Qué saber sobre las hipotecas

Para muchos ser propietario de una casa es parte del sueño, es el cumplimiento de un vida mejor, el propósito. Para la mayoría de los propietarios de viviendas, obtener hipotecas es sólo uno de los pasos necesarios para lograrlo. Contratar un préstamo hipotecario es una de las decisiones financieras los más importantes que la mayoría de nosotros tomaremos alguna vez. Por tanto, es fundamental comprender a qué se está apuntando cuando pide dinero prestado para comprar una casa.

Si está considerando ser propietario de una vivienda y se pregunta cómo empezar, ha venido al lugar correcto. Aquí cubriremos todos los conceptos básicos de los préstamos hipotecarios. En verdad LES CUENTO TODO sobre este tema. Pero antes de comenzar, aquí hay una capacitación premium que te permite conocer todos los secretos para triunfar en el Podcast.

✔️ ¿Qué es una hipoteca?

El préstamo hipotecario, también llamado préstamo inmobiliario, Es un préstamo a largo plazo que se utiliza para financiar la adquisición de bienes inmuebles. Su principal característica es la de estar garantizado mediante hipoteca sobre el inmueble de que se trate.

En concreto, el prestatario contratará el préstamo hipotecario con una entidad de crédito, generalmente un banco. El importe concedido se capitaliza durante un largo período de hasta hasta los 25-30 años. Durante este período, el prestatario paga pagos mensuales constantes compuestos por parte de intereses y parte de capital.

La garantía del banco es el propio inmueble sobre el que se otorga la hipoteca. Esto significa que en caso de impago prolongado, el banco podrá exigir la venta del inmueble para recuperar las cantidades aún adeudadas.

Gracias a esta sólida garantía, y durante un periodo tan largo, el tipo de interés del préstamo hipotecario se mantiene Bastante baja y le da a esta financiación una clara ventaja para convertirse en propietario. Estas ventajas lo convierten en un producto financiero adaptado al mercado inmobiliario.

✔️ ¿Quién puede obtener una hipoteca?

Cualquiera puede obtener un préstamo hipotecario. La mayoría de las personas que compran una casa lo hacen con una hipoteca. Una hipoteca es una necesidad si no puede pagar el costo total de una casa de su bolsillo.

Hay momentos en los que tiene sentido tener una hipoteca sobre su casa aunque tenga el dinero para pagarla. Por ejemplo, los inversores a veces hipotecan propiedades para liberar fondos para otras inversiones.

Para ser elegible para el préstamo, debe cumplir con ciertas condiciones de elegibilidad definidas por el banco. Por lo tanto, una persona que obtenga una hipoteca probablemente será alguien con una ingresos estables y confiables, una relación deuda-ingresos inferior al 50% y una puntuación crediticia decente. Además de este tipo de préstamo, podemos tener préstamos para automóviles, etc.

✔️ ¿Cómo funcionan las hipotecas?

La hipoteca Es un derecho concedido a un acreedor sobre un inmueble, para que pueda reembolsarse a sí mismo en caso de incumplimiento por parte del prestatario. En concreto, esto significa que en caso de impago de un préstamo, el acreedor hipotecario puede exigir la venta del inmueble hipotecado para recuperar su deuda.

Para constituir una hipoteca, debe contactar a un notario. Este último registrará la hipoteca en el servicio de registro de la propiedad después de firmar la escritura de hipoteca. Generalmente se aplican tarifas de garantía hipotecaria.

Una vez realizada la inscripción de la hipoteca, el acreedor tiene la seguridad de poder reembolsarse gracias al valor del inmueble si el prestatario suspende todos los pagos. El banco puede exigir el embargo y la subasta del inmueble hipotecado si fuera necesario.

La hipoteca sin embargo, conserva el derecho del deudor a permanecer en el local. Se trata únicamente del derecho a la propiedad. Está prohibido que el acreedor despoje la propiedad mientras el propietario siga honrando el pago de su deuda.

✔️ ¿Cómo funcionan los intereses en una hipoteca?

la cantidad de interés pagará por su hipoteca depende del acuerdo hipotecario que haya elegido. Si, por ejemplo, opta por una hipoteca de tasa fija por un período de tiempo fijo, durante este período la cantidad de interés que pagará será la misma cada mes.

Al final del período de tasa fija, por lo general se le transferirá automáticamente a la tasa variable estándar de su prestamista, que generalmente será más alta que cualquier oferta especial que haya realizado.

En este punto, verá aumentar sus pagos de intereses. Sin embargo, podrá volver a hipotecar una nueva transacción hipotecaria, lo que puede ayudar a reducir sus pagos.

Si elige una hipoteca de tasa variable, entonces la cantidad de interés que paga puede fluctuar con el tiempo. Si las tasas de interés bajan, esta caída podría pasarle a usted y verá disminuir sus pagos mensuales.

Sin embargo, si las tasas hipotecarias aumentan, los costos de endeudamiento aumentan para los prestamistas y estos costos más altos generalmente se transfieren a los propietarios de viviendas. En este caso, sus pagos mensuales aumentarían. Es por eso que muchos compradores optan por tasas fijas para asegurarse de que su tasa de interés y sus pagos mensuales no cambien.

En los primeros años de su hipoteca, una mayor parte de su pago mensual se destina a pagar sus intereses y una cantidad menor a su capital. Gradualmente, comenzará a pagar más de su principal con el tiempo a medida que disminuya su deuda.

✔️ Los componentes del pago de una hipoteca

Los pagos mensuales de su hipoteca pueden cubrir varias cosas, entre ellas:

🎯 El principal del préstamo

La " capital hipotecario » significa dos cosas. Puede referirse a la cantidad que pidió prestada. También puede referirse al monto que adeuda después de realizar los pagos.

Por ejemplo, si pidió prestados $200 000 y pagó $24 000, el saldo de capital restante es de $176 000. Una parte de cada pago de la hipoteca se aplica a su capital, lo que reduce el monto total adeudado con el tiempo.

🎯 intereses de prestamos hipotecarios

La tasa de interés de su hipoteca determina la cantidad que pagará al prestamista por el préstamo. Una parte de cada pago mensual reduce el capital adeudado y una parte se utiliza para los intereses. En los primeros años del préstamo, la mayor parte de cada pago mensual paga intereses y se gasta poco en capital.

En años posteriores, la mayor parte del pago reduce el capital. Este proceso se llama depreciación.

🎯 Impuestos de propiedad

Su prestamista puede recaudar impuestos a la propiedad junto con el pago de su hipoteca y retener el dinero en una cuenta de depósito en garantía hasta que venza su factura de impuestos a la propiedad, pagándolos en su nombre en ese momento.

🎯 Seguro de hogar

Los prestamistas hipotecarios generalmente exigen un seguro para propietarios de viviendas, que puede cubrir daños causados ​​por incendios, tormentas, accidentes y otros desastres. Pueden cobrar las primas con el pago de su hipoteca y luego pagar la factura del seguro con cargo a su cuenta de depósito en garantía cuando venza.

🎯 seguro hipotecario

Cuando paga menos del 20%, los prestamistas generalmente le piden que pague un seguro de préstamo hipotecario. Este seguro protege al prestamista contra el riesgo de impago del préstamo.

Hay dos tipos: seguro hipotecario privado y las formas de seguro hipotecario requeridas para préstamos respaldados por el gobierno. Las primas se pueden facturar a su estado de cuenta hipotecario mensual

✔️ Los diferentes tipos de hipotecas

Hay varios tipos de préstamos hipotecarios disponibles para los consumidores. Incluyen hipotecas convencionales a tipo fijo, que se encuentran entre Los más comunes, así como hipotecas de tasa ajustable e hipotecas inflables. Los compradores potenciales deben buscar la opción adecuada a sus necesidades.

🎯 Hipotecas a tipo fijo

Las hipotecas de tasa fija ofrecen a los prestatarios una tasa de interés fija durante un plazo fijo generalmente 15, 20 o 30 años. Con una tasa de interés fija, cuanto más corto sea el plazo de pago del prestatario, mayor será el pago mensual. Por el contrario, cuanto más tarde el prestatario en pagar, menor será el monto del reembolso mensual.

Sin embargo, cuanto más se tarde en pagar el préstamo, más intereses pagará finalmente el prestatario.

• Ventajas

El más Gran ventaja de una hipoteca de tasa fija es que el prestatario puede esperar que sus pagos hipotecarios mensuales sean constantes. Esto facilita la elaboración de presupuestos domésticos y evita costos adicionales inesperados de un mes a otro. Incluso si las tasas de mercado aumentan considerablemente, el prestatario no tiene que hacer pagos mensuales más altos.

• Desventajas

Las transacciones de tasa fija son generalmente ligeramente más altas que las hipotecas de tasa variable. Si las tasas de interés bajan, no se beneficiará.

Advertencia a:

• Tarifa si desea abandonar el acuerdo antes de tiempo: está obligado por la duración de la solución.
• El final del período fijo: debe buscar un nuevo acuerdo hipotecario dos o tres meses antes de que finalice o será transferido automáticamente a la tasa variable estándar de su prestamista, que generalmente es más alta.

🎯 Hipotecas a tipo variable

Con las hipotecas de tasa ajustable, la tasa de interés puede cambiar en cualquier momento. Asegúrese de tener ahorros para que pueda permitirse un aumento en sus pagos si las tasas suben. Las hipotecas de tasa variable vienen en una variedad de formas:

➤ Tasa flotante estándar

Esta es la tasa de interés normal que su prestamista hipotecario cobra a los compradores. Durará tanto como su hipoteca o hasta que complete otra transacción hipotecaria. Los cambios en la tasa de interés pueden ocurrir después de un aumento o disminución en la tasa base establecida por el Banco.

Ventajas

Liberté – puedes pagar de más o irte en cualquier momento.

Desventajas

Su tasa puede aumentar en cualquier momento durante el préstamo.

➤ Descuento hipotecas

Este es un descuento sobre la tasa variable estándar (TVS) del prestamista y solo se aplica durante un cierto período de tiempo, generalmente dos o tres años. Pero vale la pena darse una vuelta. TVS difieren entre los prestamistas. Así que no suponga que cuanto mayor sea el descuento, menor será la tasa de interés.           

Ventajas

• Costo – la tasa comienza más barata, lo que mantendrá los pagos mensuales más bajos;
• Si el prestamista reduce su TVS, pagará menos cada mes.

Desventajas

• Presupuesto: el prestamista es libre de aumentar su TVS en cualquier momento
• Si las tasas base del banco aumentan, es probable que también aumente la tasa de descuento.

Presta atención a las tarifas si desea irse antes de que finalice el período de descuento.

➤ Hipotecas con tasa tope

Su tasa normalmente cambia con el TVS del prestamista. Pero el tope significa que la tasa no puede exceder un cierto nivel.

Ventajas

• Certeza: su tasa no superará un cierto nivel. Pero asegúrese de que puede pagar los reembolsos si alcanza el nivel máximo.
• Más barato: su tarifa bajará si baja el TVS.

Desventajas

• El techo tiende a ser bastante alto;
• La tasa es generalmente más alta que otras tasas variables y fijas;
• Su prestamista puede cambiar la tasa en cualquier momento hasta el nivel máximo.

➤ Hipotecas compensadas

Estos funcionan vinculando su cuenta de ahorros y su cuenta corriente a su hipoteca para que solo pague intereses sobre la diferencia. Aún paga su hipoteca todos los meses como de costumbre, pero sus ahorros actúan como un sobrepago que le ayuda a liquidar su hipoteca anticipadamente.

 ✔️ ¿Cómo elegir una buena hipoteca?

El mercado hipotecario es increíblemente competitivo y puede resultar difícil entender exactamente qué se ofrece. Hay muchos proveedores diferentes y una amplia gama de productos y precios disponibles. Por lo tanto, es una buena idea hablar con su banco y con varios asesores hipotecarios independientes.

Los prestamistas (generalmente bancos) y los corredores deben asesorarlo cuando recomiendan una hipoteca. Evaluarán cuánto pago de la hipoteca puede afrontar, teniendo en cuenta sus ingresos, así como los pagos de sus deudas y los gastos diarios. Esto significa que debería obtener una hipoteca que satisfaga sus necesidades.

Aunque los prestamistas y corredores deben ofrecer asesoramiento en casi todos los casos, es posible que usted pueda optar por rechazar el asesoramiento y encontrar su propio acuerdo hipotecario basándose en su propia investigación. Si elige su propia hipoteca sin previo aviso, esto se denomina solicitud. solo ejecución ".

✔️ ¿Cómo solicito una hipoteca?

Solicitar una hipoteca suele ser un proceso de dos pasos. El primer paso generalmente implica una investigación básica para ayudarlo a determinar cuánto puede pagar y qué tipo(s) de hipoteca(s) puede necesitar.

El segundo paso es donde el prestamista hipotecario realizará una verificación de idoneidad más detallada y, si aún no la ha solicitado, una prueba de ingresos.

🎯 Primera etapa

Por lo general, los prestamistas le harán una serie de preguntas para determinar qué tipo de hipoteca desea y por cuánto tiempo. También intentarán determinar, sin entrar en demasiados detalles, tu situación económica.

Esto generalmente se usa para dar una indicación de cuánto podría estar dispuesto a prestarle un prestamista. También deben brindarle información clave sobre el producto, su servicio y cualquier tarifa o cargo, si corresponde.

🎯 segunda etapa

Generalmente aquí es donde comienza su solicitud. El prestamista o corredor hipotecario comenzará un “ descubrimiento de los hechos » evaluación integral y detallada de la capacidad de siembra, para la cual deberá proporcionar evidencia de sus ingresos y gastos específicos, y “ pruebas de estrés » sobre sus finanzas.

Esto podría implicar un cuestionamiento detallado de sus finanzas y planes futuros que podrían afectar sus ingresos futuros. También evaluarán el impacto en sus pagos si las tasas de interés aumentan en el futuro.

Si su solicitud ha sido aceptada, el prestamista le proporcionará una "oferta vinculante" y documentos ilustrativos de la hipoteca que explican los términos de su hipoteca.

Esto irá acompañado de un “ periodo de reflexion » de al menos 7 días, lo que le dará la oportunidad de hacer comparaciones y evaluar las implicaciones de aceptar la oferta de su prestamista. Algunos prestamistas pueden darle más de 7 días para hacer esto. Tienes derecho a renunciar a este plazo de reflexión para agilizar la compra de tu vivienda si lo necesitas.

Durante este período de reflexión, el prestamista generalmente no puede modificar o retirar su oferta, excepto en ciertas circunstancias limitadas.

✔️ ¿Cuál es la diferencia entre un préstamo simple y un préstamo hipotecario?

El término " préstamo » se puede utilizar para describir cualquier transacción financiera. Transacciones en las que una de las partes recibe una suma global de dinero y se compromete a devolverla mediante el pago de intereses.

Una hipoteca es un tipo de préstamo utilizado para financiar una propiedad. Una hipoteca es un tipo de préstamo, pero no todos los préstamos son hipotecas.

Las hipotecas son préstamos. garantizada ". Con un préstamo garantizado, el prestatario promete una garantía al prestamista en caso de que deje de realizar los pagos. En el caso de una hipoteca, la garantía es la casa. Si deja de realizar los pagos de su hipoteca, su prestamista puede tomar posesión de su casa.

🎯 En resumen…

Un préstamo hipotecario es un préstamo utilizado para comprar una casa o para refinanciar una hipoteca. Usted realiza pagos regulares de una hipoteca hasta que se liquida después de un cierto número de años.

Más específicamente, una hipoteca es el documento legal que permite a su prestamista quedarse con la casa si usted no paga el préstamo según lo acordado. En algunos estados, este documento se denomina escritura de fideicomiso.

Una vez que haya pagado la hipoteca, será dueño de la casa, o " libre y claro ". El derecho legal del prestamista a recuperar su casa desaparece.

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