La apartaĵoj de islamaj bankoj

les ecoj de islamaj bankoj estas multaj. Dum la konvencia banka sistemo baziĝas sur pruntedonado kun interezo, islamaj bankoj baziĝas sur tre malsamaj principoj diktitaj de islama juro (Ŝario). Ĉi tiuj principoj enkondukas multajn specifajn trajtojn en la operacion kaj servojn ofertitajn de ĉi tiu tipo de banka institucio.

Kun la pliiĝo de islama financo en la lastaj jaroj, bankoj kiuj respektas la preskribojn de Islamo veki kreskantan intereson, kaj en islamaj landoj kaj en okcidentaj financaj centroj. Iliaj elstaraj hodiaŭ superas 1500 miliardojn da dolaroj tutmonde!

Danke al ĉi tiu artikolo, ne plu sekretoj por vi pri kio estas islamaj bankoj kaj kiel ili diferencas de tradiciaj bankaj establaĵoj. Vi scios ĝuste kiel ili funkcias kaj kiajn specifajn servojn ili ofertas al siaj klientoj.

Ĉu vi pretas scii ĉion pri la funkciado de ĉi tiu alternativa banka sistemo? Sed antaŭ ol komenci, jen protokolo, kiu ebligas al vi konstrui vian unua interreta komerco.

🌽 Kio estas islama banko?

Islama bankado estas ajna banko kiu estas engaĝita apliki la principojn de Ŝaria leĝo en siaj bankaj transakcioj.

Ĝi ankaŭ estas difinita kiel financa institucio, kies ĉefa tasko estas altiri monajn fondusojn kaj efike uzi ilin por garantii ilian pliiĝon konforme al reguloj de ŝario.

Ĉi tiu difino mencias la esencajn elementojn, kiuj estas islamaj bankoj (IB). ligita al respekto. Temas pri aliĝo al agnoskitaj Ŝario-normoj, ĉu en produktado, distribuado, konsumado aŭ ŝparado ene de tuta ekonomia sistemo.

Tial BI povas esti difinita kiel banko kun specifaj juraj trajtoj, kiu ofertas diversajn servojn konformajn al Ŝario al siaj klientoj. Ĉi tiu difino elstarigas la karakterizaĵojn de islama banko.

La karakterizaĵoj de islama banko

Male al konvenciaj bankoj (BC), islamaj bankoj estasbankoj rajtigitaj por fari profesian agadon. Ili estas rajtigitaj plenumi siajn agadojn same kiel siaj konvenciaj ekvivalentoj. Sendepende de la regularoj validaj en ĉiu lando kie ili estas establitaj.

Ili ofertas servojn kaj konservas bankajn rilatojn kun siaj klientoj konforme al la Islamaj Ŝario-normoj. BIoj devas eviti certajn praktikojn kiel ekzemple eluziĝo (riba), konjekto kaj necerteco.

La diferenco kuŝas en la uzo de financo kiuj devas esti konforme al Ŝario-juro kaj bazitaj sur nuntempa islama jurisprudenco.

IB-oj agas kiel perantoj inter pruntedonantoj kaj homoj, kiuj volas prunti monon. Ni povas do diri, ke la servoj ofertitaj de la BI-oj estas similaj al tiuj ofertitaj de la BC-oj tiom kiom la celoj estas la samaj, por kontentigi klientaron.

Se en klasika financo la regulo kiu regas la decidojn de ekonomia agento estas la maksimumigo de profito, profiteco ne estas la sola celo Islamaj telefonistoj. La sekva bildo montras al vi la diferencon inter tradicia banko kaj islama banko.

BI favoras investojn en palpeblaj aktivoj, dividas profitojn kaj perdojn juste kun siaj partneroj kaj rekomendas la homamasfinancadon de projektoj.

📜 Klasifiko de Islamaj Financaj Institucioj

Islamaj financaj institucioj povas esti klasifikitaj laŭ pluraj kriterioj. Depende de iliaj agadoj, iliaj lokoj aŭ ĉu iliaj financaj agadoj estas aŭ ne tute islamaj.

✔️ Klasifiko laŭ la naturo de la agadoj

Depende de iliaj agadoj, oni distingas inter asekurentreprenoj, Mudharaba, islamaj mikrofinancaj institucioj kaj islamaj bankoj.

BIoj povas esti aŭ komercaj aŭ podetalaj bankoj, aŭ investaj aŭ komercaj bankoj. Deponaj bankoj estas tiuj, kies ĉefa agado estas fari kreditajn transakciojn kaj ricevi vidajn kaj tempajn deponaĵojn de la publiko.

Estas nomitaj investbankoj, tiuj kies agadoj konsistas en donado de pruntoj kun daŭro de pli ol du jaroj. Komercaj bankoj, aliflanke, estas tiuj, kies ĉefa agado estas, krom la donado de pruntoj, la akiro kaj administrado de posedaĵoj.

✔️ Klasifiko laŭ loko

Depende de iliaj lokoj, ni distingas bankojn kiuj funkcias en landoj tute " Islamigita » kaj tiuj kiuj funkcias en ne-islamaj landoj.

En la unua kazo, bankoj estas regataj de ununura regularo. En la dua kazo, ili estas submetitaj al duoblaj financaj regularoj (islama kaj konvencia) pli-malpli kongruaj.

✔️ Klasifiko laŭ ĉu iliaj financaj agadoj estas islamaj aŭ ne

Laŭ tiu ĉi kriterio oni distingas inter plene islamaj bankoj kaj tiuj kun nur islamaj vendotabloj aŭ fenestroj. Tamen, la laŭleĝeco de ĉi tiuj islamaj fenestroj ne estas unuanime agnoskita. Estas vera risko miksi leĝajn kaj kontraŭleĝajn fluojn (ne konforme al islama leĝo).

🌿 La riskoj propraj al la agado de islamaj bankoj

Krom la supre menciitaj riskoj, ekzistas riskoj unikaj al islamaj bankoj. Ili rilatas al la naturo de la agadoj kaj la kulturo deIslamaj bankoj.

Krome, la principo 3P generas pliajn riskojn kiel forlokitaj komercaj riskoj, fidorisko, reputacia risko, implikiĝorisko, jura risko kaj eĉ religia risko.

🔰 Komerca risko delokigita aŭ ŝanĝita

Le mislokigita komerca risko, tre grava, venas de partoprenaj investkontoj, kiuj postulas la kundividon de profitoj kaj perdoj inter la banko kaj la posedantoj de ĉi tiuj kontoj.

Ĉi tiu risko ŝuldiĝas al transdono de risko asociita kun deponejoj al la akciuloj de la banko. Foje, akciuloj trovas sin devigitaj rezigni parton de siaj profitoj por rekompenci deponantojn. Ĉi tio estas por malhelpi amasajn retiriĝojn kaŭzitajn de malaltaj indicoj de rendimento.

Se en teorio la profitoj estas dividitaj en antaŭinterkonsenta proporcio kaj la perdoj sur la aktivaĵoj estas ĉe la respondeco de kontoposedantoj, praktike la principo de kunhavigo de realaj profitoj kun investaj kontoposedantoj estas malproksima de esti la komuna praktiko de islamaj bankoj.

Foje la banko trovas sin nekapabla pagi indicon de rendimento ekvivalenta al la rendimento distribuita fare de aliaj bankoj. Ĉi tio foje puŝas deponantojn retiriĝi sian monon kaj deponi ĝin en alia banko, kiu povas oferti al ili signife pli bonan rendimenton.

Tial, BI devas aŭ manipuli la indicon de reveno aŭ redukti la parton de profitoj irantaj al akciuloj.

🔰 La implikiĝo de kreditrisko kaj merkatrisko

La nombro da partioj implikitaj en transakcioj samtempe eksponas la bankon al kreditrisko kaj merkatrisko. LA risko de "enplektiĝo" rilatas al la fakto, ke multaj islamaj transakcioj estas tridirektaj.

La ekzemplo de la kontrakto murabaha bone ilustras la karakterizaĵon de riska transformo. Efektive, financi klienton per murabaha, la BI unue devas akiri la valoraĵon kaj poste revendi ĝin al la kliento. Farante tion, ŝi transdonas proprieton de la valoraĵo de la banko ĝis la aĉetanto de la valoraĵo.

La risko al kiu la banko estas senŝirma estas transformita de merkatrisko post la tenado de fizika aktivaĵo en la dato de akiro al kreditrisko en la momento de la revendo de la aktivaĵo al la kliento. Ni tiam parolas pri la implikiĝo de kreditrisko kaj merkatrisko.

🔰 Risko de reputacio

En la logiko de konkuri kun CB-oj, BI-oj emas preferi produktojn kiuj estas similaj al tiuj de la CB. Oni observas, ke BI-oj plej ofte uzas vendajn kontraktojn kaj ne partoprenajn kontraktojn. LA reputacia risko devus do esti prenita serioze.

Ĝi povas etendiĝi preter bankado mem kaj interrompi la islaman financan industrion. Pli malbone ankoraŭ, la bildo de la banko estus ege malfacile restarebla, eĉ post pluraj jaroj.

Merkata konfido do estas plej grava por la disvolviĝo de ĉi tiu financo, kiu celas esti partoprena kaj " Juste ".

🔰 Fiducia risko

Post kiam ĝia reputacio estas perdita, BIoj alfrontos alian riskon nomatan fideca risko. Ĉi tio estas la risko, ke klientoj perdos fidon al sia banka sekvantaro nerespekto de bankaj operacioj. Ĉi tio damaĝas la bildon de la banko kaj kondukas al perdo de konfido.

🔰 La jura risko

Ĉi tio estas la risko de proceso kun kunentreprenisto pro eraroj en la kontraktaj klaŭzoj. Ĉi tiu risko ankaŭ povas esti ligita al laŭleĝaj kaŝpasejoj, ambiguecoj aŭ maltaŭgeco de leĝdonaj kaj reguligaj tekstoj.

Ĉi tiu risko povas esti ligita al la fiasko de juraj servoj. Ilia okazo verŝajne rezultigos rektajn aŭ nerektajn financajn perdojn por BI.

🌿Islama banka risko-administrado

La maniero de funkciado de partoprenaj investkontoj igas BI-ojn la plej eksponitaj al maturecrisko. Evoluigis komercajn kapablojn por financado kaj investo kiuj permesas al ili pliigi la maturecon de siaj havaĵoj.

Eĉ se ĝi restas esence mallongatempa. Ĉi tiu procezo pliigas maturecajn breĉojn kaj pozas serioze aferoj pri administrado de valoraĵoj. Kiel islamaj bankriskoj, ni delokigis riskon, fidan riskon, reputacian riskon, religian riskon ktp.

🔰 Ldelokitaj aŭ ŝanĝitaj komercaj riskoj

Kiel ni prezentis supre, la delokigita komerca risko estas la plej malbona en BI. Ĝi rezultas el la volatilo de rendimento de aktivoj financitaj per financo deponitaj en partoprenaj investkontoj.

Ĉi tiu risko manifestiĝas kiam la reala indico de rendimento estas pli malalta ol la revenoj atenditaj de kontoposedantoj. Por trakti ĉi tiun tipon de risko, bankoj tre ofte disvolvas taŭgajn administrajn metodojn.

Kiel rezulto, ili povas okupiĝi pri aro de praktikoj kiuj glatigas la indicojn de rendimento sur investkontoj por oferti al posedantoj de tiuj kontoj indicon de rendimento komparebla al la indico de rendimento en aliaj bankoj. .

Ĉi tiuj teknikoj por glatigi indicojn de reveno baziĝas ĉefe sur la translokigo de enspezo favore al la posedantoj de investkontoj kaj la starigo de rezervoj.

La BI povas varii la profitdividan proporcion same kiel ĝian rekompencon kiel Mudarib. Efektive, la parto de la profitoj de la banko determinis komence estas la maksimuma parto. Dum la parto fakte distribuita varias de unu periodo al alia depende de la reala indico de rendimento.

BI povus redukti aŭ eĉ faligi sian komisionon por Mudarib sub la kuntirita parto. Por ĉi tio, ĝi provizore asignos malgrandajn profitojn aŭ pli grandajn perdojn al akciuloj. Kaj ĉi tio por la profito de posedantoj de investkonto.

Krome, bankoj povas procedi al la mobilizado de akciulfondusoj metante ĉi tiujn financojn sur konsiderinda nivelo. Ĉi konforme al Basel II kaj III postuloj.

🔰 Administrado de risko de reputacio

Reputaciaj riskoj estas malfacile identigeblaj, fikseblaj, kvantigi kaj do redukti. ces riskoj estas enecaj homa konduto kaj aktiveco. En la sama maniero, la riskoj foje de unusupereco, foje de religia malstreĉo estas enecaj en homaj elektoj.

BI-oj povos protekti sin kontraŭ tio nur promociante diplomon alta integreco kaj etiko, malkreskis ĝis la plej individua nivelo. Fakte, islamaj bankoj suferas pro manko de profesiuloj sufiĉe spertaj en islama financo.

Por redukti ĉi tiun tipon de risko, dungitaro trejnado aŭ retrejnado kaj novigado estas ŝlosilaj ligiloj. Plie, IB-oj devas fari perceptstudojn por kvantigi ĉi tiun specon de risko. Farante tion, BI povus samtempe redukti operaciajn kaj fidecajn riskojn kiuj ankaŭ estas ligitaj al homa aktiveco.

Islama banka administrado

La regado Islama bankado havas apartan. La administrantoj de islamaj bankoj estas sendependaj kaj havas absolutan liberecon por fari investdecidojn. Tiucele, CIP-posedantoj altiras gravaj riskoj kaj havas limigitajn premmekanismojn.

Tamen, estas malfacile rekte observi la konduton de la banko aŭ aliri certajn informojn. Por trakti ĉi tiun problemon, la plej efika mekanismo ŝajnas esti la rekompenco de la banko kiel administranto.

Ĉi tiu rekompenco dependas rekte de la rendimento de la aktivoj financitaj de la partoprenaj investkontoj. Ankaŭ ekzistas konfliktoj inter gvidantoj kaj la c konsilantarofarus. Ĉar la potenco de ĉi tiu komitato estas limigita.

Tia precizeco en la jaraj raportoj donas klaran ideon pri la ekvilibro de potenco, kiu ekzistas inter la konsila komitato kaj la estro de la institucio.

🌿 Mekanismoj pri islama banka administrado

Laŭ difino, mekanismo estas aro de mekanikaj partoj, el kiuj kelkaj povas moviĝi relative al aliaj.

Ĉi tiu kunigo do ne konsistigas solidon. Administra mekanismo estas sendependa korpo kies rolo estas redukti la perversajn efikojn de la agentejrilato. Bankadministrado distingiĝas per la graveco de mekanismoj, kaj eksteraj kaj internaj.

En islamaj bankoj aldoniĝas al tiuj mekanismoj alia komponanto, la religia komponanto (ekzemple la komitato de Ŝario).

✔️ Regulo pri religia banko

Unu el la apartaĵoj de islama banka regado kuŝas sur la nivelo de reguligo. Tie banka reguligo estas la ĉefa mekanismo de islama bankadministrado.

Ĝi estas la fakto kontroli kaj kontroli la bankan agadon, submetante ĝin al plenumo de la diversaj normoj. Ĝia celo estas kontroli riskojn kaj konservi la sekurecon de deponantoj kaj la stabilecon de la financa sistemo.

En islamaj bankoj, reguligo eliras el la normoj realigitaj de la AAIOIFI kaj el internaciaj regularoj, la Bazela Komitato.

La rolo ludata de reguligo en BI estas la sama en BC. Tamen, al ĉi tiu rolo aldoniĝas la religia dimensio de reguligo, kiu certigas, ke operacioj plenumas la islaman leĝon. Ĝi celas certigi, ke bankoj fidele plenumas la kondiĉojn establitajn de Ŝario.

✔️ La Estraro de Direktoroj

Le estraro de direktoroj estas la supera korpo en islamaj bankoj. La maltipa naturo de ĉi tiu estraro estas unu el la apartaĵoj de banka regado.Por aliri ĉi tiun estraron, kandidatoj devas plenumi iujn kondiĉojn.

(a) Estu de la islama kredo 

La naturo de transakcioj faritaj en islamaj bankoj postulas ke estraranoj havu solidan scion pri islama juro. Tiel, tiuj membroj estas elektitaj el inter islamanoj.

Ĉi tio reflektas la zorgon konservi fidon inter la banko kaj ĝiaj klientoj. La ĉeesto de ne-islama membro metus la bankon en konflikto kun ĝiaj principoj.

(b) Teni la nombron da akcioj postulataj de la statutoj

La membroj de la Estraro de Direktoroj devas posedi minimuman nombron da akcioj fiksitaj de la statutoj.

Tiuj ĉi akcioj estas nominativaj, neforigeblaj kaj servas por garantii bonan administradon flanke de la membro de la estraro. La neforigebleco de membroj finiĝas kiam la administranto ĉesas okupi la oficon.

(c) Ne esti falinta en nekongruon

cette aranĝo ne estas ofta al ĉiuj islamaj bankoj. Iuj bankoj adoptas ĉi tiun kondiĉon kaj precizigas ke la membro de la estraro ne povas teni alian pozicion en la banko krom tiu de prezidanto de la estraro de direktoroj (PCA), aŭ tiu de ĝenerala direktoro (DG).

✔️La Ŝaria Komitato

La ĉeesto de Ŝaria komitato estas parto de la ecoj de islama banka administrado. La Ŝaria Konsilio estas sendependa korpo de juristoj specialiĝantaj pri islama komerca jurisprudenco.

ĉi tiu estas kolegia organo formita de specialistoj de islama juro kiuj, kontraŭflue, eldonas jurajn opiniojn rilate al la kondiĉoj de laŭleĝeco de la operacioj kaj produktoj ofertitaj de la banko kaj kiuj, laŭflue, kontrolas la efektivigon de tiuj opinioj.

Ĝi kunvenas ĉe la fino de ĉiu kontada jaro por religia revizio de la financaj kaj investaj operacioj de la banko. Ĝiaj ĉefaj misioj estas determinitaj komune fare de la AAOIFI kaj la IFSB. La misioj de la ŝaria konsilio estas plejparte kvinoblaj:

• Helpi financaj institucioj en la disvolviĝo de kontraktoj kaj produktoj por ke ili estu konformaj al la principoj de islama juro;
•  Certigu la akcepteblo de financaj instrumentoj tra dika;
•  Kontrolu ke la transakcioj konformas al la fatvoj eldonitaj;
•  Kontrolu la kalkulo kaj aranĝo de la zakat ;
•  Distribui ne-konforma enspezo al karitato al bonfarado.

✔️ Nomo kaj kunmetaĵo de membroj de la Ŝaria komisiono

En praktiko, la nomumo de la membroj de la ŝariaj konsilioj estas farita surbaze de decido de la estraro de direktoroj aŭ per konsiderado en la ĝenerala asembleo. La reguligisto ĝenerale preferas la lastan opcion.

Laŭ la normoj proponitaj de la AAOIFI, ŝaria konsilio estas kunmetita de minimuma nombro da tri (03) membroj. Ĝi ne devas inkluzivi inter ĉi tiuj membroj direktoron de la institucio aŭ akciulon kun grava influo. La grandeco de tiu ĉi konsilio varias laŭ la bankoj kaj povas atingi sep (07) membrojn.

✔️ La profilo de la membroj de la Ŝaria komisiono

La konsisto de la konsilioj de ŝario estas strategia decido. Fakte, la uzo de agnoskita jurisconsulto povas nur plifortigi la fifamecon kaj kredindecon de la banko kun siaj klientoj.

Tiuj jurkonsultistoj ĝenerale sekvis specialecan trejnadon en Ŝario-regularoj disponigitaj en islamaj universitatoj.

Kombinante multnombrajn sciojn, Ulama aŭ Sharia Scholars estas fakuloj pri islama financo. Ili estas rajtigitaj eligi sian fatvon sur la karaktero halal ou ramaramo de kontrakto, komerco aŭ financa produkto. Ĉi tiuj ulamoj devas havi teologian, financan scion, kaj a perfekta regado de fiqh.

✔️ Reĝimo de funkciado de Ŝariaj komitatoj

En ŝaria komitato, estas prezidanto kaj eble viculo. La estraro povas delegi parton de siaj povoj al plenuma komitato, kiu certigas pli regula ĉeesto. Ĉi tiu ŝaria konsilio povas plusendi la aferon al la estraro de direktoroj en kazo de malkonsento pri ĉi tiu punkto. Ĉi tiu komitato revizias la ĉiutagajn operaciojn de la banko kaj certigas la plenumon de Shariah.

Fine, ni povas diri, ke la apartaĵoj de islama banka regado kuŝas en la funkciado de novaj korpoj kiel la Ŝaria komitato.

💰 Islamaj investaj kaj deponaj kontoj

Koncerne la kolekton de enpagoj, islamaj bankoj ofertas du konformajn formulojn:

Mudaraba investkontoj

Mudaraba investkontoj estas formo de islama konto kiu permesas al investantoj partopreni en la profitoj kaj perdoj de investprojekto. En ĉi tiu speco de konto, investanto disponigas la financojn necesajn por entreprenisto por kompletigi projekton, dum la entreprenisto disponigas sian aŭ ŝian kompetentecon kaj laboron.

La profitoj generitaj de la projekto estas dividitaj inter la investanto kaj la entreprenisto laŭ antaŭinterkonsentita rilatumo, dum la perdoj estas portitaj nur de la investanto.

Ĉi tio permesas al investantoj partopreni en investprojektoj kongruaj kun la principoj de islama financo, kiu malpermesas uzurintereson. Mudaraba investkontoj tiel ofertas etikan alternativon kiu konformas al religiaj principoj por islamaj investantoj.

Musharaka partoprenkontoj

Ĉi tiuj musharakaj partoprenkontoj estas alia formo de islama konto, kiu permesas al pluraj partioj partopreni finance en investa projekto. En ĉi tiu speco de konto, investantoj provizas la necesajn financojn por la projekto kaj dividas ambaŭ profitojn kaj perdojn laŭ sia respektiva intereso.

Male al mudaraba investkontoj, investantoj en musharakaj partoprenkontoj ankaŭ havas la ŝancon aktive kontribui al la administrado de la projekto. Ĉi tio favoras travidebleco kaj respondeco reciproka inter la koncernatoj.

Musharaka partoprenkontoj ofertas islamajn investantojn alian opcion kongruan kun la principoj de islama financo, kun emfazo de justa partopreno kaj risko-dividado.

💳 Taŭgaj bankaj produktoj kaj servoj

Por renkonti aktualajn bankajn bezonojn konforme al Ŝario, islamaj bankoj ofertas taŭgajn produktojn:

Nunaj kontoj kaj ŝparkontoj

Kontrolkontoj kaj ŝparkontoj estas du specoj de bankkontoj ofte uzata de individuoj kaj entreprenoj. Ĉi tiuj kontoj estas ĉefe uzataj por fari ĉiutagajn transakciojn, kiel pagi fakturojn kaj aĉetojn, dum ŝparkontoj estas uzataj por ŝpari monon longtempe.

Ili permesas al kontoposedantoj deponi kaj eltiri monon iam ajn, sen limoj pri ofteco aŭ kvanto. Ili ankaŭ ofertas servojn kiel ĉekojn, debetkartojn kaj banktranspagojn por faciligi transakciojn.

Ŝparkontoj, aliflanke, estas dizajnitaj por instigi longperspektivan ŝparadon. Ili kutime proponas a pli alta interezoprocento ol nunaj kontoj, sed limigu la nombron da eltiroj kaj la kvantojn kiuj povas esti retiritaj.

Ŝparkontoj ankaŭ povas inkluzivi ecojn kiel ekzemple atestiloj pri deponejo kaj emeritiĝaj ŝparkontoj por helpi klientojn atingi siajn longperspektivajn financajn celojn.

Bankkartoj

Kartoj estas ofertitaj kun aŭ enirkotizo aŭ fiksa ĉiujara komisiono ne ligita al elspezoj.

konsumpruntoj

En islamaj bankoj, konsumpruntoj estas strukturitaj por respekti la principojn de islama financo, kiuj malpermesas uzurintereson (riba) kaj troa spekulado. Anstataŭ ŝargi interezojn pri pruntoj, islamaj bankoj uzas financajn strukturojn bazitajn sur kontraktoj konformaj al Ŝario.

Unu el la strukturoj komune uzata estas tiu de Murabaha. En ĉi tiu kazo, la banko aĉetas la varon deziratan de la kliento kaj revendas ĝin je altkvalita prezo, kun anticipa pago interkonsentita. Ĉi tio permesas al la kliento akiri la posedaĵon sen devi pagi interezon, sed prefere pagante pli altan prezon dum specifa periodo.

Alia strukturo uzita estas tiu de la Ijara, kio estas simila al luo kun aĉetopcio. La banko aĉetas la posedaĵon kaj luas ĝin al la kliento por fiksa periodo, kun regulaj pagoj. Je la fino de la kontrakto, la kliento povas aĉeti la varon je interkonsentita prezo aŭ resendi ĝin al la banko.

Pruntoj pri nemoveblaĵoj

Nemoveblaĵoj pruntoj estas pruntoj donitaj de bankoj kaj financaj institucioj por la aĉeto aŭ konstruado de nemoveblaĵoj, kiel ekzemple domo aŭ apartamento. Ĉi tiuj pruntoj permesas al prunteprenantoj financi la akiron de nemoveblaĵoj repagante la kvanton pruntitan kun interezo dum difinita periodo.

En la kunteksto de islamaj bankoj, nemoveblaĵoj-pruntoj estas strukturitaj por respekti la principoj de islama financo. Islamaj bankoj uzas malsamajn Sharia-observemajn financajn strukturojn por oferti uzurajn seninterezajn (riba) alternativojn al prunteprenantoj.

Unu el la ofte uzitaj strukturoj estas tiu de la Murabaha. En ĉi tiu kazo, la banko aĉetas la nemoveblaĵon deziratan de la prunteprenanto kaj revendas ĝin je altkvalita prezo, kun partopago interkonsentita anticipe. Ĉi tio permesas al la prunteprenanto akiri la posedaĵon sen devi pagi interezon, sed prefere pagante pli altan prezon dum fiksa periodo.

Alia strukturo uzata estas tiu de la Ijara, kiu similas al luo kun elekto por aĉeti. La banko aĉetas la posedaĵon kaj luas ĝin al la prunteprenanto por fiksa periodo, kun regulaj pagoj. Ĉe la fino de la kontrakto, la prunteprenanto povas aĉeti la posedaĵon je interkonsentita prezo aŭ resendi ĝin al la banko.

Islama asekuro (takaful)

Islama asekuro, ankaŭ konata kiel la nomo de Takaful, estas asekurproduktoj kiuj konformas al la principoj de islama financo. Male al konvencia asekuro, kiu baziĝas sur la koncepto de transdono de risko al asekurentrepreno, islama asekuro baziĝas sur principoj de reciproka kunlaboro kaj risko-dividado.

En islama asekuro, partoprenantoj kontribui al komuna fonduso por kovri riskojn kolektive. Kiam partoprenanto suferas perdon aŭ damaĝon, ili rajtas ricevi financan kompenson de ĉi tiu fonduso.

Do, anstataŭ pagi asekurpremiojn, partoprenantoj faras kontribuojn en naĝejon, kiu estas uzata por kompensi asertojn.

🎓 Fermo

Islamaj bankoj estas financaj institucioj kiuj respektas la principojn de islama financo, bazitaj precipe sur la malpermeso de kolektado aŭ pagado de interezoj (ribâ). Eksplodante, ili nun reprezentas preskaŭ 2 000 miliardoj dolaroj da valoraĵoj tra la mondo. Sed kio estas la specifaĵoj de ilia modelo kompare kun konvencia financo?

Antaŭ ĉio, islamaj bankoj aplikas la principon de profito kaj perdo-dividado. Prefere ol pruntedoni monon kontraŭ fiksa interezoprocento, ili investas rekte en ekonomiaj projektoj kaj dividas la rezultojn, pozitivajn aŭ negativajn, de ĉi tiuj investoj kun siaj klientoj.

Ili ankaŭ koncentriĝas pri agadoj, kiujn ili konsideru ĝin etika. Ludoj de hazardo, la vendo de alkoholo aŭ armiloj, pornografiaj retejoj, inter aliaj, estas malpermesitaj. La ideo estas nur financi projektojn kontribuantajn al la komuna bono.

Fine, islamaj bankoj pagas parton de la profitoj kiujn ili faras al bonfaraj asocioj, en formo de laŭleĝaj almozoj. nomata zakah. Ĉi tiu imposto specifa por Islamo estas parto de ilia DNA.

Malantaŭ ĉi tiuj apartaĵoj kuŝas financo bazita sur kundivido, etiko kaj filantropio. Sed kiaj estas la konkretaj implicoj de ĉi tiu alternativa modelo? Jen kion ni vidos en la resto de ĉi tiu artikolo.