Tot sobre el descobert bancari

Molta gent no entén com funcionen els descoberts bancaris. De fet, el descobert bancari és una possibilitat que els bancs ofereixen als seus clients per tal de permetre'ls gastar més del que tenen al seu compte.

Aquest servei no és gratuït, té un cost. Aquest marge funciona com un préstec bancari és que té interessos. En aquesta guia, us mostro com gestionar els vostres descoberts bancaris per evitar alguns càrrecs bancaris innecessaris.

Però abans de començar, aquí teniu una formació que us permet guanya 1000euros/dia a 5euros.com. Feu clic aquí per comprar-lo

??? Què és un descobert bancari?

Un descobert bancari és una línia de crèdit que cobreix les vostres transaccions si el saldo del vostre compte bancari cau per sota de zero. Aquesta línia de crèdit no garantida està dissenyada per cobrir les mancances de flux d'efectiu a curt termini.

Els descoberts són útils quan necessiteu gestionar de manera proactiva situacions de flux d'efectiu habituals.

Per exemple, estàs en una botiga i vols fer una compra per un import de 80 euros i el teu saldo és insuficient amb 10 euros. Què passarà?

El banc autoritzarà la vostra compra i assumirà que els deu 10 dòlars. És a dir, tens un descobert de 10 euros al teu compte.

Quan aquesta facilitat de descobert no es concerta per endavant, els bancs cobren el que es coneix com a "comissió de descobert de compte". Per tant, hi ha diversos tipus de descoberts bancaris.

??? Tipus de descoberts bancaris

Teniu a la vostra disposició dos tipus de descoberts bancaris: els descoberts autoritzats i els descoberts no autoritzats.

➤ Descoberts autoritzats

Els descoberts autoritzats es concerten per endavant amb el banc. Per tant, també s'anomenen descoberts "arranjats". Esteu d'acord amb el vostre banc en un límit de descobert que heu de respectar. El vostre banc us cobrarà interessos i, de vegades, altres comissions a més.

➤ Descoberts no autoritzats

També s'anomenen descoberts "no planificats" o "no concertats". Passen quan gastes més del que tens al teu compte bancari sense aprovació prèvia. Això inclou excedir el límit d'un descobert autoritzat.

??? Comissions de descobert bancari

Els càrrecs més habituals en un descobert bancari són els càrrecs de descobert simplement anomenats. Es produeixen sempre que el banc aprova una transacció que supera el vostre saldo disponible.

En general, els bancs no cobren comissions de descobert quan teniu un descobert de menys de 5 dòlars. A grans trets, hi ha 4 tipus de comissions associades amb un descobert bancari.

➤ Càrrecs de fons no suficients (NSF).

Els càrrecs NSF es produeixen sempre que el banc decideix denegar-vos el descobert. Pràcticament tots els bancs cobren la mateixa quantitat per descoberts i comissions per FNS. Sovint, tots dos es cobren com una quantitat al vostre calendari de quotes.

Atès que un banc ha d'escollir entre aprovar i rebutjar un descobert, un únic descobert us costarà comissions de descobert o comissions de FNS, però mai totes dues. Tanmateix, alguns bancs distingeixen entre les dues comissions a l'hora de comptar el màxim diari.

➤ Comissions de protecció contra descoberts

Les comissions de protecció contra descoberts es cobren cada vegada que el banc organitza una transferència des d'un altre dels vostres comptes per cobrir el descobert. Aquest compte sol ser a compte d'estalvis. Aquestes comissions també s'anomenen comissions de descobert.

Legalment, els bancs no poden incloure la protecció contra descoberts com a servei de compte automàtic. Per tant, els clients han de triar si activen o no aquesta funció.

Bancs en línia sovint ofereixen protecció contra descoberts gratuïta. Però si esteu en un banc estàndard, podeu esperar pagar entre 10 $ i 12,50 $ per transferència.

Tot i que això us pot estalviar diners en comparació amb el pagament de comissions de descobert o NSF, si la política del banc no inclou notificacions obligatòries per a cada transferència de descobert, és possible que acabeu esgotant els vostres estalvis abans d'adonar-vos del que està passant.

➤ Comissions de descobert ampliades

La tarifa final de l'arsenal de penalitzacions per descobert és la tarifa de descobert ampliada. Aquestes comissions de vegades s'anomenen comissions de descobert ampliades o comissions de saldo de sobregiro ampliades.

Entren en joc quan deixeu el saldo del vostre compte negatiu durant un nombre determinat de dies. I això és el que moltes persones tenen en comú.

Article per llegir: Què fa un analista financer?

En la majoria dels casos, teniu 5 dies laborables o 7 dies naturals per arreglar el vostre saldo abans que les comissions de descobert ampliades posin el vostre compte encara més en vermell. Així que tingueu molta cura amb el vostre equilibri.

Alguns bancs cobren aquesta taxa un cop cada 5 dies. Altres arriben a avaluar els càrrecs cada dia fins que el saldo estigui per sobre de zero. El nombre màxim de càrrecs de descobert ampliats que podeu incórrer varia segons el banc.

Tanmateix, hi ha tècniques per limitar o evitar aquests càrrecs. Vaig explicar en un dels meus articles com evitar determinades despeses bancàries en general i descoberts bancaris en particular. Feu clic aquí a cCom evitar càrrecs bancaris elevats?

A més d'això, aquí teniu els meus consells com a financer per gestionar millor els vostres descoberts bancaris.

??? Els meus consells per controlar el descobert bancari

Com he esmentat al principi d'aquest article, una mala gestió del descobert bancari pot comportar comissions elevades per al titular del compte. Aquests són els meus consells per gestionar millor el vostre descobert bancari.

➤ Vigileu el saldo del vostre compte

Pot semblar obvi, però fer un seguiment del saldo del vostre compte és una de les millors maneres d'evitar les comissions de descobert.

Feu-ho tan senzill com sigui possible:

• Baixant l'aplicació del teu banc al teu telèfon
• Configurar alertes de text quan el saldo sigui baix
• Ús de la banca telefònica.

➤ Continueu llegint cartes del vostre banc

És fàcil prendre l'hàbit de no obrir cartes del banc i assumir que només és correspondència rutinària.

És important revisar totes les cartes, ja que el banc us pot escriure per informar-vos d'un canvi en el vostre límit de descobert o d'un augment del vostre tipus d'interès de descobert.

➤ Utilitzeu els estalvis si en teniu

Si teniu estalvis i un descobert, us costarà menys a la llarga utilitzar els vostres estalvis per pagar-lo. Si obteniu un cost inesperat, sempre podeu utilitzar el vostre descobert per pagar-lo. I si no ho fas, pots començar a acumular els teus estalvis de nou, de manera que estiguis preparat per a aquesta despesa inesperada.

➤ Trobeu maneres de viure amb un pressupost

Per reduir el descobert el més aviat possible, reduir en altres llocs us ajudarà a alliberar una mica d'efectiu. Els diners que estalvieu es poden utilitzar per pagar el descobert.

➤ Canviar de banc

Canvia a un compte bancari amb comissions de descobert més baixes. Si us submergiu en el vostre descobert sovint, compreu el que tingui les comissions més baixes. Fins i tot podeu canviar a un compte amb una bonificació de canvi, que us ajudarà a esborrar el vostre descobert.

??? Els avantatges d'un descobert bancari

Hi ha diversos avantatges relacionats amb l'ús d'un descobert bancari. En aquest paràgraf us presento alguns d'ells. El descobert bancari us permet:

➤ Gestió del desajust temporal dels fluxos de fons

En general, un descobert bancari és millor per a empreses amb més flux d'efectiu en un període de temps determinat. Un descobert pot ajudar a restablir un cicle d'entrades i sortides d'efectiu omitides.

Article per llegir: Les etapes d'un pla de projecte que garanteixen l'èxit del projecte

En altres paraules, si les vendes i les compres donen lloc a que els diners entren i surtin diverses vegades durant una setmana/mes; una facilitat de descobert permet gestionar les discrepàncies d'efectiu que es puguin produir per un retard temporal.

➤ Ajuda a mantenir un bon balanç

Si un xec s'ha escrit en funció d'un determinat import a cobrar i si es retarda, el xec no rebota per falta de fons. Per tant, la facilitat de descobert permet un millor historial de pagaments.

➤ Feu pagaments puntuals

També garanteix pagaments puntuals i evita penalitzacions per retard, ja que es poden fer pagaments encara que el saldo del compte sigui insuficient.

➤ Eviteu la paperassa

Requereix menys paperassa que normalment es requeriria en préstecs a llarg termini perquè el descobert és fàcil d'utilitzar.

➤ Beneficieu-vos de la flexibilitat

El descobert també té l'avantatge de ser flexible. Es pot prendre en qualsevol moment, per qualsevol import (fins al límit assignat), i fins i tot per menys d'un o dos dies.

➤ Beneficieu-vos dels interessos més baixos

Els interessos només es calculen sobre la quantitat de fons utilitzat. Òbviament si l'import del descobert es paga a temps.

Això estalvia en els interessos en comparació amb un préstec normal contractat per un període de temps determinat.

Els càrrecs per interessos comencen quan supereu el vostre límit de descobert i s'aturen a l'instant quan s'abona.

Però, el descobert bancari no és "un àngel". També té inconvenients.

??? Els inconvenients del descobert bancari

Cada vegada que us beneficieu d'un descobert bancari, digueu-vos que:

➤ Els tipus d'interès poden ser molt alts

La facilitat de descobert té un cost. De vegades, aquest cost és superior al d'altres fonts de finançament. Per tant, és important consultar les condicions bancàries del vostre banc abans de sol·licitar un descobert.

➤ Corre el risc de reduir el nombre de descoberts

La facilitat de descobert és un préstec temporal que el banc revisa periòdicament. En conseqüència, corre el risc de disminuir el nombre de retirades.

Aquesta reducció pot ser deguda al mal rendiment de l'empresa o al mal comportament del titular del compte.

➤ Corre el risc d'apoderar-se

La facilitat de descobert bancari de vegades es pot garantir contra accions o altres garanties, com ara accions, etc. L'empresa pot córrer el risc d'embargament d'aquests béns si no compleix els pagaments.

➤ El cobrament del deutor pot arribar a ser lent

De vegades, la disponibilitat de la facilitat de descobert pot fer que l'empresa sigui menys estricta a l'hora de cobrar els pagaments dels deutors.

En altres paraules, és possible que una empresa no tingui gaires incentius per cobrar els pagaments dels seus deutors, ja que les sortides de pagaments immediates es poden gestionar amb una facilitat de descobert.

??? Resum…

El descobert bancari és un marge addicional del qual podeu beneficiar-vos en relació amb el vostre saldo bancari. Et permet realitzar transaccions encara que el teu saldo bancari sigui insuficient.

Tanmateix, pot comportar costos si no ho domina. Aquesta guia us ha presentat tots els diferents càrrecs relacionats amb aquest servei als quals podeu estar subjecte.

Ara esteu equipats per gestionar millor el vostre descobert bancari. Si teniu alguna preocupació, no dubteu a deixar-me un comentari.

Abans de marxar, aquí teniu una formació que us ensenya com vendre assessorament a Internet. Feu clic aquí per comprar-lo.

Fes-ho