Πώς να επιλέξετε τη σωστή ασφάλεια ζωής για εσάς

Θέλω να επιλέξω την κατάλληλη ασφάλεια ζωής για μένα. Πώς να το κάνουμε ? Στην πραγματικότητα, η ασφάλιση ζωής συνδυάζει πολυάριθμα πλεονεκτήματα όσον αφορά την απόδοση, τη διαθεσιμότητα αποταμίευσης και τη φορολογική βελτιστοποίηση. Η σύναψη συμβολαίου ασφάλισης ζωής είναι αλλά λιγότερο απλό από ό,τι φαίνεται με την πρώτη ματιά. Ανάμεσα στα πολλαπλά συμβόλαια που προσφέρουν οι ασφαλιστές, πώς βρίσκετε τον τρόπο να επιλέξετε αυτό που θα ανταποκρίνεται πραγματικά στην οικονομική σας κατάσταση και τους στόχους σας;

Αυτό το άρθρο θα σας βοηθήσει να δείτε τα πράγματα πιο καθαρά εξετάζοντας μια σειρά καθοριστικών κριτηρίων που πρέπει να αναλύσετε πριν συνάψετε την ασφάλιση ζωής σας. Χάρη σε αυτήν την περιεκτική επισκόπηση των βασικών πτυχών, θα ξέρετε πώς να επιλέξετε με σιγουριά την καλύτερη ασφάλεια ζωής προσαρμοσμένη στις ανάγκες σας. Λοιπόν, είστε έτοιμοι να κάνετε τη σωστή επιλογή; Καταρχάς, πώς λειτουργεί η ασφάλεια ζωής; Ποια είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά του; Αλλά πριν ξεκινήσετε, δείτε πώς Κερδίστε 70 ευρώ / ημέρα για να ακούσετε μουσική. Είναι πάρτι!

Πώς λειτουργεί η ασφάλεια ζωής;

Η ασφάλεια ζωής είναι μια σύμβαση που υπογράφεται μεταξύ ενός ασφαλιστή και ενός συνδρομητή. Ο τελευταίος κάνει τακτικές πληρωμές που ονομάζονται « ασφάλιστρα » για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που συνήψε. Αυτά τα ασφάλιστρα στη συνέχεια επενδύονται σε επενδυτικά οχήματα που μπορεί να επιλέξει ο ίδιος ο συνδρομητής. Καθ' όλη τη διάρκεια της σύμβασης, τα κέρδη και τα έσοδα που προκύπτουν από τα επενδυμένα ασφάλιστρα απαλλάσσονται από φόρους, με εξαίρεση τις εισφορές κοινωνικής ασφάλισης. Ο συνδρομητής διατηρεί την ελευθερία να ανακτήσουν το σύνολο ή μέρος των αποταμιεύσεών τους ανά πάσα στιγμή εάν το επιθυμεί, με αναλήψεις ή εξαγορές.

Σε περίπτωση θανάτου του συνδρομητή, είναι ο ασφαλιστής που καταβάλλει κεφάλαιο ή πρόσοδο στον/τους δικαιούχο/ους που ορίζεται αρχικά στη σύμβαση. Η μετάδοση αυτού του κεφαλαίου με θάνατο επωφελείται και από ένα ευνοϊκό φορολογικό πλαίσιο, με μόνο κρατήσεις κοινωνικά μετά τα 70. Ο συνδρομητής διατηρεί επίσης τον έλεγχο της ρήτρας δικαιούχου και των επιλογών εξόδου σε ισόβια πρόσοδο ή κεφάλαιο. Έτσι, η ασφάλιση ζωής συνδυάζει απόδοση, διαθεσιμότητα και βελτιστοποίηση φόρου και κληρονομιάς.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της ασφάλισης ζωής

Η ασφάλιση ζωής είναι μια από τις αγαπημένες επενδύσεις των Γάλλων αποταμιευτών και για καλό λόγο: προσφέρει πολλά φορολογικά και κληρονομικά πλεονεκτήματα που εξηγούν την επιτυχία της. Καταρχάς, σε φορολογικό επίπεδο, οι τόκοι που δημιουργούνται στα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής απαλλάσσονται από τον φόρο εισοδήματος μετά από 8 χρόνια ιδιοκτησίας. Συγκεκριμένα, όσο τηρείται η σύμβαση δεν οφείλεται φόρος. Επιπλέον, σε περίπτωση εξαγοράς μετά από 8 χρόνια, τα κέρδη που πραγματοποιήθηκαν απαλλάσσονται επίσης πλήρως από φόρους. Μόνο εισφορές κοινωνικής ασφάλισης, σε ποσοστό εφαρμόζεται το 17,2%..

Από την πλευρά της μετάδοσης, η ασφάλεια ζωής σάς επιτρέπει να προετοιμάσετε τη διαδοχή σας με τις καλύτερες συνθήκες. Στην πραγματικότητα, το κεφάλαιο μεταβιβάζεται απευθείας στον ή στους δικαιούχους που ορίζονται στη σύμβαση χωρίς να περάσει από την περιουσία. Έτσι αποφεύγονται τα υψηλά συμβολαιογραφικά τέλη και επιταχύνονται σημαντικά οι διαδικασίες τακτοποίησης της περιουσίας.

Επιπλέον, η μεγάλη ποικιλία των επενδυτικών οχημάτων που προσφέρονται είναι ένα σημαντικό πλεονέκτημα της ασφάλισης ζωής. Εξασφαλίστε κεφάλαια σε ευρώ, λογιστικές μονάδες με μεγαλύτερο κίνδυνο, SCPI, SCI… κάθε αποταμιευτής μπορεί να προσαρμόσει τις υποστηρίξεις στο προφίλ και τους στόχους του. Αυτή η μοναδική γκάμα επιλογών διευκολύνει τη διαφοροποίηση.

Φυσικά, η ασφάλεια ζωής έχει κάποια όρια. Του τα έξοδα διαχείρισης είναι υψηλά, μεταξύ 1% και 2% ετησίως, επηρεάζοντας την απόδοση. Και οι αποδόσεις των κεφαλαίων σε ευρώ συνεχίζουν να μειώνονται, λόγω του περιβάλλοντος χαμηλών επιτοκίων. Όμως τα πλεονεκτήματά του παραμένουν πολλαπλά εφόσον το συμβόλαιο συνάδει με το προφίλ του ασφαλισμένου.

Άρθρο για ανάγνωση: Χρηματοδοτήστε τη συνταξιοδότησή σας με επενδύσεις σε ακίνητα

Συμβουλές για να επιλέξετε μια καλή ασφάλεια ζωής

Θέλετε να επιλέξετε μια καλή ασφάλεια ζωής για εσάς, υπάρχουν στοιχεία στα οποία θα πρέπει να βασιστείτε. Εδώ είναι :

🎯 Προφίλ συνδρομητή

Πρώτα απ 'όλα, είναι σημαντικό να κατανοήσετε με σαφήνεια το προφίλ του επενδυτή σας και τους στόχους πλούτου σας. Είστε έτοιμοι να αναλάβετε σημαντικά ρίσκα για να ενισχύσετε τις αποταμιεύσεις σας ή δίνετε προτεραιότητα στην ασφάλεια του κεφαλαίου σας πάνω από όλα; Ψάχνετε να δημιουργήσετε πρόσθετο εισόδημα για τη συνταξιοδότηση ή μάλλον να βελτιστοποιήσετε τη μετάδοση του την κληρονομιά σας στους αγαπημένους σας; Οι ανάγκες σας θα κατευθύνουν την επιλογή σας σε περισσότερο ή λιγότερο επικίνδυνα συμβόλαια, με κατάλληλες επιλογές.

Μη διστάσετε να δοκιμάσετε το προφίλ αποταμιευτή σας στον ιστότοπο της AMF για να έχετε μια σαφέστερη εικόνα της όρεξής σας για κινδύνους. Αυτή η εις βάθος ανάλυση της κατάστασής σας είναι απαραίτητη για να επιλέξετε την ασφάλεια ζωής που ανταποκρίνεται καλύτερα στις προσδοκίες σας.

🎯 Χρεώνονται τέλη

Αυτό είναι αναμφισβήτητα ένα από τα πιο καθοριστικά στοιχεία για τη σε βάθος σύγκριση των συμβολαίων ασφάλισης ζωής. Δικαιώματα εισόδου, ετήσιες αμοιβές διαχείρισης, αμοιβές arbitrage μεταξύ των μέσων ενημέρωσης, τυχόν τέλη εξόδου, κ.λπ. Όλα αυτά τα διαφορετικά στοιχεία κόστους μειώνουν άμεσα την κερδοφορία του συμβολαίου σας κάθε χρόνο. Συγκρίνετε προσεκτικά τα αναλυτικά τιμολόγια των διαφόρων ασφαλιστών για να βρείτε τα πιο ανταγωνιστικά συμβόλαια στην αγορά.

Ορισμένοι παίκτες χαμηλού κόστους τόσο σε απευθείας σύνδεση όσο και εκτός σύνδεσης εμφανίζονται τώρα ασυναγώνιστες χρεώσεις. Αυτό το κριτήριο μπορεί πραγματικά να κάνει τη διαφορά στη μακροπρόθεσμη απόδοση.

🎯 Επενδυτικές ενισχύσεις

Μια άλλη καθοριστική μεταβλητή: το εύρος των επενδυτικών στηρίξεων που προσφέρει κάθε ασφαλιστής. Κεφάλαια σε ευρώ, περισσότερο ή λιγότερο επικίνδυνες λογιστικές μονάδες, SCPI, ακίνητα OPCI... Ελέγξτε προσεκτικά ότι επενδυτικές επιλογές αντιστοιχούν καλά στο προφίλ σας που καθορίστηκε παραπάνω. Επομένως, για ένα προσεκτικό προφίλ, επιλέξτε μια σύμβαση με ένα σταθερό και αποτελεσματικό ταμείο ευρώ.

Οι πιο τολμηροί επενδυτές θα αναζητήσουν μια ευρεία επιλογή λογιστικών μονάδων για να ενισχύσουν την απόδοσή τους. Υπάρχουν συμβάσεις προσαρμοσμένες σε κάθε «όρεξη» για ρίσκο.

🎯 Προσβασιμότητα

Ανάλογα με τον προϋπολογισμό που έχετε για να επενδύσετε στην ασφάλιση ζωής, ενδέχεται να μην μπορείτε να αντέξετε οικονομικά συμβόλαια με πολύ υψηλή ελάχιστη προκαταβολή. Επομένως, ελέγξτε καλά εκ των προτέρων ότι το όριο εισόδου αντιστοιχεί στη συνεισφορά σας. Συγκρίνετε επίσης αναλυτικά ελάχιστες προγραμματισμένες πληρωμές για επαναλαμβανόμενες επενδύσεις. Ορισμένες συμβάσεις είναι πολύ πιο ευέλικτες και προσβάσιμες από άλλες σε αυτές τις πτυχές.

Η ασφάλιση ζωής πρέπει να παραμείνει μια δημοκρατική επένδυση, ανοιχτή σε όσο το δυνατόν περισσότερους ανθρώπους με οικονομικά εισιτήρια εισόδου.

🎯 Επιλογές εξόδου

Τέλος, μελετήστε προσεκτικά επιλογές εξόδου προσφέρεται από κάθε ασφαλιστή. Δεν προσφέρουν όλοι απαραιτήτως τις ίδιες μεθόδους για την ανάκτηση των αποταμιεύσεών σας ή τη μετάδοση του κεφαλαίου μετά το θάνατο. Ανάλογα με τα έργα κληρονομιάς σας, δώστε προσοχή στους όρους που προτείνονται για μερική ή ολική εξαγορά, έξοδο σε ισόβια πρόσοδο ή ακόμα και τις ρήτρες δικαιούχου. Έτσι θα μπορείτε να προσαρμόσετε το συμβόλαιο ασφάλισης ζωής σας με κάθε τρόπο στις μελλοντικές σας ανάγκες.

Συμπέρασμα

Μετά από αυτή τη εις βάθος ανάλυση, έχετε πλέον όλα τα στοιχεία για να επιλέξετε με σιγουριά την ασφάλεια ζωής που ταιριάζει καλύτερα στην περίπτωσή σας. Να θυμάστε ότι το ιδανικό συμβόλαιο είναι αυτό που ταιριάζει απόλυτα με το προφίλ του επενδυτή σας, τους στόχους πλούτου σας, τον προϋπολογισμό σας και τα μελλοντικά σας έργα. Αφιερώστε χρόνο για να μελετήσετε λεπτομερώς τις διάφορες πτυχές που καλύπτονται: στεισόδημα, οικονομική υποστήριξη, προσβασιμότητα, επιλογές εξόδου...

Συγκρίνετε μεθοδικά πολλά συμβόλαια εστιάζοντας στις ανάγκες προτεραιότητας σας. Και μη διστάσετε να φτιάξετε να συνοδεύσει από έναν επαγγελματία, ο οποίος θα σας καθοδηγήσει σύμφωνα με το προφίλ σας προς τις καλύτερες επιλογές.

ΣΥΧΝΕΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ

🚀 Ποια είναι τα σημαντικά κριτήρια για την επιλογή της ασφάλισης ζωής μου;

Είναι απαραίτητο να ληφθεί υπόψη η στοχευμένη απόδοση, το επίπεδο κινδύνου που αποδέχεται, η διαθεσιμότητα των απαραίτητων κεφαλαίων, το κόστος της σύμβασης καθώς και τα χαρακτηριστικά μετάδοσης της. Είναι σημαντικό να ταιριάζει με την προσωπική σας κατάσταση και τους στόχους αποταμίευσης σας.

📈 Πώς μπορώ να ξέρω ποιο είδος υποστήριξης να επιλέξω (κεφάλαια ευρώ ή λογιστικές μονάδες);

Τα κεφάλαια σε ευρώ προτιμώνται εάν, κυρίως, θέλετε να εξασφαλίσετε και να ενισχύσετε το κεφάλαιό σας χωρίς κίνδυνο. Οι λογιστικές μονάδες, που επενδύονται σε μετοχές και ακίνητα, προτιμώνται για να αυξήσετε τα πιθανά κέρδη σας.

🤔 Πρέπει να επιλέξω συμβόλαια «νέας γενιάς» τώρα;

Ναι, τα συμβόλαια νέας γενιάς είναι πιο διαφανή σχετικά με τις αμοιβές και προσφέρουν νέες επιλογές διαχείρισης βάσει εντολής, αυτοματοποίηση επενδύσεων κ.λπ. Αλλά εξαρτάται πάντα από τις ανάγκες σας.

👪 Ποιες ρήτρες πρέπει να περιλαμβάνονται σε περίπτωση θανάτου ή αναπηρίας;

Μπορείτε να ορίσετε τη σύζυγο ή τα παιδιά σας ως δικαιούχους. Αλλά είναι επίσης δυνατό να ενσωματώσετε ρήτρες όπως η αναστρεψιμότητα για τον επιζώντα σύζυγο ή οι προσόδους εκπαίδευσης για τα παιδιά σας.

💰 Ποιον ασφαλιστή να εμπιστευτώ το συμβόλαιό μου;

Προτιμήστε αξιόπιστους παίκτες όπως η Generali, η Axa, η Allianz ή ο Macif. Συγκρίνετε τουλάχιστον 3 έως 5 εισαγωγικά πριν πάρετε μια απόφαση. Μη διστάσετε να συμβουλευτείτε κριτικές πελατών σχετικά με τη σοβαρότητα και την ποιότητα της υπηρεσίας.

Αλλά πριν φύγετε, δείτε πώς Ζωντανά από τον ιστότοπό σας σε 3 μήνες