Islamilaisten pankkien erityispiirteet

Les islamilaisten pankkien erityispiirteet ovat lukuisia. Perinteinen pankkijärjestelmä perustuu korolla lainaamiseen, kun taas islamilaiset pankit perustuvat hyvin erilaiset islamilaisen lain (sharia) sanelemat periaatteet. Nämä periaatteet tuovat monia erityispiirteitä tämäntyyppisten pankkien toimintaan ja tarjoamiin palveluihin.

Islamilaisen rahoituksen nousun myötä viime vuosina pankit, jotka kunnioittavat islamin sääntöjä herättää kasvavaa kiinnostusta, sekä muslimimaissa että länsimaisissa finanssikeskuksissa. Heidän huippunsa nykyään yli 1500 biljoonaa dollaria maailmanlaajuinen !

Tämän artikkelin ansiosta sinulla ei ole enää salaisuuksia siitä, mitä islamilaiset pankit ovat ja miten ne eroavat perinteisistä pankkilaitoksista. Tiedät tarkalleen, kuinka he toimivat ja mitä palveluita he tarjoavat asiakkailleen.

Oletko valmis tietämään kaiken tämän vaihtoehtoisen pankkijärjestelmän toiminnasta? Mutta ennen kuin aloitat, tässä on protokolla, jonka avulla voit rakentaa oman ensimmäinen Internet-yritys.

🌽 Mikä on islamilainen pankki?

Islamilainen pankkitoiminta on mikä tahansa pankki, joka on sitoutunut soveltamaan sharia-lain periaatteita pankkitoimissaan.

Se määritellään myös rahoituslaitokseksi, jonka päätehtävänä on houkutella rahavaroja ja käyttää niitä tehokkaasti niiden kasvun varmistamiseksi Sharian säännöt.

Tämä määritelmä mainitsee olennaiset elementit, joita islamilaiset pankit (IB) ovat vaaditaan kunnioittamaan. Kyse on sharia-lain tunnustettujen standardien noudattamisesta koko talousjärjestelmän tuotannossa, jakelussa, kulutuksessa tai säästämistoiminnassa.

Näin ollen BI voidaan määritellä pankiksi, jolla on tietyt juridiset ominaisuudet ja joka tarjoaa asiakkailleen erilaisia ​​sharia-yhteensopivia palveluita. Tämä määritelmä korostaa islamilaisen pankin ominaisuuksia.

Islamilaisen pankin ominaisuudet

Toisin kuin perinteiset pankit (BC), islamilaiset pankit ovatpankkeja, joilla on lupa harjoittaa ammattitoimintaa. Heillä on oikeus harjoittaa toimintaansa samalla tavalla kuin tavanomaiset vastineensa. Riippumatta kussakin maassa, johon ne ovat sijoittautuneet, voimassa olevista säännöksistä.

Ne tarjoavat palveluja ja ylläpitävät pankkisuhteita asiakkaidensa kanssa sopimuksen mukaisesti Islamilaiset sharia-standardit. BI:n on vältettävä tiettyjä käytäntöjä, kuten koronkiskontaa (riba), spekulaatiota ja epävarmuutta.

Ero on varojen käytössä, jonka on oltava sharia-lain mukaista ja nykyisen islamilaisen oikeuskäytännön mukaista.

IB:t toimivat välittäjinä lainanantajien ja rahaa lainaavien ihmisten välillä. Voidaan siis sanoa, että BI:n tarjoamat palvelut ovat samankaltaisia ​​kuin BC:iden tarjoamat palvelut, mikäli tavoitteet ovat samat, asiakaskunnan tyydyttäminen.

Jos klassisessa rahoituksessa talouden toimijan päätöksiä hallitseva sääntö on voiton maksimointi, kannattavuus ei ole ainoa tavoite islamilaiset toimijat. Seuraava kuva näyttää eron perinteisen pankin ja islamilaisen pankin välillä.

BI suosii investointeja aineellisiin hyödykkeisiin, jakaa voitot ja tappiot reilusti kumppaneidensa kanssa ja kannattaa projektien joukkorahoitusta.

📜 Islamilaisten rahoituslaitosten luokitus

Islamilaiset rahoituslaitokset voidaan luokitella useiden kriteerien mukaan. Riippuen heidän toimistaan, sijainnistaan ​​tai siitä, onko heidän taloudellinen toimintansa täysin islamilaista vai ei.

✔️ Luokittelu toiminnan luonteen mukaan

Toiminnasta riippuen erotetaan vakuutusyhtiöt, Mudharaba, islamilaiset mikrorahoituslaitokset ja islamilaiset pankit.

BI:t voivat olla joko liike- tai vähittäispankkeja tai investointi- tai yrityspankkeja. Talletuspankit ovat pankkeja, joiden pääasiallisena tehtävänä on suorittaa luottotapahtumia ja vastaanottaa avista- ja määräaikaistalletuksia yleisöltä.

Investointipankeiksi kutsutaan niitä, joiden toiminta koostuu yli kahden vuoden pituisten lainojen myöntämisestä. Kauppiaspankkeja puolestaan ​​ovat ne, joiden päätoimiala on lainojen myöntämisen lisäksi omistusosuuksien hankinta ja hallinnointi.

✔️ Luokittelu sijainnin mukaan

Niiden sijainnin mukaan erottelemme pankit, jotka toimivat täysin maissa " islamisoitunut » ja ne, jotka toimivat muissa kuin muslimimaissa.

Ensimmäisessä tapauksessa pankkeja säätelee yksi asetus. Toisessa tapauksessa niihin sovelletaan kahta rahoitussäännöstä (islamilainen ja perinteinen), jotka ovat enemmän tai vähemmän yhteensopivia.

✔️ Luokittelu sen mukaan, onko heidän taloustoimintansa islamilaista vai ei

Tämän kriteerin mukaan erotetaan toisistaan ​​täysin islamilaiset pankit ja pankit, joissa on vain islamilaiset laskurit tai ikkunat. Näiden islamilaisten ikkunoiden laillisuutta ei kuitenkaan tunnusteta yksimielisesti. On olemassa todellinen riski laillisten ja laittomien virtojen sekoittumisesta (ei islamilaisen lain mukaista).

🌿 Islamilaisten pankkien toimintaan liittyvät riskit

Yllä mainittujen riskien lisäksi on olemassa islamilaisille pankeille ominaisia ​​riskejä. Ne on linkitetty toiminnan luonne ja kulttuuriislamilaiset pankit.

Lisäksi, 3P-periaate aiheuttaa lisäriskejä, kuten siirtymän kaupallisia riskejä, luottamusriskiä, ​​maineriskiä, ​​takertumisriskiä, ​​oikeudellista riskiä ja jopa uskonnollista riskiä.

🔰 Siirretty tai siirtynyt kaupallinen riski

Le väärin kohdistettu kaupallinen riski, erittäin tärkeä, tulee osallistavilta sijoitustileiltä, ​​jotka edellyttävät voittojen ja tappioiden jakamista pankin ja näiden tilien haltijoiden välillä.

Tämä riski johtuu talletuksiin liittyvän riskin siirtymisestä pankin osakkeenomistajille. Joskus osakkeenomistajat joutuvat luopumaan osan voitoistaan ​​tallettajien palkitsemiseksi. Tällä pyritään estämään suuria nostoja, jotka aiheutuvat alhaiset tuottoprosentit.

Jos teoriassa voitot jaetaan ennen sopimusta ja omaisuuden tappiot ovat tilinomistajien vastuullaKäytännössä periaate todellisten voittojen jakamisesta sijoitustilien haltijoiden kanssa on kaukana islamilaisten pankkien yleinen käytäntö.

Joskus pankki ei pysty maksamaan muiden pankkien jakamaa tuottoa vastaavaa tuottoa. Tämä pakottaa joskus tallettajat nostamaan rahansa ja tallettamaan ne toiseen pankkiin, joka voi tarjota heille huomattavasti paremman tuoton.

Siksi BI:n on joko manipuloitava tuottoprosenttia tai vähennettävä osakkeenomistajille tulevaa voitto-osuutta.

🔰 Luottoriskin ja markkinariskin sotkeutuminen

Kaupan osapuolien lukumäärä samanaikaisesti altistaa pankin luotto- ja markkinariskille. THE "kietoutumisriski" liittyy siihen tosiasiaan, että monet islamilaiset liiketoimet ovat kolmikantaisia.

Esimerkki sopimuksesta murabaha kuvaa hyvin riskien muuntamisen ominaispiirteitä. Todellakin, asiakkaan rahoittamiseksi murabahaBI:n on ensin hankittava omaisuus ja sitten myytävä se uudelleen asiakkaalle. Tekemällä niin, hän siirtää omaisuuden omistusoikeuden pankista omaisuuden ostajalle.

Pankkiin kohdistuva riski muuttuu markkinariskistä fyysisen omaisuuserän hallussapidosta hankintahetkellä luottoriskiksi, kun omaisuus myydään edelleen asiakkaalle. Puhumme sitten luottoriskin ja markkinariskin sotkeutumisesta.

🔰 Maineriski

BC:n kanssa kilpailevan logiikan mukaan BI:t suosivat tuotteita, jotka ovat samanlaisia ​​kuin BC:n tuotteet. Huomaamme, että BI:t käyttävät useimmiten myyntisopimuksia eivätkä osallistuvia sopimuksia. THE maineriski on siksi otettava vakavasti.

Se voi ulottua itse pankkitoiminnan ulkopuolelle ja häiritä islamilaista rahoitusalaa. Vielä pahempaa on, että pankin imagoa olisi erittäin vaikea palauttaa jopa useiden vuosien jälkeen.

Markkinoiden luottamus on siksi erittäin tärkeää tämän rahoituksen kehittämiselle, jonka tavoitteena on olla osallistava ja " juste '.

🔰 Fidusiaarinen riski

Kun sen maine menetetään, BI:t kohtaavat toisen riskin, jota kutsutaan luottamusriskiksi. Tämä on riski, että asiakkaat menettävät luottamuksensa pankkiinsa pankkitoimintojen noudattamatta jättäminen. Tämä vahingoittaa pankin imagoa ja johtaa luottamuksen menettämiseen.

🔰 Oikeudellinen riski

Tämä on riski, että sopimusehtojen epätarkkuudet johtuvat riita-asioista yhteistyökumppanin kanssa. Tämä riski voi liittyä myös lainsäädäntö- ja asetustekstien oikeudellisiin porsaanreikiin, epäselvyyksiin tai sopimattomuuteen.

Tämä riski voi liittyä lakipalvelujen epäonnistumiseen. Niiden toteutuminen aiheuttaa todennäköisesti suoria tai välillisiä taloudellisia tappioita BI:lle.

🌿Islamilaisen pankkitoiminnan riskienhallinta

Osallistavien sijoitustilien toimintatapa tekee BI:stä eniten alttiina maturiteettiriskille. On kehittänyt kaupallisia valmiuksia rahoitusta ja investointeja joiden avulla he voivat pidentää varansa maturiteettia.

Vaikka se jää olennaisesti lyhytaikaiseksi. Tämä prosessi lisää kypsyyseroja ja on vakava varojen ja velkojen hallintaan liittyviä kysymyksiä. Islamilaisina pankkiriskeinä olemme syrjäyttäneet riskin, luottamusriskin, maineriskin, uskonnollisen riskin jne.

🔰 Lsiirtyneet tai siirtyneet kaupalliset riskit

Kuten edellä esitimme, siirtynyt kaupallinen riski on BI:n pahin. Se johtuu osallissijoitusten tileille talletetuilla varoilla rahoitettujen varojen tuottojen volatiliteetista.

Tämä riski ilmenee, kun reaalituotto on alhaisempi kuin tilinomistajien odottama tuotto. Tämäntyyppisten riskien käsittelemiseksi pankit kehittävät hyvin usein asianmukaisia ​​hallintamenetelmiä.

Tämän seurauksena he voivat harjoittaa joukkoa käytäntöjä, jotka tasoittavat sijoitustilien tuottoprosentteja tarjotakseen näiden tilien haltijoille tuoton, joka on verrattavissa muiden pankkien tuottoprosenttiin.

Nämä tuottoasteiden tasoitustekniikat perustuvat pääasiassa tulonsiirtoon sijoitustilien haltijoiden eduksi ja rahastojen perustamiseen.

BI voi vaihdella voitonjakosuhdetta sekä palkkioitaan mm Mudarib. Todellakin, osuus voitoista pankin määrätty on aluksi suurin osuus. Vaikka tosiasiallisesti jaettu osuus vaihtelee ajanjaksosta toiseen riippuen todellisesta tuottoasteesta.

BI voisi vähentää tai jopa pudottaa palkkionsa Mudarib sovitun osan alapuolelle. Tätä varten se jakaa väliaikaisesti pienet voitot tai suuremmat tappiot osakkeenomistajille. Ja tämä hyödyksi sijoitustilien haltijat.

Lisäksi pankit voivat edetä varojen hankinnassa osakkeenomistajilta sijoittamalla nämä varat huomattavalle tasolle. Tämä mukaisesti Basel II ja III vaatimukset.

🔰 Maineriskien hallinta

Maineriskejä on vaikea tunnistaa, paikantaa, laskea ja siten vähentää. nämä riskit ovat luontaisia ihmisen käyttäytyminen ja toiminta. Samalla tavalla ihmisten valinnoille kuuluvat joskus yksimielisyyden, joskus uskonnollisen löyhyyden riskit.

BI:t voivat suojautua tältä vain edistämällä tutkintoa korkea rehellisyys ja etiikka, laski kaikkein yksilöllisimmälle tasolle. Itse asiassa islamilaiset pankit kärsivät islamilaisesta rahoituksesta riittävän kokeneiden ammattilaisten puutteesta.

Tällaisten riskien vähentämiseksi henkilöstön koulutus tai uudelleenkoulutus ja innovaatio ovat keskeisiä yhteyksiä. Lisäksi IB:iden on tehtävä havaintotutkimuksia tämäntyyppisen riskin kvantifioimiseksi. Näin BI voisi samanaikaisesti vähentää operatiivisia ja fidusiaarisia riskejä jotka liittyvät myös ihmisen toimintaan.

Islamilainen pankkihallinto

Hallinto Islamilaisella pankkitoiminnalla on erityispiirre. Islamilaisten pankkien johtajat ovat riippumattomia ja heillä on ehdoton vapaus tehdä sijoituspäätöksiä. Tätä tarkoitusta varten CIP:n haltijoille maksetaan merkittäviä riskejä ja niillä on rajoitetut painemekanismit.

Pankin käyttäytymistä on kuitenkin vaikea seurata suoraan tai saada tiettyjä tietoja. Tämän ongelman ratkaisemiseksi tehokkain mekanismi näyttää olevan pankin palkitseminen johtajana.

Tämä palkkio riippuu suoraan osallistumistileillä rahoitettujen varojen tuotosta. Myös johtajien ja johtajien välillä on konflikteja neuvoa-antava komitea ctekisi. Koska tämän komitean valta on rajallinen.

Tällainen vuosikertomusten tarkkuus antaa selkeän käsityksen neuvoa-antavan komitean ja toimielimen johtajan välisestä voimasuhteesta.

🌿 Islamilaiset pankkihallinnon mekanismit

Määritelmän mukaan mekanismi on mekaanisten osien kokoonpano, joista osa voi liikkua suhteessa muihin.

Tämä kokoonpano ei siten muodosta kiinteää ainetta. Hallintomekanismi on itsenäinen elin, jonka tehtävänä on vähentää virastosuhteen kieroutuneita vaikutuksia. Pankkien hallinnolle on ominaista sekä ulkoisten että sisäisten mekanismien merkitys.

Islamilaisissa pankeissa näihin mekanismeihin lisätään toinen komponentti, uskonnollinen komponentti (esimerkiksi sharia-komitea).

✔️ Uskonnollinen pankkialan sääntely

Yksi islamilaisen pankkihallinnon erityispiirteistä on sääntelyn taso. siellä pankkialan sääntely on ensimmäinen islamilaisen pankkihallinnon mekanismi.

Se on tosiasia, että pankkitoimintaa valvotaan ja valvotaan alistamalla se erilaisten standardien mukaisiksi. Sen tavoitteena on hallita riskejä ja säilyttää tallettajien turvallisuus ja rahoitusjärjestelmän vakaus.

Islamilaisissa pankeissa sääntely perustuu AAIOIFI:n asettamiin standardeihin ja kansainvälisiin säännöksiin, Baselin komitea.

Sääntelyn rooli BI:ssä on sama BC:ssä. Tähän rooliin lisätään kuitenkin sääntelyn uskonnollinen ulottuvuus, joka varmistaa, että toiminta on islamilaisen lain mukaista. Se pyrkii varmistamaan, että pankit täyttävät uskollisesti sharia-asetuksen ehdot.

✔️ Hallitus

Le yhtiön hallitus on islamilaisten pankkien ylin elin. Tämän neuvoston epätyypillinen luonne on yksi pankin hallinnon erityispiirteistä Päästäkseen neuvostoon ehdokkaiden on täytettävä tietyt ehdot.

a) ole muslimiuskoinen 

Islamilaisissa pankeissa suoritettavien transaktioiden luonne edellyttää, että hallituksen jäsenillä on vankka islamilaisen lain tuntemus. Näin ollen nämä jäsenet valitaan muslimien joukosta.

Tämä kuvastaa pyrkimystä säilyttää luottamus pankin ja sen asiakkaiden välillä. Ei-muslimijäsenen läsnäolo saattaisi pankin ristiriidassa sen periaatteiden kanssa.

(b) omistaa yhtiöjärjestyksen edellyttämä määrä osakkeita

Hallituksen jäsenillä tulee olla säännöissä määrätty vähimmäismäärä osakkeita.

Nämä osakkeet ovat nimellisiä, luovuttamattomia ja niiden tarkoituksena on taata hallituksen jäsenen hyvä hallinto. Jäsenten luovuttamattomuus päättyy, kun ylläpitäjä lopettaa tehtävänsä.

(c) Ei ole joutunut yhteensopimattomuuteen

Cette järjestely ei ole yleinen kaikille islamilaisille pankeille. Jotkut pankit omaksuvat tämän ehdon ja määrittelevät, että hallituksen jäsenellä ei voi olla muuta asemaa pankissa kuin hallituksen puheenjohtajana (PCA) tai toimitusjohtajana (DG).

✔️Sharia-komitea

Sharia-komitean läsnäolo on osa islamilaisen pankkihallinnon erityispiirteitä. Sharia Council on riippumaton juristeista koostuva elin, joka on erikoistunut islamilaiseen kaupalliseen oikeuskäytäntöön.

Tämä on kollegiaalinen elin, joka koostuu asiantuntijoista islamilaisen lain edustajia, jotka antavat oikeudellisia lausuntoja pankin tarjoamien toimintojen ja tuotteiden laillisuuden edellytyksistä ja varmistavat näiden lausuntojen täytäntöönpanon.

Se kokoontuu jokaisen tilikauden lopussa tarkastamaan pankin rahoitus- ja sijoitustoiminnan uskonnollista tarkastusta. Sen päätehtävät päättävät yhdessä AAOIFI ja IFSB. Sharia-neuvoston tehtävät ovat pääasiassa viisiosaisia:

• Avustaja rahoituslaitokset kehittämään sopimuksia ja tuotteita niin, että ne ovat islamilaisen oikeuden periaatteiden mukaisia;
•  Varmentaa rahoitusvälineiden hyväksyttävyyden kautta rasvaa;
•  Verifier että liiketoimet ovat myönnetyn fatwan mukaisia;
•  Verifier laskelma ja selvitys zakat ;
•  Jakaa sharia-säännösten vastaiset tulot hyväntekeväisyyteen.

✔️ Sharia-komitean jäsenten nimeäminen ja kokoonpano

Käytännössä sharia-neuvostojen jäsenten nimeäminen tapahtuu hallituksen päätöksellä tai yleiskokouksen käsittelyllä. Sääntelyviranomainen kannattaa yleensä viimeistä vaihtoehtoa.

AAOIFI:n ehdottamien standardien mukaan sharia-neuvosto koostuu vähimmäismäärästä kolme (03) jäsentä. Sen joukossa ei saa olla laitoksen johtajaa tai merkittävää vaikutusvaltaa omaavaa osakkeenomistajaa. Tämän neuvoston koko vaihtelee pankeittain ja voi olla seitsemän (07) jäsentä.

✔️ Sharia-komitean jäsenten profiili

Neuvostojen kokoonpano Sharia on strateginen päätös. Itse asiassa tunnustetun lakiasiantuntijan käyttäminen voi vain vahvistaa pankin mainetta ja uskottavuutta asiakkaiden keskuudessa.

Nämä lakiasiantuntijat ovat yleensä seuranneet islamilaisissa yliopistoissa tarjottua sharia-säännösten erityiskoulutusta.

Yhdistämällä lukuisia tietoja ulama- tai sharia-tutkijat ovat islamilaisen rahoituksen asiantuntijoita. Heillä on oikeus julkaista fatwa hahmosta Halal ou laiton sopimuksesta, liiketoiminnasta tai rahoitustuotteesta. Näillä ulamilla on oltava teologinen, taloudellinen tietämys ja a täydellinen hallinta Fiqh.

✔️ Sharia-komiteoiden toimintatapa

Sharia-komiteassa on presidentti ja mahdollisesti varapuheenjohtaja. Valtuusto voi siirtää osan toimivaltuuksistaan ​​johtokunnalle, joka varmistaa säännöllisempää läsnäoloa. Tämä sharia-neuvosto voi viedä asian hallituksen käsiteltäväksi, jos tästä asiasta on erimielisyyttä. Tämä komitea tarkastelee pankin päivittäistä toimintaa ja varmistaa sharia-lain noudattamisen.

Lopuksi voimme sanoa, että islamilaisen pankkihallinnon erityispiirteet ovat uusien elinten, kuten sharia-komitean, toiminnassa.

💰 Islamilaiset sijoitus- ja talletustilit

Mitä tulee talletusten keräämiseen, islamilaiset pankit tarjoavat kaksi yhteensopivaa kaavaa:

Mudaraban sijoitustilit

Mudaraba-sijoitustilit ovat islamilaisen tilin muoto, jonka avulla sijoittajat voivat jakaa sijoitusprojektin voitot ja tappiot. Tämän tyyppisellä tilillä sijoittaja tarjoaa yrittäjälle hankkeen toteuttamiseen tarvittavat varat, yrittäjä puolestaan ​​osaamisensa ja työvoimansa.

Hankkeen tuotot jaetaan sijoittajan ja yrittäjän kesken ennalta sovitun suhteen mukaisesti, ja tappiot jäävät yksin sijoittajan maksettavaksi.

Tämä antaa sijoittajille mahdollisuuden osallistua islamilaisen rahoituksen periaatteiden mukaisiin investointiprojekteihin, mikä kieltää koronkoron. Mudaraban sijoitustilit tarjoavat siten eettisen vaihtoehdon, joka noudattaa uskonnollisia periaatteita muslimisijoittajille.

Musharaka osallistumistilit

Nämä musharaka-osallistumistilit ovat toinen islamilaisen tilin muoto, jonka avulla useat osapuolet voivat osallistua taloudellisesti investointiprojektiin. Tämäntyyppisellä tilillä sijoittajat tarjoavat hankkeelle tarvittavat varat ja jakavat sekä voitot että tappiot osuuksiensa mukaan.

Toisin kuin mudaraba-sijoitustileillä, musharaka-osuustilien sijoittajilla on myös mahdollisuus osallistua aktiivisesti projektin johtamiseen. Tämä suosii avoimuutta ja vastuullisuutta osapuolten välillä.

Musharakan osallistumistilit tarjoavat muslimisijoittajille toisen islamilaisen rahoituksen periaatteiden mukaisen vaihtoehdon, jossa korostetaan oikeudenmukaista osallistumista ja riskien jakamista.

💳 Sopivat pankkituotteet ja -palvelut

Täyttääkseen nykyiset pankkitarpeet sharia-lain mukaisesti islamilaiset pankit tarjoavat sopivia tuotteita:

Käyttötilit ja säästötilit

Sekkitilit ja säästötilit ovat kaksi pankkitilityypit yksityishenkilöiden ja yritysten yleisesti käytössä. Näitä tilejä käytetään pääasiassa jokapäiväiseen asiointiin, kuten laskujen maksamiseen ja ostosten tekemiseen, kun taas säästötileillä säästetään rahaa pitkällä aikavälillä.

Niiden avulla tilinomistajat voivat tallettaa ja nostaa rahaa milloin tahansa ilman rajoituksia tiheydelle tai määrälle. Ne tarjoavat myös palveluita, kuten shekkejä, pankkikortteja ja pankkisiirtoja, jotka helpottavat asiointia.

Säästötilit sen sijaan on suunniteltu kannustamaan pitkäaikaiseen säästämiseen. Ne tarjoavat yleensä a korkeampi korko kuin käyttötileille, mutta rajoittaa nostojen määrää ja nostettavissa olevia summia.

Säästötilit voivat myös sisältää ominaisuuksia, kuten talletustodistukset ja eläkesäästötilit, jotka auttavat asiakkaita saavuttamaan pitkän aikavälin taloudelliset tavoitteensa.

Pankkikortit

Kortit tarjotaan joko osallistumismaksulla tai kiinteällä vuosipalkkiolla, joka ei ole sidottu kuluihin.

kulutuslainat

Islamilaisissa pankeissa kulutuslainat on rakennettu siten, että ne noudattavat islamilaisen rahoituksen periaatteita, jotka kieltävät koronkoron (riba) ja liiallista spekulaatiota. Islamilaiset pankit käyttävät lainoista koron laskun sijaan sharia-säännösten mukaisiin sopimuksiin perustuvia rahoitusrakenteita.

Yksi yleisistä rakenteista käytetty on Murabaha. Tällöin pankki ostaa asiakkaan toivoman tavaran ja myy sen edelleen korkeampaan hintaan etukäteen sovitulla osamaksulla. Näin asiakas voi hankkia kiinteistön ilman korkoa, vaan pikemminkin maksamalla korkeamman hinnan tietyn ajanjakson aikana.

Toinen käytetty rakenne on Ijara, joka on samanlainen kuin vuokra ostomahdollisuudella. Pankki ostaa kiinteistön ja vuokraa sen asiakkaalle määräajaksi säännöllisin maksuin. Sopimuksen päätyttyä asiakas voi ostaa tavaran sovittuun hintaan tai palauttaa sen pankille.

Kiinteistölainat

Kiinteistölainat ovat myönnetyt lainat pankit ja rahoituslaitokset ostavat tai rakentavat kiinteistöjä, kuten talon tai asunnon. Nämä lainat antavat lainanottajalle mahdollisuuden rahoittaa kiinteistön hankintaa ja maksaa lainansa takaisin korkoineen tietyn ajanjakson aikana.

Islamilaisten pankkien yhteydessä kiinteistölainat on rakennettu kunnioittavasti islamilaisen rahoituksen periaatteet. Islamilaiset pankit käyttävät erilaisia ​​sharia-yhteensopivia rahoitusrakenteita tarjotakseen lainanottajille koronkottomia korkottomia (riba) vaihtoehtoja.

Yksi yleisesti käytetyistä rakenteista on Murabaha. Tällöin pankki ostaa lainanottajan haluaman kiinteistön ja myy sen edelleen korkeaan hintaan etukäteen sovitulla osamaksulla. Näin lainanottaja voi hankkia kiinteistön ilman korkoa, vaan pikemminkin maksamalla korkeamman hinnan tietyn ajanjakson aikana.

Toinen käytetty rakenne on Ijara, joka on samanlainen kuin vuokra, jossa on ostomahdollisuus. Pankki ostaa kiinteistön ja vuokraa sen lainanottajalle määräajaksi säännöllisin maksuin. Sopimuksen päätyttyä lainanottaja voi ostaa kiinteistön sovittuun hintaan tai palauttaa sen pankille.

Islamilainen vakuutus (takaful)

Islamilainen vakuutus, joka tunnetaan myös nimellä Takafulin nimi, ovat vakuutustuotteita, jotka ovat islamilaisen rahoituksen periaatteiden mukaisia. Toisin kuin perinteinen vakuutus, joka perustuu ajatukseen riskin siirtämisestä vakuutusyhtiölle, islamilainen vakuutus perustuu keskinäisen yhteistyön ja riskinjaon periaatteisiin.

Islamilaisessa vakuutuksessa osallistujat osallistua yhteiseen rahastoon riskien kattamiseksi yhdessä. Kun osallistujalle aiheutuu tappiota tai vahinkoa, hän on oikeutettu rahalliseen korvaukseen tästä rahastosta.

Joten vakuutusmaksujen maksamisen sijaan osallistujat tekevät maksuja pooliin, jota käytetään korvausten korvaamiseen.

🎓 Johtopäätös

Islamilaiset pankit ovat rahoituslaitoksia, jotka kunnioittavat islamilaisen rahoituksen periaatteita, jotka perustuvat erityisesti koron keräämisen tai maksamisen kieltoon (ribâ). Kukoistaa, he edustavat nyt lähes 2 miljardia dollarin omaisuutta ympäri maailmaa. Mutta mitkä ovat heidän mallinsa erityispiirteet verrattuna perinteiseen rahoitukseen?

Ensinnäkin islamilaiset pankit soveltavat voiton ja tappion jakamisen periaatetta. Sen sijaan, että lainasivat rahaa kiinteää korkoa vastaan, he sijoittavat suoraan talousprojekteihin ja jakavat näiden sijoitusten positiiviset tai negatiiviset tulokset asiakkaidensa kanssa.

He keskittyvät myös toimintoihinsa pitää sitä eettisenä. Onnenpelit, alkoholin tai aseiden myynti, muun muassa pornografiset sivustot ovat kiellettyjä. Ajatuksena on rahoittaa vain yhteistä hyvää edistäviä hankkeita.

Lopuksi islamilaiset pankit maksavat osan voitoistaan ​​hyväntekeväisyysjärjestöille laillisten almujen muodossa. nimeltä zakah. Tämä islamin vero on osa heidän DNA:ta.

Näiden erityispiirteiden takana on jakamiseen, etiikkaan ja hyväntekeväisyyteen perustuva rahoitus. Mutta mitkä ovat tämän vaihtoehtoisen mallin konkreettiset vaikutukset? Tämä on mitä näemme tämän artikkelin loppuosassa.