Mikä on KYC ja miksi se on tärkeä?

Asiakkaasi tunteminen ja talousrikosten estämiseen tähtäävien protokollien käyttöönotto ovat jatkuvia haasteita rahoituslaitoksille. On tärkeää, että rahoituslaitosten on noudatettava yhä monimutkaisempia asiakkaiden henkilöllisyyden todentamista koskevia säännöksiä nimeltä KYC. KYC, joka tunnetaan myös nimellä "Tunne asiakkaasi"tai"Tunne asiakkaasi", on joukko toimenpiteitä asiakkaan henkilöllisyyden tarkistamiseksi ennen rahoitustapahtumia tai niiden aikana.

KYC-määräysten noudattaminen voi auttaa pysymään loitolla rahanpesu, terrorismin rahoitus ja muut yleiset petosjärjestelmät. Rahoituslaitokset pystyvät tunnistamaan epäilyttävän toiminnan tarkemmin varmistamalla ensin asiakkaan henkilöllisyyden ja aikomukset tilin avaamisen yhteydessä ja ymmärtämällä sitten heidän tapahtumatottumuksiaan.

Rahoituslaitoksiin sovelletaan yhä tiukempia standardeja KYC-lakien suhteen. Heidän on käytettävä enemmän rahaa noudattaakseen KYC:tä tai uhkaavat suuret sakot. Nämä määräykset tarkoittavat, että lähes jokaisen yrityksen, alustan tai organisaation, joka on vuorovaikutuksessa rahoituslaitoksen kanssa tilin avaamiseksi tai liiketoimeksi, on noudatettava näitä velvoitteita. Tässä artikkelissa puhumme kaikki mitä sinun tulee tietää KYC-säännöistä.

Mikä on KYC pankkitoiminnassa?

KYC tarkoittaa Tunne asiakkaasi ja se on standardi due diligence -prosessi, jota rahoituslaitokset ja muut rahoituspalveluyritykset käyttävät arvioidakseen ja valvoakseen asiakasriskiä ja varmistaakseen asiakkaan henkilöllisyyden. KYC takaa, että asiakas on oikea jonka hän väittää olevansa.

KYC:n mukaan asiakkaiden on toimitettava henkilöllisyytensä ja osoitteensa todistavat kirjautumistiedot. Vahvistustiedot voivat sisältää henkilökortin vahvistuksen, kasvojen vahvistuksen, biometrisen vahvistuksen ja/tai asiakirjan vahvistuksen. Osoitteen todistamiseksi sähkölaskut ovat esimerkki hyväksyttävistä asiakirjoista.

KYC on kriittinen prosessi, jossa määritetään asiakasriski ja se, pystyykö asiakas täyttämään laitoksen vaatimukset käyttääkseen palvelujaan. Se on myös lakisääteinen velvollisuus noudattaa rahanpesun vastaisia ​​lakeja (AML). Rahoituslaitosten on varmistettava, että asiakkaat eivät harjoita rikollista toimintaa käyttämällä heidän palvelujaan.

Pankit voivat kieltäytyä avaamasta tiliä tai irtisanoa liikesuhteen, jos asiakas ei täytä KYC:n vähimmäisvaatimuksia.

Mikä on eKYC?

Intiassa eKYC on prosessi, jossa asiakkaan henkilöllisyys ja osoite varmistetaan sähköisesti Aadhaar-autentikaatiolla. Aadhaar on Intian kansallinen biometrinen eID-järjestelmä. eKYC viittaa myös tietojen keräämiseen tunnisteista (OCR-tila), digitaalisen datan poimiminen viranomaisten myöntämistä älykkäistä henkilöllisyystodistuksista (sirulla) fyysisesti läsnä ollessa tai sertifioitujen digitaalisten henkilöllisyyksien ja kasvojentunnistuksen käyttäminen online-henkilöllisyyden todentamiseen.

Tämän tyyppistä KYC-varmennusta käytetään myös kryptovaluuttakaupan sovellukset.

Miksi KYC-prosessi on tärkeä?

Pankkien määrittelemät KYC-menettelyt sisältävät kaikki tarvittavat toimenpiteet asiakkaidensa todellisuuden varmistamiseksi, riskien arvioimiseksi ja seuraamiseksi. Nämä asiakaslähtöiset prosessit auttavat ehkäisemään ja tunnistamaan rahanpesua, terrorismin rahoitusta ja muita laittomia korruptiojärjestelmiä.

KYC-prosessi sisältää henkilökortin todentamisen, kasvojen todentamisen, asiakirjojen, kuten sähkölaskujen, tarkistamisen osoitteen todisteena ja biometrisen varmennusta. Pankkien on noudatettava KYC-säännöksiä ja rahanpesun vastaisia ​​sääntöjä petosten rajoittamiseksi. Vastuu KYC:n noudattamisesta on pankeilla.

Jos sääntöjä ei noudateta, voidaan määrätä kovia seuraamuksia. Yhdysvalloissa, Euroopassa, Lähi-idässä ja Aasian ja Tyynenmeren alueella yhteensä noin 26 miljardeja dollareita AML-, KYC- ja sanktiolakien noudattamatta jättämisestä on peritty sakkoja viimeisen kymmenen vuoden aikana (2008-2018) – puhumattakaan tehdyistä ja mittaamattomista mainevahingoista.

Kuka tarvitsee KYC:tä?

KYC vaaditaan rahoituslaitoksilta, jotka ovat tekemisissä asiakkaiden kanssa tilin avaamisen ja ylläpidon yhteydessä. Kun yritys hankkii uuden asiakkaan tai kun nykyinen asiakas hankkii säännellyn tuotteen, sovelletaan yleensä KYC-standardeja.

Rahoituslaitoksia, joiden on vahvistettava KYC-protokollat, ovat:

• Pankit
• luottoyhtiöt
• Varainhoitoyhtiöt ja välittäjät
• Rahoitusteknologian sovellukset (sovellukset fintech) sen mukaan, mihin toimiin he osallistuvat
• Yksityiset lainanantajat ja lainausalustat

KYC-säännöksistä on tullut yhä kriittisempi kysymys melkein jokaiselle rahan kanssa vuorovaikutuksessa olevalle laitokselle (eli melkein jokaiselle yritykselle). Vaikka pankkien on noudatettava KYC petosten rajoittamiseksi, he välittävät tämän vaatimuksen myös organisaatioille, joiden kanssa he harjoittavat liiketoimintaa.

Mitkä ovat KYC:n kolme komponenttia?

KYC:n kolme komponenttia ovat:

• Asiakkaan tunnistusohjelma (CIP) : asiakas on se, joka väittää olevansa
• Asiakastuntemus (CDD): arvioida asiakkaan riskitaso, mukaan lukien tarkastelu yrityksen tosiasiallisista omistajista
• Jatkuva seuranta: tarkistaa asiakkaiden tapahtumatottumukset ja raportoida epäilyttävästä toiminnasta jatkuvasti

Asiakastunnistusohjelma (CIP)

Asiakkaan tunnistamisohjelman noudattamiseksi rahoituslaitos pyytää asiakkaalta tunnistetietoja. Jokainen rahoituslaitos toteuttaa oman CIP-prosessinsa riskiprofiilinsa perusteella, joten asiakasta voidaan pyytää toimittamaan erilaisia ​​tietoja laitoksesta riippuen.

Yksityishenkilön osalta nämä tiedot voivat sisältää:

• Ajokortti
• Poista passport

Yrityksen osalta nämä tiedot voivat sisältää:

• Sertifioidut yhtiöjärjestykset
• Valtion myöntämä toimilupa
• Kumppanuussopimus
• Luottamuksen instrumentti

Yrityksen tai yksityishenkilön tietojen lisävahvistus voi sisältää:

• Taloudelliset viittaukset
• Tiedot kuluttajaraportointitoimistosta tai julkisesta tietokannasta
• Talousselvitys

Rahoituslaitosten on tarkistettava näiden tietojen paikkansapitävyys ja uskottavuus käyttämällä asiakirjoja, muita kuin asiakirjoja tai molempia.

Asiakasvelvollisuus (CDD)

Asiakkaan due diligence edellyttää, että rahoituslaitokset tekevät yksityiskohtaisia ​​riskiarviointeja. Rahoituslaitokset tutkivat, minkä tyyppisiä mahdollisia liiketoimia asiakas tekee, jotta he voivat havaita epänormaalin (tai epäilyttävän) toiminnan.

Tämän perusteella laitos voi jakaa asiakkaalle riskiluokitus, että määrittää tilinvalvonnan asteen ja tiheyden. Laitosten on tunnistettava ja varmistettava jokaisen luonnollisen henkilön henkilöllisyys, joka omistaa vähintään 25 prosenttia oikeushenkilöstä, ja luonnollisen henkilön, joka hallitsee oikeushenkilöä.

Vaikka due diligence -tarkastuksen suorittamiseen ei ole olemassa vakiomenettelyä, laitokset voivat suunnitella sen kolmella tasolla:

• Yksinkertaistettu due Diligence ("SDD"). Vähäarvoisten tilien kohdalla tai jos rahanpesun tai rahoitusterrorismin riski on alhainen, täyttä CDD:tä ei välttämättä tarvita.
• La Basic Customer Due Diligence ("CDD"). Tällä due diligence -tasolla rahoituslaitosten odotetaan varmistavan asiakkaan henkilöllisyyden ja riskitason.
• Enhanced Due Diligence (EDD). Suuren riskin tai varakkaat asiakkaat voivat vaatia lisätietojen keräämistä, jotta rahoituslaitoksella on parempi käsitys asiakkaan taloudellisesta toiminnasta ja riskeistä. Esimerkiksi, jos asiakas on poliittisesti altistunut henkilö (PEP), hänellä voi olla suurempi rahanpesun riski.

Jatkuva seuranta

Jatkuva seuranta tarkoittaa, että rahoituslaitosten on jatkuvasti seurattava asiakkaidensa tapahtumia. Tämän tarkoituksena on havaita epäilyttävä tai epätavallinen toiminta. Tämä komponentti ottaa dynaamisen ja riskiin perustuvan lähestymistavan KYC:hen.

Kun epäilyttävää tai epätavallista toimintaa havaitaan, rahoituslaitoksen on lähetettävä epäilyttävää toimintaa koskeva raportti (SAR) FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) ja muut lainvalvontaviranomaiset.

KYC-todentaminen: innovatiiviset lähestymistavat ovat tervetulleita

Marraskuussa 2018 Yhdysvaltain virastot, mukaan lukien Federal Reserve, antoivat yhteisen lausunnon, joka rohkaisi joitain pankkeja kehittämään entistä kehittyneempiä lähestymistapoja epäilyttävän toiminnan tunnistamiseen ja tekoälyn ja digitaalisen identiteetin tekniikoiden kokeiluun.

Euroopan valvontaviranomaiset esittelivät aiemmin tänä vuonna uusia ratkaisuja tiettyjen vaatimusten noudattamisen haasteisiin vastaamiseksi. He ehdottavat yhteisen lähestymistavan säilyttämistä yhdenmukaisten standardien osalta kaikkialla EU:ssa.

Niissä on useita varmennustyyppejä, kuten "integroitu tietokonesovellus, joka automaattisesti tunnistaa ja todentaa henkilön digitaalisesta kuva- tai videolähteestä (kasvojen biometriset tiedot)" tai "sisäänrakennettu suojausominaisuus, joka voi havaita kuvat, joita on tai on peukaloitu (esim. kasvojen morf), jotta nämä kuvat näyttävät pikselöidyiltä tai sumeilta. »

Paikalliset tai alueelliset määräykset voivat asettaa kyseenalaiseksi biometristen tietojen käytön. Nämä rahoitussäännökset ovat: GDPR EU:ssa, CCPA Kaliforniassa muutamia mainitakseni.

Yhteenveto

KYC-säännöillä on kauaskantoisia vaikutuksia kuluttajiin ja rahoituslaitoksiin. Rahoituslaitosten on noudatettava KYC-standardeja työskennellessään uuden asiakkaan kanssa. Nämä standardit otettiin käyttöön talousrikollisuuden ja rahanpesun torjumiseksi. Nämä standardit kattavat myös terrorismin rahoituksen ja muun laittoman rahoitustoiminnan.

Luettava artikkeli: Miksi yrityksen henkilöstön koulutus on tärkeää?

Rahanpesu ja terrorismin rahoitus perustuvat usein nimettömästi avattuihin tileihin. KYC-säännösten korostaminen on johtanut epäilyttävien liiketoimien raportoinnin lisääntymiseen. Riskeihin perustuva lähestymistapa KYC:n kanssa voi auttaa poistamaan vilpillisen toiminnan riskin. Se voi myös varmistaa paremman asiakaskokemuksen.

Jätä meille mielipiteesi kommentteihin, jotta voimme päivittää tämän artikkelin