Nola kudeatu behar bezala nire aktiboak

Nola kudeatu ditzaket nire aktiboak behar bezala? Zure aktiboen kudeaketa optimizatzea ezinbestekoa da ziurtatu zure finantza etorkizuna eta proiektu pertsonalak aurrera eraman. Aktibo gutxi edo asko izan, ezinbestekoa da ondo antolatzea, haztea eta etorkizuneko transmisioa aurreikustea.

Hala ere, finantza produktu konplexuen, zerga aldaketen eta bizitzaren gora-beheren artean, ez da beti erraza izaten nabigatzea. Askok ezindu sentitzen dira eta, beraz, atzera egiten dute lan hau, hala ere funtsezkoa den beren finantza-egoera orokorrerako.

Ondare aholkularitzako profesionalekin idatzitako artikulu honen bitartez, gauzak argiago ikusteko gako praktikoak eman nahi dizkizuet. Elkarrekin eztabaidatuko dugu nola lasai aztertu zure egungo egoera, zure epe ertain eta luzerako helburuak definitu eta horiek lortzeko estrategia egokiak ezarri.

Nire helburua zure ondasunen kudeaketara lasaiago hurbiltzeko aukera ematea da, zure proiektuak aurrera eramateko benetako palanka izan dadin. Jarraitu gida azkenean zure finantza etorkizuneko aktore informatua izateko!

🥀 Babestu zure ondasunak osasun-arriskuetatik

Familia batean osasun-arazo larri bat, istripu bat edo heriotza goiztiar bat gertatzeak oreka ekonomikoa ahuldu dezake ondarean eragin larriak dituena. Lan uztearekin lotutako diru-sarreren galeraren eta osasun-gastuen artean, eragina handia da gure burua babesteko gai izan ez bagara.

Hona hemen zure ondasunak osasun-arriskuetatik babesteko aukera ematen duten kontratu desberdinak.

✔️ Epe luzerako zainketa asegurua

Epe luzeko zainketa asegurua autonomia galtzeko arriskutik babesten duen aseguru pribatu mota bat da. Menpekotasuna duen pertsonari ordaintzen zaion errenta baten printzipioan funtzionatzen du, etxean edo establezimendu espezializatu batean mantentzeko beharrezkoak diren laguntzak finantzatu ahal izateko.

Epe luzeko zainketa aseguruak autonomia galtzearen ondorio ekonomikoetatik babesten laguntzen du. Menpekotasuna izanez gero, aseguratzaileak behar diren gastu guztiak edo zati bat bere gain hartzen ditu: etxeko laguntza gastuak, establezimendu espezializatu batean jartzea, etxebizitza egokitzea, etab.

Eguneko diru-laguntzak ere ematen dira. Kontratu honek gainontzekoa estaltzen du laguntza publikoak kendu ondoren.

Bermatutako mendekotasun-mailaz gain, arreta handiz aztertu iraupen luzeko aseguruaren zehaztapenak: emandako kapitalaren edo errentaren zenbatekoa, kengarri posiblea, birbalorizazio baldintzak, bermeen erabilera baldintzak, etab.

Kontratu batzuek parte-hartzaileak koordinatzeko laguntza eskaintzen dute. Konparatu zure egungo estaldura zure ezkontidearen eta ondorengoenarekin ere. Epe luzeko zainketa asegurua arretaz aukeratu behar da babes osoa.

✔️ Heriotza asegurua

Heriotza-aseguru-kontratuak, heriotza-bizitza-aseguru ere deitua, onuradunei aurrez zehaztutako kapitala ordaintzea bermatzen du aseguratua hilz gero. Kapital horri esker, pertsona maiteak hileta- eta oinordetza-gastuak estaltzen dituzte, eta diru-sarreren galera konpentsatzeko. Zenbatekoa onuradunen benetako beharren eta dauden ondasunen arabera ezarri behar da.

Heriotza aseguru-kontratuan onuradunen izendapena funtsezkoa da. Gogoratu familia-egoeran aldaketaren bat gertatuz gero aldizka eguneratzea. Onuradun bakarra aukeratu dezakezu edo kapitala hainbat pertsonen artean banatu. Itzulgarritasun klausulak ezkontidea hiltzean kapitala birbanatzeko aukera ematen du, adibidez.

Heriotza asegurua hileta-kontratu batekin arretaz koordinatzea gomendatzen da. Azken horri esker, hileta-gastuak zuzenean finantzatzea ahalbidetuko da, heriotza-prestazioa gero hurbilekoei itzuliko zaiela diru-sarreren galera konpentsatzeko ondarea zamatu gabe.

Izendatu a konfiantzatik gertu hileta-kontratuaren onuradun gisa hileta nahi duzun moduan kudeatzeko. Estrategia optimoa hileta kontratu dedikatu baten bidez estaltzean datza, gero jaraunsleentzako soberakina bermatzea.

✔️ Hileta bermea

Hileta-kontratuari edo hileta-aseguruari esker, heriotzaren unean ordainduko den kapitala eraiki dezakezu hiletak zuzenean finantzatzeko, zure nahien arabera. Honek familiak aurrera egin behar izatea eragozten du fondoak larrialdi batean. Aurreztutako zenbatekoak, oro har, euro funts seguru batean hazten dira. Beraz, hileta-kontratu honek benetako lasaitasuna ematen du.

Bi formula daude: hileta-kapitala onuradunei diru-kopuru bat ordaintzen diena, hileta libreki antolatzeko. Edo hileta-kontratua hileta-kostuaren estaldura bermatzen duena, bikotekidearekin sabairaino.

Bi kasuetan, aurrefinantzatzeak bermatzen du alderdi hori. Zenbatekoa aukeratzeko, kalkulatu zehatz-mehatz zure hileta idealerako beharrezkoa den aurrekontua.

Hileta gaiari aurre egitea ez da inoiz erraza. Hala ere, komeni da hori aldez aurretik prestatzea larrialdi emozional batean erabakiak hartzea saihesteko. Esan zure familiari zure nahi zehatzak: zeremonia mota, ehorzketa lekua, hileta oharra, loreak, etab.

✔️ Osasun aseguru osagarria

Osasun-asegurua osasun-gastuen guztizko edo partzialki estaltzeko aukera ematen duen gizarte babesko sistema da. Osasun asegurua pribatu edo mutualitatearekin osatu daiteke. Hala ere, osasun-gastuen estalduraren zutabea da.

Osasun-aseguru osagarriak ordaintzen ez dituen osasun-laguntza eta gastuak estaltzen ditu Gizarte Segurantza : kuota gainditzeak, ospitaleko eguneko tarifa, hortz-protesiak, osteopatia, etab.

Aurretik kostuak saihesteko aukera ematen du. Aztertu arretaz abalen taula: postuen araberako itzulketa-tasak, sabai posibleak, kengarriak... Aukeratu estaldura osoa izateko berme hedatuak.

Aukeratu formulak, besteak beste, hitzartu gabeko sektoreetan gehiegizko kuoten itzulketa, gela pribatu baten ordainketa, amatasun paketea edota igerilekuko berme espezifikoak.

✔️ Diru-sarreren galera bermatzeko

Diru-sarrerak galtzeko bermeak ordezko diru-sarrerak eskaintzen dizkizu gaixotasun edo istripuagatik lana gelditzen bada. Ezintasun edo baliogabetasunaren ondoriozko soldata murrizketa konpentsatzen du.

Egiaztatu itxaronaldi-epeak, aseguratutako diru-sarrerak, estalitako eten motak eta, bereziki, ezintasun iraunkorra izanez gero. Hau finantza-segurtasun sarea ezinbestekoa da itzalaldi luze baten kasuan.

Erretiroa hartu ondoren berme horri eustea posible da. Bizitzaren istripuek ez dute inor libratzen! Ezintasun-pentsioa ongi etorria den diru-sarrera osagarria izango da zahartzaroan arazo larriren bat gertatuz gero.

Ekarpenak gutxienekoak dira emandako babesarekin alderatuta. Ez utzi gehiegi bertan behera azkar zure aseguruaren diru-sarreren galera erretiroa aurreikusita. Osasun arriskuek ez dute adin mugarik.

✔️ Mailegu-asegurua

Mailegu-asegurua aseguru-kontratu bat da, higiezinen edo kontsumo-maileguen itzulketa bermatzen duena, gertakari batzuk gertatzen direnean.

Nahitaezkoa edozein higiezinen mailegurako, mailegu-aseguruak mailegua itzultzen du aseguruaren heriotza edo ezintasuna izanez gero. Berme honek zorrak maite dituenengan pisatzea eragozten du. Ondo aztertu TEG aseguruarekin eta asegururik gabe eskaintzak alderatzeko.

Osasun galdetegia tasa indibidualizatuan oinarritzen da. Berrikusi goranzko mailegu-estaldura babes sendoagoa izateko. Hartu denbora bankuak eta aseguru etxeek eskaintzen dituzten kontratuak alderatzeko. Prezioak nabarmen desberdinak dira barne hartzen diren bermeen eta aukeren arabera.

Aztertu zehatz-mehatz mailegu-aseguruaren baldintza orokorrak. Heriotzaz gain, ezintasuna, ezintasuna eta lan-galera ere estalita daudela ziurtatu. Egiaztatu kontratua indargabetzea ekiditen duten berrezarpen eta errepikapen klausulak.

🥀 Babestu nire aktiboak inflazioaren aurka

Inflazioarekin, ondasunen eta zerbitzuen prezioak igotzen dira, eta horrek a izan dezake zure aurrezkietan eragina eta zure erosteko ahalmena. Zure ondasunak babesteko neurririk hartzen ez baduzu, arriskua duzu denborarekin balioa galtzen du. Horrek zure epe luzerako finantza-helburuak lortzea zailagoa izan daiteke.

✔️ Inflazioaren ondorio kaltegarriak aurrezkian

Gaur egun jasaten ari garen bezalako inflazio-tasa altu batek oso eragin negatiboa du aurrezkian, baldin eta hori babesteko neurririk hartzen ez bada. Izan ere, prezioen gorakada orokorrarekin, gure erosteko ahalmena murrizten da urtetik urtera, gure bankuko kontuko eskudiruak ezer edo gutxi ekartzen badu.

Gaur egun bezala %5eko inflazio-tasa izanik, kontu batean etekinik gabe jarritako 100 euro erosteko ahalmenaren 95 euro baino ez lirateke baliokidea hurrengo urtean. Gure eskuragarri dauden aurrezkien benetako balioa, beraz, ezinbestean higatzen da.

Horregatik da erabakigarria hazi zure aurrezkiak inflazio mailaren berdina den etekina gutxienez eskaintzen duten inbertsioen bidez. Bestela, urtero pixka bat pobretzen gara, nahiz eta gure kontuetan euro korronte bat eraikitzen dugun. Benetako paradoxa, azkar atseden hartu beharrekoa!

Inflazioak gure aurrezkien balioaz elikatzen den bizkarroi baten moduan jokatzen du. Horregatik daude gaitz honi aurre egiteko irtenbideak, bigarren urrats batean zehaztuko ditugunak.

✔️ Higiezinen alokairua, babesleku seguru frogatua

Ikasi beharko duzu ondasun higiezinak kudeatu. Inflazioaren mehatxuaren aurrean, alokairuko etxebizitzak erosteko ahalmena babesteko babesleku segurua da. Izan ere, inbertsio honek hainbat abantaila nabarmen dakartza gaur egungo egoeran.

Lehenik eta behin, alokairuak inflazioari berez indexatzen dira. Urtero, kontsumoko prezioen igoeraren jarraipena egiten duen Alokairuaren Erreferentzia Indizearen arabera berrikusten dira. Beraz, zure alokairuaren diru-sarrerak inflazioaren erritmo berean handitzen dira, zure eros-ahalmena babestuz.

Gainera, higiezinen merkatua egitura defizitarioa da. Eskaria eskaintza baino askoz handiagoa da, batez ere zenbait merkatu estuetan, hala nola metropoli handietan. Zure jabetza erraz saldu eta berriro alokatuko da, epe luzerako segurtasuna eskainiz.

Azkenik, higiezinen maileguen tasak moderatuak izaten jarraitzen dute eta palanka-efektu interesgarria da eraikuntzako aktiboentzat. Arrazoizko zorpetzeak estrategia garaile izaten jarraitzen du inflazio garaian.

✔️ Urrea, krisien aurkako babes eraginkorra

Urrea finantza-aterpetzat hartu da aspalditik eta krisi ekonomikoen aurkako babes eraginkorra, bereziki inflazioaren aurka. Inflazio garaian, moneten balioak behera egin ohi du, eta horrek inbertitzaileen eros-ahalmena higatu dezake. Hala ere, urreak, oro har, berezko balioa mantentzen du denboran zehar, eta aberastasuna babesteko aktibo erakargarria da.

Urreak inflazioaren aurrean duen erresilientziaren arrazoi nagusia bere izaera ukigarria eta mugatua da. Moneta-agintariek kopuru mugagabean inprimatu ditzaketen moneta fiat ez bezala, urrea kantitate handietan artifizialki erreproduzitu ezin den metal preziatua da. Bere eskasiak eta etengabeko eskariak ziklo ekonomikoen bidez balioa mantentzen duen aktibo ukigarria bihurtzen du.

Gainera, urrea sarritan moneta unibertsal gisa ikusten da, hau da, bere balioa mantentzen du mundu mailan. Inbertitzaileek sarritan beren zorroaren zati bat urreari esleitzea bilatzen dute dibertsifikazio estrategia gisa, inflazioaren eta finantza-merkatuen gorabeheren aurkako babes potentziala eskainiz. Ziurgabetasun ekonomikoaren garaian, urrea sarritan babesleku gisa jokatzen du, eta beren aberastasuna gorde nahi duten inbertitzaileak erakartzen ditu.

✔️ Egon inbertitu epe luzerako

Inflazio gorakada bat gertatuz gero, akatsa izua eta zure partaidetza guztiak saltzea izango litzateke. Aitzitik, epe luzera inbertitzen jarraitzea gomendatzen da merkatuaren susperraldia aprobetxatzeko.

Zalantza nagusia zure inbertsioak momenturik txarrenean uztea da, emozioaren eraginpean. Mantendu zure ondasunak, egoera egonkortuko da azkenean. Egokitutako irtenbide hauei esker, aldi nahasi hau lasaiago igaro ahal izango duzu. Zure aberastasuna sendotuta aterako da.

🥀 Babestu nire ondasunak dibortzio kasuan

Zer bihurtzen den nire ondarea dibortzio kasuan ? Dibortzioa beti da emozionalki traumatikoa. Baina ondorio material eta finantzario konplexuak ere izan ditzake ezkontza-erregimenaren arabera.

Hortaz, hobeto prestatuko zara material mailan ere delikatua den kalbario honi lasai aurre egiteko.

✔️Dibortzio ondoren ondasun higiezinen banaketa

Dibortzioa gertatuz gero, lehen galdera sarritan familiaren etxebizitzaren eta beste ondasun higiezin arrunten etorkizunari dagokio. Egia esan, dena ezkontza garaian aukeratutako ezkontza-erregimenaren araberakoa da.

Komunitate-erregimenean, ezkontza garaian erositako ondasunak bikotearen ondasun komuntzat hartzen dira legez, erdia ezkontide bakoitzaren jabetzakoa.

Beraz, erregimen honen araberako dibortzioa gertatuz gero, elkarlanean elkarrekin eskuratutako ondasun higiezinak zati berdinetan banatzen dira. Bakoitzak ezkontide ohiak %50 jasotzen du kasuan kasuko ondasunen edo ondasunen balioa.

Aitzitik, jabetza-erregimenaren banaketan, dibortzio kasuan ez da zatiketarik egiten. Ezkontide bakoitzak ezkontza baino lehen eta ezkontza bitartean eskuratutako ondasun higiezinen jabe esklusiboa izaten jarraitzen du.

Horrela, familiaren etxebizitza ezkontza baino lehen ezkontideetako batek erosi badu, ondasun hori oso-osorik itzultzen zaio dibortzio kasuan. Ez dago batasun aurreko eta osteko ondasunen arteko bereizketarik.

✔️ Aurrezkiak eta finantza inbertsioak partekatzea

Ondasun higiezinetatik haratago, dibortzioak banku-kontuetan jarritako aurrezkiak eta hainbat finantza-inbertsioa, hala nola bizitza-aseguruak, partekatzearen auzia ere planteatzen du. Eta hor, berriz, dena hasierako ezkontza-erregimenaren araberakoa da.

Ondasun erkidego baten testuinguruan, kontu bateratuetan jarritako zenbatekoak eta bikoteko bi kideen izenean egindako bizitza aseguru-kontratuak dira. ondare komuntzat hartzen da.

Horrela, dibortzioa gertatuz gero, banku-kontu bateratuen saldoak zati berdinetan partekatzen dira, kontu horietara benetan kotizatu duten ezkontideek kontuan hartu gabe. Denek jasotzen dute eskuragarri dauden kopuruen %50.

Ondasunen banantze-erregimenaren arabera, aurrezki eta inbertsioei buruzko partekatze-puntua: ezkontide bakoitzak dituen banku-kontu eta kontratuen titular esklusiboa izaten jarraitzen du, ezkontza baino lehen edo ezkontza garaian sortu ziren.

Beraz, bakoitzak gordetzen ditu bere aurrezki pertsonal guztiak, bere banakako kontuen saldoak, bizitza aseguru kontratuak, PEA, bere burtsako inbertsioak... Il ez dago bereizketarik ezkontza aurretik eta ondoren ondasunen artean.

✔️ Dibortzioaren ondoren pentsioak partekatzeko arazo konplexua

Dibortzioak ere eragin handia du ezkontide ohien pentsioetan eta erretiro-urtetan. Arauak nahiko konplexuak dira, baina ezinbestekoa da ondo ezagutzea zure interesak defendatzeko.

Baldintza jakin batzuetan, ezkontide ohiak, hain zuzen, bere bikote ohiaren erretiro-pentsioaren zati bat jasotzeko eskubidea izan dezake, baldin eta egoera ekonomiko ahulagoan badago. Ez da sistematikoa : hainbat irizpide bete eta espresuki eskatu behar dira.

Zure ezkontide ohiaren pentsioaren zati bat jaso ahal izateko, baldintza hauek guztiak bete behar dituzu:

• Ordurako ezkondua izan da dibortzioa baino 2 urte baino gutxiago;
• Dibortzioaren ondoren berriro ezkondu ez izana;
• Izan bederen gutxienez 62 urte edo 60 urte lanerako ezintasuna izanez gero;
• Justifikatu baliabide pertsonalak sabai baten azpian urtean 21 eurokoa izango da. Muga hori handitu egiten da mendeko seme-alaben kasuan.

Baldintza hauek guztiak betetzen badira, bizirik ateratakoaren kuota eska dezakezu zure ezkontide ohiaren bizitzan zehar. Haren heriotzaren ondoren, alargunentzako bizirik irauteko pentsio klasikoa ere eskatu ahal izango duzu.

✔️ Konpentsazio-prestazioaren funtsezko eginkizuna

Dibortzioan, epaileek ezkontide ohietako bati konpentsazio-laguntza ematea erabaki dezakete, hausturaren ondoren dagozkien bizi-baldintzen gehiegizko desberdintasuna konpentsatzeko.

Konpentsazio hori epaileak ematen dio dibortzioaren ondoren ekonomikoki ahulena den ezkontideari, gehiegizko segurtasunik eza saihesteko. Lortzeko baldintzak hauek dira:

• Judizialki adierazitako dibortzioa (beraz, elkarren arteko adostasuneko dibortzioa baztertuta);
• Dibortzioaren ondoren bizi-mailaren alde nabarmena;
• Beste ezkontidearen ekarpen-gaitasuna finantzatzeko.

Hau ez da automatikoki kuota: espresuki eskatu behar zaio familia-epaitegiko epaileari.

✔️ Bikotearen seme-alabentzako pentsua

Konpentsazio-laguntzaz gain, dibortzioak seme-alaben beharrei aurre egiteko elikadura ordaintzea ere dakar, ezkontza-erregimena edozein dela ere.

Betebehar horrek haurrak iraun bitartean iraungo du ez da guztiz independentea. Zenbatekoa guraso bakoitzaren baliabideen eta haurraren beharren arabera ezartzen da. Posible da gurasoen arteko zuzeneko ordainketa edo CAFen laguntza ematea, batez ere zordunak ordaintzen ez badu.

Aparteko gastuak (gastu medikoak, irakaskuntza...) guraso bakoitzaren diru-sarreren proportzioan banatzen dira. Hemen ere, gatazka egoeraren bat gertatuz gero, epaileak haurraren interesen eta etxeko aurreko bizi-mailaren arabera erabakiko du.

✔️ Optimizatu zure ondarearen gaineko zerga dibortzioaren ondoren

Dibortzioak, batzuetan, ezkontide ohi batetik bestera ondasunak transferitzen ditu partekatzearen zati gisa. Zerga-ikuspegitik transferentzia horiek optimizatzea posible da. Dibortzioaren baitan bateratutako ondasun higiezinak eskualdatzen badira, ezkontide bakoitzak zerga kenkarien onuradun izango du jabetzak irauten duen bitartean bere partaidetzaren gainean.

Dibortzio baten ondoren ondasun bat birsaltzen denean ahaztu behar ez den abantaila, batez ere balioa asko igo da.

Dibortzioak elkarrekin atxikitako finantza baloreak berriro erostea badakar, posible da zure kapital-irabazi fiskala hainbat urtetan zabaltzea. Zehazki, ezkontide ohiari baloreak eskualdatzean lortutako ondare irabazia izozten da zerga-ondorioetarako. Funtsak benetan ateratzen diren urtean baino ez da zergapetuko.

Teknika honek izan beharreko kopurua murriztea ahalbidetzen du urtero txostena. Kasuan kasu aztertu beharreko zenbatekoen arabera.

✔️ Optimizatu zure aurrekontua dibortzio ostean

Behin dibortzioa amaitu eta ondasunak banatuta, ezinbestekoa da zure aurrekontu pertsonala berregokatzea zure bizi-maila mantentzeko. Urteak elkarrekin bizi izan ondoren, dibortzioak automatikoki diru-sarreren jaitsiera dakar. Zure bizimodua egokitu behar duzu ezustekorik ez hartzeko:

• Murriztu mugatutako zenbait gastu (etxebizitza, autoa, harpidetzak, etab.)
• Bilatu diru-sarrera gehigarriak ahal izanez gero
• Sartu zure aurrezkietan modu neurtuan

Berrikusi beharreko gastu-partida nagusiak aurreikustea. Eta lortu finantza aholkulari baten laguntza behar izanez gero. Dibortzioak ondasun erkideen salmentatik kapitala eman badizu, inbertitu adimentsuan. Inbertsio zuhurren alde egin, edozein unetan eskuragarri zure diru-sarrerak osatzeko.

🥀 Aktiboak kudeatzeko akatsak ekiditeko

Norberaren aberastasun pertsonalaren kudeaketa optimizatzea da ariketa zorrotza. Inbertsio posible askoren artean, merkatuen bilakaera irregularraren eta zerga konplexuen artean, ez da beti erraza aukera egokiak egitea. Hala ere, aberastasuna kudeatzeko akats batzuk maiz agertzen dira eta errendimenduan eragiten dute edo zure zorroaren arriskua areagotzen dute.

✔️ Gehiegi bideratzea epe laburreko etekinetan

Inbertsio bat interesatzen zaionean, bistaratzen den etekina funtsezko irizpidea da noski. Hala ere, ohiko akats bat errendimenduan bakarrik zentratzea da berehala edo 1-2 urte barru.

Hala ere, zure aktiboak epe luzera hazteko, askoz hobe da arreta jartzea errentagarritasuna 5, 10 edo 20 urtetan. Hasierako etekinik onena duten inbertsioak ere izan ohi dira arriskutsuenak epe luzerako. Merkatuaren beherakada gertatuz gero kapitala galtzeko arrisku handia jartzen dute.

Beharrezkoa da, beraz, epe luzerako ikuspegia hartzea eta aktibo jasangarriagoak sustatzea, nahiz eta hasierako errentagarritasuna txikiagoa da. Garrantzitsua da denboran zehar errentagarritasunaren eta arriskuaren arteko oreka onena lortzea.

✔️ Errendimendu gordinari bakarrik begiratu kuotak kontuan hartu gabe

Komunikazioan aurkezten den etekinak edo urteko etekinak etekin gordina izendatzen du, kuoten aurretik eta zergen aurretik.

Hala ere, inbertsio baten errentagarritasun erreala zuzen kalkulatzeko, ezinbestekoa da etekin garbia kontuan hartzea, inbertsio horri lotutako kostu guztiak kenduta. Kuota hauek izan daitezke laborantza %1etik 4ra urtero etekina inbertsioen arabera.

Besteak beste, inbertsio-funts baten urteko kudeaketa-komisioak, bizitza-aseguruaren sarrera edo arbitraje-kuotak, transakzio-komisioak alokairuko jabetza...

Aldizkako kostu hauek emanaldiaren zati garrantzitsu bat jaten dute. Beraz, ezinbestekoa da kontuan hartzea kontuan hartutako inbertsio ezberdinen azterketa konparatiboan.

✔️ Arrautza guztiak saski batean jartzea, dibertsifikazio faltagatik

Hau da aberastasunaren kudeaketan oinarrizko printzipioa: inbertsioen dibertsifikazioa funtsezkoa da itzulera/arrisku bikotea optimizatzeko. Zure inbertsio guztiak aktibo-klase bakarrean (akzioak, bonuak, higiezinak, etab.) kontzentratzen badituzu, arrisku handiagoa izango duzu merkatu honen etekin txarraren kasuan.

Aitzitik, zure aktiboak ondo banatzeko inbertsio mota ezberdinetan bien arteko korrelazio gutxirekin, arrisku orokorra nabarmen murrizten da.

Hori dela eta, akzioak, higiezinen funtsak, unit-linked bizitza aseguruak, interes-tasen produktuak eta eskudirua edukitzea ezinbestekoa da arriskuak dibertsifikatzeko eta etekinak biltzeko.

✔️ Ez ikusi errentagarritasunean eragina duten kostu errepikakorrak

Goian esan bezala, inbertsioek sortutako kostuak (kudeaketa-tasak, sarrera-tasak, arbitraje-tasak, transakzio-tasak...) aurreztaileari etekin garbia kopuru berean murrizten diote.

Dena den, kostu horiek gehiegitan ahaztu edo gutxietsi egiten dituzte norbanakoek inbertsio erabakiak hartzerakoan. Errentagarritasun gordinean edo iraganeko errendimenduan zentratzen dira, kuoten eragin hori ilunduz.

Hala ere, epe luzera, kostu errepikakorrak inbertsio baten errentagarritasuna nabarmen murriztu dezakete. Beraz, ezinbestekoa da dimentsio hori guztiz integratzea etekin/arrisku bikotearen analisi konparatiboan. Bere ondarea optimizatzeko, arretaz begiratu kostuak errendimendua bezain garrantzitsua da.

Horrela, kostu baxuko ETF-ak kostu handiko akzio-funts bat baino askoz errentagarriagoak izango dira, nahiz eta haien etekin gordina izan. kostuen aurretik antzekoa.

✔️ Iraganeko errendimenduari garrantzi gehiegi ematea

"Iraganeko errendimenduak ez du etorkizuneko errendimendua bermatzen“. Negozio-dokumentuetako esaldi erritual honek egia handia dauka.

Aberastasunaren kudeaketan, etekinik onena erakusten duten inbertsioei lehentasuna ematea tentagarria da 5 edo 10 urte baino gehiago eman ditu. Iraganean ondoen aritu direnak direla dirudi bere bultzada jarraitzeko aukera gehien.

Hala ere, finantza-merkatuak etengabe eboluzionatzen ari dira eta testuinguru aldakorrek edozein aurreikuspen arriskutsua egiten dute. Nork izango luke duela 10 urte iragarri zuen kolapsoa bonuak ala higiezinen boom-a?

Ibilbide lausengarri batean soilik fidatzea baino, hobe da inbertsio baten oinarriak eta etorkizuneko aurreikuspenak sakonago aztertzea inbertitzea erabaki aurretik. Bere sendotasuna eta etorkizuneko potentzialak lehendik lortutako errendimenduaren gainetik dira.

✔️ Emozioak bultzatuta erabakiak hartu

Aberastasunaren inbertsioak perspektiba eta arrazionaltasuna behar ditu erabaki egokiak hartzeko. Zoritxarrez, emozioak ere trikimailu txarrak egin ditzake pertsonengan. Beraz, bat izan beharko duzu adimen emozionala solidoa.

Esate baterako, batzuek beren inbertsio guztiak izututa saltzeko tentazioa dute burtsaren erorketa bortitz batean. Alderantziz, beste batzuk burbuila batean ibiltzen diren aktibo oso espekulatiboetan gehiegi inbertitzera eramaten dute, aukera bat galtzeko beldurrez.

Merkatuaren hegazkortasun handiaren aurrean erabaki emozionalak hartzeak ekartzen du gehienetan akats garestiak. Askoz hobe da lasaitasuna eta discernimendua mantentzea testuinguru guztietan.

✔️ Gehiegi merkataritza epe luzerako benetako estrategiarik gabe

Merkatuekiko mendekotasuna duten pertsona batzuek inbertsioen arteko atzera-aurrera biderkatu egiten dute modu irrazional eta emozional batean.

Hala ere, ezegonkortasun honek transakzio-kostu handiak sortzen ditu eta horrek itzuleretan nabarmen eragiten du. Gainera, hau “Negoziazio” konpultsiboa epe luzerako benetako aktibo estrategiarik gabe egiten da gehienetan.

Aitzitik, aktiboen esleipena optimoa da bere helburuen arabera arrazionalki definitzen denean, eta gero pixkanaka doitzen denean merkatuen eta bere egoeraren aldaketen arabera.

✔️ Inflazioaren eragina kontuan hartu gabe

Inflazioak, moderatua bada ere, jan egiten du urtero inbertitu gabeko aktiboen balioaren gutxi. Epe luzera, bere eragina ez da hutsala.

Har dezagun adibide bat: urteko % 2ko inflazioarekin soilik, zure kontu korrontean jarritako 100 € eros-ahalmenaren balioaren % 000 galduko dute. 10 urteren ondoren.

Beraz, ezinbestekoa da zure inbertsioen balorazioan inflazioaren eragina aldizka kontuan hartzea. Aktibo-klase jakin batzuek inflazioaren aurka babestea ahalbidetzen dute.

✔️ Zerga optimizazioak alde batera utzita

Nahiz eta etekin gordina baliokidea izan, bi inbertsioei aplikatzen zaien zergak asko alda daitezke eta jasotako etekin garbian eragina izan dezake.

Jakin ezazu zure ondasunen fiskalitatea optimizatzen dedikatu gutun-azalak erabiliz (PEA, bizitza-asegurua...) erabakigarria da, beraz. Honek urtero hainbat itzulera-puntu irabaz ditzakezu zergen bidez eta kotizazio sozialak murriztu.

Zerga-dimentsioa sakonki kontuan hartzen duen aberastasunaren ikuspegia ezinbestekoa bihurtzen da aktibo kopuru jakin batetik haratago. Aholkularitza profesionala beharrezkoa da askotan.