Τι είναι συμφέρον;

Οι τόκοι είναι το κόστος χρήσης των χρημάτων κάποιου άλλου. Όταν δανείζεσαι χρήματα, πληρώνεις τόκους. Όταν δανείζεις χρήματα, κερδίζεις τόκους. Οι τόκοι είναι τόσο το κόστος δανεισμού κεφαλαίων όσο και το κέρδος που προκύπτει σε αυτούς που καταθέτουν κεφάλαια Αποταμιευτικό λογαριασμό.

Υπολογιζόμενοι ως ποσοστό του υπολοίπου του δανείου ή της κατάθεσης, οι τόκοι καταβάλλονται στον δανειστή από τον δανειολήπτη σε περίπτωση δανείου ή από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα στον καταθέτη στην περίπτωση λογαριασμού ταμιευτηρίου.

Εδώ θα μάθετε περισσότερα σχετικά με τους τόκους, συμπεριλαμβανομένου του τι είναι και πώς να υπολογίσετε πόσα κερδίζετε ή οφείλετε ανάλογα με το αν δανείζετε ή δανείζετε χρήματα. Αλλά πριν ξεκινήσετε, εδώ είναι μια εξαιρετική εκπαίδευση που θα γίνει σας επιτρέπει να γνωρίζετε όλα τα μυστικά για να πετύχετε στο Podcast.

;; Ορισμός ενδιαφέροντος

Ο τόκος αναφέρεται σε δύο σχετικές αλλά πολύ διαφορετικές έννοιες: είτε το ποσό που πληρώνει ο δανειολήπτης στην τράπεζα για το κόστος του δανείου, είτε το ποσό που λαμβάνει ένας κάτοχος λογαριασμού για την εύνοια να αφήσει πίσω του χρήματα.η τράπεζα.

Υπολογίζεται ως ποσοστό του υπολοίπου ενός δανείου (ή κατάθεσης), που καταβάλλεται περιοδικά στον δανειστή για το προνόμιο χρήσης των χρημάτων του. Το ποσό αναφέρεται συνήθως ως ετήσιο επιτόκιο, αλλά ο τόκος μπορεί να υπολογιστεί για μεγαλύτερες ή μικρότερες περιόδους από ένα έτος.

Άρθρο για ανάγνωση: Όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για τους λογαριασμούς χρηματαγοράς

Στην πραγματικότητα, οι τόκοι είναι πρόσθετα χρήματα που πρέπει να αποπληρωθούν πάνω από το αρχικό υπόλοιπο του δανείου ή της κατάθεσης. Για να το θέσω διαφορετικά, σκεφτείτε το ερώτημα: τι χρειάζεται για να δανειστείτε χρήματα; Η απάντηση: περισσότερα χρήματα.

;; Πώς λειτουργεί το ενδιαφέρον;

Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι τόκων: ο απλός τόκος και ο σύνθετος τόκος.

απλό ενδιαφέρον

Ο απλός τόκος, ή ο κατ' αποκοπή τόκος, υπολογίζεται ως ποσοστό του υπολοίπου κεφαλαίου μιας κατάθεσης ή δανείου. Ανεξάρτητα από το πόσο καιρό ένας δανειολήπτης μένει χωρίς να πληρώσει ένα χρέος ή ο κάτοχος λογαριασμού διατηρεί χρήματα στην τράπεζα, οι τόκοι θα υπολογίζονται πάντα από το αρχικό ποσό.

Κατά τον δανεισμό: αφού δανειστείτε χρήματα, θα πρέπει να αποπληρώσετε αυτό που δανείζεστε. Επίσης, για να αποζημιώσετε τον δανειστή για τον κίνδυνο να σας δανείσει, πρέπει να αποπληρώσετε περισσότερα από όσα δανειστήκατε.

Πάρτε αυτό το παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι έχετε δανειστεί $1000 από μια τράπεζα. Εάν το δάνειό σας δημιουργεί ετήσιο επιτόκιο 10% στην τράπεζα, θα αποπληρώσετε 1000 $ συν 10% τόκο (100 $). Άρα 1$ είναι το ποσό που θα πρέπει να επιστρέψετε μετά από ένα χρόνο.

Σημείωση: Το συνολικό ποσό των τόκων μπορεί να είναι υψηλότερο ή χαμηλότερο εάν δανειστείτε χρήματα για μεγαλύτερη ή μικρότερη περίοδο.

Κατά τον δανεισμό: Εάν έχετε επιπλέον διαθέσιμα χρήματα, μπορείτε να τα δανείσετε μόνοι σας ή να τα καταθέσετε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, επιτρέποντας στην τράπεζα να τα δανείσει ή να επενδύσει τα κεφάλαια. Σε αντάλλαγμα, περιμένετε να κερδίσετε τόκους. Εάν δεν κερδίσετε τίποτα, μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να ξοδέψετε χρήματα αντ 'αυτού, καθώς υπάρχει μικρό όφελος στην αναμονή.

Για παράδειγμα, αν βάλετε 1 $ σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου που πληρώνει 000% τόκο ετησίως, θα κερδίσετε 2 $ σε τόκους, που θα σας δώσουν 20 $ μετά από ένα χρόνο.

Και πάλι, ο τόκος που κερδίζετε μπορεί να είναι υψηλότερος ή χαμηλότερος εάν αλλάξει το επιτόκιο. Συνολικά, το τι κερδίζετε ή πληρώνετε εξαρτάται από:

• Επιτόκιο
• Ποσό του δανείου
• Πόσος χρόνος χρειάζεται για την αποπληρωμή

Ανατοκισμός

Με τον ανατοκισμό, οι δεδουλευμένοι τόκοι προστίθενται στο υπόλοιπο κεφαλαίου. Σκεφτείτε το ως τόκο επί τόκου. Ο τύπος για τον υπολογισμό του σύνθετου επιτοκίου είναι: A = P(1+r/n)^(nt), όπου A είναι η μελλοντική αξία του δανείου ή της επένδυσης, συμπεριλαμβανομένων των τόκων· P είναι το ποσό της κύριας επένδυσης· r είναι το ετήσιο επιτόκιο (δεκαδικό). n είναι ο αριθμός των φορών που επιβαρύνονται οι τόκοι κάθε χρόνο. Και t είναι η διάρκεια του δανείου. Προφανώς, Albert Einstein ονόμασε χιουμοριστικά το σύνθετο ενδιαφέρον η πιο ισχυρή δύναμη στο σύμπαν.

Πάρτε αυτό το παράδειγμα

Έχετε 5 $ στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας που κερδίζει ετήσιο επιτόκιο 000%. Σε συνδυασμό μηνιαίως, η αξία αυτής της επένδυσης μετά από 5 χρόνια μπορεί να υπολογιστεί ως εξής: P = 10, r = 5, n = 000, t = 0,05. Έχουμε A = 12 (10 + 5 / 000 ) ^ (1 (0,05 )). Το υπόλοιπο του λογαριασμού μετά από 12 χρόνια θα είναι 12 $.

;; Παράγοντες που επηρεάζουν τα επιτόκια της αγοράς

Όπως τα αγαθά και οι υπηρεσίες, το επιτόκιο εξαρτάται από το νόμο της προσφοράς και της ζήτησης. Καθιερώνεται δηλαδή από την αγορά. Έτσι, όσο χαμηλότερο είναι αυτό το επιτόκιο, τόσο μεγαλύτερη είναι η ζήτηση για οικονομικούς πόρους.

Αντίθετα, όσο υψηλότερη είναι, τόσο χαμηλότερη είναι η ζήτηση για αυτούς τους οικονομικούς πόρους. Ωστόσο, στην περίπτωση της προσφοράς, η σχέση με το επιτόκιο είναι άμεση γιατί όσο υψηλότερο είναι, τόσο μεγαλύτερη είναι η προδιάθεση για δανεισμό χρημάτων και όσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο, τόσο λιγότερο θέλετε να δανείσετε χρήματα.

Η απόκτηση ενός σημείου ισορροπίας με τη συσχέτιση αυτών των δύο μεταβλητών καθορίζει την αξία του επιτοκίου. Αν και η αγορά δεν είναι ο μόνος δείκτης της αξίας της, υπάρχουν και άλλες σημαντικές μεταβλητές. Αυτές οι μεταβλητές είναι:

• Το πραγματικό επιτόκιο του δημόσιου χρέους.
• Αναμενόμενος πληθωρισμός.
• Το ασφάλιστρο ρευστότητας.
• Κίνδυνος επιτοκίου κάθε λήξης.
• Ασφάλιστρο πιστωτικού κινδύνου του εκδότη.

Επίσης, η κεντρική τράπεζα της χώρας ορίζει ένα επιτόκιο το οποίο επηρεάζει όλους τους παραπάνω παράγοντες. Ο έλεγχός της της επιτρέπει να εφαρμόζει επεκτατικές ή περιοριστικές οικονομικές πολιτικές μειώνοντας ή διευρύνοντάς την.

Τύποι ενδιαφερόντων

Ακολουθούν ορισμένες μορφές επιτοκίων που θα μπορούσε να έχει κάποιος:

• Επιτόκιο δανειστή: τιμή που χρεώνεται από ένα άτομο ή πιστωτικό ίδρυμα για τα χρήματα που δανείζει
• Le Σταθερό επιτόκιο. Εφαρμόζεται κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής ενός δανείου, η αξία του οποίου καθορίζεται κατά το χρόνο σύναψης του δανείου.
• Κυμαινόμενο επιτόκιο. Είναι αυτό που καταβάλλεται κατά τη διάρκεια ενός δανείου και το οποίο ποικίλλει ανάλογα με το επιτόκιο αναφοράς
• le Επιτόκιο καταθέσεων. Τιμή που πρέπει να πληρώσει ένα πιστωτικό ίδρυμα για τα χρήματα που λαμβάνει ως δάνειο ή κατάθεση
• Επιτόκιο σε περίπτωση αντίκρουσης: επιτόκιο που εφαρμόζεται στο οφειλόμενο υπόλοιπο

;; Ποια είναι τα είδη των επιτοκίων;

Τα επιτόκια εφαρμόζονται με διαφορετικούς τρόπους, για διαφορετικές χρονικές περιόδους. Επομένως, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι είδους χρέωση χρεώνεστε. Επίσης εάν οι τόκοι θα πληρωθούν στην αρχή ή στο τέλος της πίστωσης. Τα πιο συχνά χρησιμοποιούμενα επιτόκια είναι το ονομαστικό επιτόκιο και το πραγματικό ετήσιο επιτόκιο ή ισοδύναμο.

Ονομαστικό επιτόκιο

Αυτό το επιτόκιο είναι απλό τόκο. Αντιστοιχεί στο ποσοστό που θα προστεθεί στο αρχικό κεφάλαιο ως αποζημίωση για ορισμένο χρονικό διάστημα, το οποίο δεν χρειάζεται να είναι ένα έτος.

Ένας ονομαστικός τόκος 10% ανατοκισμένος ανά εξάμηνο σημαίνει ότι κάθε έξι μήνες ο τόκος καταβάλλεται με 5%. Εάν ο ονομαστικός τόκος είναι 12% και αναπροσαρμόζεται κάθε δύο μήνες, αυτό σημαίνει ότι κάθε δύο μήνες ο τόκος θα διακανονίζεται στο 2%.

Το ονομαστικό επιτόκιο είναι αριθμητικά υψηλότερο με τη διάρκεια του δανείου: 12% ετησίως, που ισοδυναμεί με 6% ανά εξάμηνο, ή 2% κάθε δύο μήνες, ή 1% το μήνα.

Γενικά, οι τράπεζες μας λένε το ονομαστικό μηνιαίο επιτόκιο όταν μας δίνουν δάνεια. Το κάνουν αυτό με στόχο να πιστεύουμε ότι μας χρεώνουν πολύ λίγα χρήματα για την πίστωση που μας παρέχουν.

Πραγματικό ετήσιο επιτόκιο

Ονομάζεται επίσης ισοδύναμο ετήσιο επιτόκιο, είναι σύνθετο επιτόκιο. Περιλαμβάνει το ονομαστικό επιτόκιο, τις τραπεζικές επιβαρύνσεις και προμήθειες, καθώς και τη διάρκεια της λειτουργίας.

Αυτό το επιτόκιο αντιστοιχεί στην πλήρη αποζημίωση που λαμβάνει το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα επειδή μας δάνεισε χρήματα. Όπως το ονομαστικό επιτόκιο, το πραγματικό ετήσιο επιτόκιο εξαρτάται από την περίοδο κατά την οποία καταβάλλονται οι τόκοι. Ρίξτε μια ματιά σε αυτό το άρθρο για να μάθετε πώς να μειώσετε τις τραπεζικές σας χρεώσεις.

Είναι πολύ σημαντικό να ρωτήσετε το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα εάν υπάρχουν ποινές προπληρωμής σε περίπτωση που αποφασίσετε να πραγματοποιήσετε πληρωμή κεφαλαίου για να μειώσετε τους τόκους που δημιουργούνται από το χρέος.

Αυτό που πρέπει να έχετε υπόψη σας είναι ότι η πρακτική του ενδιαφέροντος γίνεται μόνο στο κλασικό χρηματοπιστωτικό σύστημα. Σε το ισλαμικό χρηματοπιστωτικό σύστημαε, αυτή η πρακτική απαγορεύεται και θεωρείται riba. Αλλά η ρίμπα είναι Χαράμ. με την ισλαμική χρηματοδότηση, μπορείτε να επωφεληθείτε από άτοκα δάνεια.

Πριν φύγετε, ακολουθεί μια εκπαίδευση που σας επιτρέπει master trading σε μόλις 1 ώρα. Κάντε κλικ εδώ για να το αγοράσετε.