Regulační rámec bankovního řízení

La bankovní řízenítj. procesy a orgány nastavené pro jejich řízení a kontrolu, je zásadní otázka pro stabilitu finančního systému. Bankovní skandály posledních desetiletí zdůraznily důležitost pevného regulačního rámce v této oblasti.

Regulační orgány se proto postupně posilovaly požadavky na zlepšení praxe vládnutí. Nové mezinárodní a evropské normy doplnily národní legislativu, aby poskytly rámec pro bankovní správu.

V tomto článku se podíváme na přehled hlavní regulační reformy které řídí bankovní správu.

Une věc je jistá:Akcionáři, manažeři, ředitelé a dozorci bank nyní čelí zvýšeným požadavkům na vnitřní kontrolu, řízení rizik a monitorování. Tyto regulační pokroky mají za cíl zajistit udržitelnost bankovního systému.

Pojďme!!

🌿 Co jsou to bankovní předpisy?

V první řadě je potřeba rozlišovat obezřetnostní regulace regulace nebo dohledu které tvoří bankovní předpisy.

Prvním je definování provozních pravidel, druhým pak jejich prosazování a případně sankcionování porušení. Je to proto mechanismus řízení.

Podle definice, bankovní obezřetnostní předpisy je soubor opatření, která snižují nebo lépe přebírají rizika generovaná různými složkami bankovního systému.

Článek ke čtení: Jaká jsou rizika islámského bankovnictví?

Mluvit o regulačním rámci bankovního řízení znamená hovořit o regulaci a dohledu. Tam bankovní regulace a dohled se proto jeví jako základní prvky, které je třeba integrovat, aby byla zajištěna udržitelnost instituce.

Regulace částečně přispívá k řešení problémů informační asymetrie mezi dlužníky a věřiteli, která vytváří problémy nepříznivého výběru a morálního hazardu.

Regulační rámec bankovního řízení vyžaduje dodržování obezřetnostních předpisů. Obezřetná regulace umožňuje:

harmonizovat podmínky pro výkon bankovní konkurence, aby byla zachována stabilita a spolehlivost systému;

Posílit zabezpečení bankovnictví stanovením standardů pro vlastní prostředky a jejich použití;

přizpůsobit se působení bank na vývoj trhu.

🌿 Bankovní regulátory

Dodržování obezřetnostních norem zajišťují někteří aktéři, jejichž role je zásadní. To je :

 ✔️ Basilejský výbor 

Jeho posláním je posilovat bezpečnost a spolehlivost finančního systému. Stanovit minimální standardy z hlediska obezřetnostního dohledu; šířit a prosazovat osvědčené postupy v oblasti bankovnictví a dohledu a podporovat mezinárodní spolupráci v oblasti obezřetnostního dohledu.

✔️ Úřad pro finanční trhy 

Jeho úkolem je zajistit ochranu střadatelů v kontextu společností, které vyzývají k veřejnému spoření. V rámci zavádění finančních nástrojů na finanční trhy zajišťuje pravidelnost informování hráčů.

✔️ Poradní výbor pro finanční legislativu a regulaci 

Jeho posláním je vyjadřovat se ke všem návrhům normativních textů obecné působnosti v oblasti bankovnictví, financí a pojišťovnictví na základě doporučení ministra hospodářství.

✔️ Komise Bancaire se v lednu 2010 stala orgánem pro obezřetnostní dohled

Tato komise je odpovědná za sledování souladu s legislativními a regulačními ustanoveními, která se na ni vztahují, a za penalizaci všech zjištěných porušení. Dbá také na dodržování pravidel řádného výkonu povolání.

🌿 Zdroje selhání správy bank

Regulační rámec bankovního řízení usiluje snížit selhání. Ve skutečnosti je nedokonalost trhu jedním z faktorů vysvětlujících selhání bank.

Povaha trhu způsobuje nedokonalosti, které vytvářejí dysfunkce, které mohou vést k finanční krizi. Jde o informační asymetrii.

Charakterizuje jakoukoli situaci, kdy dva (nebo více) jednotlivci musí učinit důležitá rozhodnutí týkající se stejné události. Ale nemít stejné množství a kvalitu informací o této události. Může a nemusí být dobrovolná.

Informační asymetrie vede strany k nepříznivým výběrům a morálnímu hazardu.

✔️ Nepříznivý výběr

Nežádoucí selekce nebo antiselekce je statistický a ekonomický jev. To je forma konfliktu agentur. Ve vztahu agentury je tento problém v podstatě založen na nejistotě ohledně typu agenta, na rozdíl od morálního hazardu.

Tento problém nepříznivého výběru je ještě více akcentován u bankovních společností, kde je vztah na několika úrovních.

V ideálním světě, à la Arrow-Debreu kde informace jsou dokonalé a zdarma, banka může předvídat jednání dlužníka a stanovit úrokovou sazbu na úrovni odpovídající riziku projektu.

V tomto případě klasická teorie předpokládá, že zvýšení rizika povede ke zvýšení úrokové sazby, protože nejistota je charakterizována nedokonalými a asymetrickými informacemi mezi různými aktéry.

✔️ Morální hazard nebo morální hazard

Podle definice morální hazard označuje zvrácený efekt, který se může objevit v určitých rizikových situacích ve vztahu mezi dvěma agenty nebo dvěma smluvními stranami.

Morální hazard se poprvé objevil v pojišťovnictví a bankovnictví. Byla to možnost, že pojištěnec zvýšit podstupování rizika, oproti situaci, kdy by plně nesl negativní důsledky reklamace.

V bankovních podnicích může zvýšení úrokových sazeb povzbudit dlužníky, aby po získání půjčky podnikli rizikovější projekty, než se očekává, že zvýší jejich příjmy.

Morální hazard tedy odpovídá situaci, kdy neúplnost informací pochází z nepozorovatelného jednání a chování. Je to tvar posmluvní oportunismus ke kterému dochází, když nelze rozeznat provedené akce.

článek k přečteníe: Jaké jsou součásti islámského finančního systému?

K řešení těchto problémů morálního hazardu a nepříznivého výběru se ukazuje být finanční zprostředkování efektivnější při řešení problémů pobídky, které ovlivňují úvěrový trh v kontextu asymetrických informací.

🌿 Finanční zprostředkování jako řešení problémů informační asymetrie

✔️ Transakční náklady

Transakční cena je náklady spojené s ekonomickou směnou, konkrétně tržní transakce. Tyto náklady nejsou brány v úvahu v kontextu čisté a dokonalé konkurence. Může být přímá (provize na burze) nebo nepřímá.

Všechny náklady vyvolané těmito akcemi tvoří transakční náklady, které Carl J. Dahlman (1979) seskupuje do tří kategorií:

Náklady na výzkum a informace : vyhledávání, porovnání poměru kvalita/cena různých nabízených služeb, průzkum trhu atd. Jde také onáklady na vyjednávání a rozhodování : sepsání a uzavření smlouvy atd.

Náklady na sledování a vymáhání : kontrola kvality služby, ověření dodávky atd.

Tento koncept umožňuje podle Coaseho vysvětlit, proč všechny transakce nejsou tržními transakcemi, a tedy existencí společností či firem, které mohou tyto náklady účinně omezovat vnucováním spolupráce mezi zaměstnanci.

Chápeme tedy, proč jsou transakční náklady prvním vysvětlujícím faktorem přítomnosti finančních zprostředkovatelů. Tyto náklady představují důvod bytí » činnost zprostředkovatelů (Descamps a Soichot, 2002).

Při jednání s malými střadateli a dlužníky jsou náklady na výzkum neúměrné.

Existence bank je odůvodněna jejich schopností mobilizovat úspory. Tato úspora slouží dlouhodobým investicím při současném zachování likvidity vkladatelů a udržitelnosti financování.

✔️ Diverzifikace portfolia

Pojem diverzifikace odkazuje na rozmanitost cenných papírů, které tvoří portfolio. Portfolio obsahující pouze jeden cenný papír není diverzifikované. Diverzifikace je tedy způsob řízení rizika ztráty kapitálu.

Diverzifikace portfolia by měla umožnit ochranu před riziky spojenými s držením omezeného počtu cenných papírů.

To je to, co hledám finanční zprostředkování. Všechny přístupy k finančnímu zprostředkování se shodují na potřebě zmírnit rizika přímého kontaktu mezi dlužníky a věřiteli.

Schopnost diverzifikovat portfolia je další důležitou funkcí finančního zprostředkování, která vysvětluje jejich prvenství ve financování ekonomiky.

Finanční teorie učí, že část rizika portfolia lze neutralizovat diverzifikace aktiv obsahuje.

Diferencovaná averze k riziku také vyžaduje přítomnost finančních zprostředkovatelů, pro něž je riziko nedílnou součástí jejich podnikání, zatímco nefinanční agenti jej akceptují pouze požadováním pojistného. příliš velké pro věřitele.

Nefinanční agenti přenesou rizika na finanční zprostředkovatele výměnou za snížení jejich výdělků.

✔️ Informační náklady

Poskytnutí úvěru je rozhodnutí, které je nevratné a riskantní. Návratnost investice závisí na budoucnosti a více či méně podrobné analýze současné situace.

Budoucnost je nejistá, věřitel ve většině případů nemá dostatek informací o svých dlužníkech, což někdy vytváří kolosální náklady. Jde o informační náklady.

Pokud však chcete mít své osobní finance pod kontrolou za šest měsíců, vřele doporučuji tento návod.

JE TO VAŠE MÍSTO ZAPIŠTE DO KOMENTÁŘŮ