Πώς μπορεί να σας βοηθήσει ένας οικονομικός προγραμματιστής;

Ο οικονομικός προγραμματισμός γίνεται σε καθημερινή βάση, με σεβασμό στις ικανότητές σας και τις προτεραιότητές σας. Τα γεγονότα της ζωής είναι συχνά απρόβλεπτα. Ένα καλό οικονομικό σχέδιο δράσης είναι προσαρμόσιμο και πρέπει να αντανακλά τις φιλοδοξίες και την πραγματικότητά σας. Ένας οικονομικός σχεδιαστής σας βοηθά να αναπτύξετε το προϋπολογισμός για τον γάμο σας για παράδειγμα.

Σε αυτό το άρθρο, Finance de Demain σας εισάγει στο ρόλο του οικονομικού σχεδιαστή. Αλλά πριν ξεκινήσετε, εδώ είναι μια πλήρης εκπαίδευση συναλλαγών για εσάς.

🥀 Τι κάνει ένας οικονομικός προγραμματιστής;

Ένας οικονομικός προγραμματιστής σας βοηθά να κατανοήσετε ποιοι είναι οι οικονομικοί σας στόχοι. Σας βοηθά να αναπτύξετε ένα σχέδιο για να τα πετύχετε. Είτε είναι εξοικονόμηση για ένα νέο σπίτι,επενδύοντας χρήματα για τη σύνταξη, αφιερώστε χρήματα για την εκπαίδευση των παιδιών σας, αποφασίστε ποια ασφαλιστικά προϊόντα χρειάζεστε ή όλα τα παραπάνω.

Αναλύουν όλες τις πτυχές της οικονομικής σας κατάστασης και χρησιμοποιούν την τεχνογνωσία και τη διορατικότητά τους για να σας βοηθήσουν να καθορίσετε και να επιτύχετε τους στόχους σας. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει στρατηγικές για επιστροφή χρέους, ιδανικές κατανομές περιουσιακών στοιχείων για τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας κ.λπ.

🥀 Financial Planner vs Financial Advisor

Οροι οικονομικός σχεδιαστής et οικονομικός σύμβουλος συχνά χρησιμοποιούνται εναλλακτικά. Στην πραγματικότητα, και οι δύο τύποι επαγγελματιών προσφέρουν υπηρεσίες οικονομικού σχεδιασμού που βοηθούν τους πελάτες να επιτύχουν τους οικονομικούς τους στόχους.

οικονομικούς συμβούλους, Ωστόσο, γενικά θεωρούνται μια πολύ ευρύτερη κατηγορία. Είναι επαγγελματίες που διαχειρίζονται τις επενδύσεις σας, οργανώνουν ασφαλιστικές καλύψεις και λειτουργούν ως χρηματιστές, εκτός από την προσφορά υπηρεσιών χρηματοοικονομικού προγραμματισμού. Οι οικονομικοί σχεδιαστές περιορίζονται σε πιο στοχευμένες υπηρεσίες.

🥀 Τύποι χρηματοοικονομικού σχεδιαστή

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι « οικονομικός σχεδιαστής είναι ένας μη ρυθμισμένος γενικός όρος. Ο καθένας μπορεί να αυτοαποκαλείται οικονομικός σχεδιαστής και να προσφέρει υπηρεσίες οικονομικού σχεδιασμού.

Κάποιοι μπορεί να ειδικεύονται σε ορισμένες πτυχές του προγραμματισμού, όπως η συνταξιοδότηση ή η φορολογική διαχείριση. Άλλοι, ωστόσο, ακολουθούν μια πιο ολιστική προσέγγιση. Μερικοί μπορεί να μην έχουν καν τα συμφέροντά σας στο μυαλό και είναι καλύτερα να αποφεύγονται.

✔</s> Fiduciary Financial Planner

Ένας καταπιστευματικός χρηματοοικονομικός σχεδιαστής απαιτείται να ενεργεί προς το συμφέρον του πελάτη του. Ο όρος καταπιστευματικό καθήκον σημαίνει ότι ένας υπεύθυνος σχεδιασμού υποχρεούται να θέτει τα οικονομικά συμφέροντα του πελάτη του πάνω από τα δικά του.

Πρακτικά, ένας καταπιστευματικός χρηματοοικονομικός σχεδιαστής πρέπει να προσφέρει στους πελάτες του τις καλύτερες δυνατές λύσεις στη χαμηλότερη τιμή. Αυτό είναι ανεξάρτητα από τυχόν αμοιβές ή προμήθειες που κερδίζει ο σχεδιαστής, από τον πελάτη ή άλλες πηγές.

Ορισμένοι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές τηρούνται μόνο σε ένα πρότυπο επάρκειας. Σύμφωνα με ένα πρότυπο καταλληλότητας, οι συστάσεις ενός οικονομικού σχεδιαστή πρέπει να ανταποκρίνονται στις ανάγκες σας. Αλλά επιτρέπεται να προτείνουν προϊόντα ή υπηρεσίες που σας χρεώνουν υψηλότερες αμοιβές ή τους κερδίζουν υψηλότερες προμήθειες από παρόμοια προϊόντα.

Όταν επιλέγετε έναν οικονομικό προγραμματιστή, η καλύτερη πολιτική είναι πάντα να επιλέγετε έναν διαχειριστή, ώστε να γνωρίζετε ότι τα προϊόντα και οι υπηρεσίες που προτείνουν είναι τα καλύτερα για εσάς, όχι για εκείνους.

✔</s> Πιστοποιημένος Financial Planner (CFP)

Το Certified Financial Planner είναι μια πιστοποίηση του κλάδου με αυστηρές εκπαιδευτικές και ηθικές απαιτήσεις που προετοιμάζει πλήρως τους πιστοποιητές για την παροχή ολοκληρωμένων υπηρεσιών χρηματοοικονομικού σχεδιασμού.

Συγκεκριμένα, όλα τα CFP πρέπει να λειτουργούν ως διαχειριστές και τα περισσότερα λειτουργούν μόνο με αμοιβή. Που σημαίνει ότι θα πληρωθούν μόνο από εσάς, όχι από τα προϊόντα που προτείνουν.

Λόγω της εκτεταμένης κατάρτισης και των προτύπων εμπιστοσύνης τους, Οι CFPs είναι οι πυλώνες της κοινότητας χρηματοοικονομικού σχεδιασμού και όπου πολλοί πελάτες επιλέγουν να ξεκινήσουν το ταξίδι τους στον οικονομικό σχεδιασμό.

✔</s> Σύμβουλος επενδύσεων

Οι επενδυτικοί σύμβουλοι είναι άτομα ή εταιρείες που βοηθούν τους πελάτες να αγοράζουν και να πωλούν τίτλους και μπορούν να παρέχουν οικονομικές συμβουλές. Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι, που διαφοροποιούνται κυρίως ανάλογα με το αν τηρούν ένα πρότυπο επάρκειας ή ένα πρότυπο καταπιστευματικότητας:

Εγγεγραμμένοι Αντιπρόσωποι: Οι εγγεγραμμένοι αντιπρόσωποι αγοράζουν και πωλούν τίτλους για λογαριασμό των πελατών τους και γενικά έχουν άδεια από τις χρηματιστηριακές εταιρείες που τους απασχολούν. Με πολλούς εγγεγραμμένους αντιπροσώπους, παίρνετε τις αποφάσεις και ο εκπρόσωπος απλώς τις εκτελεί.

Ωστόσο, ορισμένοι παρουσιάζονται ως οικονομικοί σύμβουλοι ή σχεδιαστές. Εάν επιλέξετε να συνεργαστείτε με έναν Εγγεγραμμένο Αντιπρόσωπο που παρέχει οικονομικές συμβουλές, έχετε κατά νου ότι τηρούνται μόνο σε ένα πρότυπο καταλληλότητας, το οποίο μπορεί να επηρεάσει τα προϊόντα και τις υπηρεσίες που σας παρέχουν.

Εκπρόσωποι επενδυτικών συμβούλων: Οι Αντιπρόσωποι Επενδυτικής Συμβουλευτικής (IAR) απασχολούνται από εταιρείες που ονομάζονται Εγγεγραμμένοι Σύμβουλοι Επενδύσεων (RIA), οι οποίες είναι εταιρείες που παρέχουν οικονομικές συμβουλές και υπηρεσίες προγραμματισμού.

Σε αντίθεση με τους Εγγεγραμμένους Αντιπροσώπους, οι RAI τηρούνται σύμφωνα με το πρότυπο καταπιστευματικότητας. Πολλοί μπορεί να έχουν πρόσθετα διαπιστευτήρια, όπως CFP, για να ενισχύσουν τις δυνατότητές τους οικονομικού προγραμματισμού.

✔</s> Robo-σύμβουλος

Οι Robo-Advisors παρέχουν αυτοματοποιημένη διαχείριση επενδύσεων. Οι περισσότεροι σας βάζουν σε ένα προκαθορισμένο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο με βάση τους στόχους και την προθυμία σας να αναλάβετε ρίσκο το οποίο στη συνέχεια θα διαχειριστούν και θα διατηρήσουν για εσάς με την πάροδο του χρόνου.

Αυτά τα ρομπότ είναι τεχνικά RIA, πράγμα που σημαίνει ότι τηρούνται επίσης σε καταπιστευματικό πρότυπο και όλο και περισσότεροι συμπληρώνουν τις αυτοματοποιημένες προσφορές τους με πιο ολοκληρωμένο οικονομικό σχεδιασμό που παρέχεται από ανθρώπινους σχεδιαστές και CFP.

Εάν είστε αρχάριος επενδυτής που χρειάζεται μόνο περιστασιακά τις υπηρεσίες ενός χρηματοοικονομικού σχεδιαστή, αυτή η υβριδική προσέγγιση μπορεί να είναι κατάλληλη.

✔</s> διαχειριστής πλούτου

Στην πράξη, οι διαχειριστές πλούτου είναι οικονομικοί σχεδιαστές για άτομα υψηλής καθαρής αξίας. Λόγω του πελατολογίου με το οποίο συνεργάζονται, συνήθως ειδικεύονται στις πτυχές του οικονομικού σχεδιασμού που επηρεάζουν συχνότερα τους πλούσιους, όπως ο σχεδιασμός ακινήτων, ο νομικός σχεδιασμός και η διαχείριση κινδύνων για τη διατήρηση περιουσιακών στοιχείων.

Όπως και με τον όρο χρηματοοικονομικός σχεδιαστής, ο διαχειριστής πλούτου δεν ρυθμίζεται, πράγμα που σημαίνει ότι οποιοσδήποτε, ανεξάρτητα από τα διαπιστευτήριά του, μπορεί να αυτοαποκαλείται διαχειριστής πλούτου. Αυτό σημαίνει ότι μόνο ορισμένοι, αλλά όχι όλοι, διαχειριστές πλούτου είναι διαχειριστές.

🥀 Χρειάζεστε έναν οικονομικό προγραμματιστή;

Αν και σχεδόν όλοι μπορούν να επωφεληθούν από τις υπηρεσίες ενός οικονομικού σχεδιαστή, η αλήθεια είναι ότι μπορεί να μην το χρειάζονται όλοι. Εάν τα οικονομικά σας είναι αρκετά απλά, που σημαίνει ότι εργάζεστε, έχετε αποταμιεύσεις και βάζετε χρήματα σε λογαριασμό συνταξιοδότησης, μπορεί να μην χρειάζεστε έναν οικονομικό προγραμματιστή.

Ωστόσο, ένας οικονομικός προγραμματιστής μπορεί να σας βοηθήσει εάν τα οικονομικά σας είναι πιο περίπλοκα ή η κατάστασή σας αλλάξει, όπως εάν:

✔</s> Λαμβάνετε ένα σημαντικό απροσδόκητο κέρδος

Εάν αντιμετωπίσετε μια ξαφνική εισροή χρημάτων, όπως ένα μεγάλο μπόνους εργασίας ή μια κληρονομιά μετά το θάνατο ενός αγαπημένου σας προσώπου, ένας οικονομικός σχεδιαστής θα συνεργαστεί μαζί σας για να αναπτύξει ένα σχέδιο για τα χρήματα, ώστε να μπορέσετε να επιτύχετε τους στόχους σας.

✔</s> Το εισόδημά σας αλλάζει

Εάν βρείτε μια νέα δουλειά που αλλάζει σημαντικά το εισόδημά σας, ένας οικονομικός προγραμματιστής μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε έναν νέο προϋπολογισμό και να προσαρμόσετε τις συνταξιοδοτικές εισφορές σας.

✔</s> Παντρεύεσαι

Εάν παντρεύεστε, εσείς και ο μελλοντικός σύζυγός σας μπορεί να συναντηθείτε με έναν οικονομικό σχεδιαστή για να συζητήσετε πώς να διαχειριστείτε τα υπάρχοντα χρέη, να εξοικονομήσετε ένα νέο σπίτι ή να σχεδιάσετε τα παιδιά στο μέλλον.

✔</s> Χωρίζεις

Οι οικονομικοί σχεδιαστές μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν να αντιμετωπίσετε δύσκολες καταστάσεις, όπως ένα διαζύγιο. Συνεργαζόμενοι με έναν οικονομικό σχεδιαστή που ειδικεύεται στα διαζύγια, μπορείτε να λάβετε βοήθεια για τον καθορισμό της διατροφής και της διατροφής των παιδιών, τη διαίρεση των προσωπικών περιουσιακών στοιχείων και την κατανόηση της φορολογικής νομοθεσίας.

✔</s> Ένα νέο παιδί έρχεται στην οικογένεια

Εάν σχεδιάζετε να υιοθετήσετε ή να γεννήσετε, ένας οικονομικός προγραμματιστής μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε τι είδους ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής χρειάζεστε και πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για την κολεγιακή εκπαίδευση του παιδιού σας.

🥀 Πώς να επιλέξετε έναν οικονομικό προγραμματιστή 

Εάν αποφασίσετε ότι η συνεργασία με έναν οικονομικό σχεδιαστή είναι η σωστή απόφαση για εσάς, υπάρχουν μερικά πράγματα που θα θέλετε να αναζητήσετε:

✔</s> Αξιοπιστία και εμπιστοσύνη

Επειδή ο καθένας μπορεί να αυτοαποκαλείται οικονομικός προγραμματιστής, είναι συνετό να αναζητά διαπιστευτήρια με μεγάλη εκτίμηση, όπως:

CFP: A CFP είναι καλά εξοπλισμένο για να σας βοηθήσει να προγραμματίσετε όλες τις πτυχές της οικονομικής σας ζωής. Αν ψάχνετε για γενική βοήθεια για να θέσετε τα οικονομικά σας υπό έλεγχο, ένα CFP είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να ξεκινήσετε, καθώς όλοι πρέπει να πληρούν αυστηρές απαιτήσεις και να ενεργούν ως διαχειριστές για τους πελάτες τους.

CPA: Ορκωτός Λογιστής (CPA) ειδικεύεται στον φορολογικό σχεδιασμό και έχει άδεια στην πολιτεία του. Αν αναζητάτε βοήθεια για τη διαχείριση του φορολογητέου εισοδήματός σας ή για τη μείωση των οφειλών σας κατά τη φορολογική περίοδο, ίσως θελήσετε να απευθυνθείτε σε ένα CPA.

CFA: A Chartered Financial Analyst (CFA) μπορεί να λειτουργήσει ως χρηματοοικονομικός σχεδιαστής, αν και οι περισσότεροι επιλέγουν να βοηθήσουν τις επιχειρήσεις να διαχειριστούν τα οικονομικά τους και όχι μεμονωμένους καταναλωτές.

Τούτου λεχθέντος, εάν συναντήσετε ένα CFA που προσφέρει υπηρεσίες χρηματοοικονομικού προγραμματισμού, να ξέρετε ότι έχουν περάσει πολλές αυστηρές εξετάσεις του κλάδου και έχουν χρόνια επαγγελματικής εμπειρίας που τους πληροί τις προϋποθέσεις για αυτόν τον τίτλο.

✔</s> Το καταπιστευματικό καθήκον

Εάν δεν είστε επαγγελματίας των οικονομικών, πιθανότατα δεν είστε εξοικειωμένοι με τις λεπτομέρειες των περισσότερων χρηματοοικονομικών προϊόντων και τους σχετικούς φορολογικούς κωδικούς τους. Γι' αυτό είναι πολύτιμο να έχετε έναν ειδικό να σας καθοδηγεί στη διαδικασία που έχει μόνο τα καλύτερα οικονομικά σας συμφέροντα στο επίκεντρο.

Δυστυχώς, δεν είναι όλοι οι οικονομικοί σχεδιαστές καταπιστευματοδόχοι. Ορισμένοι προσφέρουν μόνο συμβουλές για τα προϊόντα που πωλούν, όπως ορισμένες επενδύσεις ή ασφαλιστικούς λογαριασμούς. Μπορούν επίσης να σας κατευθύνουν σε προϊόντα που θα τους αποφέρουν υψηλότερες προμήθειες.

✔</s> Η δομή πληρωμής

Οι οικονομικοί σχεδιαστές μπορούν να πληρωθούν με αμέτρητους διαφορετικούς τρόπους. Μερικοί βασίζονται σε προμήθειες από τα προϊόντα που προτείνουν. άλλοι χρεώνουν ένα ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζονται για εσάς. Άλλοι πάλι χρεώνουν την ώρα ή ένα μηνιαίο ή ετήσιο retainer.

Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε πώς θα πληρωθεί ο οικονομικός σας προγραμματιστής για τις υπηρεσίες του προτού επικοινωνήσετε μαζί του. Ακόμη και οι γενικοί CFPs μπορεί να ειδικεύονται σε συγκεκριμένους τύπους πελατών, όπως γιατρούς, δικηγόρους ή εκείνους με υψηλό χρέος φοιτητικού δανείου.

Ρωτήστε πιθανούς οικονομικούς σχεδιαστές για τους τύπους ανθρώπων με τους οποίους συνήθως συνεργάζονται. Ρωτήστε επίσης για τους τύπους υπηρεσιών που τείνουν να παρέχουν. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να διασφαλίσετε ότι θα επιλέξετε έναν επαγγελματία με μεγάλη εμπειρία στα είδη των οικονομικών προβλημάτων που αντιμετωπίζετε μόνοι σας.

🥀 Συμπέρασμα

Η τέλεια εναρμόνιση εσόδων και δαπανών είναι δύσκολο να επιτευχθεί στην πράξη. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ο σχεδιασμός ενός αποθεματικού ρευστότητας στοχεύει συχνά σε ένα ταμείο-στόχο μετρητών ή ένα περιθώριο για τα αποθεματικά μέσων πληρωμής.

Οι συγκεκριμένες ανάγκες ρευστότητας των επιμέρους τομέων είναι καθοριστικές για το ύψος αυτών των αποθεμάτων ρευστότητας. Ο οικονομικός προγραμματιστής σας βοηθά να συμβιβάσετε τις επενδύσεις σας. Τώρα ξέρετε τον ρόλο ενός οικονομικού σχεδιαστή.

Εάν είστε ένας από τους ειδικούς στον τομέα, αφήστε μας την εμπειρία σας στα σχόλια. Αλλά πριν φύγετε, ακολουθεί εκπαίδευση που σας επιτρέπει να κυριαρχήσετε στα προσωπικά σας οικονομικά.