Nola lagun zaitzake finantza-planifikatzaile batek?

Plangintza finantzarioa egunero egiten da, zure gaitasunak eta zure lehentasunak errespetatuz. Bizitzako gertaerak askotan ezustekoak dira. Finantza-ekintza plan on bat moldagarria da eta zure nahiak eta zure errealitatea islatu behar ditu. Finantza-planifikatzaile batek garatzen laguntzen dizu zure ezkontzarako aurrekontua adibidez.

Artikulu honetan, Finance de Demain finantza-planifikatzaile baten papera aurkezten dizu. Baina hasi baino lehen, hona hemen merkataritza-heziketa osoa zuretzat.

🥀 Zer egiten du finantza-planifikatzaile batek?

Finantza-planifikatzaile batek zure finantza-helburuak zein diren ulertzen laguntzen dizu. Horiek lortzeko plan bat garatzen laguntzen dizu. Etxe berri baterako aurrezten den ala ez,erretirorako dirua inbertitzea, jarri funtsak zure seme-alaben hezkuntzarako, erabaki zein aseguru-produktu behar dituzun edo aurreko guztia.

Zure finantza-egoeraren alderdi guztiak aztertzen dituzte eta haien espezializazioa eta ezagutza erabiltzen dute zure helburuak definitzen eta lortzen laguntzeko. Horrek estrategiak izan ditzake zorra itzultzea, zure erretiro-kontuetarako aktibo esleipen idealak, etab.

🥀 Finantza-planifikatzailea vs Finantza-aholkularia

Baldintzak finantza-planifikatzailea et finantza aholkularia askotan erabili ohi dira. Izan ere, bi profesional motak finantza-plangintza-zerbitzuak eskaintzen dituzte bezeroei beren finantza-helburuak lortzen laguntzen dietenak.

finantza aholkulariak, hala ere, orokorrean askoz kategoria zabalagotzat hartzen dira. Zure inbertsioak kudeatzen, aseguru-estaldura antolatzen eta burtsa-artekari gisa jarduten duten profesionalak dira, finantza-plangintzako zerbitzuak eskaintzeaz gain. Finantza-planifikatzaileak zerbitzu zehatzagoetara mugatzen dira.

🥀 Finantza-planifikatzaile motak

Garrantzitsua da kontuan hartzea " finantza-planifikatzailea bera arautu gabeko termino generikoa da. Edonork dei dezake bere burua finantza-planifikatzaile eta finantza-plangintzako zerbitzuak eskaini.

Batzuk plangintzaren zenbait alderditan espezializatu daitezke, hala nola erretiroa edo zerga kudeaketa. Beste batzuek, ordea, ikuspegi holistikoagoa hartzen dute. Baliteke gutxi batzuek zure interesik onena bihotzean ere ez izatea eta hobekien saihestea.

✔️ Finantza-planifikatzaile fiduziarioa

Finantza-planifikatzaile fiduziarioak bere bezeroaren interes onenaren arabera jokatu behar du. Fidantza-betebeharra terminoak esan nahi du planifikatzaileak bere bezeroaren finantza-interesak bere aurretik jarri behar dituela.

Termino praktikoetan, finantza-planifikatzaile fiduziarioak bezeroei ahalik eta irtenbide onenak eskaini behar dizkie prezio baxuenean. Hau da planifikatzaileak irabazten dituen kuotak edo komisioak kontuan hartu gabe, bezeroarengandik edo beste iturri batzuengandik.

Finantza-planifikatzaile batzuek egokitasun-estandar bati baino ez diote eutsi. Egokitasun estandar baten arabera, finantza-planifikatzaile baten gomendioek zure beharrak bete behar dituzte. Baina antzeko produktuak baino kuota handiagoak kobratzen edo komisio handiagoak irabazten dituzten produktuak edo zerbitzuak gomendatzen dituzte.

Finantza-planifikatzaile bat aukeratzerakoan, politikarik onena fidatzaile bat aukeratzea da, gomendatzen dituzten produktuak eta zerbitzuak zuretzat egokienak direla jakin dezazun, ez haientzat.

✔️ Finantza Planifikatzaile Ziurtagiria (CFP)

Certified Financial Planner industriaren ziurtagiria da, hezkuntza- eta etika-baldintza zorrotzak dituena, ziurtagiridunak guztiz prestatzen dituena finantza-plangintzako zerbitzu integralak eskaintzeko.

Nabarmentzekoa, CFP guztiek fidatzaile gisa jokatu behar dute, eta gehienek kuota bidez soilik funtzionatzen dute. Horrek esan nahi du zuk bakarrik ordainduko dituzula, ez iradokitzen dituzten produktuek.

Prestakuntza zabala eta estandar fiduziarioak direla eta, CFPak finantza-plangintzaren komunitatearen zutabeak dira eta non bezero askok beren finantza-plangintza-bidaia hastea aukeratzen dute.

✔️ Inbertsio aholkularia

Inbertsio-aholkulariak bezeroei baloreak erosten eta saltzen laguntzen dieten pertsona edo enpresak dira eta finantza-aholkularitza eman dezakete. Bi mota nagusi daude, batez ere egokitasun-estandar bati edo fiduziario-estandar bati atxikitzen zaizkion arabera bereizten direnak:

Erregistratutako ordezkariak: Erregistratutako ordezkariek baloreak erosten eta saltzen dituzte beren bezeroen izenean eta, oro har, horiek enplegatzen dituzten bitartekaritza-enpresek lizentzia dute. Erregistratutako ordezkari askorekin, zuk hartzen dituzu erabakiak eta ordezkariak besterik ez du egiten.

Hala ere, batzuk finantza aholkulari edo planifikatzaile gisa aurkezten dira. Finantza-aholkularitza ematen duen Ordezkari Erregistratu batekin lan egitea aukeratzen baduzu, kontuan izan egokitasun-estandar bati soilik atxikitzen zaizkiola, eta horrek eskaintzen dizkizuten produktu eta zerbitzuetan eragina izan dezake.

Inbertsio aholkularien ordezkariak: Inbertsioen Aholkularitzako Ordezkariak (IAR) Registered Investment Advisers (RIAs) izeneko enpresek egiten dituzte lan, finantza aholkularitza eta plangintza zerbitzuak eskaintzen dituzten enpresak.

Erregistratutako Ordezkariak ez bezala, RAI fiduziario estandarrari eusten diote. Askok kredentzial osagarriak izan ditzakete, CFPak bezalakoak, finantza-plangintzarako gaitasunak hobetzeko.

✔️ Robo-aholkularia

Robo-aholkulariek inbertsioen kudeaketa automatizatua eskaintzen dute. Gehienek aurrez zehaztutako inbertsio-zorro batean jartzen zaituzte zure helburuetan eta arriskua hartzeko borondatearen arabera, eta gero denboran zehar kudeatu eta mantenduko dizute.

Bot hauek teknikoki RIAak dira, hau da, fideikomiso estandar bati ere atxikita daudela esan nahi du, eta gero eta gehiago dira beren eskaintza automatizatuak giza planifikatzaileek eta CFPek emandako finantza-plangintza integralagoarekin osatzen.

Finantza-planifikatzaile baten zerbitzuak noizean behin bakarrik behar dituen inbertitzaile berri bat bazara, ikuspegi hibrido hau egokia izan daiteke.

✔️ aberastasun kudeatzailea

Praktikan, aberastasun-kudeatzaileak finantza-planifikatzaileak dira ondasun garbi handiko pertsonentzat. Lan egiten duten bezeroaren ondorioz, normalean aberatsei eragiten dieten finantza-plangintzaren alderdietan espezializatuta daude, hala nola ondare-plangintza, lege-plangintza eta arriskuen kudeaketa aktiboa gordetzeko.

Finantza-planifikatzaile terminoarekin gertatzen den bezala, aberastasun-kudeatzailea ez dago araututa, hau da, edonork, bere kredentzialak kontuan hartu gabe, bere burua aberastasun-kudeatzailetzat jo dezake. Horrek esan nahi du aberastasun-kudeatzaile batzuk bakarrik direla fideikomisodunak, baina ez guztiak.

🥀 Finantza-planifikatzaile bat behar duzu?

Finantza-planifikatzaile baten zerbitzuez ia denek onura dezaketen arren, egia da denek ez dutela behar. Zure finantzak nahiko sinpleak badira, hau da, lan egiten baduzu, aurrezkiak badituzu eta erretiro-kontu batean dirua jartzen baduzu, agian ez duzu planifikatzaile finantzariorik behar.

Hala ere, finantza-planifikatzaile batek lagun zaitzake zure finantzak konplexuagoak badira edo zure egoera aldatzen bada, hala nola:

✔️ Haize handia jasotzen duzu

Bat-bateko diru-sarreren bat jasaten baduzu, hala nola, lan-sari handi bat edo jaraunspen bat maite bat hil ondoren, finantza-planifikatzaile batek zurekin lan egingo du diruaren plan bat garatzeko, zure helburuak lortu ahal izateko.

✔️ Zure diru-sarrerak aldatzen dira

Zure diru-sarrerak nabarmen aldatzen dituen lan berri bat aurkitzen baduzu, finantza-planifikatzaile batek aurrekontu berri bat sortzen eta zure erretiro-ekarpenak doitzen lagunduko dizu.

✔️ Ezkontzen ari zara

Ezkontzen bazara, zuk eta zure etorkizuneko ezkontideak finantza-planifikatzaile batekin bildu nahi dituzu lehendik dauden zorrak nola kudeatu, etxebizitza berri baterako gorde edo etorkizunean seme-alabak nola planifikatu aztertzeko.

✔️ dibortziatzen zara

Finantza-antolatzaileek egoera zailei aurre egiten lagunduko dizute, hala nola dibortzioari. Dibortzioetan aditua den finantza-planifikatzaile batekin lan eginez, seme-alaben laguntza eta mantenua zehazteko, ondasun pertsonalak banatzeko eta zerga-legeak ulertzeko laguntza lor dezakezu.

✔️ Ume berri bat iristen da familiara

Adoptatzeko edo erditzeko asmoa baduzu, finantza-planifikatzaile batek zer nolako bizitza-aseguru behar dituzun erabakitzen lagunduko dizu eta nola aurreztu zure haurraren unibertsitate-ikasketetarako.

🥀 Nola aukeratu finantza-planifikatzailea 

Finantza-planifikatzaile batekin lan egitea erabaki egokia dela erabakitzen baduzu, bilatu nahi dituzun gauza batzuk daude:

✔️ Sinesgarritasuna eta konfiantza

Edonork bere burua finantza-planifikatzailetzat jo dezakeenez, komeni da errespetatu diren egiaztagiriak bilatzea, hala nola:

CFP: CFP bat ondo hornituta dago zure finantza-bizitzaren alderdi guztiak planifikatzen laguntzeko. Zure finantzak kontrolpean izateko laguntza orokorra bilatzen ari bazara, CFP bat hasteko leku bikaina da, guztiek baldintza zorrotzak bete behar dituztelako eta bezeroen fidatzaile gisa jardun.

CPA: Kontulari Publiko Ziurtatua (CPA) Zerga-plangintzan espezializatuta dago eta bere estatuan lizentziaduna da. Zure zerga-sarrerak kudeatzeko edo zerga garaian zor duzuna murrizteko laguntza bila bazabiltza, baliteke CPA batera jotzea.

CFA: Chartered Financial Analyst (CFA) finantza-planifikatzaile gisa jardun dezake, nahiz eta gehienek enpresei beren finantzak kudeatzen laguntzea aukeratzen duten, kontsumitzaile indibidualak baino.

Hori bai, finantza-plangintzako zerbitzuak eskaintzen dituen CFA batekin topo egiten baduzu, jakin industria-azterketa zorrotz asko gainditu dituztela eta urteetako esperientzia profesionala dutela titulu honetarako kalifikatzen.

✔️ Fidantza-betebeharra

Zuk zeuk finantza-profesionala ez bazara, ziurrenik ez dituzu ezagutzen finantza-produktu gehienen nondik norakoak eta haiei lotutako zerga-kodeak. Horregatik ezinbestekoa da zure finantza-interes onenak bihotzean soilik dituen aditu batek gidatzen zaituen prozesuan zehar.

Zoritxarrez, finantza-planifikatzaile guztiak ez dira fiduziarioak. Batzuek saltzen dituzten produktuei buruzko aholkuak baino ez dituzte eskaintzen, hala nola inbertsio jakin batzuk edo aseguru kontuak. Komisio handiagoak irabaziko dituzten produktuetara ere bideratu dezakete.

✔️ Ordainketa-egitura

Finantza-planifikatzaileek hainbat modutan ordain dezakete. Batzuk gomendatzen dituzten produktuen komisioetan oinarritzen dira; beste batzuek kudeatzen dituzten ondasunen ehuneko bat kobratzen dizute. Beste batzuek orduka edo hilero edo urteko atxikipena kobratzen dute.

Ziurtatu zure finantza-planifikatzaileak haien zerbitzuengatik nola ordainduko den ezagutzen duzula haiekin harremanetan jarri aurretik. CFP orokorrak ere bezero mota zehatzetan espezializatu daitezke, hala nola, medikuak, abokatuak edo ikasleen mailegu-zorra handia dutenak.

Galdetu finantza-planifikatzaile potentzialekin lan egiten duten pertsona motei buruz. Eman ohi dituzten zerbitzu motak ere galdetu. Horrela, zure buruari aurre egiten diezun arazo finantzarioetan esperientzia handia duen profesional bat aukeratzen duzula ziurtatu dezakezu.

🥀 Ondorioa

Praktikan zaila da diru-sarreren eta gastuen harmonizazio perfektua lortzea. Horregatik, likidezia-erreserba baten plangintzak maiz helburu kutxako funts bat edo ordainketa-bideen erreserben marjina bat du helburu.

Sektore indibidualen likidezia-behar espezifikoak erabakigarriak dira likidezia-erreserba horien zenbatekoarentzat. Finantza-planifikatzaileak zure inbertsioak bateratzen laguntzen dizu. Orain ezagutzen duzu finantza-planifikatzaile baten papera.

Arloan adituetako bat bazara, utzi iezaguzu zure esperientzia iruzkinetan. Baina joan baino lehen, hona hemen zure finantza pertsonalak menperatzeko aukera ematen dizun prestakuntza.