¿Qué es un KYC y por qué es importante?

Saber quién es su cliente y adoptar protocolos para prevenir delitos financieros son desafíos constantes para las instituciones financieras. Significativamente, las instituciones financieras deben cumplir con un conjunto de regulaciones cada vez más complejo para la verificación de identidad del cliente llamado KYC. KYC, también conocido como “Conoce a tu cliente"O"Conozca a su cliente", es un conjunto de procedimientos para verificar la identidad de un cliente antes o durante las transacciones financieras.

El cumplimiento de las normas KYC puede ayudar a mantenerse a raya lavado de dinero, financiamiento del terrorismo y otros esquemas comunes de fraude. Al verificar primero la identidad y las intenciones de un cliente al abrir la cuenta y luego comprender sus patrones de transacción, las instituciones financieras pueden identificar con mayor precisión las actividades sospechosas.

Las instituciones financieras están sujetas a estándares cada vez más estrictos en lo que respecta a las leyes KYC. Tienen que gastar más dinero para cumplir con KYC o enfrentar fuertes multas. Estas regulaciones significan que casi cualquier empresa, plataforma u organización que interactúe con una institución financiera para abrir una cuenta o realizar transacciones tendrá que cumplir con estas obligaciones. En este artículo hablamos de todo lo que necesita saber sobre las regulaciones de KYC.

¿Qué es KYC en la banca?

KYC significa Conoce a tu cliente y es un proceso estándar de diligencia debida utilizado por instituciones financieras y otras empresas de servicios financieros para evaluar y monitorear el riesgo del cliente y verificar la identidad de un cliente. KYC garantiza que un cliente es el que dice ser.

Bajo KYC, los clientes deben proporcionar credenciales que demuestren su identidad y dirección. Las credenciales de verificación pueden incluir verificación de tarjeta de identificación, verificación facial, verificación biométrica y/o verificación de documentos. Como comprobante de domicilio, las facturas de servicios públicos son un ejemplo de documentación aceptable.

KYC es un proceso crítico para determinar el riesgo del cliente y si el cliente puede cumplir con los requisitos de la institución para utilizar sus servicios. También es una obligación legal cumplir con las leyes contra el lavado de dinero (AML). Las instituciones financieras deben asegurarse de que los clientes no participen en actividades delictivas al utilizar sus servicios.

Los bancos pueden negarse a abrir una cuenta o terminar una relación comercial si el cliente no cumple con los requisitos mínimos de KYC.

¿Qué es eKYC?

En India, eKYC es un proceso en el que la identidad y la dirección del cliente se verifican electrónicamente a través de la autenticación Aadhaar. Aadhaar es el sistema de identificación electrónica biométrica nacional de la India. eKYC también se refiere a la captura de información de identificadores (modo OCR), extraer datos digitales de identificaciones inteligentes emitidas por el gobierno (con un chip) con presencia física, o usar identidades digitales certificadas y reconocimiento facial para la verificación de identidad en línea.

Este tipo de verificación KYC también se utiliza para aplicaciones de comercio de criptomonedas.

¿Por qué es importante el proceso KYC?

Los procedimientos KYC definidos por los bancos involucran todas las acciones necesarias para asegurar que sus clientes son reales, evaluar y monitorear los riesgos. Estos procesos de incorporación de clientes ayudan a prevenir e identificar el lavado de dinero, el financiamiento del terrorismo y otros esquemas de corrupción ilegal.

El proceso KYC incluye verificación de tarjeta de identificación, verificación de rostro, verificación de documentos como facturas de servicios públicos como comprobante de domicilio y verificación biométrica. Los bancos deben cumplir con las normas KYC y las normas contra el lavado de dinero para limitar el fraude. La responsabilidad del cumplimiento de KYC recae en los bancos.

En caso de incumplimiento, se pueden aplicar fuertes sanciones. En los Estados Unidos, Europa, Medio Oriente y Asia-Pacífico, un total de aproximadamente 26 millones Se han impuesto multas por incumplimiento de las leyes ALD, KYC y de sanciones en los últimos diez años (2008-2018), sin mencionar el daño a la reputación causado y no medido.

¿Quién necesita KYC?

Se requiere KYC para las instituciones financieras que tratan con clientes al abrir y mantener cuentas. Cuando una empresa incorpora un nuevo cliente o cuando un cliente actual adquiere un producto regulado, generalmente se aplican los procedimientos estándar de KYC.

Las instituciones financieras que deben confirmar los protocolos KYC incluyen:

• Bancos
• las cooperativas de crédito
• Sociedades de gestión de patrimonios y corredores
• Aplicaciones de tecnología financiera (aplicaciones Fintech), dependiendo de las actividades a las que se dediquen
• Prestamistas privados y plataformas de préstamo

Las regulaciones de KYC se han convertido en un problema cada vez más crítico para casi todas las instituciones que interactúan con el dinero (es decir, casi todas las empresas). Aunque los bancos están obligados a cumplir con las KYC para limitar el fraude, también transmiten este requisito a las organizaciones con las que hacen negocios.

¿Cuáles son los tres componentes de KYC?

Los tres componentes de KYC incluyen:

• Programa de identificación de clientes (CIP) : el cliente es quien dice ser
• Debida Diligencia del Cliente (DDC): evaluar el nivel de riesgo del cliente, incluida la revisión de los beneficiarios reales de una empresa
• Monitoreo continuo: verificar los patrones de transacciones de los clientes y reportar actividades sospechosas de manera continua

Programa de identificación del cliente (CIP)

Para cumplir con un programa de identificación de clientes, una institución financiera solicita al cliente información de identificación. Cada institución financiera lleva a cabo su propio proceso CIP en función de su perfil de riesgo, por lo que se le puede solicitar a un cliente que proporcione información diferente según la institución.

Para un individuo, esta información podría incluir:

• Un permiso de conducir
• Un pasaporte

Para una empresa, esta información puede incluir:

• Artículos de incorporación certificados
• Licencia comercial emitida por el gobierno.
• Acuerdo de Asociación
• Instrumento de confianza

Para una empresa o individuo, la verificación adicional de la información puede incluir:

• Referencias financieras
• Información de una agencia de informes del consumidor o base de datos pública
• un estado financiero

Las instituciones financieras deben verificar que esta información sea precisa y creíble, utilizando documentos, verificación no documental o ambos.

Debida diligencia del cliente (CDD)

La debida diligencia del cliente requiere que las instituciones financieras realicen evaluaciones de riesgo detalladas. Las instituciones financieras examinan los tipos de transacciones potenciales que realizará un cliente para poder detectar un comportamiento anormal (o sospechoso).

Sobre esta base, la institución podrá asignar a la cliente una calificación de riesgo que determinará el grado y la frecuencia del seguimiento de la cuenta. Las instituciones deben identificar y verificar la identidad de cualquier persona natural que posea el 25% o más de una entidad legal, y una persona natural que controle la entidad legal.

Si bien no existe un procedimiento estándar para realizar la debida diligencia, las instituciones pueden diseñarlo en tres niveles:

• Debida Diligencia Simplificada (“SDD”). Para cuentas de bajo valor, o donde el riesgo de lavado de dinero o terrorismo financiero es bajo, puede que no sea necesaria una DDC completa.
• La Diligencia debida básica del cliente ("CDD"). En este nivel de diligencia debida, se espera que las instituciones financieras verifiquen la identidad y el nivel de riesgo de un cliente.
• Diligencia debida mejorada ("EDD"). Los clientes de alto riesgo o de alto valor neto pueden requerir la recopilación de más información para que la institución financiera tenga una mejor comprensión de las actividades y riesgos financieros del cliente. Por ejemplo, si un cliente es una Persona Expuesta Políticamente (PEP), puede correr un mayor riesgo de lavado de dinero.

Control continuo

El monitoreo continuo significa que las instituciones financieras deben monitorear constantemente las transacciones de sus clientes. Esto es con el fin de detectar cualquier actividad sospechosa o inusual. Este componente adopta un enfoque dinámico y basado en riesgos para KYC.

Cuando se detecta una actividad sospechosa o inusual, la institución financiera debe presentar un Informe de actividad sospechosa (SAR) a la FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) y otras agencias de aplicación de la ley.

Verificación KYC: los enfoques innovadores son bienvenidos

En noviembre de 2018, las agencias estadounidenses, incluida la Reserva Federal, emitieron una declaración conjunta que alentó a algunos bancos a ser cada vez más sofisticados en sus enfoques para identificar actividades sospechosas y experimentar con inteligencia artificial y tecnologías de identidad digital.

Las Autoridades Europeas de Supervisión promovieron nuevas soluciones para abordar desafíos específicos de cumplimiento a principios de este año. Sugieren mantener un enfoque común para estándares consistentes en toda la UE.

Proporcionan varios tipos de verificación, como "una aplicación informática integrada que identifica y verifica automáticamente a una persona a partir de una fuente de imagen o video digital (biometría facial)” o “una característica de seguridad integrada que puede detectar imágenes que son o han sido manipuladas (por ejemplo, transformación de la cara) para que estas imágenes aparezcan pixeladas o borrosas. »

El uso de datos biométricos puede ser cuestionado por regulaciones locales o regionales. Estas regulaciones financieras son: GDPR en la UE, CCPA en California, por nombrar algunas.

Conclusión

Las regulaciones de KYC tienen implicaciones de gran alcance para los consumidores y las instituciones financieras. Las instituciones financieras deben seguir los estándares KYC cuando trabajan con un nuevo cliente. Estos estándares se establecieron para combatir los delitos financieros y el lavado de dinero. Estos estándares también cubren el financiamiento del terrorismo y otras actividades financieras ilegales.

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El lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo a menudo se basan en cuentas abiertas de forma anónima. El mayor énfasis en las regulaciones de KYC ha llevado a un aumento en el reporte de transacciones sospechosas. Un enfoque basado en el riesgo con KYC puede ayudar a eliminar el riesgo de actividad fraudulenta. También puede garantizar una mejor experiencia del cliente.

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