Οι τόκοι είναι το κόστος χρήσης των χρημάτων κάποιου άλλου. Όταν δανείζεσαι χρήματα, πληρώνεις τόκους. Όταν δανείζεις χρήματα, κερδίζεις τόκους. Οι τόκοι είναι τόσο το κόστος δανεισμού κεφαλαίων όσο και το κέρδος που προκύπτει σε αυτούς που καταθέτουν κεφάλαια Αποταμιευτικό λογαριασμό.
Υπολογιζόμενος ως ποσοστό του υπολοίπου του δανείου ή της κατάθεσης, ο τόκος καταβάλλεται στον δανειστή από τον δανειολήπτη σε περίπτωση δανείου ή από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα στον καταθέτη στην περίπτωση λογαριασμού ταμιευτηρίου. Εδώ θα μάθετε περισσότερα σχετικά με τους τόκους, συμπεριλαμβανομένου του τι είναι και πώς να υπολογίσετε πόσα κερδίζετε ή οφείλετε ανάλογα με το αν δανείζετε ή δανείζετε χρήματα. Αλλά πριν ξεκινήσετε, εδώ είναι μερικές προπονήσεις υψηλής ποιότητας που θα σας βοηθήσουν σας επιτρέπει να γνωρίζετε όλα τα μυστικά για να πετύχετε στο Podcast.
Ορισμός ενδιαφέροντος
Ο τόκος αναφέρεται σε δύο σχετικές αλλά πολύ διαφορετικές έννοιες: είτε το ποσό που πληρώνει ο δανειολήπτης στην τράπεζα για το κόστος του δανείου, είτε το ποσό που λαμβάνει ένας κάτοχος λογαριασμού για την εύνοια να αφήσει χρήματα στην τράπεζα. Υπολογίζεται ως ποσοστό του υπολοίπου ενός δανείου (ή κατάθεσης), που καταβάλλεται περιοδικά στον δανειστή για το προνόμιο χρήσης των χρημάτων του. Το ποσό αναφέρεται συνήθως ως ετήσιο επιτόκιο, αλλά ο τόκος μπορεί να υπολογιστεί για περιόδους μεγαλύτερες ή μικρότερες από ένα έτος.
Στην πραγματικότητα, οι τόκοι είναι πρόσθετα χρήματα που πρέπει να αποπληρωθούν πάνω από το αρχικό υπόλοιπο του δανείου ή της κατάθεσης. Για να το θέσω διαφορετικά, σκεφτείτε το ερώτημα: Τι χρειάζεται για να δανειστείτε χρήματα; Η απάντηση: περισσότερα χρήματα. Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι τόκων: ο απλός τόκος και ο σύνθετος τόκος.
απλό ενδιαφέρον
Ο απλός τόκος, ή ο κατ' αποκοπή τόκος, υπολογίζεται ως ποσοστό του υπολοίπου κεφαλαίου μιας κατάθεσης ή δανείου. Ανεξάρτητα από το πόσο καιρό ένας δανειολήπτης μένει χωρίς να πληρώσει ένα χρέος ή ο κάτοχος λογαριασμού διατηρεί χρήματα στην τράπεζα, οι τόκοι θα υπολογίζονται πάντα από το αρχικό ποσό.
Κατά τον δανεισμό: αφού δανειστείτε χρήματα, θα πρέπει να ξεπληρώσετε αυτά που δανείζεστε. Επιπλέον, για να αποζημιώσετε τον δανειστή για τον κίνδυνο να σας δανείσει, πρέπει να αποπληρώσετε περισσότερα από όσα δανειστήκατε.
Πάρτε αυτό το παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι έχετε δανειστεί $1000 από μια τράπεζα. Εάν το δάνειό σας κερδίζει ετήσιο επιτόκιο 10% στην τράπεζα, θα αποπληρώσετε 1000 $ συν 10% τόκο (100 $). Άρα 1$ είναι το ποσό που θα πρέπει να επιστρέψετε μετά από ένα χρόνο.
Σημείωση: Το συνολικό ποσό των τόκων μπορεί να είναι υψηλότερο ή χαμηλότερο εάν δανειστείτε χρήματα για μεγαλύτερο ή μικρότερο χρονικό διάστημα.
Κατά τον δανεισμό: Εάν έχετε επιπλέον διαθέσιμα χρήματα, μπορείτε να τα δανείσετε μόνοι σας ή να τα καταθέσετε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, επιτρέποντας στην τράπεζα να τα δανείσει ή να επενδύσει τα κεφάλαια. Σε αντάλλαγμα, περιμένετε να κερδίσετε τόκους. Εάν δεν κερδίσετε τίποτα, μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να ξοδέψετε χρήματα αντ 'αυτού, καθώς υπάρχει μικρό όφελος στην αναμονή.
Για παράδειγμα αν εσείς επενδύσει $1 Σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου που κερδίζει 2% επιτόκιο ετησίως, θα κερδίσετε 20 $ σε τόκους, δίνοντάς σας 1020 $ μετά από ένα χρόνο. Και πάλι, ο τόκος που κερδίζετε μπορεί να είναι υψηλότερος ή χαμηλότερος εάν αλλάξει το επιτόκιο. Συνολικά, το τι κερδίζετε ή πληρώνετε εξαρτάται από:
- Taux d'interet
- Ποσό του δανείου
- Πόσος χρόνος χρειάζεται για την αποπληρωμή
Ανατοκισμός
Με τον ανατοκισμό, οι δεδουλευμένοι τόκοι προστίθενται στο υπόλοιπο κεφαλαίου. Σκεφτείτε το ως τόκο επί τόκου. Ο τύπος για τον υπολογισμό του σύνθετου επιτοκίου είναι: A = P(1+r/n)^(nt), όπου A είναι η μελλοντική αξία του δανείου ή της επένδυσης, συμπεριλαμβανομένων των τόκων· P είναι το ποσό της κύριας επένδυσης· r είναι το ετήσιο επιτόκιο (δεκαδικό). n είναι ο αριθμός των φορών που επιβαρύνονται οι τόκοι κάθε χρόνο. Και t είναι η διάρκεια του δανείου. Προφανώς, Albert Einstein ονόμασε χιουμοριστικά το σύνθετο ενδιαφέρον η πιο ισχυρή δύναμη στο σύμπαν.
Πάρτε αυτό το παράδειγμα
εσείς έχουν $5 στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας που πληρώνει ετήσιο επιτόκιο 5%. Σε συνδυασμό μηνιαίως, η αξία αυτής της επένδυσης μετά από 10 χρόνια μπορεί να υπολογιστεί ως εξής: P = 5, r = 000, n = 0,05, t = 12. Έχουμε A = 10 (5 + 000 / 1 ) ^ (0,05 (12 )). Το υπόλοιπο του λογαριασμού μετά από 12 χρόνια θα είναι 10 $.
Παράγοντες που επηρεάζουν τα επιτόκια της αγοράς
Όπως τα αγαθά και οι υπηρεσίες, το επιτόκιο εξαρτάται από το νόμο της προσφοράς και της ζήτησης. Καθιερώνεται δηλαδή από την αγορά. Έτσι, όσο χαμηλότερο αυτό το επιτόκιο, τόσο μεγαλύτερη είναι η ζήτηση για οικονομικούς πόρους.
Αντίθετα, όσο υψηλότερη είναι, τόσο χαμηλότερη είναι η ζήτηση για αυτούς τους οικονομικούς πόρους. Ωστόσο, στην περίπτωση της προσφοράς, η σχέση με το επιτόκιο είναι άμεση γιατί όσο υψηλότερο είναι, τόσο μεγαλύτερη είναι η προδιάθεση για δανεισμό χρημάτων και όσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο, τόσο λιγότερο θα θέλετε να δανείσετε χρήματα. Η απόκτηση ενός σημείου ισορροπίας με τη συσχέτιση αυτών των δύο μεταβλητών καθορίζει την αξία του επιτοκίου. Αν και η αγορά δεν είναι η μόνη που δείχνει την αξία της, υπάρχουν και άλλες σημαντικές μεταβλητές. Αυτές οι μεταβλητές είναι:
- Το πραγματικό επιτόκιο του δημόσιου χρέους.
- Αναμενόμενος πληθωρισμός.
- Το ασφάλιστρο ρευστότητας.
- Κίνδυνος επιτοκίου κάθε λήξης.
- Ασφάλιστρο πιστωτικού κινδύνου του εκδότη.
Επιπλέον, η κεντρική τράπεζα της χώρας ορίζει ένα επιτόκιο το οποίο επηρεάζει όλους τους παραπάνω παράγοντες. Ο έλεγχός της της επιτρέπει να εφαρμόζει επεκτατικές ή περιοριστικές οικονομικές πολιτικές μειώνοντας ή επεκτείνοντάς την.
Τύποι ενδιαφερόντων
Α, τα συμφέροντα! Είναι ένα θέμα που μπορεί να φαίνεται λίγο στεγνό στην αρχή, αλλά είναι πραγματικά συναρπαστικό όταν κοιτάξεις πιο προσεκτικά. Ας το συζητήσουμε με πιο προσιτό και συγκεκριμένο τρόπο. Ας ξεκινήσουμε με το απλό ενδιαφέρον. Αυτό είναι το πιο βασικό είδος ενδιαφέροντος, λίγο σαν το παιδικό μενού του οικονομικού κόσμου. Φανταστείτε ότι δανείζετε 100 ευρώ σε έναν φίλο. Συμφωνείτε ότι θα σας αποζημιώσει 5% τόκο ετησίως. Μετά από ένα χρόνο θα σου χρωστάει 105 ευρώ. Απλό, σωστά;
Τότε, έχουμε το ανατοκισμός. Εδώ γίνεται πιο ενδιαφέρον (χωρίς λογοπαίγνιο!). Είναι σαν τα συμφέροντά σας να έχουν μικροσυμφέροντα δικά τους. Ας ξαναπάρουμε το παράδειγμά μας: αν ο φίλος σου κρατήσει τα χρήματα για δεύτερο χρόνο, δεν υπολογίζεις απλώς 5% στα 100 ευρώ, αλλά στα 105 ευρώ. Μπορεί να φαίνεται ασήμαντο, αλλά μακροπρόθεσμα και με μεγαλύτερα ποσά, κάνει τη διαφορά!
Υπάρχουν επίσης τα iσταθερά και μεταβλητά συμφέροντα. Το σταθερό επιτόκιο είναι σαν ένα σταθερό συμβόλαιο γάμου: το επιτόκιο δεν αλλάζει, ό,τι κι αν γίνει. Το μεταβλητό επιτόκιο μοιάζει περισσότερο με μια ανοιχτή σχέση: το επιτόκιο μπορεί να ανέβει ή να μειωθεί ανάλογα με τις συνθήκες της αγοράς. Ας μην ξεχνάμε το παρακράτηση και μεταπληρωμή τόκων. Η παρακράτηση φόρων είναι σαν να πληρώνεις τον λογαριασμό πριν από το φαγητό: λαμβάνεις τους τόκους στην αρχή της περιόδου. Ταχυδρομικοί λογαριασμοί, είναι το αντίθετο: πληρώνετε αφού απολαύσετε την υπηρεσία.
Τέλος, υπάρχουν ονομαστικό και πραγματικό ενδιαφέρον. Ο ονομαστικός συντελεστής είναι αυτός που σου λένε, όλα όμορφα και λαμπερά. Το πραγματικό ποσοστό λαμβάνει υπόψη τον πληθωρισμό. Μοιάζει λίγο με τη διαφορά μεταξύ του ακαθάριστου μισθού σας και του τι πραγματικά εισπράττεται στον τραπεζικό σας λογαριασμό.
Τελικά, η κατανόηση αυτών των διαφορετικών τύπων ενδιαφερόντων μοιάζει λίγο με την εκμάθηση των κανόνων ενός νέου παιχνιδιού Μόλις τους κατακτήσετε, μπορείτε πραγματικά να αρχίσετε να διασκεδάζετε (ή τουλάχιστον να κάνετε τα χρήματά σας να λειτουργούν πιο έξυπνα). Έχετε προσωπική εμπειρία με κάποιο από αυτά τα είδη ενδιαφερόντων;
Ποια είναι τα είδη των επιτοκίων;
Τα επιτόκια εφαρμόζονται με διαφορετικούς τρόπους, για διαφορετικές χρονικές περιόδους. Επομένως, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι είδους χρέωση χρεώνεστε. Επίσης εάν οι τόκοι θα πληρωθούν στην αρχή ή στο τέλος της πίστωσης. Τα πιο συχνά χρησιμοποιούμενα επιτόκια είναι το ονομαστικό επιτόκιο και το πραγματικό ετήσιο επιτόκιο ή ισοδύναμο.
Ονομαστικό επιτόκιο
Αυτό το επιτόκιο είναι απλό τόκο. Αντιστοιχεί στο ποσοστό που θα προστεθεί στο αρχικό κεφάλαιο ως αποζημίωση για ορισμένο χρονικό διάστημα, το οποίο δεν χρειάζεται να είναι ένα έτος.
Ένας ονομαστικός τόκος 10% ανατοκισμένος ανά εξάμηνο σημαίνει ότι κάθε έξι μήνες ο τόκος καταβάλλεται με 5%. Εάν ο ονομαστικός τόκος είναι 12% και αναπροσαρμόζεται κάθε δύο μήνες, αυτό σημαίνει ότι κάθε δύο μήνες ο τόκος θα διαμορφώνεται στο 2%. Το ονομαστικό επιτόκιο είναι αριθμητικά υψηλότερο με τη διάρκεια του δανείου: 12% ετησίως, που ισοδυναμεί με 6% ανά εξάμηνο, ή 2% κάθε δύο μήνες, ή 1% το μήνα.
Γενικά, οι τράπεζες μας λένε το μηνιαίο ονομαστικό επιτόκιο όταν μας χορηγούν δάνεια. Το κάνουν αυτό με στόχο να πιστεύουμε ότι μας χρεώνουν πολύ λίγα χρήματα για την πίστωση που μας δίνουν.
Πραγματικό ετήσιο επιτόκιο
Ονομάζεται επίσης ισοδύναμο ετήσιο επιτόκιο, αυτό είναι ένα σύνθετο επιτόκιο. Περιλαμβάνει το ονομαστικό επιτόκιο, τις τραπεζικές χρεώσεις και προμήθειες και τη διάρκεια της συναλλαγής. Αυτό το επιτόκιο αντιστοιχεί στην πλήρη αποζημίωση που λαμβάνει το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για να μας δανείσει χρήματα. Όπως το ονομαστικό επιτόκιο, το πραγματικό ετήσιο επιτόκιο εξαρτάται από την περίοδο κατά την οποία καταβάλλονται οι τόκοι. Ρίξτε μια ματιά σε αυτό το άρθρο για να μάθετε πώς να μειώσετε τις τραπεζικές σας χρεώσεις.
Είναι πολύ σημαντικό να ρωτήσετε το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα εάν υπάρχουν ποινές προπληρωμής σε περίπτωση που αποφασίσετε να κάνετε μια πληρωμή κεφαλαίου για να μειώσετε τους τόκους που δημιουργούνται από το χρέος. Αυτό που πρέπει να έχετε υπόψη σας είναι ότι η πρακτική του ενδιαφέροντος γίνεται μόνο στο κλασικό χρηματοπιστωτικό σύστημα. Στο ισλαμικό χρηματοπιστωτικό σύστημα, αυτή η πρακτική απαγορεύεται και θεωρείται riba. Αλλά η ρίμπα είναι Χαράμ. με την ισλαμική χρηματοδότηση, μπορείτε να επωφεληθείτε από άτοκα δάνεια.
Πριν φύγετε, ακολουθεί μια εκπαίδευση που σας επιτρέπει master trading σε μόλις 1 ώρα. Κάντε κλικ εδώ για να το αγοράσετε.