Γιατί η τραπεζική διακυβέρνηση πρέπει να είναι ισχυρή;

Γιατί η τραπεζική διακυβέρνηση πρέπει να είναι ισχυρή; Αυτή η ερώτηση είναι η κύρια ανησυχία που αναπτύσσουμε σε αυτό το άρθρο. Πριν από οποιαδήποτε εξέλιξη, θα ήθελα να υπενθυμίσω ότι οι τράπεζες είναι πλήρεις εταιρείες. Σε αντίθεση με τις παραδοσιακές εταιρείες, λαμβάνουν καταθέσεις από τους πελάτες τους και επιχορηγήσεις με τη μορφή δανείων. Επιπλέον, αντιμετωπίζουν πολλά ενδιαφερόμενα μέρη (πελάτες, μέτοχοι, άλλες τράπεζες κ.λπ..).

Αυτό το πλήθος ενδιαφερομένων αυξάνει τις σχέσεις αντιπροσώπων και κατά συνέπεια τις συγκρούσεις αντιπροσώπων. Επομένως, από αυτήν ακριβώς τη στιγμή η διακυβέρνηση παρεμβαίνει για να μειώσει τις συγκρούσεις αντιπροσώπων εντός των εταιρειών. Σε αυτό το άρθρο, σας παρουσιάζω τις κύριες προκλήσεις της τραπεζικής διακυβέρνησης. Με άλλα λόγια, Finance de Demain να σου πω γιατί η τραπεζική διακυβέρνηση πρέπει να είναι σταθερή. Πάμε λοιπόν!!

🌿 Τι είναι η εταιρική διακυβέρνηση;

Η έκφραση "διακυβέρνηση" προσδιορίζει τον τρόπο με τον οποίο διεξάγονται οι υποθέσεις μιας εταιρείας. Στην εταιρεία, η εταιρική διακυβέρνηση αναφέρεται στη λήψη υπόψη των συμφερόντων των ενδιαφερομένων στη διαδικασία λήψης αποφάσεων. Έτσι, η χρηστή διακυβέρνηση θα εγγυηθεί μια διαδικασία βιώσιμη και αποτελεσματική δημιουργία αξιών για όλους Στην πραγματικότητα, είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι η εταιρική διακυβέρνηση βρίσκει την εξήγησή της από τη στιγμή που τα συμφέροντα των ενδιαφερομένων διαφέρουν.

Μια εταιρεία είναι πάνω από όλα α κόμβος συμβάσεων » συμπεριλαμβανομένων των διευθυντών, των εργαζομένων και των οικονομικών επενδυτών. Για αυτό υπάρχουν φυσικά συγκρούσεις μεταξύ αυτών των μερών της σύμβασης. Οι συγκρούσεις μπορεί να φέρουν είτε τους μετόχους εναντίον των διευθυντών είτε μεταξύ των μετόχων (μειοψηφία έναντι πλειοψηφίας), ή οικονομικούς πιστωτές (ιδιαίτερα τράπεζες και ομολογιούχους) προς τους μετόχους.

Στις τράπεζες, αυτές οι συγκρούσεις εντείνονται όλο και περισσότερο επειδή υπάρχουν διάφοροι τύποι σχέσεων αντιπροσώπευσης. Για παράδειγμα, έχουμε τις ακόλουθες σχέσεις αντιπροσώπευσης: διαχειριστής/μετόχων, τράπεζα/πελάτες, μέτοχοι/πελάτες. Η τραπεζική διακυβέρνηση πρέπει να καλύπτει θέματα εξουσίας, ελέγχου, διαφάνειας, διαχείρισης ρευστότητας και νομιμότητας του ιδρύματος. Επηρεάζει τόσο τα ζητήματα σύγκρουσης συμφερόντων μεταξύ των ενδιαφερομένων όσο και εκείνων που συνδέονται με τη διατήρηση της εμπιστοσύνης μεταξύ τους.

Οι τράπεζες πρέπει να είναι σε θέση να αξιολογούν τους κινδύνους που ενυπάρχουν στις δραστηριότητές τους, και αυτό, ειδικά σε συνθήκες ανάπτυξης ή ανταγωνισμού. Αυτό απαιτεί για άλλη μια φορά τραπεζική και οικονομική εμπειρογνωμοσύνη στο διοικητικό συμβούλιο. Επιπλέον, οι τράπεζες πρέπει να επιδιώξουν να εξισορροπήσουν τους κοινωνικούς και χρηματοοικονομικούς στόχους προκειμένου να ικανοποιήσουν τα πολλαπλά ενδιαφερόμενα μέρη.

🌿 Η ιδιαιτερότητα των τραπεζών σε σχέση με άλλες εταιρείες

Οι τραπεζικές εταιρείες έχουν τα δικά τους χαρακτηριστικά. Οι ιδιαιτερότητες των τραπεζών έγκεινται στη δραστηριότητά τους, την ύπαρξη κόστους συναλλαγής, η σημασία της διαφοροποίησης των κινδύνων, ο βαθμός σημασίας της καινοτομίας σε επίπεδο καθώς και σε ρυθμιστικό επίπεδο. Στην πραγματικότητα, αρκετοί παράγοντες δικαιολογούν το ενδιαφέρον για ένα σταθερό σύστημα διακυβέρνησης εντός των τραπεζών.

✔</s> Η φύση των τραπεζικών δραστηριοτήτων

Η τράπεζα διαδραματίζει ρόλο χρηματοοικονομικής διαμεσολάβησης μεταξύ οικονομικών παραγόντων. Συλλέγει καταθέσεις από τους πελάτες της για να τις αντικαταστήσει με άλλους πελάτες και έτσι δημιουργεί νόμισμα. Για αυτό χρησιμοποιεί το κεφάλαιό της για την εξασφάλιση συναλλαγών που το κάνει ως πολλαπλάσιό του. Έχει υποχρέωση καταπιστεύματος έναντι των πελατών της και καθήκον ασφάλειας έναντι των μετόχων, των πελατών και της αγοράς.

Επομένως, η δραστηριότητα της τράπεζας απαιτεί μόνιμη φερεγγυότητα και ρευστότητα. Αυτός είναι ο πρώτος λόγος για τον οποίο η τραπεζική διακυβέρνηση πρέπει να είναι σταθερή εντός των τραπεζών.

✔️ Η σημασία της διαφοροποίησης των κινδύνων

Οι τράπεζες, σε αντίθεση με τις παραδοσιακές επιχειρήσεις, αντιμετωπίζουν πολλούς κινδύνους. Μπορούμε να αναφέρουμε τον κίνδυνο ρευστότητας και τον κίνδυνο αντισυμβαλλομένου. Για το λόγο αυτό, είναι σημαντικό να πραγματοποιηθεί διαφοροποίηση κινδύνου γιατί δεν βάζεις όλα τα αυγά σου σε ένα καλάθι. Αυτή η διαφοροποίηση συνίσταται στην επιλογή α συνδυασμό διαφορετικών επενδύσεων για να μειώσετε τον κίνδυνο που σχετίζεται με το χαρτοφυλάκιό σας.

Θεωρητικά, η διαφοροποίηση σάς επιτρέπει να μειώσετε τον κίνδυνο στο χαρτοφυλάκιό σας χωρίς να θυσιάσετε την πιθανή απόδοση. Ένα αποτελεσματικό χαρτοφυλάκιο δημιουργεί μια ορισμένη απόδοση χαμηλότερο δυνατό κίνδυνο. Μόλις διαφοροποιηθεί πλήρως το χαρτοφυλάκιό σας, πρέπει να αναλάβετε πρόσθετους κινδύνους για να αυξήσετε την πιθανή απόδοση του. Για να διαφοροποιήσετε με επιτυχία το χαρτοφυλάκιό σας, χρειάζεστε καλύτερο συντονισμό των δραστηριοτήτων εντός της τράπεζας. Αυτός είναι ο δεύτερος λόγος για τον οποίο η τραπεζική διακυβέρνηση πρέπει να είναι σταθερή.

✔</s> Το επίπεδο σημασίας της τραπεζικής καινοτομίας

Η καινοτομία αναφέρεται στην εκτέλεση νέων συνδυασμών. Μπορεί να αφορά την κατασκευή ενός νέου αγαθού, την εισαγωγή μιας νέας μεθόδου παραγωγής, το άνοιγμα μιας νέας αγοράς. η κατάκτηση μιας νέας πηγής πρώτων υλών ή προϊόντων...

Τα τελευταία χρόνια, οι τράπεζες χρησιμοποιούν όλο και περισσότερο την ανοιχτή καινοτομία. Σύμφωνα με τον Chesbrough (2003), αυτό το μοντέλο καινοτομίας που βασίζεται σε προσεγγίσεις εταιρικής σχέσης δοκιμάστηκε αρχικά από μη χρηματοοικονομικές εταιρείες. Αυτό το είδος καινοτομίας βασίζεται στη συνεργασία μεταξύ της τράπεζας και των εταίρων της. Σε τελική ανάλυση, η καινοτομία είναι στρατηγική αναγκαιότητα για τις τράπεζες που θέλουν να παραμείνουν ανταγωνιστικές. Σύμφωνα με Madan and Soubra (1991) Η καινοτομία επιτρέπει στις τράπεζες να αυξάνουν τα κέρδη μειώνοντας το κόστος συναλλαγών, έρευνας και μάρκετινγκ.

Κατά την περίοδο της κρίσης, όπως αυτή τη στιγμή με τον COVID19, η τραπεζική καινοτομία προσφέρει ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα σε ορισμένες τράπεζες. Για να είναι δυνατή η εφαρμογή, όλα εξαρτώνται από το σύστημα διακυβέρνησης που έχει τεθεί σε εφαρμογή στην εταιρεία. Έτσι, η χρηστή διακυβέρνηση θα δημιουργούσε προστιθέμενη αξία για όλους. Αυτός είναι ο τρίτος λόγος που εξηγεί την ανάγκη για ισχυρή τραπεζική διακυβέρνηση.

✔</s> Η τράπεζα είναι ένα σταυροδρόμι πολλών ενδιαφερομένων

Σε αντίθεση με τις παραδοσιακές εταιρείες, οι τράπεζες συγκεντρώνουν ένα πλήθος ενδιαφερόμενων μερών των οποίων η διακυβέρνηση πρέπει να τους λαμβάνει υπόψη. Ενδιαφερόμενοι είναι όλα τα φυσικά ή νομικά πρόσωπα που ενδιαφέρονται και μπορούν να επηρεάσουν τις αποφάσεις μιας εταιρείας. Μπορούν να είναι εσωτερική ή εξωτερική της τράπεζας.

Άρθρο για ανάγνωση: Τα πάντα για το χρηματιστήριο

Τα εσωτερικά ενδιαφερόμενα μέρη αποτελούν μέρος του εργατικού δυναμικού της τράπεζας (διευθυντές, υπάλληλοι κ.λπ.). Όσον αφορά τους εξωτερικούς ενδιαφερόμενους, έχουμε: θυγατρικές τράπεζες, πελάτες, προμηθευτές κ.λπ.

Τα ενεργά ενδιαφερόμενα μέρη συμμετέχουν στις αποφάσεις της τράπεζας ενώ τα παθητικά ενδιαφερόμενα μέρη υπόκεινται στις αποφάσεις της τράπεζας. Το βάρος κάθε ενδιαφερομένου έχει επιπτώσεις στην εταιρική διακυβέρνηση. Οι ενεργοί ενδιαφερόμενοι θα τείνουν να δίνουν προτεραιότητα στα συμφέροντά τους έναντι αυτών των άλλων.

Οι μέτοχοι της πλειοψηφίας, για παράδειγμα, θα επιδιώξουν να επιβάλουν τη βούλησή τους εις βάρος των μετόχων μειοψηφίας. Σε αυτή τη λογική, η τράπεζα αντιμετωπίζει πολυάριθμες συγκρούσεις αντιπροσώπων. Όχι μόνο με εσωτερικούς εταίρους, αλλά και με εξωτερικούς εταίρους. Αυτή η κατάσταση είναι ακόμη πιο έντονη στις ισλαμικές τράπεζες.

🌿 Πώς να μειώσετε τις συγκρούσεις συμφερόντων στις τράπεζες;

Σε αυτό που μόλις είπαμε, είναι σαφές ότι η τραπεζική διακυβέρνηση πρέπει να αντιμετωπίζει διάφορους τύπους σύγκρουσης συμφερόντων. Για να γίνει αυτή η δουλειά, η τραπεζική διακυβέρνηση έχει μια σειρά από μηχανισμούς γνωστούς ως μηχανισμών διακυβέρνησης.

Ετυμολογικά, ένας μηχανισμός είναι ένα σύνολο στοιχείων, μερικά από τα οποία μπορούν να κινούνται σε σχέση με άλλα. Επομένως, αυτό το συγκρότημα δεν αποτελεί στερεό. Καθε το στοιχείο είναι ανεξάρτητο. Η εταιρεία συγκρούεται με οι πιστωτές διακανονίζονται μέσω μηχανισμών όπως συμβατικές εγγυήσεις, νομικές διαδικασίες για δικαστικό διακανονισμό, η αγορά χρηματοοικονομικών πληροφοριών ή ακόμη και άτυποι μηχανισμοί όπως η φήμη.

Αυτοί οι διαφορετικοί μηχανισμοί δεν παίζουν απαραίτητα ισοδύναμους ρόλους και η σημασία τους εξαρτάται από τη φύση και τη δραστηριότητα της εταιρείας. Στο σύστημα διακυβέρνησης, αυτή η συνέλευση μπορεί να χωριστεί σε δύο κατηγορίες:

✔</s> Κατασκευασμένοι ή «σκόπιμοι» μηχανισμοί

Σε αυτή την κατηγορία έχουμε δικαίωμα ψήφου για το διοικητικό συμβούλιο (ΔΣ), τα χαρακτηριστικά της ΑΠ (μέγεθος, διαφάνεια, ανεξαρτησία κ.λπ.) και τις επιτροπές (έλεγχος, αμοιβές κ.λπ.). Τα συστήματα αμοιβών και το προφίλ του διαχειριστή αποτελούν επίσης μέρος αυτής της κατηγορίας. Ο κύριος μηχανισμός τραπεζικής διακυβέρνησης είναι το διοικητικό συμβούλιο.

✔</s> «Αυθόρμητοι» μηχανισμοί

Αυτή η κατηγορία μηχανισμών συνδέεται με τον ανταγωνισμό της αγοράς. Όποια και αν είναι, αυτοί οι μηχανισμοί αποσκοπούν στη μείωση των συγκρούσεων μεταξύ των ενδιαφερομένων. Έτσι, για τις μεγάλες εισηγμένες εταιρείες, ορισμένοι συγγραφείς θεωρούν ότι ο κυρίαρχος μηχανισμός είναι η αγορά διαχείρισης. Οι διευθυντές θα επιδιώξουν να διαχειρίζονται σωστά τις εταιρείες για να μεγιστοποιήσουν τη φήμη και την αξία τους σε αυτήν την αγορά.

Άρθρο για ανάγνωση: Κατανόηση μιας Ισλαμικής Τράπεζας

Παράλληλα με την αγορά μάνατζερ, υπάρχει ένας άλλος αυθόρμητος μηχανισμός, ο κανονισμός. Η τραπεζική ρύθμιση θεωρείται ως η πράξη της εποπτείας και του ελέγχου της τραπεζικής δραστηριότητας, υποβάλλοντάς την σε συμμόρφωση με διάφορα πρότυπα, στον έλεγχο των κινδύνων προκειμένου να διαφυλαχθεί η ασφάλεια των καταθετών, η σταθερότητα του χρηματοπιστωτικού συστήματος και οι κύριες οικονομικές ισορροπίες.

Για την επίτευξη αυτού του στόχου, η τραπεζική ρύθμιση βασίζεται ουσιαστικά στη ρύθμιση και την εποπτεία. Εκεί τραπεζικούς κανονισμούς συνίσταται κυρίως στον καθορισμό του επιπέδου των ελάχιστων πόρων ή του δείκτη ιδίων κεφαλαίων στην ορολογία, που πρέπει να διατηρούν οι τράπεζες για να μπορούν να αντέξουν ένα οικονομικό σοκ.

🌿 Συνοπτικά...

Η ποιοτική τραπεζική διακυβέρνηση είναι μια άνευ προηγουμένου αναγκαιότητα εάν θέλουμε να διατηρήσουμε την εμπιστοσύνη των άλλων ενδιαφερομένων. Σύμφωνα με α Δημοσιεύθηκε η έκθεση της επιτροπής της Βασιλείας Το 2015, η εταιρική διακυβέρνηση στοχεύει στην ενίσχυση των συλλογικών αρμοδιοτήτων του διοικητικού συμβουλίου όσον αφορά την εποπτεία και τη διαχείριση κινδύνων. Λόγω της φύσης των τραπεζικών δραστηριοτήτων, η διακυβέρνηση αποτελεί σημαντικό στοιχείο για ευρωστία και ανάπτυξη των τραπεζών.

Η διαχείριση των καταθέσεων πελατών, η χορήγηση πιστώσεων και η πρόσβαση σε εμπιστευτικές πληροφορίες πελατών αυξάνει την ανάγκη για αποτελεσματική και αποδοτική διαχείριση. πιο αυστηρή ρύθμιση και εποπτεία (El Marzouki και Benlechehab, 2017). Επιπλέον, οι τράπεζες είναι περισσότερο εκτεθειμένες σε συγκρούσεις αντιπροσώπων σε σύγκριση με άλλες μορφές επιχειρηματικής δραστηριότητας. Αφήστε τις απόψεις σας στα σχόλια. Ωστόσο, εάν θέλετε να πάρετε τον έλεγχο των προσωπικών σας οικονομικών σε έξι μήνες, σας συνιστώ ανεπιφύλακτα αυτόν τον οδηγό.