Beth i'w wybod am forgeisi

I lawer, mae bod yn berchen ar dŷ yn rhan o'r freuddwyd, mae'n gyflawniad a bywyd gwell, y pwrpas. I'r rhan fwyaf o berchnogion tai, dim ond un o'r camau angenrheidiol i gyrraedd y nod yw cael morgeisi. Mae cymryd benthyciad morgais yn un o'r penderfyniadau ariannol y rhai pwysicaf y bydd y rhan fwyaf ohonom byth yn eu cymryd. Felly mae'n hanfodol deall yr hyn yr ydych yn cofrestru ar ei gyfer pan fyddwch yn benthyca arian i brynu tŷ.

Os ydych chi'n ystyried perchentyaeth ac yn meddwl tybed sut i ddechrau, rydych chi wedi dod i'r lle iawn. Yma byddwn yn ymdrin â holl hanfodion benthyca morgeisi. Mewn gwirionedd, dwi'n DWEUD POPETH i chi ar y pwnc hwn. Ond cyn i chi ddechrau, dyma hyfforddiant premiwm a fydd yn eich galluogi i wybod yr holl gyfrinachau i lwyddo yn y Podlediad.

✔️ Beth yw morgais?

Mae'r benthyciad morgais, a elwir hefyd benthyciad eiddo tiriog, yn fenthyciad tymor hir a ddefnyddir i ariannu caffael eiddo tiriog. Ei brif nodwedd yw cael ei warantu gan forgais ar yr eiddo dan sylw.

Yn bendant, bydd y benthyciwr yn cymryd y benthyciad morgais gyda sefydliad credyd, banc yn gyffredinol. Mae'r swm a roddir yn cael ei gyfalafu dros gyfnod hir o hyd at hyd at 25-30 oed. Yn ystod y cyfnod hwn, mae'r benthyciwr yn ad-dalu taliadau misol cyson sy'n cynnwys llog rhannol a rhan gyfalaf.

Y cyfochrog ar gyfer y banc yw'r eiddo tiriog ei hun y gosodir morgais arno. Mae hyn yn golygu, os bydd diffyg talu am gyfnod hir, efallai y bydd y banc yn gofyn am werthu'r eiddo er mwyn adennill y symiau sy'n dal i fod yn ddyledus.

Diolch i'r warant gadarn hon, a thros gyfnod mor hir, mae cyfradd llog y benthyciad morgais yn parhau Eithaf isel ac yn rhoi mantais bendant i'r cyllid hwn ar gyfer dod yn berchennog. Mae'r manteision hyn yn ei gwneud yn gynnyrch ariannol wedi'i addasu i'r farchnad eiddo tiriog.

✔️ Pwy all gael morgais?

Gall unrhyw un gael benthyciad morgais. Mae'r rhan fwyaf o bobl sy'n prynu cartref yn gwneud hynny gyda morgais. Mae morgais yn anghenraid os na allwch fforddio cost lawn cartref ar eich colled.

Mae yna adegau pan fydd yn gwneud synnwyr i gael morgais ar eich cartref er bod gennych yr arian i'w dalu. Er enghraifft, weithiau bydd buddsoddwyr yn morgeisio eiddo i ryddhau arian ar gyfer buddsoddiadau eraill.

I fod yn gymwys ar gyfer y benthyciad, rhaid i chi fodloni amodau cymhwyster penodol a ddiffinnir gan y banc. Felly, mae'n debygol y bydd person sy'n cael morgais yn rhywun ag a incwm sefydlog a dibynadwy, cymhareb dyled-i-incwm o dan 50%, a sgôr credyd gweddus. Heblaw am y math hwn o fenthyciad, gallwn gael benthyciadau ceir, ac ati

✔️ Sut mae morgeisi yn gweithio?

Y morgais yn hawl a roddir i gredydwr dros eiddo tiriog, fel y gall ad-dalu ei hun os bydd y benthyciwr yn methu â chydymffurfio. Yn bendant, mae hyn yn golygu, os na chaiff benthyciad ei ad-dalu, y gall y morgeisai fynnu bod yr eiddo a forgeisiwyd yn cael ei werthu i adennill ei ddyled.

I sefydlu morgais, rhaid i chi gysylltu â notari. Bydd yr olaf wedyn yn cofrestru’r morgais gyda’r gwasanaeth cofrestru tir ar ôl llofnodi’r weithred morgais. Mae ffioedd gwarant morgais yn berthnasol yn gyffredinol.

Unwaith y bydd y cofrestriad morgais wedi'i gwblhau, mae'r credydwr yn cael ei sicrhau y bydd yn gallu ad-dalu ei hun diolch i werth yr eiddo os bydd y benthyciwr yn atal pob ad-daliad. Gall y banc fynnu atafaelu ac arwerthiant yr eiddo morgais os oes angen.

Y morgais fodd bynnag, yn cadw hawl y dyledwr i aros yn yr eiddo. Mae'n ymwneud â'r hawl i eiddo yn unig. Gwaherddir i'r credydwr anrheithio'r eiddo cyn belled â bod y perchennog yn parhau i anrhydeddu ad-dalu ei ddyled.

✔️ Sut mae llog yn gweithio ar forgais?

Swm y llog byddwch yn talu ar eich morgais yn dibynnu ar y fargen morgais rydych wedi'i ddewis. Er enghraifft, os byddwch yn dewis morgais cyfradd sefydlog am gyfnod penodol o amser, yna yn ystod y cyfnod hwn bydd swm y llog y byddwch yn ei dalu yn aros yr un fath bob mis.

Ar ddiwedd y cyfnod cyfradd sefydlog, byddwch fel arfer yn cael eich trosglwyddo’n awtomatig i gyfradd amrywiol safonol eich benthyciwr, a fydd fel arfer yn uwch nag unrhyw gynigion arbennig yr ydych wedi’u gwneud.

Ar y pwynt hwn, fe welwch eich taliadau llog yn cynyddu. Fodd bynnag, byddwch yn rhydd i ailforgeisio trafodiad morgais newydd, a all helpu i ostwng eich taliadau.

Os byddwch yn dewis morgais cyfradd newidiol, yna gall swm y llog a dalwch amrywio dros amser. Os bydd cyfraddau llog yn gostwng, gallai'r gostyngiad hwn gael ei drosglwyddo i chi a byddwch yn gweld eich taliadau misol yn gostwng.

Fodd bynnag, os bydd cyfraddau morgais yn codi, mae costau benthyca yn dod yn uwch i fenthycwyr, ac yn gyffredinol mae'r costau uwch hyn yn cael eu trosglwyddo i berchnogion tai. Yn yr achos hwn, byddai eich taliadau misol yn cynyddu. Dyna pam mae llawer o brynwyr yn dewis cyfraddau sefydlog i sicrhau na fydd eu cyfradd llog a'u taliadau misol yn newid.

Ym mlynyddoedd cynnar eich morgais, mae mwy o'ch taliad misol yn mynd at ad-dalu'ch llog a swm llai i'ch pennaeth. Yn raddol, byddwch yn dechrau ad-dalu mwy o'ch pennaeth dros amser wrth i'ch dyled leihau.

✔️ Elfennau taliad morgais

Gall eich taliadau morgais misol gwmpasu sawl peth, gan gynnwys:

🎯 Prif y benthyciad

y " cyfalaf morgais » yn golygu dau beth. Gall gyfeirio at y swm a fenthycwyd gennych. Gall hefyd gyfeirio at y swm sy'n ddyledus gennych ar ôl gwneud taliadau.

Er enghraifft, os gwnaethoch fenthyg $200 ac ad-dalu $000, y prif falans sy'n weddill yw $24. Mae cyfran o bob taliad morgais yn cael ei gymhwyso i'ch pennaeth, gan leihau'r cyfanswm sy'n ddyledus dros amser.

🎯 llog ar forgeisi

Y gyfradd llog ar eich morgais sy’n pennu’r swm y byddwch yn ei dalu i’r benthyciwr am y benthyciad. Mae cyfran o bob taliad misol yn lleihau'r prifswm dyledus a defnyddir cyfran ar gyfer llog. Yn ystod ychydig flynyddoedd cyntaf y benthyciad, mae'r rhan fwyaf o bob taliad misol yn talu llog ac ychydig sy'n cael ei wario ar benadur.

Mewn blynyddoedd diweddarach, mae'r rhan fwyaf o'r taliad yn lleihau'r prifswm. Gelwir y broses hon yn ddibrisiant.

🎯 Trethi eiddo

Gall eich benthyciwr gasglu trethi eiddo ynghyd â’ch taliad morgais a dal yr arian mewn cyfrif escrow nes bod eich bil treth eiddo yn ddyledus, gan ei dalu ar eich rhan bryd hynny.

🎯 yswiriant cartref

Yn gyffredinol mae benthycwyr morgeisi angen yswiriant perchennog tŷ, a all gwmpasu difrod a achosir gan danau, stormydd, damweiniau a thrychinebau eraill. Gallant gasglu'r premiymau gyda'ch taliad morgais ac yna talu'r bil yswiriant allan o'ch cyfrif escrow pan fydd yn ddyledus.

🎯 yswiriant morgais

Pan fyddwch yn rhoi llai nag 20% ​​i lawr, bydd benthycwyr fel arfer yn gofyn i chi dalu am yswiriant benthyciad morgais. Mae'r yswiriant hwn yn amddiffyn y benthyciwr rhag y risg o ddiffyg benthyciad.

Mae dau fath: yswiriant morgais preifat a'r mathau o yswiriant morgais sydd eu hangen ar gyfer benthyciadau a gefnogir gan y llywodraeth. Mae’n bosibl y caiff premiymau eu bilio i’ch datganiad morgais misol

✔️ Y gwahanol fathau o forgeisi

Mae sawl math o fenthyciadau morgais ar gael i ddefnyddwyr. Maent yn cynnwys morgeisi cyfradd sefydlog confensiynol, sydd ymhlith Y mwyaf cyffredin, yn ogystal â morgeisi cyfradd addasadwy a morgeisi chwyddadwy. Dylai darpar brynwyr ymchwilio i'r opsiwn cywir ar gyfer eu hanghenion.

🎯 Morgeisi cyfradd sefydlog

Mae morgeisi cyfradd sefydlog yn cynnig cyfradd llog sefydlog i fenthycwyr dros gyfnod penodol 15, 20 neu 30 oed fel arfer. Gyda chyfradd llog sefydlog, po fyrraf yw tymor talu'r benthyciwr, yr uchaf yw'r taliad misol. I'r gwrthwyneb, po hiraf y bydd y benthyciwr yn ei gymryd i dalu, y lleiaf yw swm yr ad-daliad misol.

Fodd bynnag, po hiraf y mae'n ei gymryd i ad-dalu'r benthyciad, y mwyaf o log y mae'r benthyciwr yn ei dalu yn y pen draw.

• Avantages

fwyaf fantais fawr o forgais cyfradd sefydlog yw y gall y benthyciwr ddisgwyl i’w daliadau morgais misol fod yn gyson. Mae hyn yn gwneud cyllidebu cartrefi yn haws ac yn osgoi costau ychwanegol annisgwyl o fis i fis. Hyd yn oed os bydd cyfraddau’r farchnad yn cynyddu’n sylweddol, nid oes rhaid i’r benthyciwr wneud taliadau misol uwch.

• Anfanteision

Yn gyffredinol, mae trafodion cyfradd sefydlog ychydig yn uwch na morgeisi cyfradd amrywiol. Os bydd cyfraddau llog yn gostwng, ni fyddwch yn elwa.

Rhybudd i:

• Ffi os ydych am adael y cytundeb yn gynnar – rydych yn rhwym am gyfnod y trwsio.
• Diwedd y cyfnod penodol – dylech chwilio am gytundeb morgais newydd ddau i dri mis cyn iddo ddod i ben neu byddwch yn cael eich trosglwyddo’n awtomatig i gyfradd amrywiol safonol eich benthyciwr, sydd fel arfer yn uwch.

🎯 Morgeisi cyfradd amrywiol

Gyda morgeisi cyfradd addasadwy, gall y gyfradd llog newid unrhyw bryd. Sicrhewch fod gennych gynilion fel y gallwch fforddio cynnydd yn eich taliadau os bydd cyfraddau’n codi. Daw morgeisi cyfradd amrywiol mewn amrywiaeth o ffurfiau:

➤ Cyfradd Symudol Safonol

Dyma’r gyfradd llog arferol y mae eich benthyciwr morgeisi yn ei chodi ar brynwyr. Bydd yn para cyhyd â’ch morgais neu nes i chi gwblhau trafodiad morgais arall. Gall newidiadau yn y gyfradd llog ddigwydd ar ôl cynnydd neu ostyngiad yn y gyfradd sylfaenol a osodwyd gan y Banc.

Avantages

Liberté – gallwch ordalu neu adael ar unrhyw adeg.

Anfanteision

Gall eich cyfradd gynyddu unrhyw bryd yn ystod y benthyciad.

➤ Morgeisi disgownt

Mae hwn yn ostyngiad ar gyfradd newidiol safonol (TVS) y benthyciwr a dim ond am gyfnod penodol o amser, dwy neu dair blynedd fel arfer, y mae'n berthnasol. Ond mae'n werth siopa o gwmpas. Mae setiau teledu yn amrywio rhwng benthycwyr. Felly peidiwch â chymryd yn ganiataol po uchaf yw'r gostyngiad, yr isaf yw'r gyfradd llog.           

Avantages

• cost – mae’r gyfradd yn dechrau’n rhatach, a fydd yn cadw ad-daliadau misol yn is;
• Os bydd y benthyciwr yn lleihau ei setiau teledu, byddwch yn talu llai bob mis.

Anfanteision

• Cyllidebu – mae’r benthyciwr yn rhydd i gynyddu ei setiau teledu ar unrhyw adeg
• Os bydd cyfraddau sylfaenol y Banc yn cynyddu, mae'n debygol y gwelwch y cynnydd yn y gyfradd ddisgownt hefyd.

Rhowch sylw i ffioedd os ydych yn dymuno gadael cyn diwedd cyfnod y gostyngiad.

➤ Morgeisi â Chap Cyfradd

Mae eich cyfradd fel arfer yn newid gyda TVS y benthyciwr. Ond mae'r cap yn golygu na all y gyfradd fod yn fwy na lefel benodol.

Avantages

• Sicrwydd – ni fydd eich cyfradd yn uwch na lefel benodol. Ond gwnewch yn siŵr eich bod chi'n gallu fforddio ad-daliadau os yw'n cyrraedd lefel y cap.
• Rhatach – bydd eich cyfradd yn gostwng os bydd y TVS yn gostwng.

Anfanteision

• Mae'r nenfwd yn tueddu i gael ei osod yn eithaf uchel;
• Mae'r gyfradd yn gyffredinol uwch na chyfraddau amrywiol a sefydlog eraill;
• Gall eich benthyciwr newid y gyfradd ar unrhyw adeg hyd at lefel y cap.

➤ Morgeisi gwrthbwyso

Mae'r rhain yn gweithio trwy gysylltu eich cyfrif cynilo a'ch cyfrif cyfredol â'ch morgais fel mai llog ar y gwahaniaeth yn unig y byddwch yn ei dalu. Rydych chi'n dal i dalu'ch morgais bob mis fel arfer, ond mae'ch cynilion yn gweithredu fel gordaliad sy'n helpu i ddiddymu'ch morgais yn gynnar.

 ✔️ Sut i ddewis morgais da?

Mae'r farchnad morgeisi yn hynod gystadleuol a gall fod yn anodd deall yn union beth sydd ar gael. Mae yna lawer o wahanol gyflenwyr ac ystod eang o cynnyrch a phrisiau ar gael. Felly mae'n syniad da siarad â'ch banc yn ogystal â nifer o gynghorwyr morgeisi annibynnol.

Rhaid i fenthycwyr (banciau fel arfer) a broceriaid eich cynghori wrth argymell morgais. Byddant yn asesu faint o ad-daliad morgais y gallwch ei fforddio, gan edrych ar eich incwm yn ogystal â'ch ad-daliadau dyled a threuliau dyddiol. Mae hyn yn golygu y dylech gael morgais sy'n diwallu'ch anghenion yn y pen draw.

Er bod yn rhaid i fenthycwyr a broceriaid gynnig cyngor ym mhob achos bron, efallai y gallwch ddewis gwrthod y cyngor a dod o hyd i'ch bargen morgais eich hun yn seiliedig ar eich ymchwil eich hun. Os dewiswch eich morgais eich hun heb rybudd, gelwir hyn yn gais. dienyddiad yn unig '.

✔️ Sut mae gwneud cais am forgais?

Mae gwneud cais am forgais yn aml yn broses dau gam. Mae'r cam cyntaf fel arfer yn cynnwys rhywfaint o ymchwil sylfaenol i'ch helpu i benderfynu faint y gallwch ei fforddio a pha fath(au) o forgais(au) y gallai fod eu hangen arnoch.

Yr ail gam yw pan fydd benthyciwr morgeisi yn cynnal gwiriad addasrwydd manylach ac, os na ofynnwyd amdano eisoes, prawf o incwm.

🎯 Cam un

Yn nodweddiadol, bydd benthycwyr yn gofyn cyfres o gwestiynau i chi i benderfynu pa fath o forgais rydych chi ei eisiau ac am ba mor hir rydych chi ei eisiau. Byddant hefyd yn ceisio pennu, heb fynd i ormod o fanylion, eich sefyllfa ariannol.

Defnyddir hwn yn gyffredinol i roi syniad o faint y gallai benthyciwr fod yn fodlon ei fenthyca i chi. Dylent hefyd roi gwybodaeth allweddol i chi am y cynnyrch, eu gwasanaeth, ac unrhyw ffioedd neu daliadau, os o gwbl.

🎯 Ail gam

Fel arfer, dyma lle byddwch chi'n dechrau eich cais. Bydd y benthyciwr neu’r brocer morgeisi yn dechrau “ darganfod y ffeithiau » asesiad hadadwyedd cynhwysfawr a manwl, y bydd angen i chi ddarparu tystiolaeth o’ch incwm a’ch treuliau penodol ar ei gyfer, ac “ profion ymwrthedd » am eich arian.

Gallai hyn gynnwys cwestiynu manwl eich cyllid a chynlluniau ar gyfer y dyfodol a allai effeithio ar eich incwm yn y dyfodol. Byddant hefyd yn asesu’r effaith ar eich ad-daliadau os bydd cyfraddau llog yn codi yn y dyfodol.

Os yw’ch cais wedi’i dderbyn, bydd y benthyciwr yn rhoi “cynnig rhwymol” a dogfen(nau) darluniadol morgais i chi yn egluro telerau eich morgais.

Bydd “ cyfnod myfyrio » o leiaf 7 diwrnod, a fydd yn rhoi cyfle i chi wneud cymariaethau a gwerthuso goblygiadau derbyn cynnig eich benthyciwr. Efallai y bydd rhai benthycwyr yn rhoi mwy na 7 diwrnod i chi wneud hyn. Mae gennych yr hawl i hepgor y cyfnod myfyrio hwn er mwyn cyflymu’r broses o brynu’ch cartref os oes angen.

Yn ystod y cyfnod ailfeddwl hwn, yn gyffredinol ni all y benthyciwr addasu na thynnu ei gynnig yn ôl, ac eithrio mewn rhai amgylchiadau cyfyngedig.

✔️ Beth yw'r gwahaniaeth rhwng benthyciad syml a benthyciad morgais?

Mae'r term " yn barod » gellir ei ddefnyddio i ddisgrifio unrhyw drafodion ariannol. Trafodion lle mae un parti yn derbyn cyfandaliad o arian ac yn cytuno i ad-dalu ar ôl talu llog.

Math o fenthyciad a ddefnyddir i ariannu eiddo yw morgais. Math o fenthyciad yw morgais, ond nid yw pob benthyciad yn forgeisi.

Mae morgeisi yn fenthyciadau gwarantedig " . Gyda benthyciad wedi'i warantu, mae'r benthyciwr yn addo sicrwydd i'r benthyciwr rhag ofn iddo roi'r gorau i wneud taliadau. Yn achos morgais, y tŷ yw'r sicrwydd. Os byddwch yn rhoi’r gorau i wneud taliadau ar eich morgais, gall eich benthyciwr gymryd meddiant o’ch cartref.

🎯 I grynhoi…

Benthyciad morgais yw benthyciad a ddefnyddir i brynu tŷ neu i ailgyllido morgais. Rydych yn gwneud taliadau rheolaidd ar forgais nes iddo gael ei dalu ar ei ganfed ar ôl nifer penodol o flynyddoedd.

Yn fwy penodol, morgais yw’r ddogfen gyfreithiol sy’n caniatáu i’ch benthyciwr gymryd y tŷ os nad ydych yn ad-dalu’r benthyciad fel y cytunwyd. Mewn rhai taleithiau, gelwir y ddogfen hon yn weithred ymddiriedolaeth.

Unwaith y byddwch wedi talu’r morgais, chi sy’n berchen ar y tŷ, neu “ rhydd ac eglur " . Mae hawl gyfreithiol y benthyciwr i adfeddiannu eich cartref yn diflannu.

Wrth gymharu'r cynigion hyn, cofiwch edrych ar ffioedd tynnu'n ôl, yn ogystal â chosbau gadael. Cyn i chi adael, dyma hyfforddiant sy'n caniatáu ichi wneud hynny meistr masnachu mewn dim ond 1 awr. Cliciwch yma i'w brynu

Ar gyfer eich holl bryderon, gadewch sylw i mi