Principios de las finanzas islámicas

¿Cuáles son los principios de las finanzas islámicas? Las finanzas islámicas se rigen por la ley islámica, la Sharia. Respeta un cierto número de reglas y prohibiciones. Es una financiación que tiene sus propios orígenes y extrae su esencia directamente de los preceptos religiosos. Para aprender mejor sobre esta financiación Piensa en sus conceptos clave..

Así, es el resultado de la influencia de la religión sobre la moral, luego de la moral sobre el derecho, y finalmente del derecho sobre la economía para terminar con las finanzas.

En este artículo Finance de Demain le presenta los principios de las finanzas islámicas. Pero antes de comenzar, aquí hay un protocolo que le permite construir su primer negocio en internet.

Vamos

🌽 Las fuentes de la ley islámica

Responder a la pregunta de cuáles son los principios fundamentales de las finanzas islámicas es tratar de comprender Fuentes de la ley islámica. La economía islámica en su conjunto se basa en el Corán, elEl texto más sagrado del Islam. Es la palabra de Dios que fue dictada al profeta Mahoma por el ángel Gabriel.

Según este libro, el Profeta es el intermediario encargado de transmitir la palabra de Dios al Hombre. El Corán es, por lo tanto, la fuente principal de la ley islámica y prevalece sobre todas las demás. fuentes de la Sharia'a. Después de esta primera fuente que es el Corán, la Sunnah (Hadith) es la segunda fuente principal de la ley islámica.

A lo largo de la vida del Profeta, los musulmanes le pidieron que aclarara ciertos pasajes del Corán para poder seguir viviendo de acuerdo con el modelo que Dios les había enseñado. Para hacer esto, la Sunna del Profeta fueron escritas.

Es un conjunto de palabras, hechos y aprobaciones del Profeta sobre la base de los cuales los musulmanes pueden inspirarse para definir su orientación moral y su comportamiento.

Como fuente secundaria de la ley islámica, el consenso (Ijma), el razonamiento por analogía (qiyas) e interpretación (Ijtihad). La palabra Ijma significa " acuerdo sobre una pregunta » y corresponde en el presente caso a un acuerdo alcanzado por juristas musulmanes sobre determinadas cuestiones de derecho o sobre una situación particular.

La Qiya es un estado de derecho que se crea sobre la base de la interpretación de una nueva situación mediante el uso de reglas ya existentes en el Corán o la Sunna.

🌽 Prohibiciones de las finanzas islámicas

Cuál es el riba ?

Le riba refiriéndose a cualquier enriquecimiento ilícito. A cualquier plusvalía obtenida sin aportar un esfuerzo significativo como los intereses. Los ulemas han distinguido al menos tres tipos de riba. Así, los inversores musulmanes se enfrentan varios desafíos y oportunidades.

✔️ primera forma de riba : interés

El interés es el exceso pagado o reclamado sobre una suma inicial de dinero en el momento del reembolso. Es la remuneración de un préstamo, normalmente en forma de pago periódico del prestatario al prestamista.

En la época de Mahoma, el desarrollo de riba creó situaciones de esclavitud virtual para los prestatarios que no podían pagar. Es esta forma única de interés propio la que el Profeta intentó prohibir en primer lugar.

La concepción islámica del interés se une a varias otras religiones y escuelas de pensamiento. En efecto, el origen de riba se encuentra en la continuidad del judaísmo, el cristianismo y el islam.

Ya en el Antigua Grecia, Aristóteles (384 a. C.) Calificó de detestable la práctica del interés, porque el dinero fue creado para el intercambio y no para servirse a sí mismo.

La tradición judía condena muy claramente la práctica de prestar a interés y no fue hasta el regreso de la capacidad de Babilonia que se autorizó, pero solo para los no judíos.

La Iglesia católica, por su parte, fue inicialmente muy explícita a este respecto. Bajo el impulso de un cierto Calvino en el XVI^º siglo, la autorización fue dada a los protestantes y posteriormente la práctica se extendió a toda la comunidad cristiana.

Para el derecho musulmán, la prohibición del interés es formal ya que se fundamenta en un claro principio del Corán. Sura "El Éxodo", versículo 6, dice que hay que evitar que los bienes circulen exclusivamente en manos de los ricos.

Por lo tanto, los préstamos de metales (oro, diamante, plata), productos alimenticios están prohibidos. Este tipo de riba, que es el más difundido en el mundo en la actualidad.

✔️ segundo foroyo de riba : el excedente recaudado en determinados bienes

El excedente concreto percibido durante un intercambio directo entre ciertos tipos de bienes de la misma naturaleza (oro, plata, moneda, etc.) también es riba. Este tipo de riba que se conoce como ribâ al fadhl ou ribâ al bouyou.

✔️ Tercera forma de riba : una ventaja particular

Otra forma de riba fue condenado por los Compañeros de Mohamet en estos términos: "Todo préstamo que produzca una ventaja (condicionada al prestamista en relación con lo que inicialmente adelantó) constituye riba ".

En términos de deudas, la mayoría de las instituciones económicas islámicas recomiendan acuerdos de participación entre capital y trabajo.

Esta última regla retoma el principio islámico de que el prestatario no debe soportar todos los costos en caso de quiebra, porque " es Alá quien decide esta quiebra, y quiere que recaiga sobre todos los afectados”.

Es por eso que las deudas convencionales son inaceptables. Pero las estructuras de inversión de riesgo convencionales se practican incluso a escalas muy pequeñas.

Sin embargo, no toda la deuda puede considerarse estructuras de inversión riesgosas. Por ejemplo, cuando una familia compra una casa, no está invirtiendo en un negocio arriesgado.

Asimismo, la compra de otros bienes para uso personal, como coches, muebles, etc., no puede ser considerada seriamente como una inversión de riesgo en la que el banco islámico compartiría los riesgos y los beneficios.

🌽 La prohibición de la incertidumbre (garar)

Le garar constituye la segunda gran prohibición en las finanzas islámicas. Se define como la aleatoriedad de elementos probables cuyo carácter incierto y arriesgado lo asemeja a los juegos de azar.

Incluye situaciones en las que la información es incompleta y el objeto del contrato presenta características intrínsecamente riesgosas e inciertas.

En el Corán, el garar se cita explícitamente. Las siguientes expresiones se pueden encontrar en la Sura 5, versículos 90 y 91: “ ¡Oh vosotros que habéis creído! El vino, adivinación por las entrañas de las víctimas así como sorteo (juego de azar: maysir) son solo un acto impuro de lo que hace Satanás.

¡Evítalo! …El diablo sólo busca introducir entre vosotros semillas de discordia a través de la animosidad y el odio a través del vino y el juego, y alejaros de la invocación de Dios y de la oración. Entonces ¿vas a ponerle fin? ".

Sin embargo, se deben cumplir ciertas condiciones. La incertidumbre inherente a un contrato primero debe ser material y fundada en el propósito de invalidar el contrato.

Entonces, el contrato debe ser necesariamente un contrato bilateral y no unilateral como es el caso de una donación o un servicio gratuito. Finalmente, el garar se acepta en los casos en que el objeto mismo del contrato no puede lograrse sin esta incertidumbre.

🌽 La prohibición del azar (Qimar) y la especulación (maysir)

En FI está prohibido " ganar dinero sólo prestándolo a otros. Tienes que participar realmente en el proyecto. Si el éxito de un proyecto depende puramente del azar, entonces no hay maysir.

Es este principio el que se mantiene, entre otras cosas, para indicar que La especulación está prohibida en las finanzas islámicas.

De hecho, la especulación a menudo resulta demasiado arriesgado. El objetivo no es participar en una economía real, sino ganar dinero al azar, sin interesarse por el proyecto en sí y su desempeño real.

La tercera gran prohibición en las finanzas islámicas es, por lo tanto, la Qimar (casualidad) y el maysir (especulación). Estas dos nociones están estrechamente ligadas a la anterior gran prohibición, la gharar. Incluso a veces se confunden dentro de la literatura.

De hecho, el Qimar a menudo se define como ser maysir. Sin embargo, la diferencia es que el maysir va mucho más allá de los juegos de azar ya que corresponde a todo enriquecimiento injustificado.

En términos generales, son inherentes a la forma de contrato en la que los derechos de las partes del contrato dependen de un evento aleatorio.

🌽 La prohibición de inversiones ilícitas

La última gran prohibición se basa en inversiones ilícitas. Las finanzas islámicas deben ser socialmente responsables. Todas las actividades que Allah ha creado y todos los beneficios que se derivan de ellas son definido como " halal ». Esta norma lleva a la prohibición de un gran número de sectores de actividad en los que los musulmanes no deben invertir.

Desde un punto de vista financiero, los subyacentes de cualquier tipo de contrato también deben cumplir con la Sharia. Prohibiciones coránicas moralistas se refieren, por extensión, a cuestiones comerciales.

🌽 Los requisitos de las finanzas islámicas

🌽 El principio de reparto de pérdidas y ganancias (3P)

El primer y más importante requisito en las finanzas islámicas es el reparto de pérdidas y ganancias. De hecho, el principio de equidad es la base de la concepción económica del derecho musulmán. Esta exigencia de las finanzas islámicas se presenta como una alternativa a la práctica del interés propio que es haram.

En realidad, una de las prohibiciones de la IF es la prohibición de intereses en todas las operaciones económicas y financieras. Grupos de interés en la actividad bancaria están obligados a compartir los riesgos y por tanto las ganancias o pérdidas con el fin de legitimar la retribución resultante del proyecto de inversión.

En referencia a este principio, la FI se denomina " recaudación de fondos ". Este principio también significa que las cláusulas de un contrato deben beneficiar equitativamente a todas las partes.

Es por esto que en los bancos islámicos (IB) existen contratos participativos firmados entre el banco y sus clientes. Estos contratos permiten a las BI financiar, total o parcialmente, según el tipo de contrato, un proyecto de inversión realizado por el cliente y participar con él en las pérdidas y ganancias.

Al firmar estos contratos, se deben definir claramente las proporciones de intervención en las ganancias futuras y las posibles pérdidas de cada parte.

En tales contratos, el cliente es más generalmente el gestor del proyecto y las partes comparten sin excepción las pérdidas y los beneficios según las cláusulas contractuales, salvo en caso de negligencia o Negligencia grave comprobada por parte del cliente. El principio de las 3P establece una nueva relación entre el inversor (el banco) y el emprendedor (el cliente).

🌽 Invertir en activos tangibles

El segundo requisito principal del FI es el respaldo de la inversión para un activo tangible o Respaldo de activos. De acuerdo con este requisito, todas las transacciones financieras deben involucrar activos reales para ser válidas bajo la Shariah.

Este principio de Respaldo de activos permite reforzar el potencial en términos de estabilidad y control de riesgos y asegurar la conexión de los esfera financiera a la esfera real. A través de este requisito, el FI contribuye al desarrollo de la economía real mediante la creación de actividades económicas sin riesgo.

🌽 Requisitos de propiedad

Tener en cuenta la particularidad de la noción de propiedad es un requisito importante en la ley islámica. De hecho, la doctrina islámica tampoco está de acuerdo con el capitalismo en su afirmación de que la propiedad privada es el principio, ni con el socialismo cuando considera la propiedad socialista como un principio general.

Admite al mismo tiempo las diferentes formas de propiedad cuando adopta el principio de doble propiedad (propiedad en diversas formas) en lugar de la de la forma única de propiedad que crean el capitalismo y el socialismo.

El deseo de ganarse la vida, de vivir cómodamente, incluso de tener adornos o adornos y protegerse de un El futuro incierto nunca se considera como algo malo.

Más bien dice que sus preceptos son los medios para triunfar en este campo sin cambiarlo por un fracaso en el más allá. El Corán dice que Alá es el único dueño de todo lo que hay en el cielo y en la tierra.

El hombre sin embargo, es sólo el mayordomo de Alá en la tierra. El es responsable de Le, de lo que le es encomendado. A diferencia del mundo capitalista, la noción de propiedad según la ley musulmana se divide en tres categorías. Estos son propiedad pública, propiedad estatal y propiedad privada.

✔️ Propiedad pública

En el Islam, la propiedad pública se refiere a los recursos naturales sobre los cuales todas las personas tienen iguales derechos. Estos recursos se consideran propiedad común.

Esta propiedad queda bajo la tutela y control del Estado, y cualquier ciudadano puede disfrutarla, siempre que ello no infrinja el derecho de otros ciudadanos sobre esta propiedad. En términos de privatización de la propiedad pública, ciertas propiedades como el agua, el fuego y los pastos no pueden privatizarse.

la sentencia de Mahoma según el cual los hombres están asociados en estos tres ámbitos, llevó a los estudiosos a considerar que no se podía autorizar la privatización del agua, la energía y las tierras agrícolas.

Como regla general, la privatización y/o nacionalización de la propiedad pública es objeto de debate dentro de la doctrina.

✔️Propiedad del Estado

Esta propiedad incluye ciertos recursos naturales así como otras propiedades que no están se puede privatizar inmediatamentes. La propiedad en un estado islámico puede ser móvil o inmóvil. Puede adquirirse por conquista o por medios pacíficos.

Propiedad no reclamada, desocupada o sin herederos, tierra baldía (mawaf) puede considerarse propiedad del Estado. Durante la vida de Muhammad, una quinta parte del equipo capturado del enemigo en el campo de batalla se consideraba propiedad estatal.

Sin embargo, Mahoma dijo: “Las tierras viejas y las tierras baldías son para Alá y para su Mensajero, luego son para vosotros”. Los juristas llegan a la conclusión de que, en última instancia, la propiedad privada tiene prioridad sobre la propiedad estatal.

✔️ propiedad privada

Existe un consenso entre los juristas y sociólogos islámicos de que el Islam reconoce y fomenta el derecho individual a la propiedad privada. El Corán aborda regularmente los problemas de los impuestos, la herencia, la prohibición del robo, la legalidad de la propiedad.

El Islam garantiza la protección de la propiedad privada mediante penas severas contra los ladrones. Mahoma dice que quien muere defendiendo su propiedad es como un mártir.

Los economistas islámicos han clasificado la adquisición de propiedad privada en tres categorías: involuntaria, contractual o no contractual. Cuando es involuntaria, significa que la persona se ha beneficiado de una herencia, un legado o una donación.

Una adquisición extracontractual es una adquisición del tipo de recolección o explotación de recursos naturales que no tiene anteriormente era de propiedad privada. Sin embargo, la adquisición contractual incluye actividades como la negociación, la compra, el alquiler, la contratación,…

Sin embargo, los juristas maliki y hanbali argumentan que si la propiedad privada pone en peligro el interés público, el estado puede limitar la cantidad de propiedad privada de un individuo. Solo que este punto de vista no se comparte, se debate en otras escuelas de pensamiento de la ley islámica.

🌽 Requisitos de igualdad

La prohibición de la usura considerada riba entre las partes contratantes tiene por objeto establecer la igualdad religiosa, social y económica.

✔️Igualdad desde el punto de vista del Islam

El Islam es, ante todo, justicia, igualdad y honestidad. Por lo tanto, bajo la Sharia todos los creyentes son iguales.

Mahoma dice que nadie puede pretender ser creyendo si no ama para su hermano lo que ama para sí mismo. Por eso el Islam considera la usura como una herramienta para promover el egoísmo.

Por esta razón, los versículos del Corán relativos a su prohibición están precedidos por varios versículos que alientan a los individuos a la cooperación mutua. solidaridad y caridad. En nuestra opinión, la degradación de los valores ha favorecido la aparición de miserias individuales, incluso dentro de los países desarrollados.

Este progreso del que son testigos nuestros países deja al hombre indiferente al hombre en el plano de las relaciones interpersonales. Si el Islam, en su industrialización, mantuviera la sustancia de los principios coránicos, daría al mundo una lección contundente.

✔️ Igualdad social

La prohibición del interés también pretende establecer la igualdad dentro de una sociedad entre quienes poseen el capital y el que lo fructifica. Reconocer un excedente al poseedor de un capital, sin que se lo reconozca también al usuario de ese capital, constituye un privilegio reconocido del capital en relación con el trabajo.

La práctica del interés pone al capital en el centro de las desigualdades sociales. Sin embargo, en la ley islámica, la riqueza no debe ser fuente de desigualdad social..

✔️ Igualdad económica

El Islam busca, aunque solo sea a nivel teórico, crear un contrapeso a la dominación de los ricos. Desde el punto de vista islámico, la riqueza pertenece a Dios, y los individuos son sólo los poseedores.

La riqueza no debe, por lo tanto, ser una fuente de poder económico. Debe fluir continuamente dentro del marco de lo que permite la Sharia y debe gastarse para ayudar a los pobres y también permitirles ganar.

🌽 El principio de justicia

La justicia es el principio moral que requiere respeto por la ley y la equidad. La justicia social requiere condiciones de vida justas para todos.

 Si te arrepientes, tu capital será tuyo, no hagas daño (tomando más de lo que tiene derecho a), y no sufrirás ningún daño (al recibir menos de lo que prestaste).

Para los musulmanes, la prohibición del interés también apunta al principio de justicia. Esta noción de justicia puede examinarse desde tres ángulos: El ángulo religioso, social y económico.

✔️ Justicia desde la perspectiva del Islam

Si un musulmán busca ganar a costa de su hermano aprovechándose de su necesidad para someterlo a abusos, está cometiendo un acto de injusticia. “Nadie puede pretender ser creyente si no ama para su hermano lo que ama para sí mismo”.

El Corán busca desarrollar en los musulmanes el sentimiento de que todos pertenecen a la misma comunidad encargada de una misión. Sin embargo, la usura se percibe como un medio basado en la injusticia, fomentando la desunión y el espíritu de odio.

Por eso, una de las prioridades del profeta era condenar cualquier beneficio que se derivara directa o indirectamente de este tipo de prácticas.

✔️ Justicia social

La justicia social también está en el centro de las preocupaciones islámicas. Por tanto, la prohibición de intereses va en esta dirección.

En otras palabras, busca establecer justicia entre los poseedores de los fondos y quienes intervienen a través de su trabajo. La desventaja de reconocer un excedente de capital en relación con el trabajo no es sólo moral.

En efecto, este tipo de consideraciones nos lleva a rebajar los valores del Hombre y a elevar el valor de la materia. Más allá de esta observación, existen repercusiones directas en la estructura misma de la sociedad.

El interés promueve las disparidades sociales al canalizar la riqueza sin riesgo ni dolor hacia las manos de una minoría. Esta observación está en directa oposición a lo que proclama el Corán, que prohíbe los monopolios.

✔️ Justicia económica

En el sistema bancario tradicional, el acreedor se beneficia de un monto preestablecido representado por intereses. En este caso, por el contrato de préstamo, el capital y el trabajo solo pertenece a una persona quién es el tomador que los maneja por su cuenta y riesgo.

Cabe entonces preguntarse si realmente hay justicia desde el punto de vista económico en este tipo de procesos. Porque, si el capital se deteriora, es el arrendatario quien asumirá toda la responsabilidad.

El Islam dice que si uno quiere que el prestamista participe en el beneficio obtenido, es necesario al mismo tiempo hacerlo participar en la pérdida que uno pueda sufrir. Por eso, poner la balanza a favor del prestamista constituye una injusticia.

Sin embargo, desde el momento en que el propietario del capital participa en las ganancias y en las pérdidas, ya no se trata de un préstamo sino de una verdadera cooperación solidaria que el Islam llama Mudaraba.

En la ley islámica, la riqueza no pretende ser una fuente de poder económico ni ser inmovilizada. La riqueza debe usarse para ayudar a otros y también permitirles ganar.

Esta denuncia del Islam nos lleva a comprender que a través de la forma más directa de ayuda, el zakat, quienes reciben (los pobres, los débiles, los huérfanoss) tienen una tendencia marginal a consumir.

Por tanto, esta transferencia de riqueza aumentaría la demanda y generaría en cierta medida desarrollo económico.

🌽 Pago del zakat

El zakat, el tercer pilar del Islam, es a la vez una obligación financiera, acto de adoración y derecho de Dios. Cumple una función central en la implementación del principio de equidad, a través de la redistribución de la riqueza, de los más ricos a los necesitados.

Específicamente, cualquier posesión musulmana durante la duración del año lunar (halcón) riqueza por encima de un umbral fiscal (Nissan) 85 gramos de oro. Eso son unos 1500 euros hoy., debe donar el 2,5 % a los huérfanos, los pobres, los refugiados de guerra, etc.

Por lo tanto, el zakat debe analizarse como una medida que anima al musulmán a invertir, empujándolo a hacer fructificar su dinero. Este análisis se ve además confirmado por el tratamiento infligido en el Islam al atesoramiento, visto como una absoluta falta de fe en la medida en que es signo de falta de confianza en el futuro.

Le Estados del Corán que: " los que atesoran oro y plata, lejos de gastarlos en el camino de Dios, les anuncian un castigo doloroso ".

Así, basándose en estos principios éticos de la ley musulmana, los promotores del sistema financiero islámico pretenden establecer un nuevo modelo, portador de valores positivos y ofreciendo a musulmanes y no musulmanes las posibilidades legítimas de beneficiarse de los servicios bancarios modernos siguiendo las " camino de dios ".

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