Нормативната рамка на банковото управление

La банково управление, т.е. процесите и органите, създадени за тяхното ръководство и контрол, е ключов въпрос за стабилността на финансовата система. Банковите скандали от последните десетилетия подчертаха значението на солидна регулаторна рамка в тази област.

Поради това регулаторните органи постепенно се засилиха изисквания за подобряване на практиките на управлението. Нови международни и европейски стандарти допълниха националното законодателство, за да осигурят рамка за банково управление.

В тази статия ще направим общ преглед на основни регулаторни реформи които управляват банковото управление.

Une нещо е сигурно:Акционерите, мениджърите, директорите и надзорните органи на банките сега са изправени пред повишени изисквания по отношение на вътрешния контрол, управлението на риска и мониторинга. Тези регулаторни постижения имат за цел гарантира устойчивостта на банковата система.

Да тръгваме!!

???? Какви са банковите разпоредби?

На първо място е необходимо да се прави разлика пруденциално регулиране на регулиране или надзор които представляват банкови разпоредби.

Първият е да се определят правилата за работа, а вторият е да се прилагат и евентуално да се санкционират нарушенията. Следователно е така механизъм за управление.

По дефиниция, банкови пруденциални разпоредби е набор от мерки, които намаляват или по-добре поемат рисковете, генерирани от различните компоненти на банковата система.

Статия за четене: Какви са рисковете при ислямското банкиране?

Да се ​​говори за регулаторна рамка на банковото управление означава да се говори за регулиране и надзор. Там банково регулиране и надзор следователно изглеждат като основни елементи за интегриране, за да се гарантира устойчивостта на институцията.

Регулирането допринася отчасти за решаването на проблемите с информационната асиметрия между кредитополучатели и кредитори, което създава проблеми с неблагоприятния подбор и морален риск.

Регулаторната рамка на банковото управление изисква спазване на пруденциалните разпоредби. Пруденциалното регулиране позволява:

да се хармонизира условията за осъществяване на банкова конкуренция, за да се запази стабилността и здравината на системата;

Да подсиля банкова сигурност чрез установяване на стандарти за собствените средства и тяхното използване;

да се адаптирам функционирането на банките спрямо пазарните развития.

???? Банкови регулатори

Спазването на пруденциалните стандарти се осигурява от определени участници, чиито роли са от съществено значение. То е :

 ✔️ Базелският комитет 

Мисията му е да укрепва безопасност и надеждност на финансовата система. Да се ​​установят минимални стандарти по отношение на пруденциалния надзор; разпространяват и насърчават най-добрите банкови и надзорни практики и насърчават международното сътрудничество в пруденциалния надзор.

✔️ Органът на финансовите пазари 

Неговата роля е да гарантира защитата на спестителите в контекста на дружествата, които използват публични спестявания. Като част от въвеждането на финансови инструменти на финансовите пазари, той осигурява редовността на информацията, предоставяна на играчите.

✔️ Консултативният комитет по финансово законодателство и регулиране 

Неговата мисия е да дава становище по всички проекти на нормативни текстове с общо приложение, отнасящи се до банковата, финансовата и застрахователната сфера, по сезиране от министъра на икономиката.

✔️ Комисията Bancaire стана пруденциален надзорен орган през януари 2010 г

Тази комисия е отговорна за наблюдението на спазването на законовите и регулаторни разпоредби, приложими към тях, и за санкциониране на забелязаните нарушения. Той също така гарантира спазването на правилата за добро поведение в професията.

???? Източници на пропуски в управлението на банката

Нормативната рамка на банковото управление търси намаляване на неуспехите. Всъщност несъвършенството на пазара е един от факторите, обясняващи банковите фалити.

Природата на пазара причинява несъвършенства, които създават дисфункции, които могат да доведат до финансова криза. Това е информационна асиметрия.

Характеризира всяка ситуация, при която двама (или повече) лица трябва да вземат важни решения относно едно и също събитие. Но нямате същото количество и качество на информация за това събитие. Може или не може да бъде доброволно.

Информационната асиметрия кара страните да правят неблагоприятен избор и морален риск.

✔️ Неблагоприятна селекция

Неблагоприятният подбор или анти-подборът е статистически и икономически феномен. Това е форма на агентски конфликт. В отношенията на агенция този проблем по същество се основава на несигурност относно вида на агента, за разлика от моралния риск.

Този проблем с неблагоприятния подбор е още по-засилен в банковите компании, където връзката е на няколко нива.

В един идеален свят, à la Arrow-Debreu, където информацията е перфектна и безплатна, банката може да предвиди действията на кредитополучателя и да определи лихвен процент на ниво, съответстващо на риска на проекта.

В този случай класическата теория приема, че увеличаването на риска ще доведе до повишаване на лихвения процент, тъй като несигурността се характеризира с несъвършена и асиметрична информация между различните участници.

✔️ Морален риск или морален риск

По дефиниция моралният риск обозначава погрешен ефект, който може да се появи в определени рискови ситуации, в отношенията между двама агенти или две договарящи страни.

Моралният риск се появява за първи път в застраховането и банкирането. Това беше възможността застрахован увеличете поемането на риск, в сравнение със ситуацията, при която той би понесъл изцяло отрицателните последици от иск.

В банковите предприятия повишаването на лихвените проценти може да насърчи кредитополучателите, след като получат заема си, да предприемат по-рискови проекти от очакваното, за да увеличат приходите си.

По този начин моралният риск съответства на ситуация, при която непълнотата на информацията идва от ненаблюдавани действия и поведения. Това е форма следдоговорен опортюнизъм което възниква, когато изпълнените действия не могат да бъдат разпознати.

статия за четенеe: Какви са компонентите на ислямската финансова система?

За да се справим с тези проблеми на морален риск и неблагоприятен подбор, се оказва финансовото посредничество по-ефективно при решаване на проблеми стимули, които засягат кредитния пазар в контекста на асиметрична информация.

???? Финансовото посредничество като решение на проблемите с информационната асиметрия

✔️ Транзакционни разходи

Транзакционната цена е разход, свързан с икономическия обмен, по-специално пазарна сделка. Тази цена не се взема предвид в контекста на чистата и съвършена конкуренция. Тя може да бъде пряка (борсова комисионна) или косвена.

Всички разходи, предизвикани от тези действия, формират транзакционните разходи, които Carl J. Dahlman (1979) групира в три категории:

Разходи за проучване и информация : проучване, сравнение на съотношението качество/цена на различните предлагани услуги, проучване на пазара и др. Става въпрос също заразходи за преговори и вземане на решения : изготвяне и сключване на договор и др.

Разходи за мониторинг и правоприлагане : контрол на качеството на услугата, проверка на доставката и др.

Тази концепция позволява да се обясни, според Коуз, защо всички транзакции не са пазарни транзакции и следователно съществуването на компании или фирми, които могат ефективно да ограничат тези разходи чрез налагане на сътрудничество между служителите.

Така разбираме защо транзакционните разходи са първи обяснителен фактор за наличието на финансови посредници. Тези разходи представляват причината да бъдеш » дейността на посредниците (Decamps и Soichot, 2002).

Когато се работи с дребни спестители и кредитополучатели, разходите за проучване са непосилни.

Съществуването на банките е оправдано от способността им да мобилизират спестявания. Тези спестявания са в услуга на дългосрочна инвестиция, като същевременно запазват ликвидността на вложителите и устойчивостта на финансирането.

✔️ Диверсификация на портфейла

Понятието разнообразяване се отнася до разнообразието от ценни книжа, които съставляват портфейл. Портфейл, съдържащ само една ценна книга, не е диверсифициран. Следователно диверсификацията е метод за управление на риска от загуба на капитал.

Диверсификацията на портфейла следва да позволи защита срещу рисковете, свързани с притежаването на ограничен брой ценни книжа.

Това е, което търся финансово посредничество. Всички подходи към финансовото посредничество са съгласни с необходимостта от смекчаване на рисковете от прекия контакт между кредитополучатели и кредитори.

Способността за диверсификация на портфейли е друга важна функция на финансовото посредничество, което обяснява тяхното превъзходство във финансирането на икономиката.

Финансовата теория учи, че част от портфейлния риск може да бъде неутрализиран чрез диверсификация на активите че съдържа.

Диференцираното избягване на риска също прави присъствието на финансови посредници от съществено значение, за които рискът е присъща част от техния бизнес, докато нефинансовите агенти го приемат само като изискват премии. твърде голям за заемодателя.

Нефинансовите агенти ще прехвърлят рисковете на финансовите посредници в замяна на намаляване на печалбите им.

✔️ Разходи за информация

Отпускането на кредит е решение, което е едновременно необратимо и рисковано. Възвръщаемостта на инвестицията зависи от бъдещето и повече или по-малко подробен анализ на настоящата ситуация.

Тъй като бъдещето е несигурно, в повечето случаи кредиторът няма достатъчно информация за своите кредитополучатели, което понякога генерира огромни разходи. Това са информационни разходи.

Въпреки това, ако искате да поемете контрола над личните си финанси за шест месеца, силно препоръчвам това ръководство.

ТОВА Е ВАШЕТО МЯСТО. ОСТАВЕТЕ ВАШЕТО В КОМЕНТАРИ