Mida on vaja teada hüpoteeklaenude kohta

Paljude jaoks on maja omamine osa unistusest, see on täitumine a parem elu, eesmärk. Enamiku majaomanike jaoks on hüpoteeklaenude saamine vaid üks vajalikest sammudest selleni jõudmiseks. Hüpoteeklaenu võtmine on üks rahalisi otsuseid suurimad, mida enamik meist kunagi võtab. Seega on kodu ostmiseks raha laenamisel oluline mõista, milleks te registreerute.

Kui kaalute kodu omamist ja mõtlete, kuidas alustada, olete jõudnud õigesse kohta. Siin käsitleme kõiki hüpoteeklaenu andmise põhitõdesid. Tõepoolest, ma räägin teile sellel teemal KÕIK. Kuid enne alustamist on siin esmaklassiline koolitus võimaldab teil Podcastis edu saavutamiseks teada kõiki saladusi.

✔iteks Mis on hüpoteeklaen?

Hüpoteeklaen, nn kinnisvaralaen, on pikaajaline laen, mida kasutatakse kinnisvara soetamise finantseerimiseks. Selle peamine omadus on olla tagatud kõnealusele kinnisvarale seatud hüpoteegiga.

Konkreetselt võtab laenuvõtja hüpoteeklaenu krediidiasutusest, tavaliselt pangast. Antud summa kapitaliseeritakse pika perioodi jooksul kuni kuni 25-30 aastat vana. Selle perioodi jooksul maksab laenuvõtja tagasi pidevaid igakuisi makseid, mis koosnevad osast intressist ja osast kapitalist.

Panga tagatiseks on kinnisvara ise, millele on seatud hüpoteek. See tähendab, et pikaajalise maksejõuetuse korral võib pank nõuda vara müüki, et saada tagasi veel võlgu olevad summad.

Tänu sellele kindlale garantiile ja nii pika aja jooksul säilib hüpoteeklaenu intressimäär Üsna madal ja annab sellele rahastamisele omanikuks saamisel kindla eelise. Need eelised teevad sellest kinnisvaraturule kohandatud finantstoote.

✔iteks Kes saab hüpoteeklaenu?

Hüpoteeklaenu võib saada igaüks. Enamik inimesi, kes ostavad kodu, teevad seda hüpoteeklaenuga. Hüpoteek on hädavajalik, kui te ei saa endale oma taskust lubada kogu kodu maksumust.

Mõnikord on mõttekas võtta oma kodule hüpoteek, kuigi teil on selle tasumiseks raha. Näiteks, investorid võtavad mõnikord kinnisvara hüpoteeklaenu, et vabastada raha muudeks investeeringuteks.

Laenu saamiseks peate vastama teatud panga poolt seatud kõlblikkustingimustele. Seetõttu on hüpoteeklaenu saanud inimene suure tõenäosusega keegi, kellel on a stabiilset ja usaldusväärset sissetulekut, võlgade ja sissetulekute suhe alla 50% ja korralik krediidiskoor. Lisaks seda tüüpi laenudele saame auto laenud, ja nii edasi

✔iteks Kuidas hüpoteegid töötavad?

Hüpoteek on võlausaldajale antud õigus kinnisvara üle, et ta saaks laenusaaja kohustuste täitmata jätmise korral ise tagasi maksta. Konkreetselt tähendab see, et laenu tagastamata jätmise korral saab hüpoteegipidaja nõuda oma võla sissenõudmiseks panditud vara müüki.

Hüpoteegi seadmiseks, tuleb pöörduda notari poole. Viimane registreerib seejärel hüpoteegi kinnistusteenistuses pärast hüpoteegi akti allkirjastamist. Üldjuhul kehtivad hüpoteegi tagamise tasud.

Kui hüpoteegi registreerimine on tehtud, on võlausaldajal kindel, et ta suudab tänu kinnisvara väärtusele ise tagasi maksta, kui laenusaaja kõik tagasimaksed peatab. Pank saab vajadusel nõuda hüpoteegiga koormatud vara arestimist ja enampakkumist.

Hüpoteek säilitab aga võlgniku õiguse ruumidesse jääda. See puudutab ainult õigust omandile. Võlausaldajal on keelatud vara rikkuda seni, kuni omanik jätkab oma võla tagasimaksmist.

✔iteks Kuidas intress hüpoteegi puhul toimib?

Intressi suurus maksate oma hüpoteegi eest, sõltub teie valitud hüpoteegilepingust. Kui valite näiteks fikseeritud intressimääraga hüpoteegi tähtajaks, siis sellel perioodil jääb teie poolt makstav intressisumma iga kuu samaks.

Fikseeritud intressimäära perioodi lõpus kantakse teid tavaliselt automaatselt üle teie laenuandja standardsele muutuvale intressimäärale, mis on tavaliselt kõrgem kui kõik teie sõlmitud eripakkumised.

Sel hetkel näete, et teie intressimaksed suurenevad. Siiski saate uue hüpoteegitehingu uuesti pantida, mis võib aidata teie makseid vähendada.

Kui valite muutuva intressimääraga hüpoteegi, võib teie makstav intressisumma aja jooksul kõikuda. Kui intressimäärad langevad, võib see langus teile edasi kanduda ja näete, et teie igakuised maksed vähenevad.

Kui aga hüpoteeklaenude intressimäärad tõusevad, muutuvad laenuandjate jaoks laenukulud suuremaks ja need kõrgemad kulud kanduvad üldjuhul üle majaomanikele. Sel juhul suureneksid teie igakuised maksed. Seetõttu valivad paljud ostjad fikseeritud intressimäärad tagamaks, et nende intressimäär ja igakuised maksed ei muutu.

Hüpoteeklaenu esimestel aastatel läheb suurem osa igakuisest maksest intressi ja väiksema summa põhiosa tasumiseks. Järk-järgult hakkate aja jooksul rohkem oma põhiosa tagasi maksma, kui teie võlg väheneb.

✔iteks Hüpoteeklaenu makse komponendid

Teie igakuised hüpoteeklaenumaksed võivad hõlmata mitmeid asju, sealhulgas:

🎯 Laenu põhiosa

" hüpoteegi kapital » tähendab kahte asja. See võib viidata laenatud summale. See võib viidata ka summale, mille võlgnete pärast maksete tegemist.

Näiteks, kui laenasite 200 000 dollarit ja maksite tagasi 24 000 dollarit, on ülejäänud põhiosa jääk 176 000 dollarit. Osa igast hüpoteeklaenu maksest rakendatakse teie põhisummale, vähendades aja jooksul võlgnetavat kogusummat.

🎯 hüpoteeklaenude intressid

Teie hüpoteegi intressimäär määrab summa, mille maksate laenuandjale laenu eest. Osa igakuisest maksest vähendab tasumisele kuuluvat põhiosa ja osa kasutatakse intressideks. Laenu esimestel aastatel makstakse igakuiselt suuremalt jaolt intressi ja põhiosale kulub vähe.

Hilisematel aastatel vähendab suurem osa maksest põhiosa. Seda protsessi nimetatakse amortisatsiooniks.

🎯 Kinnisvaramaksud

Teie laenuandja saab koguda kinnisvaramakse koos teie hüpoteegimaksega ja hoida raha tingdeponeerimiskontol kuni teie kinnisvaramaksu arve tasumiseni, tasudes selle sel ajal teie nimel.

🎯 kodukindlustus

Majaomaniku kindlustust, mis võib katta tulekahjude, tormide, õnnetuste ja muude katastroofide tekitatud kahju, nõuavad üldjuhul hüpoteeklaenuandjad. Nad võivad koguda kindlustusmakseid teie hüpoteeklaenu maksega ja tasuda kindlustusarve teie tingdeponeerimiskontolt õigel ajal.

🎯 hüpoteegi kindlustus

Kui paned alla 20%, küsivad laenuandjad tavaliselt hüpoteeklaenukindlustuse eest tasumist. See kindlustus kaitseb laenuandjat laenu maksejõuetuse riski eest.

Neid on kahte tüüpi: erahüpoteeklaenukindlustus ja valitsuse tagatud laenude jaoks vajalikud hüpoteeklaenukindlustuse vormid. Lisatasude eest võidakse esitada arve teie igakuise hüpoteegi väljavõtte alusel

✔iteks Erinevad hüpoteeklaenud

Tarbijatele on saadaval mitut tüüpi hüpoteeklaene. Nende hulka kuuluvad tavapärased fikseeritud intressimääraga hüpoteegid Kõige tavalisem, samuti reguleeritava intressimääraga hüpoteegid ja täispuhutavad hüpoteegid. Potentsiaalsed ostjad peaksid uurima oma vajadustele sobivat valikut.

🎯 Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid

Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid pakuvad laenuvõtjatele fikseeritud intressimäära kindla tähtaja jooksul tavaliselt 15, 20 või 30 aastat vana. Fikseeritud intressimääraga, mida lühem on laenuvõtja maksetähtaeg, seda suurem on kuumakse. Ja vastupidi, mida kauem laenuvõtjal kulub tasumiseks, seda väiksem on igakuine tagasimakse summa.

Mida kauem aga laenu tagasimaksmine aega võtab, seda rohkem intressi laenuvõtja lõpuks maksab.

• kasu

enamik suur eelis Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu puhul võib laenuvõtja eeldada, et nende igakuised hüpoteegimaksed on püsivad. See muudab majapidamise eelarve koostamise lihtsamaks ja väldib ootamatuid lisakulusid kuust kuusse. Isegi kui turuintressid oluliselt tõusevad, ei pea laenuvõtja tegema suuremaid kuumakse.

• Puudused

Fikseeritud intressimääraga tehingud on üldiselt veidi kõrgemad kui muutuva intressimääraga hüpoteegid. Kui intressimäärad langevad, ei saa te sellest kasu.

Hoiatus:

• Tasu, kui soovid lepingust ennetähtaegselt lahkuda – oled paranduse ajaks seotud.
• Fikseeritud perioodi lõpp – uue hüpoteeklaenu lepingu peaks otsima kaks kuni kolm kuud enne selle lõppemist või siis kantakse automaatselt üle laenuandja standardsele muutuva intressimäärale, mis on tavaliselt kõrgem.

🎯 Muutuva intressimääraga hüpoteegid

Reguleeritava intressimääraga hüpoteekide puhul võib intressimäär igal ajal muutuda. Veenduge, et teil oleks sääste, et saaksite endale lubada oma maksete suurendamist, kui intressimäärad tõusevad. Muutuva intressimääraga hüpoteeklaene on mitmel kujul:

➤ Standardne ujuv kurss

See on tavaline intressimäär, mida teie hüpoteeklaenuandja ostjatelt küsib. See kestab nii kaua kui teie hüpoteek või kuni teete teise hüpoteegitehingu. Muutused intressimääras võivad toimuda pärast Panga poolt määratud baasintressimäära tõusu või langetamist.

kasu

Vabadus - võite igal ajal enam maksta või lahkuda.

Puudused

Teie intressimäär võib laenuperioodi jooksul igal ajal tõusta.

➤ Soodushinnaga hüpoteegid

See on laenuandja standardse muutuva intressimäära (TVS) allahindlus ja see kehtib ainult teatud aja jooksul, tavaliselt kaks või kolm aastat. Aga poodlema tasub minna. TVS on laenuandjate vahel erinev. Seega ärge eeldage, et mida suurem on allahindlus, seda madalam on intressimäär.           

kasu

• maksumus – intressimäär algab odavamalt, mis hoiab igakuised tagasimaksed madalamad;
• Kui laenuandja vähendab oma TVS-i, maksate iga kuu vähem.

Puudused

• Eelarve koostamine – laenuandjal on vabadus oma TVS-i igal ajal suurendada
• Kui panga baasintressid tõusevad, näete tõenäoliselt ka diskontomäära tõusu.

Pöörake tähelepanu tasudele kui soovid lahkuda enne soodusperioodi lõppu.

➤ Piiratud intressimääraga hüpoteegid

Teie intressimäär muutub tavaliselt laenuandja TVS-iga. Kuid ülempiir tähendab, et määr ei tohi ületada teatud taset.

kasu

• Kindlus – teie intressimäär ei ületa teatud taset. Kuid veenduge, et saate endale lubada tagasimakseid, kui see jõuab ülempiirini.
• Odavam – teie hind langeb, kui TVS langeb.

Puudused

• Lagi kipub olema üsna kõrge;
• Intress on üldiselt kõrgem kui muud muutuv- ja fikseeritud intressimäärad;
• Teie laenuandja saab intressimäära igal ajal kuni ülempiirini muuta.

➤ Hüpoteeklaenud

Need toimivad, ühendades teie säästukonto ja arvelduskonto teie hüpoteegiga, nii et maksate intressi ainult vahe pealt. Maksate endiselt iga kuu nagu tavaliselt, kuid teie säästud toimivad enammaksena, mis aitab teie hüpoteegi varakult likvideerida.

 ✔iteks Kuidas valida hea hüpoteek?

Hüpoteeklaenude turg on uskumatult konkurentsitihe ja võib olla raske aru saada, mida täpselt pakutakse. Seal on palju erinevaid tarnijaid ja lai valik saadaval tooted ja hinnad. Seetõttu on hea mõte rääkida nii oma panga kui ka mitme sõltumatu hüpoteeklaenunõustajaga.

Laenuandjad (tavaliselt pangad) ja maaklerid peavad teid hüpoteeklaenu soovitamisel nõu andma. Nad hindavad, kui palju hüpoteegi tagasimakseid saate endale lubada, vaadates nii teie sissetulekuid kui ka võlgade tagasimakseid ja igapäevaseid kulusid. See tähendab, et peaksite võtma hüpoteegi, mis vastab teie vajadustele.

Kuigi laenuandjad ja maaklerid peavad pakkuma nõu peaaegu kõigil juhtudel, võib teil olla võimalik nõuanne tagasi lükata ja leida oma hüpoteeklaenu tehing oma uurimistöö põhjal. Kui valite ise hüpoteegi ette teatamata, nimetatakse seda "taotluseks". ainult täitmine '.

✔iteks Kuidas hüpoteeklaenu taotleda?

Hüpoteeklaenu taotlemine on sageli kaheetapiline protsess. Esimene samm hõlmab tavaliselt mõningaid alusuuringuid, mis aitavad teil kindlaks teha, kui palju saate endale lubada ja millist tüüpi hüpoteegi (tüüpe) võite vajada.

Teine samm on see, kus hüpoteeklaenuandja viib läbi täpsema sobivuse kontrolli ja kui seda pole juba nõutud, siis ka sissetuleku tõendamise.

🎯 Esimene samm

Tavaliselt esitavad laenuandjad teile rea küsimusi, et teha kindlaks, millist tüüpi hüpoteeki soovite ja kui kauaks soovite. Samuti püüavad nad teha kindlaks teie rahalise olukorra ilma liiga palju üksikasjadesse laskumata.

Seda kasutatakse tavaliselt selleks, et näidata, kui palju laenuandja võib teile laenu anda. Samuti peaksid nad andma teile võtmeteavet toote, nende teenuse ja võimalike tasude või tasude kohta.

🎯 Teine samm

Tavaliselt alustate sellest taotluse esitamist. Laenuandja või hüpoteeklaenu maakler alustab " faktide avastamine » kõikehõlmav ja üksikasjalik külvivõime hindamine, mille jaoks peate esitama tõendid oma konkreetsete sissetulekute ja kulude kohta ning " stressitestid » oma rahaasjade kohta.

See võib hõlmata teie rahaasjade ja tulevikuplaanide üksikasjalikku küsitlemist, mis võivad mõjutada teie tulevast sissetulekut. Samuti hindavad nad seda mõju teie tagasimaksetele, kui intressimäärad tulevikus tõusevad.

Kui teie taotlus on vastu võetud, esitab laenuandja teile "siduva pakkumise" ja hüpoteegi näitliku dokumendi(d), mis selgitavad teie hüpoteegi tingimusi.

Sellega kaasneb " järelemõtlemisaeg » vähemalt 7 päeva, mis annab teile võimaluse teha võrdlusi ja hinnata laenuandja pakkumise vastuvõtmise tagajärgi. Mõned laenuandjad võivad anda teile selleks rohkem kui 7 päeva. Teil on õigus vajaduse korral sellest järelemõtlemisajast loobuda, et kiirendada oma kodu ostmist.

Selle järelemõtlemisperioodi jooksul ei saa laenuandja üldjuhul oma pakkumist muuta ega tagasi võtta, välja arvatud teatud piiratud juhtudel.

✔iteks Mis vahe on lihtlaenul ja hüpoteeklaenul?

Termin valmis » saab kasutada mis tahes finantstehingu kirjeldamiseks. Tehingud, mille puhul üks osapool saab ühekordse rahasumma ja on nõus intressi maksmisel tagasi maksma.

Hüpoteek on teatud tüüpi laen, mida kasutatakse kinnisvara finantseerimiseks. Hüpoteek on teatud tüüpi laen, kuid mitte kõik laenud ei ole hüpoteegid.

Hüpoteeklaenud on laenud garantid ". Tagatislaenuga lubab laenuvõtja laenuandjale tagatist juhuks, kui ta maksete tegemise lõpetab. Hüpoteegi puhul on tagatiseks maja. Kui te lõpetate oma hüpoteeklaenu maksmise, võib teie laenuandja teie kodu enda valdusesse võtta.

🎯 Kokkuvõttes…

Hüpoteeklaen on laen, mida kasutatakse eluaseme ostmiseks või hüpoteegi refinantseerimiseks. Teete hüpoteegi eest regulaarseid makseid, kuni see teatud arvu aastate pärast tasutakse.

Täpsemalt on hüpoteek juriidiline dokument, mis võimaldab teie laenuandjal maja võtta, kui te ei maksa laenu kokkulepitud viisil tagasi. Mõnes osariigis nimetatakse seda dokumenti usalduslepinguks.

Kui olete hüpoteegi ära maksnud, on teie maja või " vaba ja selge ". Laenuandja seaduslik õigus teie kodu tagasi võtta kaob.

Nende pakkumiste võrdlemisel pidage meeles taganemistasusid ja väljumistasusid. Enne lahkumist on siin koolitus, mis võimaldab meisterkauplemine vaid 1 tunniga. Selle ostmiseks klõpsake siin

Kõigi murede korral jätke mulle kommentaar