ویژگی های بانک های اسلامی

لس ویژگی های بانک های اسلامی بسیار زیاد است. در حالی که نظام بانکداری متعارف مبتنی بر اعطای وام با بهره است، بانک های اسلامی بر اساس آن استوارند اصول بسیار متفاوت دیکته شده توسط قوانین اسلامی (شریعت). این اصول، ویژگی های خاص بسیاری را در عملکرد و خدمات ارائه شده توسط این نوع موسسات بانکی معرفی می کند.

با رشد مالی اسلامی در سال های اخیر، بانک هایی که به احکام اسلام احترام می گذارند برانگیختن علاقه فزاینده، چه در کشورهای مسلمان و چه در مراکز مالی غرب. برجسته های آنها امروز بیش از 1500 تریلیون دلار است در سراسر جهان !

با تشکر از این مقاله، دیگر رازی برای شما وجود ندارد که بانک های اسلامی چیست و چگونه هستند آنها با مؤسسات بانکداری سنتی متفاوت هستند. شما دقیقاً خواهید دانست که آنها چگونه کار می کنند و چه خدمات خاصی را به مشتریان خود ارائه می دهند.

آیا آماده‌اید همه چیز را در مورد عملکرد این سیستم بانکی جایگزین بدانید؟ اما قبل از شروع، در اینجا پروتکلی وجود دارد که به شما امکان می دهد خودتان را بسازید اولین کسب و کار اینترنتی

🌽 بانک اسلامی چیست؟

بانکداری اسلامی هر بانکی است که متعهد به اجرای موازین شرع در معاملات بانکی خود باشد.

همچنین به عنوان یک موسسه مالی تعریف شده است که وظیفه اصلی آن جذب وجوه پولی و استفاده بهینه از آنها به منظور تضمین افزایش آنها مطابق با احکام شرعی.

در این تعریف، عناصر ضروری بانک های اسلامی (IB) ذکر شده است ملزم به احترام این در مورد پایبندی به استانداردهای شناخته شده شرعی است، چه در فعالیت های تولید، توزیع، مصرف یا پس انداز در کل یک سیستم اقتصادی.

از این رو، BI را می‌توان به عنوان بانکی با ویژگی‌های حقوقی خاص تعریف کرد که خدمات مختلفی مطابق با شرع را به مشتریان خود ارائه می‌دهد. این تعریف ویژگی های بانک اسلامی را برجسته می کند.

ویژگی های بانک اسلامی

برخلاف بانک های متعارف (پیش از میلاد)، بانک های اسلامی هستندبانک هایی که مجاز به انجام یک فعالیت حرفه ای هستند. آنها مجاز به انجام فعالیت های خود مانند مشابه های متعارف خود هستند. صرف نظر از مقررات لازم الاجرا در هر کشوری که در آن تأسیس شده اند.

آنها خدمات ارائه می دهند و روابط بانکی را با مشتریان خود مطابق با آن حفظ می کنند موازین شرعی اسلامی BI ها باید از اعمال خاصی مانند فرسودگی اجتناب کنند (ریبا) گمانه زنی و عدم قطعیت.

تفاوت در استفاده از وجوهی است که باید مطابق شرع و بر اساس فقه اسلامی معاصر باشد.

IB ها به عنوان میانجی بین وام دهندگان و افرادی که می خواهند پول قرض کنند عمل می کنند. بنابراین می توانیم بگوییم که خدمات ارائه شده توسط BI ها مشابه خدمات ارائه شده توسط BC است تا جایی که اهداف یکسان است، تا مشتریان را راضی کند.

اگر در امور مالی کلاسیک قاعده ای که بر تصمیمات یک عامل اقتصادی حاکم است، حداکثر کردن سود باشد، سودآوری تنها هدف نیست اپراتورهای اسلامی تصویر زیر تفاوت بانک سنتی و بانک اسلامی را به شما نشان می دهد.

BI از سرمایه گذاری در دارایی های مشهود حمایت می کند، ضرر و زیان و سود را به طور عادلانه با شرکای خود تقسیم می کند و از سرمایه گذاری جمعی پروژه ها حمایت می کند.

📜 طبقه بندی موسسات مالی اسلامی

موسسات مالی اسلامی را می توان بر اساس چندین معیار طبقه بندی کرد. بسته به فعالیت آنها، مکان آنها یا اینکه فعالیت های مالی آنها کاملاً اسلامی است یا خیر.

✔ موضوع طبقه بندی بر اساس ماهیت فعالیت ها

بسته به فعالیت آنها، بین شرکت های بیمه تمایز قائل می شود. مضاربهموسسات مالی خرد اسلامی و بانکهای اسلامی.

BI ها می توانند بانک های تجاری یا خرده فروشی یا بانک های سرمایه گذاری یا تجاری باشند. بانک های سپرده بانک هایی هستند که فعالیت اصلی آنها انجام معاملات اعتباری و دریافت سپرده های مطالبه و مدت دار از مردم است.

بانک‌های سرمایه‌گذاری نامیده می‌شوند که فعالیت آنها شامل اعطای وام با مدت بیش از دو سال است. از سوی دیگر، بانک‌های بازرگان بانک‌هایی هستند که فعالیت اصلی آنها علاوه بر اعطای وام، تملک و مدیریت هلدینگ است.

✔ موضوع طبقه بندی بر اساس موقعیت مکانی

بسته به مکان آنها، ما بانک هایی را که کاملاً در کشورها فعالیت می کنند، تشخیص می دهیم. اسلامی شد » و آنهایی که در کشورهای غیر اسلامی فعالیت می کنند.

در حالت اول، بانک ها بر اساس مقررات واحدی اداره می شوند. در حالت دوم، مشمول مقررات مالی دوگانه (اسلامی و متعارف) هستند که کم و بیش با هم سازگاری دارند.

✔ موضوع طبقه بندی بر اساس اسلامی بودن یا نبودن فعالیت های مالی آنها

بر اساس این معیار، بین بانک‌های کاملا اسلامی و بانک‌هایی که فقط باجه یا پنجره اسلامی دارند، تمایز قائل می‌شوند. اما قانونی بودن این پنجره های اسلامی به اتفاق آرا به رسمیت شناخته نشده است. خطر واقعی اختلاط جریان های قانونی و غیرقانونی (غیر مطابق با قوانین اسلامی) وجود دارد.

🌿 ریسک های ذاتی فعالیت بانک های اسلامی

علاوه بر خطرات فوق، خطراتی منحصر به بانک های اسلامی نیز وجود دارد. مربوط به ماهیت فعالیت ها و فرهنگبانک های اسلامی

علاوه بر این، اصل 3P خطرات اضافی مانند ریسک های تجاری جابجا شده، ریسک امانتداری، ریسک شهرت، ریسک درهم تنیدگی، ریسک قانونی و حتی ریسک مذهبی ایجاد می کند.

🔰 ریسک تجاری جابجا یا جابجا شده

Le ریسک تجاری نابجا، بسیار مهم، از حساب های سرمایه گذاری مشارکتی ناشی می شود که مستلزم تقسیم سود و زیان بین بانک و دارندگان این حساب ها است.

این ریسک ناشی از انتقال ریسک مرتبط با سپرده ها به سهامداران بانک است. گاهی اوقات، سهامداران خود را مجبور می کنند بخشی از سود خود را برای پاداش دادن به سپرده گذاران صرف کنند. این به منظور جلوگیری از برداشت های گسترده ناشی از نرخ بازده پایین.

اگر در تئوری، سود به نسبت قبل از توافق تقسیم شود و زیان دارایی ها به میزان باشد. مسئولیت دارندگان حساب، در عمل اصل تقسیم سود واقعی با صاحبان حساب های سرمایه گذاری به دور از رویه رایج بانک های اسلامی است.

گاهی اوقات بانک خود را قادر به پرداخت نرخ بازدهی معادل بازده توزیع شده توسط سایر بانک ها نمی بیند. این گاهی اوقات سپرده گذاران را وادار می کند تا پول خود را برداشت کرده و آن را در بانک دیگری سپرده گذاری کنند که می تواند بازده قابل توجهی را به آنها ارائه دهد.

بنابراین، BI یا باید نرخ بازده را دستکاری کند یا سهم سودی که به سهامداران می رسد را کاهش دهد.

🔰 درهم تنیدگی ریسک اعتباری و ریسک بازار

تعداد طرفین درگیر در معاملات به طور همزمان بانک را در معرض ریسک اعتباری و ریسک بازار قرار می دهد. THE خطر "درهم تنیدگی" مربوط به سه طرفه بودن بسیاری از معاملات اسلامی است.

نمونه قرارداد مرابحه به خوبی ویژگی تبدیل ریسک را نشان می دهد. در واقع، برای تامین مالی یک مشتری توسط مرابحه، BI ابتدا باید دارایی را خریداری کند و سپس آن را مجدداً به مشتری بفروشد. با انجام این کار، او مالکیت دارایی را منتقل می کند از بانک به خریدار دارایی.

ریسکی که بانک در معرض آن قرار دارد از ریسک بازار به دنبال نگهداری دارایی فیزیکی در تاریخ تحصیل به ریسک اعتباری در زمان فروش مجدد دارایی به مشتری تبدیل می شود. سپس از درهم تنیدگی ریسک اعتباری و ریسک بازار صحبت می کنیم.

🔰 خطر شهرت

در منطق رقابت با CBها، BIها تمایل دارند محصولاتی مشابه محصولات CB را ترجیح دهند. مشاهده شده است که BI ها اغلب از قراردادهای فروش استفاده می کنند و نه قراردادهای مشارکتی. THE ریسک شهرت بنابراین باید جدی گرفته شود.

می تواند فراتر از بانکداری باشد و صنعت مالی اسلامی را مختل کند. بدتر از آن، بازیابی تصویر بانک حتی پس از چندین سال بسیار دشوار خواهد بود.

بنابراین، اطمینان بازار برای توسعه این تأمین مالی، که هدف آن مشارکتی و مشارکتی است، از اهمیت بالایی برخوردار است. راست '.

🔰 ریسک امانتداری

هنگامی که اعتبار خود را از دست داد، BI با خطر دیگری به نام ریسک امانتداری مواجه خواهد شد. این خطری است که مشتریان اعتماد خود را به دنبال بانک خود از دست خواهند داد عدم انطباق عملیات بانکی. این همان چیزی است که به وجهه بانک آسیب می رساند و منجر به از دست دادن اعتماد می شود.

🔰 ریسک قانونی

این خطر دعوا با پیمانکار مشترک به دلیل عدم دقت در بندهای قراردادی است. این خطر همچنین می تواند به خلأهای قانونی، ابهامات یا نامناسب بودن متون قانونی و نظارتی مرتبط باشد.

این خطر ممکن است با شکست خدمات حقوقی مرتبط باشد. وقوع آنها احتمالاً منجر به زیان مالی مستقیم یا غیرمستقیم برای BI می شود.

🌿مدیریت ریسک بانکداری اسلامی

نحوه عملکرد حساب‌های سرمایه‌گذاری مشارکتی، BI را در معرض خطر سررسید قرار می‌دهد. توسعه ظرفیت های تجاری برای تامین مالی و سرمایه گذاری که به آنها اجازه می دهد تا سررسید دارایی های خود را افزایش دهند.

حتی اگر اساساً کوتاه مدت باقی بماند. این روند شکاف های بلوغ را افزایش می دهد و جدی می شود مسائل مربوط به مدیریت دارایی و بدهی به عنوان ریسک های بانکداری اسلامی، ریسک جابجایی، ریسک امانی، ریسک شهرت، ریسک مذهبی و غیره داریم.

🔰 Lخطرات تجاری جابجا یا جابجا شده

همانطور که در بالا ارائه کردیم، ریسک تجاری جابجا شده است بدترین در BI این ناشی از نوسانات بازده دارایی های تامین شده توسط وجوه سپرده شده در حساب های سرمایه گذاری مشارکتی است.

این ریسک زمانی خود را نشان می دهد که نرخ بازده واقعی کمتر از بازده مورد انتظار صاحبان حساب باشد. برای مقابله با این نوع ریسک، بانک ها اغلب روش های مدیریتی مناسبی را توسعه می دهند.

در نتیجه، آن‌ها می‌توانند در مجموعه‌ای از روش‌ها استفاده کنند که نرخ بازده حساب‌های سرمایه‌گذاری را هموار می‌کند تا به دارندگان این حساب‌ها نرخ بازدهی قابل مقایسه با نرخ بازده سایر بانک‌ها را ارائه دهند.

این تکنیک‌ها برای هموارسازی نرخ‌های بازده عمدتاً مبتنی بر انتقال درآمد به نفع دارندگان حساب‌های سرمایه‌گذاری و ایجاد ذخایر است.

BI می تواند نسبت به اشتراک گذاری سود و همچنین پاداش خود را تغییر دهد مدریب. در واقع سهم سود بانک مشخص شد در ابتدا حداکثر سهم است. در حالی که سهم واقعی توزیع شده از یک دوره به دوره دیگر بسته به نرخ بازده واقعی متفاوت است.

BI می تواند کمیسیون خود را کاهش دهد یا حتی کاهش دهد مدریب زیر قسمت قراردادی برای این کار به طور موقت سودهای کوچک یا زیان های بزرگتر را به سهامداران اختصاص می دهد. و این به نفع دارندگان حساب سرمایه گذاری.

همچنین بانک ها می توانند با قرار دادن این وجوه در سطح قابل توجهی نسبت به تجهیز وجوه از سهامداران اقدام کنند. این مطابق با الزامات بازل II و III

🔰 مدیریت ریسک شهرت

شناسایی خطرات شهرت دشوار است، مقدار و در نتیجه کاهش دهد. CES خطرات ذاتی هستند رفتار و فعالیت انسان به همين ترتيب، خطرات گاهي يك سري و گاهي سستي مذهبي در انتخاب انسان ذاتي است.

BI ها تنها با ارتقاء مدرک می توانند از خود در برابر این امر محافظت کنند صداقت و اخلاق بالا، به فردی ترین سطح کاهش یافت. در واقع، بانک‌های اسلامی از کمبود متخصصان با تجربه کافی در امور مالی اسلامی رنج می‌برند.

برای کاهش این نوع ریسک، آموزش کارکنان یا بازآموزی و نوآوری حلقه های کلیدی هستند. علاوه بر این، IB ها باید مطالعات ادراک را به منظور تعیین کمیت این نوع خطر انجام دهند. با انجام این کار، BI می تواند به طور همزمان ریسک های عملیاتی و امانی را کاهش می دهد که با فعالیت انسان نیز مرتبط است.

حاکمیت بانکداری اسلامی

حاکمیت بانکداری اسلامی یک ویژگی خاص دارد. مدیران بانک های اسلامی مستقل بوده و در تصمیم گیری های سرمایه گذاری دارای آزادی مطلق هستند. برای این منظور، دارندگان CIP متحمل می شوند خطرات قابل توجه و مکانیسم های فشار محدودی دارند.

با این حال، مشاهده مستقیم رفتار بانک یا دسترسی به اطلاعات خاص دشوار است. برای مقابله با این مشکل، به نظر می رسد موثرترین مکانیسم، پاداش بانک به عنوان مدیر باشد.

این پاداش مستقیماً به بازده دارایی های تأمین شده توسط حساب های سرمایه گذاری مشارکتی بستگی دارد. تضادها نیز بین رهبران و رهبران وجود دارد ج هیئت مشورتیانجام خواهد داد. زیرا قدرت این کمیته محدود است.

چنین دقتی در گزارش‌های سالانه، ایده روشنی از توازن قدرتی که بین کمیته مشورتی و رئیس موسسه وجود دارد، به دست می‌دهد.

🌿 مکانیسم های حاکمیت بانکداری اسلامی

طبق تعریف، مکانیزم مجموعه ای از قطعات مکانیکی است که برخی از آنها می توانند نسبت به دیگران حرکت کنند.

بنابراین این مجموعه یک جامد را تشکیل نمی دهد. مکانیزم حاکمیتی یک نهاد مستقل است که نقش آن کاهش اثرات سوء روابط نمایندگی است. حکمرانی بانک با اهمیت مکانیسم‌ها، هم خارجی و هم داخلی متمایز می‌شود.

در بانک های اسلامی، مؤلفه دیگری، مؤلفه دینی (مثلاً کمیته شرعی) به این سازوکارها اضافه می شود.

✔ موضوع مقررات بانکداری مذهبی

یکی از ویژگی های حاکمیت بانکداری اسلامی در سطح مقررات نهفته است. آنجا مقررات بانکی سازوکار اولیه حاکمیت بانکداری اسلامی است.

این حقیقت نظارت و کنترل بر فعالیت بانکی با رعایت استانداردهای مختلف است. هدف آن کنترل ریسک ها و حفظ امنیت سپرده گذاران و ثبات سیستم مالی است.

در بانک های اسلامی، مقررات از استانداردهای وضع شده توسط AAIOIFI و از مقررات بین المللی ناشی می شود. کمیته بازل

نقشی که مقررات در BI ایفا می کند در BC یکسان است. با این حال، به این نقش، بعد مذهبی مقررات اضافه می شود، که تضمین می کند که عملیات با قوانین اسلامی مطابقت دارد. این به دنبال تضمین این است که بانک ها به طور صادقانه شرایط تعیین شده توسط شریعت را انجام دهند.

✔ موضوع هیئت مدیره

Le هیئت مدیره عالی ترین نهاد در بانک های اسلامی است. غیر معمول بودن این هیئت یکی از ویژگی های حاکمیت بانک است که برای دسترسی به این هیئت، داوطلبان باید دارای شرایط خاصی باشند.

الف) مسلمان باشد 

ماهیت معاملات انجام شده در بانک های اسلامی ایجاب می کند که اعضای هیئت مدیره از قوانین اسلامی آگاهی کامل داشته باشند. بنابراین این اعضا از میان مسلمانان انتخاب می شوند.

این نشان دهنده نگرانی برای حفظ اعتماد بین بانک و مشتریان آن است. حضور یک عضو غیر مسلمان بانک را در تضاد با اصول آن قرار می دهد.

ب) تعداد سهام مورد نیاز اساسنامه را در اختیار داشته باشد

اعضای هیأت مدیره باید دارای حداقل تعداد سهامی باشند که در اساسنامه تعیین شده است.

این سهام اسمی، غیرقابل واگذاری بوده و ضامن حسن مدیریت اعضای هیئت مدیره است. انکارناپذیری اعضا زمانی پایان می‌یابد که مدیر از تصدی مسئولیت خود دست بکشد.

ج) در ناسازگاری نیفتاده باشد

این چیدمان رایج نیست به کلیه بانکهای اسلامی برخی از بانک ها این شرط را اتخاذ می کنند و تصریح می کنند که عضو هیئت مدیره نمی تواند سمت دیگری در بانک داشته باشد به جز رئیس هیئت مدیره (PCA) یا مدیر کل (DG).

✔ موضوعکمیته شریعت

وجود کمیته شرعی بخشی از ویژگی های حاکمیت بانکداری اسلامی است. شورای شریعت یک نهاد مستقل از حقوقدانان متخصص در فقه تجارت اسلامی است.

این است یک هیئت دانشگاهی متشکل از متخصصان قانون اسلامی که در بالادستی نسبت به شرایط قانونی بودن عملیات و محصولات ارائه شده توسط بانک، آرای حقوقی صادر می کنند و در پایین دست، اجرای این نظرات را تأیید می کنند.

در پایان هر سال مالی برای حسابرسی مذهبی از عملیات مالی و سرمایه گذاری بانک تشکیل جلسه می دهد. ماموریت های اصلی آن به طور مشترک توسط AAOIFI و IFSB تعیین می شود. مأموریت های شورای شرعی عمدتاً پنج گانه است:

• برای کمک کردن موسسات مالی در توسعه قراردادها و محصولات به گونه ای که با موازین شرعی مطابقت داشته باشند.
•  گواهینامه قابل قبول بودن ابزارهای مالی از طریق فتوا;
•  بررسی انطباق معاملات با فتواهای صادره؛
•  بررسی محاسبه و تسویه حساب زکات ;
•  توزیع کردن درآمد غیر منطبق با شرع برای امور خیریه.

✔ موضوع تعیین و ترکیب اعضای کمیته شرعی

در عمل تعیین اعضای شوراهای شرعی بر اساس تصمیم هیأت مدیره یا با مشورت در مجمع عمومی انجام می شود. تنظیم کننده به طور کلی گزینه آخر را ترجیح می دهد.

طبق استانداردهای پیشنهادی AAOIFI، یک شورای شرعی از حداقل تعداد سه (03) عضو در بین این اعضا نباید مدیر مؤسسه یا سهامدار دارای نفوذ قابل توجه باشد. اندازه این شورا بسته به بانک ها متفاوت است و می تواند به هفت (07) عضو برسد.

✔ موضوع مشخصات اعضای کمیته شریعت

ترکیب شوراهای شریعت یک تصمیم استراتژیک است. در واقع استفاده از یک مشاور حقوقی شناخته شده تنها می تواند شهرت و اعتبار بانک را نزد مشتریانش تقویت کند.

این مشاوران حقوقی عموماً آموزش های تخصصی احکام شرعی ارائه شده در دانشگاه های اسلامی را دنبال کرده اند.

علما یا شریعت پژوهان با ترکیب دانش متعدد در امور مالی اسلامی متخصص هستند. آنها مجاز به صدور فتوای خود در مورد شخصیت هستند حلال ou حرم یک قرارداد، تجارت یا محصول مالی. این علما باید دارای علم کلامی، مالی و الف تسلط کامل بر فقه.

✔ موضوع نحوه عملکرد کمیته های شرعی

در یک کمیته شرعی، رئیس و احیاناً یک معاون وجود دارد. هیئت مدیره می تواند بخشی از اختیارات خود را به کمیته اجرایی تفویض کند که تضمین کند حضور منظم تر. این شورای شرعی می تواند در صورت اختلاف نظر در این مورد موضوع را به هیأت مدیره ارجاع دهد. این کمیته عملیات روزانه بانک را بررسی کرده و از رعایت شریعت اطمینان حاصل می کند.

در نهایت می توان گفت که ویژگی های حاکمیت بانکداری اسلامی در عملکرد نهادهای جدیدی مانند کمیته شریعت نهفته است.

💰 حساب های سرمایه گذاری و سپرده اسلامی

در خصوص جمع آوری سپرده ها، بانک های اسلامی دو فرمول منطبق را ارائه می دهند:

حساب های سرمایه گذاری مضاربه

حساب های سرمایه گذاری مضاربه شکلی از حساب اسلامی است که به سرمایه گذاران اجازه می دهد در سود و زیان یک پروژه سرمایه گذاری سهیم شوند. در این نوع حساب، سرمایه گذار وجوه مورد نیاز کارآفرین را برای تکمیل یک پروژه فراهم می کند، در حالی که کارآفرین تخصص و نیروی کار خود را فراهم می کند.

سود حاصل از پروژه بر اساس یک نسبت از پیش توافق شده بین سرمایه گذار و کارآفرین تقسیم می شود، در حالی که زیان فقط بر عهده سرمایه گذار است.

این به سرمایه گذاران اجازه می دهد تا در پروژه های سرمایه گذاری مطابق با اصول مالی اسلامی که سود ربوی را ممنوع می کند، شرکت کنند. بنابراین، حساب‌های سرمایه‌گذاری مضاربه یک جایگزین اخلاقی است که با اصول دینی برای سرمایه‌گذاران مسلمان مطابقت دارد.

حساب های مشارکت مشارکا

این حساب‌های مشارکت مشارکه شکل دیگری از حساب اسلامی است که به چندین طرف اجازه می‌دهد در یک پروژه سرمایه‌گذاری مشارکت مالی داشته باشند. در این نوع حساب، سرمایه‌گذاران وجوه لازم را برای پروژه فراهم می‌کنند و سود و زیان را با توجه به سهم خود تقسیم می‌کنند.

برخلاف حساب‌های سرمایه‌گذاری مضاربه، سرمایه‌گذاران در حساب‌های مشارکت مشارکه نیز این فرصت را دارند که فعالانه در مدیریت پروژه مشارکت کنند. این لطف می کند شفافیت و پاسخگویی متقابل بین طرفین درگیر

حساب‌های مشارکت مشارکا به سرمایه‌گذاران مسلمان گزینه دیگری مطابق با اصول مالی اسلامی با تأکید بر مشارکت منصفانه و اشتراک ریسک ارائه می‌دهد.

💳 محصولات و خدمات بانکی مناسب

بانک های اسلامی برای رفع نیازهای جاری بانکی با رعایت موازین شرعی، محصولات مناسبی را ارائه می دهند:

حساب های جاری و حساب های پس انداز

چک کردن حساب ها و حساب های پس انداز دو هستند انواع حساب های بانکی معمولا توسط افراد و مشاغل استفاده می شود. این حساب‌ها عمدتاً برای انجام تراکنش‌های روزمره مانند پرداخت صورت‌حساب و خرید استفاده می‌شوند، در حالی که حساب‌های پس‌انداز برای پس‌انداز پول در بلندمدت استفاده می‌شوند.

آنها به دارندگان حساب اجازه می دهند تا در هر زمان، بدون محدودیت در تعداد یا مقدار، پول را واریز و برداشت کنند. آنها همچنین خدماتی مانند چک، کارت نقدی و انتقال بانکی را برای تسهیل تراکنش ها ارائه می دهند.

از سوی دیگر، حساب های پس انداز برای تشویق پس انداز طولانی مدت طراحی شده اند. آنها معمولاً الف را ارائه می دهند نرخ بهره بالاتر نسبت به حساب های جاری، اما تعداد برداشت ها و مبالغ قابل برداشت را محدود کنید.

حساب‌های پس‌انداز همچنین ممکن است شامل ویژگی‌هایی مانند گواهی سپرده و حساب‌های پس‌انداز بازنشستگی برای کمک به مشتریان در دستیابی به اهداف مالی بلندمدت خود باشند.

کارت های بانکی

کارت ها با هزینه ورودی یا کمیسیون ثابت سالانه ارائه می شوند که به هزینه ها مربوط نمی شود.

وام های مصرفی

در بانک‌های اسلامی، وام‌های مصرفی با رعایت اصول مالی اسلامی که سود ربوی را ممنوع می‌کند (ریبا) و حدس و گمان بیش از حد. بانک‌های اسلامی به‌جای دریافت سود وام‌ها، از ساختارهای تأمین مالی مبتنی بر قراردادهای منطبق با شرع استفاده می‌کنند.

یکی از سازه های رایج مورد استفاده مرابحه است. در این صورت، بانک کالای مورد نظر مشتری را خریداری کرده و با پرداخت قسطی که از قبل توافق شده است، آن را به قیمت ممتاز به فروش می رساند. این به مشتری این امکان را می دهد که بدون نیاز به پرداخت بهره، بلکه با پرداخت قیمت بالاتر در یک دوره خاص، ملک را خریداری کند.

یکی دیگر از سازه های مورد استفاده Ijara است شبیه به اجاره با گزینه خرید بانک ملک را می خرد و با پرداخت های منظم برای مدت معین به مشتری اجاره می دهد. در پایان قرارداد، مشتری می تواند کالا را به قیمت توافقی خریداری کند یا به بانک برگرداند.

وام املاک و مستغلات

وام املاک هستند وام های اعطا شده توسط بانک ها و موسسات مالی برای خرید یا ساخت املاک و مستغلات مانند خانه یا آپارتمان. این وام ها به وام گیرندگان این امکان را می دهد که در عین حال مبلغ وام گرفته شده را با بهره در یک دوره مشخص بازپرداخت کنند.

در چارچوب بانک‌های اسلامی، وام‌های املاک و مستغلات به گونه‌ای طراحی شده‌اند که احترام بگذارند اصول مالی اسلامی بانک‌های اسلامی از ساختارهای مختلف تامین مالی منطبق با شریعت برای ارائه جایگزین‌های بدون بهره (ریبا) به وام گیرندگان استفاده می‌کنند.

یکی از سازه های متداول مرابحه است. در این صورت، بانک ملک مورد نظر وام گیرنده را خریداری کرده و با پرداخت اقساطی که از قبل توافق شده است، آن را به قیمت ممتاز می فروشد. این به وام گیرنده اجازه می دهد تا بدون پرداخت بهره، بلکه با پرداخت قیمت بالاتر در یک دوره معین، ملک را خریداری کند.

یکی دیگر از ساختارهای مورد استفاده این است که از ایجارا، که شبیه اجاره با گزینه خرید است. بانک ملک را می خرد و با پرداخت های منظم آن را برای مدت معین به وام گیرنده اجاره می دهد. در پایان قرارداد، وام گیرنده می تواند ملک را به قیمت توافقی خریداری کند یا آن را به بانک برگرداند.

بیمه اسلامی (تکفل)

بیمه اسلامی که به آن نیز معروف است نام تکافل، محصولات بیمه ای هستند که با اصول مالی اسلامی مطابقت دارند. برخلاف بیمه متعارف که مبتنی بر مفهوم انتقال ریسک به شرکت بیمه است، بیمه اسلامی مبتنی بر اصول همکاری متقابل و تسهیم ریسک است.

در بیمه اسلامی شرکت کنندگان به یک صندوق مشترک کمک کنید برای پوشش ریسک ها به صورت جمعی هنگامی که یک شرکت کننده متحمل ضرر یا خسارت شود، واجد شرایط دریافت غرامت مالی از این صندوق است.

بنابراین، شرکت‌کنندگان به جای پرداخت حق بیمه، در مجموعه‌ای مشارکت می‌کنند که برای جبران خسارت استفاده می‌شود.

🎓 نتیجه گیری

بانک های اسلامی مؤسسات مالی هستند که به اصول مالی اسلامی، به ویژه بر اساس ممنوعیت وصول یا پرداخت سود (ربا) احترام می گذارند. پررونق، آنها در حال حاضر نشان می دهد تقریبا 2 میلیارد دلار دارایی در سراسر جهان است. اما ویژگی های مدل آنها در مقایسه با مالی معمولی چیست؟

اول از همه، بانک های اسلامی اصل تقسیم سود و زیان را اعمال می کنند. آنها به جای وام دادن پول در ازای نرخ بهره ثابت، مستقیماً در پروژه های اقتصادی سرمایه گذاری می کنند و نتایج مثبت یا منفی این سرمایه گذاری ها را با مشتریان خود به اشتراک می گذارند.

آنها همچنین بر فعالیت هایی که آنها را انجام می دهند تمرکز می کنند آن را اخلاقی بدانند بازی های شانسی، فروش مشروبات الکلی یا اسلحه، سایت های مستهجن و غیره ممنوع است. ایده این است که فقط پروژه‌هایی را تأمین مالی کنیم که به نفع عمومی کمک می‌کنند.

در نهایت، بانک‌های اسلامی بخشی از سودی که به دست می‌آورند را به صورت صدقه قانونی به انجمن‌های خیریه می‌پردازند. زکات نامیده می شود. این مالیات مخصوص اسلام بخشی از DNA آنهاست.

پشت این خصوصیات مالی مبتنی بر اشتراک گذاری، اخلاق و بشردوستی نهفته است. اما پیامدهای عینی این مدل جایگزین چیست؟ این چیزی است که در ادامه این مقاله خواهیم دید.