Der regulatorische Rahmen der Banking Governance

La Bankführung, also die zu ihrer Leitung und Kontrolle eingerichteten Prozesse und Gremien, ist ein entscheidender Faktor für die Stabilität des Finanzsystems. Die Bankenskandale der letzten Jahrzehnte haben die Bedeutung eines soliden Regulierungsrahmens in diesem Bereich deutlich gemacht.

Die Regulierungsbehörden haben daher nach und nach verstärkt Anforderungen zur Verbesserung der Praktiken der Regierungsführung. Neue internationale und europäische Standards ergänzen die nationale Gesetzgebung und bieten einen Rahmen für die Bankenführung.

In diesem Artikel geben wir einen Überblick darüber wichtigsten Regulierungsreformen die die Bankführung regeln.

Die entsprechenden Eine Sache ist sicher:Die Aktionäre, Manager, Direktoren und Aufseher von Banken stehen heute vor erhöhten Anforderungen an die interne Kontrolle, das Risikomanagement und die Überwachung. Diese regulatorischen Fortschritte zielen darauf ab Gewährleistung der Nachhaltigkeit des Bankensystems.

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🌿 Was sind Bankenvorschriften?

Zunächst gilt es zu unterscheiden aufsichtsrechtliche Regelung der Regulierung oder Aufsicht die eine Bankordnung darstellen.

Die erste besteht darin, die Betriebsregeln festzulegen, die zweite darin, diese durchzusetzen und möglicherweise Verstöße zu sanktionieren. Es ist deshalb ein Governance-Mechanismus.

Per Definition, Bankaufsichtsrechtliche Vorschriften ist eine Reihe von Maßnahmen, die die von den verschiedenen Komponenten des Bankensystems verursachten Risiken verringern oder besser übernehmen.

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Vom regulatorischen Rahmen der Bankengovernance zu sprechen bedeutet, von Regulierung und Aufsicht zu sprechen. Dort Bankenregulierung und -aufsicht erscheinen daher als wesentliche Elemente, die es zu integrieren gilt, um die Nachhaltigkeit der Institution sicherzustellen.

Die Regulierung trägt teilweise dazu bei, die Probleme der Informationsasymmetrie zwischen Kreditnehmern und Kreditgebern zu lösen, die Probleme der negativen Auswahl und des moralischen Risikos verursachen.

Der regulatorische Rahmen der Banking Governance erfordert die Einhaltung aufsichtsrechtlicher Vorschriften. Die aufsichtsrechtliche Regulierung ermöglicht:

zu harmonisieren die Bedingungen für die Ausübung des Bankenwettbewerbs, um die Stabilität und Solidität des Systems zu wahren;

Zur Stärkung der Banksicherheit durch Festlegung von Standards für Eigenmittel und deren Verwendung;

anpassen den Betrieb von Banken an Marktentwicklungen.

🌿 Bankenaufsicht

Die Einhaltung aufsichtsrechtlicher Standards wird durch bestimmte Akteure sichergestellt, deren Rolle von wesentlicher Bedeutung ist. Es ist :

 ✔️ Der Basler Ausschuss 

Seine Mission ist es, zu stärken Sicherheit und Zuverlässigkeit des Finanzsystems. Festlegung von Mindeststandards für die Aufsicht; Verbreitung und Förderung bewährter Banken- und Aufsichtspraktiken sowie Förderung der internationalen Zusammenarbeit bei der Aufsicht.

✔️ Die Finanzmarktaufsicht 

Seine Aufgabe besteht darin, den Schutz der Sparer im Zusammenhang mit der Inanspruchnahme öffentlicher Spareinlagen durch Unternehmen zu gewährleisten. Im Rahmen der Einführung von Finanzinstrumenten auf den Finanzmärkten stellt sie die Regelmäßigkeit der Information der Akteure sicher.

✔️ Der Beratende Ausschuss für Finanzgesetzgebung und -regulierung 

Seine Aufgabe besteht darin, auf Befassung durch den Wirtschaftsminister zu allen Entwürfen normativer Texte mit allgemeiner Geltung im Bank-, Finanz- und Versicherungsbereich Stellung zu nehmen.

✔️ Die Commission Bancaire wurde im Januar 2010 zur prudenziellen Aufsichtsbehörde

Diese Kommission ist dafür verantwortlich, die Einhaltung der für sie geltenden gesetzlichen und aufsichtsrechtlichen Bestimmungen zu überwachen und festgestellte Verstöße zu ahnden. Sie achtet auch auf die Einhaltung der berufsständischen Regeln.

🌿 Ursachen für Versagen der Bankführung

Der regulatorische Rahmen der Bankengovernance zielt darauf ab Ausfälle reduzieren. Tatsächlich ist die Unvollkommenheit des Marktes einer der Gründe für Bankpleiten.

Die Natur des Marktes führt zu Unvollkommenheiten, die zu Fehlfunktionen führen, die zu einer Finanzkrise führen können. Das ist Informationsasymmetrie.

Es charakterisiert jede Situation, in der zwei (oder mehr) Personen wichtige Entscheidungen bezüglich desselben Ereignisses treffen müssen. Aber Sie haben nicht die gleiche Menge und Qualität an Informationen zu diesem Ereignis. Es kann freiwillig sein oder nicht.

Informationsasymmetrie führt dazu, dass Parteien nachteilige Entscheidungen treffen und moralisches Risiko eingehen.

✔️ Nachteilige Auswahl

Adverse Selektion oder Antiselektion ist ein statistisches und wirtschaftliches Phänomen. Es ist ein Form des Agenturkonflikts. In einer Agenturbeziehung beruht dieses Problem im Gegensatz zum Moral Hazard im Wesentlichen auf der Unsicherheit über die Art des Agenten.

Dieses Problem der negativen Selektion ist in Bankunternehmen noch stärker ausgeprägt, wo die Beziehung auf mehreren Ebenen besteht.

In einer idealen Welt, à la Arrow-Debreu wo Die Informationen sind perfekt und kostenlos, kann die Bank die Handlungen des Kreditnehmers vorhersagen und einen Zinssatz festlegen, der dem Risiko des Projekts entspricht.

In diesem Fall geht die klassische Theorie davon aus, dass eine Erhöhung des Risikos zu einer Erhöhung des Zinssatzes führt, da Unsicherheit durch unvollkommene und asymmetrische Informationen zwischen den verschiedenen Akteuren gekennzeichnet ist.

✔️ Moralisches Risiko oder moralisches Risiko

Per Definition bezeichnet Moral Hazard einen perversen Effekt, der in bestimmten Risikosituationen in einer Beziehung zwischen zwei Agenten oder zwei Vertragsparteien auftreten kann.

Moral Hazard tauchte erstmals im Versicherungs- und Bankwesen auf. Es bestand die Möglichkeit, dass ein Versicherter erhöhen Sie Ihre Risikobereitschaft, verglichen mit der Situation, in der er die negativen Folgen eines Anspruchs vollständig tragen würde.

In Bankunternehmen kann ein Anstieg der Zinssätze Kreditnehmer dazu veranlassen, riskantere Projekte als erwartet durchzuführen, um ihre Einnahmen zu steigern, nachdem sie ihr Darlehen erhalten haben.

Somit entspricht Moral Hazard einer Situation, in der die Unvollständigkeit von Informationen auf nicht beobachtbare Handlungen und Verhaltensweisen zurückzuführen ist. Es ist ein Formular Nachvertraglicher Opportunismus Dies geschieht, wenn die durchgeführten Maßnahmen nicht erkennbar sind.

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Um diese Probleme des Moral Hazard und der Negativselektion zu bewältigen, erweist sich die Finanzintermediation als die beste Lösung effizienter bei der Lösung von Problemen Anreize, die den Kreditmarkt im Kontext asymmetrischer Informationen beeinflussen.

🌿 Finanzintermediation als Lösung für Probleme der Informationsasymmetrie

✔️ Transaktionskosten

Ein Transaktionspreis ist Kosten, die mit einem wirtschaftlichen Austausch verbunden sind, insbesondere eine Markttransaktion. Diese Kosten werden im Rahmen des reinen und vollkommenen Wettbewerbs nicht berücksichtigt. Es kann direkt (Börsenprovision) oder indirekt sein.

Alle durch diese Handlungen verursachten Kosten bilden die Transaktionskosten, die Carl J. Dahlman (1979) in drei Kategorien einteilt:

Recherche- und Informationskosten : Prospektion, Vergleich des Qualitäts-/Preisverhältnisses der verschiedenen angebotenen Dienstleistungen, Marktforschung usw. Es geht auch darumVerhandlungs- und Entscheidungskosten : Vertragsgestaltung und -abschluss etc.

Überwachungs- und Durchsetzungskosten : Qualitätskontrolle der Dienstleistung, Überprüfung der Lieferung usw.

Mit diesem Konzept lässt sich laut Coase erklären, warum nicht alle Transaktionen Markttransaktionen sind, und damit die Existenz von Unternehmen oder Firmen, die diese Kosten effektiv begrenzen können, indem sie die Zusammenarbeit zwischen den Mitarbeitern auferlegen.

Somit verstehen wir, warum Transaktionskosten ein erster Erklärungsfaktor für die Präsenz von Finanzintermediären sind. Diese Kosten stellen dar der Grund des Seins » die Tätigkeit von Vermittlern (Descamps und Soichot, 2002).

Beim Umgang mit Kleinsparern und Kreditnehmern sind die Recherchekosten unerschwinglich.

Die Existenz von Banken wird durch ihre Fähigkeit, Ersparnisse zu mobilisieren, gerechtfertigt. Diese Einsparungen dienen der langfristigen Anlage, während gleichzeitig die Liquidität der Einleger und die Nachhaltigkeit der Finanzierung gewahrt werden.

✔️ Diversifikation des Portfolios

Der Begriff der Diversifizierung bezieht sich auf die Vielfalt der Wertpapiere, aus denen ein Portfolio besteht. Ein Portfolio, das nur ein Wertpapier enthält, ist nicht diversifiziert. Diversifikation ist daher eine Methode zur Steuerung des Kapitalverlustrisikos.

Die Diversifizierung des Portfolios soll es ermöglichen, sich vor den Risiken abzusichern, die mit dem Halten einer begrenzten Anzahl von Wertpapieren verbunden sind.

Das ist es, was ich suche Finanzvermittlung. Alle Ansätze zur Finanzintermediation stimmen darin überein, dass die Risiken des direkten Kontakts zwischen Kreditnehmern und Kreditgebern gemindert werden müssen.

Die Fähigkeit zur Portfoliodiversifizierung ist eine weitere wichtige Funktion der Finanzintermediation, die ihre Vorrangstellung bei der Finanzierung der Wirtschaft erklärt.

Die Finanztheorie lehrt, dass ein Teil des Portfoliorisikos durch neutralisiert werden kann Vermögensdiversifikation es beinhaltet.

Die differenzierte Risikoaversion macht zudem die Präsenz von Finanzintermediären erforderlich, für die das Risiko ein fester Bestandteil ihres Geschäfts ist, während Nicht-Finanzakteure es nur durch die Forderung von Prämien akzeptieren. zu groß für den Kreditgeber.

Nichtfinanzakteure übertragen Risiken auf Finanzintermediäre gegen eine Verringerung ihrer Einnahmen.

✔️ Informationskosten

Die Gewährung eines Kredits ist eine Entscheidung, die sowohl irreversibel als auch riskant ist. Die Kapitalrendite hängt von einer Zukunft und einer mehr oder weniger detaillierten Analyse der gegenwärtigen Situation ab.

Da die Zukunft ungewiss ist, verfügt der Kreditgeber in den meisten Fällen nicht über ausreichende Informationen über seine Kreditnehmer, was manchmal enorme Kosten verursacht. Es sind Informationskosten.

Wenn Sie jedoch in sechs Monaten die Kontrolle über Ihre persönlichen Finanzen übernehmen möchten, empfehle ich Ihnen diesen Leitfaden.

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