E particularità di i banche islamiche

Les particularità di Banche Islamiche sò numerosi. Mentre chì u sistema bancariu cunvinziunali hè basatu annantu à i prestiti cù interessu, i banche islamiche sò basati principii assai diffirenti dettati da a lege islamica (Sharia). Sti principii intruducenu numerose specificità in u funziunamentu è i servizii pruposti da stu tipu di stabilimentu bancariu.

Cù l'aumentu di a finanza islamica in l'ultimi anni, i banche rispettanu i precetti di l'Islam suscita un interessu crescente, sia in i paesi musulmani sia in i centri finanziari occidentali. I so eccezziunali oghje supera i 1500 miliardi di dollari in u mondu !

Grazie à questu articulu, ùn ci hè più secreti per voi nantu à ciò chì sò e banche islamiche è cumu sò diffirenti di i stabilimenti bancari tradiziunali. Sapete esattamente cumu operanu è quali servizii specifichi offrenu à i so clienti.

Pronta à sapè tuttu nantu à u funziunamentu di stu sistema bancariu alternativu? Ma prima di principià, quì hè un protokollu chì vi permette di custruisce u vostru primu affari in Internet.

🌽 Cosa hè una banca islamica?

A banca islamica hè qualsiasi banca chì s'impegna à applicà i principii di a lege Sharia in e so transazzione bancaria.

Hè ancu definitu cum'è una istituzione finanziaria chì u so compitu principale hè di attruvarà fondi monetari è di usà in modu efficiente per assicurà u so aumentu in cunfurmità cù regule di sharia.

Sta definizione cita l'elementi essenziali chì i banche islamiche (IB) sò ligatu à u rispettu. Si tratta di aderisce à i normi di Sharia ricunnisciuti, sia in produzzione, distribuzione, cunsumu o attività di risparmiu in un sistema ecunomicu sanu.

Dunque, BI pò esse definitu cum'è un bancu cù caratteristiche legali specifiche chì offre diversi servizii di Sharia à i so clienti. Sta definizione mette in risaltu e caratteristiche di una banca islamica.

E caratteristiche di una banca islamica

A cuntrariu di i banche convenzionali (BC), i banche islamiche sòbanche autorizate à fà una attività prufessiunale. Sò autorizati à fà e so attività in u listessu modu chì i so equivalenti convenzionali. Indipendentemente da i regulamenti in vigore in ogni paese induve sò stabiliti.

Offrenu servizii è mantene e relazioni bancarie cù i so clienti in cunfurmità cù u Norme di Sharia islamica. I BI anu da evità certe pratiche cum'è l'usura (riba), speculazione è incertezza.

A diffarenza si trova in l'usu di fondi chì deve esse in cunfurmità cù a lege Sharia è basatu nantu à a jurisprudenza islamica cuntempuranea.

L'IB agisce cum'è mediatori trà i prestiti è e persone chì volenu piglià soldi in prestito. Pudemu dunque dì chì i servizii pruposti da i BI sò simili à quelli pruposti da i BC in quantu l’ugettivi sò listessi, per suddisfà una clientella.

Se in a finanza classica a regula chì guverna e decisioni di un agente ecunomicu hè a maximizazione di u prufittu, a prufittuità ùn hè micca u solu scopu Operatori islamici. L'imagine seguente vi mostra a diffarenza trà una banca tradiziunale è una banca islamica.

BI favurizeghja l'investimenti in l'assi tangibili, sparte perdite è prufitti in modu ghjustu cù i so partenarii è favurizeghja u crowdfunding di prughjetti.

📜 Classificazione di istituzioni finanziarii islamiche

L'istituzioni finanziarie islamiche ponu esse classificate secondu parechji criteri. Sicondu e so attività, i so locu o se e so attività finanziarie sò interamente islamiche o micca.

✔️ Classificazione secondu a natura di l'attività

Sicondu a so attività, una distinzione hè fatta trà cumpagnie d'assicuranza, Mudharaba, istituzioni di microfinanza islamica è banche islamiche.

I BI ponu esse banche cummirciali o retail, o banche d'investimentu o cummerciale. I banche di depositu sò quelli chì a so attività principale hè di fà transazzione di creditu è ​​di riceve dipositi di vista è tempu da u publicu.

Sò chjamati banche d'investimentu, quelli chì l'attività cunsistenu in cuncede prestiti cù una durata di più di dui anni. I banche mercantili, invece, sò quelli chì l'attività principale hè, in più di l'octroi di prestiti, l'acquistu è a gestione di holdings.

✔️ Classificazione secondu u locu

Sicondu i so locu, distinguemu i banche chì operanu in paesi interamente " Islamizatu » è quelli chì operanu in i paesi non musulmani.

In u primu casu, i banche sò guvernati da una sola regulazione. In u sicondu casu, sò sottumessi à una regulazione finanziaria duale (islamica è convenzionale) chì sò più o menu cumpatibili.

✔️ Classificazione secondu chì e so attività finanziarie sò islamiche o micca

Sicondu stu criteriu, una distinzione hè fatta trà banche cumplettamente islamiche è quelli chì sò solu cunti o finestre islamici. Tuttavia, a legalità di sti finestri islamici ùn hè micca unanimu ricunnisciutu. Ci hè un veru risicu di mischjà i flussi liciti è illiciti (micca in cunfurmità cù a lege islamica).

🌿 I risichi inherenti à l'attività di i banche islamiche

In più di i risichi sopra citati, ci sò risichi unichi per i banche islamiche. Sò ligati à u natura di l'attività è a cultura dibanche islamiche.

Inoltre, u principiu 3P genera risichi supplementari cum'è i risichi cummirciali spustati, u risicu fiduciariu, u risicu di reputazione, u risicu di l'intricatu, u risicu legale è ancu u risicu religiosu.

🔰 Rischiu cummerciale spustatu o spustatu

Le risicu cummerciale sbagliatu, assai impurtante, vene da i cunti d'investimentu participativi chì necessitanu a spartera di prufitti è perdite trà a banca è i titulari di sti cunti.

Stu risicu hè dovutu à un trasferimentu di risicu assuciatu à i dipositi à l'azzionisti di u bancu. Calchì volta, l'azionisti si trovanu custretti à rinunzià una parte di i so prufitti per rimunerà i depositanti. Questu hè in vista di prevenzione di ritirati massivi causati da bassu tassi di ritornu.

Se in teoria i profitti sò spartuti in ratio di pre-accordu è e perdite nantu à l'attivu sò à u rispunsabilità di i titulari di cunti, In pratica, u principiu di sparte i prufitti veri cù i titulari di cunti d'investimentu hè luntanu da esse a pratica cumuni di i banche islamiche.

A volte, u bancu si trova incapace di pagà una tarifa di ritornu equivalente à u ritornu distribuitu da altri banche. Questu volte spinge i depositanti à ritirassi i so soldi è dipositu in un altru bancu chì li pò offre un rendimentu significativamente megliu.

Dunque, BI deve manipulà a tarifa di ritornu o riduce a parte di i prufitti chì andanu à l'azzionisti.

🔰 L'intricatu di u risicu di creditu è ​​u risicu di u mercatu

U numaru di partiti implicati in transazzione simultaneamente espone u bancu à u risicu di creditu è ​​u risicu di u mercatu. U risicu di "intricatu" hè in relazione cù u fattu chì assai transazzione islamica sò tri-way.

L'esempiu di u cuntrattu murabaha illustra bè a caratteristica di trasfurmazioni di risicu. Infatti, per finanzià un cliente da murabaha, a BI deve prima acquistà l'attivu è poi rivende à u cliente. Facendu cusì, ella trasferisce a pruprietà di l'attivu da u bancu à u cumpratore di l'attivu.

U risicu à quale a banca hè esposta hè trasfurmatu da u risicu di u mercatu dopu à a tenuta di un attivu fisicu à a data di l'acquistu à u risicu di creditu à u mumentu di a rivendita di l'attivu à u cliente. Allora parlemu di l'intricatu di u risicu di creditu è ​​u risicu di u mercatu.

🔰 Rischiu di reputazione

In a logica di cumpetizione cù i CB, i BI tendenu à favurizà i prudutti chì sò simili à quelli di u CB. Hè osservatu chì i BI più spessu usanu cuntratti di vendita è micca cuntratti participativi. U risicu di reputazione dunque deve esse pigliatu seriu.

Si pò estenderà oltre a banca stessa è disturbà l'industria finanziaria islamica. Peor ancu, l'imaghjini di u bancu seria assai difficiuli di restaurà, ancu dopu à parechji anni.

A cunfidenza di u mercatu hè dunque di primura impurtanza per u sviluppu di sta finanza, chì vole esse participativa è " juste francese ».

🔰 Rischiu fiduciariu

Quandu a so reputazione hè persa, i BI affruntà un altru risicu chjamatu risicu fiduciariu. Questu hè u risicu chì i clienti perderanu a fiducia in i so banchi non conformità di l'operazioni bancarie. Questu hè ciò chì deteriora l'imaghjini di u bancu è porta à una perdita di fiducia.

🔰 U risicu legale

Questu hè u risicu di litigazione cù un co-contractor per via di imprecisioni in e clause contractuali. Stu risicu pò ancu esse ligatu à i loopholes legali, ambiguità o inappropriateness di testi legislativi è regulatori.

Stu risicu pò esse ligatu à u fallimentu di i servizii legali. A so occurrence hè prubabile di risultatu in perdite finanziarie dirette o indirette per BI.

🌿Gestione di u risicu bancariu islamicu

U modu di funziunamentu di i cunti d'investimenti participativi facenu i BI più esposti à u risicu di maturità. Avè sviluppatu capacità cummerciale per finanziamentu è investimentu chì li permettenu di aumentà a maturità di i so bè.

Ancu s'ellu ferma essenzialmente à breve termine. Stu prucessu aumenta i lacune di maturità è posa seriu prublemi di gestione di l'attivu-passivu. Cum'è risichi bancari islamici, avemu spusatu u risicu, u risicu fiduciariu, u risicu di reputazione, u risicu religiosu, etc.

🔰 Lrischi commerciali spostati o spostati

Comu avemu prisentatu sopra, u risicu cummerciale spustatu hè u peghju in BI. Risulta da a volatilità di i renditi nantu à l'assi finanziati da i fondi dipositati in cunti d'investimentu participativu.

Stu risicu si manifesta quandu u tassu reale di ritornu hè più bassu di i renditi previsti da i titulari di u contu. Per affruntà stu tipu di risicu, i banche spessu sviluppanu metudi di gestione adattati.

In u risultatu, ponu impegnà in un inseme di pratiche chì liscianu i tassi di ritornu nantu à i cunti d'investimentu in modu di offre à i titulari di questi cunti un tassu di ritornu paragunabile à a rata di ritornu in altri banche.

Sti tecnichi per lisciate i tassi di ritornu sò principalmente basati nantu à u trasferimentu di l'ingudu in favore di i titulari di cunti d'investimentu è a creazione di riserve.

U BI pò varià u rapportu di spartera di u prufittu è ancu a so remunerazione Mudarib. Infatti, a parte di i prufitti di u bancu determinata inizialmente hè a quota massima. Mentre chì a parte effettivamente distribuita varieghja da un periodu à l'altru secondu a tarifa reale di ritornu.

BI puderia riduce o ancu abbandunà a so cumissioni per Mudarib sottu à a parte cuntratta. Per questu, assignerà temporaneamente picculi profitti o perdite più grande à l'azionisti. È questu per u benefiziu di i titulari di cunti d'investimentu.

Inoltre, i banche ponu prucede cù a mobilizazione di fondi da l'azionisti mettendu questi fondi à un livellu considerableu. Questu in cunfurmità cù Requisiti di Basilea II è III.

🔰 Gestione di u risicu di reputazione

I risichi di reputazione sò difficiuli di identificà, pin-down, quantificà è dunque riduce. Ces i risichi sò inerenti cumpurtamentu umanu è attività. In listessa manera, i risichi à volte di una sola sopravvivenza, à volte di laxità religiosa sò inerenti à e scelte umane.

I BI seranu solu capaci di pruteggià si prumove un diploma altu livellu di integrità è etica, diminuitu finu à u livellu più individuale. In fatti, i banche islamiche soffrenu di un numeru insufficiente di prufessiunali abbastanza sperimentati in finanza islamica.

Per riduce stu tipu di risicu, a furmazione di u persunale o a riqualificazione è l'innuvazione sò ligami chjave. Inoltre, L'IB deve fà studii di percepzioni per quantificà stu tipu di risicu. Fendu cusì, BI puderia riduce simultaneamente i risichi operativi è fiduciari chì sò ancu ligati à l'attività umana.

Governanza bancaria islamica

U guvernu A banca islamica hà una particularità. I gestori di i banche islamiche sò indipindenti è anu una libertà assoluta in a decisione d'investimentu. À questu scopu, i titulari di CIP incurrenu risichi significativu è avè miccanismi di pressione limitata.

In ogni casu, hè difficiule di osservà direttamente u cumpurtamentu di u bancu o di accede à certe informazioni. Per trattà stu prublema, u mecanismu più efficau pare esse a remunerazione di u bancu cum'è manager.

Questa remunerazione dipende direttamente da u ritornu di l'attivu finanziatu da i cunti d'investimentu participativu. I cunflitti esistenu ancu trà i capi è i c cunsigliu cunsigliufaria. Perchè u putere di stu cumitatu hè limitatu.

Una tale precisione in i rapporti annuali dà una idea chjara di l'equilibriu di u putere chì esiste trà u cumitatu cunsigliu è u capu di l'istituzione.

🌿 Meccanismi di guvernanza bancaria islamica

Per definizione, un mecanismu hè un assemblea di parti meccaniche, alcune di e quali ponu spustà relative à l'altri.

Stu assemblea ùn custituisce dunque un solidu. Un mecanismu di guvernu hè un corpu indipendente chì u rolu hè di riduce l'effetti perversi di a relazione di l'agenzia. A governanza bancaria si distingue per l'impurtanza di i miccanismi, sia esterni sia interni.

In i banche islamiche, un altru cumpunente, u cumpunente religiosu (u cumitatu Sharia per esempiu), hè aghjuntu à questi miccanismi.

✔️ Regulamentu bancariu religiosu

Una di e particularità di a governanza bancaria islamica si trova à u livellu di regulazione. Quì regulamentu bancariu hè u mecanismu primariu di a governanza bancaria islamica.

Hè u fattu di surviglià è cuntrullà l'attività bancaria, sottumettendula à u rispettu di e diverse norme. U so scopu hè di cuntrullà i risichi è di priservà a sicurità di i depositanti è a stabilità di u sistema finanziariu.

In i banche islamiche, a regulazione emana da e norme promulgate da l'AAIOIFI è da i regulamenti internaziunali, u Cumitatu di Basilea.

U rolu ghjucatu da a regulazione in BI hè u listessu in BC. In ogni casu, à stu rolu hè aghjuntu a dimensione religiosa di u regulamentu, chì assicura chì l'operazioni cumplessi cù a lege islamica. Cerca di assicurà chì e banche rispettu fedelmente e cundizioni stabilite da a Sharia.

✔️ U Cunsigliu di Amministrazione

Le cunsigliu di amministrazione hè u corpu supremu in i banche islamiche. A natura atipica di stu bordu hè una di e particularità di u guvernu bancariu Per accede à questu bordu, i candidati anu da risponde à certe cundizioni.

(a) Esse di a fede musulmana 

A natura di e transazzione realizate in i banche islamiche richiede chì i membri di u cunsigliu anu una bona cunniscenza di a lege islamica. Cusì, sti membri sò scelti trà i musulmani.

Questu riflette a preoccupazione di priservà a fiducia trà a banca è i so clienti. A prisenza di un membru non musulmanu mette a banca in cuntrastu cù i so principii.

(b) Mantene u numeru di azioni richiesti da l'articuli di l'associazione

I membri di u Cunsigliu di Amministrazione devenu tene un numeru minimu di azioni stabilitu da i statuti di l'associu.

Queste azioni sò nominative, inalienabili è serve à guarantisce una bona gestione da parte di u membru di u cunsigliu di amministrazione. L'inalienabilità di i membri finisce quandu l'amministratore cessa di mantene a carica.

(c) Ùn esse cascatu in una incompatibilità

f cette layout ùn hè micca cumuni à tutte e banche islamiche. Certi banche adopranu sta cundizione è specificanu chì u membru di u cunsigliu ùn pò esse un altru postu in a banca, salvu quellu di presidente di u cunsigliu d'amministrazione (PCA), o quellu di direttore generale (DG).

✔️U Cumitatu di Sharia

A prisenza di un cumitatu di Sharia face parte di e particularità di u guvernu bancariu islamicu. U Cunsigliu di Sharia hè un corpu indipendente di ghjuristi specializati in a giurisprudenza cummerciale islamica.

C'est un corpu cullegiale custituitu da specialisti di a lege islamica chì, upstream, emette opinioni legali riguardanti e cundizioni di legalità di l'operazioni è i prudutti offerti da a banca è chì, in aval, verificanu l'implementazione di sti opinioni.

Si riunisce à a fine di ogni annu finanziariu per un auditu religiosu di l'operazioni finanziarii è d'investimentu di a banca. E so missioni principali sò determinate cumuna da l'AAOIFI è l'IFSB. E missioni di u cunsigliu sharia sò principalmente cinque volte:

• Assist istituzioni finanziarii in u sviluppu di cuntratti è prudutti in modu chì sò in cunfurmità cù i principii di a lege islamica;
•  Certificà l'accettabilità di strumenti finanziarii attraversu fatwa;
•  cuntrolla chì e transazzioni cumplenu cù e fatwas emesse;
•  cuntrolla u calculu è u stabilimentu di u zakat ;
•  Distribuite Ingressu micca conforme à a Sharia à a carità.

✔️ Designazione è cumpusizioni di i membri di u cumitatu di Sharia

In pratica, a designazione di i membri di i cunsiglii di sharia hè fatta nantu à a basa di una decisione di u cunsigliu di direzzione o per deliberazione in l'assemblea generale. U regulatore generalmente favurizeghja l'ultima opzione.

Sicondu i normi pruposti da l'AAOIFI, un cunsigliu di sharia hè cumpostu da un numeru minimu di trè (03) membri. Ùn deve micca include trà questi membri un direttore di l'istituzione o un azionista cun influenza significativa. A dimensione di stu cunsigliu varieghja sicondu i banche è pò ghjunghje à sette (07) membri.

✔️ U prufilu di i membri di u cumitatu di Sharia

A cumpusizioni di i cunsiglii di sharia hè una decisione strategica. In fatti, l'usu di un jurisconsultu ricunnisciutu pò solu rinfurzà a notorietà è a credibilità di u bancu cù i so clienti.

Questi ghjuridichi anu generalmente seguitu una furmazione specializata in i reguli di Sharia furniti in università islamiche.

Cumminendu numerosi cunniscenze, ulama o Sharia Scholars sò esperti in finanza islamica. Sò autorizati à emette a so fatwa nantu à u caratteru Halal ou haram di un cuntrattu, cummerciale o pruduttu finanziariu. Questi ulama deve avè cunniscenza teologica, finanziaria, è a maestria perfetta di fiqh.

✔️ Modu di funziunamentu di i cumitati di Sharia

In un cumitatu di sharia, ci hè un presidente è possibbilmente un vici. U cunsigliu pò delegà una parte di i so puteri à un cumitatu esecutivu chì assicura una presenza più regulare. Stu cunsigliu di sharia pò rinvià a materia à u cunsigliu di direzzione in casu di disaccordu annantu à questu puntu. Stu cumitatu riviseghja l'operazioni di u ghjornu di u bancu è assicura u rispettu di a Shariah.

Infine, pudemu dì chì e particularità di u guvernu bancariu islamicu si trovanu in u funziunamentu di novi corpi cum'è u cumitatu di Sharia.

💰 Investimenti islamici è cunti di depositu

In quantu à a cullizzioni di dipositi, i banche islamiche offrenu duie formule cumplette:

Conti d'investimentu Mudaraba

I cunti d'investimentu Mudaraba sò una forma di cuntu islamicu chì permette à l'investituri di sparte in i profitti è perditi di un prughjettu d'investimentu. In stu tipu di contu, un investitore furnisce i fondi necessarii per un entrepreneur per compie un prughjettu, mentri l'imprenditore furnisce a so cumpetenza è u travagliu.

I prufitti generati da u prugettu sò spartuti trà l'investitore è l'imprenditore secondu un rapportu pre-accordu, mentre chì e perdite sò soportate solu da l'investitore.

Questu permette à l'investituri di participà à i prughjetti d'investimentu in cunfurmità cù i principii di a finanza islamica, chì pruibisce l'interessu usurariu. I cunti d'investimentu di Mudaraba offrenu cusì una alternativa etica chì cumpleta cù i principii religiosi per l'investituri musulmani.

cunti di participazione Musharaka

Sti cunti di participazione musharaka sò una altra forma di contu islamicu chì permette à parechje partiti di participà finanziariamente à un prughjettu d'investimentu. In stu tipu di contu, l'investituri furnisce i fondi necessarii per u prugettu è sparte i prufitti è perdite secondu a so participazione rispettiva.

A cuntrariu di i cunti d'investimentu mudaraba, l'investituri in cunti di participazione di musharaka anu ancu l'uppurtunità di cuntribuisce attivamente à a gestione di u prugettu. Questu favore trasparenza è responsabilità mutuali trà i partiti implicati.

I cunti di participazione Musharaka offrenu à l'investituri musulmani un'altra opzione coherente cù i principii di a finanza islamica, cù un enfasi in a participazione ghjusta è a spartera di risicu.

💳 Prudutti è servizii bancari adattati

Per risponde à i bisogni bancari attuali in cunfurmità cù a lege Sharia, i banche islamiche offrenu prudutti adattati:

Conti correnti è cunti di risparmiu

I cunti cuntrolli è i cunti di salvezza sò dui tipi di cunti bancari cumunimenti usatu da individui è imprese. Sti cunti sò principarmenti usati per realizà transazzioni di ogni ghjornu, cum'è pagà fatture è cumprà, mentre chì i cunti di risparmiu sò usati per risparmià soldi à longu andà.

Permettenu à i titulari di cunti di deposità è ritira soldi in ogni mumentu, senza limiti di frequenza o quantità. Offrenu ancu servizii cum'è cuntrolli, carte di debitu è ​​trasferimenti bancari per fà e transazzione più faciule.

I cunti di risparmiu, invece, sò pensati per incuragisce u risparmiu à longu andà. Di solitu offrenu a tassu d'interessu più altu chè i cunti currenti, ma limità u numeru di retirazzioni è l'ammonti chì ponu esse ritirati.

I cunti di risparmiu ponu ancu include funzioni cum'è certificati di depositu è ​​cunti di risparmiu di ritirata per aiutà i clienti à ottene i so scopi finanziarii à longu andà.

carte bancarie

I carte sò pruposti cù una tarifa d'ingressu o una cumissioni annuali fissa chì ùn hè micca ligata à a spesa.

Crediti di cunsumatori

In i banche islamiche, i prestiti di u cunsumu sò strutturati per rispettà i principii di a finanza islamica, chì pruibiscenu l'interessu usurariu (riba) è speculazione eccessiva. Invece di carricà l'interessi nantu à i prestiti, i banche islamiche utilizanu strutture di finanziamentu basate nantu à cuntratti conformi à a Sharia.

Una di e strutture cumunimenti usatu hè quellu di Murabaha. In questu casu, u bancu compra u bonu desideratu da u cliente è a rivende à un prezzu premium, cù un pagamentu di pagamentu accunsentutu in anticipu. Questu permette à u cliente di acquistà a pruprietà senza avè da pagà interessu, ma piuttostu paghendu un prezzu più altu nantu à un periudu specificu.

Una altra struttura utilizata hè quella di l'Ijara, chì hè simile à un affittu cù l'opzione di compra. U bancu compra a pruprietà è l'affitta à u cliente per un periudu fissu, cù pagamentu regulare. À a fine di u cuntrattu, u cliente pò cumprà u bè à un prezzu accunsentutu o rinvià à u bancu.

Prestiti immubiliarii

I prestiti immubiliarii sò prestiti cuncessi da banche è istituzioni finanziarii per a compra o a custruzzione di immubiliare, cum'è una casa o un appartamentu. Questi prestiti permettenu à i prestiti di finanzià l'acquistu di l'immubiliare mentre rimborsanu a quantità prestata cù interessu annantu à un periudu specificu.

In u cuntestu di i banche islamiche, i prestiti immubiliarii sò strutturati per rispettà i principii di a finanza islamica. I banche islamiche utilizanu diverse strutture di finanziamentu conformi à a Sharia per offre alternative senza interessu (riba) à i prestiti.

Una di e strutture cumunimenti usate hè quella di u Murabaha. In questu casu, u bancu compra a pruprietà desiderata da u prestitu è ​​a rivende à un prezzu premium, cù un pagamentu di pagamentu accunsentutu in anticipu. Questu permette à u prestitu d'acquistà a pruprietà senza avè da pagà interessi, ma piuttostu paghendu un prezzu più altu nantu à un periudu specificu.

Un'altra struttura aduprata hè quella di l'Ijara, chì hè simile à un affittu cù opzione per cumprà. U bancu cumprà a pruprietà è l'affitta à u prestitu per un periudu fissu, cù pagamentu regulare. À a fine di u cuntrattu, u prestitu pò cumprà a pruprietà à un prezzu accunsentutu o rinvià à u bancu.

Assicuranza islamica (takaful)

Assicuranza islamica, canusciutu macari comu u nome di Takaful, sò prudutti d'assicuranza chì cumplenu cù i principii di a finanza islamica. A cuntrariu di l'assicuranza cunvinziunali, chì hè basatu annantu à u cuncettu di trasferimentu di risicu à una cumpagnia d'assicuranza, l'assicuranza islamica hè basatu annantu à i principii di cooperazione mutuale è di spartera di risicu.

In l'assicuranza islamica, i participanti cuntribuisce à un fondu cumunu per copre i risichi in modu cullettivu. Quandu un participante soffre una perdita o dannu, sò eligibili per una compensazione finanziaria da stu fondu.

Dunque, invece di pagà i primi d'assicuranza, i participanti facenu cuntribuzioni in una piscina chì hè utilizata per cumpensà i pretesti.

🎓 Conclusioni

I banche islamiche sò istituzioni finanziarii chì rispettanu i principii di a finanza islamica, basati in particulare nantu à a pruibizione di cullà o di pagà l'interessi (ribâ). Booming, avà rapprisentanu quasi 2 000 miliardi dollari di assi in u mondu. Ma chì sò e specificità di u so mudellu paragunatu à a finanza cunvinziunali ?

Prima di tuttu, i banche islamiche applicanu u principiu di spartera di prufitti è perdite. Piuttostu chè di prestà soldi in cambiu di un tassu d'interessu fissu, investenu direttamente in prughjetti ecunomichi è sparte i risultati, pusitivi o negativi, di sti investimenti cù i so clienti.

Anu ancu focu annantu à l'attività chì elli cunsiderà eticu. I ghjochi di casu, a vendita di alcolu o d'armi, siti pornografichi, frà altri, sò pruibiti. L'idea hè di finanzià solu prughjetti chì cuntribuiscenu à u bè cumunu.

Infine, i banche islamiche paganu una parte di i prufitti chì facenu à l'associazioni di carità, in forma di limosina legale. chjamatu zakah. Stu tributu specificu à l'Islam face parte di u so ADN.

Daretu à sti particularità si trova una finanza basata nantu à spartera, etica è filantropia. Ma chì sò l'implicazioni concrete di stu mudellu alternativu ? Questu hè ciò chì vedemu in u restu di stu articulu.