Banku islamiarren berezitasunak

Les Banku islamiarren berezitasunak ugariak dira. Banku sistema konbentzionala interesekin maileguetan oinarritzen den bitartean, banku islamiarrak oinarritzen dira Lege islamikoak (Sharia) agindutako printzipio oso desberdinak. Printzipio hauek ezaugarri espezifiko asko sartzen dituzte banku-erakunde mota honek eskaintzen dituen funtzionamendu eta zerbitzuetan.

Azken urteotan islamiar finantzaren gorakadarekin, Islamaren aginduak errespetatzen dituzten bankuak gero eta interes handiagoa piztu, bai herrialde musulmanetan, bai Mendebaldeko finantza zentroetan. Haien nabarmenak gaur egun 1500 bilioi dolar gainditzen ditu mundu osoan!

Artikulu honi esker, ez duzu sekretu gehiago banku islamiarrak zer diren eta nola ohiko banku-establezimenduetatik desberdinak dira. Zehazki nola funtzionatzen duten eta bezeroei zer zerbitzu zehatz eskaintzen dizkieten jakingo duzu.

Banku sistema alternatibo honen funtzionamenduari buruzko guztia ezagutzeko prest? Baina hasi baino lehen, hona hemen zurea eraikitzeko aukera ematen duen protokolo bat Interneteko lehen negozioa.

🌽 Zer da banku islamikoa?

Banku islamikoa bere banku-transakzioetan Sharia legearen printzipioak aplikatzeko konpromisoa hartzen duen edozein banku da.

Era berean, finantza-erakunde gisa definitzen da, bere zeregin nagusia diru-funtsak erakartzea eta horiek eraginkortasunez erabiltzea, haien hazkundea bermatzeko. sharia arauak.

Definizio honek banku islamiarrak (IB) diren funtsezko elementuak aipatzen ditu errespetua lotua. Aitortutako Sharia estandarrak atxikitzea da, bai ekoizpen, banaketa, kontsumo edo aurrezki jardueretan, sistema ekonomiko oso baten barruan.

Hori dela eta, BI ezaugarri juridiko zehatzak dituen banku gisa defini daiteke, Sharia-rekin bat datozen hainbat zerbitzu eskaintzen dizkien bezeroei. Definizio honek banku islamiar baten ezaugarriak nabarmentzen ditu.

Banku islamiko baten ezaugarriak

Ohiko bankuek (BC) ez bezala, banku islamiarrak dirajarduera profesional bat egiteko baimendutako bankuak. Baimena dute beren jarduerak ohiko baliokideen modu berean egiteko. Ezarritako herrialde bakoitzean indarrean dagoen araudia edozein dela ere.

Zerbitzuak eskaintzen dituzte eta bezeroekin banku-harremanak mantentzen dituzte Sharia islamiar estandarrak. BIek praktika batzuk saihestu behar dituzte, hala nola higadura (riba), espekulazioa eta ziurgabetasuna.

Desberdintasuna Sharia legearen arabera eta jurisprudentzia islamiar garaikidean oinarrituta egon behar duten funtsen erabileran datza.

IBek mailegu emaileen eta dirua maileguan hartu nahi duten pertsonen arteko bitartekari gisa jarduten dute. Beraz, esan dezakegu BIek eskaintzen dituzten zerbitzuak BCk eskaintzen dituenen antzekoak direla, helburuak berdinak diren neurrian, bezero bat asetzeko.

Finantza klasikoan eragile ekonomiko baten erabakiak arautzen dituen araua irabazien maximizatzea bada, errentagarritasuna ez da helburu bakarra Operadore islamiarrak. Hurrengo irudiak banku tradizionalen eta banku islamiar baten arteko aldea erakusten dizu.

BIk aktibo ukigarrietan inbertitzen ditu, irabaziak eta galerak zuzen partekatzen ditu bere bazkideekin eta proiektuen crowdfunding-a defendatzen du.

📜 Islamiar Finantza Erakundeen Sailkapena

Islamiar finantza erakundeak hainbat irizpideren arabera sailka daitezke. Beren jardueren arabera, haien kokapenak edo haien finantza jarduerak guztiz islamikoak diren edo ez.

✔️ Jardueren izaeraren araberako sailkapena

Beraien jardueren arabera, aseguru konpainiak bereizten dira, Mudharaba, mikrofinantza erakunde islamiarrak eta banku islamiarrak.

BIak merkataritza edo txikizkako bankuak izan daitezke, edo inbertsio edo negozio bankuak. Gordailu-bankuak jarduera nagusia kreditu-eragiketak egitea eta publikoaren gordailu bisualak eta eperako gordailuak jasotzea da.

Inbertsio-banku deitzen zaie, jarduera bi urtetik gorako iraupena duten maileguak ematean datzatenei. Merkataritzako bankuak, berriz, jarduera nagusia maileguak emateaz gain, partaidetzak eskuratzea eta kudeatzea dira.

✔️ Kokapenaren araberako sailkapena

Beraien kokapenen arabera, oso-osorik herrialdeetan jarduten duten bankuak bereizten ditugu. Islamizatua » eta musulmanak ez diren herrialdeetan jarduten dutenak.

Lehenengo kasuan, bankuak araudi bakarrak arautzen ditu. Bigarren kasuan, gutxi-asko bateragarriak diren finantza-arau bikoitzak (islamikoa eta konbentzionala) menpe daude.

✔️ Sailkapena haien finantza-jarduerak islamikoak diren ala ez

Irizpide horren arabera, banku guztiz islamiarrak eta erakusmahai edo leiho islamiarrak soilik dituztenen artean bereizten dira. Hala ere, leiho islamiar hauen legezkotasuna ez da aho batez onartzen. Fluxu zilegiak eta legez kanpokoak nahasteko arrisku erreala dago (ez lege islamikoarekin bat).

🌿 Banku islamiarren jardueraren berezko arriskuak

Arestian aipatutako arriskuez gain, banku islamikoei dagozkien arriskuak daude. Honekin lotuta daude jardueren eta kulturaren izaeraBanku islamiarrak.

Horrez gain, 3P printzipioa arrisku gehigarriak sortzen ditu, hala nola arrisku komertzial desplazatuak, arrisku fiduziarioa, ospe-arriskua, korapilatze-arriskua, arrisku juridikoa eta baita arrisku erlijiosoa ere.

🔰 Merkataritza-arriskua lekuz aldatzea edo aldatzea

Le desplazatutako merkataritza-arriskua, oso garrantzitsua da, partaidetzazko inbertsio-kontuetatik dator, eta horrek bankuaren eta kontu horien titularren artean irabaziak eta galerak partekatzea eskatzen du.

Arrisku hori bankuaren akziodunei gordailuekin lotutako arriskua transferitzearen ondorioz gertatzen da. Batzuetan, akziodunek beren irabazien zati bat uztera behartuta ikusten dute gordailuak ordaintzeko. Horrek eragindako erretiratze masiboak ekiditeko asmoz etekin-tasa baxuak.

Teorian irabaziak hitzarmen aurreko ratioan partekatzen badira eta aktiboen galerak kontuen titularren erantzukizuna, praktikan, inbertsio-kontuetako titularrek benetako irabaziak partekatzeko printzipioa banku islamiarren ohiko praktika izatetik urrun dago.

Batzuetan, bankuak ezin du beste bankuek banatutako etekinaren baliokidea den etekin-tasa ordaindu. Horrek batzuetan dirua ateratzera bultzatzen ditu gordailuak eta etekin handiagoa eskain diezaiekeen beste banku batean gordailutzera.

Hori dela eta, BIk errentagarritasun-tasa manipulatu behar du edo akziodunentzako irabazien kuota murriztu behar du.

🔰 Kreditu-arriskua eta merkatu-arriskua nahastea

Eragiketetan parte hartzen duten alderdien kopuruak bankua kreditu-arriskuan eta merkatu-arriskuan jartzen du aldi berean. THE "enlokatzeko" arriskua Islamiar transakzio asko hirukoitzak izatearekin lotuta dago.

Kontratuaren adibidea murabaha ondo ilustratzen du arrisku-eraldaketaren ezaugarria. Izan ere, bezero bat finantzatzeko murabaha, BIak aktiboa eskuratu behar du lehenik eta gero bezeroari birsaldu. Hori eginez, berak ondasunaren jabetza transferitzen du bankutik aktiboaren erosleraino.

Bankuak jasaten duen arriskua eskuratze-egunean aktibo fisiko bat eduki ondoren merkatu-arriskutik kreditu-arriskura bihurtzen da aktiboa bezeroari birsaltzen zaion unean. Ondoren, kreditu-arriskuaren eta merkatu-arriskuaren korapilazioaz hitz egiten dugu.

🔰 Ospearen arriskua

BCrekin lehiatzearen logikan, BIek BCren antzeko produktuen alde egin ohi dute. Ikusten dugu BIek gehienetan salmenta-kontratuak erabiltzen dituztela eta ez parte-hartze-kontratuak. THE ospe arriskua beraz, serio hartu behar da.

Bankutik haratago heda daiteke eta islamiar finantza-industria eten dezake. Okerragoa dena, bankuaren irudia oso zaila izango litzateke berreskuratzea, nahiz eta hainbat urte igaro ondoren.

Merkatuaren konfiantzak, beraz, berebiziko garrantzia du parte-hartzaile eta parte-hartzaile izan nahi duen finantzaketa hau garatzeko. juste '.

🔰 Arrisku fiduziarioa

Bere ospea galtzen denean, BIek arrisku fiduziarioa izeneko beste arrisku bati aurre egingo diote. Hau da bezeroek bankuaren jarraitzaileengan konfiantza galtzeko arriskua banku-eragiketak ez betetzea. Horrek bankuaren irudia okertzen du eta konfiantza galtzea dakar.

🔰 Arrisku juridikoa

Hori da kontratukide batekin auzi-arriskua, kontratu-klausulen zehaztasunik eza dela eta. Arrisku hori lege-hutsuneekin, anbiguotasunekin edo lege- eta arau-testuen desegokitasunarekin ere lotu daiteke.

Arrisku hori zerbitzu juridikoen porrotarekin lotu daiteke. Litekeena da horiek gertatzea BIrentzat finantza-galera zuzenak edo zeharkakoak izatea.

🌿Banku islamiar arriskuen kudeaketa

Inbertsio-kontu parte-hartzaileen funtzionamendu-moduak BI-ak bihurtzen ditu epemuga-arriskuan gehien jasaten dutenak. Merkataritza-gaitasunak garatu dituzte finantzaketa eta inbertsioa haien ondasunen epemuga handitzea ahalbidetzen dutenak.

Nahiz eta hau batez ere epe laburrean geratzen den. Prozesu honek heldutasun-hutsuneak areagotzen ditu eta larriak sortzen ditu aktibo-pasibo kudeaketa arazoak. Banku-arrisku islamiar gisa, arriskua lekuz aldatu dugu, arrisku fiduziarioa, ospe arriskua, arrisku erlijiosoa, etab.

🔰 Larrisku komertzialak lekuz aldatu edo aldatu

Goian aurkeztu dugun bezala, desplazatutako arrisku komertziala da BIko okerrena. Partaidetzako inbertsio-kontuetan gordailatutako funtsen bidez finantzatutako aktiboen etekinen hegazkortasunetik sortzen da.

Arrisku hori errentagarritasun-tasa erreala kontu-hartzaileek espero duten etekina baino txikiagoa denean agertzen da. Arrisku mota horri aurre egiteko, kudeatzeko metodo egokiak garatzen dituzte askotan bankuek.

Ondorioz, inbertsio-kontuen etekin-tasak leuntzen dituzten praktika-multzo batean jar ditzakete, kontu horien titularrei beste bankuetako etekin-tasaren parekoa den errentagarritasun-tasa eskaintzeko.

Errentagarritasun-tasak leuntzeko teknika hauek, batez ere, inbertsio-kontuen titularren aldeko diru-sarreren transferentzian eta erreserbak ezartzean oinarritzen dira.

BIak irabaziak partekatzeko ratioa eta bere ordainsaria alda ditzake Mudarib. Izan ere, bankuaren irabazien kuota zehaztu hasieran gehieneko kuota da. Benetan banatutako kuota, berriz, aldi batetik bestera etekin errealaren arabera aldatzen da.

BIk bere komisioa murriztu edo are gehiago jaitsi dezake Mudarib kontratatutako zatiaren azpian. Horretarako, aldi baterako irabazi txikiak edo galera handiagoak banatuko dizkie akziodunei. Eta hau onerako inbertsio kontuen titularrak.

Gainera, bankuek akziodunen funtsak mobiliza ditzakete, funts horiek maila nabarmenean jarriz. Honekin bat dator Basilea II eta III eskakizunak.

🔰 Ospearen arriskuaren kudeaketa

Ospe-arriskuak zailak dira identifikatzea, zehaztea, kuantifikatu eta, beraz, murriztu. ces arriskuak berezkoak dira giza jokaera eta jarduera. Era berean, giza aukerak berezkoak dira batzuetan bat-egitearen arriskuak, beste batzuetan erlijio-laxotasunarenak.

BIek titulu bat sustatuz bakarrik babestu ahal izango dute osotasun eta etika maila altua, maila indibidualenera jaitsi zen. Izan ere, banku islamikoek finantza islamikoan nahikoa esperientzia duten profesional kopuru eskasa pairatzen dute.

Arrisku mota hori murrizteko, langileen prestakuntza edo birziklapena eta berrikuntza funtsezko loturak dira. Gainera, BIek pertzepzio-azterketak egin behar dituzte arrisku mota hori kuantifikatzeko. Horrela, BIk egin dezake aldi berean arrisku operatiboak eta fiduziarioak murriztea giza jarduerari ere lotuta daudenak.

Islamiar bankuen gobernua

Gobernantza Banku islamikoak badu berezitasun bat. Banku islamikoen kudeatzaileak independenteak dira eta erabateko askatasuna dute inbertsio erabakiak hartzeko. Horretarako, CIP titularrek jasan behar dute arrisku nabarmenak eta presio-mekanismo mugatuak dituzte.

Dena den, zaila da zuzenean bankuaren jokabidea behatzea edo zenbait informazio eskuratzea. Arazo horri aurre egiteko, mekanismorik eraginkorrena kudeatzaile gisa bankuaren ordainsaria dela dirudi.

Ordainsari hori inbertsio parte-hartzaileen kontuek finantzatutako aktiboen errentagarritasunaren araberakoa da zuzenean. Liderrak eta liderren artean ere gatazkak daude c aholkularitza batzordeaegingo luke. Batzorde honen boterea mugatua delako.

Urteko txostenetan zehaztasun horrek aholku-batzordearen eta erakundeko buruaren artean dagoen botere-orekaren ideia argia ematen du.

🌿 Islamiar bankuaren gobernantza mekanismoak

Definizioz, mekanismo bat pieza mekanikoen multzoa da, eta horietako batzuk besteekiko mugitu daitezke.

Biltzar honek ez du, beraz, solido bat osatzen. Gobernantza-mekanismoa erakunde independente bat da, eta bere eginkizuna agentziaren harremanaren ondorio gaiztoak murriztea da. Bankuen gobernua mekanismoen garrantziagatik bereizten da, kanpoko zein barneko.

Banku islamikoetan, mekanismo horiei beste osagai bat gehitzen zaie, osagai erlijiosoa (Xaria batzordea adibidez).

✔️ Erlijiozko bankuen araudia

Islamiar bankuen gobernantzaren berezitasunetako bat erregulazio mailan dago. Han banku-erregulazioa Islamiar bankuen gobernantzaren mekanismo nagusia da.

Banku-jarduera gainbegiratu eta kontrolatzea da, hainbat estandarren betetzearen menpe. Bere helburua arriskuak kontrolatzea eta gordailuen segurtasuna eta finantza-sistemaren egonkortasuna zaintzea da.

Banku islamikoetan, araudia AAIOIFIk ezarritako arauetatik eta nazioarteko arauetatik dator. Basileako Batzordea.

BIn araudiak betetzen duen papera bera da BCn. Hala ere, eginkizun horri erregulazioaren dimentsio erlijiosoa gehitzen zaio, eragiketak lege islamiarra betetzen duela bermatzen duena. Bankuek Shariak ezarritako baldintzak zintzotasunez betetzen dituztela ziurtatu nahi du.

✔️ Zuzendaritza Batzordea

Le administrazio kontseilua banku islamiarren organo gorena da. Kontseilu honen izaera atipikoa da bankuen gobernuaren berezitasunetako bat.Kontseilu honetara sartzeko, hautagaiek baldintza batzuk bete behar dituzte.

(a) Musulman fedekoa izatea 

Banku islamikoetan egiten diren transakzioen izaerak eskatzen du kontseiluko kideek lege islamikoaren ezagutza ona izatea. Hala, kide hauek musulmanen artean aukeratzen dira.

Horrek bankuaren eta bere bezeroen arteko konfiantza gordetzeko kezka islatzen du. Kide ez musulman baten presentziak bankua bere printzipioekin kontraesanean jarriko luke.

b) Estatutuek eskatzen duten akzio kopurua edukitzea

Administrazio Kontseiluko kideek estatutuek ezarritako gutxieneko akzio kopurua izan beharko dute.

Akzio hauek nominatiboak dira, besterenezinak eta administrazio kontseiluko kidearen kudeaketa ona bermatzeko balio dute. Kideen besterenezintasuna administratzaileak kargua uzten duenean amaitzen da.

c) Bateraezintasun batean erori ez izana

hau diseinua ez da ohikoa banku islamiar guztiei. Banku batzuek baldintza hori hartzen dute eta zehazten dute kontseiluko kideak ezin duela bankuan beste kargurik izan administrazio kontseiluko presidentea (PCA) edo zuzendari nagusiarena (DG) izan ezik.

✔️Sharia Batzordea

Sharia batzorde baten presentzia banku islamiarren gobernantzaren berezitasunen parte da. Sharia Kontseilua jurisprudentzia komertzial islamikoan espezializatutako juristen organo independentea da.

Hau da, espezialistek osatutako organo kolegiata Zuzenbide islamikoa, bankuak eskaintzen dituen eragiketen eta produktuen legezkotasun-baldintzei buruzko lege-irizpenak ematen dituztenak eta, beheranzkoak, iritzi horien ezarpena egiaztatzen dutenak.

Ekitaldi bakoitzaren amaieran biltzen da bankuaren finantza- eta inbertsio-eragiketen erlijio-ikuskaritza egiteko. Bere eginkizun nagusiak AAOIFIk eta IFSBk elkarrekin zehazten dituzte. Sharia kontseiluaren eginkizunak bost dira nagusiki:

• Lagundu finantza-erakundeak kontratuak eta produktuak garatzeko, lege islamikoaren printzipioekin bat izan daitezen;
•  Ziurtatu finantza-tresnen onargarritasuna bidez fatwak ziren;
•  Egiaztatzailearen transakzioek jaulkitako fatwak betetzen dituztela;
•  Egiaztatzailearen kalkulua eta likidazioa sistemarekin ;
•  Banatu Sharia betetzen ez duten diru-sarrerak ongintzarako.

✔️ Sharia batzordeko kideen izendapena eta osaera

Praktikan, sharia kontseiluetako kideen izendapena zuzendaritza batzordearen erabakiz edo biltzar orokorrean deliberatuz egiten da. Arautzaileak, oro har, azken aukeraren alde egiten du.

AAOIFIk proposatutako estandarren arabera, sharia kontseilua gutxieneko kopuru batez osatuta dago hiru (03) kide. Ez du kide horien artean sartu behar erakundeko zuzendaririk edo eragin handia duen akziodun bat. Kontseilu honen tamaina aldatu egiten da bankuen arabera eta zazpi (07) kide irits daiteke.

✔️ Sharia batzordeko kideen profila

Udalen osaera sharia erabaki estrategikoa da. Izan ere, aitortutako jurisconsulta erabiltzeak bankuak bezeroekiko duen ospea eta sinesgarritasuna indartu besterik ez du egin.

Jurisconsulto hauek, oro har, unibertsitate islamikoetan emandako Sharia araudietan prestakuntza espezializatua jarraitu dute.

Ezagutza ugari konbinatuz, ulama edo Sharia Scholars adituak dira finantza islamikoan. Pertsonaiari buruzko fatwa emateko baimena dute halal ou haram kontratu, negozio edo finantza produktu batena. Ulama hauek ezagutza teologikoa, finantzarioa eta a menderatze perfektua fiqh.

✔️ Sharia batzordeen funtzionamendu modua

Sharia batzorde batean, presidente bat dago eta, agian, biziorde bat. Kontseiluak bere eskumenen zati bat bermatzen duen batzorde betearazle bati laga diezaioke presentzia erregularagoa. Xaria kontseilu honek gaia administrazio kontseiluari igorri diezaioke puntu honetan desadostasunik egonez gero. Batzorde honek bankuaren eguneroko eragiketak aztertzen ditu eta Shariah betetzen duela ziurtatzen du.

Azkenik, esan dezakegu banku islamikoen gobernantzaren berezitasunak Sharia batzordea bezalako organo berrien funtzionamenduan daudela.

💰 Inbertsio eta gordailu islamiar kontuak

Gordailuak biltzeari dagokionez, banku islamikoek bi formula betetzen dituzte:

Mudarabako inbertsio kontuak

Mudarabako inbertsio kontuak inbertitzaileei inbertsio proiektu baten irabaziak eta galerak partekatzeko aukera ematen dien islamiar kontuak dira. Kontu mota honetan, inbertitzaileak ekintzaile batek proiektu bat burutzeko behar dituen funtsak ematen ditu, eta ekintzaileak, berriz, bere espezializazioa eta lana.

Proiektuak sortutako irabaziak inbertitzaileak eta ekintzaileak aurrez adostutako ratio baten arabera banatzen dira, eta galerak inbertitzaileak bakarrik hartzen ditu bere gain.

Horri esker, inbertitzaileek finantza islamiarren printzipioekin bat datozen inbertsio-proiektuetan parte har dezakete, eta horrek usuraren interesa debekatzen du. Mudarabako inbertsio kontuek, beraz, inbertitzaile musulmanentzako printzipio erlijiosoak betetzen dituen alternatiba etiko bat eskaintzen dute.

Musharaka partaidetza kontuak

Musharaka-ko partaidetza-kontu hauek beste kontu islamiko bat dira, eta hainbat alderdik inbertsio-proiektu batean ekonomikoki parte har dezakete. Kontu mota honetan, inbertitzaileek proiekturako beharrezkoak diren funtsak ematen dituzte eta irabaziak eta galerak partekatzen dituzte dagokien partaidetzaren arabera.

Mudarabako inbertsio-kontuek ez bezala, musharaka-ko partaidetza-kontuetako inbertitzaileek ere proiektuaren kudeaketan aktiboki laguntzeko aukera dute. Honek mesede egiten dio gardentasuna eta erantzukizuna inplikatutako alderdien arteko elkarrekikoa.

Musharaka partaidetza kontuek inbertitzaile musulmanei beste aukera bat eskaintzen diete finantza islamikoen printzipioekin bat datorrena, bidezko parte-hartzean eta arriskuen partekatzean.

💳 Banku produktu eta zerbitzu egokiak

Sharia betez egungo banku-beharrei erantzuteko, banku islamikoek produktu egokiak eskaintzen dituzte:

Kontu korronteak eta aurrezki kontuak

Kontu korronteak eta aurrezki kontuak bi dira banku-kontu motak norbanakoek eta enpresek erabili ohi dute. Kontu hauek, batez ere, eguneroko eragiketak egiteko erabiltzen dira, hala nola fakturak ordaintzeko eta erosketak egiteko, eta aurrezki kontuak, berriz, epe luzera dirua aurrezteko erabiltzen dira.

Kontuen titularrei dirua edozein unetan gordailatzeko eta ateratzeko aukera ematen diete, maiztasun edo zenbatekoa mugarik gabe. Txekeak, zordunketa-txartelak eta banku-transferentziak bezalako zerbitzuak ere eskaintzen dituzte, transakzioak errazteko.

Aurrezki kontuak, berriz, epe luzerako aurreztea sustatzeko diseinatuta daude. A eskaintzen dute normalean interes tasa handiagoa kontu korronteak baino, baina ateratze-kopurua eta atera daitezkeen kopuruak mugatu.

Aurrezki-kontuek gordailu-ziurtagiriak eta erretiro-aurrezki-kontuak bezalako ezaugarriak ere izan ditzakete bezeroei epe luzerako finantza-helburuak lortzen laguntzeko.

Banku txartelak

Txartelak sarrera kuotarekin edo gastuekin lotuta ez dagoen urteko komisio finko batekin eskaintzen dira.

kontsumo maileguak

Banku islamikoetan, kontsumo-maileguak finantza islamiarren printzipioak errespetatzeko egituratzen dira, hau da, lukurrezko interesak (riba) eta debekatzen dituztenak. gehiegizko espekulazioa. Maileguen interesak kobratu beharrean, banku islamikoek Sharia betetzen duten kontratuetan oinarritutako finantzaketa egiturak erabiltzen dituzte.

Egitura arruntetako bat erabiltzen da Murabaharena. Kasu honetan, bankuak bezeroak nahi duen ondasuna erosten du eta premium prezioan birsaltzen du, aldez aurretik adostutako zatikako ordainketarekin. Horri esker, bezeroak jabetza eskura dezake interesik ordaindu beharrik gabe, baizik eta epe jakin batean prezio handiagoa ordainduz.

Erabilitako beste egitura bat Ijararena da, hau da alokairuaren antzekoa erosteko aukerarekin. Bankuak etxebizitza erosi eta bezeroari alokatzen dio epe jakin baterako, ohiko ordainketarekin. Kontratua amaitzean, bezeroak ondasuna adostutako prezioan erosi edo bankura itzuli ahal izango du.

Higiezinen maileguak

Higiezinen maileguak dira emandako maileguak bankuek eta finantza-erakundeek higiezinak erosteko edo eraikitzeko, hala nola etxea edo apartamentua. Mailegu horiei esker, mailegu-hartzaileek higiezinen eskurapena finantzatzeko aukera dute, epe jakin batean maileguan hartutako zenbatekoa interesekin itzultzen duten bitartean.

Banku islamiarren testuinguruan, higiezinen maileguak errespetatzeko egituratuta daude finantza islamiarren printzipioak. Banku islamikoek Sharia betetzen duten finantzaketa-egitura desberdinak erabiltzen dituzte mailegu-hartzaileei interesik gabeko (riba) alternatibak eskaintzeko.

Erabili ohi diren egituretako bat Murabaharena da. Kasu honetan, bankuak mailegu-hartzaileak nahi duen higiezina erosten du eta lehen prezioan saltzen du, aldez aurretik adostutako zatikako ordainketarekin. Horri esker, mailegu-hartzaileak jabetza eskura dezake interesik ordaindu beharrik gabe, baizik eta epe jakin batean prezio handiagoa ordainduz.

Erabilitako beste egitura bat da Ijara, erosteko aukera duen alokairuaren antzekoa dena. Bankuak etxebizitza erosi eta mailegu-hartzaileari alokatzen dio epe jakin baterako, ohiko ordainketarekin. Kontratua amaitzean, mailegu hartzaileak ondasuna adostutako prezioan erosi edo bankura itzuli dezake.

Islamiar asegurua (takaful)

Islamiar asegurua, izenez ere ezaguna Takaful izena, Islamiar finantzaren printzipioak betetzen dituzten aseguru produktuak dira. Aseguru konbentzionalak ez bezala, aseguru-etxe bati arriskua transferitzeko kontzeptuan oinarritzen dena, aseguru islamiarrak elkarren arteko lankidetza eta arriskuak partekatzeko printzipioetan oinarritzen dira.

Aseguru islamikoan, parte hartzaileak fondo komun batean laguntzea arriskuak kolektiboki estaltzeko. Parte-hartzaile batek galerak edo kalteak jasaten dituenean, funts honen konpentsazio ekonomikoa jasotzeko eskubidea du.

Beraz, aseguru-primak ordaindu beharrean, parte hartzaileek erreklamazioak konpentsatzeko erabiltzen den pool batean ekarpenak egiten dituzte.

🎓 Ondorioa

Banku islamiarrak finantza islamiarren printzipioak errespetatzen dituzten finantza-erakundeak dira, bereziki interesak biltzeko edo ordaintzeko debekuan (ribâ) oinarrituta. Gorakada, orain ordezkatzen dute ia 2 mila milioi mundu osoko aktiboen dolarrak. Baina zein dira beren ereduaren berezitasunak ohiko finantzarekin alderatuta?

Lehenik eta behin, banku islamikoek irabazien eta galerak partekatzeko printzipioa aplikatzen dute. Interes-tasa finko baten truke dirua maileguan eman beharrean, proiektu ekonomikoetan zuzenean inbertitzen dute eta inbertsio horien emaitzak, positiboak edo negatiboak, bezeroekin partekatzen dituzte.

Haiek egiten dituzten jardueretan ere zentratzen dira etikotzat jo. Zorizko jokoak, alkohol edo armen salmenta, gune pornografikoak, besteak beste, debekatuta daude. Ideia onura komunean laguntzen duten proiektuak soilik finantzatzea da.

Azkenik, banku islamikoek lortzen dituzten irabazien zati bat ongintzazko elkarteei ordaintzen diete, limosna legal moduan. zakah izenekoa. Islamaren berariazko zerga hau haien DNAren parte da.

Berezitasun horien atzean partekatzean, etikan eta filantropian oinarritutako finantza bat dago. Baina zeintzuk dira eredu alternatibo honen ondorio konkretuak? Hau da artikulu honen gainerakoan ikusiko duguna.