По-добре разберете банковия заем

Във финансите банковият заем е парична сума, която физическо или юридическо лице взема назаем от друго физическо или юридическо лице в замяна на бъдещо изплащане на общата сума плюс начислената лихва. Банков заем може да ви позволи финансира вашия проект.

Като бенефициент, когато теглите заем, вие също поемате дълг, като се задължавате да изплатите заетата главница в рамките на договорения срок.

Защо ви разказвам всичко това? добре, просто защото много хора се оплакват от сумата за връщане на падежа. Но преди да започнете, ето първокласно обучение, което ще ви помогне ви позволява да знаете всички тайни, за да успеете в подкаста.

🎉 Какво е заем?

Заемът е договор между заемодател, обикновено банка или кредитна институция и кредитополучател. Заемодателят предоставя парична сума на заемополучателя, който се задължава да я изплати в рамките на определен период.

Има различни видове заеми в зависимост от използването и продължителността на заема. THE ипотека финансира придобиването на жилище за дълъг период от време, обикновено между 15 и 25 години. Месечните вноски са постоянни през целия срок.

Le готов за консумация се използва за закупуване на стока, оборудване или услуга. Продължителността му е по-кратка, от няколко месеца до няколко години в зависимост от сумата. Месечните вноски са фиксирани. THE Личен заем финансира личен проект за определен период от време средно от 5 до 10 години. Месечните вноски са постоянни.

Enfin, револвиращ кредит, като кредитна карта или кредитна линия, позволява гъвкав дълг в рамките на разрешен лимит. Минималното изплащане варира всеки месец. Научете повече за банковите заеми...

????Неща, които трябва да имате предвид относно заема банково дело

Преди да кандидатствате за кредит, трябва да се запитате дали това е a добра идея за теб. Заемането на пари е голяма отговорност, която трябва да поемете сами и трябва да сте сигурни, че ще можете да изплатите цялата сума плюс лихвите или други финансови такси.

Ако по някаква причина не успеете да върнете заема, може да понесете санкции, което е плачевно. Тези санкции могат да варират от по-високи лихвени проценти до възстановяване на вашите активи и лоши криминални досиета. Всъщност, преди да кандидатствате за какъвто и да е вид заем, трябва да оцените доходите си.

Ако сте служител, трябва да изпратите своя фишове за заплати и евентуално писмо за заплата от неговия работодател. Ако обаче сте самостоятелно заето лице, всичко, което трябва да направите, е да предоставите доказателство за доходите си за последните две или повече години и фактури, ако има такива.

За да избегнете достигането до този етап на неустойки, трябва да се уверите, че сте в състояние да извършвате необходимите плащания всеки месец на точната дата на падежа и най-късно.

Трябва да знаете, че данните за дълга на дадено лице са съществена част от получаването на точен финансов отчет. Твърде много дългове, които се появяват във вашите отчети, със сигурност ще съсипят кредитоспособността на бизнес или физическо лице за няколко години.

🎉 Видове банкови кредити

Има няколко вида банкови кредити. Всеки вид заем ще има различни условия и предимства, така че ще трябва да ги сравните съответно, за да решите кой е най-подходящ за вас и вашите нужди.

✔️ лични заеми 

През повечето време всички банки предлагат лични заеми, независимо дали са заеми гарантирано или не. Необезпечените лични заеми означават, че не предоставяте обезпечение като къща или кола, в случай че не изплатите заема си.

Тъй като необезпечените лични заеми не изискват обезпечение, заемодателите обикновено разглеждат вашите кредитни отчети и кредитни рейтинги, за да помогнат да определят дали сте добър кандидат за заем.

Като цяло хората с оценки от по-висок кредит ще има право на по-добри условия за заем. Можете да се класирате за необезпечен личен заем, дори ако кредитът ви е справедлив или лош. Но може да искате да пазарувате, за да сте сигурни, че лихвеният процент и месечното плащане са достъпни за вашия бюджет.

Ако, от друга страна, кандидатствате за обезпечен личен заем, ще трябва да предложите някакъв вид гаранция, като например кола или сертификат за депозит, за да „обезпечите“ заема си. Обезпечените лични заеми често идват с по-ниски лихвени проценти от необезпечените лични заеми.

Предимството на личните заеми е, че можете да харчите тези пари както искате. Тази сума на личен заем може да се използва, за да отидете на почивка или да закупите нов смартфон.

✔️ Студентски заеми

Това е чудесна възможност да помогнете на учениците. Най-често срещаните заеми в тази категория имат много разумни лихви. Като редовен студент не е нужно да изплащате тези заеми веднага. Въпреки това, същото трябва да бъде изплатено, след като завършите обучението си и започнете работа.

Размерът на кредита зависи от нуждите на студента, продължителността на обучението му и възможностите му за изплащане след навлизане в трудовия живот. Кредитополучателят не е длъжен да обосновава използването на заетите суми.

Те могат да се използват и за финансиране на обучение, за покриване на ежедневни разходи (наем, депозит, транспорт и др.) и за финансиране на придобиването на капиталови стоки.

Някои банки също предлагат прогресивно освобождаване, което означава, че средствата могат да бъдат освобождавани малко всяка година, вместо да бъдат предоставени наведнъж. Тази формула е интересна, защото средствата се изплащат в съответствие с реалните нужди на студента.

✔️ Ипотеки

Une ипотеката е заем – предоставено от ипотечен кредитор или банка – което позволява на физическо лице да закупи къща или имот. Въпреки че е възможно да се теглят заеми за покриване на цялата цена на жилище, по-често се получава заем за около 80% от стойността на къщата.

Заемът трябва да се върне във времето. Закупената къща служи като обезпечение за парите, дадени на заем на лице за закупуване на къщата. Това са най-големите заеми, получавани някога.

Когато планирате да закупите първия си дом или недвижим имот, този заем е правилният вариант. Ипотеките са гарантирани от субекта, от който купувате. Вижте нашето ръководство за всичко за ипотеките.

✔️ заеми за автомобили 

Заемът за автомобил не е нищо друго освен сума, която вие, като потребител, вземате назаем от банки или финансови институции, за да изпълните мечтата си да си купите кола.

Кредитът за автомобил е потребителски, предлага се на лице (или фирма), което желае да закупи ново или употребявано превозно средство. Не разполагайки с необходимата сума за такава покупка, този човек се нуждае от пари и се обръща за помощ към кредитна агенция.

Тази банка плаща на продавача вместо на купувача и в замяна последният възстановява дължимата сума всеки месец под формата на месечно плащане. В замяна плащате одобрената сума на кредита при определен лихвен процент.

Пълното плащане към автокъщата се извършва от банката и вие, като потребител, продължавате да плащате на банката за определен период от време с приложимите лихви и такси. Ето една статия, която ви говори ясно за заемите за автомобили.

✔️ заеми до заплата

Заемите до заплата са заеми за кратък срок и висока цена които обикновено се дължат на следващата ви заплата. Държавите регулират кредиторите до заплата по различен начин, което означава наличната ви сума на заема, такси по кредита и времето, което трябва да изплатите, може да варира в зависимост от това къде живеете. А някои държави забраняват заемите до заплата напълно.

За да изплатите заема, обикновено ще трябва да напишете чек с по-късна дата или да упълномощите кредитора автоматично да изтегли сумата, която сте взели назаем, плюс всички лихви или такси от банковата ви сметка. Заемите до заплата имат високи такси, които могат да възлизат на годишни проценти, които могат стигнем до 400%.

Получаването на заем до заплата може да бъде полезно, ако сте в трудна ситуация и нямате спестявания или нямате достъп до по-евтини форми на кредит. Препоръчвам тази статия за да разберете по-добре особеностите на заемите до заплата.

✔️ жилищни заеми

Заемът за собствен капитал е вид обезпечен заем, при който вашият дом се използва като обезпечение. Сумата, която можете да заемете, зависи от собствения капитал във вашия дом. Също така се основава на разликата между пазарната стойност на вашия дом и сумата, която дължите за вашия дом.

Обикновено не можете да заемате повече от 85% от собствения капитал във вашия дом. Тъй като използвате дома си като обезпечение, вашият лихвен процент при жилищен заем може да е по-нисък, отколкото при необезпечен личен заем.

Можете да използвате своя жилищен заем за различни цели, от подобрения на дома до медицински сметки.

✔️ Заеми с кредитни карти

Когато използвате кредитна карта, трябва да разберете, че ще трябва да възстановите всички покупки, които правите в края на цикъла на фактуриране. Кредитни карти се приемат почти навсякъде, дори когато пътувате в чужбина. Като един от най-удобните начини да плащате сметките си, той се превърна в популярен вид заем.

За да кандидатствате и да се класирате за кредитна карта, всичко, което трябва да направите, е да попълните прост формуляр за кандидатстване, предоставен от издателя на картата. Можете също да изберете да кандидатствате за кредитна карта онлайн. Тези пластмасови карти предлагат страхотни награди и предимства. Това е заемът, който трябва да върнете навреме, това е банковият овърдрафт.

Очевидно има клопки, свързани с този вид заем. Трябва да разберете, че има висока лихва върху сумите, които заемате по вашата кредитна карта. Ако не плащате сметките си навреме, лихвите ще продължат да се натрупват. Може да ви е трудно да управлявате финансите си с увеличаването на неизплатеното салдо.

Но ако използвате кредитна карта разумно и изчистите всичките си дългове навреме, това определено може да го докаже на най-добрия ви приятел в джоба ви. Каня ви да прочетете тази статия, за да знаете как да намалим банковите такси.

✔️ Заеми за малък бизнес

Заемите за малък бизнес са заеми, отпускани на малки и средни предприятия за посрещане на различни бизнес изисквания. Тези заеми могат да се използват за различни цели, които помагат за растежа на бизнеса.

Някои от тях могат да включват закупуване на оборудване, закупуване на инвентар, изплащане на заплати на служители, маркетингови разходи и др.

Критериите за допустимост за заеми за малък бизнес варират от заемодател до заемодател. Най-често срещаните са възрастта на собственика на бизнеса, броят години, в които бизнесът е в дейността, данъчните декларации и отчетът за продажбите за предходната година, който е проверен от експерт-счетоводител (CA).

✔️ заеми за подобряване на дома

Повечето кредитори предлагат заеми за жилищни иновации. Те могат да се използват за покриване на разходи, свързани с обновяване, ремонт или подобрения на съществуващ жилищен имот.

В зависимост от заемодателя има голяма гъвкавост в това какво можете да правите със заем за подобрение на дома. Можете да го използвате, за да купувате продукти или да плащате за услуги.

например, можете да го използвате, за да заплатите услугите на предприемач, архитект или интериорен дизайнер. Можете да го използвате и за закупуване на мебели, домакински уреди като хладилник и др. Може да се използва и за боядисване, дърводелство или зидария.

✔️ Земеделски кредити

Земеделските заеми са заеми, давани на фермери за покриване на разходите за ежедневните им или общи земеделски нужди. Тези заеми могат да бъдат краткосрочни или дългосрочни. Те могат да се използват за увеличаване на оборотния капитал за култури или за закупуване на селскостопанско оборудване.

✔️ Кредити за двуколесни превозни средства

Двуколесното превозно средство е много важно в днешния свят. Независимо дали за дълго пътуване или за натоварен път в града – велосипедите и скутерите ви помагат да се придвижвате лесно.

Кредит за двуколесно превозно средство се кандидатства лесно. Тази сума, която заемате по този вид заем, ви помага да закупите двуколесно превозно средство. Но ако не платите вноските навреме и не изчистите дълга си, застрахователят ще вземе двуколесното ви превозно средство, за да възстанови сумата по кредита.

✔️ златни заеми

Златен заем може да се използва за набиране на ликвидност, за посрещане на спешни или очаквани финансови нужди. Може да помогне при разширяване на бизнеса, образование, спешни медицински случаи, селскостопански разходи и др.

Заемът срещу злато е обезпечен заем, при който златото се поставя като обезпечение за сума на заема, съответстваща на пазарната му стойност в деня, в който златото е заложено.

✔️ Устойчиви потребителски кредити

Потребителските дълготрайни заеми са заеми, които се използват за финансиране на покупката на дълготрайни потребителски стоки като електронни джаджи и домакински уреди. В зависимост от заемодателя те могат да се използват за закупуване на всичко - от мобилни телефони до телевизори.

✔️ Заеми за взаимни фондове и акции

Някои кредитори отпускат заеми срещу стойността на вашия взаимен фонд и стойността на вашите акции. Въпреки това, няма да можете да заемате огромни суми по този тип заеми.

🎉Краткосрочен заем

Краткосрочният заем, наричан още краткосрочен кредит, се отнася до заем, взет за максимален период от 2 години. Най-често срещаните краткосрочни заеми са:

🎯 Потребителски кредит

Той позволява да се финансира покупката на потребителска стока (автомобил, домакински уреди, мебели и др.) или услуги за период обикновено между 6 месеца и 2 години. Сумата е няколко хиляди евро.

🎯 Револвиращ кредит

Това е паричен резерв под формата на кредитна карта или кредитна линия, който може да се използва гъвкаво в рамките на тавана. Продължителността му обикновено е 2 години с възможност за подновяване.

🎯 Банков овърдрафт

Това е временно преизпълнение, от няколко дни до няколко месеца, на салдото по разрешената от банката банкова сметка.

По този начин краткосрочните заеми се използват за покриване на незабавни, но преходни нужди от финансиране, без да се ангажират в много дългосрочен план. Лихвените проценти са по-високи, за да компенсират краткосрочния план.

🎯 Предимства и недостатъци на краткосрочен заем

✅ Avantages	❌ недостатъци
✔️ Кратка продължителност, адаптирана към непосредствените нужди (6 до 24 месеца)	✔️ Висока цена с високи лихви (често над 5%)
✔️ Налични суми от няколкостотин до няколко хиляди евро	✔️ Бързо и обвързващо изплащане за няколко години
✔️ Получава се бързо само за няколко дни	✔️ Риск от често подновяване и дългова спирала
✔️ Условията обикновено са по-гъвкави от дългосрочните	✔️ Не е подходящ за финансиране на важни житейски проекти (основно жилище и др.)
✔️ Удобно временно решение при спешна нужда от пари	✔️ Не представлява лична вноска за други кредити (недвижими имоти и др.)
✔️ Позволява ви да се справите с непредвидено събитие или спад в доходите	✔️ Препродажбата на имота е невъзможна преди пълно възстановяване на сумата

Краткосрочният интерес е бързата достъпност. Но високата цена и свързаните с нея рискове изискват бдителност.

🎉 Дългосрочен заем

Дългосрочните заеми са видове заеми, които обикновено имат по-дълъг срок на погасяване повече от пет години. Те често се използват за големи проекти като покупка на къща, покупка на кола или финансиране на бизнес проект.

Едно от предимствата на дългосрочните заеми е, че месечните плащания могат да бъдат по-ниски, тъй като продължителността на кредита е повече време. Това може да бъде особено полезно за големи разходи, които изискват големи суми пари.

В допълнение, лихвите за дългосрочни заеми могат да бъдат фиксирани или променливи. Фиксираните лихвени проценти гарантират, че лихвеният процент няма да се променя през срока на кредита, осигурявайки по-голяма финансова стабилност за кредитополучателите.

Дългосрочните заеми обаче имат и недостатъци. Преди всичко, разходите за лихви може да са по-високи през срока на заема, което означава, че ще плащате повече лихва по заема.

🎯 Предимства и недостатъци на дългосрочния кредит

Ето по-подробна версия на сравнителната таблица на предимствата и недостатъците на дългосрочните заеми:

✅ Avantages	❌ недостатъци
✔️ Значителен период на изплащане от 5 до 25 години, до 30 години за недвижими имоти	✔️ Обвързващ ангажимент за изплащане в продължение на много години
✔️ Суми élevéот няколко десетки до няколко стотици хиляди евро	✔️ Условията обикновено са по-строги от краткосрочните
✔️ По-ниски лихви от краткосрочен кредит, около 2%	✔️ По-дълги срокове за изпълнение, от 1 до 6 месеца
✔️ Подходящ за финансиране на големи проекти: основно жилище, обучение...	✔️ Обща цена плюс натрупана лихва за целия срок
✔️ Представлява лична вноска за други кредити, по-специално недвижими имоти	✔️ Сложно и скъпо предплащане
✔️ Позволява ви да запазите и амортизирате финансираната собственост	✔️ Риск от дълг, който е твърде тежък и труден за понасяне
✔️ Улеснено предаване на създаденото наследство	✔️ Препродажбата е невъзможна преди пълно възстановяване на сумата

Дългосрочната полза се крие в високи суми и ниски ставки. Но произтичащата от това задлъжнялост изисква бдителност.

🎉 Кога да предпочетем едното или другото?

Краткосрочните заеми обикновено са за предпочитане пред дългосрочните заеми в определени ситуации.

Например, ако имате нужда от бързо финансиране за неочакван разход или ако сте сигурни, че можете да изплатите заема за по-кратко време, краткосрочният заем може да е по-подходящ.

В допълнение, краткосрочните заеми често се използват за по-малки разходи. В тези случаи дългосрочният заем може да не е такъв не е оправдано, тъй като разходите за лихви през срока на заема може да бъде по-висок от разходите за самия разход.

И накрая, краткосрочните заеми може да са по-подходящи за хора с по-слаба кредитна история или ограничена способност за изплащане. Кредиторите могат да бъдат повече готови да одобрят заем краткосрочни, защото са по-малко рискови от дългосрочните заеми.

Критерии	Съдебни терми	Дългосрочен
продължителност	2 години  Заеми за кратък период	5 до 25 години  До 30 години за ипотека
Суми	Няколкостотин до хиляди € Покрива ограничени нужди	Десетки хиляди до няколко милиона € Финансира мащабни проекти
Лихвен процент	Високи проценти, често > 5%  Висока цена на кредита	по-ниски ставки, 2 до 5%  Цена на кредит плюс съдържание
употреба	Временни нужди Паричен поток, непредвидени разходи...	Важни проекти Основна резиденция, проучвания…
Условия за получаване	Гъвкави условия за отпускане По-достъпни	Строги условия за предоставяне Изискват се гаранции
Време за изпълнение	Няколко дни Много бърз отговор	1-6 месеца  Папка сложна за монтиране
Предварително плащане	Лесна работа Възможно с компенсация	Сложна и скъпа операция Възпиращи санкции

Тази по-подробна таблица улеснява разбирането на нюансите между краткосрочен и дългосрочен план за всеки критерий.

🎉 Заключение

В заключение, тази статия задълбочи разбирането ни за банковите заеми и значението им за изпълнението на лични и професионални проекти. Разгледахме различните етапи от процеса на кандидатстване за заем, от подготовката на солидно досие до договарянето на условията с банката.

Ние също подчертахме важността на представянето на убедителен бизнес план, проучването на правилните финансови институции и подготовката за срещи с представители на банката. Освен това разгледахме въпроса за алтернативите в случай на отказ на заем, като насърчихме читателите да проучат други налични възможности за финансиране.

Важно е да разберете, че получаването на банков заем може да бъде сложен и труден процес, но като следвате най-добрите практики и сте добре подготвени, е възможно да увеличите максимално шансовете си за успех.

🎉Често задавани въпроси

Какво е краткосрочен заем?

Краткосрочният заем е вид заем, който трябва да бъде изплатен за по-кратък период, по-малък от пет години.

Какво е дългосрочен заем?

Дългосрочният заем е вид заем, който има по-дълъг срок на изплащане, над пет години.

Какви са разликите между краткосрочните и дългосрочните заеми?

Основните разлики между краткосрочните и дългосрочните заеми са срокът на погасяване и лихвените проценти.

Краткосрочните заеми са с по-дълъг срок на погасяване по-кратки и по-ниски лихви. Дългосрочните заеми имат срок на погасяване по-дълги и по-високи лихви.

Кога да избера краткосрочен заем?

Краткосрочните заеми обикновено са най-добри за по-малки разходи. Те могат да бъдат и по-подходящи за хора с по-слаба кредитна история.

Кога да избера дългосрочен кредит?

Дългосрочните заеми обикновено са за предпочитане за големи проекти като покупка на къща или финансиране на бизнес проект.

Те могат също така да предложат по-ниски месечни плащания, но да имат по-високи лихвени разходи през целия срок на заема.