Τα πάντα για την τραπεζική υπερανάληψη

Πολλοί άνθρωποι δεν καταλαβαίνουν πώς λειτουργούν οι τραπεζικές υπεραναλήψεις. Στην πραγματικότητα, η τραπεζική υπερανάληψη είναι μια δυνατότητα που προσφέρουν οι τράπεζες στους πελάτες τους προκειμένου να τους επιτρέψουν να ξοδέψουν περισσότερα από όσα έχουν στον λογαριασμό τους.

Αυτή η υπηρεσία δεν είναι δωρεάν, επιβαρύνεται με κόστος. Αυτό το περιθώριο λειτουργεί όπως ένα τραπεζικό δάνειο είναι ότι φέρει τόκους. Σε αυτόν τον οδηγό, σας δείχνω πώς να διαχειρίζεστε τις τραπεζικές υπεραναλήψεις σας για να αποφύγετε κάποιες περιττές τραπεζικές χρεώσεις. Αλλά πριν ξεκινήσετε, εδώ είναι μια προπόνηση που θα σας το επιτρέψει κερδίστε 1000 ευρώ/ημέρα στο 5euros.com.

Τι είναι η τραπεζική υπερανάληψη;

Η τραπεζική υπερανάληψη είναι μια πιστωτική γραμμή που καλύπτει τις συναλλαγές σας εάν το υπόλοιπο του τραπεζικού λογαριασμού σας πέσει κάτω από το μηδέν. Αυτή η μη εξασφαλισμένη πιστωτική γραμμή έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει βραχυπρόθεσμα ελλείμματα ταμειακών ροών. Οι υπεραναλήψεις είναι χρήσιμες όταν χρειάζεται να διαχειριστείτε προληπτικά ορισμένες συνήθεις καταστάσεις ταμειακών ροών.

Για παράδειγμα, βρίσκεστε σε κατάστημα και θέλετε να κάνετε μια αγορά για ποσό 80 ευρώ και το υπόλοιπό σας δεν επαρκεί κατά 10 ευρώ. Τι πρόκειται να συμβεί ? Η τράπεζα θα εξουσιοδοτήσει την αγορά σας και θα υποθέσει ότι έχετε χρέος 10 ευρώ σε αυτήν. Έχεις δηλαδή υπερανάληψη 10 ευρώ στον λογαριασμό σου. Όταν αυτή η διευκόλυνση υπερανάληψης δεν έχει διευθετηθεί εκ των προτέρων, οι τράπεζες χρεώνουν αυτό που είναι γνωστό ως «τέλος υπερανάληψης λογαριασμού». Έτσι, υπάρχουν διάφοροι τύποι τραπεζικών υπεραναλήψεων.

Τύποι τραπεζικών υπερανάληψης

Δύο τύποι τραπεζικών υπεραναλήψεων είναι διαθέσιμοι σε εσάς: εξουσιοδοτημένες και μη εξουσιοδοτημένες υπεραναλήψεις.

➤ Επιτρεπόμενες υπεραναλήψεις

Οι εξουσιοδοτημένες υπεραναλήψεις συνεννοούνται εκ των προτέρων με την τράπεζα. Ως εκ τούτου ονομάζονται επίσης «καθορισμένες» υπεραναλήψεις. Συμφωνείτε με την τράπεζά σας για ένα όριο υπερανάληψης που πρέπει να τηρείτε. Η τράπεζά σας θα σας χρεώσει τόκους και μερικές φορές επιπλέον χρεώσεις.

➤ Μη εξουσιοδοτημένες υπεραναλήψεις

Ονομάζονται επίσης υπεραναλήψεις. ασχεδίαστος » ή «μη διευθετημένο». Εμφανίζονται όταν ξοδεύετε περισσότερα από όσα έχετε στον τραπεζικό σας λογαριασμό χωρίς προηγούμενη συμφωνία. Αυτό περιλαμβάνει την υπέρβαση του ορίου μιας εγκεκριμένης υπερανάληψης.

Τραπεζικές προμήθειες υπερανάληψης

Η πιο συνηθισμένη προμήθεια σε τραπεζική υπερανάληψη είναι η απλή προμήθεια υπερανάληψης. Συμβαίνουν κάθε φορά που η τράπεζα εγκρίνει μια συναλλαγή που υπερβαίνει το διαθέσιμο υπόλοιπό σας. Συνήθως, οι τράπεζες δεν χρεώνουν προμήθειες υπερανάληψης όταν έχετε υπερανάληψη λιγότερο από $5. Συνολικά, υπάρχουν 4 τύποι προμηθειών που συνδέονται με μια τραπεζική υπερανάληψη.

➤ Χρεώσεις μη επαρκών κεφαλαίων (NSF).

Προμήθειες μη επαρκών κεφαλαίων εμφανίζονται κάθε φορά που η τράπεζα επιλέγει να σας αρνηθεί μια υπερανάληψη. Σχεδόν όλες οι τράπεζες χρεώνουν το ίδιο ποσό για υπεραναλήψεις και προμήθειες FNS. Και τα δύο χρεώνονται συχνά ως ένα ποσό στο πρόγραμμα τελών σας.

Δεδομένου ότι μια τράπεζα πρέπει να επιλέξει μεταξύ της έγκρισης και της απόρριψης μιας υπερανάληψης, μια μεμονωμένη υπερανάληψη θα σας κοστίσει είτε προμήθειες υπερανάληψης είτε προμήθειες FNS, αλλά ποτέ και τα δύο. Ωστόσο, μερικές τράπεζες κάνουν διάκριση μεταξύ των δύο προμηθειών όταν υπολογίζουν το ημερήσιο μέγιστο.

➤ Τέλη προστασίας υπερανάληψης

Τα τέλη προστασίας υπερανάληψης χρεώνονται κάθε φορά που η τράπεζα κανονίζει μεταφορά από άλλον λογαριασμό σας για την κάλυψη της υπερανάληψης. Αυτός ο λογαριασμός είναι συνήθως α αποταμιευτικός λογαριασμός. Αυτά τα τέλη ονομάζονται επίσης τέλη υπερανάληψης.

Νομικά, οι τράπεζες δεν μπορούν να περιλαμβάνουν προστασία υπερανάληψης ως αυτόματη υπηρεσία λογαριασμού. Επομένως, οι πελάτες πρέπει να επιλέξουν εάν θα ενεργοποιήσουν ή όχι αυτήν τη δυνατότητα. Τράπεζες σε απευθείας σύνδεση συχνά προσφέρουν δωρεάν προστασία υπερανάληψης. Αλλά αν είστε σε μια τυπική τράπεζα, μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε μεταξύ τους $10 και $12,50 ανά μεταφορά.

Αν και αυτό μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα σε σύγκριση με την πληρωμή τελών υπερανάληψης ή NSF, εάν η πολιτική της τράπεζας δεν περιλαμβάνει υποχρεωτικές ειδοποιήσεις για κάθε μεταφορά υπερανάληψης, μπορεί να καταλήξετε να εξαντλήσετε τις αποταμιεύσεις σας πριν να συνειδητοποιήσετε τι συμβαίνει.

➤ Διευρυμένα τέλη υπερανάληψης

Η τελική χρέωση στο οπλοστάσιο ποινής υπερανάληψης είναι η παρατεταμένη χρέωση υπερανάληψης. Αυτές οι προμήθειες ονομάζονται μερικές φορές προμήθειες εκτεταμένης υπερανάληψης ή προμήθειες εκτεταμένου υπολοίπου υπερανάληψης. Παίζουν όταν αφήνετε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας αρνητικό για συγκεκριμένο αριθμό ημερών. Και αυτό είναι κοινό σε πολλούς ανθρώπους.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, έχετε στη διάθεσή σας 5 εργάσιμες ημέρες ή 7 ημερολογιακές ημέρες για να διορθώσετε το υπόλοιπό σας προτού οι εκτεταμένες χρεώσεις υπερανάληψης βάλουν τον λογαριασμό σας ακόμη πιο βαθιά στο κόκκινο. Γι' αυτό να είστε πολύ προσεκτικοί με την ισορροπία σας. Ορισμένες τράπεζες χρεώνουν αυτό το τέλος μία φορά κάθε 5 ημέρες. Άλλοι φτάνουν στο σημείο να αξιολογούν τις χρεώσεις κάθε μέρα μέχρι να φέρετε το υπόλοιπό σας πάνω από το μηδέν. Ο μέγιστος αριθμός εκτεταμένων χρεώσεων υπερανάληψης που μπορείτε να υποστείτε ποικίλλει ανά τράπεζα.

Ωστόσο, υπάρχουν τεχνικές για τον περιορισμό ή την αποφυγή αυτών των χρεώσεων. Εξήγησα σε ένα από τα άρθρα μου πώς να αποφύγετε ορισμένες τραπεζικές χρεώσεις γενικά και χρεώσεις τραπεζικής υπερανάληψης ειδικότερα. Κάντε κλικ εδώ στο γΠώς να αποφύγετε τις υψηλές τραπεζικές χρεώσεις; Εκτός αυτού, εδώ είναι οι συμβουλές μου ως χρηματοδότης για να διαχειριστείτε καλύτερα τις τραπεζικές σας υπεραναλήψεις.

Οι συμβουλές μου για τον έλεγχο της τραπεζικής υπερανάληψης

Όπως ανέφερα στην αρχή αυτού του άρθρου, η κακή διαχείριση της τραπεζικής υπερανάληψης μπορεί να οδηγήσει σε υψηλές χρεώσεις για τον κάτοχο του λογαριασμού. Ακολουθούν οι συμβουλές μου για την καλύτερη διαχείριση των τραπεζικών υπερανάληψης.

➤ Παρακολουθήστε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας

Μπορεί να φαίνεται προφανές, αλλά η παρακολούθηση του υπολοίπου του λογαριασμού σας είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να αποφύγετε τις χρεώσεις υπερανάληψης. Κάντε το όσο πιο απλό γίνεται με:

• Λήψη της εφαρμογής της τράπεζάς σας στο τηλέφωνό σας
• Ρύθμιση ειδοποιήσεων κειμένου όταν το υπόλοιπό σας είναι χαμηλό
• Χρήση τηλεφωνικής τραπεζικής.

➤ Συνεχίστε να διαβάζετε επιστολές από την τράπεζά σας

Είναι εύκολο να συνηθίσετε να μην ανοίγετε γράμματα από την τράπεζα και να υποθέσετε ότι πρόκειται απλώς για αλληλογραφία ρουτίνας. Είναι σημαντικό να ελέγχετε όλες τις επιστολές, καθώς η τράπεζα μπορεί να σας γράψει για να σας ενημερώσει για αλλαγή του ορίου υπερανάληψης ή αύξηση του επιτοκίου υπερανάληψης.

➤ Χρησιμοποιήστε τις οικονομίες εάν έχετε

Εάν έχετε αποταμιεύσεις καθώς και υπερανάληψη, θα σας κοστίσει λιγότερο μακροπρόθεσμα η χρήση των αποταμιεύσεών σας για να την εξοφλήσετε. Εάν λάβετε ένα απροσδόκητο κόστος, μπορείτε πάντα να χρησιμοποιήσετε την υπερανάληψη για να το πληρώσετε. Και αν δεν το κάνετε, μπορείτε να αρχίσετε να συγκεντρώνετε ξανά τις αποταμιεύσεις σας, ώστε να είστε προετοιμασμένοι για αυτό το απροσδόκητο έξοδο.

➤ Βρείτε τρόπους να ζήσετε με έναν προϋπολογισμό

Για να μειώσετε την υπερανάληψη όσο το δυνατόν γρηγορότερα, η μείωση σε άλλα μέρη θα σας βοηθήσει να ελευθερώσετε κάποια μετρητά. Τα χρήματα που εξοικονομείτε μπορούν στη συνέχεια να χρησιμοποιηθούν για την εξόφληση της υπερανάληψης.

➤ Άλλαξε τράπεζα

Μετάβαση σε τραπεζικό λογαριασμό με χαμηλότερες χρεώσεις υπερανάληψης. Εάν βυθίζεστε συχνά στην υπερανάληψη, ψωνίστε αυτό με τις χαμηλότερες χρεώσεις. Ενδέχεται ακόμη και να μπορείτε να μεταβείτε σε έναν λογαριασμό με μπόνους αλλαγής, το οποίο θα βοηθήσει στην εκκαθάριση της υπερανάληψης.

Τα πλεονεκτήματα μιας τραπεζικής υπερανάληψης

Πολλά πλεονεκτήματα συνδέονται με τη χρήση τραπεζικής υπερανάληψης. Σε αυτή την παράγραφο σας παρουσιάζω μερικά από αυτά. Η τραπεζική υπερανάληψη σάς επιτρέπει:

➤ Διαχείριση της χρονικής αναντιστοιχίας των ροών κεφαλαίων

Μια τραπεζική υπερανάληψη είναι γενικά η καλύτερη για επιχειρήσεις με περισσότερες ταμειακές ροές σε μια δεδομένη χρονική περίοδο. Μια υπερανάληψη μπορεί να βοηθήσει στην επαναφορά ενός κύκλου παραλειφθέντων ταμειακών εισροών και εκροών.

Με άλλα λόγια, εάν οι πωλήσεις και οι αγορές οδηγούν σε εισροές χρημάτων και εξόδους πολλές φορές κατά τη διάρκεια μιας εβδομάδας/μήνα. μια διευκόλυνση υπερανάληψης καθιστά δυνατή τη διαχείριση διαφορών σε μετρητά που μπορεί να προκύψουν λόγω χρονικής καθυστέρησης.

➤ Βοηθήστε να διατηρήσετε έναν καλό ισολογισμό

Εάν μια επιταγή γράφτηκε με βάση ένα συγκεκριμένο ποσό απαίτησης, και εάν καθυστερήσει, η επιταγή δεν αναπηδά λόγω ανεπαρκών κεφαλαίων. Επομένως, η διευκόλυνση υπερανάληψης επιτρέπει ένα καλύτερο ιστορικό πληρωμών.

➤ Κάντε έγκαιρες πληρωμές

Εγγυάται επίσης τις έγκαιρες πληρωμές και αποφεύγει τις καθυστερημένες ποινές, καθώς οι πληρωμές μπορούν να γίνουν ακόμη και αν το υπόλοιπο του λογαριασμού είναι ανεπαρκές.

➤ Αποφύγετε τη γραφειοκρατία

Απαιτεί λιγότερη γραφειοκρατία που θα απαιτούνταν συνήθως στα μακροπρόθεσμα δάνεια, επειδή η υπερανάληψη είναι εύκολη στη χρήση.

➤ Επωφεληθείτε από την ευελιξία

Η υπερανάληψη έχει επίσης το πλεονέκτημα ότι είναι ευέλικτη. Μπορεί να ληφθεί ανά πάσα στιγμή, για οποιοδήποτε ποσό (μέχρι το επιτρεπόμενο όριο), ακόμη και για λιγότερο από μία ή δύο ημέρες.

➤ Επωφεληθείτε από χαμηλότερους τόκους

Οι τόκοι υπολογίζονται μόνο επί του ποσού των κεφαλαίων που χρησιμοποιήθηκαν. Προφανώς αν το ποσό της υπερανάληψης αποπληρωθεί έγκαιρα. Αυτό εξοικονομεί κόστος τόκων σε σύγκριση με ένα κανονικό δάνειο που λαμβάνεται για καθορισμένο χρονικό διάστημα.

Η χρέωση τόκου ξεκινά όταν υπερβείτε το όριο υπερανάληψης και σταματά αμέσως όταν εξοφληθεί. Ωστόσο, η τραπεζική υπερανάληψη δεν είναι «άγγελος». Έχει και μειονεκτήματα.

Τα μειονεκτήματα της τραπεζικής υπερανάληψης

Κάθε φορά που επωφελείστε από μια τραπεζική υπερανάληψη, πείτε στον εαυτό σας ότι:

➤ Τα επιτόκια μπορεί να είναι πολύ υψηλά

Η διευκόλυνση υπερανάληψης έχει κόστος. Μερικές φορές αυτό το κόστος είναι υψηλότερο από άλλες πηγές χρηματοδότησης. Επομένως, είναι σημαντικό να συμβουλευτείτε τους όρους της τράπεζάς σας πριν ζητήσετε υπερανάληψη.

➤ Κινδυνεύετε να μειώσετε τον αριθμό των υπεραναλήψεων

Η διευκόλυνση υπερανάληψης είναι ένα προσωρινό δάνειο και εξετάζεται τακτικά από την τράπεζα. Ως εκ τούτου, διατρέχει τον κίνδυνο μείωσης του αριθμού των αναλήψεων. Αυτή η μείωση μπορεί να οφείλεται σε κακή απόδοση της εταιρείας ή σε κακή συμπεριφορά του κατόχου του λογαριασμού.

➤ Κινδυνεύετε να αρπάξετε

Η διευκόλυνση τραπεζικής υπερανάληψης μπορεί μερικές φορές να παρέχεται με ασφάλεια έναντι μετοχών ή άλλων εξασφαλίσεων, όπως μετοχές κ.λπ. Η εταιρεία μπορεί να διατρέχει τον κίνδυνο κατάσχεσης αυτών των περιουσιακών στοιχείων εάν δεν ανταποκριθεί στις πληρωμές.

➤ Η είσπραξη οφειλετών μπορεί να γίνει αργή

Μερικές φορές η διαθεσιμότητα της διευκόλυνσης υπερανάληψης μπορεί να κάνει την εταιρεία λιγότερο αυστηρή στην είσπραξη πληρωμών από τους οφειλέτες. Με άλλα λόγια, μια επιχείρηση μπορεί να μην έχει υπερβολικά κίνητρα να εισπράξει πληρωμές από τους οφειλέτες της, επειδή οι άμεσες εκροές πληρωμών μπορούν να αντιμετωπιστούν από μια διευκόλυνση υπερανάληψης.

Περίληψη …

Η τραπεζική υπερανάληψη είναι ένα επιπλέον περιθώριο από το οποίο μπορείτε να επωφεληθείτε σε σχέση με το τραπεζικό σας υπόλοιπο. Σας επιτρέπει να πραγματοποιείτε συναλλαγές ακόμα και όταν το τραπεζικό σας υπόλοιπο είναι ανεπαρκές. Ωστόσο, μπορεί να έχει κόστος εάν δεν το κατακτήσετε. Αυτός ο οδηγός σας παρουσιάζει όλες τις διαφορετικές χρεώσεις που σχετίζονται με αυτήν την υπηρεσία στις οποίες ενδέχεται να υπόκειστε. Είστε πλέον εξοπλισμένοι για να διαχειριστείτε καλύτερα την τραπεζική σας υπερανάληψη. Εάν έχετε οποιαδήποτε ανησυχία, μην διστάσετε να μου αφήσετε ένα σχόλιο.

Πριν φύγετε, εδώ είναι μια εκπαίδευση που σας διδάσκει πώς να πουλήσετε συμβουλές στο διαδίκτυο. Κάντε κλικ εδώ για να το αγοράσετε.