Hvad skal du vide om realkreditlån

For mange er det at eje et hus en del af drømmen, det er opfyldelsen af ​​en bedre liv, formålet. For de fleste boligejere er realkreditlån blot et af de nødvendige skridt for at komme dertil. At optage et realkreditlån er en af ​​de økonomiske beslutninger de største, de fleste af os nogensinde vil tage. Så det er vigtigt at forstå, hvad du tilmelder dig, når du låner penge til boligkøb.

Hvis du overvejer at eje bolig og spekulerer på, hvordan du kommer i gang, er du kommet til det rigtige sted. Her vil vi dække alt det grundlæggende i realkreditlån. I sandhed fortæller jeg dig ALT om dette emne. Men før du starter, er her en premium træning, der vil giver dig mulighed for at kende alle hemmelighederne for at få succes i podcasten.

✔️ Hvad er et realkreditlån?

Realkreditlånet, også kaldet lån til fast ejendom, er et langfristet lån, der bruges til at finansiere erhvervelse af fast ejendom. Dens hovedkarakteristik er at være garanteret ved pant i den pågældende ejendom.

Helt konkret vil låntageren optage realkreditlånet i et kreditinstitut, generelt en bank. Det bevilgede beløb aktiveres over en længere periode på op til op til 25-30 år. I denne periode tilbagebetaler låntageren konstante månedlige betalinger, der består af delrenter og delkapital.

Sikkerheden for banken er selve den faste ejendom, som der er sat pant i. Det betyder, at banken ved længere tids manglende betaling kan kræve salg af ejendommen for at inddrive de resterende skyldige beløb.

Takket være denne solide garanti, og over så lang en løbetid, forbliver renten på realkreditlånet Ganske lavt og giver denne finansiering en klar fordel for at blive ejer. Disse fordele gør det til et finansielt produkt tilpasset ejendomsmarkedet.

✔️ Hvem kan få et realkreditlån?

Alle kan få et realkreditlån. De fleste, der køber bolig, gør det med et realkreditlån. Et realkreditlån er en nødvendighed, hvis du ikke har råd til den fulde pris for en bolig ud af lommen.

Der er tidspunkter, hvor det giver mening at have et realkreditlån i din bolig, selvom du har penge til at betale det af. For eksempel, investorer belåner nogle gange ejendomme for at frigøre midler til andre investeringer.

For at kvalificere dig til lånet skal du opfylde visse berettigelsesbetingelser fastsat af banken. Derfor vil en person, der får et realkreditlån, højst sandsynligt være en med en stabil og pålidelig indkomst, en gæld i forhold til indkomst under 50 % og en anstændig kreditscore. Udover denne type lån, kan vi have billån, etc.

✔️ Hvordan fungerer realkreditlån?

Pantelånet er en ret tillagt en kreditor over fast ejendom, således at denne kan betale sig selv tilbage i tilfælde af låntagers misligholdelse. Konkret betyder det, at panthaver i tilfælde af manglende tilbagebetaling af et lån kan kræve salg af den belånte ejendom for at inddrive sin gæld.

For at oprette et realkreditlån, du skal kontakte en notar. Sidstnævnte vil så tinglyse pantet hos tinglysningstjenesten efter at have underskrevet pantebrevet. Der opkræves generelt gebyrer for realkreditgaranti.

Når tinglysningen er gennemført, er kreditor sikret selv at kunne betale tilbage takket være ejendommens værdi, hvis låntager stopper alle afdrag. Banken kan kræve beslaglæggelse og auktion over den pantsatte ejendom, hvis det er nødvendigt.

Pantelånet bevarer dog skyldnerens ret til at opholde sig i lokalerne. Det drejer sig kun om ejendomsretten. Det er forbudt for kreditor at ødelægge ejendommen, så længe ejeren fortsætter med at honorere tilbagebetalingen af ​​sin gæld.

✔️ Hvordan virker renter på et realkreditlån?

Rentebeløbet du vil betale på dit realkreditlån afhænger af den realkreditaftale, du har valgt. Hvis du for eksempel vælger et fastforrentet realkreditlån i en fast periode, så i denne periode vil rentebeløbet, du betaler, forblive det samme hver måned.

Ved udløbet af fastrenteperioden vil du som regel automatisk blive overført til din långivers standard variable rente, som normalt vil være højere end eventuelle særlige tilbud, du har indgået.

På dette tidspunkt vil du se dine rentebetalinger stige. Du vil dog frit kunne genbelåne en ny realkredittransaktion, hvilket kan være med til at sænke dine betalinger.

Hvis du vælger et realkreditlån med variabel rente, kan rentebeløbet svinge over tid. Hvis renten falder, kan dette fald blive givet videre til dig, og du vil se dine månedlige betalinger falde.

Men hvis realkreditrenterne stiger, bliver låneomkostningerne højere for långivere, og disse højere omkostninger væltes generelt over på boligejere. I dette tilfælde vil dine månedlige betalinger stige. Det er derfor, mange købere vælger faste renter for at sikre, at deres rente og månedlige betalinger ikke ændres.

I de tidlige år af dit realkreditlån går mere af din månedlige betaling til at betale dine renter og et mindre beløb til din hovedstol. Gradvist vil du begynde at tilbagebetale mere af din hovedstol over tid, efterhånden som din gæld falder.

✔️ Komponenterne i et realkreditlån

Dine månedlige afdrag på realkreditlån kan dække flere ting, herunder:

🎯 Lånets hovedstol

Den " realkreditkapital » betyder to ting. Det kan referere til det beløb, du har lånt. Det kan også henvise til det beløb, du skylder efter at have foretaget betalinger.

For eksempel, hvis du lånte $200 og tilbagebetalte $000, er den resterende hovedsaldo $24. En del af hver realkreditbetaling påføres din hovedstol, hvilket reducerer det samlede skyldige beløb over tid.

🎯 renter på realkreditlån

Renten på dit realkreditlån bestemmer det beløb, du betaler långiveren for lånet. En del af hver månedlige betaling reducerer hovedstolen, og en del bruges til renter. I de første par år af lånet betaler det meste af hver månedlige betaling renter, og der bliver brugt lidt på hovedstolen.

I senere år reducerer det meste af betalingen hovedstolen. Denne proces kaldes afskrivning.

🎯 Ejendomsskat

Din långiver kan opkræve ejendomsskatter sammen med din realkreditbetaling og opbevare pengene på en spærret konto, indtil din ejendomsskatteregning forfalder, og betale den på dine vegne på det tidspunkt.

🎯 husforsikring

Husejerforsikring, som kan dække skader forårsaget af brande, storme, ulykker og andre katastrofer, er generelt påkrævet af realkreditinstitutter. De kan opkræve præmierne med dit realkreditlån og derefter betale forsikringsregningen fra din spærrede konto, når den forfalder.

🎯 realkreditforsikring

Når du lægger mindre end 20% ned, beder långivere dig normalt om at betale for realkreditlånsforsikring. Denne forsikring beskytter långiver mod risikoen for misligholdelse af lån.

Der er to typer: privat realkreditforsikring og de former for realkreditforsikring, der kræves for statsstøttede lån. Præmier kan blive faktureret til din månedlige realkreditopgørelse

✔️ De forskellige typer af realkreditlån

Der er flere typer realkreditlån til rådighed for forbrugerne. De omfatter konventionelle fastforrentede realkreditlån, som er blandt Den mest almindelige, samt rentetilpasningslån og oppustelige realkreditlån. Potentielle købere bør undersøge den rigtige løsning til deres behov.

🎯 Fastforrentede realkreditlån

Fastforrentede realkreditlån giver låntagere en fast rente over en fast løbetid normalt 15, 20 eller 30 år. Med en fast rente gælder, at jo kortere låntagers betalingsperiode, jo højere er den månedlige ydelse. Omvendt, jo længere tid låntager er om at betale, jo mindre er den månedlige tilbagebetaling.

Men jo længere tid det tager at tilbagebetale lånet, jo flere renter betaler låntager i sidste ende.

• fordele

mest stor fordel af et fastforrentet realkreditlån er, at låntageren kan forvente, at deres månedlige afdrag på realkreditlån er konstante. Dette gør husstandsbudgettering lettere og undgår uventede ekstraomkostninger fra måned til måned. Selvom markedsrenterne stiger betydeligt, skal låntageren ikke betale højere månedlige betalinger.

• Ulemper

Fastforrentede transaktioner er generelt lidt højere end variabelt forrentede realkreditlån. Hvis renten falder, får du ikke gavn af det.

Advarsel til:

• Gebyr, hvis du ønsker at forlade aftalen før tid - du er bundet for varigheden af ​​fixet.
• Udløbet af bindingsperioden – du skal kigge efter en ny realkreditaftale to til tre måneder før den udløber, eller du vil automatisk blive overført til din långivers standard variable rente, som normalt er højere.

🎯 Variabel forrentede realkreditlån

Med rentetilpasningslån kan renten til enhver tid ændres. Sørg for at have opsparing, så du har råd til en stigning i dine betalinger, hvis satserne stiger. Variable realkreditlån kommer i en række forskellige former:

➤ Standard flydende rente

Dette er den normale rente, som dit realkreditinstitut opkræver købere. Det vil vare lige så længe som dit realkreditlån, eller indtil du gennemfører en anden realkredittransaktion. Ændringer i renten kan ske efter en stigning eller et fald i den af ​​banken fastsatte basisrente.

fordele

Frihed – du kan betale for meget eller forlade det til enhver tid.

Ulemper

Din rente kan stige når som helst under lånet.

➤ Rabat på realkreditlån

Dette er en rabat på långivers standard variabel rente (TVS) og gælder kun i en vis periode, normalt to eller tre år. Men det er værd at shoppe rundt. TVS er forskellige mellem långivere. Så antag ikke, at jo højere rabat, jo lavere rente.           

fordele

• koste – satsen starter billigere, hvilket vil holde månedlige tilbagebetalinger lavere;
• Hvis långiver reducerer deres TVS, betaler du mindre hver måned.

Ulemper

• Budgettering – långiveren kan frit øge deres TV'er til enhver tid
• Hvis bankens basisrenter stiger, vil du sandsynligvis også se diskonteringsrenten.

Vær opmærksom på gebyrer hvis du ønsker at rejse inden udløbet af rabatperioden.

➤ Rentebegrænsede realkreditlån

Din kurs ændres normalt med långiverens TVS. Men loftet betyder, at kursen ikke kan overstige et vist niveau.

fordele

• Sikkerhed – din sats vil ikke overstige et vist niveau. Men sørg for, at du har råd til refusion, hvis det rammer loftet.
• Billigere - din sats vil falde, hvis TVS'et falder.

Ulemper

• Loftet plejer at være sat ret højt;
• Satsen er generelt højere end andre variable og faste satser;
• Din långiver kan til enhver tid ændre kursen op til loftet.

➤ Udligne realkreditlån

Disse fungerer ved at knytte din opsparingskonto og foliokonto til dit realkreditlån, så du kun betaler renter af forskellen. Du afbetaler stadig dit realkreditlån hver måned som normalt, men din opsparing fungerer som en overbetaling, der hjælper med at afvikle dit realkreditlån tidligt.

 ✔️ Hvordan vælger man et godt realkreditlån?

Realkreditmarkedet er utroligt konkurrencepræget, og det kan være svært at forstå præcist, hvad der tilbydes. Der er mange forskellige leverandører og en bred vifte af tilgængelige produkter og priser. Det er derfor en god idé at tale med din bank samt en række uafhængige realkreditrådgivere.

Långivere (normalt banker) og mæglere skal rådgive dig, når de anbefaler et realkreditlån. De vil vurdere, hvor meget afdrag på realkreditlån du har råd til, se på din indkomst samt dine afdrag på gæld og daglige udgifter. Det betyder, at du bør ende med et realkreditlån, der opfylder dine behov.

Selvom långivere og mæglere skal tilbyde rådgivning i næsten alle tilfælde, kan du muligvis vælge at afvise rådgivningen og finde din egen realkreditaftale baseret på din egen forskning. Vælger du dit eget realkreditlån uden varsel, kaldes det en "ansøgning". kun udførelse '.

✔️ Hvordan søger man om et realkreditlån?

At ansøge om et realkreditlån er ofte en to-trins proces. Det første trin involverer normalt nogle grundlæggende undersøgelser for at hjælpe dig med at bestemme, hvor meget du har råd til, og hvilken type(r) realkreditlån, du muligvis har brug for.

Det andet trin er, hvor realkreditinstituttet vil udføre en mere detaljeret kontrol af egnethed og, hvis det ikke allerede er anmodet om, bevis for indkomst.

🎯 Trin et

Typisk vil långivere stille dig en række spørgsmål for at bestemme, hvilken type realkreditlån du ønsker, og hvor længe du vil have det. De vil også forsøge at fastslå, uden at gå for meget i detaljer, din økonomiske situation.

Dette bruges generelt til at give en indikation af, hvor meget en långiver kan være villig til at låne dig. De bør også give dig nøgleoplysninger om produktet, deres service og eventuelle gebyrer eller gebyrer.

🎯 Andet trin

Det er normalt her, du starter din ansøgning. Långiveren eller realkreditmægleren vil begynde en " opdagelse af fakta » omfattende og detaljeret seedability-vurdering, for hvilken du skal fremlægge dokumentation for dine specifikke indtægter og udgifter, og " stresstest »om din økonomi.

Dette kan indebære en detaljeret afhøring af din økonomi og fremtidige planer, som kan påvirke din fremtidige indkomst. De vil også vurdere indvirkningen på dine afdrag, hvis renten stiger i fremtiden.

Hvis din ansøgning er blevet accepteret, vil långiveren give dig et "bindende tilbud" og et(e) realkreditdokument(er), der forklarer vilkårene for dit realkreditlån.

Dette vil blive ledsaget af en " betænkningstid » på mindst 7 dage, hvilket giver dig mulighed for at foretage sammenligninger og vurdere konsekvenserne af at acceptere din långivers tilbud. Nogle långivere kan give dig mere end 7 dage til at gøre dette. Du har ret til at give afkald på denne fortrydelsesperiode for at fremskynde købet af din bolig, hvis du har brug for det.

I denne fortrydelsesperiode kan långiver generelt ikke ændre eller trække sit tilbud tilbage, undtagen under visse begrænsede omstændigheder.

✔️ Hvad er forskellen mellem et simpelt lån og et realkreditlån?

Udtrykket " parat » kan bruges til at beskrive enhver finansiel transaktion. Transaktioner, hvor den ene part modtager et engangsbeløb og accepterer at tilbagebetale mod betaling af renter.

Et realkreditlån er en form for lån, der bruges til at finansiere en ejendom. Et realkreditlån er en form for lån, men ikke alle lån er realkreditlån.

Realkreditlån er lån garanteret ". Med et sikret lån lover låntageren sikkerhed til långiveren, hvis de stopper med at betale. I tilfælde af et realkreditlån er sikkerheden huset. Hvis du holder op med at betale på dit realkreditlån, kan din långiver tage din bolig i besiddelse.

🎯 Sammenfattende...

Et realkreditlån er et lån, der bruges til at købe et hus eller til at refinansiere et realkreditlån. Du betaler løbende på et realkreditlån, indtil det er betalt af efter et vist antal år.

Mere specifikt er et realkreditlån det juridiske dokument, der giver din långiver mulighed for at tage huset, hvis du ikke tilbagebetaler lånet som aftalt. I nogle stater kaldes dette dokument en trustakt.

Når du har betalt af på realkreditlånet, ejer du huset, eller " frit og overskueligt ". Långiverens juridiske ret til at tilbagetage din bolig forsvinder.

Når du sammenligner disse tilbud, skal du huske at se på hævningsgebyrer, samt udtrædelsesstraffe. Inden du tager afsted, er her en uddannelse, der giver dig mulighed for master handel på kun 1 time. Klik her for at købe den

For alle dine bekymringer, efterlad mig en kommentar