Banku-abalari buruz jakin behar duzun guztia

Ongi etorri artikulu zabal honetara banku-bermea. Ekintzailea, hornitzailea edo gai honi buruz gehiago jakiteko jakin-mina bazara ere, leku egokira etorri zara. Banku-bermeak negozio-transakzioetan babesa eta segurtasuna eskaintzen duten finantza-tresna funtsezkoak dira.

Artikulu honetan, zehatz-mehatz aztertuko dugu zer den banku-abal bat, nola funtzionatzen duen eta dauden berme mota desberdinak. Era berean, aztertuko dugu abantailak eta desabantailak banku-abalen erabilerari buruz, bai eta horiek erabili ohi diren egoerei buruz ere.

Banku-abala nola lortu ulertu nahi baduzu, zure negozio-jardueretan nola erabili edo, besterik gabe, gaiari buruzko ezagutzak zabaldu nahi dituzun, behar duzun informazio guztia bildu dugu.

Baina hasi baino lehen, hona hemen lehen mailako prestakuntza bat Podcastean arrakasta izateko sekretu guztiak ezagutzeko aukera ematen du.

🥀 Zer da banku-bermea?

Banku abalek balio dute a funtsezko helburua enpresa txikientzat. Bankuak, eskatzailearekiko duen arduraren bidez, sinesgarritasuna ematen dio abalaren onuradunarentzat merkataritza-bazkide bideragarri gisa.

Funtsean, bankuak bere onespen zigilua jartzen du eskatzailearen kaudimena, eskatzailearen izenean sinatzaile gisa, kanpo biek egiten duten kontratu zehatzari dagokionez.

Adibidez, Xyz konpainia sortu berri den ehun fabrika bat da, eta ehuneko lehengaiak erosi nahi ditu Rs.1 milioi. Lehengaien hornitzaileak eskatzen du Xyz konpainia banku-bermea eskaintzen du ordainketak estaltzeko lehengaia bidali aurretik enpresa Xyz.

Xyz enpresak bere kutxako kontuak mantentzen dituen kreditu-erakundeari bermea eskatu eta lortzen dio. Bankuak, funtsean, erosketa-kontratua sinatzen du saltzailearekin. Xyz konpainiak ordainketa lehenetsi egiten badu, hornitzaileak bankutik berreskura dezake.

🥀 Banku-abal motak

Banku-bermea zenbateko zehatz baterako eta aurrez zehaztutako denbora-tarte baterako da. Bertan argi eta garbi adierazten da zein egoeratan aplika daitekeen bermea kontratuari. Banku-bermeak izaera finantzarioa edo errendimenduan oinarritutakoa izan daiteke.

✔️ Finantza bermea

Berme hauek, oro har, berme gordailuen ordez ematen dira. Kontratu batzuek eroslearen finantza-konpromisoa eska dezakete, esate baterako, segurtasun-gordailua. Horrelakoetan, dirua sartu beharrean, erosleak saltzaileari banku-abal finantzario bat eman diezaioke, eta horrek galera gertatuz gero saltzaileari kalte-ordaina eman diezaioke.

✔️ Errendimenduaren bermea

Berme hauek kontratu bat edo a exekutatzeko ematen dira betebeharra. Kontratua ez-betetzea, ez betetzea edo laburrean betetzea gertatuz gero, onuradunaren galera bankuak ordainduko du.

Pour atzerriko banku-bermeak, nazioarteko esportazio-egoeretan bezala, laugarren bat egon daiteke: onuradunaren egoitza-herrialdean jarduten duen korrespontsal banku bat.

🥀 Mundu errealeko adibidea

Adibide zehatz baterako, kontuan hartu nekazaritzako ekipamenduen fabrikatzaile handi bat. Fabrikatzaileak toki askotan hornitzaileak izan ditzakeen arren, sarritan hobe da tokiko hornitzaileak edukitzea funtsezko piezak, bai irisgarritasun arrazoiengatik, bai garraio kostuengatik.

Horrela, industriagune berean kokatutako metal-tailer txiki batekin kontratua egin nahi izan dezakete. Hornitzaile txikia nahiko ezezaguna denez, enpresa handiak hornitzaileari banku-abala eskatuko dio kontratua egin aurretik. 300 000 $ makinen piezenak.

Saltzaile txikiak banku-bermea jasotzen badu, enpresa handiak kontratua egingo du saltzailearekin. Une honetan, enpresak ordaindu dezake 300 000 $ aldez aurretik, saltzaileak hurrengo urtean adostutako zatiak entregatu behar dituela ulertuko da.

Saltzaileak ezin badu egin, baserriko ekipamenduaren fabrikatzaileak bankuari erreklamatu diezaioke saltzaileak kontratuaren baldintzak haustearen ondoriozko galerak.

Banku-bermeari esker, nekazaritzako ekipamenduen fabrikatzaile handiak bere hornikuntza-katea laburtu eta erraztu dezake bere finantza-egoera arriskuan jarri gabe.

🥀 Zenbat balio du banku-abal batek?

Normalean, GB-ko kuotak transakzio bakoitzean bankuak bere gain hartzen duen arriskuan oinarritzen dira. Esate baterako, GB finantzarioak errendimendu GB batek baino arrisku gehiago hartzen dituela uste dugu.

Beraz, GB finantza-komisioa GB-ren errendimenduagatik kobratutako komisioa baino handiagoa izango da. GB motaren arabera, kuotak, oro har, hiruhilero fakturatzen dira GB balioa % 0,75 edo % 0,50 GBren balio-aldian.

Honetaz gain, bankuak eskaerak prozesatzeko kuota, dokumentazio kuota eta tramitazio kuota ere kobra ditzake. Zenbait kasutan, bankuak bere eskatzaileari gordailua eskatzen dio, hau da, GB balioaren % 100 izan ohi da.

🥀 Banku-bermearen eta kreditu-gutunaren arteko aldea

Kreditu-gutuna, eskatzaileak eskatutako zerbitzu jakin batzuk amaitzean onuradunari ordainketa egiteko betebeharra ezartzen dion finantza-dokumentua da. LC da bankuak jaulkitakoa erosleak bere bankuari saltzaileari ordainketa egiteko eskatzen dionean ondasun edo zerbitzu jakin batzuk jasotzean.

Bankuak gero erosleari ordaindutako zenbatekoa berreskuratuko du, eskatutako kuotenekin batera. Bestalde, GBren arabera, bankua hirugarrenari ordainketa egitera behartuta dago eskatzaileak hirugarrenari ordainketa egiten ez badio edo kontratuan aurreikusitako betebeharrak betetzen ez baditu.

GB bat saltzailea bermatzeko erabiltzen da beste alderdiak kontratu batean ez betetzearen ondoriozko galera edo kalteen aurka. LC normalean GB gisa gaizki ulertzen da, ezaugarri komun batzuk partekatzen baitituzte. Biek paper garrantzitsua betetzen dute merkataritza finantzaketan, transakzioetako alderdiek negozio-harremanak ezarri ez dituztenean.

Hala ere, LC eta GB arteko desberdintasun asko daude. Kreditu gutunaren eta banku-abalaren arteko desberdintasun nagusiak hauek dira:

✔️ Nature

LC banku batek onuradun bati ordainketa bat egiteko onartutako betebeharra da, zerbitzu batzuk egiten badira. GB-a bankuak onuradunari emandako berme bat da, eskatzaileak berandu ezean zehaztutako ordainketa egiteko.

✔️ Erantzukizun nagusia

LC-n, bankuak bere egiten du ordainketa egiteko ardura nagusia eta geroago bezeroari kobratzen dio. GB-rekin, bankuak konpromisoa hartzen du bezeroak hutsegite kasuan soilik ordainketa egiteko.

✔️ Ordainketa

LC-rekin, Bankuak onuradunari egiten dio ordainketa, ordaindu ahala. Ez dago bezeroak akats bat egin arte itxaron beharrik. GB arabera, bezeroak onuradunari ordaintzea lehenetsita dagoenean bakarrik egiten du ordainketa bankuak.

✔️ Lan-ohiturak

LC-k bermatzen du zenbatekoa ordainduko dela, betiere zerbitzuak hitzartutako baldintzen arabera egiten badira. BGk konpromisoa hartzen du galera konpentsatzeko, eskatzaileak zehaztutako baldintzak betetzen ez baditu.

✔️ Parte hartzen duten alderdi kopurua

Kreditu gutunean hainbat alderdik parte hartzen dute. LC jaulkitzen duen bankua, bere bezeroa, onuraduna (hirugarrena) eta banku aholkularia. GB baten testuinguruan, hiru alderdi baino ez daude inplikatuta: bankaria, bere bezeroa eta onuraduna (hirugarrena).

✔️ Garrantzia

Oro har, LC egokiagoa da ondasunak eta zerbitzuak inportatu eta esportatzeko orduan. GB, berriz, transakzio komertzial edo pertsonal guztietarako egokia da.

✔️ Arriskua

LC-rekin, bankuak bezeroak baino arrisku gehiago hartzen du. Bestalde, GBrekin bezeroak bere gain hartzen du arrisku nagusia.

🥀 Banku-abalen abantailak

Banku-abalek hainbat abantaila eskaintzen dizkiete merkataritza-eragiketa batean parte hartzen duten alderdiei. Hona hemen banku-bermeen abantaila nagusietako batzuk:

✔️ Finantza segurtasuna

Banku-abalek finantza-segurtasuna ematen diete bermearen onuradunei, normalean hornitzaileei edo hartzekodunei. Ordainketak egingo direla ziurtatzen dute, nahiz eta zordunak kontratu-betebeharrak errespetatzen ez dituen. Horrek negozio-transakzioekin lotutako arriskuak murrizten ditu eta alderdien arteko konfiantza sortzen du.

✔️ Konfiantza areagotu

Banku-bermeek konfiantza sortzen dute transakzio batean parte hartzen duten alderdien artean. Ordainketa banku jaulkitzaileak egingo duela ziurtatzen du onuradunak, eta horrek hornitzaileak bultzatu ditzake merkataritza-baldintza onuragarriagoak onartzera edo epe luzeagoko kontratuak egitera.

✔️ Nazioarteko transakzioak erraztea

Banku-bermeak bereziki erabilgarriak dira nazioarteko transakzioetan, non arriskuak eta ziurgabetasunak handiagoak izan daitezkeen. Distantziarekin, arauzko desberdintasunekin eta arrisku politikoekin lotutako oztopoak gainditzeko aukera ematen diete alderdiei, finantza babes sendoa eskainiz.

✔️ Bermeen malgutasuna

Banku-bermeak eragiketa bakoitzaren behar zehatzetara egokitu daitezke. Berme mota desberdinak daude, hala nola ordainketa, lizitazio edo errendimendu bermeak. Horri esker, alderdiek euren egoerari ondoen egokitzen zaion bermea aukera dezakete eta aldeko baldintzak negoziatu.

Krediturako sarbidea

Banku-abalek enpresei krediturako sarbidea erraztu diezaiekete. Bankuari finantza-berme bat emanez, negozio batek maileguak edo kreditu-lerroak lor ditzake baldintza onuragarrietan. Horrek negozioaren hazkundea finantzatzen lagun dezake edo beste finantza-behar batzuk asetzen lagun dezake.

🥀 Banku-abalen desabantailak

Banku-bermeek abantaila handiak eskaintzen badituzte ere, garrantzitsua da balizko desabantaila batzuk ere kontuan hartzea. Hona hemen banku-bermeen desabantaila batzuk:

✔️ Finantza-kostuak

Banku-abalek finantza-kostuak eragin ditzakete jaulkitzaileari. Bankuek normalean kuota bat kobratzen dute bermea jaulki eta mantentzeko, eta negozioarentzat gastu gehigarria izan daiteke.

Gainera, bankuek bermeak edo eskudiruzko gordailuak eska ditzakete bermea emateko, eta horrek funtsak lotu ditzake.

✔️ Konpromiso finantzarioa

Banku batek abala ematen duenean, zordunak kontratu-betebeharrak betetzen ez dituenean ordainketa egiteko konpromiso finantzarioa hartzen du. Horrek arrisku bat izan dezake bankuarentzat, prest egon behar baitu abala onartzeko, nahiz eta zordunak bermatutako zenbatekoa ezin itzuli.

Horrek bankuak beste mailegu batzuk egiteko edo beste finantza-zerbitzu batzuk emateko duen gaitasunari eragin diezaioke.

✔️ Konplexutasuna eta eskakizun dokumentalak

Banku-abalek prozesu konplexuak eta dokumentazio-eskakizun zorrotzak izan ohi dituzte.

Inplikatutako alderdiek banku jaulkitzailearen berariazko izapideak bete beharko dituzte, eta horretarako denbora eta baliabide gehigarriak eska ditzakete. Gainera, dokumentazioan akatsak edo hutsegiteek bermearen atzerapena edo baliogabetzea eragin dezakete.

✔️ Muga geografikoak

Banku-bermeak geografikoki mugatuak izan daitezke. Baliteke banku batzuek bermerik ez ematea arrisku handiagoa duten eskualde edo herrialde batzuetarako. Horrek eskualde horietan jarduten duten enpresen aukerak muga ditzake.

✔️ Banku jaulkitzailearen menpekotasuna

Banku-abal baten onuradunak banku jaulkitzailearen indarraren eta ospearen menpe daude askotan. Bankuak finantza-zailtasunak aurkitzen baditu edo bere ospea arriskuan jartzen badu, horrek bermearekiko konfiantzan eta onuradunak agindutako ordainketa lortzeko duen gaitasunean eragin dezake.

Garrantzitsua da banku-bermeen abantailak eta desabantailak arretaz hastea negozio-transakzio zehatz batean erabiltzea erabaki aurretik.