Principi di Finanza Islamica

Chì sò i principii di a finanza islamica? A finanza islamica hè guvernata da a lege islamica, Sharia. Rispetta un certu numaru di reguli è pruibizioni. Hè una finanza chì hà i so urighjini è tira a so essenza direttamente da i precetti religiosi. Per sapè megliu nantu à sta finanza pensate à i so cuncetti chjave.

Cusì, hè u risultatu di l'influenza di a religione nantu à a moralità, po di a moralità nantu à a lege, è infine di a lege nantu à l'ecunumia per finisce cù a finanza.

In questu articulu, Finance de Demain vi presenta à i principii di a finanza islamica. Ma prima di principià, quì hè un protokollu chì vi permette di custruisce u vostru primu affari in Internet.

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🌽 I fonti di a lege islamica

Per risponde à a quistione chì sò i principii fundamentali di a Finanza Islamica hè di circà à capisce fonti di a lege islamica. L'ecunumia islamica in generale hè basatu annantu à u Coran, uu testu più sacru in l'Islam. Hè a parolla di Diu chì hè stata dettata à u prufeta Muhammad da l'anghjulu Gabriel.

Sicondu stu libru, u Prufeta hè l'intermediariu incaricatu di trasmette a parolla di Diu à l'omu. U Quran hè dunque a fonte principale di a lege islamica è prevale nantu à tutti l'altri. fonti di Sharia'a. Dopu à sta prima fonte chì hè u Coran, u Sunnah (Hadith) hè a seconda fonte primaria di a lege islamica.

In tutta a vita di u prufeta, i musulmani li dumandavanu di clarificà certi passaggi di u Coran per pudè cuntinuà à campà in cunfurmità cù u mudellu chì Diu li avia insignatu. Per fà questu, a Sunna di u Prufeta sò state scritte.

Hè un inseme di parolle, atti è appruvazioni di u Prufeta nantu à a basa di quale i musulmani ponu inspirà per definisce a so orientazione murale è u so cumpurtamentu.

Cum'è una fonte secundaria di a lege islamica, cunsensu (Ijma), ragiunamentu per analogia (Qiyas) è interpretazione (Ijtihad). Parola Ijma significa " accordu nantu à una quistione » è currisponde in u presente casu à un accordu righjuntu da i ghjuristi musulmani nantu à certe quistione di dirittu o nantu à una situazione particulare.

U Qiya hè un statu di dirittu chì hè creatu nantu à a basa di l'interpretazione di una nova situazione utilizendu e regule esistenti in u Coran o a Sunna.

🌽 Pruibizioni di a finanza islamica

Chì ghjè u riba ?

Le riba riferenu à ogni arricchimentu illecitu. À ogni redditu surplus ottenutu senza furnisce un sforzu significativu cum'è l'interessi. L'ulama anu distinguitu almenu trè tippi di riba. Cusì, i investituri musulmani face parechje sfide è opportunità.

✔️ Prima forma di riba : interessu

L'interessu hè l'eccessu pagatu o riclamatu annantu à una somma iniziale di soldi à u rimborsu. Hè a remunerazione per un prestitu, di solitu in a forma di pagamentu periodicu da u prestitu à u prestatore.

À u tempu di Muhammad, u sviluppu di riba criatu situazioni di schiavitù virtuale per i prestiti incapaci di rimbursà. Hè sta forma unica d'interessu propiu chì u Prufeta hà pensatu à pruibisce in u primu locu.

A cuncepzione islamica di interessu si unisce à parechje altre religioni è scole di pensamentu. Infatti, l'origine di riba si trova in a continuità di u Ghjudaismu, u Cristianesimu è l'Islam.

Digià in u Grecia antica, Aristòtili (384 aC) hà descrittu a pratica di interessu cum'è detestable, perchè i soldi sò stati creati per u scambiu è micca per serve.

A tradizione ebraica cundanna assai chjaramente a pratica di prestitu à interessu è ùn era micca finu à u ritornu di a capacità di Babilonia chì hè stata autorizata, ma solu per i non Ghjudei.

A Chjesa Cattòlica, per a so parte, era inizialmente assai esplicitu annantu à questu sughjettu. Sottu a guida di un certu Calvinu à u XVImu seculu^{di marzu} seculu, l'autorizazione hè stata data à i Prutistanti è dopu a pratica si sparghje à tutta a cumunità cristiana.

Per a lege musulmana, a pruibizione di l'interessu hè formale postu chì tira u so fundamentu da un principiu chjaru di u Coran. Sura "L'Esodu", versu 6, dice chì duvemu impediscenu chì e merchenzie circulanu solu in e mani di i ricchi.

Per quessa, i prestiti di metalli (oru, diamanti, argentu), i prudutti alimentari sò pruibiti. Stu tipu di riba, chì hè a più diffusa in u mondu oghje.

✔️ Secondu forummè di riba : u surplus cullucatu nantu à certi beni

U surplus concretu percive durante un scambiu direttu trà certi tipi di merchenzie di a listessa natura (oru, argentu, munita, etc.) hè ancu riba. Stu tipu di riba hè cunnisciutu cum'è ribâ al fadhl ou ribâ al bouyou.

✔️ Terza forma di riba : un vantaghju particulare

Un'altra forma di riba hè statu cundannatu da i Compagni Mohamet in questi termini: "Qualunque prestitu chì rende un vantaghju (condizionatu à u prestatore in relazione à ciò chì hà inizialmente avanzatu) custituisce riba ».

In quantu à u debitu, a maiò parte di l'istituzioni economiche islamiche ricumandenu arrangiamenti di participazione trà u capitale è u travagliu.

Quest'ultima regula riprende u principiu islamicu chì u prestitu ùn deve micca pagà tuttu u costu in casu di fallimentu, perchè " hè Allah chì decide stu fallimentu, è vole chì cascà nantu à tutti quelli cuncernati ".

Hè per quessa chì i debiti cunvinziunali sò inaccettabili. Ma strutturi d'investimentu di venture cunvinziunali sò praticati ancu à scala assai chjuca.

Tuttavia, micca tuttu u debitu pò esse cunsideratu una struttura d'investimentu risicatu. Per esempiu, Quandu una famiglia compra una casa, ùn sò micca invistisce in un affari risicatu.

Inoltre, l'acquistu di altre merchenzie per l'usu persunale, cum'è vitture, mobili, etc., ùn pò micca seriamente esse cunsideratu cum'è un investimentu risicatu in quale u bancu islamicu sparte i risichi è i prufitti.

🌽 A pruibizione di l'incertezza (Gharar)

Le Gharar custituisce a seconda pruibizione maiò in a finanza islamica. Hè definitu cum'è l'aleatoriu di l'elementi prubabili chì a natura incerta è risicata rende simili à i ghjochi di casu.

Include situazioni induve l'infurmazione hè incompleta è u sughjettu di u cuntrattu presenta caratteristiche intrinsecamente risicate è incerte.

In u Coran, u Gharar hè esplicitamente citatu. L'espressioni seguenti ponu esse truvate in Surah 5, versi 90 è 91: " O voi chì cridite ! vinu, divinazione da e viscere di e vittime è ancu di sorte (ghjocu di casu: Maysir) sò solu un attu impuru di ciò chì Satanassu faci.

Evita ! ... U diavulu cerca solu d'intruduce trà voi i sementi di a discordia per via di l'animosità è l'odiu per u vinu è u ghjocu, è di alluntanassi da l'invucazione di Diu è a preghiera. Allora vi mettete una fine ? ».

Tuttavia, certe cundizioni deve esse cumpletu. L'incertezza inherente à un cuntrattu deve esse prima materiale è fundata in u scopu di invalidà u cuntrattu.

Allora, u cuntrattu deve esse necessariamente un cuntrattu bilaterale è micca unilaterale cum'è u casu in una donazione o un serviziu gratuitu. Infine, u Gharar hè accettatu in i casi induve l'ughjettu stessu di u cuntrattu ùn pò esse rializatu senza questa incertezza.

🌽 A pruibizione di u casu (Qimar) e speculazioni (Maysir)

In FI, hè pruibitu di " guadagnà soldi » solu in prestitu à l'altri. Duvete avè veramente participatu à u prugettu. Se u successu di un prughjettu dipende solu da u casu, allora ci hè Maysir.

Hè stu principiu chì hè, frà altri cose, conservatu per indicà chì A speculazione hè pruibita in a finanza islamica.

In verità, a speculazione spessu torna troppu risicatu. L'ughjettu ùn hè micca di participà à una ecunumia reale, ma di guadagnà soldi in modu aleatoriu, senza esse interessatu in u prughjettu stessu è u so rendimentu veru.

A terza pruibizione maiò in a finanza islamica hè dunque u Qimar (casu) et le Maysir (speculazione). Queste duie nozioni sò strettamente ligate à a grande pruibizione precedente, a gharar. Sò ancu qualchì volta cunfunditi in a literatura.

In fattu, u Qimar hè spessu definitu cum'è esse Maysir. Tuttavia, a diffarenza hè chì u Maysir va ben oltre i ghjoculi di casu postu chì currisponde à ogni arricchimentu inghjustificatu.

In generale, sò inerenti in a forma di cuntrattu in quale i diritti di i partiti à u cuntrattu dipendenu da un avvenimentu aleatoriu.

🌽 A pruibizione di investimenti illeciti

L'ultima prohibizione maiò hè basatu annantu à investimenti illeciti. A finanza islamica deve esse socialmente rispunsevuli. Tutte l'attività chì Allah hà creatu è tutti i beneficii chì scorri da elli sò definitu cum'è " Halal ». Sta regula risulta in a pruibizione di un gran numaru di settori di attività in quale i musulmani ùn devenu micca investisce.

Da un puntu di vista finanziariu, i sottostanti di ogni tipu di cuntratti anu ancu esse conformi à a Sharia. Pruibizioni coraniche i moralisti » cuncerna, per estensione, questioni cummirciali.

🌽 I bisogni di a finanza islamica

🌽 U principiu di spartera di prufitti è perdite (3P)

U primu è primu requisitu in a finanza islamica hè a spartera di prufitti è perdite. In fatti, u principiu di l'equità hè a basa di a cuncepimentu ecunomica di a lege musulmana. Questa esigenza di finanza islamica hè presentata cum'è a alternativa à a pratica di interessu chì hè haram.

In rialità, una di e pruibizioni di u FI hè a pruibizione di interessu in tutte e operazioni ecunomiche è finanziarii. Attori in l'attività bancaria sò obligati à sparte i risichi è di cunseguenza i prufitti o perdite per legittimà a remunerazione risultante da u prugettu d'investimentu.

In riferimentu à stu principiu, l'IF hè chjamatu " crowdfunding ". Stu principiu significa ancu chì i termini di un cuntrattu devenu benefiziu tutti i partiti equitativamente.

Hè per quessa chì in i banche islamiche (IB) ci sò cuntratti participativi firmati trà u bancu è i so clienti. Questi cuntratti permettenu à i BI di finanzià, in tuttu o in parte, secondu u tipu di cuntrattu, un prughjettu d'investimentu realizatu da u cliente è di participà cun ellu à i profitti è pèrdite.

Quandu si firmanu sti cuntratti, e proporzioni di intervenzione in i profitti futuri è e pussibuli pèrdite di ogni parte deve esse chjaramente definite.

In tali cuntratti, u cliente hè più in generale u direttore di u prughjettu è i partiti sparte senza eccezzioni i perdite è i prufitti in cunfurmità cù e clausole contractuali, salvu in casu di negligenza o provata una seria misconducta da parte di u cliente. U principiu 3P stabilisce una nova relazione trà l'investitore (u bancu) è l'imprenditore (u cliente).

🌽 Investite in beni tangibili

A seconda esigenza principale di u FI hè u sustegnu di l'investimentu à un attivu tangibile o U sustegnu di l'attivu. Sicondu stu requisitu, tutte e transazzione finanziaria devenu esse attivi reali per esse valide sottu a Shariah.

Stu principiu di U sustegnu di l'attivu permette di rinfurzà u putenziale in termini di stabilità è gestione di risichi è di assicurà a cunnessione di u sfera finanziaria à a sfera reale. Per mezu di sta esigenza, u Fi participa à u sviluppu di l'ecunumia reale attraversu a creazione di l'attività ecunomica non risicatu.

🌽 Requisiti di pruprietà

Piglià a particularità di a nuzione di pruprietà hè un esigenza forte in a lege musulmana. In fatti, a duttrina islamica ùn hè micca ùn hè micca d'accordu cù u capitalismu in a so affirmazione chì a pruprietà privata hè u principiu, nè cù u sucialismu quand'ellu cunsidereghja a pruprietà sucialista cum'è un principiu generale.

En même temps, il admet les différentes formes de propriété lorsqu'il adopte le principe de la double propriété (pruprietà in diverse forme) invece di quella di a forma unica di pruprietà chì u capitalismu è u sucialismu furnisce.

U desideriu di guadagnà a vita, di campà cunfortu, ancu di avè ornamenti o dicurazioni è di prutege si da un un futuru incertu ùn hè mai cunsideratu cum'è un male.

Piuttostu, dice chì i so precetti sò i mezi per successu in questu spaziu senza scambià per fallimentu in l'oltre. U Quran dice chì Allah hè l'unicu pruprietariu di tuttu in u celu è in a terra.

l'omu in ogni modu, hè solu l'amministratore di Allah in terra. Hè rispunsevuli di si, di ciò chì li hè affidatu. A cuntrariu di u mondu capitalista, a nuzione di pruprietà secondu a lege musulmana hè divisa in trè categurie. Quessi sò a pruprietà publica, a pruprietà statale è a pruprietà privata.

✔️ Pruprietà publica

In l'Islam, a pruprietà publica si riferisce à e risorse naturali nantu à quale tutte e persone anu uguali diritti. Sti risorsi sò cunsiderate pruprietà cumuni.

Sta pruprietà hè posta sottu a tutela è u cuntrollu di u Statu, è ogni citadinu pò gode di questu, sempre chì questu ùn viola micca u dirittu di l'altri citadini à sta pruprietà. In quantu à a privatizazione di a pruprietà publica, certe pruprietà cum'è l'acqua, u focu, i pasture ùn ponu esse privatizati.

A sentenza di Mohammed secondu chì l'omi sò assuciati in questi trè spazii, hà purtatu i studiosi à cunsiderà chì a privatizazione di l'acqua, l'energia è a terra agricula ùn puderia micca esse autorizata.

In regula generale, a privatizazione è/o naziunalisazione di a pruprietà publica hè u sughjettu di dibattitu in a duttrina.

✔️Pruprietà di u Statu

Questa pruprietà include certe risorse naturali è altre pruprietà chì ùn anu micca pò esse subitu privatus. A pruprietà in un statu islamicu pò esse mobili o immobile. Pò esse acquistatu per cunquista o per mezu pacificu.

Pruprietà chì ùn hè micca rivendicata, inoccupata o senza eredi, terreni inculti (mawaf) pò esse cunsideratu pruprietà statali. Duranti a vita di Muhammad, una quinta parte di l'equipaggiu catturatu da l'inimitu nantu à u campu di battaglia era cunsiderata pruprietà statale.

Tuttavia, Mohammed hà dettu: "I vechji terri è i machji sò per Allah è per u so Messenger, allora sò per voi". I ghjuridichi tiranu a cunclusione chì, in fine, a pruprietà privata hè prima di a pruprietà statali.

✔️ pruprietà privata

Ci hè un cunsensu trà i giuristi è i sociologi islamici chì l'Islam ricunnosce è favurizeghja u dirittu individuale à a pruprietà privata. U Coran indirizza regularmente i prublemi di tassazione, eredi, a pruibizione di u furtu, a legalità di a pruprietà.

L'Islam guarantisci a prutezzione di a pruprietà privata per mezu di pene severi contr'à i ladri. Muhammad dice chì quellu chì mori difendendu a so prupietà hè cum'è un martire.

L'economisti islamici anu classificatu l'acquistu di a pruprietà privata in trè categurie: involuntaria, cuntrattuale o micca cuntrattuale. Quandu hè involuntariu, significa chì l'individuu hà beneficiatu d'una eredità, di un legatu o di un rigalu.

Una acquisizione non-cuntrattuale hè una acquisizione di u tipu di cullizzioni o sfruttamentu di risorse naturali chì ùn hà micca prima era una pruprietà privata. Tuttavia, l'acquistu cuntrattuale include attività cum'è cummerciu, compra, affittu, affittu, etc.

In ogni casu, i ghjuristi Maliki è Hanbali sustenenu chì se a pruprietà privata mette in periculu l'interessu publicu, u statu pò limità a quantità di a pruprietà privata di un individuu. Solu stu puntu di vista ùn hè micca spartutu, hè discutitu in altre scole di pensamentu di a lege islamica.

🌽 Requisiti di uguaglianza

A pruibizione di usura cunsiderata riba trà e parti contraenti hà u scopu di stabilisce a parità religiosa, suciale è ecunomica.

✔️Ugualità da u puntu di vista di l'Islam

L'Islam hè sopratuttu, ghjustizia, ugualità è onestà. Dunque, sottu a lege Sharia, tutti i credenti sò uguali.

Mohammed dici chì nimu pò pretende esse cridendu s'ellu ùn ama micca per u so fratellu ciò chì ama per ellu stessu. Hè per quessa chì l'Islam cunsidereghja l'usura cum'è un strumentu per prumove l'egoismu.

Hè per quessa chì i versi riguardanti a so pruibizione in u Coran sò preceduti da parechji versi chì incuraghjenu l'individui à a cooperazione mutuale, sulidarità è carità. In u nostru parè, a degradazione di i valori hà favuritu l'apparizione di a miseria individuale ancu in i paesi sviluppati.

Stu prugressu chì i nostri paesi sò tistimunianze lascia l'Omu indifferenti à l'Omu à u livellu di e relazioni interpersonali. Se l'Islam, in l'industrializazione stessu, era di mantene a sustanza di i principii coranici, daria à u mondu una lezione risonante.

✔️ Ugualità da un puntu di vista suciale

A pruibizione di interessu hà ancu per scopu di stabilisce in una sucità l'ugualità trà quelli chì tenenu capitali è quelli chì facenu prufittu. A ricunnosce un surplus à u detentore di u capitale, senza ch'ellu sia ancu ricunnisciutu à l'usu di stu capitale, custituisce un privilegiu ricunnisciutu à u capitale in relazione à u travagliu.

A pratica di l'interessu mette u capitale in u centru di l'ineguaglianza suciale. Tuttavia, in a lege islamica, a ricchezza ùn deve esse una fonte di inuguaglianza suciale..

✔️ Ugualità da un puntu di vista ecunomicu

L'Islam cerca, sia solu à livellu teoricu, di creà un contrappesu à a duminazione di i ricchi. Da u puntu di vista islamicu, a ricchezza appartene à Diu, è chì l'individui sò solu i titulari.

Per quessa, a ricchezza ùn deve esse una fonte di putenza ecunomica. Deve scorri continuamente in u quadru di ciò chì hè permessu da a Sharia è deve esse spesu per aiutà i poveri è ancu per permette di guadagnà.

🌽 U principiu di ghjustizia

A ghjustizia hè u principiu morale chì esige u rispettu di a lege è l'equità. A ghjustizia suciale richiede cundizioni di vita eque per tutti.

 Se vi pentite, u vostru capitale vi appartenerà, ùn fate micca male à nimu (piglià più di ciò chì avete dirittu), è ùn sarete micca dannatu (per riceve menu di ciò chì avete prestatu).

Per i musulmani, a pruibizione di l'interessu mira ancu à u principiu di ghjustizia. Questa nozione di ghjustizia pò esse esaminata da trè anguli: l'angolo religiosu, suciale è ecunomicu

✔️ Ghjustizia da u puntu di vista di l'Islam

Se un musulmanu cerca di guadagnà à a spesa di u so fratellu apprufittannu di a so necessità di sottumettellu à l'abusu, cummette un attu d'inghjustizia. "Nimu pò pretende esse credente s'ellu ùn ama micca per u so fratellu ciò chì ama per ellu stessu".

U Quran cerca di sviluppà trà i musulmani u sintimu chì tutti appartenenu à a listessa cumunità incaricata di una missione. Tuttavia, l'usura hè percivuta cum'è un mezzu basatu nantu inghjustizia, prumove a disunità è u spiritu di l'odiu.

Hè per quessa chì una di e priorità di u prufeta era di cundannà ogni benefiziu tiratu direttamente o indirettu da stu tipu di pratica.

✔️ A ghjustizia da un puntu di vista suciale

La ghjustizia suciale hè ancu in u centru di e preoccupazioni islamiche. A pruibizione di interessu va dunque in questa direzzione.

In altri palori, cerca di stabilisce a ghjustizia trà i titulari di fondi è quelli chì intervenenu attraversu u so travagliu. U svantaghju di ricunnosce un surplus di capitale in relazione à u travagliu ùn hè micca solu morale.

Infatti, stu tipu di cunsiderazione ci porta à calà i valori di l'omu è à valurizà u valore di a materia. Al di là di sta osservazione, ci sò ripercussioni dirette nantu à a struttura stessa di a sucità.

L'interessu prumove e disparità suciali canalizendu a ricchezza senza risicu o dolore, in e mani di una minurità. Questa osservazione hè in uppusizione diretta à ciò chì u Coran proclama, chì pruibisce i monopoli.

✔️ Giustizia da un puntu di vista ecunomicu

In u sistema bancariu tradiziunale, u creditore beneficia di una quantità predeterminata rapprisintata da l'interessi. In questu casu, attraversu u cuntrattu di prestitu, capitale è travagliu appartene solu à una persona quale hè u taker chì li manighja à u so risicu.

Ci si pò dunque dumandassi s’ellu ci hè veramente ghjustizia da un puntu di vista ecunomicu in stu tipu di prucessu. Perchè, se a capitale si deteriora, hè u locatariu chì assumerà a piena rispunsabilità.

L'Islam dici chì s'è no vulemu fà participà u prestatore à u prufittu fattu, ci vole à fà participà à u stessu tempu. a perdita chì noi risicate soffre. Hè per quessa chì mette l'equilibriu da u latu di u prestatore custituisce una inghjustizia.

Tuttavia, da u mumentu chì u pruprietariu di a capitale participa à i profitti è pèrdite, ùn si tratta più di un prestitu ma di una vera cuuperazione cumuna chì L'Islam chjama Mudaraba.

In a lege islamica, a ricchezza ùn hè micca pensata à esse una fonte di putenza ecunomica, nè à esse immobilizzata. A ricchezza deve esse aduprata per aiutà l'altri è ancu permettenu di guadagnà.

Questa denuncia di l'Islam ci porta à capisce chì per via di a forma più diretta di l'aiutu chì hè zakat, quelli chì ricevenu (i poveri, i debuli, l'orfanis) anu una tendenza marginale à cunsumà.

Stu trasferimentu di ricchezza aumenterebbe dunque a dumanda è generà un sviluppu ecunomicu in una certa misura.

🌽 Pagamentu di Zakat

Zakat, u terzu pilastru di l'Islam, hè à tempu una obligazione finanziaria, attu di cultu è dirittu di Diu. Assicura una funzione centrale in a messa in opera di u principiu di equità, per mezu di a ridistribuzione di a ricchezza, da i più ricchi à i bisogni.

In particulare, ogni tenuta musulmana per a durata di l'annu lunare (chjappu) ricchezza sopra un sogliu fiscale (nissab) 85 grammi d'oru. Hè circa 1500 euro oghje, hè obligatu di donate 2,5% à l'orfani, i poveri, i rifuggiati di guerra, etc.

U zakat deve dunque esse analizatu cum'è una misura incuraghjendu u musulmanu à investisce, spinghjendulu à fà i so soldi da fruttu. Stu analisi hè ancu cunfirmatu da u trattamentu inflittu in l'Islam à l'accaparamentu, vistu cum'è una mancanza assoluta di fede in quantu hè u segnu di una mancanza di fiducia in l'avvene.

Le Quran dice chì : " quelli chì accumulanu l'oru è l'argentu, luntanu da spenderli in a strada di Diu, li annunzianu una punizione dolorosa ».

Cusì, basatu annantu à questi principii etichi di a lege musulmana, i prumutori di u sistema finanziariu islamicu intendenu stabilisce un novu mudellu, purtendu valori pusitivi è offre à i musulmani è micca musulmani e pussibilità legittimi di prufittà di servizii bancari muderni seguendu a " via di Diu ».

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