چگونه یک برنامه ریز مالی می تواند به شما کمک کند؟

برنامه ریزی مالی به صورت روزانه و با رعایت توانایی ها و اولویت های شما انجام می شود. رویدادهای زندگی اغلب غیرقابل پیش بینی هستند. یک برنامه اقدام مالی خوب قابل انطباق است و باید آرزوها و واقعیت شما را منعکس کند. یک برنامه ریز مالی به شما کمک می کند تا آن را توسعه دهید بودجه برای عروسی شما به عنوان مثال.

در این مقاله، Finance de Demain شما را با نقش یک برنامه ریز مالی آشنا می کند. اما قبل از شروع، در اینجا یک آموزش کامل تجارت برای شما وجود دارد.

🥀 یک برنامه ریز مالی چه کاری انجام میدهد؟

یک برنامه ریز مالی به شما کمک می کند تا اهداف مالی خود را درک کنید. این به شما کمک می کند تا برای رسیدن به آنها برنامه ریزی کنید. صرفه جویی در یک خانه جدید،سرمایه گذاری برای بازنشستگی، بودجه ای را برای تحصیل فرزندان خود کنار بگذارید، تصمیم بگیرید به کدام محصولات بیمه نیاز دارید یا همه موارد فوق.

آنها تمام جنبه های وضعیت مالی شما را تجزیه و تحلیل می کنند و از تخصص و بینش خود برای کمک به شما در تعریف و دستیابی به اهداف خود استفاده می کنند. این ممکن است شامل استراتژی هایی برای بازپرداخت بدهی، تخصیص دارایی ایده آل برای حساب های بازنشستگی شما و غیره

🥀 برنامه ریز مالی در مقابل مشاور مالی

مقررات برنامه ریز مالی et مشاور مالی اغلب به جای یکدیگر استفاده می شوند. در واقع، هر دو نوع حرفه ای خدمات برنامه ریزی مالی را ارائه می دهند که به مشتریان کمک می کند تا به اهداف مالی خود دست یابند.

مشاوران مالی، با این حال، به طور کلی یک دسته بسیار گسترده تر در نظر گرفته می شود. آنها متخصصانی هستند که سرمایه‌گذاری‌های شما را مدیریت می‌کنند، پوشش بیمه را ترتیب می‌دهند و به‌عنوان دلال سهام، علاوه بر ارائه خدمات برنامه‌ریزی مالی، فعالیت می‌کنند. برنامه ریزان مالی خود را به خدمات هدفمندتر محدود می کنند.

🥀 انواع برنامه ریز مالی

ذکر این نکته ضروری است که " برنامه ریز مالی خود یک اصطلاح عمومی تنظیم نشده است. هر کسی می تواند خود را یک برنامه ریز مالی بنامد و خدمات برنامه ریزی مالی ارائه دهد.

برخی ممکن است در جنبه های خاصی از برنامه ریزی مانند بازنشستگی یا مدیریت مالیات تخصص داشته باشند. با این حال، دیگران رویکرد جامع تری دارند. برخی ممکن است حتی بهترین علایق شما را در ذهن نداشته باشند و بهتر است از آنها اجتناب کنید.

✔ موضوع برنامه ریز مالی امانی

یک برنامه ریز مالی امانت دار موظف است به نفع مشتری خود عمل کند. اصطلاح امانتداری به این معنی است که یک برنامه ریز موظف است منافع مالی مشتری خود را بر منافع خود مقدم دارد.

از نظر عملی، یک برنامه ریز مالی امانت دار باید بهترین راه حل های ممکن را با کمترین قیمت به مشتریان خود ارائه دهد. این بدون توجه به هر گونه کارمزد یا کمیسیونی است که برنامه ریز از مشتری یا منابع دیگر دریافت می کند.

برخی از برنامه ریزان مالی فقط به یک استاندارد کفایت نگاه می کنند. طبق یک استاندارد مناسب، توصیه های یک برنامه ریز مالی باید نیازهای شما را برآورده کند. اما آنها مجازند محصولات یا خدماتی را توصیه کنند که از شما کارمزد بیشتری دریافت می کنند یا کمیسیون بیشتری نسبت به محصولات مشابه دریافت می کنند.

هنگام انتخاب یک برنامه ریز مالی، بهترین سیاست همیشه انتخاب یک متولی است تا بدانید محصولات و خدماتی که آنها توصیه می کنند برای شما بهترین هستند، نه آنها.

✔ موضوع برنامه ریز مالی خبره (CFP)

Certified Financial Planner یک گواهینامه صنعتی با الزامات آموزشی و اخلاقی دقیق است که گواهینامه ها را به طور کامل برای ارائه خدمات برنامه ریزی مالی جامع آماده می کند.

قابل ذکر است، همه CFP ها باید به عنوان امانتدار عمل کنند و بیشتر آنها فقط بر اساس کارمزد عمل می کنند. این بدان معناست که آنها فقط توسط شما پرداخت می شوند، نه با محصولاتی که آنها پیشنهاد می کنند.

به دلیل آموزش گسترده و استانداردهای امانتداری، CFP ها ستون های جامعه برنامه ریزی مالی هستند و بسیاری از مشتریان برای شروع سفر برنامه ریزی مالی خود را انتخاب می کنند.

✔ موضوع مشاور سرمایه گذاری

مشاوران سرمایه گذاری افراد یا شرکت هایی هستند که به مشتریان در خرید و فروش اوراق بهادار کمک می کنند و ممکن است مشاوره مالی ارائه دهند. دو نوع اصلی وجود دارد که عمدتاً با توجه به رعایت استاندارد کفایت یا امانتداری متمایز می شوند:

نمایندگان ثبت نام شده: نمایندگان ثبت شده به نمایندگی از مشتریان خود اوراق بهادار را خریداری و می فروشند و عموماً توسط شرکت های کارگزاری که آنها را استخدام می کنند مجوز دارند. با تعداد زیادی از نمایندگان ثبت نام شده، شما تصمیم می گیرید و نماینده به سادگی آنها را اجرا می کند.

با این حال، برخی خود را به عنوان مشاور مالی یا برنامه ریز معرفی می کنند. اگر تصمیم می‌گیرید با نماینده ثبت‌شده‌ای کار کنید که مشاوره مالی ارائه می‌دهد، به خاطر داشته باشید که آن‌ها فقط به استانداردی از تناسب پایبند هستند که ممکن است بر محصولات و خدماتی که به شما ارائه می‌کنند تأثیر بگذارد.

نمایندگان مشاوران سرمایه گذاری: نمایندگان مشاوره سرمایه گذاری (IARs) توسط شرکت هایی به نام مشاوران سرمایه گذاری ثبت شده (RIAs) استخدام می شوند که شرکت هایی هستند که مشاوره مالی و خدمات برنامه ریزی ارائه می دهند.

برخلاف نمایندگان ثبت شده، RAIها مطابق با استانداردهای امانتداری نگهداری می شوند. بسیاری ممکن است دارای اعتبار اضافی مانند CFP ها برای افزایش قابلیت های برنامه ریزی مالی خود باشند.

✔ موضوع ربات مشاور

مشاوران Robo مدیریت سرمایه گذاری خودکار را ارائه می دهند. اکثر آنها شما را در یک سبد سرمایه گذاری از پیش تعریف شده بر اساس اهداف و تمایل به ریسک قرار می دهند که در طول زمان آن را مدیریت و برای شما حفظ می کنند.

این ربات‌ها از نظر فنی RIA هستند، به این معنی که آنها همچنین مطابق با استانداردهای امانتداری هستند، و بیشتر و بیشتر در حال تکمیل پیشنهادات خودکار خود با برنامه‌ریزی مالی جامع‌تر ارائه‌شده توسط برنامه‌ریزان انسانی و CFP هستند.

اگر شما یک سرمایه گذار تازه کار هستید که فقط گاهی به خدمات یک برنامه ریز مالی نیاز دارید، این رویکرد ترکیبی ممکن است مناسب باشد.

✔ موضوع مدیر ثروت

در عمل، مدیران ثروت، برنامه ریزان مالی برای افراد با ارزش خالص بالا هستند. به دلیل مشتریانی که با آنها کار می کنند، آنها معمولاً در جنبه های برنامه ریزی مالی که اغلب بر ثروتمندان تأثیر می گذارد، مانند برنامه ریزی املاک، برنامه ریزی قانونی و مدیریت ریسک برای حفظ دارایی ها تخصص دارند.

مانند اصطلاح برنامه ریز مالی، مدیر ثروت تنظیم نشده است، به این معنی که هر کسی، صرف نظر از اعتبار خود، می تواند خود را مدیر ثروت بنامد. این بدان معناست که فقط برخی، اما نه همه مدیران ثروت، امانتدار هستند.

🥀 آیا به یک برنامه ریز مالی نیاز دارید؟

اگرچه تقریباً همه می توانند از خدمات یک برنامه ریز مالی بهره مند شوند، حقیقت این است که ممکن است همه به آن نیاز نداشته باشند. اگر امور مالی شما نسبتاً ساده است، به این معنی که کار می‌کنید، پس‌انداز دارید و پول را در حساب بازنشستگی قرار می‌دهید، ممکن است نیازی به برنامه‌ریز مالی نداشته باشید.

با این حال، یک برنامه ریز مالی می تواند به شما کمک کند اگر امور مالی شما پیچیده تر باشد یا وضعیت شما تغییر کند، مانند:

✔ موضوع شما درآمد بادآورده قابل توجهی دریافت می کنید

اگر با هجوم ناگهانی پول، مانند پاداش شغلی بزرگ یا ارث پس از مرگ یکی از عزیزانتان مواجه شدید، یک برنامه ریز مالی با شما همکاری می کند تا برای پول برنامه ریزی کنید تا بتوانید به اهداف خود برسید.

✔ موضوع درآمد شما تغییر می کند

اگر شغل جدیدی پیدا کردید که درآمد شما را به میزان قابل توجهی تغییر داد، یک برنامه ریز مالی می تواند به شما کمک کند بودجه جدیدی ایجاد کنید و سهم بازنشستگی خود را تنظیم کنید.

✔ موضوع شما در حال ازدواج هستید

اگر ازدواج می کنید ، شما و همسر آینده خود ممکن است با یک برنامه ریز مالی ملاقات کنید تا در مورد نحوه مدیریت بدهی های موجود ، صرفه جویی در یک خانه جدید یا برنامه ریزی برای کودکان در آینده صحبت کنید.

✔ موضوع تو طلاق میگیری

برنامه ریزان مالی همچنین می توانند به شما کمک کنند تا با موقعیت های دشوار مانند طلاق مقابله کنید. با همکاری با یک برنامه ریز مالی که در طلاق تخصص دارد، می توانید در تعیین نفقه و نفقه فرزند، تقسیم دارایی های شخصی و درک قوانین مالیاتی کمک بگیرید.

✔ موضوع فرزند جدیدی وارد خانواده می شود

اگر قصد فرزندخواندگی یا زایمان دارید، یک برنامه ریز مالی می تواند به شما کمک کند تصمیم بگیرید به چه نوع بیمه نامه های زندگی نیاز دارید و چگونه برای تحصیلات دانشگاهی فرزندتان پس انداز کنید.

🥀 نحوه انتخاب یک برنامه ریز مالی 

اگر تصمیم دارید که کار با یک برنامه ریز مالی تصمیم درستی برای شما باشد، چند چیز وجود دارد که باید به دنبال آنها باشید:

✔ موضوع اعتبار و اعتماد

از آنجایی که هر کسی می تواند خود را یک برنامه ریز مالی بنامد، عاقلانه است که به دنبال مدارک بسیار معتبری مانند:

CFP: CFP به خوبی مجهز است تا به شما در برنامه ریزی تمام جنبه های زندگی مالی خود کمک کند. اگر به دنبال کمک کلی برای کنترل امور مالی خود هستید، CFP مکانی عالی برای شروع است زیرا همه آنها باید الزامات سختگیرانه را برآورده کنند و به عنوان متولی برای مشتریان خود عمل کنند.

CPA: یک حسابدار رسمی رسمی (CPA) متخصص در برنامه ریزی مالیاتی و دارای مجوز در ایالت خود است. اگر به دنبال کمک برای مدیریت درآمد مشمول مالیات خود یا کاهش بدهی خود در زمان مالیات هستید، ممکن است بخواهید به CPA مراجعه کنید.

CFA: یک تحلیلگر مالی خبره (CFA) می تواند به عنوان یک برنامه ریز مالی عمل کند، اگرچه اکثر آنها به جای مصرف کنندگان فردی، به کسب و کارها کمک می کنند تا امور مالی خود را مدیریت کنند.

با این اوصاف، اگر با یک CFA مواجه شدید که خدمات برنامه ریزی مالی ارائه می دهد، بدانید که آنها بسیاری از آزمون های صنعتی سخت را گذرانده اند و سال ها تجربه حرفه ای دارند که آنها را برای این عنوان واجد شرایط می کند.

✔ موضوع امانتداری

اگر خودتان یک متخصص امور مالی نیستید، احتمالاً با جزئیات بیشتر محصولات مالی و کدهای مالیاتی مرتبط با آنها آشنا نیستید. به همین دلیل است که داشتن یک متخصص شما را در این فرآیند راهنمایی می کند که تنها بهترین منافع مالی شما را در دل دارد، بسیار ارزشمند است.

متأسفانه، همه برنامه ریزان مالی امانت دار نیستند. برخی فقط در مورد محصولاتی که می فروشند، مانند سرمایه گذاری های خاص یا حساب های بیمه، مشاوره ارائه می دهند. آنها همچنین می توانند شما را به سمت محصولاتی هدایت کنند که کمیسیون بالاتری را برای آنها به ارمغان می آورد.

✔ موضوع ساختار پرداخت

برنامه ریزان مالی می توانند به روش های بی شماری دستمزد دریافت کنند. برخی به کمیسیون محصولاتی که توصیه می کنند متکی هستند. دیگران درصدی از دارایی هایی را که مدیریت می کنند برای شما شارژ می کنند. برخی دیگر ساعتی یا یک نگهدارنده ماهانه یا سالانه شارژ می کنند.

قبل از اینکه با آنها تماس بگیرید، مطمئن شوید که از نحوه پرداخت هزینه خدمات برنامه ریز مالی شما مطلع شوید. حتی CFP های عمومی ممکن است در انواع خاصی از مشتریان، مانند پزشکان، وکلا، یا کسانی که بدهی وام دانشجویی بالایی دارند، تخصص داشته باشند.

از برنامه ریزان مالی احتمالی در مورد انواع افرادی که معمولاً با آنها کار می کنند بپرسید. همچنین در مورد انواع خدماتی که تمایل به ارائه آنها دارند بپرسید. به این ترتیب، می توانید اطمینان حاصل کنید که یک حرفه ای با تجربه گسترده در انواع مشکلات مالی که خودتان با آن روبرو هستید انتخاب می کنید.

🥀 نتیجه

دستیابی به هماهنگی کامل درآمد و هزینه در عمل دشوار است. به همین دلیل است که برنامه ریزی ذخیره نقدینگی اغلب به دنبال یک صندوق نقدی هدف یا حاشیه ای برای ذخایر ابزار پرداخت است.

نیازهای نقدینگی خاص هر بخش برای میزان این ذخایر نقدینگی تعیین کننده است. برنامه ریز مالی به شما کمک می کند تا سرمایه گذاری های خود را تطبیق دهید. اکنون نقش یک برنامه ریز مالی را می دانید.

اگر شما یکی از متخصصان این حوزه هستید، تجربه خود را در نظرات برای ما در میان بگذارید. اما قبل از ترک، در اینجا آموزشی وجود دارد که به شما امکان می دهد بر امور مالی شخصی خود مسلط شوید.