Posebnosti islamskih banaka

Les Posebnosti islamskih banaka su brojne. Dok se konvencionalni bankarski sistem zasniva na kreditiranju uz kamatu, islamske banke se zasnivaju na tome veoma različiti principi koje diktira islamsko pravo (šerijat). Ovi principi uvode mnoge specifičnosti u poslovanje i usluge koje nudi ova vrsta bankarske institucije.

Uz uspon islamskih finansija posljednjih godina, banke koje poštuju propise islama izazivaju sve veće interesovanje, kako u muslimanskim zemljama tako iu zapadnim finansijskim centrima. Njihovi rezultati danas premašuju 1500 biliona dolara širom sveta!

Zahvaljujući ovom članku, nema više tajni za vas o tome šta su islamske banke i kako razlikuju se od tradicionalnih bankarskih ustanova. Znat ćete tačno kako posluju i koje specifične usluge nude svojim klijentima.

Jeste li spremni da znate sve o funkcionisanju ovog alternativnog bankarskog sistema? Ali prije nego što počnete, evo protokola koji vam omogućava da napravite svoj prvi internet biznis.

🌽 Šta je islamska banka?

Islamsko bankarstvo je svaka banka koja je posvećena primjeni principa šerijatskog prava u svojim bankarskim transakcijama.

Takođe se definiše kao finansijska institucija čiji je osnovni zadatak da privuče novčana sredstva i da ih efikasno koristi kako bi garantovao njihovo povećanje u skladu sa šerijatska pravila.

Ova definicija spominje bitne elemente islamskih banaka (IB). obavezan na poštovanje. Radi se o pridržavanju priznatih šerijatskih standarda, bilo u proizvodnji, distribuciji, potrošnji ili štednji u okviru cijelog ekonomskog sistema.

Stoga se BI može definirati kao banka sa specifičnim pravnim karakteristikama koja svojim klijentima nudi različite usluge usklađene sa šerijatom. Ova definicija naglašava karakteristike islamske banke.

Karakteristike islamske banke

Za razliku od konvencionalnih banaka (BC), islamske banke jesubanke ovlaštene za obavljanje profesionalne djelatnosti. Oni su ovlašteni da obavljaju svoje aktivnosti na isti način kao i njihovi konvencionalni ekvivalenti. Bez obzira na propise koji su na snazi ​​u svakoj zemlji u kojoj su osnovani.

Nude usluge i održavaju bankarske odnose sa svojim klijentima u skladu sa Islamski šerijatski standardi. BI moraju izbjegavati određene prakse kao što je habanje (riba), spekulacije i neizvjesnost.

Razlika je u korištenju sredstava koja moraju biti u skladu sa šerijatskim pravom i zasnovana na savremenoj islamskoj jurisprudenciji.

IB djeluju kao posrednici između zajmodavaca i ljudi koji žele posuditi novac. Stoga možemo reći da su usluge koje nude BI slične onima koje nude BC utoliko što su ciljevi isti, da se zadovolji klijentela.

Ako je u klasičnim finansijama pravilo koje upravlja odlukama ekonomskog subjekta maksimizacija profita, profitabilnost nije jedini cilj Islamski operateri. Sljedeća slika vam pokazuje razliku između tradicionalne banke i islamske banke.

BI favorizuje ulaganja u materijalnu imovinu, pravično dijeli dobit i gubitke sa svojim partnerima i zagovara crowdfunding projekata.

📜 Klasifikacija islamskih finansijskih institucija

Islamske finansijske institucije mogu se klasifikovati prema nekoliko kriterijuma. Ovisno o njihovim aktivnostima, njihovoj lokaciji ili da li su njihove finansijske aktivnosti u potpunosti islamske.

✔️ Klasifikacija prema prirodi djelatnosti

U zavisnosti od njihove delatnosti, razlikuju se osiguravajuća društva, Mudharaba, islamske mikrofinansijske institucije i islamske banke.

BI mogu biti komercijalne banke ili banke sa stanovništvom, investicione ili poslovne banke. Depozitne banke su one čija je osnovna djelatnost obavljanje kreditnih transakcija i primanje depozita po viđenju i oročenja od stanovništva.

Investicione banke nazivaju se one čije se aktivnosti sastoje od davanja kredita sa rokom trajanja duže od dvije godine. Trgovačke banke su, s druge strane, one čija je osnovna djelatnost, pored davanja kredita, sticanje i upravljanje posjedima.

✔️ Klasifikacija prema lokaciji

U zavisnosti od njihove lokacije razlikujemo banke koje posluju u zemljama u potpunosti “ islamizirana » i one koje djeluju u nemuslimanskim zemljama.

U prvom slučaju banke su uređene jednim propisom. U drugom slučaju, oni podliježu dvostrukim finansijskim propisima (islamskim i konvencionalnim) koji su manje-više kompatibilni.

✔️ Klasifikacija prema tome da li su njihove finansijske aktivnosti islamske ili ne

Prema ovom kriteriju, pravi se razlika između potpuno islamskih banaka i onih sa samo islamskim šalterima ili prozorima. Međutim, zakonitost ovih islamskih prozora nije jednoglasno priznata. Postoji stvarni rizik od miješanja dozvoljenih i nedozvoljenih tokova (nije u skladu sa islamskim pravom).

🌿 Rizici svojstveni aktivnostima islamskih banaka

Pored gore navedenih rizika, postoje rizici jedinstveni za islamske banke. Oni su povezani sa prirodu aktivnosti i kulturuislamske banke.

Osim toga, 3P princip generira dodatne rizike kao što su komercijalni rizici premještanja, fiducijarni rizik, reputacijski rizik, rizik uplitanja, pravni rizik, pa čak i vjerski rizik.

🔰 Izmješteni ili pomaknuti komercijalni rizik

Le izgubljeni komercijalni rizik, veoma važno, dolazi od participativnih investicionih računa koji zahtijevaju podjelu dobiti i gubitaka između banke i vlasnika ovih računa.

Ovaj rizik je posljedica prijenosa rizika vezanog za depozite na dioničare banke. Ponekad su dioničari primorani da se odreknu dijela svog profita kako bi nadoknadili štediše. Ovo je u cilju sprječavanja masovnih povlačenja uzrokovanih niske stope prinosa.

Ako se u teoriji dobit dijeli u predugovornom omjeru, a gubici na imovini su odgovornost vlasnika računa, u praksi princip dijeljenja stvarne dobiti sa vlasnicima investicionih računa daleko je od uobičajene prakse islamskih banaka.

Ponekad se banka nađe u nemogućnosti da plati stopu prinosa koja je jednaka prinosu koji distribuiraju druge banke. Ovo ponekad tjera štediše da povuku svoj novac i polože ga u drugu banku koja im može ponuditi znatno bolji povrat.

Stoga BI mora ili manipulirati stopom prinosa ili smanjiti udio profita koji ide dioničarima.

🔰 Preplitanje kreditnog rizika i tržišnog rizika

Broj strana uključenih u transakcije istovremeno izlaže banku kreditnom i tržišnom riziku. THE rizik od "zaplitanja" je povezano sa činjenicom da su mnoge islamske transakcije trosmjerne.

Primjer ugovora murabaha dobro ilustruje karakteristike transformacije rizika. Zaista, za finansiranje kupca murabahaBI prvo mora nabaviti sredstvo, a zatim ga preprodati klijentu. Radeći to, ona prenosi vlasništvo nad imovinom od banke do kupca imovine.

Rizik kojem je banka izložena transformiše se iz tržišnog rizika nakon držanja fizičkog sredstva na dan sticanja u kreditni rizik u trenutku preprodaje sredstva klijentu. Tada govorimo o preplitanju kreditnog i tržišnog rizika.

🔰 Reputacijski rizik

U logici nadmetanja sa CB-ima, BI imaju tendenciju da favorizuju proizvode koji su slični onima iz CB-a. Primjećuje se da BI najčešće koriste kupoprodajne ugovore, a ne participativne ugovore. THE reputacijski rizik stoga treba shvatiti ozbiljno.

Može se proširiti izvan samog bankarstva i poremetiti industriju islamskih finansija. Što je još gore, imidž banke bilo bi izuzetno teško vratiti, čak i nakon nekoliko godina.

Povjerenje tržišta je stoga od najveće važnosti za razvoj ovih finansija, koje imaju za cilj da budu participativne i " samo ".

🔰 Fiducijalni rizik

Jednom kada se izgubi reputacija, BI će se suočiti sa drugim rizikom koji se naziva fiducijarni rizik. Ovo je rizik da će klijenti izgubiti povjerenje u svoju banku neusklađenost bankarskog poslovanja. To je ono što narušava imidž banke i dovodi do gubitka povjerenja.

🔰 Pravni rizik

Ovo je rizik od sudskog spora sa suugovaračem zbog netačnosti u ugovornim klauzulama. Ovaj rizik takođe može biti povezan sa pravnim prazninama, nejasnoćama ili neprikladnošću zakonodavnih i regulatornih tekstova.

Ovaj rizik može biti povezan sa neuspjehom pravnih usluga. Njihova pojava će vjerovatno rezultirati direktnim ili indirektnim finansijskim gubicima za BI.

🌿Islamsko bankarsko upravljanje rizikom

Način rada participativnih investicionih računa čini BI najviše izloženim riziku dospijeća. Razvijene komercijalne kapacitete za finansiranje i ulaganja koji im omogućavaju da povećaju ročnost svoje imovine.

Čak i ako u suštini ostane kratkoročno. Ovaj proces povećava jaz u zrelosti i predstavlja ozbiljan problem pitanja upravljanja aktivom i pasivom. Kao rizike islamskog bankarstva izdvajamo rizik, fiducijarni rizik, reputacijski rizik, vjerski rizik, itd.

🔰 Lpremješteni ili pomaknuti komercijalni rizici

Kao što smo gore predstavili, izmješteni komercijalni rizik je najgore u BI. To je rezultat volatilnosti prinosa na sredstva koja se finansiraju sredstvima deponovanim na računima participativnih ulaganja.

Ovaj rizik se manifestuje kada je stvarna stopa prinosa niža od prinosa koje očekuju vlasnici računa. Za suočavanje sa ovom vrstom rizika banke vrlo često razvijaju odgovarajuće metode upravljanja.

Kao rezultat toga, oni se mogu uključiti u skup praksi koje izjednačavaju stope prinosa na investicionim računima kako bi vlasnicima ovih računa ponudili stopu prinosa uporedivu sa stopom prinosa u drugim bankama.

Ove tehnike za ujednačavanje stopa prinosa uglavnom se zasnivaju na transferu prihoda u korist vlasnika investicionih računa i formiranju rezervi.

BI može varirati koeficijent podjele dobiti kao i svoju naknadu kao Mudarib. Zaista, udio u dobiti banke utvrđen u početku je maksimalni udio. Dok stvarno raspoređeni udio varira od perioda do perioda u zavisnosti od realne stope prinosa.

BI bi mogao smanjiti ili čak smanjiti svoju proviziju za Mudarib ispod ugovorenog dijela. Za to će privremeno alocirati male profite ili veće gubitke dioničarima. I to za dobrobit vlasnici investicionih računa.

Pored toga, banke mogu nastaviti sa mobilizacijom sredstava od dioničara plasirajući ta sredstva na značajan nivo. Ovo u skladu sa Bazel II i III zahtjevi.

🔰 Upravljanje reputacijskim rizikom

Rizike za reputaciju je teško identifikovati, odrediti, kvantificirati i stoga smanjiti. ces rizici su inherentni ljudsko ponašanje i aktivnost. Na isti način, rizici, ponekad premoći, ponekad religiozne opuštenosti, svojstveni su ljudskim izborima.

BI će se moći zaštititi samo promoviranjem diplome visok nivo integriteta i etike, opao na najindividualniji nivo. Zapravo, islamske banke pate od nedovoljnog broja profesionalaca s dovoljno iskustva u islamskim finansijama.

Za smanjenje ove vrste rizika, obuka ili prekvalifikacija osoblja i inovacije su ključne karike. Štaviše, IB moraju provesti studije percepcije kako bi kvantificirali ovu vrstu rizika. Učinivši to, BI bi mogao istovremeno smanjuju operativne i fiducijarne rizike koji su takođe povezani sa ljudskom aktivnošću.

Islamsko bankarstvo

Upravljanje Islamsko bankarstvo ima posebnost. Menadžeri islamskih banaka su nezavisni i imaju apsolutnu slobodu u donošenju investicionih odluka. U tu svrhu, nosioci CIP-a plaćaju značajni rizici i imaju ograničene mehanizme pritiska.

Međutim, teško je direktno posmatrati ponašanje banke ili pristupiti određenim informacijama. Za rješavanje ovog problema, čini se da je najefikasniji mehanizam naknada banke kao menadžera.

Ova naknada direktno zavisi od prinosa na sredstva koja se finansiraju putem participativnih investicionih računa. Postoje i sukobi između vođa i c savjetodavni odboruradio bih. Zato što je moć ovog komiteta ograničena.

Takva preciznost u godišnjim izvještajima daje jasnu predstavu o odnosu snaga koji postoji između savjetodavnog odbora i čelnika institucije.

🌿 Mehanizmi upravljanja islamskim bankarstvom

Po definiciji, mehanizam je sklop mehaničkih dijelova, od kojih se neki mogu pomicati u odnosu na druge.

Stoga ovaj sklop ne predstavlja čvrstu građu. Mehanizam upravljanja je nezavisno tijelo čija je uloga da smanji perverzne efekte agencijskog odnosa. Upravljanje bankom se odlikuje značajem mehanizama, kako eksternih tako i internih.

U islamskim bankama, ovim mehanizmima se dodaje još jedna komponenta, vjerska komponenta (šerijatski komitet na primjer).

✔️ Regulacija vjerskog bankarstva

Jedna od posebnosti upravljanja islamskim bankarstvom leži na nivou regulative. Tamo bankarska regulativa je primarni mehanizam upravljanja islamskim bankarstvom.

To je činjenica nadzora i kontrole bankarske aktivnosti, podvrgavanjem iste usklađenosti sa različitim standardima. Njegov cilj je kontrola rizika i očuvanje sigurnosti štediša i stabilnosti finansijskog sistema.

U islamskim bankama regulativa proizlazi iz standarda koje je usvojio AAIOIFI i iz međunarodnih propisa, Bazelskom komitetu.

Uloga koju igra regulacija u BI je ista u BC. Međutim, ovoj ulozi se dodaje vjerska dimenzija regulative, koja osigurava da su operacije u skladu s islamskim zakonom. Njime se nastoji osigurati da banke vjerno ispunjavaju uslove postavljene šerijatom.

✔️ Upravni odbor

Le upravni odbor je vrhovni organ u islamskim bankama. Netipična priroda ovog odbora je jedna od posebnosti upravljanja bankom.Da bi pristupili ovom odboru, kandidati moraju ispuniti određene uslove.

(a) Biti muslimanske vjeroispovijesti 

Priroda transakcija koje se obavljaju u islamskim bankama zahtijeva da članovi odbora dobro poznaju islamsko pravo. Stoga se ovi članovi biraju među muslimanima.

Ovo odražava brigu o očuvanju povjerenja između banke i njenih klijenata. Prisustvo nemuslimanskog člana dovelo bi banku u sukob sa njenim principima.

(b) Drži broj dionica koji se zahtijeva statutom

Članovi Upravnog odbora moraju posjedovati minimalni broj dionica utvrđen statutom.

Ove akcije su nominativne, neotuđive i služe da garantuju dobro upravljanje od strane člana odbora direktora. Neotuđivost članova prestaje kada administrator prestane obnašati dužnost.

(c) da ne padne u inkompatibilnost

ovo raspored nije uobičajen svim islamskim bankama. Neke banke usvajaju ovaj uslov i preciziraju da član odbora ne može obavljati drugu funkciju u banci osim funkcije predsjednika odbora direktora (PCA) ili generalnog direktora (DG).

✔️Šerijatski komitet

Prisustvo šerijatskog odbora dio je specifičnosti upravljanja islamskim bankarstvom. Šerijatski savjet je nezavisno tijelo pravnika specijaliziranih za islamsku trgovačku jurisprudenciju.

ovo je kolegijalno tijelo sastavljeno od specijalista islamskog prava koji uzvodno izdaju pravna mišljenja koja se odnose na uslove zakonitosti poslovanja i proizvoda koje nudi banka i koji, nizvodno, verificiraju provođenje ovih mišljenja.

Sastaje se na kraju svake finansijske godine radi vjerske revizije finansijskog i investicionog poslovanja banke. Njegove glavne misije zajednički određuju AAOIFI i IFSB. Misije šerijatskog vijeća su uglavnom peterostruke:

• Asiste finansijske institucije u razvoju ugovora i proizvoda tako da budu u skladu sa principima islamskog prava;
•  Certify prihvatljivost finansijskih instrumenata kroz fetve;
•  provjeriti da su transakcije u skladu sa izdatim fetvama;
•  provjeriti obračun i obračun desetak ;
•  Distribuirajte prihod koji nije usklađen sa šerijatom u dobrotvorne svrhe.

✔️ Određivanje i sastav članova šerijatskog komiteta

U praksi, imenovanje članova šerijatskih vijeća vrši se na osnovu odluke upravnog odbora ili vijećanjem u generalnoj skupštini. Regulator općenito favorizira posljednju opciju.

Prema standardima koje je predložio AAOIFI, šerijatski savjet se sastoji od minimalnog broja tri (03) člana. Među tim članovima ne smije biti direktor ustanove ili dioničar sa značajnim utjecajem. Veličina ovog savjeta varira u zavisnosti od banke i može doseći sedam (07) članova.

✔️ Profil članova šerijatskog komiteta

Sastav savjeta šerijat je strateška odluka. Zapravo, korištenje priznatog pravnog savjetnika može samo ojačati ozloglašenost i kredibilitet banke kod njenih klijenata.

Ovi pravni savjetnici su općenito pratili specijaliziranu obuku iz šerijatskih propisa koja se pruža na islamskim univerzitetima.

Kombinirajući brojna znanja, ulema ili šerijatski učenjaci su stručnjaci za islamske finansije. Oni su ovlašteni da izdaju svoju fetvu o liku halal ou haram ugovora, poslovanja ili finansijskog proizvoda. Ovi uleme moraju imati teološko, finansijsko znanje i a savršeno savladavanje fikh.

✔️ Način rada šerijatskih komiteta

U šerijatskom komitetu postoji predsjednik i eventualno zamjenik. Odbor može dio svojih ovlaštenja prenijeti na izvršni odbor koji osigurava redovnije prisustvo. Ovo šerijatsko vijeće može predmet uputiti upravnom odboru u slučaju neslaganja po ovom pitanju. Ovaj komitet razmatra svakodnevno poslovanje banke i osigurava usklađenost sa šerijatom.

Konačno, možemo reći da posebnosti upravljanja islamskim bankarstvom leže u funkcionisanju novih tijela kao što je Šerijatski komitet.

💰 Islamski investicioni i depozitni računi

Što se tiče prikupljanja depozita, islamske banke nude dvije usklađene formule:

Mudaraba investicioni računi

Mudaraba investicioni računi su oblik islamskog računa koji omogućava investitorima da dijele dobit i gubitke investicionog projekta. Na ovoj vrsti računa investitor obezbjeđuje sredstva potrebna preduzetniku da završi projekat, a preduzetnik svoju stručnost i rad.

Dobit ostvarena projektom dijele se između investitora i poduzetnika prema unaprijed dogovorenom omjeru, dok gubitke snosi isključivo investitor.

Ovo omogućava investitorima da učestvuju u investicionim projektima u skladu sa principima islamskih finansija, koji zabranjuju lihvarske kamate. Mudaraba investicioni računi stoga nude etičku alternativu koja je u skladu s vjerskim principima za muslimanske investitore.

Musharaka računi za učešće

Ovi musharaka računi za učešće su još jedan oblik islamskog računa koji omogućava više stranaka da finansijski učestvuju u investicionom projektu. Na ovoj vrsti računa investitori obezbjeđuju potrebna sredstva za projekat i dijele dobit i gubitke prema svom udjelu.

Za razliku od mudaraba investicionih računa, investitori u račune za učešće na mušaraki također imaju priliku da aktivno doprinose upravljanju projektom. Ovo ide u prilog transparentnost i odgovornost obostrano između uključenih strana.

Musharaka računi za učešće nude muslimanskim investitorima još jednu opciju koja je u skladu sa principima islamskih finansija, s naglaskom na pravednom učešću i podjeli rizika.

💳 Odgovarajući bankarski proizvodi i usluge

Da bi zadovoljile trenutne bankarske potrebe u skladu sa šerijatom, islamske banke nude odgovarajuće proizvode:

Tekući računi i štedni računi

Tekući računi i štedni računi su dva vrste bankovnih računa obično koriste pojedinci i preduzeća. Ovi računi se uglavnom koriste za obavljanje svakodnevnih transakcija, kao što su plaćanje računa i kupovina, dok se štedni računi koriste za dugoročnu uštedu novca.

Oni omogućavaju vlasnicima računa da polažu i podižu novac u bilo koje vrijeme, bez ograničenja u učestalosti ili iznosu. Oni također nude usluge kao što su čekovi, debitne kartice i bankovni transferi kako bi transakcije bile lakše.

Štedni računi su, s druge strane, dizajnirani da podstiču dugoročnu štednju. Obično nude a veća kamatna stopa od tekućih računa, ali ograničite broj isplata i iznose koji se mogu podići.

Štedni računi također mogu uključivati ​​funkcije kao što su certifikati o depozitu i štedni računi za penziju kako bi pomogli klijentima da ostvare svoje dugoročne finansijske ciljeve.

Bankovne kartice

Kartice se nude ili uz startninu ili fiksnu godišnju proviziju koja nije povezana s troškovima.

potrošački krediti

U islamskim bankama potrošački krediti su strukturirani tako da poštuju principe islamskih finansija, koji zabranjuju lihvarske kamate (riba) i pretjerana spekulacija. Umjesto da naplaćuju kamatu na kredite, islamske banke koriste finansijske strukture zasnovane na ugovorima usklađenim sa šerijatom.

Jedna od uobičajenih struktura koristi se Murabaha. U tom slučaju banka kupuje željenu robu i preprodaje je po premium cijeni, uz unaprijed dogovorenu obročnu otplatu. Ovo omogućava kupcu da stekne nekretninu bez plaćanja kamate, već plaćajući višu cijenu u određenom periodu.

Druga korišćena struktura je ona Ijare, koja je slično najmu sa opcijom kupovine. Banka otkupljuje nekretninu i iznajmljuje je klijentu na određeno vrijeme, uz redovna plaćanja. Na kraju ugovora kupac može kupiti robu po dogovorenoj cijeni ili je vratiti banci.

Krediti za nekretnine

Krediti za nekretnine su odobreni krediti od banaka i finansijskih institucija za kupovinu ili izgradnju nekretnina, kao što su kuća ili stan. Ovi krediti omogućavaju zajmoprimcima da finansiraju kupovinu nekretnina uz otplatu pozajmljenog iznosa sa kamatom u određenom periodu.

U kontekstu islamskih banaka, krediti za nekretnine su strukturirani tako da poštuju principe islamskih finansija. Islamske banke koriste različite strukture finansiranja usklađene sa šerijatom kako bi zajmoprimcima ponudile lihvarske beskamatne (riba) alternative.

Jedna od najčešće korištenih struktura je Murabaha. U tom slučaju banka kupuje nekretninu koju želi zajmoprimac i preprodaje je po premium cijeni, uz unaprijed dogovorenu otplatu na rate. Ovo omogućava zajmoprimcu da stekne nekretninu bez plaćanja kamate, već plaćajući višu cijenu tokom određenog perioda.

Druga korištena struktura je ona od Ijara, što je slično najmu sa opcijom kupovine. Banka otkupljuje nekretninu i iznajmljuje je zajmoprimcu na određeno vrijeme, uz redovna plaćanja. Na kraju ugovora, zajmoprimac može kupiti nekretninu po dogovorenoj cijeni ili je vratiti banci.

Islamsko osiguranje (takaful)

Islamsko osiguranje, također poznato kao ime Takaful, su proizvodi osiguranja koji su u skladu sa principima islamskih finansija. Za razliku od konvencionalnog osiguranja, koje se zasniva na konceptu prenošenja rizika na osiguravajuće društvo, islamsko osiguranje se zasniva na principima međusobne saradnje i podjele rizika.

U islamskom osiguranju, učesnici doprinose zajedničkom fondu da zajednički pokriju rizike. Kada učesnik pretrpi gubitak ili štetu, ima pravo na novčanu nadoknadu iz ovog fonda.

Dakle, umjesto da plaćaju premije osiguranja, učesnici uplaćuju doprinose u fond koji se koristi za nadoknadu šteta.

🎓 Zaključak

Islamske banke su finansijske institucije koje poštuju principe islamskih finansija, posebno zasnovane na zabrani prikupljanja ili plaćanja kamata (ribâ). Bum, oni sada predstavljaju skoro 2 milijardi dolara imovine širom svijeta. Ali koje su specifičnosti njihovog modela u poređenju sa konvencionalnim finansijama?

Prije svega, islamske banke primjenjuju princip podjele dobiti i gubitka. Umjesto da pozajmljuju novac u zamjenu za fiksnu kamatnu stopu, oni direktno ulažu u ekonomske projekte i dijele rezultate, pozitivne ili negativne, ovih investicija sa svojim klijentima.

Također se fokusiraju na aktivnosti koje im smatrati to etičkim. Zabranjene su igre na sreću, prodaja alkohola ili oružja, pornografske stranice, između ostalog. Ideja je da se finansiraju samo projekti koji doprinose opštem dobru.

Konačno, islamske banke dio zarade koju ostvare plaćaju dobrotvornim udruženjima, u obliku legalne milostinje. zove se zakah. Ovaj porez specifičan za islam dio je njihovog DNK.

Iza ovih posebnosti kriju se finansije zasnovane na dijeljenju, etici i filantropiji. Ali koje su konkretne implikacije ovog alternativnog modela? To je ono što ćemo vidjeti u nastavku ovog članka.