Com et pot ajudar un planificador financer?

La planificació financera es fa diàriament, respectant les teves capacitats i les teves prioritats. Els esdeveniments de la vida solen ser impredictibles. Un bon pla d'acció financera és adaptable i ha de reflectir les vostres aspiracions i la vostra realitat. Un planificador financer us ajuda a desenvolupar pressupost per al teu casament per exemple.

En aquest article, Finance de Demain t'introdueix en el paper d'un planificador financer. Però abans de començar, aquí teniu una educació comercial completa per a vosaltres.

🥀 Què fa un planificador financer?

Un planificador financer t'ajuda a entendre quins són els teus objectius financers. T'ajuda a desenvolupar un pla per aconseguir-los. Tant si es tracta d'estalviar per a una casa nova,invertir diners per a la jubilació, reserva fons per a l'educació dels teus fills, decideix quins productes d'assegurança necessites o tot allò anterior.

Analitzen tots els aspectes de la vostra situació financera i utilitzen la seva experiència i coneixements per ajudar-vos a definir i assolir els vostres objectius. Això pot incloure estratègies per devolució del deute, assignacions d'actius ideals per als vostres comptes de jubilació, etc.

🥀 Planificador financer vs assessor financer

Termes planificador financer et assessor financer sovint s'utilitzen indistintament. De fet, tots dos tipus de professionals ofereixen serveis de planificació financera que ajuden els clients a assolir els seus objectius financers.

assessors financers, tanmateix, generalment es consideren una categoria molt més àmplia. Són professionals que gestionen les teves inversions, concerten la cobertura d'assegurances i actuen com a corredor de borsa, a més d'oferir serveis de planificació financera. Els planificadors financers es limiten a serveis més específics.

🥀 Tipus de planificador financer

És important assenyalar que " planificador financer en si mateix és un terme paraigua no regulat. Qualsevol pot dir-se planificador financer i oferir serveis de planificació financera.

Alguns poden especialitzar-se en determinats aspectes de la planificació, com ara la jubilació o la gestió fiscal. Altres, però, adopten un enfocament més holístic. És possible que uns quants ni tan sols tinguin en compte els vostres interessos i és millor evitar-los.

✔️ Planificador financer fiduciari

Un planificador financer fiduciari ha d'actuar en el millor interès del seu client. El terme deure fiduciari significa que un planificador ha de posar els interessos financers del seu client abans que els seus.

En termes pràctics, un planificador financer fiduciari ha d'oferir als seus clients les millors solucions possibles al preu més baix. Això és independentment de les tarifes o comissions que guanyi el planificador, del client o d'altres fonts.

Alguns planificadors financers només tenen un estàndard d'adequació. Segons un estàndard d'idoneïtat, les recomanacions d'un planificador financer han de satisfer les vostres necessitats. Però se'ls permet recomanar productes o serveis que us cobren comissions més altes o els guanyen comissions més altes que productes similars.

Quan escolliu un planificador financer, la millor política sempre és triar un administrador perquè sàpigues que els productes i serveis que et recomanen són els millors per a tu, no per a ells.

✔️ Planificador financer certificat (CFP)

El Certified Financial Planner és una certificació del sector amb rigorosos requisits educatius i ètics que prepara completament els certificats per oferir serveis integrals de planificació financera.

En particular, tots els CFP han d'actuar com a síndics, i la majoria operen només de pagament. Això vol dir que només els pagareu vosaltres, no els productes que suggereixin.

A causa de la seva àmplia formació i estàndards fiduciaris, Els CFP són els pilars de la comunitat de planificació financera i on molts clients decideixen començar el seu viatge de planificació financera.

✔️ Assessor d'inversions

Els assessors d'inversions són persones o empreses que ajuden els clients a comprar i vendre valors i poden oferir assessorament financer. Hi ha dos tipus principals, diferenciats principalment segons si s'adhereixen a un estàndard d'adequació o un estàndard fiduciari:

Representants registrats: Els representants registrats compren i venen valors en nom dels seus clients i, en general, tenen llicència de les firmes de corretatge que els fan servir. Amb molts representants registrats, vostè pren les decisions i el representant simplement les porta a terme.

Tanmateix, alguns es presenten com a assessors financers o planificadors. Si opteu per treballar amb un representant registrat que us ofereix assessorament financer, tingueu en compte que només es compleixen un estàndard d'idoneïtat, que pot afectar els productes i serveis que us proporcionen.

Representants dels assessors d'inversió: Els representants d'assessorament d'inversions (IAR) són empleats per empreses anomenades Registered Investment Advisers (RIA), que són empreses que ofereixen assessorament financer i serveis de planificació.

A diferència dels representants registrats, les RAI estan subjectes a l'estàndard fiduciari. Molts poden tenir credencials addicionals, com ara CFP, per millorar les seves capacitats de planificació financera.

✔️ Robo-assessor

Els Robo-assessors ofereixen una gestió automatitzada de les inversions. La majoria et col·loquen en una cartera d'inversions predefinida en funció dels teus objectius i la voluntat d'assumir riscos, que després gestionaran i mantindran al llarg del temps.

Aquests robots són tècnicament RIA, és a dir, també tenen un estàndard fiduciari, i cada cop són més els que complementen les seves ofertes automatitzades amb una planificació financera més completa proporcionada per planificadors humans i CFP.

Si sou un inversor novell que només necessita ocasionalment els serveis d'un planificador financer, aquest enfocament híbrid pot ser una bona solució.

✔️ gestor de riquesa

A la pràctica, els gestors de patrimoni són planificadors financers per a persones amb un patrimoni net elevat. A causa de la clientela amb la qual treballen, normalment s'especialitzen en els aspectes de la planificació financera que afecten amb més freqüència als rics, com ara la planificació patrimonial, la planificació legal i la gestió del risc per preservar els actius.

Igual que amb el terme planificador financer, el gestor de patrimonis no està regulat, la qual cosa significa que qualsevol persona, independentment de les seves credencials, pot anomenar-se gestor de patrimonis. Això vol dir que només alguns, però no tots, els gestors de patrimoni són fideïcomissaris.

🥀 Necessites un planificador financer?

Tot i que gairebé tothom pot beneficiar-se dels serveis d'un planificador financer, el cert és que no tothom pot necessitar-ne un. Si les vostres finances són bastant senzilles, és a dir, treballeu, teniu estalvis i poseu diners en un compte de jubilació, és possible que no necessiteu un planificador financer.

Tanmateix, un planificador financer us pot ajudar si les vostres finances són més complexes o la vostra situació canvia, com ara si:

✔️ Rebràs una inesperada important

Si experimenteu una afluència sobtada de diners, com ara una gran bonificació laboral o una herència després de la mort d'un ésser estimat, un planificador financer treballarà amb vosaltres per desenvolupar un pla de diners perquè pugueu assolir els vostres objectius.

✔️ Els teus ingressos canvien

Si trobeu una feina nova que canvia significativament els vostres ingressos, un planificador financer us pot ajudar a crear un nou pressupost i ajustar les vostres aportacions de jubilació.

✔️ T'estàs casant

Si us casareu, vosaltres i el vostre futur cònjuge podríeu reunir-vos amb un planificador financer per parlar de com gestionar els deutes existents, estalviar per a una nova llar o planificar els fills en el futur.

✔️ et divorcies

Els planificadors financers també us poden ajudar a afrontar situacions difícils, com ara un divorci. En treballar amb un planificador financer especialitzat en divorcis, podeu obtenir ajuda per determinar la manutenció dels fills i la pensió alimentària, dividir els actius personals i entendre les lleis fiscals.

✔️ Un nou fill arriba a la família

Si teniu previst adoptar o donar a llum, un planificador financer us pot ajudar a decidir quin tipus de pòlisses d'assegurança de vida necessiteu i com estalviar per a l'educació universitària del vostre fill.

🥀 Com triar un planificador financer 

Si decidiu que treballar amb un planificador financer és la decisió correcta per a vosaltres, hi ha algunes coses que voldreu buscar:

✔️ Credibilitat i confiança

Com que qualsevol pot dir-se planificador financer, és aconsellable buscar credencials molt respectades, com ara:

CFP: A CFP està ben equipat per ajudar-vos a planificar tots els aspectes de la vostra vida financera. Si busqueu ajuda general per controlar les vostres finances, un CFP és un bon lloc per començar, ja que tots han de complir requisits estrictes i actuar com a síndics dels seus clients.

CPA: un comptador públic certificat (CPA) s'especialitza en planificació fiscal i té llicència al seu estat. Si busqueu ajuda per gestionar els vostres ingressos imposables o reduir el que deu en el moment dels impostos, potser voldreu recórrer a un CPA.

CFA: A Chartered Financial Analyst (CFA) pot actuar com a planificador financer, encara que la majoria opten per ajudar les empreses a gestionar les seves finances, en lloc de consumidors individuals.

Dit això, si et trobes amb un CFA que ofereix serveis de planificació financera, sàpigues que han aprovat molts exàmens rigorosos del sector i que tenen anys d'experiència professional que els qualifica per a aquest títol.

✔️ El deure fiduciari

Si no sou un professional de les finances, probablement no coneixeu els detalls de la majoria de productes financers i els seus codis fiscals associats. És per això que és molt valuós comptar amb un expert que us guiï durant el procés que només tingui en compte els vostres millors interessos financers.

Malauradament, no tots els planificadors financers són fiduciaris. Alguns només ofereixen assessorament sobre els productes que venen, com ara determinades inversions o comptes d'assegurances. També us poden dirigir a productes que els guanyaran comissions més altes.

✔️ L'estructura de pagament

Els planificadors financers poden cobrar de moltes maneres diferents. Alguns es basen en comissions dels productes que recomanen; altres cobren un percentatge dels actius que gestionen per a tu. D'altres cobren per hores o per una retenció mensual o anual.

Assegureu-vos de saber com es pagarà el vostre planificador financer pels seus serveis abans de contactar-hi. Fins i tot els CFP generals poden especialitzar-se en tipus específics de clients, com ara metges, advocats o aquells amb un alt deute de préstecs estudiantils.

Pregunteu als planificadors financers potencials sobre els tipus de persones amb les quals solen treballar. Pregunteu també sobre els tipus de serveis que solen oferir. D'aquesta manera, podeu assegurar-vos que trieu un professional amb una àmplia experiència en els tipus de problemes financers als quals us enfronteu.

🥀 Conclusió

La perfecta harmonització d'ingressos i despeses és difícil d'aconseguir a la pràctica. És per això que la planificació d'una reserva de liquiditat sovint té com a objectiu un fons d'efectiu objectiu o un marge per a les reserves de mitjans de pagament.

Les necessitats específiques de liquiditat dels sectors individuals són determinants per a l'import d'aquestes reserves de liquiditat. El planificador financer us ajuda a conciliar les vostres inversions. Ara ja coneixeu el paper d'un planificador financer.

Si ets un dels experts en la matèria, deixa'ns la teva experiència als comentaris. Però abans de marxar, aquí teniu una formació que us permet dominar les vostres finances personals.