Zer da KYC bat eta zergatik da garrantzitsua?

Zure bezeroa nor den jakitea eta finantza-delituak prebenitzeko protokoloak hartzea etengabeko erronkak dira finantza-erakundeentzat. Esanguratsua denez, finantza-erakundeek KYC izeneko bezeroen identitatea egiaztatzeko gero eta konplexuagoa den araudi bat bete behar dute. KYC, " izenez ere ezagunaEzagutu zure bezeroari"edo"Ezagutu zure bezeroa”, finantza-transakzioen aurretik edo bitartean bezero baten identitatea egiaztatzeko prozedura multzo bat da.

KYC araudia betetzeak urrun mantentzen lagun dezake dirua zuritzea, terrorismoaren finantzaketa eta beste ohiko iruzur eskema batzuk. Lehenik eta behin bezeroaren identitatea eta asmoak kontua irekitzean egiaztatuz, eta, ondoren, haien transakzio ereduak ulertuz, finantza-erakundeek jarduera susmagarriak zehatzago identifikatu ahal izango dituzte.

Finantza-erakundeek gero eta estandar zorrotzagoak dituzte KYC legeei dagokienez. Diru gehiago gastatu behar dute KYC betetzeko edo isun handiak jasotzeko. Araudi honek esan nahi du finantza-erakunde batekin kontu bat irekitzeko edo transakzioak egiteko ia edozein enpresa, plataforma edo erakundeek betebehar horiek bete beharko dituztela. Artikulu honetan buruz hitz egiten dugu KYC arauei buruz jakin behar duzun guztia.

Zer da KYC bankuan?

KYC esan nahi du Ezagutu zure bezeroari eta finantza-erakundeek eta finantza-zerbitzuetako beste enpresek bezeroen arriskua ebaluatzeko eta kontrolatzeko eta bezeroaren identitatea egiaztatzeko behar den diligentzia-prozesu estandarra da. KYC-k bezero bat dela bermatzen du dela dio.

KYCren arabera, bezeroek beren identitatea eta helbidea frogatzen duten kredentzialak eman behar dituzte. Egiaztatzeko kredentzialak NAN egiaztapena, aurpegiaren egiaztapena, egiaztapen biometrikoa eta/edo dokumentuen egiaztapena izan ditzake. Helbidea frogatzeko, zerbitzu-fakturak dokumentazio onargarriaren adibide dira.

KYC prozesu kritikoa da bezeroaren arriskua zehazteko eta bezeroak erakundeak bere zerbitzuak erabiltzeko dituen eskakizunak bete ditzakeen zehazteko. Legezko betebeharra ere bada dirua zuritzearen aurkako legeak betetzea (AML). Finantza-erakundeek ziurtatu behar dute bezeroek ez dutela jarduera kriminalrik egiten beren zerbitzuak erabiliz.

Bankuek uko egin diezaiokete kontu bat irekitzeari edo negozio-harremana amaitzeari, bezeroak KYC gutxieneko baldintzak betetzen ez baditu.

Zer da eKYC?

Indian, eKYC bezeroaren identitatea eta helbidea elektronikoki egiaztatzen diren prozesu bat da Aadhaar autentifikazioaren bidez. Aadhaar Indiako eID sistema biometriko nazionala da. eKYC-k identifikatzaileetatik (OCR modua) informazioa harrapatzeari ere egiten dio erreferentzia. Gobernuak jaulkitako ID adimendunetatik (txip batekin) datu digitalak ateratzea presentzia fisikoarekin, edo identitate digital ziurtatuak eta aurpegi-ezagutza erabiliz lineako identitatea egiaztatzeko.

KYC egiaztapen mota hau ere erabiltzen da kriptomoneta merkataritza aplikazioak.

Zergatik da garrantzitsua KYC prozesua?

Bankuek definitutako KYC prozedurek beren bezeroak benetakoak direla ziurtatzeko beharrezkoak diren ekintza guztiak biltzen dituzte, arriskuak ebaluatu eta kontrolatzeko. Bezeroak barneratzeko prozesu hauek dirua zuritzea, terrorismoaren finantzaketa eta legez kanpoko beste ustelkeria eskemak prebenitzen eta identifikatzen laguntzen dute.

KYC prozesuak NANaren egiaztapena, aurpegiaren egiaztapena, dokumentuak egiaztatzea, hala nola zerbitzu-fakturak helbidearen froga gisa, eta egiaztapen biometrikoa barne hartzen ditu. Bankuek KYC araudia eta dirua zuritzearen aurkako arauak bete behar dituzte iruzurra mugatzeko. KYC betetzearen ardura bankuei dagokie.

Ez-betetzen bada, zigor handiak ezarri ahal izango dira. Estatu Batuetan, Europan, Ekialde Hurbilean eta Asia-Pazifikoan, guztira, gutxi gorabehera 26 milioika dolar Isunak ezarri dira AML, KYC eta zigor legeak ez betetzeagatik azken hamar urteetan (2008-2018) - zer esanik ez, egindako eta neurtu gabeko ospe-kalteak.

Nork behar du KYC?

KYC beharrezkoa da bezeroekin harremana duten finantza-erakundeentzat, kontuak ireki eta mantentzeko. Enpresa batek bezero berri bat hartzen duenean edo egungo bezero batek araututako produktu bat eskuratzen duenean, KYC prozedura estandarrak aplikatzen dira.

KYC protokoloak baieztatu behar dituzten finantza-erakundeak honako hauek dira:

• bankuak
• kreditu-kooperatibak
• Ondarea kudeatzeko enpresak eta artekariak
• Finantza teknologiaren aplikazioak (aplikazioak fintech), egiten dituzten jardueren arabera
• Mailegu-emaile pribatuak eta mailegu-plataformak

KYC araudia gero eta arazo kritikoagoa bihurtu da diruarekin elkarreragiten duten ia erakunde guztientzat (beraz, ia negozio guztietan). Bankuek bete behar duten arren KYC iruzurra mugatzeko, negozioa egiten duten erakundeei ere helarazten diete eskakizun hori.

Zeintzuk dira KYCren hiru osagaiak?

KYCren hiru osagaiak honako hauek dira:

• Bezeroak Identifikatzeko Programa (CIP) : bezeroa dela dioena da
• Bezeroaren Duela Diligentzia (CDD): bezeroaren arrisku-maila ebaluatzea, enpresa baten jabe onuradunen berrikuspena barne
• Etengabeko jarraipena: egiaztatu bezeroen transakzio ereduak eta jarduera susmagarriak salatu etengabe

Bezeroak Identifikatzeko Programa (CIP)

Bezeroak identifikatzeko programa bat betetzeko, finantza-erakunde batek bezeroari identifikazio-informazioa eskatzen dio. Finantza-erakunde bakoitzak bere CIP prozesua egiten du bere arrisku-profilaren arabera, beraz, bezero bati informazio ezberdina eska diezaioke erakundearen arabera.

Pertsona baten kasuan, informazio hau honako hauek izan daitezke:

• Gidabaimena
• Pasaporte bat

Enpresa baten kasuan, informazio hau izan daiteke:

• Ziurtatutako Eratze Artikuluak
• Gobernuak emandako negozio lizentzia
• Lankidetza Hitzarmena
• Konfiantza tresna

Enpresa edo pertsona baten kasuan, informazioaren egiaztapen osagarriak honako hauek izan daitezke:

• Finantza-erreferentziak
• Kontsumitzaileen berri emateko agentzia edo datu-base publiko baten informazioa
• Finantza-egoera bat

Finantza-erakundeek informazio hori zehatza eta sinesgarria dela egiaztatu behar dute, dokumentuak erabiliz, dokumentaziorik gabeko egiaztapena edo biak erabiliz.

Bezeroaren Duela Diligentzia (CDD)

Bezeroaren diligentziak finantza-erakundeek arrisku-ebaluazio zehatzak egin behar dituzte. Finantza-erakundeek bezero batek egingo dituen transakzio motak aztertzen dituzte, gero portaera anormala (edo susmagarria) detektatu ahal izateko.

Oinarri horretan, erakundeak bideratu ahal izango du bezeroak arrisku balorazio hori kontuen jarraipenaren maila eta maiztasuna zehaztuko du. Erakundeek pertsona juridiko baten % 25 edo gehiagoren jabe den edozein pertsona fisikoren eta pertsona juridikoa kontrolatzen duen pertsona fisikoaren nortasuna identifikatu eta egiaztatu beharko dute.

Diligentzia egiteko prozedura estandarrik ez dagoen arren, erakundeek hiru mailatan diseina dezakete:

• Duela Diligentzia Sinplifikatua ("SDD"). Balio baxuko kontuetarako, edo dirua zuritzeko edo finantza-terrorismoaren arriskua txikia denean, baliteke CDD osoa beharrezkoa ez izatea.
• La Oinarrizko Bezeroaren Duela Diligentzia ("CDD"). Diligentzia maila honetan, finantza-erakundeek bezeroaren identitatea eta arrisku-maila egiaztatzea espero dute.
• Duela diligentzia hobetua ("EDD"). Arrisku handiko edo balio garbi handiko bezeroek informazio gehiago biltzea eska dezakete, finantza-erakundeak bezeroaren finantza-jarduerak eta arriskuak hobeto uler ditzan. Esaterako, bezero bat Politically Exposed Person (PEP) bada, baliteke dirua zuritzeko arrisku handiagoa izatea.

Etengabeko jarraipena

Etengabeko monitorizazioak esan nahi du finantza-erakundeek etengabe kontrolatu behar dituztela bezeroen transakzioak. Hau edozein jarduera susmagarri edo ezohikoa detektatzeko asmoz. Osagai honek KYCrako ikuspegi dinamikoa eta arriskuan oinarritutakoa hartzen du.

Jarduera susmagarriak edo ezohikoak detektatzen direnean, finantza-erakundeak Jarduera Susmagarrien Txostena (SAR) bidali behar dio FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) eta beste legea betearazteko agentzia.

KYC egiaztapena: ikuspegi berritzaileak ongi etorriak dira

2018ko azaroan, AEBetako agentziek, Erreserba Federalak barne, banku batzuk jarduera susmagarriak identifikatzeko eta adimen artifizialaren eta identitate digitalaren teknologiekin esperimentatzeko planteamenduetan gero eta sofistikatuagoak izatera bultzatu zituen adierazpen bateratua egin zuten.

Europako Zaintza Agintariek irtenbide berriak sustatu zituzten urte hasieran betetze-erronka zehatzei aurre egiteko. EB osoan estandar koherenteak lortzeko ikuspegi komun bat mantentzea proposatzen dute.

Hainbat egiaztapen mota eskaintzen dituzte, hala nola "aplikazio informatiko integratu bat, pertsona bat irudi edo bideo iturri digital batetik automatikoki identifikatu eta egiaztatzen duena (aurpegiko biometria)" edo "eraikitutako segurtasun-eginbide bat, manipulatuta dauden edo izan diren irudiak hauteman ditzakeena (adibidez, aurpegia morph) irudi hauek pixelatuta edo lausotuta ager daitezen. »

Biometriaren erabilera tokiko edo eskualdeko arauek auzitan jar dezakete. Finantza-araudi hauek hauek dira: GDPR EBn, CCPA Kalifornian, batzuk aipatzearren.

Ondorioa

KYC araudiak ondorio handiak ditu kontsumitzaileentzat eta finantza erakundeentzat. Finantza-erakundeek KYC estandarrak jarraitu behar dituzte bezero berri batekin lan egiten dutenean. Arau horiek finantza-delituak eta diru-zuriketari aurre egiteko ezarri ziren. Arau horiek terrorismoaren finantzaketa eta legez kanpoko beste finantza-jarduerak ere hartzen dituzte.

Irakurri beharreko artikulua: Zergatik da garrantzitsua enpresako langileen prestakuntza?

Dirua zuritzea eta terrorismoaren finantzaketa askotan anonimoki irekitako kontuetan oinarritzen dira. KYC araudiari garrantzia handiagoa emateak transakzio susmagarrien berri emateak areagotu egin ditu. KYC-rekin arriskuan oinarritutako ikuspegiak iruzurrezko jardueraren arriskua kentzen lagun dezake. Gainera, bezeroaren esperientzia hobea bermatu dezake.

Utzi iezaguzu zure iritzia iruzkinetan artikulu hau eguneratzeko