Šta treba znati o hipotekama

Za mnoge je posjedovanje kuće dio sna, to je ispunjenje jednog bolji život, svrha. Za većinu vlasnika kuća, dobijanje hipoteke je samo jedan od neophodnih koraka da se to postigne. Uzimanje hipotekarnog kredita je jedan od finansijske odluke one najvažnije koje će većina nas ikada uzeti. Stoga je bitno razumjeti za šta se prijavljujete kada posuđujete novac za kupovinu kuće.

Ako razmišljate o vlasništvu nad kućom i pitate se kako da počnete, došli ste na pravo mjesto. Ovdje ćemo pokriti sve osnove hipotekarnog kreditiranja. Iskreno, KAŽEM VAM SVE na ovu temu. Ali prije nego što počnete, evo vrhunske obuke koja će vam pomoći omogućava vam da saznate sve tajne za uspjeh u Podcastu.

✔️ Šta je hipoteka?

Hipotekarni kredit, tzv kredit za nekretnine, je dugoročni kredit koji se koristi za finansiranje kupovine nekretnine. Njegova glavna karakteristika je da je zajamčena hipotekom na predmetnu nekretninu.

Konkretno, zajmoprimac će uzeti hipotekarni kredit kod kreditne institucije, uglavnom banke. Dodijeljeni iznos se kapitalizira u dužem periodu do do 25-30 godina. Tokom ovog perioda, zajmoprimac otplaćuje stalne mjesečne otplate sačinjene od dijela kamate i dijela kapitala.

Zalog za banku je sama nekretnina na koju je stavljena hipoteka. To znači da u slučaju dužeg neplaćanja, banka može zahtijevati prodaju imovine kako bi naplatila još dugovane iznose.

Zahvaljujući ovoj solidnoj garanciji, i tokom tako dugog perioda, kamatna stopa na hipotekarni kredit ostaje Prilično nisko i daje ovom finansiranju definitivnu prednost da postanete vlasnik. Ove prednosti ga čine finansijskim proizvodom prilagođenim tržištu nekretnina.

✔️ Ko može dobiti hipoteku?

Svako može dobiti hipotekarni kredit. Većina ljudi koji kupuju kuću to čine uz hipoteku. Hipoteka je neophodna ako ne možete priuštiti punu cijenu kuće iz svog džepa.

Postoje trenuci kada ima smisla imati hipoteku na svoj dom iako imate novca da je otplatite. Na primjer, investitori ponekad stavljaju nekretnine pod hipoteku kako bi oslobodili sredstva za druga ulaganja.

Da biste bili kvalifikovani za kredit, morate ispuniti određene uslove koje je definisala banka. Stoga će osoba koja dobije hipoteku najvjerovatnije biti neko sa a stabilan i pouzdan prihod, odnos duga i prihoda ispod 50%, i pristojan kreditni rezultat. Osim ove vrste kredita, možemo imati auto krediti, itd

✔️ Kako funkcionišu hipoteke?

Hipoteka je pravo dato povjeriocu nad nekretninama, kako bi se mogao vratiti u slučaju neizvršenja obaveza od strane zajmoprimca. Konkretno, to znači da u slučaju nevraćanja kredita, hipotekarni povjerilac može zahtijevati prodaju imovine pod hipotekom radi naplate duga.

Za postavljanje hipoteke, morate kontaktirati notara. Potonji će zatim upisati hipoteku kod zemljišnoknjižne službe nakon potpisivanja hipotekarnog dokumenta. Generalno se primjenjuju naknade za garanciju hipoteke.

Kada se izvrši upis hipoteke, povjerilac se uvjerava da će moći sam da se otplati zahvaljujući vrijednosti imovine ako zajmoprimac obustavi sve otplate. Banka može zahtijevati pljenidbu i licitaciju imovine pod hipotekom ako je potrebno.

Hipoteka međutim, zadržava pravo dužnika da ostane u prostorijama. To se tiče samo prava na imovinu. Zabranjeno je povjeriocu da otuđi imovinu sve dok vlasnik i dalje plaća otplatu svog duga.

✔️ Kako kamata djeluje na hipoteku?

Iznos kamate koju ćete platiti na svoju hipoteku zavisi od hipotekarnog posla koji ste odabrali. Ako se, na primjer, odlučite za hipoteku s fiksnom kamatnom stopom na određeno vrijeme, tada će tokom ovog perioda iznos kamate koji ćete plaćati ostati isti svakog mjeseca.

Na kraju perioda sa fiksnom kamatnom stopom, obično ćete biti automatski prebačeni na standardnu ​​varijabilnu stopu vašeg zajmodavca, koja će obično biti viša od bilo koje posebne ponude u koju ste ušli.

U ovom trenutku vidjet ćete da se vaše otplate kamata povećavaju. Međutim, bićete slobodni da ponovo založite novu hipotekarnu transakciju, što može pomoći u smanjenju vaših plaćanja.

Ako odaberete hipoteku s varijabilnom kamatnom stopom, onda iznos kamate koju plaćate može varirati tokom vremena. Ako kamatne stope padnu, ovaj pad bi se mogao prenijeti na vas i vidjet ćete da se vaše mjesečne uplate smanjuju.

Međutim, ako hipotekarne stope rastu, troškovi pozajmljivanja postaju veći za zajmodavce, a ovi viši troškovi se uglavnom prenose na vlasnike kuća. U tom slučaju, vaše mjesečne uplate bi se povećale. Zbog toga se mnogi kupci odlučuju za fiksne stope kako bi osigurali da se njihova kamatna stopa i mjesečna plaćanja neće promijeniti.

U prvim godinama vaše hipoteke, veći dio vaše mjesečne uplate ide na otplatu kamata, a manji iznos na glavnicu. Postepeno ćete početi da otplaćujete sve više svoje glavnice tokom vremena kako se vaš dug smanjuje.

✔️ Komponente plaćanja hipoteke

Vaše mjesečne isplate hipoteke mogu pokriti nekoliko stvari, uključujući:

🎯 Glavnica kredita

je " hipotekarni kapital » znači dvije stvari. Može se odnositi na iznos koji ste pozajmili. Može se odnositi i na iznos koji dugujete nakon plaćanja.

Na primjer, ako ste pozajmili $200 i otplatili $000, preostali iznos glavnice je $24. Dio svake isplate hipoteke primjenjuje se na vašu glavnicu, smanjujući ukupan iznos dugovanja tokom vremena.

🎯 kamata na hipotekarne kredite

Kamatna stopa na vašu hipoteku određuje iznos koji ćete platiti zajmodavcu za kredit. Dio svake mjesečne uplate umanjuje dospjelu glavnicu, a dio se koristi za kamatu. U prvih nekoliko godina kredita, većina svake mjesečne uplate plaća kamatu, a malo se troši na glavnicu.

U kasnijim godinama većina plaćanja umanjuje glavnicu. Ovaj proces se naziva amortizacija.

🎯 Porezi na imovinu

Vaš zajmodavac može naplatiti porez na imovinu zajedno sa vašom uplatom hipoteke i držati novac na escrow računu dok ne dospije vaš račun za porez na imovinu, plaćajući ga u vaše ime u to vrijeme.

🎯 osiguranje kuće

Osiguranje vlasnika kuće, koje može pokriti štetu uzrokovanu požarima, olujama, nesrećama i drugim katastrofama, obično zahtijevaju hipotekarni zajmodavci. Oni mogu prikupiti premije uz vašu hipoteku, a zatim platiti račun osiguranja sa vašeg escrow računa kada dospiju.

🎯 hipotekarno osiguranje

Kada uložite manje od 20%, zajmodavci obično traže da platite osiguranje hipotekarnog kredita. Ovo osiguranje štiti zajmodavca od rizika neispunjenja kredita.

Postoje dvije vrste: privatno hipotekarno osiguranje i oblici hipotekarnog osiguranja potrebni za kredite koje podržava država. Premije se mogu naplatiti na vašem mjesečnom izvodu hipoteke

✔️ Različite vrste hipotekarnih kredita

Postoji nekoliko vrsta hipotekarnih kredita dostupnih potrošačima. One uključuju konvencionalne hipoteke sa fiksnom kamatnom stopom, koje su među njima Najčešći, kao i hipoteke s podesivom stopom i hipoteke na naduvavanje. Potencijalni kupci bi trebali istražiti pravu opciju za svoje potrebe.

🎯 Hipoteke sa fiksnom kamatnom stopom

Hipoteke s fiksnom kamatnom stopom nude zajmoprimcima fiksnu kamatnu stopu na određeno vrijeme obično 15, 20 ili 30 godina. Uz fiksnu kamatnu stopu, što je kraći rok otplate zajmoprimca, to je veća mjesečna uplata. Suprotno tome, što je duže potrebno zajmoprimcu da plati, to je manji iznos mjesečne otplate.

Međutim, što je duže potrebno za otplatu kredita, zajmoprimac na kraju plaća više kamate.

• Avantages

većina velika prednost hipoteka s fiksnom kamatnom stopom je da zajmoprimac može očekivati ​​da će njegova mjesečna otplata hipoteke biti konstantna. To olakšava planiranje kućnog budžeta i izbjegava neočekivane dodatne troškove iz mjeseca u mjesec. Čak i ako se tržišne stope značajno povećaju, zajmoprimac ne mora da plaća veća mjesečna plaćanja.

• Mane

Transakcije sa fiksnom kamatnom stopom su generalno nešto veće od hipoteka sa varijabilnom kamatnom stopom. Ako kamatne stope padnu, nećete imati koristi.

Upozorenje za:

• Naknada ako želite ranije napustiti ugovor – obavezani ste za vrijeme trajanja popravka.
• Kraj fiksnog perioda – trebali biste potražiti novi ugovor o hipoteci dva do tri mjeseca prije njegovog isteka ili ćete automatski biti prebačeni na standardnu ​​varijabilnu stopu vašeg zajmodavca, koja je obično viša.

🎯 Hipoteke sa varijabilnom kamatnom stopom

Kod hipoteka s podesivom stopom, kamatna stopa se može promijeniti u bilo kojem trenutku. Pobrinite se da imate ušteđevinu kako biste mogli priuštiti povećanje svojih plaćanja ako stope porastu. Hipoteke sa varijabilnom kamatnom stopom dolaze u različitim oblicima:

➤ Standardna promjenjiva stopa

Ovo je normalna kamatna stopa koju vaš hipotekarni kreditor naplaćuje kupcima. Trajat će koliko i vaša hipoteka ili dok ne završite drugu hipotekarnu transakciju. Promjene u kamatnoj stopi mogu nastati nakon povećanja ili smanjenja osnovne stope koju utvrđuje Banka.

Avantages

sloboda – možete preplatiti ili otići u bilo koje vrijeme.

Mane

Vaša stopa se može povećati u bilo kom trenutku tokom trajanja kredita.

➤ Hipoteke sa popustom

Ovo je popust na standardnu ​​varijabilnu stopu zajmodavca (TVS) i primjenjuje se samo na određeni vremenski period, obično dvije ili tri godine. Ali vredi kupovati okolo. TVS se razlikuju među zajmodavcima. Dakle, nemojte pretpostavljati da što je veći popust, to je niža kamatna stopa.           

Avantages

• trošak – stopa počinje jeftinija, što će smanjiti mjesečne otplate;
• Ako zajmodavac smanji TVS, plaćat ćete manje svakog mjeseca.

Mane

• Budžetiranje – zajmodavac je slobodan da poveća svoj TVS u bilo kom trenutku
• Ako se osnovne stope Banke povećaju, vjerovatno ćete vidjeti i povećanje diskontne stope.

Obratite pažnju na naknade ako želite otići prije isteka perioda popusta.

➤ Hipoteke s ograničenom kamatnom stopom

Vaša stopa se obično mijenja sa TVS-om zajmodavca. Ali ograničenje znači da stopa ne može premašiti određeni nivo.

Avantages

• Sigurnost – vaša stopa neće premašiti određeni nivo. Ali budite sigurni da možete priuštiti povrat novca ako dosegne gornju granicu.
• Jeftinije – vaša stopa će se smanjiti ako TVS padne.

Mane

• Strop se obično postavlja prilično visoko;
• Stopa je generalno viša od ostalih varijabilnih i fiksnih stopa;
• Vaš zajmodavac može promijeniti stopu u bilo kojem trenutku do nivoa gornje granice.

➤ Offset hipoteke

Oni rade tako što povezuju vaš štedni i tekući račun sa hipotekom tako da plaćate samo kamatu na razliku. I dalje otplaćujete svoju hipoteku svakog mjeseca kao i obično, ali vaša ušteđevina djeluje kao preplata koja pomaže da se vaša hipoteka prijevremeno likvidira.

 ✔️ Kako odabrati dobru hipoteku?

Tržište hipoteka je nevjerovatno konkurentno i može biti teško razumjeti šta se tačno nudi. Postoji mnogo različitih dobavljača i širok asortiman dostupni proizvodi i cijene. Stoga je dobra ideja razgovarati sa svojom bankom, kao i sa određenim brojem nezavisnih savjetnika za hipoteku.

Zajmodavci (obično banke) i brokeri moraju vas savjetovati kada preporučuju hipoteku. Oni će procijeniti koliko otplate hipoteke možete priuštiti, gledajući vaše prihode, kao i otplate dugova i dnevne troškove. To znači da biste trebali završiti sa hipotekom koja zadovoljava vaše potrebe.

Iako zajmodavci i brokeri moraju ponuditi savjete u gotovo svim slučajevima, možda ćete moći odlučiti da odbijete savjet i pronađete svoju hipoteku na osnovu vlastitog istraživanja. Ako odaberete vlastitu hipoteku bez prethodne najave, to se zove prijava. samo izvršenje ".

✔️ Kako da apliciram za hipoteku?

Podnošenje zahtjeva za hipoteku je često proces u dva koraka. Prvi korak obično uključuje neka osnovna istraživanja koja će vam pomoći da odredite koliko možete priuštiti i koje vrste hipoteka vam mogu zatrebati.

Drugi korak je gdje će hipotekarni zajmodavac izvršiti detaljniju provjeru podobnosti i, ako već nije zatražen, dokaz o prihodu.

🎯 Prvi korak

Zajmodavci će vam obično postaviti niz pitanja kako bi odredili koju vrstu hipoteke želite i koliko dugo želite. Oni će također pokušati utvrditi, ne ulazeći previše u detalje, vašu finansijsku situaciju.

Ovo se obično koristi da bi se naznačilo koliko bi zajmodavac mogao biti spreman da vam pozajmi. Također bi vam trebali dati ključne informacije o proizvodu, njihovoj usluzi i svim naknadama ili naknadama, ako ih ima.

🎯 Drugi korak

Ovo je obično mjesto gdje započinjete svoju aplikaciju. Zajmodavac ili hipotekarni broker će započeti „ otkrivanje činjenica » sveobuhvatnu i detaljnu procjenu mogućnosti sjemenja, za koju ćete morati dostaviti dokaze o vašim specifičnim prihodima i troškovima, i » stres testiranje » o vašim finansijama.

Ovo bi moglo uključivati ​​detaljno ispitivanje vaših finansija i budućih planova koji bi mogli utjecati na vaše buduće prihode. Oni će također procijeniti uticaj na vaše otplate ako kamatne stope porastu u budućnosti.

Ako je vaša prijava prihvaćena, zajmodavac će vam dati „obvezujuću ponudu“ i ilustrativni dokument(e) o hipoteci koji objašnjava uslove vaše hipoteke.

Ovo će biti popraćeno " period refleksije » od najmanje 7 dana, što će vam dati priliku da napravite poređenja i procijenite implikacije prihvatanja ponude vašeg zajmodavca. Neki zajmodavci vam mogu dati više od 7 dana da to učinite. Imate pravo da se odreknete ovog perioda za razmišljanje kako biste ubrzali kupovinu svog doma ako je potrebno.

Tokom ovog perioda hlađenja, zajmodavac općenito ne može mijenjati ili povući svoju ponudu, osim u određenim ograničenim okolnostima.

✔️ Koja je razlika između običnog i hipotekarnog kredita?

Termin " spreman » može se koristiti za opisivanje bilo koje finansijske transakcije. Transakcije u kojima jedna strana prima paušalni iznos novca i saglasna je da će otplatiti kamatu.

Hipoteka je vrsta kredita koji se koristi za finansiranje nekretnine. Hipoteka je vrsta zajma, ali nisu svi krediti hipoteka.

Hipoteke su krediti zagarantovano ". Uz osiguran zajam, zajmoprimac obećava sigurnost zajmodavcu u slučaju da prestane da plaća. U slučaju hipoteke, osiguranje je kuća. Ako prestanete da plaćate hipoteku, vaš zajmodavac može preuzeti vaš dom.

🎯 Ukratko…

Hipotekarni kredit je zajam koji se koristi za kupovinu kuće ili za refinansiranje hipoteke. Redovno plaćate hipoteku dok se ona ne otplati nakon određenog broja godina.

Tačnije, hipoteka je pravni dokument koji omogućava vašem zajmodavcu da preuzme kuću ako ne otplatite zajam kako je dogovoreno. U nekim državama ovaj dokument se naziva ugovorom o povjerenju.

Nakon što otplatite hipoteku, vi ste vlasnik kuće ili “ slobodno i jasno ". Zakonsko pravo zajmodavca da povrati vaš dom nestaje.

Kada upoređujete ove ponude, ne zaboravite da pogledate naknade za povlačenje, kao i kazne za izlaz. Prije nego što odete, evo treninga koji vam to omogućava savladajte trgovanje za samo 1 sat. Kliknite ovdje da ga kupite

Za sve vaše nedoumice, ostavite mi komentar