Hvad er et KYC, og hvorfor er det vigtigt?

At vide, hvem din kunde er, og at vedtage protokoller for at forhindre økonomisk kriminalitet er løbende udfordringer for finansielle institutioner. Det er væsentligt, at finansielle institutioner skal overholde et stadig mere komplekst sæt regler for verifikation af kundeidentitet kaldet KYC. KYC, også kendt som "Kend din kunde"eller"Kend din kunde”, er et sæt procedurer til at verificere en kundes identitet før eller under finansielle transaktioner.

Overholdelse af KYC-regler kan hjælpe med at holde sig i skak hvidvaskning af penge, finansiering af terrorisme og andre almindelige svindelordninger. Ved først at verificere en kundes identitet og hensigter ved kontoåbning og derefter forstå deres transaktionsmønstre, er finansielle institutioner i stand til mere præcist at identificere mistænkelig aktivitet.

Finansielle institutioner er underlagt stadig strengere standarder, når det kommer til KYC-love. De skal bruge flere penge for at overholde KYC eller står over for store bøder. Disse regler betyder, at næsten enhver virksomhed, platform eller organisation, der interagerer med en finansiel institution for at åbne en konto eller transaktion, skal overholde disse forpligtelser. I denne artikel taler vi om alt hvad du behøver at vide om KYC-regler.

Hvad er KYC i bankvirksomhed?

KYC står for Kend din kunde og er en standard due diligence-proces, der bruges af finansielle institutioner og andre finansielle servicevirksomheder til at vurdere og overvåge kunderisiko og verificere en kundes identitet. KYC garanterer, at en kunde er den ene som han hævder at være.

Under KYC skal kunder give legitimationsoplysninger, der beviser deres identitet og adresse. Verifikationslegitimationsoplysninger kan omfatte ID-kortverifikation, ansigtsverifikation, biometrisk verifikation og/eller dokumentverifikation. Som bevis for adresse er elregninger et eksempel på acceptabel dokumentation.

KYC er en kritisk proces til at afgøre kunderisiko, og om kunden kan opfylde instituttets krav til at bruge sine tjenester. Det er også en juridisk forpligtelse at overholde lovgivningen mod hvidvaskning af penge (AML). Finansielle institutioner skal sikre, at kunder ikke engagerer sig i kriminel aktivitet ved at bruge deres tjenester.

Banker kan nægte at åbne en konto eller afslutte et forretningsforhold, hvis kunden ikke opfylder minimumskravene til KYC.

Hvad er eKYC?

I Indien er eKYC en proces, hvor kundens identitet og adresse bekræftes elektronisk gennem Aadhaar-godkendelse. Aadhaar er Indiens nationale biometriske eID-system. eKYC refererer også til at fange information fra identifikatorer (OCR-tilstand), udtrækning af digitale data fra offentligt udstedte smart-id'er (med en chip) med fysisk tilstedeværelse eller brug af certificerede digitale identiteter og ansigtsgenkendelse til online identitetsbekræftelse.

Denne type KYC-verifikation bruges også til apps til handel med kryptovaluta.

Hvorfor er KYC-processen vigtig?

KYC-procedurerne defineret af bankerne involverer alle de handlinger, der er nødvendige for at sikre, at deres kunder er reelle, for at vurdere og overvåge risiciene. Disse kundeonboarding-processer hjælper med at forhindre og identificere hvidvaskning af penge, finansiering af terrorisme og andre ulovlige korruptionsordninger.

KYC-processen inkluderer id-kortverifikation, ansigtsverifikation, verifikation af dokumenter såsom forbrugsregninger som bevis for adresse og biometrisk verifikation. Banker skal overholde KYC-reglerne og reglerne mod hvidvaskning af penge for at begrænse svig. Ansvaret for overholdelse af KYC ligger hos bankerne.

I tilfælde af manglende overholdelse kan der pålægges store bøder. I USA, Europa, Mellemøsten og Asien-Stillehavsområdet er i alt ca 26 milliarder af dollars der er blevet opkrævet bøder for manglende overholdelse af AML, KYC og sanktionslove i løbet af de seneste ti år (2008-2018) - for ikke at nævne skader på omdømmet, der er sket og ikke målt.

Hvem har brug for KYC?

KYC er påkrævet for finansielle institutioner, der handler med kunder, når de åbner og vedligeholder konti. Når en virksomhed ombord på en ny kunde, eller når en nuværende kunde erhverver et reguleret produkt, gælder standard KYC-procedurer generelt.

Finansielle institutioner, der skal bekræfte til KYC-protokoller, omfatter:

• Banker
• kreditforeninger
• Formueforvaltningsselskaber og mæglere
• Finansielle teknologiapplikationer (applikationer fintech), afhængigt af de aktiviteter, de deltager i
• Private långivere og udlånsplatforme

KYC-regler er blevet et mere og mere kritisk spørgsmål for næsten enhver institution, der interagerer med penge (så stort set enhver virksomhed). Selvom bankerne er forpligtet til at overholde KYC for at begrænse svindel, formidler de også dette krav til de organisationer, som de handler med.

Hvad er de tre komponenter i KYC?

De tre komponenter i KYC inkluderer:

• Kundeidentifikationsprogram (CIP) : klienten er den han hævder at være
• Customer Due Diligence (CDD): vurdere kundens risikoniveau, herunder gennemgang af en virksomheds reelle ejere
• Løbende overvågning: verificere kundetransaktionsmønstre og rapportere mistænkelig aktivitet løbende

Kundeidentifikationsprogram (CIP)

For at overholde et kundeidentifikationsprogram beder en finansiel institution kunden om identifikationsoplysninger. Hvert finansielt institut gennemfører sin egen CIP-proces baseret på dens risikoprofil, så en kunde kan blive bedt om at give forskellige oplysninger afhængigt af instituttet.

For en enkeltperson kan disse oplysninger omfatte:

• Et kørekort
• Et pas

For en virksomhed kan disse oplysninger omfatte:

• Certificerede vedtægter
• Virksomhedslicens udstedt af regeringen
• Partnerskabsaftale
• Tillidsinstrument

For en virksomhed eller enkeltperson kan yderligere verifikation af oplysninger omfatte:

• Økonomiske referencer
• Oplysninger fra et forbrugerrapporteringsbureau eller offentlig database
• Et regnskab

Finansielle institutioner skal verificere, at disse oplysninger er nøjagtige og troværdige, ved hjælp af dokumenter, ikke-dokumentarisk verifikation eller begge dele.

Kundedilig omhu (CDD)

Customer due diligence kræver, at finansielle institutioner udfører detaljerede risikovurderinger. Finansielle institutioner undersøger, hvilke typer potentielle transaktioner en kunde vil foretage, så de derefter kan opdage unormal (eller mistænkelig) adfærd.

Institutionen kan på denne baggrund afsætte til klient en risikovurdering, der vil bestemme graden og hyppigheden af ​​kontoovervågning. Institutioner skal identificere og verificere identiteten af ​​enhver fysisk person, der ejer 25 % eller mere af en juridisk enhed, og en fysisk person, der kontrollerer den juridiske enhed.

Selvom der ikke er nogen standardprocedure for udførelse af due diligence, kan institutioner designe den på tre niveauer:

• Simplified Due Diligence ("SDD"). For konti med lav værdi, eller hvor risikoen for hvidvaskning af penge eller finansiel terrorisme er lav, er en fuld CDD muligvis ikke nødvendig.
• La Basic Customer Due Diligence ("CDD"). På dette niveau af due diligence forventes finansielle institutioner at verificere en kundes identitet og risikoniveau.
• Enhanced Due Diligence ("EDD"). Kunder med høj risiko eller høj nettoværdi kan kræve indsamling af flere oplysninger, så pengeinstituttet har en bedre forståelse af kundens finansielle aktiviteter og risici. For eksempel, hvis en kunde er en politisk udsat person (PEP), kan de have en højere risiko for hvidvaskning af penge.

Kontinuerlig overvågning

Løbende overvågning betyder, at pengeinstitutter konstant skal overvåge deres kunders transaktioner. Dette er med henblik på at opdage enhver mistænkelig eller usædvanlig aktivitet. Denne komponent har en dynamisk og risikobaseret tilgang til KYC.

Når mistænkelig eller usædvanlig aktivitet opdages, skal den finansielle institution indsende en mistænkelig aktivitetsrapport (SAR) til FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) og andre retshåndhævende myndigheder.

KYC-verifikation: innovative tilgange er velkomne

I november 2018 udsendte amerikanske agenturer, herunder Federal Reserve, en fælles erklæring, der opfordrede nogle banker til at blive stadig mere sofistikerede i deres tilgange til at identificere mistænkelig aktivitet og eksperimentere med kunstig intelligens og digitale identitetsteknologier.

De europæiske tilsynsmyndigheder har tidligere på året fremmet nye løsninger til at løse specifikke overholdelsesudfordringer. De foreslår, at der opretholdes en fælles tilgang til ensartede standarder i hele EU.

De giver mulighed for flere typer verifikation, såsom "et integreret computerprogram, der automatisk identificerer og verificerer en person fra en digital billed- eller videokilde (ansigtsbiometri)" eller "en indbygget sikkerhedsfunktion, der kan registrere billeder, der er eller er blevet manipuleret med (f.eks. ansigtsform), så disse billeder fremstår pixelerede eller slørede. »

Brugen af ​​biometri kan være udfordret af lokale eller regionale regler. Disse finansielle bestemmelser er: GDPR i EU, CCPA i Californien, for at nævne nogle få.

Konklusion

KYC-regler har vidtrækkende konsekvenser for forbrugere og finansielle institutioner. Finansielle institutioner er forpligtet til at følge KYC-standarder, når de arbejder med en ny kunde. Disse standarder blev indført for at bekæmpe økonomisk kriminalitet og hvidvaskning af penge. Disse standarder dækker også finansiering af terrorisme og andre ulovlige finansielle aktiviteter.

Artikel at læse: Hvorfor er uddannelse af virksomhedens personale vigtig?

Hvidvaskning af penge og finansiering af terrorisme er ofte afhængig af konti åbnet anonymt. Den øgede vægt på KYC-regler har ført til en stigning i rapporteringen af ​​mistænkelige transaktioner. En risikobaseret tilgang med KYC kan hjælpe med at eliminere risikoen for svigagtig aktivitet. Det kan også sikre en bedre kundeoplevelse.

Giv os din mening i kommentarerne for at give os mulighed for at opdatere denne artikel