы з рэгуляванай стаўкай працэнтная стаўка можа змяніцца ў любы час. Пераканайцеся, што ў вас ёсць зберажэнні, каб вы маглі дазволіць сабе павелічэнне плацяжоў, калі стаўкі вырастуць. Іпатэчныя крэдыты з пераменнай стаўкай бываюць розных формаў:

➤ Стандартная плаваючая стаўка

Гэта звычайная працэнтная стаўка, якую ваш іпатэчны крэдытор спаганяе з пакупнікоў. Ён будзе доўжыцца столькі ж, колькі ваша іпатэка, або пакуль вы не завершыце іншую іпатэчную здзелку. Змяненне працэнтнай стаўкі можа адбыцца пасля павелічэння або паніжэння базавай стаўкі, устаноўленай Банкам.

льготы

Свабода – у любы момант можна пераплаціць або сысці.

Недахопы

Ваша стаўка можа павялічыцца ў любы час на працягу крэдыту.

➤ Іпатэка са зніжкай

Гэта зніжка на стандартную зменную стаўку крэдытора (TVS) і прымяняецца толькі на працягу пэўнага перыяду часу, звычайна два-тры гады. Але рабіць пакупкі варта. TVS адрозніваюцца паміж крэдыторамі. Таму не думайце, што чым вышэй зніжка, тым ніжэй працэнтная стаўка.           

льготы

• кошт – стаўка пачынае таннець, што дазволіць трымаць штомесячныя плацяжы ніжэй;
• Калі крэдытор зніжае TVS, вы будзеце плаціць менш кожны месяц.

Недахопы

• Бюджэт - крэдытор можа ў любы час павялічыць свой TVS
• Калі базавая стаўка банка павялічыцца, вы, верагодна, таксама павялічыце стаўку дыскантавання.

Звярніце ўвагу на зборы калі вы хочаце з'ехаць да заканчэння перыяду скідак.

➤ Іпатэка з абмежаванай стаўкай

Ваша стаўка звычайна змяняецца ў залежнасці ад TVS крэдытора. Але абмежаванне азначае, што стаўка не можа перавышаць пэўны ўзровень.

льготы

• Упэўненасць - ваша стаўка не будзе перавышаць пэўны ўзровень. Але пераканайцеся, што вы можаце дазволіць сабе вярнуць грошы, калі яны дасягаюць максімальнага ўзроўню.
• Танней - ваша стаўка знізіцца, калі знізіцца TVS.

Недахопы

• Столь, як правіла, усталёўваюць даволі высока;
• Стаўка, як правіла, вышэй, чым іншыя зменныя і фіксаваныя стаўкі;
• Ваш крэдытор можа змяніць стаўку ў любы час да максімальнага ўзроўню.

➤ Залік іпатэкі

Яны працуюць, звязваючы ваш ашчадны рахунак і бягучы рахунак з вашай іпатэкай, так што вы плаціце толькі працэнты на розніцу. Вы па-ранейшаму выплачваеце іпатэку кожны месяц, як звычайна, але вашы зберажэнні дзейнічаюць як пераплата, якая дапамагае ліквідаваць вашу іпатэку датэрмінова.

 ✔️ Як выбраць добрую іпатэку?

Іпатэчны рынак неверагодна канкурэнтны, і можа быць цяжка зразумець, што менавіта прапануецца. Ёсць шмат розных пастаўшчыкоў і шырокі асартымент даступныя прадукты і цэны. Таму будзе добрай ідэяй паразмаўляць са сваім банкам, а таксама з шэрагам незалежных кансультантаў па іпатэцы.

Крэдыторы (звычайна банкі) і брокеры павінны пракансультаваць вас, калі рэкамендуюць іпатэку. Яны ацэняць, якую суму пагашэння іпатэкі вы можаце сабе дазволіць, гледзячы на ​​ваш даход, а таксама на пагашэнне запазычанасці і штодзённыя выдаткі. Гэта азначае, што вы павінны атрымаць іпатэку, якая адпавядае вашым патрэбам.

Нягледзячы на ​​тое, што крэдыторы і брокеры павінны даваць парады амаль ва ўсіх выпадках, вы можаце адмовіцца ад парады і знайсці ўласную іпатэчную здзелку на аснове ўласнага даследавання. Калі вы выбіраеце ўласную іпатэку без папярэдняга паведамлення, гэта называецца заяўкай. толькі выкананне .

✔️ Як падаць заяўку на іпатэку?

Падача заяўкі на іпатэку часта складаецца з двух этапаў. Першы крок звычайна ўключае некаторыя фундаментальныя даследаванні, якія дапамогуць вам вызначыць, якую суму вы можаце сабе дазволіць і які тып (тыпы) іпатэкі вам можа спатрэбіцца.

На другім этапе іпатэчны крэдытор правядзе больш дэталёвую праверку прыдатнасці і, калі яшчэ не запытана, пацвярджэнне даходу.

🎯 Крок першы

Як правіла, крэдыторы задаюць вам шэраг пытанняў, каб вызначыць, які тып іпатэкі вы хочаце атрымаць і на які тэрмін. Яны таксама паспрабуюць вызначыць, не ўдаючыся ў дэталі, ваша фінансавае становішча.

Звычайна гэта выкарыстоўваецца для таго, каб вызначыць, якую суму крэдытор гатовы пазычыць вам. Яны таксама павінны даць вам ключавую інфармацыю аб прадукце, іх абслугоўванні і любых зборах або плацяжах, калі такія маюцца.

🎯 Другі крок

Звычайна тут вы пачынаеце сваю заяўку. Крэдытор або іпатэчны брокер пачне " адкрыццё фактаў » ўсебаковая і дэталёвая ацэнка пасяўнасці, для якой вам трэба будзе прадаставіць доказы вашых канкрэтных даходаў і выдаткаў, і « стрэс-тэставанне » аб вашых фінансах.

Гэта можа ўключаць дэталёвы допыт аб вашых фінансах і планах на будучыню, якія могуць паўплываць на ваш будучы даход. Яны таксама ацэняць уплыў на вашы выплаты ў выпадку павышэння працэнтных ставак у будучыні.

Калі ваша заяўка была прынятая, крэдытор прадаставіць вам «абавязковую прапанову» і ілюстрацыйны дакумент(ы) па іпатэцы, якія тлумачаць умовы вашай іпатэкі.

Гэта будзе суправаджацца " перыяд рэфлексіі » мінімум 7 дзён, што дасць вам магчымасць параўнаць і ацаніць наступствы прыняцця прапановы вашага крэдытора. Некаторыя крэдыторы могуць даць вам на гэта больш за 7 дзён. Вы маеце права адмовіцца ад гэтага перыяду разважанняў, каб паскорыць куплю вашага дома, калі вам спатрэбіцца.

На працягу гэтага перыяду астуджэння крэдытор звычайна не можа змяняць або адклікаць сваю прапанову, за выключэннем некаторых абмежаваных абставінаў.

✔️ У чым розніца паміж простым крэдытам і іпатэчным крэдытам?

Тэрмін " гатовы » можна выкарыстоўваць для апісання любой фінансавай аперацыі. Здзелкі, у якіх адзін з бакоў атрымлівае аднаразовую суму грошай і абавязваецца пагасіць яе пры выплаце працэнтаў.

Іпатэка - гэта тып крэдыту, які выкарыстоўваецца для фінансавання нерухомасці. Іпатэка - гэта тып пазыкі, але не ўсе пазыкі з'яўляюцца іпатэчнымі.

Іпатэка - гэта пазыкі гарантавана ". Пры пазыцы пад заклад пазычальнік абяцае крэдытору бяспеку ў выпадку, калі ён спыніць плацяжы. У выпадку іпатэкі забеспячэннем з'яўляецца дом. Калі вы спыніце выплаты па іпатэцы, ваш крэдытор можа завалодаць вашым домам.

🎯 Падводзячы вынік...

Іпатэчны крэдыт - гэта крэдыт, які выкарыстоўваецца для пакупкі дома або рэфінансавання іпатэкі. Вы робіце рэгулярныя плацяжы па іпатэцы, пакуль яна не будзе выплачана праз пэўную колькасць гадоў.

Дакладней, іпатэка - гэта юрыдычны дакумент, які дазваляе вашаму крэдытору забраць дом, калі вы не пагашаеце пазыку ў адпаведнасці з дамоўленасцю. У некаторых штатах гэты дакумент называецца даверам.

Пасля таго, як вы выплаціце іпатэку, вы валодаеце домам, або « бясплатна і зразумела ". Законнае права крэдытора вярнуць ваш дом у маёмасць знікае.

Параўноўваючы гэтыя прапановы, не забывайце глядзець на плату за зняцце сродкаў, а таксама на штрафы за выхад. Перш чым сысці, вось навучанне, якое дазваляе вам гэта зрабіць асвоіць трэйдзінг ўсяго за 1 гадзіну. Націсніце тут, каб купіць

Па ўсіх вашых праблемах пакіньце мне каментарый