¿Cómo puede ayudarte un planificador financiero?

La planificación financiera se realiza a diario, respetando sus capacidades y sus prioridades. Los acontecimientos de la vida suelen ser impredecibles. Un buen plan de acción financiera es adaptable y debe reflejar sus aspiraciones y su realidad. Un planificador financiero le ayuda a desarrollar la presupuesto para tu boda por ejemplo.

En este artículo Finance de Demain le presenta el papel de un planificador financiero. Pero antes de comenzar, aquí tiene una educación comercial completa para usted.

🥀 ¿Qué hace un planificador financiero?

Un planificador financiero le ayuda a comprender cuáles son sus objetivos financieros. Le ayuda a desarrollar un plan para lograrlos. Ya sea ahorrando para una nueva casa,invertir dinero para la jubilación, reserve fondos para la educación de sus hijos, decida qué productos de seguro necesita, o todo lo anterior.

Analizan todos los aspectos de su situación financiera y utilizan su experiencia y conocimiento para ayudarlo a definir y alcanzar sus objetivos. Esto puede incluir estrategias para reembolso de la deuda, asignaciones de activos ideales para sus cuentas de jubilación, etc.

🥀 Planificador Financiero vs Asesor Financiero

Los términos planeador financiero et asesor financiero a menudo se usan indistintamente. De hecho, ambos tipos de profesionales ofrecen servicios de planificación financiera que ayudan a los clientes a alcanzar sus objetivos financieros.

asesores financieros, sin embargo, generalmente se consideran una categoría mucho más amplia. Son profesionales que administran sus inversiones, tramitan coberturas de seguros y actúan como corredor de bolsa, además de ofrecer servicios de planificación financiera. Los planificadores financieros se limitan a servicios más específicos.

🥀 Tipos de planificador financiero

Es importante observar que " planeador financiero en sí mismo es un término general no regulado. Cualquiera puede llamarse planificador financiero y ofrecer servicios de planificación financiera.

Algunos pueden especializarse en ciertos aspectos de la planificación, como la jubilación o la gestión fiscal. Otros, sin embargo, adoptan un enfoque más holístico. Es posible que algunos ni siquiera tengan en mente sus mejores intereses y es mejor evitarlos.

✔️ Planificador financiero fiduciario

Se requiere que un planificador financiero fiduciario actúe en el mejor interés de su cliente. El término deber fiduciario significa que un planificador debe anteponer los intereses financieros de su cliente a los suyos propios.

En términos prácticos, un planificador financiero fiduciario debe ofrecer a sus clientes las mejores soluciones posibles al precio más bajo. Esto es independientemente de los honorarios o comisiones que gane el planificador, del cliente u otras fuentes.

Algunos planificadores financieros solo están sujetos a un estándar de adecuación. Según un estándar de idoneidad, las recomendaciones de un planificador financiero deben satisfacer sus necesidades. Pero se les permite recomendar productos o servicios que le cobran tarifas más altas o les permiten ganar comisiones más altas que productos similares.

Al elegir un planificador financiero, la mejor política siempre es elegir un fideicomisario para que sepa que los productos y servicios que recomiendan son los mejores para usted, no para ellos.

✔️ Planificador financiero certificado (PPC)

El planificador financiero certificado es una certificación de la industria con rigurosos requisitos educativos y éticos que prepara completamente a los certificados para brindar servicios integrales de planificación financiera.

En particular, todos los CFP deben actuar como fideicomisarios, y la mayoría opera solo a cambio de una tarifa. Lo que significa que solo serán pagados por usted, no por los productos que sugieren.

Debido a su amplia capacitación y estándares fiduciarios, Los CFP son los pilares de la comunidad de planificación financiera y donde muchos clientes eligen comenzar su viaje de planificación financiera.

✔️ Asesor de inversiones

Los asesores de inversiones son personas o empresas que ayudan a los clientes a comprar y vender valores y pueden brindar asesoramiento financiero. Existen dos tipos principales, diferenciados principalmente según se adhieran a un estándar de adecuación o a un estándar fiduciario:

Representantes registrados: Los representantes registrados compran y venden valores en nombre de sus clientes y, por lo general, cuentan con licencia de las casas de bolsa que los emplean. Con muchos representantes registrados, usted toma las decisiones y el representante simplemente las lleva a cabo.

Sin embargo, algunos se presentan como asesores financieros o planificadores. Si elige trabajar con un representante registrado que brinda asesoramiento financiero, tenga en cuenta que solo están sujetos a un estándar de idoneidad, lo que puede afectar los productos y servicios que le brindan a usted.

Representantes de asesores de inversión: Los Representantes de Asesoramiento de Inversiones (IAR) son empleados por empresas denominadas Asesores de Inversiones Registrados (RIA), que son empresas que brindan servicios de planificación y asesoramiento financiero.

A diferencia de los representantes registrados, los RAI están sujetos al estándar fiduciario. Muchos pueden tener credenciales adicionales, como CFP, para mejorar sus capacidades de planificación financiera.

✔️ Robo-asesor

Los asesores robóticos proporcionan una gestión de inversiones automatizada. La mayoría lo colocan en una cartera de inversiones predefinida en función de sus objetivos y su voluntad de asumir riesgos, que luego administrarán y mantendrán para usted a lo largo del tiempo.

Estos bots son técnicamente RIA, lo que significa que también están sujetos a un estándar fiduciario, y cada vez más complementan sus ofertas automatizadas con una planificación financiera más integral proporcionada por planificadores humanos y CFP.

Si es un inversionista novato que solo ocasionalmente necesita los servicios de un planificador financiero, este enfoque híbrido podría ser una buena opción.

✔️ administrador de riqueza

En la práctica, los administradores de patrimonio son planificadores financieros para personas de alto patrimonio neto. Debido a la clientela con la que trabajan, por lo general se especializan en los aspectos de la planificación financiera que afectan con mayor frecuencia a los ricos, como la planificación patrimonial, la planificación legal y la gestión de riesgos para preservar los activos.

Al igual que con el término planificador financiero, el administrador de patrimonio no está regulado, lo que significa que cualquier persona, independientemente de sus credenciales, puede llamarse administrador de patrimonio. Esto significa que solo algunos administradores de patrimonio, pero no todos, son fideicomisarios.

🥀 ¿Necesitas un planificador financiero?

Aunque casi todo el mundo puede beneficiarse de los servicios de un planificador financiero, lo cierto es que no todo el mundo puede necesitar uno. Si sus finanzas son bastante simples, es decir, trabaja, tiene ahorros y deposita dinero en una cuenta de jubilación, es posible que no necesite un planificador financiero.

Sin embargo, un planificador financiero puede ayudarlo si sus finanzas son más complejas o su situación cambia, como si:

✔️ Recibes una ganancia inesperada significativa

Si experimenta una afluencia repentina de dinero, como un gran bono de trabajo o una herencia después de la muerte de un ser querido, un planificador financiero trabajará con usted para desarrollar un plan para el dinero para que pueda lograr sus objetivos.

✔️ Sus ingresos cambian

Si encuentra un nuevo trabajo que cambia significativamente sus ingresos, un planificador financiero puede ayudarlo a crear un nuevo presupuesto y ajustar sus contribuciones para la jubilación.

✔️ Te vas a casar

Si se va a casar, usted y su futuro cónyuge podrían reunirse con un planificador financiero para analizar cómo gestionar las deudas existentes, ahorrar para una nueva casa o planificar los hijos en el futuro.

✔️ te divorcias

Los planificadores financieros también pueden ayudarlo a lidiar con situaciones difíciles, como un divorcio. Al trabajar con un planificador financiero que se especialice en divorcios, puede obtener ayuda para determinar la manutención de los hijos y la pensión alimenticia, dividir los bienes personales y comprender las leyes fiscales.

✔️ Llega un nuevo hijo a la familia

Si planea adoptar o dar a luz, un planificador financiero puede ayudarlo a decidir qué tipo de pólizas de seguro de vida necesita y cómo ahorrar para la educación universitaria de su hijo.

🥀 Cómo elegir un planificador financiero 

Si decide que trabajar con un planificador financiero es la decisión correcta para usted, hay algunas cosas que querrá buscar:

✔️ Credibilidad y confianza

Debido a que cualquiera puede llamarse a sí mismo planificador financiero, es aconsejable buscar credenciales altamente respetadas, como:

PPC: una PPC está bien equipado para ayudarlo a planificar todos los aspectos de su vida financiera. Si está buscando ayuda general para controlar sus finanzas, un CFP es un excelente lugar para comenzar, ya que todos deben cumplir con requisitos estrictos y actuar como fideicomisarios de sus clientes.

CPA: un contador público certificado (CPA) se especializa en planificación fiscal y tiene licencia en su estado. Si está buscando ayuda para administrar sus ingresos imponibles o reducir lo que debe en el momento de la declaración de impuestos, es posible que desee recurrir a un CPA.

CFA: un analista financiero colegiado (CFA) puede actuar como planificador financiero, aunque la mayoría elige ayudar a las empresas a administrar sus finanzas, en lugar de a los consumidores individuales.

Dicho esto, si se encuentra con un CFA que ofrece servicios de planificación financiera, sepa que han aprobado muchos exámenes rigurosos de la industria y tienen años de experiencia profesional que los califican para este título.

✔️ El deber fiduciario

Si usted mismo no es un profesional de las finanzas, probablemente no esté familiarizado con los entresijos de la mayoría de los productos financieros y sus códigos fiscales asociados. Es por eso que es invaluable contar con un experto que lo guíe a través del proceso y que solo tenga en cuenta sus mejores intereses financieros.

Desafortunadamente, no todos los planificadores financieros son fiduciarios. Algunos solo ofrecen asesoramiento sobre los productos que venden, como ciertas inversiones o cuentas de seguros. También pueden dirigirlo a productos que les harán ganar comisiones más altas.

✔️ La estructura de pago

A los planificadores financieros se les puede pagar de innumerables formas diferentes. Algunos dependen de las comisiones de los productos que recomiendan; otros cobran un porcentaje de los activos que administran para usted. Otros cobran por hora o por un anticipo mensual o anual.

Asegúrese de saber cómo se le pagará a su planificador financiero por sus servicios antes de comunicarse con él. Incluso los CFP generales pueden especializarse en tipos específicos de clientes, como médicos, abogados o aquellos con una alta deuda por préstamos estudiantiles.

Pregunte a los planificadores financieros potenciales sobre los tipos de personas con las que suelen trabajar. También pregunte sobre los tipos de servicios que tienden a proporcionar. De esta manera, puede asegurarse de elegir un profesional con amplia experiencia en los tipos de problemas financieros que usted mismo enfrenta.

🥀 Conclusión

La armonización perfecta de ingresos y gastos es difícil de lograr en la práctica. Es por eso que la planificación de una reserva de liquidez a menudo apunta a un fondo de efectivo objetivo o un margen para las reservas de medios de pago.

Las necesidades específicas de liquidez de los sectores individuales son decisivas para el monto de estas reservas de liquidez. El planificador financiero le ayuda a conciliar sus inversiones. Ahora conoces el papel de un planificador financiero.

Si eres uno de los expertos en la materia, entonces déjanos tu experiencia en los comentarios. Pero antes de irte, aquí tienes una formación que te permitirá dominar tus finanzas personales.