Nodweddion arbennig banciau Islamaidd

y mae nodweddion banciau Islamaidd yn niferus. Er bod y system fancio gonfensiynol yn seiliedig ar fenthyca gyda llog, mae banciau Islamaidd yn seiliedig ar egwyddorion gwahanol iawn a bennir gan gyfraith Islamaidd (Sharia). Mae'r egwyddorion hyn yn cyflwyno nifer o nodweddion penodol i'r gweithrediad a'r gwasanaethau a gynigir gan y math hwn o sefydliad bancio.

Gyda'r cynnydd mewn cyllid Islamaidd yn y blynyddoedd diwethaf, banciau parchu praeseptau Islam ennyn diddordeb cynyddol, mewn gwledydd Mwslemaidd ac yng nghanolfannau ariannol y Gorllewin. Eu rhagorol heddiw yn fwy na 1500 biliwn o ddoleri ledled y byd!

Diolch i'r erthygl hon, dim mwy o gyfrinachau i chi ar beth yw banciau Islamaidd a sut maent yn wahanol i sefydliadau bancio traddodiadol. Byddwch yn gwybod yn union sut maent yn gweithredu a pha wasanaethau penodol y maent yn eu cynnig i'w cwsmeriaid.

Yn barod i wybod popeth am sut mae'r system fancio amgen hon yn gweithio? Ond cyn i chi ddechrau, dyma brotocol sy'n eich galluogi i adeiladu eich busnes rhyngrwyd cyntaf.

🌽 Beth yw banc Islamaidd?

Bancio Islamaidd yw unrhyw fanc sydd wedi ymrwymo i gymhwyso egwyddorion cyfraith Sharia yn ei drafodion bancio.

Fe'i diffinnir hefyd fel sefydliad ariannol a'i brif dasg yw denu cronfeydd ariannol a'u defnyddio'n effeithlon er mwyn gwarantu eu cynnydd yn unol â rheolau sharia.

Mae'r diffiniad hwn yn sôn am yr elfennau hanfodol y mae banciau Islamaidd (IB). rhwym o barchu. Mae'n ymwneud â chadw at safonau cydnabyddedig Sharia, boed mewn gweithgareddau cynhyrchu, dosbarthu, defnyddio neu arbed o fewn system economaidd gyfan.

Felly, gellir diffinio BI fel banc â nodweddion cyfreithiol penodol sy'n cynnig gwasanaethau amrywiol sy'n cydymffurfio â Sharia i'w gwsmeriaid. Mae'r diffiniad hwn yn amlygu nodweddion banc Islamaidd.

Nodweddion banc Islamaidd

Yn wahanol i fanciau confensiynol (BC), mae banciau Islamaiddbanciau sydd wedi'u hawdurdodi i gyflawni gweithgaredd proffesiynol. Maent wedi'u hawdurdodi i gyflawni eu gweithgareddau yn yr un modd â'u gweithgareddau confensiynol cyfatebol. Waeth beth fo'r rheoliadau sydd mewn grym ym mhob gwlad lle maent wedi'u sefydlu.

Maent yn cynnig gwasanaethau ac yn cynnal perthnasoedd bancio â'u cwsmeriaid yn unol â'r Safonau Sharia Islamaidd. Rhaid i BI osgoi arferion penodol megis traul (riba), dyfalu ac ansicrwydd.

Mae'r gwahaniaeth yn gorwedd yn y defnydd o arian y mae'n rhaid iddo fod yn unol â chyfraith Sharia ac yn seiliedig ar gyfreitheg Islamaidd gyfoes.

Mae IBs yn gweithredu fel cyfryngwyr rhwng benthycwyr a phobl sydd am fenthyg arian. Gallwn ddweud felly bod y gwasanaethau a gynigir gan y BI yn debyg i'r rhai a gynigir gan y BC i'r graddau y mae'r amcanion yr un fath, i fodloni cwsmeriaid.

Os mewn cyllid clasurol, y rheol sy’n llywodraethu penderfyniadau asiant economaidd yw sicrhau’r elw mwyaf, nid proffidioldeb yw'r unig amcan Gweithredwyr Islamaidd. Mae'r ddelwedd ganlynol yn dangos y gwahaniaeth rhwng banc traddodiadol a banc Islamaidd.

Mae BI yn ffafrio buddsoddiadau mewn asedau diriaethol, yn rhannu elw a cholledion yn deg gyda'i bartneriaid ac yn hyrwyddo cyllido torfol prosiectau.

📜 Dosbarthiad Sefydliadau Ariannol Islamaidd

Gellir dosbarthu sefydliadau ariannol Islamaidd yn ôl nifer o feini prawf. Yn dibynnu ar eu gweithgareddau, eu lleoliadau neu a yw eu gweithgareddau ariannol yn gwbl Islamaidd ai peidio.

✔️ Dosbarthiad yn ôl natur y gweithgareddau

Yn dibynnu ar eu gweithgareddau, gwahaniaethir rhwng cwmnïau yswiriant, Mudharaba, sefydliadau microgyllid Islamaidd a banciau Islamaidd.

Gall BI fod yn fanciau masnachol neu fanwerthu, neu'n fanciau buddsoddi neu fusnes. Banciau adnau yw'r rhai y mae eu prif weithgaredd yn ymwneud â chynnal trafodion credyd a derbyn blaendaliadau golwg ac amser gan y cyhoedd.

Yn cael eu galw'n fanciau buddsoddi, y rhai y mae eu gweithgareddau'n cynnwys rhoi benthyciadau am fwy na dwy flynedd. Banciau masnach, ar y llaw arall, yw'r rhai y mae eu prif weithgaredd, yn ogystal â rhoi benthyciadau, yn caffael a rheoli daliadau.

✔️ Dosbarthiad yn ôl lleoliad

Yn dibynnu ar eu lleoliadau, rydym yn gwahaniaethu banciau sy'n gweithredu mewn gwledydd yn gyfan gwbl “ Islamized » a'r rhai sy'n gweithredu mewn gwledydd nad ydynt yn Fwslimaidd.

Yn yr achos cyntaf, mae banciau yn cael eu llywodraethu gan un rheoliad. Yn yr ail achos, maent yn ddarostyngedig i reoliadau ariannol deuol (Islamaidd a chonfensiynol) sydd fwy neu lai yn gydnaws.

✔️ Dosbarthiad yn ôl a yw eu gweithgareddau ariannol yn Islamaidd ai peidio

Yn ôl y maen prawf hwn, gwahaniaethir rhwng banciau cwbl Islamaidd a'r rhai sydd â chownteri neu ffenestri Islamaidd yn unig. Fodd bynnag, nid yw cyfreithlondeb y ffenestri Islamaidd hyn yn cael ei gydnabod yn unfrydol. Mae perygl gwirioneddol o gymysgu llifau cyfreithlon ac anghyfreithlon (ddim yn unol â chyfraith Islamaidd).

🌿 Y risgiau sy'n gynhenid ​​yng ngweithgaredd banciau Islamaidd

Yn ogystal â'r risgiau uchod, mae yna risgiau sy'n unigryw i fanciau Islamaidd. Maent yn perthyn i'r natur y gweithgareddau a diwylliant oBanciau Islamaidd.

Yn ogystal, yr egwyddor 3P yn cynhyrchu risgiau ychwanegol megis risgiau masnachol wedi’u dadleoli, risg ymddiriedol, risg i enw da, risg o rwygo, risg gyfreithiol a hyd yn oed risg grefyddol.

🔰 Risg fasnachol wedi'i dadleoli neu wedi'i symud

Le risg fasnachol anghywir, bwysig iawn, yn dod o gyfrifon buddsoddi cyfranogol sy'n gofyn am rannu elw a cholledion rhwng y banc a deiliaid y cyfrifon hyn.

Mae'r risg hon o ganlyniad i drosglwyddo risg sy'n gysylltiedig ag adneuon i gyfranddalwyr y banc. Weithiau, mae cyfranddalwyr yn cael eu gorfodi i ildio rhan o'u helw er mwyn talu adneuwyr. Mae hyn gyda'r bwriad o atal tynnu'n ôl enfawr a achosir gan cyfraddau dychwelyd isel.

Os yw'r elw mewn egwyddor yn cael ei rannu yn y gymhareb cyn-cytundeb ac mae'r colledion ar yr asedau ar y cyfrifoldeb deiliaid cyfrifon, yn ymarferol mae'r egwyddor o rannu elw gwirioneddol gyda deiliaid cyfrifon buddsoddi ymhell o fod yn arfer cyffredin gan fanciau Islamaidd.

Weithiau mae'r banc yn canfod ei fod yn methu â thalu cyfradd adennill sy'n cyfateb i'r elw a ddosberthir gan fanciau eraill. Mae hyn weithiau'n gwthio adneuwyr i dynnu eu harian a'i adneuo mewn banc arall a all gynnig elw sylweddol well iddynt.

Felly, rhaid i BI naill ai drin y gyfradd adennill neu leihau'r gyfran o'r elw sy'n mynd i'r cyfranddalwyr.

🔰 Clymu risg credyd a risg marchnad

Mae nifer y partïon sy'n ymwneud â thrafodion ar yr un pryd yn gwneud y banc yn agored i risg credyd a risg marchnad. YR risg o "ymalu" yn gysylltiedig â'r ffaith bod llawer o drafodion Islamaidd yn dair ffordd.

Yr enghraifft o'r contract murbaha yn dangos yn dda nodwedd trawsnewid risg. Yn wir, i ariannu cwsmer gan murbaha, rhaid i'r BI gaffael yr ased yn gyntaf ac yna ei ailwerthu i'r cleient. Gan wneud hynny, mae hi yn trosglwyddo perchnogaeth yr ased o'r banc i brynwr yr ased.

Mae’r risg y mae’r banc yn agored iddi yn cael ei drawsnewid o risg y farchnad yn dilyn dal ased ffisegol ar y dyddiad caffael i risg credyd ar adeg ailwerthu’r ased i’r cwsmer. Yna rydym yn siarad am y cysylltiad rhwng risg credyd a risg marchnad.

🔰 Risg i enw da

Yn y rhesymeg o gystadlu â CBs, mae BI yn tueddu i ffafrio cynhyrchion sy'n debyg i rai'r CB. Gwelir mai contractau gwerthu ac nid contractau cyfranogol sy'n defnyddio contractau gwerthu gan amlaf. YR risg i enw da felly dylid eu cymryd o ddifrif.

Gall ymestyn y tu hwnt i fancio ei hun ac amharu ar y diwydiant cyllid Islamaidd. Yn waeth byth, byddai'n anodd iawn adfer delwedd y banc, hyd yn oed ar ôl sawl blwyddyn.

Felly mae hyder yn y farchnad yn hollbwysig ar gyfer datblygu'r cyllid hwn, sy'n anelu at fod yn gyfranogol a " juste '.

🔰 Risg ymddiriedol

Unwaith y caiff ei henw da ei golli, bydd BI yn wynebu risg arall a elwir yn risg ymddiriedol. Dyma'r risg y bydd cwsmeriaid yn colli hyder yn eu banc yn dilyn diffyg cydymffurfio gweithrediadau bancio. Dyma sy'n niweidio delwedd y banc ac yn arwain at golli hyder.

🔰 Y risg gyfreithiol

Dyma'r risg o ymgyfreitha gyda chyd-gontractwr oherwydd gwallau yn y cymalau cytundebol. Gall y risg hon hefyd fod yn gysylltiedig â bylchau cyfreithiol, amwysedd neu amhriodoldeb testunau deddfwriaethol a rheoleiddiol.

Gall y risg hon fod yn gysylltiedig â methiant gwasanaethau cyfreithiol. Mae eu digwyddiad yn debygol o arwain at golledion ariannol uniongyrchol neu anuniongyrchol i BI.

🌿Rheoli risg bancio Islamaidd

Mae dull gweithredu cyfrifon buddsoddi cyfranogol yn golygu mai BI sydd fwyaf agored i risg aeddfedrwydd. Wedi datblygu galluoedd masnachol ar gyfer ariannu a buddsoddi sy'n caniatáu iddynt gynyddu aeddfedrwydd eu hasedau.

Hyd yn oed os yw'n aros yn ei hanfod yn dymor byr. Mae'r broses hon yn cynyddu bylchau aeddfedrwydd ac yn peri difrifol materion rheoli asedau-atebolrwydd. Fel risgiau bancio Islamaidd, rydym wedi dadleoli risg, risg ymddiriedol, risg i enw da, risg crefyddol, ac ati.

🔰 Lrisgiau masnachol wedi'u dadleoli neu eu symud

Fel y cyflwynwyd uchod, mae'r risg fasnachol wedi'i dadleoli y gwaethaf yn BI. Mae'n deillio o anwadalrwydd enillion ar asedau a ariennir gan gronfeydd a adneuwyd mewn cyfrifon buddsoddi cyfranogol.

Mae'r risg hon yn amlygu ei hun pan fo'r gyfradd adennill wirioneddol yn is na'r enillion a ddisgwylir gan ddeiliaid cyfrif. Er mwyn delio â'r math hwn o risg, mae banciau yn aml iawn yn datblygu dulliau rheoli priodol.

O ganlyniad, gallant gymryd rhan mewn cyfres o arferion sy'n llyfnhau'r cyfraddau enillion ar gyfrifon buddsoddi er mwyn cynnig cyfradd adenillion i ddeiliaid y cyfrifon hyn sy'n debyg i'r gyfradd enillion mewn banciau eraill.

Mae'r technegau hyn ar gyfer llyfnhau cyfraddau enillion yn seiliedig yn bennaf ar drosglwyddo incwm o blaid deiliaid cyfrifon buddsoddi a sefydlu cronfeydd wrth gefn.

Gall y BI amrywio'r gymhareb rhannu elw yn ogystal â'i dâl fel Mudarib. Yn wir, y gyfran o elw y banc benderfynol i ddechrau yw'r gyfran uchaf. Er bod y gyfran a ddosberthir mewn gwirionedd yn amrywio o un cyfnod i'r llall yn dibynnu ar y gyfradd adennill wirioneddol.

Gallai BI leihau neu hyd yn oed ollwng ei gomisiwn ar gyfer Mudarib islaw'r rhan a gontractiwyd. Ar gyfer hyn, bydd yn dyrannu elw bach neu golledion mwy dros dro i gyfranddalwyr. A hyn er budd deiliaid cyfrifon buddsoddi.

Yn ogystal, gall banciau fwrw ymlaen â chynnull arian gan gyfranddalwyr trwy osod y cronfeydd hyn ar lefel sylweddol. Hyn yn unol â Gofynion Basel II a III.

🔰 Rheoli risg i enw da

Mae risgiau i enw da yn anodd eu nodi, eu nodi, meintioli ac felly lleihau. CES mae risgiau yn gynhenid ymddygiad a gweithgaredd dynol. Yn yr un modd, mae'r risgiau weithiau o un-warcheidiaeth, weithiau llacrwydd crefyddol yn gynhenid ​​mewn dewisiadau dynol.

Dim ond trwy hyrwyddo gradd y bydd BI yn gallu amddiffyn eu hunain rhag hyn uniondeb a moeseg uchel, wedi gostwng i lawr i'r lefel fwyaf unigol. Mewn gwirionedd, mae banciau Islamaidd yn dioddef o ddiffyg gweithwyr proffesiynol sydd â phrofiad digonol mewn cyllid Islamaidd.

Er mwyn lleihau'r math hwn o risg, mae hyfforddi staff neu ailhyfforddi ac arloesi yn gysylltiadau allweddol. Ar ben hynny, Rhaid i IBs gynnal astudiaethau canfyddiad er mwyn mesur y math hwn o risg. Wrth wneud hynny, gallai BI lleihau risgiau gweithredol ac ymddiriedol ar yr un pryd sydd hefyd yn gysylltiedig â gweithgaredd dynol.

Llywodraethu bancio Islamaidd

Y llywodraethu Mae bancio Islamaidd yn arbennig. Mae rheolwyr banciau Islamaidd yn annibynnol ac mae ganddynt ryddid llwyr wrth wneud penderfyniadau buddsoddi. I'r perwyl hwn, mae deiliaid CIP yn talu risgiau sylweddol ac mae ganddynt fecanweithiau gwasgedd cyfyngedig.

Fodd bynnag, mae'n anodd arsylwi'n uniongyrchol ar ymddygiad y banc neu gael mynediad at wybodaeth benodol. Er mwyn delio â'r broblem hon, mae'n ymddangos mai'r mecanwaith mwyaf effeithiol yw tâl y banc fel rheolwr.

Mae'r tâl hwn yn dibynnu'n uniongyrchol ar yr adenillion ar yr asedau a ariennir gan y cyfrifon buddsoddi cyfranogol. Mae gwrthdaro hefyd yn bodoli rhwng arweinwyr a'r c bwrdd cynghoribyddai'n gwneud. Oherwydd bod pŵer y pwyllgor hwn yn gyfyngedig.

Mae manylder o’r fath yn yr adroddiadau blynyddol yn rhoi syniad clir o’r cydbwysedd grym sy’n bodoli rhwng y pwyllgor cynghori a phennaeth y sefydliad.

🌿 Mecanweithiau llywodraethu bancio Islamaidd

Yn ôl diffiniad, mae mecanwaith yn gynulliad o rannau mecanyddol, y gall rhai ohonynt symud o'u cymharu ag eraill.

Nid yw'r cynulliad hwn felly yn solid. Mae mecanwaith llywodraethu yn gorff annibynnol a’i rôl yw lleihau effeithiau gwrthnysig y berthynas asiantaeth. Mae llywodraethu banc yn cael ei wahaniaethu gan bwysigrwydd mecanweithiau, yn allanol ac yn fewnol.

Mewn banciau Islamaidd, ychwanegir cydran arall, yr elfen grefyddol (pwyllgor Sharia er enghraifft), at y mecanweithiau hyn.

✔️ Rheoleiddio bancio crefyddol

Mae un o nodweddion arbennig llywodraethu bancio Islamaidd yn gorwedd ar lefel rheoleiddio. Yno rheoleiddio bancio yw prif fecanwaith llywodraethu bancio Islamaidd.

Mae'n ffaith goruchwylio a rheoli'r gweithgaredd bancio, trwy ei orfodi i gydymffurfio â'r safonau amrywiol. Ei nod yw rheoli risgiau a chadw diogelwch adneuwyr a sefydlogrwydd y system ariannol.

Mewn banciau Islamaidd, mae rheoleiddio yn deillio o'r safonau a ddeddfwyd gan yr AAIOIFI ac o reoliadau rhyngwladol, Pwyllgor Basel.

Mae'r rôl a chwaraeir gan reoleiddio yn BI yr un peth yn CC. Fodd bynnag, at y rôl hon ychwanegir dimensiwn crefyddol rheoleiddio, sy'n sicrhau bod gweithrediadau yn cydymffurfio â chyfraith Islamaidd. Mae'n ceisio sicrhau bod banciau yn cyflawni'n ffyddlon yr amodau a sefydlwyd gan Sharia.

✔️ Bwrdd y Cyfarwyddwyr

Le bwrdd Cyfarwyddwyr yw'r corff goruchaf mewn banciau Islamaidd. Mae natur annodweddiadol y bwrdd hwn yn un o nodweddion arbennig llywodraethu banc.I gael mynediad i'r bwrdd hwn, rhaid i ymgeiswyr fodloni amodau penodol.

(a) Bod o'r ffydd Fwslimaidd 

Mae natur y trafodion a wneir mewn banciau Islamaidd yn mynnu bod gan aelodau bwrdd wybodaeth gadarn o gyfraith Islamaidd. Felly, mae'r aelodau hyn yn cael eu dewis o blith Mwslimiaid.

Mae hyn yn adlewyrchu'r pryder i gadw ymddiriedaeth rhwng y banc a'i gwsmeriaid. Byddai presenoldeb aelod nad yw'n Fwslimaidd yn gwneud y banc yn groes i'w egwyddorion.

(b) Dal nifer y cyfrannau sy'n ofynnol gan yr erthyglau cymdeithasiad

Rhaid i aelodau Bwrdd y Cyfarwyddwyr ddal isafswm o gyfranddaliadau a bennir gan yr erthyglau cymdeithasiad.

Mae'r cyfranddaliadau hyn yn enwol, yn ddiymwad ac yn gwarantu rheolaeth dda ar ran yr aelod o'r bwrdd cyfarwyddwyr. Daw diymwadedd aelodau i ben pan fydd y gweinyddwr yn peidio â dal swydd.

(c) Peidio â bod wedi syrthio i anghydnawsedd

Mae hyn yn nid yw gosodiad yn gyffredin i bob banc Islamaidd. Mae rhai banciau yn mabwysiadu'r amod hwn ac yn nodi na all aelod o'r bwrdd ddal swydd arall yn y banc ac eithrio swydd cadeirydd y bwrdd cyfarwyddwyr (PCA), neu swydd rheolwr cyffredinol (DG).

✔️Pwyllgor Sharia

Mae presenoldeb pwyllgor Sharia yn rhan o nodweddion llywodraethu bancio Islamaidd. Mae Cyngor Sharia yn gorff annibynnol o reithwyr sy'n arbenigo mewn cyfreitheg fasnachol Islamaidd.

mae hyn yn corff colegol sy'n cynnwys arbenigwyr o gyfraith Islamaidd sydd, i fyny'r afon, yn cyhoeddi barn gyfreithiol yn ymwneud ag amodau cyfreithlondeb y gweithrediadau a'r cynhyrchion a gynigir gan y banc ac sydd, i lawr yr afon, yn gwirio gweithrediad y farn hon.

Mae'n cyfarfod ar ddiwedd pob blwyddyn ariannol ar gyfer archwiliad crefyddol o weithrediadau ariannol a buddsoddi'r banc. Pennir ei brif genadaethau ar y cyd gan yr AAOIFI a'r IFSB. Mae cenadaethau cyngor sharia yn bum gwaith yn bennaf:

• Cynorthwyo sefydliadau ariannol wrth ddatblygu contractau a chynhyrchion fel eu bod yn cydymffurfio ag egwyddorion cyfraith Islamaidd;
•  Ardystio derbynioldeb offerynnau ariannol drwy fatwas;
•  Vérifier bod y trafodion yn cydymffurfio â'r braster a gyhoeddwyd;
•  Vérifier cyfrifo a setlo'r Zakat ;
•  Dosbarthu incwm i elusen nad yw'n cydymffurfio â Sharia.

✔️ Dynodiad a chyfansoddiad aelodau pwyllgor Sharia

Yn ymarferol, mae dynodi aelodau'r cynghorau sharia yn cael ei wneud ar sail penderfyniad y bwrdd cyfarwyddwyr neu drwy drafodaeth yn y cynulliad cyffredinol. Yn gyffredinol, mae'r rheolydd yn ffafrio'r opsiwn olaf.

Yn ôl y safonau a gynigir gan yr AAOIFI, mae cyngor sharia yn cynnwys isafswm o tri (03) aelod. Rhaid iddo beidio â chynnwys cyfarwyddwr y sefydliad neu gyfranddaliwr â dylanwad sylweddol ymhlith yr aelodau hyn. Mae maint y cyngor hwn yn amrywio yn ôl y banciau a gall gyrraedd saith (07) aelod.

✔️ Proffil aelodau pwyllgor Sharia

Mae cyfansoddiad y cynghorau o Mae sharia yn benderfyniad strategol. Mewn gwirionedd, ni all defnyddio jurisconsult cydnabyddedig ond cryfhau enwogrwydd a hygrededd y banc gyda'i gwsmeriaid.

Yn gyffredinol, mae'r jurisconsults hyn wedi dilyn hyfforddiant arbenigol mewn rheoliadau Sharia a ddarperir mewn prifysgolion Islamaidd.

Gan gyfuno gwybodaeth niferus, mae Ysgolheigion ulama neu Sharia yn arbenigwyr mewn cyllid Islamaidd. Maent wedi eu hawdurdodi i gyhoeddi eu fatwa ar y cymeriad halal ou haram contract, busnes, neu gynnyrch ariannol. Rhaid i'r ulama hyn feddu ar wybodaeth ddiwinyddol, ariannol, a meistrolaeth berffaith o fiqh.

✔️ Dull gweithredu pwyllgorau Sharia

Mewn pwyllgor sharia, mae yna lywydd ac o bosibl is. Gall y bwrdd ddirprwyo rhan o'i bwerau i bwyllgor gweithredol sy'n sicrhau presenoldeb mwy rheolaidd. Gall y cyngor sharia hwn gyfeirio’r mater at y bwrdd cyfarwyddwyr os bydd anghytundeb ar y pwynt hwn. Mae'r pwyllgor hwn yn adolygu gweithrediadau'r banc o ddydd i ddydd ac yn sicrhau cydymffurfiaeth Shariah.

Yn olaf, gallwn ddweud bod nodweddion llywodraethu bancio Islamaidd yn gorwedd yng ngweithrediad cyrff newydd fel pwyllgor Sharia.

💰 Cyfrifon buddsoddi a chadw Islamaidd

O ran casglu adneuon, mae banciau Islamaidd yn cynnig dwy fformiwla sy'n cydymffurfio:

Cyfrifon buddsoddi Mudaraba

Mae cyfrifon buddsoddi Mudaraba yn fath o gyfrif Islamaidd sy'n caniatáu i fuddsoddwyr rannu elw a cholledion prosiect buddsoddi. Yn y math hwn o gyfrif, mae buddsoddwr yn darparu'r arian sydd ei angen ar entrepreneur i gwblhau prosiect, tra bod yr entrepreneur yn darparu ei arbenigedd a'i lafur.

Mae'r elw a gynhyrchir gan y prosiect yn cael ei rannu rhwng y buddsoddwr a'r entrepreneur yn ôl cymhareb y cytunwyd arni ymlaen llaw, tra bod y colledion yn cael eu talu gan y buddsoddwr yn unig.

Mae hyn yn caniatáu i fuddsoddwyr gymryd rhan mewn prosiectau buddsoddi sy'n gyson ag egwyddorion cyllid Islamaidd, sy'n gwahardd llog dirdynnol. Felly mae cyfrifon buddsoddi Mudaraba yn cynnig dewis arall moesegol sy'n cydymffurfio ag egwyddorion crefyddol i fuddsoddwyr Mwslimaidd.

Cyfrifon cyfranogiad Musharaka

Mae'r cyfrifon cyfranogiad musharaka hyn yn fath arall o gyfrif Islamaidd sy'n caniatáu i bartïon lluosog gymryd rhan yn ariannol mewn prosiect buddsoddi. Yn y math hwn o gyfrif, mae buddsoddwyr yn darparu'r arian angenrheidiol ar gyfer y prosiect ac yn rhannu elw a cholledion yn ôl eu cyfran berthnasol.

Yn wahanol i gyfrifon buddsoddi mudaraba, mae buddsoddwyr mewn cyfrifon cyfranogiad musharaka hefyd yn cael cyfle i gyfrannu'n weithredol at reolaeth y prosiect. Mae hyn yn ffafrio tryloywder ac atebolrwydd cilyddol rhwng y partïon dan sylw.

Mae cyfrifon cyfranogiad Musharaka yn cynnig opsiwn arall i fuddsoddwyr Mwslimaidd sy'n gyson ag egwyddorion cyllid Islamaidd, gyda phwyslais ar gyfranogiad teg a rhannu risg.

💳 Cynhyrchion a gwasanaethau bancio wedi'u haddasu

Er mwyn diwallu anghenion bancio cyfredol yn unol â chyfraith Sharia, mae banciau Islamaidd yn cynnig cynhyrchion addas:

Cyfrifon cyfredol a chyfrifon cynilo

Mae gwirio cyfrifon a chyfrifon cynilo yn ddau mathau o gyfrifon banc a ddefnyddir yn gyffredin gan unigolion a busnesau. Defnyddir y cyfrifon hyn yn bennaf i gyflawni trafodion bob dydd, megis talu biliau a phrynu, tra bod cyfrifon cynilo yn cael eu defnyddio i arbed arian yn y tymor hir.

Maent yn caniatáu i ddeiliaid cyfrifon adneuo a thynnu arian allan ar unrhyw adeg, heb gyfyngiadau ar amlder na swm. Maent hefyd yn cynnig gwasanaethau fel sieciau, cardiau debyd, a throsglwyddiadau banc i wneud trafodion yn haws.

Mae cyfrifon cynilo, ar y llaw arall, wedi'u cynllunio i annog cynilo hirdymor. Maent fel arfer yn cynnig a cyfradd llog uwch na chyfrifon cyfredol, ond cyfyngu ar nifer y codi arian a'r symiau y gellir eu tynnu'n ôl.

Gall cyfrifon cynilo hefyd gynnwys nodweddion fel tystysgrifau blaendal a chyfrifon cynilo ymddeol i helpu cwsmeriaid i gyflawni eu nodau ariannol hirdymor.

Cardiau banc

Cynigir cardiau naill ai gyda ffi mynediad neu gomisiwn blynyddol sefydlog nad yw'n gysylltiedig â gwariant.

Credydau defnyddwyr

Mewn banciau Islamaidd, mae benthyciadau defnyddwyr wedi'u strwythuro i barchu egwyddorion cyllid Islamaidd, sy'n gwahardd llog trosglwyddadwy (riba) a dyfalu gormodol. Yn lle codi llog ar fenthyciadau, mae banciau Islamaidd yn defnyddio strwythurau ariannu yn seiliedig ar gontractau sy'n cydymffurfio â Sharia.

Un o'r strwythurau cyffredin a ddefnyddir yw un Murabaha. Yn yr achos hwn, mae'r banc yn prynu'r nwydd a ddymunir gan y cwsmer ac yn ei ailwerthu am bris premiwm, gyda thaliad rhandaliad wedi'i gytuno ymlaen llaw. Mae hyn yn caniatáu i'r cwsmer gaffael yr eiddo heb orfod talu llog, ond yn hytrach trwy dalu pris uwch dros gyfnod penodol.

Strwythur arall a ddefnyddir yw strwythur yr Ijara, sef tebyg i rent gydag opsiwn prynu. Mae'r banc yn prynu'r eiddo ac yn ei rentu i'r cwsmer am gyfnod penodol, gyda thaliadau rheolaidd. Ar ddiwedd y contract, gall y cwsmer brynu'r nwydd am bris y cytunwyd arno neu ei ddychwelyd i'r banc.

Benthyciadau eiddo tiriog

Benthyciadau eiddo tiriog yn benthyciadau a roddwyd gan fanciau a sefydliadau ariannol ar gyfer prynu neu adeiladu eiddo tiriog, megis tŷ neu fflat. Mae'r benthyciadau hyn yn caniatáu i fenthycwyr ariannu caffael eiddo tiriog tra'n ad-dalu'r swm a fenthycwyd gyda llog dros gyfnod penodol.

Yng nghyd-destun banciau Islamaidd, mae benthyciadau eiddo tiriog wedi'u strwythuro i barchu egwyddorion cyllid Islamaidd. Mae banciau Islamaidd yn defnyddio gwahanol strwythurau ariannu sy'n cydymffurfio â Sharia i gynnig dewisiadau di-log (riba) di-log yn lle benthycwyr.

Un o'r strwythurau a ddefnyddir yn gyffredin yw un y Murabaha. Yn yr achos hwn, mae'r banc yn prynu'r eiddo a ddymunir gan y benthyciwr ac yn ei ailwerthu am bris premiwm, gyda rhandaliad wedi'i gytuno ymlaen llaw. Mae hyn yn caniatáu i'r benthyciwr gaffael yr eiddo heb orfod talu llog, ond yn hytrach trwy dalu pris uwch dros gyfnod penodol.

Strwythur arall a ddefnyddir yw hwnnw yr Ijara, sy'n debyg i rent ag opsiwn i brynu. Mae'r banc yn prynu'r eiddo ac yn ei rentu i'r benthyciwr am gyfnod penodol, gyda thaliadau rheolaidd. Ar ddiwedd y contract, gall y benthyciwr brynu’r eiddo am bris y cytunwyd arno neu ei ddychwelyd i’r banc.

Yswiriant Islamaidd (takaful)

Yswiriant Islamaidd, a elwir hefyd yn enw Takaful, yn gynhyrchion yswiriant sy'n cydymffurfio ag egwyddorion cyllid Islamaidd. Yn wahanol i yswiriant confensiynol, sy'n seiliedig ar y cysyniad o drosglwyddo risg i gwmni yswiriant, mae yswiriant Islamaidd yn seiliedig ar egwyddorion cydweithredu a rhannu risg.

Mewn yswiriant Islamaidd, cyfranogwyr cyfrannu at gronfa gyffredin i gwmpasu risgiau ar y cyd. Pan fydd cyfranogwr yn dioddef colled neu ddifrod, maent yn gymwys i gael iawndal ariannol o'r gronfa hon.

Felly yn lle talu premiymau yswiriant, mae cyfranogwyr yn gwneud cyfraniadau i gronfa a ddefnyddir i ddigolledu hawliadau.

🎓 Casgliad

Mae banciau Islamaidd yn sefydliadau ariannol sy'n parchu egwyddorion cyllid Islamaidd, yn seiliedig yn benodol ar wahardd casglu neu dalu llog (ribâ). Yn ffynnu, maen nhw nawr yn cynrychioli bron i 2 biliwn ddoleri o asedau ledled y byd. Ond beth yw nodweddion penodol eu model o gymharu â chyllid confensiynol?

Yn gyntaf oll, mae banciau Islamaidd yn cymhwyso'r egwyddor o rannu elw a cholled. Yn hytrach na benthyca arian yn gyfnewid am gyfradd llog sefydlog, maent yn buddsoddi’n uniongyrchol mewn prosiectau economaidd ac yn rhannu canlyniadau, boed yn gadarnhaol neu’n negyddol, â’r buddsoddiadau hyn gyda’u cleientiaid.

Maent hefyd yn canolbwyntio ar weithgareddau y maent ei ystyried yn foesegol. Mae gemau siawns, gwerthu alcohol neu arfau, safleoedd pornograffig, ymhlith eraill, wedi'u gwahardd. Y syniad yw ariannu prosiectau sy'n cyfrannu at y lles cyffredin yn unig.

Yn olaf, mae banciau Islamaidd yn talu cyfran o'r elw a wnânt i gymdeithasau elusennol, ar ffurf elusen gyfreithiol. o'r enw zakah. Mae'r dreth hon sy'n benodol i Islam yn rhan o'u DNA.

Y tu ôl i'r nodweddion hyn mae cyllid sy'n seiliedig ar rannu, moeseg a dyngarwch. Ond beth yw goblygiadau diriaethol y model amgen hwn? Dyma beth a welwn yng ngweddill yr erthygl hon.