Hvordan kan en finansiel planlægger hjælpe dig?

Økonomisk planlægning udføres på daglig basis, mens du respekterer dine evner og dine prioriteter. Livsbegivenheder er ofte uforudsigelige. En god økonomisk handlingsplan er tilpasningsdygtig og skal afspejle dine forventninger og din virkelighed. En finansiel planlægger hjælper dig med at udvikle budget til jeres bryllup for eksempel.

I denne artikel, Finance de Demain introducerer dig til rollen som finansiel planlægger. Men før du starter, er her en komplet handelsuddannelse til dig.

🥀 Hvad laver en finansiel planlægger?

En finansiel planlægger hjælper dig med at forstå, hvad dine økonomiske mål er. Det hjælper dig med at udvikle en plan for at nå dem. Uanset om det er at spare op til et nyt hjem,investere penge til pension, afsæt midler til dine børns uddannelse, beslut dig for hvilke forsikringsprodukter du har brug for, eller alle ovenstående.

De analyserer alle aspekter af din økonomiske situation og bruger deres ekspertise og indsigt til at hjælpe dig med at definere og nå dine mål. Dette kan omfatte strategier for tilbagebetaling af gæld, ideelle aktivallokeringer til dine pensionskonti mv.

🥀 Finansiel planlægger vs finansiel rådgiver

Vilkår finansiel planlægger et finansiel rådgiver bruges ofte i flæng. Faktisk tilbyder begge typer fagfolk finansielle planlægningstjenester, der hjælper kunder med at nå deres økonomiske mål.

finansielle rådgivere, betragtes dog generelt som en meget bredere kategori. De er professionelle, der administrerer dine investeringer, arrangerer forsikringsdækning og fungerer som børsmægler, udover at tilbyde finansielle planlægningstjenester. Finansielle planlæggere begrænser sig til mere målrettede tjenester.

🥀 Typer af finansiel planlægger

Det er vigtigt at bemærke, at " finansiel planlægger i sig selv er et ureguleret generisk udtryk. Enhver kan kalde sig finansiel planlægger og tilbyde finansiel planlægningstjenester.

Nogle kan specialisere sig i visse aspekter af planlægning, såsom pensionering eller skatteforvaltning. Andre har dog en mere holistisk tilgang. Nogle få har måske ikke engang dine bedste interesser på hjerte og undgås bedst.

✔️ Finansiel planlægger

En finansiel planlægger er forpligtet til at handle i sin klients bedste interesse. Begrebet tillidspligt betyder, at en planlægger er forpligtet til at sætte sin klients økonomiske interesser før sine egne.

Rent praktisk skal en finansiel planlægger tilbyde deres kunder de bedst mulige løsninger til den laveste pris. Dette er uanset eventuelle gebyrer eller provisioner, som planlæggeren tjener, fra klienten eller andre kilder.

Nogle finansielle planlæggere holdes kun til en tilstrækkelig standard. Under en egnethedsstandard skal en finansiel planlæggers anbefalinger opfylde dine behov. Men de har lov til at anbefale produkter eller tjenester, der opkræver dig højere gebyrer eller tjener dem højere provision end lignende produkter.

Når du vælger en finansiel planlægger, er den bedste politik altid at vælge en administrator, så du ved, at de produkter og tjenester, de anbefaler, er bedst for dig, ikke dem.

✔️ Certificeret finansiel planlægger (CFP)

Certified Financial Planner er en branchecertificering med strenge uddannelsesmæssige og etiske krav, der fuldt ud forbereder certificeringer til at levere omfattende finansielle planlægningstjenester.

Navnlig skal alle CFP'er fungere som trustees, og de fleste opererer kun på gebyrbasis. Hvilket betyder, at de kun bliver betalt af dig, ikke af de produkter, de foreslår.

På grund af deres omfattende uddannelse og tillidsstandarder, CFP'er er søjlerne i samfundet for finansiel planlægning og hvor mange kunder vælger at begynde deres økonomiske planlægningsrejse.

✔️ Investeringsrådgiver

Investeringsrådgivere er enkeltpersoner eller firmaer, der hjælper kunder med at købe og sælge værdipapirer og kan yde finansiel rådgivning. Der er to hovedtyper, hovedsageligt differentieret efter, om de overholder en tilstrækkelighedsstandard eller en fiduciær standard:

Registrerede repræsentanter: Registrerede repræsentanter køber og sælger værdipapirer på vegne af deres kunder og er generelt licenseret af de mæglerfirmaer, der beskæftiger dem. Med mange registrerede repræsentanter træffer du beslutningerne, og repræsentanten udfører dem blot.

Nogle præsenterer sig dog som finansielle rådgivere eller planlæggere. Hvis du vælger at arbejde med en registreret repræsentant, som yder finansiel rådgivning, skal du huske, at de kun holdes til en standard for egnethed, hvilket kan påvirke de produkter og tjenester, de leverer til dig.

Repræsentanter for investeringsrådgivere: Investment Advising Representatives (IAR'er) er ansat af virksomheder kaldet Registered Investment Advisers (RIA), som er firmaer, der yder finansiel rådgivning og planlægningstjenester.

I modsætning til registrerede repræsentanter holdes RAI'er til den betroede standard. Mange kan have yderligere legitimationsoplysninger, såsom CFP'er, for at forbedre deres finansielle planlægningskapacitet.

✔️ Robo-rådgiver

Robo-rådgivere giver automatiseret investeringsstyring. De fleste sætter dig i en foruddefineret investeringsportefølje baseret på dine mål og vilje til at tage risiko, som de så vil styre og vedligeholde for dig over tid.

Disse bots er teknisk set RIA'er, hvilket betyder, at de også holdes til en fiduciær standard, og flere og flere supplerer deres automatiserede tilbud med mere omfattende økonomisk planlægning leveret af menneskelige planlæggere og CFP'er.

Hvis du er en nybegynder investor, der kun lejlighedsvis har brug for en finansiel planlæggers tjenester, kan denne hybride tilgang være en god pasform.

✔️ formueforvalter

I praksis er formueforvaltere økonomiske planlæggere for enkeltpersoner med høj nettoformue. På grund af den kundekreds, de arbejder med, specialiserer de sig typisk i de aspekter af finansiel planlægning, der oftest påvirker de velhavende, såsom ejendomsplanlægning, juridisk planlægning og risikostyring for at bevare aktiver.

Som med udtrykket finansiel planlægger er formueforvalter ureguleret, hvilket betyder, at enhver, uanset deres legitimationsoplysninger, kan kalde sig selv en formueforvalter. Det betyder, at kun nogle, men ikke alle, formueforvaltere er tillidsmænd.

🥀 Har du brug for en finansiel planlægger?

Selvom næsten alle kan drage fordel af tjenesterne fra en finansiel planlægger, er sandheden, at ikke alle måske har brug for en. Hvis din økonomi er ret enkel, hvilket betyder, at du arbejder, har opsparing og sætter penge på en pensionskonto, har du muligvis ikke brug for en planlægger.

En finansiel planlægger kan dog hjælpe dig, hvis din økonomi er mere kompleks eller din situation ændrer sig, såsom hvis:

✔️ Du får en betydelig medvind

Hvis du oplever en pludselig tilstrømning af penge, såsom en stor jobbonus eller en arv efter en elskets død, vil en finansiel planlægger sammen med dig udvikle en plan for pengene, så du kan nå dine mål.

✔️ Din indkomst ændrer sig

Hvis du finder et nyt job, der ændrer din indkomst markant, kan en finansiel planlægger hjælpe dig med at lave et nyt budget og justere dine pensionsbidrag.

✔️ Du skal giftes

Hvis du skal giftes, kan du og din fremtidige ægtefælle mødes med en finansiel planlægger for at diskutere, hvordan man håndterer eksisterende gæld, sparer op til et nyt hjem eller planlægger børn i fremtiden.

✔️ Du skilles

Økonomiske planlæggere kan også hjælpe dig med at håndtere vanskelige situationer, såsom en skilsmisse. Ved at arbejde med en finansiel planlægger, der har specialiseret sig i skilsmisser, kan du få hjælp til at bestemme børnebidrag og underholdsbidrag, opdele personlige aktiver og forstå skattelovgivningen.

✔️ Et nyt barn kommer til familien

Hvis du planlægger at adoptere eller føde, kan en finansiel planlægger hjælpe dig med at beslutte, hvilken slags livsforsikringer du har brug for, og hvordan du sparer op til dit barns universitetsuddannelse.

🥀 Sådan vælger du en finansiel planlægger 

Hvis du beslutter dig for, at arbejdet med en finansiel planlægger er den rigtige beslutning for dig, er der et par ting, du skal kigge efter:

✔️ Troværdighed og tillid

Fordi enhver kan kalde sig en finansiel planlægger, er det klogt at opsøge højt respekterede legitimationsoplysninger, såsom:

CFP: En CFP er godt rustet til at hjælpe dig med at planlægge alle aspekter af dit økonomiske liv. Hvis du leder efter generel hjælp til at få styr på din økonomi, er en CFP et godt sted at starte, da de alle skal opfylde strenge krav og fungere som tillidsmænd for deres kunder.

CPA: En statsautoriseret revisor (CPA) har specialiseret sig i skatteplanlægning og har licens i sin stat. Hvis du leder efter hjælp til at administrere din skattepligtige indkomst eller reducere det, du skylder på skattetidspunktet, kan du eventuelt henvende dig til en CPA.

CFA: En Chartered Financial Analyst (CFA) kan fungere som en finansiel planlægger, selvom de fleste vælger at hjælpe virksomheder med at styre deres økonomi frem for individuelle forbrugere.

Når det er sagt, hvis du støder på en CFA, der tilbyder finansielle planlægningstjenester, skal du vide, at de har bestået mange strenge brancheeksamener og har mange års professionel erfaring, der kvalificerer dem til denne titel.

✔️ Tillidspligten

Hvis du ikke selv er en finansprofessionel, er du sandsynligvis ikke bekendt med ins og outs af de fleste finansielle produkter og deres tilhørende skattekoder. Derfor er det uvurderligt at få en ekspert til at guide dig gennem processen, som kun har dine bedste økonomiske interesser på hjerte.

Desværre er det ikke alle finansielle planlæggere, der er betroede. Nogle tilbyder kun rådgivning om de produkter, de sælger, såsom visse investeringer eller forsikringskonti. De kan også henvise dig til produkter, der vil give dem højere provision.

✔️ Betalingsstrukturen

Økonomiske planlæggere kan få løn på utallige forskellige måder. Nogle er afhængige af provision fra de produkter, de anbefaler; andre opkræver en procentdel af de aktiver, de administrerer for dig. Atter andre opkræver pr. time eller en månedlig eller årlig tilbagebetaling.

Sørg for, at du ved, hvordan din finansielle planlægger vil blive betalt for deres tjenester, før du kontakter dem. Selv generelle CFP'er kan specialisere sig i specifikke typer klienter, såsom læger, advokater eller dem med høj studielånsgæld.

Spørg potentielle økonomiske planlæggere om de typer mennesker, de typisk arbejder med. Spørg også om de typer tjenester, de plejer at levere. På den måde kan du sikre dig, at du vælger en professionel med stor erfaring i de typer af økonomiske problemer, du selv står over for.

🥀 Konklusion

En perfekt harmonisering af indtægter og udgifter er vanskelig at opnå i praksis. Dette er grunden til, at planlægningen af ​​en likviditetsreserve ofte sigter mod en målkasse eller en margin til reserver af betalingsmidler.

De enkelte sektorers specifikke likviditetsbehov er afgørende for størrelsen af ​​disse likviditetsreserver. Den finansielle planlægger hjælper dig med at afstemme dine investeringer. Nu kender du rollen som en finansiel planlægger.

Hvis du er en af ​​eksperterne på området, så giv os din oplevelse i kommentarerne. Men inden du tager afsted, er her træning, der giver dig mulighed for at mestre din privatøkonomi.