Co je KYC a proč je důležitý?

Znalost toho, kdo je vaším zákazníkem, a přijetí protokolů k prevenci finanční kriminality představují pro finanční instituce neustálé problémy. Významné je, že finanční instituce musí dodržovat stále složitější soubor předpisů pro ověřování identity zákazníků zvaný KYC. KYC, také známý jako „Znát svého zákazníka„nebo“Znát svého zákazníka", je soubor postupů k ověření identity zákazníka před nebo během finančních transakcí.

Dodržování předpisů KYC může pomoci udržet se na uzdě praní špinavých peněz, financování terorismu a další běžné podvodné programy. Finanční instituce jsou schopny přesněji identifikovat podezřelou aktivitu tím, že nejprve ověří identitu a záměry zákazníka při otevírání účtu a poté porozumí vzorcům jejich transakcí.

Finanční instituce podléhají stále přísnějším standardům, pokud jde o zákony KYC. Musí utratit více peněz, aby splnili KYC, nebo jim hrozí vysoké pokuty. Tyto předpisy znamenají, že téměř každá společnost, platforma nebo organizace, která komunikuje s finanční institucí za účelem otevření účtu nebo transakce, bude muset tyto povinnosti splnit. V tomto článku mluvíme o vše, co potřebujete vědět o předpisech KYC.

Co je KYC v bankovnictví?

KYC znamená Znát svého zákazníka a je standardním procesem náležité péče, který používají finanční instituce a další společnosti poskytující finanční služby k posouzení a sledování rizik zákazníka a ověření identity zákazníka. KYC zaručuje, že zákazník je ten pravý že tvrdí, že je.

Podle KYC musí zákazníci poskytnout přihlašovací údaje prokazující jejich totožnost a adresu. Ověřovací údaje mohou zahrnovat ověření občanského průkazu, ověření obličeje, biometrické ověření a/nebo ověření dokladu. Jako důkaz adresy jsou příkladem přijatelné dokumentace účty za energie.

KYC je kritický proces pro určení rizika zákazníka a toho, zda zákazník může splnit požadavky instituce na využívání jejích služeb. Je to také zákonná povinnost dodržovat zákony proti praní špinavých peněz (AML). Finanční instituce musí zajistit, aby se zákazníci pomocí jejich služeb nezapojovali do trestné činnosti.

Banky mohou odmítnout otevření účtu nebo ukončit obchodní vztah, pokud zákazník nesplňuje minimální požadavky KYC.

Co je eKYC?

V Indii je eKYC proces, při kterém se totožnost a adresa zákazníka elektronicky ověřují prostřednictvím ověřování Aadhaar. Aadhaar je indický národní biometrický systém eID. eKYC také odkazuje na získávání informací z identifikátorů (režim OCR), extrahování digitálních dat z vládou vydaných inteligentních ID (s čipem) s fyzickou přítomností nebo používání certifikovaných digitálních identit a rozpoznávání obličeje pro online ověření identity.

Tento typ ověření KYC se také používá pro aplikace pro obchodování s kryptoměnami.

Proč je proces KYC důležitý?

Postupy KYC definované bankami zahrnují všechna opatření nezbytná k zajištění toho, že jejich zákazníci jsou skuteční, k posouzení a sledování rizik. Tyto procesy registrace zákazníků pomáhají předcházet a identifikovat praní špinavých peněz, financování terorismu a další nelegální korupční schémata.

Proces KYC zahrnuje ověření průkazu totožnosti, ověření obličeje, ověření dokumentů, jako jsou účty za energie jako důkaz adresy, a biometrické ověření. Banky musí dodržovat předpisy KYC a předpisy proti praní špinavých peněz, aby omezily podvody. Odpovědnost za dodržování KYC spočívá na bankách.

V případě nedodržení mohou být uloženy vysoké sankce. Ve Spojených státech, Evropě, na Středním východě a v Asii a Tichomoří celkem přibližně 26 miliardy dolarů byly v posledních deseti letech (2008–2018) ukládány pokuty za nedodržování zákonů AML, KYC a sankcí – nemluvě o poškození reputace způsobené a neměřené.

Kdo potřebuje KYC?

KYC je vyžadováno pro finanční instituce, které jednají se zákazníky při otevírání a vedení účtů. Když podnik přijme nového zákazníka nebo když současný zákazník získá regulovaný produkt, obecně platí standardní postupy KYC.

Mezi finanční instituce, které musí potvrdit protokoly KYC, patří:

• Banky
• družstevní záložny
• Společnosti spravující majetek a makléři
• Aplikace finančních technologií (aplikace FINTECH), v závislosti na činnostech, kterým se zabývají
• Soukromí věřitelé a úvěrové platformy

Předpisy KYC se staly stále kritičtějším problémem pro téměř každou instituci, která interaguje s penězi (takže téměř každý podnik). Přestože banky jsou povinny dodržovat KYC k omezení podvodů, sdělují tento požadavek také organizacím, se kterými obchodují.

Jaké jsou tři složky KYC?

Mezi tři složky KYC patří:

• Program identifikace zákazníka (CIP) : klient je tím, za koho se vydává
• Prověření zákazníka (CDD): posoudit míru rizika klienta, včetně přezkoumání skutečných vlastníků společnosti
• Průběžné sledování: ověřovat vzory transakcí zákazníků a průběžně hlásit podezřelou aktivitu

Program identifikace zákazníka (CIP)

Aby finanční instituce vyhověla programu identifikace zákazníka, požádá zákazníka o identifikační údaje. Každá finanční instituce provádí svůj vlastní proces CIP na základě svého rizikového profilu, takže zákazník může být požádán, aby poskytl různé informace v závislosti na instituci.

U jednotlivce mohou tyto informace zahrnovat:

• Řidičský průkaz
• pas

U firmy mohou tyto informace zahrnovat:

• Certifikované stanovy společnosti
• Živnostenské oprávnění vydané vládou
• Dohoda o partnerství
• Nástroj důvěry

U firmy nebo jednotlivce může dodatečné ověření informací zahrnovat:

• Finanční reference
• Informace ze spotřebitelské zpravodajské agentury nebo veřejné databáze
• Finanční výkaz

Finanční instituce musí ověřit, zda jsou tyto informace přesné a důvěryhodné, pomocí dokumentů, nedokumentárního ověření nebo obojího.

Due Diligence (CDD)

Prověřování zákazníků vyžaduje, aby finanční instituce prováděly podrobné hodnocení rizik. Finanční instituce zkoumají typy potenciálních transakcí, které zákazník provede, aby pak mohly odhalit abnormální (nebo podezřelé) chování.

Na tomto základě může instituce přidělit klient rizikový rating, který určí míru a frekvenci sledování účtu. Instituce musí identifikovat a ověřit totožnost každé fyzické osoby, která vlastní 25 % nebo více právnické osoby, a fyzické osoby, která právnickou osobu ovládá.

Ačkoli neexistuje žádný standardní postup pro provádění due diligence, instituce jej mohou navrhnout na třech úrovních:

• Zjednodušená due diligence („SDD“). U účtů s nízkou hodnotou nebo tam, kde je riziko praní špinavých peněz nebo finančního terorismu nízké, nemusí být úplný CDD nutný.
• La Základní hloubková kontrola zákazníka („CDD“). Na této úrovni due diligence se očekává, že finanční instituce ověří totožnost zákazníka a úroveň rizika.
• Vylepšená due diligence („EDD“). Vysoce rizikoví zákazníci nebo zákazníci s vysokým čistým jměním mohou vyžadovat sběr více informací, aby finanční instituce lépe porozuměla finančním aktivitám a rizikům zákazníka. Pokud je například zákazník politicky exponovanou osobou (PEP), může být vystaven vyššímu riziku praní špinavých peněz.

Průběžné sledování

Nepřetržité monitorování znamená, že finanční instituce musí neustále sledovat transakce svých zákazníků. To je s ohledem na odhalení jakékoli podezřelé nebo neobvyklé aktivity. Tato složka využívá dynamický přístup ke KYC založený na riziku.

Pokud je zjištěna podezřelá nebo neobvyklá aktivita, je finanční instituce povinna předložit zprávu o podezřelé činnosti (SAR) FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) a další donucovací orgány.

Ověření KYC: inovativní přístupy jsou vítány

V listopadu 2018 vydaly americké agentury, včetně Federálního rezervního systému, společné prohlášení, které povzbudilo některé banky, aby byly stále sofistikovanější ve svých přístupech k identifikaci podezřelých aktivit a experimentování s umělou inteligencí a technologiemi digitální identity.

Evropské orgány dohledu počátkem tohoto roku podporovaly nová řešení pro řešení konkrétních problémů s dodržováním předpisů. Navrhují zachovat společný přístup pro jednotné normy v celé EU.

Poskytují několik typů ověřování, jako je „integrovaná počítačová aplikace, která automaticky identifikuje a ověřuje osobu z digitálního zdroje obrazu nebo videa (obličejová biometrie)“ nebo „vestavěná bezpečnostní funkce, která dokáže detekovat obrázky, se kterými je nebo bylo manipulováno (např. morfie obličeje), aby se tyto obrázky jevily jako pixelové nebo rozmazané. »

Použití biometrických údajů může být zpochybněno místními nebo regionálními předpisy. Tyto finanční předpisy jsou: GDPR v EU, CCPA v Kalifornii, abychom jmenovali alespoň některé.

Proč investovat do čističky vzduchu?

Předpisy KYC mají dalekosáhlé důsledky pro spotřebitele a finanční instituce. Finanční instituce musí při práci s novým zákazníkem dodržovat standardy KYC. Tyto normy byly zavedeny v boji proti finanční kriminalitě a praní špinavých peněz. Tyto standardy se rovněž týkají financování terorismu a dalších nezákonných finančních aktivit.

Článek ke čtení: Proč je školení zaměstnanců společnosti důležité?

Praní špinavých peněz a financování terorismu se často spoléhají na účty otevřené anonymně. Zvýšený důraz na předpisy KYC vedl k nárůstu hlášení podezřelých transakcí. Přístup založený na riziku s KYC může pomoci eliminovat riziko podvodné činnosti. Může také zajistit lepší zákaznickou zkušenost.

Zanechte nám svůj názor v komentářích, abychom mohli tento článek aktualizovat