Mis on KYC ja miks see oluline on?

Teie kliendi teadmine ja finantskuritegevuse ennetamise protokollide vastuvõtmine on finantsasutuste jaoks pidev väljakutse. Oluline on see, et finantsasutused peavad täitma kliendi identiteedi kontrollimiseks üha keerukamaid eeskirju, mida nimetatakse KYC-ks. KYC, tuntud ka kui "Tunne oma klienti"või"Tunne oma klienti”, on protseduuride kogum kliendi identiteedi kontrollimiseks enne finantstehinguid või nende ajal.

KYC eeskirjade järgimine võib aidata end vaos hoida rahapesu, terrorismi rahastamise ja muude levinud petuskeemide vastu. Kontrollides esmalt kliendi identiteeti ja kavatsusi konto avamisel ning seejärel mõistes nende tehingumustreid, suudavad finantsasutused kahtlase tegevuse täpsemalt tuvastada.

Finantsasutustele kehtivad KYC seaduste osas üha rangemad standardid. Nad peavad kulutama rohkem raha, et järgida KYC-d või saada suuri trahve. Need eeskirjad tähendavad, et peaaegu iga ettevõte, platvorm või organisatsioon, mis suhtleb finantsasutusega konto avamiseks või tehingu tegemiseks, peab neid kohustusi täitma. Selles artiklis räägime kõik, mida pead teadma KYC eeskirjade kohta.

Mis on KYC panganduses?

KYC tähistab Tunne oma klienti ja see on standardne hoolsusprotsess, mida finantsasutused ja muud finantsteenuseid osutavad ettevõtted kasutavad kliendiriski hindamiseks ja jälgimiseks ning kliendi identiteedi kontrollimiseks. KYC garanteerib, et klient on see üks et ta väidab end olevat.

KYC alusel peavad kliendid esitama volikirjad, mis tõendavad nende isikut ja aadressi. Kinnitusmandaadid võivad hõlmata ID-kaardi kinnitamist, näo kinnitamist, biomeetrilist kinnitamist ja/või dokumentide kinnitamist. Aadressi tõendamiseks on vastuvõetavate dokumentide näideteks kommunaalmaksed.

KYC on kriitiline protsess kliendiriski ja selle kindlakstegemiseks, kas klient suudab täita asutuse teenuste kasutamise nõudeid. See on ka seaduslik kohustus järgima rahapesuvastaseid seadusi (AML). Finantsasutused peavad tagama, et kliendid ei osaleks nende teenuseid kasutades kuritegelikus tegevuses.

Pangad võivad keelduda konto avamisest või ärisuhte lõpetada, kui klient ei vasta KYC miinimumnõuetele.

Mis on eKYC?

Indias on eKYC protsess, mille käigus kontrollitakse kliendi isikut ja aadressi elektrooniliselt läbi Aadhaari autentimise. Aadhaar on India riiklik biomeetriline eID-süsteem. eKYC viitab ka teabe hõivamisele identifikaatoritest (OCR-režiim), digitaalsete andmete eraldamine valitsuse väljastatud nutikast ID-dest (kiibiga) füüsilise kohalolekuga või sertifitseeritud digitaalsete identiteetide ja näotuvastuse kasutamine veebipõhiseks identiteedi kinnitamiseks.

Seda tüüpi KYC-kinnitust kasutatakse ka krüptovaluutaga kauplemise rakendused.

Miks on KYC protsess oluline?

Pankade poolt määratletud KYC protseduurid hõlmavad kõiki toiminguid, mis on vajalikud nende klientide reaalsuse tagamiseks, riskide hindamiseks ja jälgimiseks. Need klientide kaasamise protsessid aitavad ennetada ja tuvastada rahapesu, terrorismi rahastamist ja muid ebaseaduslikke korruptsiooniskeeme.

KYC-protsess hõlmab ID-kaardi kontrollimist, näo kinnitamist, aadressi tõendamiseks dokumentide (nt kommunaalmaksed) kontrollimist ja biomeetrilist kontrolli. Pangad peavad pettuste piiramiseks järgima KYC eeskirju ja rahapesuvastaseid eeskirju. Vastutus KYC järgimise eest lasub pankadel.

Nõuetele mittevastavuse korral võidakse kohaldada suuri karistusi. USA-s, Euroopas, Lähis-Idas ja Aasia-Vaikse ookeani piirkonnas kokku ligikaudu 26 miljardeid dollareid rahatrahvid on määratud rahapesu, KYC ja sanktsioonide seaduste eiramise eest viimase kümne aasta jooksul (2008-2018) – rääkimata tehtud ja mõõdemata mainekahjust.

Kes vajab KYC-d?

KYC on nõutav finantsasutustele, kes tegelevad klientidega kontode avamisel ja haldamisel. Kui ettevõte võtab kasutusele uue kliendi või kui praegune klient omandab reguleeritud toote, kohaldatakse üldiselt standardseid KYC-protseduure.

Finantsasutused, mis peavad KYC protokolle kinnitama, on järgmised:

• Pangad
• krediidiühistud
• Varahaldusfirmad ja maaklerid
• Finantstehnoloogia rakendused (rakendused FINTECH), olenevalt tegevustest, millega nad tegelevad
• Eralaenuandjad ja laenuplatvormid

KYC eeskirjad on muutunud üha kriitilisemaks probleemiks peaaegu iga rahaga suhtleva asutuse jaoks (seega peaaegu iga ettevõtte jaoks). Kuigi pangad on kohustatud järgima KYC pettuste piiramiseks, edastavad nad selle nõude ka organisatsioonidele, kellega nad äri teevad.

Mis on KYC kolm komponenti?

KYC kolm komponenti hõlmavad järgmist:

• Kliendituvastusprogramm (CIP) : klient on see, kes ta väidab end olevat
• Kliendi hoolsusanalüüs (CDD): hinnata kliendi riskitaset, sealhulgas hinnata ettevõtte tegelikke omanikke
• Pidev jälgimine: kontrollida klientide tehingumustreid ja teavitada pidevalt kahtlasest tegevusest

Kliendi tuvastamise programm (CIP)

Kliendi tuvastamise programmi täitmiseks küsib finantsasutus kliendilt identifitseerimisandmeid. Iga finantsasutus viib oma riskiprofiilist lähtuvalt läbi oma CIP-protsessi, mistõttu võidakse kliendilt nõuda erinevat teavet olenevalt asutusest.

Üksikisiku jaoks võib see teave sisaldada järgmist:

• Juhiluba
• Un passport

Ettevõtte puhul võib see teave sisaldada järgmist:

• Sertifitseeritud põhikiri
• Valitsuse väljastatud äriluba
• Partnerlusleping
• Usalduse instrument

Ettevõtte või üksikisiku jaoks võib teabe täiendav kinnitamine hõlmata järgmist.

• Finantsviited
• Teave tarbijate aruandlusagentuurist või avalikust andmebaasist
• Finantsaruanne

Finantsasutused peavad kontrollima selle teabe täpsust ja usaldusväärsust, kasutades dokumente, mittedokumentaalset kontrolli või mõlemat.

Kliendi hoolsuskohustus (CDD)

Kliendi hoolsuskohustus nõuab finantsasutustelt üksikasjalikku riskianalüüsi. Finantsasutused uurivad potentsiaalsete tehingute tüüpe, mida klient teeb, et nad saaksid seejärel tuvastada ebanormaalse (või kahtlase) käitumise.

Selle alusel võib asutus eraldada kliendi riskihinnang, et määrab konto jälgimise astme ja sageduse. Asutused peavad tuvastama ja kontrollima iga füüsilist isikut, kellele kuulub 25% või rohkem juriidilist isikut, ja füüsilist isikut, kes kontrollib juriidilist isikut.

Kuigi hoolsuskohustuse läbiviimiseks standardmenetlust ei ole, saavad asutused seda kavandada kolmel tasandil:

• Lihtsustatud hoolsuskohustus (SDD). Väikese väärtusega kontode puhul või juhul, kui rahapesu või finantsterrorismi risk on madal, ei pruugi täielik CDD olla vajalik.
• La Põhiline kliendi hoolsusanalüüs (CDD). Sellel hoolsuskohustuse tasemel eeldatakse, et finantsasutused kontrollivad kliendi isikut ja riskitaset.
• Tõhustatud hoolsuskohustus (EDD). Kõrge riskiga või suure netoväärtusega kliendid võivad nõuda täiendava teabe kogumist, et finantseerimisasutusel oleks parem arusaam kliendi finantstegevusest ja riskidest. Näiteks kui klient on poliitiliselt paljastatud isik (PEP), võib tal olla suurem risk rahapesuks.

Pidev jälgimine

Pidev monitooring tähendab, et finantsasutused peavad oma klientide tehinguid pidevalt jälgima. Seda tehakse selleks, et tuvastada mis tahes kahtlane või ebatavaline tegevus. See komponent läheneb KYC-le dünaamiliselt ja riskipõhiselt.

Kahtlase või ebatavalise tegevuse tuvastamisel peab finantsasutus esitama kahtlase tegevuse aruande (SAR) FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) ja teised õiguskaitseorganid.

KYC kontrollimine: uuenduslikud lähenemisviisid on teretulnud

2018. aasta novembris tegid USA agentuurid, sealhulgas Föderaalreserv, ühisavalduse, mis julgustas mõnda panka kahtlaste tegevuste tuvastamisel ning tehisintellekti ja digitaalse identiteedi tehnoloogiatega katsetamisel muutuma üha keerukamaks.

Euroopa järelevalveasutused propageerisid selle aasta alguses uusi lahendusi konkreetsete vastavusprobleemide lahendamiseks. Nad soovitavad säilitada ühtse lähenemisviisi ühtsete standardite jaoks kogu ELis.

Need näevad ette mitut tüüpi kinnitamist, näiteks "integreeritud arvutirakendus, mis tuvastab ja kontrollib isiku automaatselt digitaalse pildi või video allikast (näo biomeetria)” või „sisseehitatud turvafunktsioon, mis suudab tuvastada pilte, mida on või on rikutud (nt näo morf), et need pildid paistaksid pikslitaolised või udused. »

Biomeetria kasutamist võivad vaidlustada kohalikud või piirkondlikud eeskirjad. Need finantseeskirjad on järgmised: GDPR EL-is, CCPA Californias, kui nimetada vaid mõnda.

Järeldus

KYC eeskirjadel on tarbijatele ja finantsasutustele kaugeleulatuvad tagajärjed. Finantsasutused peavad uue kliendiga töötades järgima KYC standardeid. Need standardid kehtestati finantskuritegevuse ja rahapesu vastu võitlemiseks. Need standardid hõlmavad ka terrorismi rahastamist ja muud ebaseaduslikku finantstegevust.

Artikkel, mida lugeda: Miks on ettevõtte töötajate koolitamine oluline?

Rahapesu ja terrorismi rahastamine tuginevad sageli anonüümselt avatud kontodele. Suurenenud rõhuasetus KYC eeskirjadele on suurendanud kahtlastest tehingutest teatamist. Riskipõhine lähenemine KYC-ga võib aidata kõrvaldada pettuse riski. See võib tagada ka parema kliendikogemuse.

Jätke meile oma arvamus kommentaaridesse, et saaksime seda artiklit värskendada