El marco regulatorio de la gobernanza bancaria

La gobierno bancario, es decir, los procesos y órganos creados para su dirección y control, es una cuestión crucial para la estabilidad del sistema financiero. Los escándalos bancarios de las últimas décadas han puesto de relieve la importancia de un marco regulatorio sólido en este ámbito.

Por lo tanto, las autoridades reguladoras han reforzado gradualmente requisitos para mejorar las prácticas de gobernanza. Nuevas normas internacionales y europeas han complementado la legislación nacional para proporcionar un marco para la gobernanza bancaria.

En este artículo, haremos una descripción general de la principales reformas regulatorias que rigen la gobernanza bancaria.

Una cosa es segura:os accionistas, gerentes, directores y supervisores de los bancos enfrentan ahora mayores requisitos en términos de control interno, gestión de riesgos y seguimiento. Estos avances regulatorios apuntan a garantizar la sostenibilidad del sistema bancario.

¡¡Se fue!!

🌿 ¿Qué son las regulaciones bancarias?

En primer lugar, es necesario distinguir regulación prudencial de regulación o supervisión que constituyen regulaciones bancarias.

El primero es definir las reglas de funcionamiento, mientras que el segundo es hacerlas cumplir y potencialmente sancionar sus infracciones. Es entonces un mecanismo de gobernanza.

Por definición, regulaciones prudenciales bancarias Es el conjunto de medidas que reducen o asumen mejor los riesgos generados por los distintos componentes del sistema bancario.

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Hablar del marco regulatorio de la gobernanza bancaria es hablar de regulación y supervisión. Allá regulación y supervisión bancaria Por lo tanto, aparecen como elementos esenciales a integrar para asegurar la sostenibilidad de la institución.

La regulación contribuye en parte a resolver los problemas de asimetría de información entre prestatarios y prestamistas que crean problemas de selección adversa y riesgo moral.

El marco regulatorio de la gobernanza bancaria exige el cumplimiento de las normas prudenciales. La regulación prudencial permite:

armonizar las condiciones para el ejercicio de la competencia bancaria, a fin de preservar la estabilidad y solidez del sistema;

Para fortalecer seguridad bancaria mediante el establecimiento de normas para los fondos propios y su uso;

adaptar la operación de los bancos para comercializar desarrollos.

🌿 Reguladores bancarios

El cumplimiento de las normas prudenciales está garantizado por ciertos actores cuyas funciones son esenciales. Se trata de :

 ✔️ El Comité de Basilea 

Su misión es fortalecer seguridad y confiabilidad del sistema financiero. Establecer estándares mínimos en materia de supervisión prudencial; difundir y promover las mejores prácticas bancarias y de supervisión y promover la cooperación internacional en materia de supervisión prudencial.

✔️ La Autoridad de Mercados Financieros 

Su función es velar por la protección de los ahorradores en el contexto de las empresas que recurren al ahorro público. Como parte de la introducción de instrumentos financieros en los mercados financieros, asegura la regularidad de la información proporcionada a los jugadores.

✔️ El Comité Asesor de Legislación y Regulación Financiera 

Su misión es dictaminar todos los proyectos de textos normativos de aplicación general relativos a los campos bancario, financiero y de seguros, previa remisión del Ministro de Economía.

✔️ La Comisión Bancaria se convirtió en la Autoridad de Supervisión Prudencial en enero de 2010

Esta comisión es responsable de vigilar el cumplimiento de las disposiciones legales y reglamentarias que les son de aplicación y de sancionar los incumplimientos que advierta. También vela por el cumplimiento de las normas de buena conducta de la profesión.

🌿 Fuentes de fallas de gobierno bancario

El marco regulatorio de la gobernanza bancaria busca reducir fallas. De hecho, la imperfección del mercado es uno de los factores que explican las quiebras bancarias.

La naturaleza del mercado provoca imperfecciones que crean disfunciones que pueden conducir a una crisis financiera. Esta es la asimetría de la información.

Caracteriza cualquier situación en la que dos (o más) individuos deben tomar decisiones importantes sobre el mismo evento. Pero no tienen la misma cantidad y calidad de información sobre este evento. Puede o no ser voluntario.

La asimetría de la información lleva a las partes a hacer selecciones adversas y al riesgo moral.

✔️ Selección adversa

La selección adversa o antiselección es un fenómeno estadístico y económico. Es una forma de conflicto de agencia. En una relación de agencia, este problema se basa esencialmente en la incertidumbre sobre el tipo de agente, a diferencia del riesgo moral.

Este problema de selección adversa se acentúa aún más en las empresas bancarias donde la relación es a varios niveles.

En un mundo ideal, a la Arrow-Debreu donde la informacion es perfecta y gratuita, el banco puede predecir las acciones del prestatario y fijar una tasa de interés en un nivel correspondiente al riesgo del proyecto.

En este caso, la teoría clásica asume que un incremento en el riesgo resultará en un incremento en la tasa de interés ya que la incertidumbre se caracteriza por información imperfecta y asimétrica entre los diferentes actores.

✔️ riesgo moral o riesgo moral

Por definición, el riesgo moral designa un efecto perverso que puede aparecer en determinadas situaciones de riesgo, en una relación entre dos agentes o dos partes contratantes.

El riesgo moral apareció por primera vez en los seguros y la banca. Era la posibilidad de que un asegurado aumenta tu riesgo, en comparación con la situación en la que soportaría plenamente las consecuencias negativas de un reclamo.

En las empresas bancarias, un aumento en las tasas de interés puede alentar a los prestatarios, después de obtener su préstamo, a emprender proyectos más riesgosos de lo esperado para aumentar sus ganancias.

Así, el riesgo moral corresponde a una situación en la que la información incompleta proviene de acciones y comportamientos no observables. es una forma oportunismo post-contractual que ocurre cuando no se pueden discernir las acciones implementadas.

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Para hacer frente a estos problemas de riesgo moral y selección adversa, la intermediación financiera resulta ser la más eficiente en la resolución de problemas incentivos que afectan al mercado crediticio en el contexto de información asimétrica.

🌿 La intermediación financiera como solución a los problemas de asimetría de la información

✔️ Costos de transacción

Un costo de transacción es un costo vinculado a un intercambio económico, específicamente una transacción de mercado. Este coste no se tiene en cuenta en el contexto de competencia pura y perfecta. Puede ser directa (comisión bursátil) o indirecta.

Todos los costos inducidos por estas acciones forman los costos de transacción que Carl J. Dahlman (1979) agrupa en tres categorías:

Costos de investigación e información : prospección, comparación de la relación calidad/precio de los distintos servicios ofrecidos, estudios de mercado, etc. También se trata decostos de negociación y decisión : redacción y celebración de un contrato, etc.

Costos de monitoreo y cumplimiento : control de calidad del servicio, verificación de la entrega, etc.

Este concepto permite explicar, según Coase, por qué no todas las transacciones son transacciones de mercado y, por lo tanto, la existencia de empresas o firmas, que pueden limitar efectivamente estos costos imponiendo la cooperación entre empleados.

Así, entendemos por qué los costos de transacción son un primer factor explicativo de la presencia de intermediarios financieros. Estos costos representan la razon de ser » la actividad de los intermediarios (Descamps y Soichot, 2002).

Cuando se trata de pequeños ahorradores y prestatarios, el costo de la investigación es prohibitivo.

La existencia de los bancos se justifica por su capacidad de movilizar ahorros. Este ahorro está al servicio de la inversión a largo plazo, preservando al mismo tiempo la liquidez de los depositantes y la sostenibilidad de la financiación.

✔️ Diversificación de portafolios

La noción de diversificación Se refiere a la diversidad de valores que componen una cartera. Una cartera que contiene un solo valor no está diversificada. Por lo tanto, la diversificación es un método para gestionar el riesgo de pérdida de capital.

La diversificación de la cartera debería permitir protegerse contra los riesgos asociados a la posesión de un número limitado de valores.

Eso es lo que estoy buscando intermediación financiera. Todos los enfoques de la intermediación financiera coinciden en la necesidad de mitigar los riesgos del contacto directo entre prestatarios y prestamistas.

La capacidad de diversificar carteras es otra función importante de la intermediación financiera que explica su preeminencia en el financiamiento de la economía.

La teoría financiera enseña que parte del riesgo de la cartera puede neutralizarse mediante diversificación de activos contiene.

La aversión diferenciada al riesgo también hace imprescindible la presencia de intermediarios financieros, para quienes el riesgo es una parte inherente de su negocio, mientras que los agentes no financieros sólo lo aceptan exigiendo primas. demasiado grande para el prestamista.

Los agentes no financieros transferirán riesgos a los intermediarios financieros a cambio de una reducción de sus ganancias.

✔️ Costos de información

Conceder crédito es una decisión irreversible y arriesgada. El retorno de la inversión depende de un futuro y de un análisis más o menos detallado de la situación actual.

Como el futuro es incierto, en la mayoría de los casos el prestamista no dispone de suficiente información sobre sus prestatarios, lo que a veces genera costes colosales. Son costos de información.

Sin embargo, si desea tomar el control de sus finanzas personales en seis meses, le recomiendo esta guía.

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