একটি কেওয়াইসি কি এবং কেন এটি গুরুত্বপূর্ণ?

আপনার গ্রাহক কে তা জানা এবং আর্থিক অপরাধ প্রতিরোধে প্রোটোকল গ্রহণ করা আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্য চলমান চ্যালেঞ্জ। উল্লেখযোগ্যভাবে, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে অবশ্যই KYC নামক গ্রাহকের পরিচয় যাচাইকরণের জন্য ক্রমবর্ধমান জটিল নিয়মকানুন মেনে চলতে হবে। কেওয়াইসি, " নামেও পরিচিতআপনার গ্রাহককে জানুন"বা"আপনার ক্রেতাকে জানুন", আর্থিক লেনদেনের আগে বা সময়কালে গ্রাহকের পরিচয় যাচাই করার পদ্ধতির একটি সেট।

KYC প্রবিধানগুলির সাথে সম্মতি উপসাগরে রাখতে সাহায্য করতে পারে মানি লন্ডারিং, সন্ত্রাসী অর্থায়ন এবং অন্যান্য সাধারণ জালিয়াতি প্রকল্প. অ্যাকাউন্ট খোলার সময় প্রথমে গ্রাহকের পরিচয় এবং উদ্দেশ্য যাচাই করে এবং তারপরে তাদের লেনদেনের ধরণগুলি বোঝার মাধ্যমে, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি আরও সঠিকভাবে সন্দেহজনক কার্যকলাপ সনাক্ত করতে সক্ষম হয়।

KYC আইনের ক্ষেত্রে আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি ক্রমবর্ধমান কঠোর মানদণ্ডের অধীন। তাদের কেওয়াইসি মেনে চলার জন্য আরও বেশি অর্থ ব্যয় করতে হবে বা ভারী জরিমানা করতে হবে। এই প্রবিধানগুলির মানে হল যে প্রায় কোনও কোম্পানি, প্ল্যাটফর্ম বা সংস্থা যে একটি অ্যাকাউন্ট খুলতে বা লেনদেনের জন্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে যোগাযোগ করে তাদের এই বাধ্যবাধকতাগুলি মেনে চলতে হবে। এই নিবন্ধে আমরা সম্পর্কে কথা বলতে KYC প্রবিধান সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার।

ব্যাঙ্কিংয়ে কেওয়াইসি কী?

KYC মানে আপনার গ্রাহককে জানুন এবং এটি একটি স্ট্যান্ডার্ড ডিউ ডিলিজেন্স প্রক্রিয়া যা আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং অন্যান্য আর্থিক পরিষেবা সংস্থাগুলি গ্রাহকের ঝুঁকি মূল্যায়ন ও নিরীক্ষণ করতে এবং গ্রাহকের পরিচয় যাচাই করতে ব্যবহার করে। কেওয়াইসি গ্যারান্টি দেয় যে একজন গ্রাহকই একজন যে তিনি দাবি করেন.

KYC-এর অধীনে, গ্রাহকদের তাদের পরিচয় এবং ঠিকানা প্রমাণ করে প্রমাণপত্র প্রদান করতে হবে। যাচাইকরণের প্রমাণপত্রের মধ্যে আইডি কার্ড যাচাইকরণ, মুখ যাচাইকরণ, বায়োমেট্রিক যাচাইকরণ এবং/অথবা নথি যাচাইকরণ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। ঠিকানার প্রমাণের জন্য, ইউটিলিটি বিলগুলি গ্রহণযোগ্য ডকুমেন্টেশনের একটি উদাহরণ।

KYC হল গ্রাহকের ঝুঁকি এবং গ্রাহক তার পরিষেবাগুলি ব্যবহার করার জন্য প্রতিষ্ঠানের প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করতে পারে কিনা তা নির্ধারণ করার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ প্রক্রিয়া৷ এটি একটি আইনগত বাধ্যবাধকতাও বটে মানি লন্ডারিং বিরোধী আইন মেনে চলুন (এএমএল) আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে অবশ্যই নিশ্চিত করতে হবে যে গ্রাহকরা তাদের পরিষেবাগুলি ব্যবহার করে অপরাধমূলক কার্যকলাপে জড়িত না হন৷

গ্রাহক ন্যূনতম KYC প্রয়োজনীয়তা পূরণ না করলে ব্যাঙ্কগুলি অ্যাকাউন্ট খুলতে বা ব্যবসায়িক সম্পর্ক বন্ধ করতে অস্বীকার করতে পারে।

eKYC কি?

ভারতে, eKYC হল একটি প্রক্রিয়া যেখানে গ্রাহকের পরিচয় এবং ঠিকানা আধার প্রমাণীকরণের মাধ্যমে বৈদ্যুতিনভাবে যাচাই করা হয়। আধার হল ভারতের জাতীয় বায়োমেট্রিক ইআইডি সিস্টেম। eKYC এছাড়াও শনাক্তকারী (OCR মোড) থেকে তথ্য ক্যাপচার করা বোঝায়, শারীরিক উপস্থিতি সহ সরকার-জারি করা স্মার্ট আইডি (চিপ সহ) থেকে ডিজিটাল ডেটা বের করা বা অনলাইন পরিচয় যাচাইয়ের জন্য প্রত্যয়িত ডিজিটাল পরিচয় এবং মুখের স্বীকৃতি ব্যবহার করা।

এই ধরনের KYC যাচাইকরণের জন্যও ব্যবহার করা হয় ক্রিপ্টোকারেন্সি ট্রেডিং অ্যাপ।

কেন কেওয়াইসি প্রক্রিয়া গুরুত্বপূর্ণ?

ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা সংজ্ঞায়িত কেওয়াইসি পদ্ধতিগুলি তাদের গ্রাহকরা বাস্তব কিনা তা নিশ্চিত করার জন্য, ঝুঁকিগুলি মূল্যায়ন এবং নিরীক্ষণ করার জন্য প্রয়োজনীয় সমস্ত পদক্ষেপ জড়িত। এই গ্রাহক অনবোর্ডিং প্রক্রিয়াগুলি মানি লন্ডারিং, সন্ত্রাসী অর্থায়ন এবং অন্যান্য অবৈধ দুর্নীতি স্কিম প্রতিরোধ এবং সনাক্ত করতে সহায়তা করে।

কেওয়াইসি প্রক্রিয়ার মধ্যে রয়েছে আইডি কার্ড যাচাইকরণ, মুখ যাচাইকরণ, ঠিকানার প্রমাণ হিসাবে ইউটিলিটি বিলের মতো নথির যাচাইকরণ এবং বায়োমেট্রিক যাচাইকরণ। জালিয়াতি সীমিত করতে ব্যাঙ্কগুলিকে অবশ্যই KYC প্রবিধান এবং অ্যান্টি-মানি লন্ডারিং প্রবিধান মেনে চলতে হবে। KYC সম্মতির দায়িত্ব ব্যাঙ্কগুলির উপর বর্তায়৷

অ-সম্মতির ক্ষেত্রে, ভারী জরিমানা প্রয়োগ করা যেতে পারে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র, ইউরোপ, মধ্যপ্রাচ্য এবং এশিয়া-প্রশান্ত মহাসাগরীয় অঞ্চলে মোট আনুমানিক 26 বিলিয়ন ডলার গত দশ বছরে (2008-2018) এএমএল, কেওয়াইসি এবং নিষেধাজ্ঞার আইনগুলি মেনে না চলার জন্য জরিমানা ধার্য করা হয়েছে – যা সম্মানজনক ক্ষতি হয়েছে এবং পরিমাপ করা হয়নি তা উল্লেখ না করা।

কার কেওয়াইসি দরকার?

অ্যাকাউন্ট খোলার এবং রক্ষণাবেক্ষণ করার সময় গ্রাহকদের সাথে ডিল করে এমন আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য KYC প্রয়োজন। যখন একটি ব্যবসা একটি নতুন গ্রাহককে অনবোর্ড করে বা যখন একটি বর্তমান গ্রাহক একটি নিয়ন্ত্রিত পণ্য অর্জন করে, তখন সাধারণ কেওয়াইসি পদ্ধতিগুলি সাধারণত প্রযোজ্য হয়।

যে আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে KYC প্রোটোকল নিশ্চিত করতে হবে সেগুলির মধ্যে রয়েছে:

• ব্যাংক
• ক্রেডিট ইউনিয়ন
• সম্পদ ব্যবস্থাপনা কোম্পানি এবং দালাল
• আর্থিক প্রযুক্তি অ্যাপ্লিকেশন (অ্যাপ্লিকেশন fintech), তারা যে কার্যকলাপে জড়িত তার উপর নির্ভর করে
• ব্যক্তিগত ঋণদাতা এবং ঋণ প্ল্যাটফর্ম

কেওয়াইসি প্রবিধানগুলি প্রায় প্রতিটি প্রতিষ্ঠানের জন্য একটি ক্রমবর্ধমান জটিল সমস্যা হয়ে উঠেছে যা অর্থের সাথে যোগাযোগ করে (তাই, প্রায় প্রতিটি ব্যবসা)। যদিও ব্যাংকগুলো মেনে চলতে বাধ্য জালিয়াতি সীমাবদ্ধ করতে KYC, তারা যে সংস্থাগুলির সাথে ব্যবসা করে তাদের কাছে এই প্রয়োজনীয়তাটিও জানায়৷

KYC এর তিনটি উপাদান কি কি?

KYC এর তিনটি উপাদানের মধ্যে রয়েছে:

• কাস্টমার আইডেন্টিফিকেশন প্রোগ্রাম (সিআইপি) : ক্লায়েন্ট যাকে সে বলে দাবি করে
• কাস্টমার ডিউ ডিলিজেন্স (CDD): একটি কোম্পানির সুবিধাভোগী মালিকদের পর্যালোচনা সহ ক্লায়েন্টের ঝুঁকির স্তরের মূল্যায়ন করুন
• চলমান পর্যবেক্ষণ: গ্রাহক লেনদেনের ধরণ যাচাই করুন এবং একটি চলমান ভিত্তিতে সন্দেহজনক কার্যকলাপ রিপোর্ট করুন

গ্রাহক সনাক্তকরণ প্রোগ্রাম (সিআইপি)

একটি গ্রাহক শনাক্তকরণ প্রোগ্রাম মেনে চলার জন্য, একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান গ্রাহককে শনাক্তকরণ তথ্যের জন্য জিজ্ঞাসা করে। প্রতিটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান তার ঝুঁকি প্রোফাইলের উপর ভিত্তি করে নিজস্ব CIP প্রক্রিয়া পরিচালনা করে, তাই একজন গ্রাহককে প্রতিষ্ঠানের উপর নির্ভর করে বিভিন্ন তথ্য প্রদান করতে বলা হতে পারে।

একজন ব্যক্তির জন্য, এই তথ্য অন্তর্ভুক্ত হতে পারে:

• একটি ড্রাইভিং লাইসেন্স
• একটি পাসপোর্ট

একটি ব্যবসার জন্য, এই তথ্য অন্তর্ভুক্ত হতে পারে:

• ইনকর্পোরেশনের প্রত্যয়িত প্রবন্ধ
• সরকার কর্তৃক প্রদত্ত ব্যবসায়িক লাইসেন্স
• অংশীদারি চুক্তি
• আস্থার উপকরণ

একটি ব্যবসা বা ব্যক্তির জন্য, তথ্যের অতিরিক্ত যাচাইকরণ অন্তর্ভুক্ত হতে পারে:

• আর্থিক রেফারেন্স
• একটি ভোক্তা রিপোর্টিং সংস্থা বা পাবলিক ডাটাবেস থেকে তথ্য
• একটি আর্থিক বিবৃতি

আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে অবশ্যই যাচাই করতে হবে যে এই তথ্য সঠিক এবং বিশ্বাসযোগ্য, নথিপত্র, নন-ডকুমেন্টারি যাচাই বা উভয় ব্যবহার করে।

গ্রাহক বকেয়া অধ্যবসায় (সিডিডি)

গ্রাহকের যথাযথ পরিশ্রমের জন্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে বিশদ ঝুঁকি মূল্যায়ন করতে হবে। আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি একজন গ্রাহকের সম্ভাব্য লেনদেনের প্রকারগুলি পরীক্ষা করে যাতে তারা অস্বাভাবিক (বা সন্দেহজনক) আচরণ সনাক্ত করতে পারে।

এর ভিত্তিতে প্রতিষ্ঠানটি বরাদ্দ দিতে পারে ক্লায়েন্ট একটি ঝুঁকি রেটিং যে অ্যাকাউন্ট পর্যবেক্ষণের মাত্রা এবং ফ্রিকোয়েন্সি নির্ধারণ করবে। প্রতিষ্ঠানগুলিকে অবশ্যই 25% বা তার বেশি আইনি সত্তার মালিক যে কোনও প্রাকৃতিক ব্যক্তির পরিচয় সনাক্ত করতে এবং যাচাই করতে হবে এবং আইনি সত্তা নিয়ন্ত্রণকারী একজন প্রাকৃতিক ব্যক্তি।

যদিও যথাযথ অধ্যবসায় সম্পাদনের জন্য কোনও মানক পদ্ধতি নেই, প্রতিষ্ঠানগুলি এটি তিনটি স্তরে ডিজাইন করতে পারে:

• সরলীকৃত ডিউ ডিলিজেন্স ("SDD")। কম মূল্যের অ্যাকাউন্টের জন্য, বা যেখানে মানি লন্ডারিং বা আর্থিক সন্ত্রাসের ঝুঁকি কম, একটি সম্পূর্ণ CDD প্রয়োজন নাও হতে পারে।
• La বেসিক কাস্টমার ডিউ ডিলিজেন্স ("CDD"). যথাযথ পরিশ্রমের এই স্তরে, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি গ্রাহকের পরিচয় এবং ঝুঁকির স্তর যাচাই করবে বলে আশা করা হয়।
• বর্ধিত ডিউ ডিলিজেন্স ("EDD"). উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ বা উচ্চ-নিট-মূল্যের গ্রাহকদের আরও তথ্য সংগ্রহের প্রয়োজন হতে পারে যাতে আর্থিক প্রতিষ্ঠান গ্রাহকের আর্থিক কার্যকলাপ এবং ঝুঁকিগুলি সম্পর্কে আরও ভালভাবে বুঝতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ, যদি একজন গ্রাহক পলিটিক্যালি এক্সপোজড পার্সন (PEP) হন, তাহলে তাদের মানি লন্ডারিংয়ের ঝুঁকি বেশি হতে পারে।

ক্রমাগত মনিটরিং

ক্রমাগত পর্যবেক্ষণের অর্থ হল আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে তাদের গ্রাহকদের লেনদেনগুলি ক্রমাগত পর্যবেক্ষণ করতে হবে। সন্দেহজনক বা অস্বাভাবিক কার্যকলাপ সনাক্ত করার জন্য এটি করা হয়। এই উপাদানটি কেওয়াইসি-তে একটি গতিশীল এবং ঝুঁকি-ভিত্তিক পদ্ধতি গ্রহণ করে।

সন্দেহজনক বা অস্বাভাবিক কার্যকলাপ সনাক্ত করা হলে, আর্থিক প্রতিষ্ঠানকে একটি সন্দেহজনক কার্যকলাপ রিপোর্ট (SAR) জমা দিতে হবে ফিনসেন (দ্য ফাইন্যান্সিয়াল ক্রাইমস এনফোর্সমেন্ট নেটওয়ার্ক) এবং অন্যান্য আইন প্রয়োগকারী সংস্থা।

KYC যাচাইকরণ: উদ্ভাবনী পদ্ধতি স্বাগত জানাই

নভেম্বর 2018-এ, ফেডারেল রিজার্ভ সহ মার্কিন সংস্থাগুলি একটি যৌথ বিবৃতি জারি করেছে যা কিছু ব্যাঙ্ককে সন্দেহজনক কার্যকলাপ সনাক্তকরণ এবং কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা এবং ডিজিটাল পরিচয় প্রযুক্তির সাথে পরীক্ষা করার জন্য তাদের পন্থায় ক্রমবর্ধমান পরিশীলিত হতে উত্সাহিত করেছে৷

ইউরোপীয় সুপারভাইজরি কর্তৃপক্ষ এই বছরের শুরুতে নির্দিষ্ট সম্মতি চ্যালেঞ্জ মোকাবেলা করার জন্য নতুন সমাধান প্রচার করেছে। তারা ইউরোপীয় ইউনিয়ন জুড়ে সামঞ্জস্যপূর্ণ মানগুলির জন্য একটি সাধারণ পদ্ধতি বজায় রাখার পরামর্শ দেয়।

তারা বিভিন্ন ধরণের যাচাইকরণের জন্য প্রদান করে, যেমন "একটি সমন্বিত কম্পিউটার অ্যাপ্লিকেশন যা স্বয়ংক্রিয়ভাবে একটি ডিজিটাল ছবি বা ভিডিও উত্স থেকে একজন ব্যক্তিকে সনাক্ত করে এবং যাচাই করে (মুখের বায়োমেট্রিক্স)" বা "একটি অন্তর্নির্মিত সুরক্ষা বৈশিষ্ট্য যা এমন চিত্রগুলি সনাক্ত করতে পারে যা টেম্পার করা হয়েছে বা করা হয়েছে (উদাহরণস্বরূপ, মুখমণ্ডল) যাতে এই ছবিগুলি পিক্সেলেড বা ঝাপসা দেখায়। »

বায়োমেট্রিক্সের ব্যবহার স্থানীয় বা আঞ্চলিক প্রবিধান দ্বারা চ্যালেঞ্জ হতে পারে। এই আর্থিক বিধিগুলি হল: EU-তে GDPR, ক্যালিফোর্নিয়ায় CCPA, কয়েকটির নাম।

উপসংহার

KYC প্রবিধানগুলি গ্রাহকদের এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য সুদূরপ্রসারী প্রভাব ফেলে৷ নতুন গ্রাহকের সাথে কাজ করার সময় আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে KYC মানগুলি অনুসরণ করতে হবে৷ আর্থিক অপরাধ এবং অর্থ পাচারের বিরুদ্ধে লড়াই করার জন্য এই মানগুলি স্থাপন করা হয়েছিল। এই মানগুলি সন্ত্রাসবাদ এবং অন্যান্য অবৈধ আর্থিক কার্যকলাপের অর্থায়নকেও কভার করে।

পড়ার জন্য নিবন্ধ: কেন কোম্পানির কর্মীদের প্রশিক্ষণ গুরুত্বপূর্ণ?

মানি লন্ডারিং এবং সন্ত্রাসী অর্থায়ন প্রায়ই বেনামে খোলা অ্যাকাউন্টের উপর নির্ভর করে। KYC প্রবিধানের উপর বর্ধিত জোর সন্দেহজনক লেনদেনের রিপোর্টিং বৃদ্ধির দিকে পরিচালিত করেছে। কেওয়াইসি-এর সাথে একটি ঝুঁকি-ভিত্তিক পদ্ধতি প্রতারণামূলক কার্যকলাপের ঝুঁকি দূর করতে সাহায্য করতে পারে। এটি আরও ভাল গ্রাহক অভিজ্ঞতা নিশ্চিত করতে পারে।

আমাদের এই নিবন্ধটি আপডেট করার অনুমতি দিতে মন্তব্যে আপনার মতামত দিন