Como pode axudarche un planificador financeiro?

A planificación financeira realízase a diario, respectando as túas capacidades e as túas prioridades. Os acontecementos da vida adoitan ser imprevisibles. Un bo plan de acción financeira é adaptable e debe reflectir as túas aspiracións e a túa realidade. Un planificador financeiro axúdache a desenvolver orzamento para a súa voda por exemplo.

Neste artigo, Finance de Demain preséntao ao papel dun planificador financeiro. Pero antes de comezar, aquí tes unha educación comercial completa para ti.

🥀 Que fai un planificador financeiro?

Un planificador financeiro axúdache a comprender cales son os teus obxectivos financeiros. Axúdache a desenvolver un plan para logralos. Tanto se está aforrar para unha casa nova,investir cartos para a xubilación, reserva fondos para a educación dos teus fillos, decide que produtos de seguro necesitas ou todo o anterior.

Analizan todos os aspectos da súa situación financeira e utilizan a súa experiencia e coñecementos para axudarche a definir e alcanzar os teus obxectivos. Isto pode incluír estratexias para reembolso da débeda, asignacións de activos ideais para as súas contas de xubilación, etc.

🥀 Planificador financeiro vs asesor financeiro

Termos planificador financeiro et asesor financeiro adoitan usarse indistintamente. De feito, ambos tipos de profesionais ofrecen servizos de planificación financeira que axudan aos clientes a alcanzar os seus obxectivos financeiros.

asesores financeiros, con todo, considéranse xeralmente unha categoría moito máis ampla. Son profesionais que xestionan os teus investimentos, concertan coberturas de seguros e actúan como corredor de bolsa, ademais de ofrecer servizos de planificación financeira. Os planificadores financeiros limítanse a servizos máis específicos.

🥀 Tipos de planificador financeiro

É importante ter en conta que " planificador financeiro en si é un termo xeral non regulado. Calquera persoa pode chamarse planificador financeiro e ofrecer servizos de planificación financeira.

Algúns poden especializarse en certos aspectos da planificación, como a xubilación ou a xestión tributaria. Outros, porén, adoptan un enfoque máis holístico. É posible que algúns nin sequera teñan o teu mellor interese e é mellor evitar.

✔️ Planificador Financeiro Fiduciario

Un planificador financeiro fiduciario debe actuar no mellor interese do seu cliente. O termo deber fiduciario significa que un planificador está obrigado a antepoñer os intereses financeiros do seu cliente aos seus.

En termos prácticos, un planificador financeiro fiduciario debe ofrecer aos seus clientes as mellores solucións posibles ao menor prezo. Isto é independentemente das tarifas ou comisións que gañe o planificador, do cliente ou doutras fontes.

Algúns planificadores financeiros só teñen un estándar de adecuación. Segundo un estándar de idoneidade, as recomendacións dun planificador financeiro deben satisfacer as túas necesidades. Pero poden recomendar produtos ou servizos que lle cobren taxas máis altas ou que lles gañen comisións máis altas que produtos similares.

Ao elixir un planificador financeiro, a mellor política é sempre elixir un administrador para que saibas que os produtos e servizos que recomendan son os mellores para ti, non para eles.

✔️ Planificador Financeiro Certificado (CFP)

O Certified Financial Planner é unha certificación da industria con rigorosos requisitos educativos e éticos que prepara totalmente aos certificados para ofrecer servizos de planificación financeira completa.

En particular, todos os CFP deben actuar como administradores, e a maioría operan só cunha tarifa. O que significa que só os pagará vostede, non polos produtos que suxiren.

Debido á súa ampla formación e estándares fiduciarios, Os CFP son os piares da comunidade de planificación financeira e onde moitos clientes optan por comezar a súa viaxe de planificación financeira.

✔️ Asesor de Investimentos

Os asesores de investimento son persoas ou empresas que axudan aos clientes a comprar e vender valores e poden proporcionar asesoramento financeiro. Hai dous tipos principais, diferenciados principalmente segundo se adhiran a un estándar de adecuación ou a un estándar fiduciario:

Representantes rexistrados: Os representantes rexistrados compran e venden valores en nome dos seus clientes e, en xeral, teñen licenza das empresas de corretaxe que os empregan. Con moitos representantes rexistrados, vostede toma as decisións e o representante simplemente as leva a cabo.

Non obstante, algúns preséntanse como asesores financeiros ou planificadores. Se optas por traballar cun representante rexistrado que proporcione asesoramento financeiro, ten en conta que só teñen un estándar de idoneidade, o que pode afectar aos produtos e servizos que che proporcionan.

Representantes dos asesores de investimento: Os Representantes de Asesoramento de Investimentos (IAR) son empregados por empresas chamadas Asesores de Investimentos Rexistrados (RIAs), que son empresas que ofrecen servizos de planificación e asesoramento financeiro.

A diferenza dos representantes rexistrados, as RAI están obrigadas ao estándar fiduciario. Moitos poden ter credenciais adicionais, como CFP, para mellorar as súas capacidades de planificación financeira.

✔️ Robo-asesor

Os Robo-advisors ofrecen xestión automatizada de investimentos. A maioría colócano nunha carteira de investimentos predefinida en función dos seus obxectivos e da vontade de asumir riscos que despois xestionarán e manterán ao longo do tempo.

Estes bots son tecnicamente RIA, o que significa que tamén están a un estándar fiduciario, e cada vez son máis os que complementan as súas ofertas automatizadas cunha planificación financeira máis completa proporcionada por planificadores humanos e CFP.

Se es un investidor novato que só precisa ocasionalmente dos servizos dun planificador financeiro, este enfoque híbrido pode ser un bo axuste.

✔️ xestor de patrimonio

Na práctica, os xestores de patrimonio son planificadores financeiros para individuos de alto patrimonio. Debido á clientela coa que traballan, adoitan especializarse nos aspectos da planificación financeira que afectan con maior frecuencia aos ricos, como a planificación patrimonial, a planificación legal e a xestión de riscos para preservar os activos.

Do mesmo xeito que co termo planificador financeiro, o xestor de patrimonio non está regulado, o que significa que calquera persoa, independentemente das súas credenciais, pode chamarse xestor de patrimonio. Isto significa que só algúns, pero non todos, os xestores de patrimonio son administradores.

🥀 Necesitas un planificador financeiro?

Aínda que case todos poden beneficiarse dos servizos dun planificador financeiro, o certo é que non todos poden necesitar un. Se as túas finanzas son bastante sinxelas, o que significa que traballas, tes aforros e colocas diñeiro nunha conta de xubilación, quizais non necesites un planificador financeiro.

Non obstante, un planificador financeiro pode axudarche se as túas finanzas son máis complexas ou a túa situación cambia, como se:

✔️ Recibes unha ganancia importante

Se experimentas unha afluencia súbita de diñeiro, como unha gran bonificación laboral ou unha herdanza despois da morte dun ser querido, un planificador financeiro traballará contigo para desenvolver un plan para o diñeiro para que poidas alcanzar os teus obxectivos.

✔️ Os teus ingresos cambian

Se atopas un novo traballo que cambia significativamente os teus ingresos, un planificador financeiro pode axudarche a crear un novo orzamento e axustar as túas cotizacións de xubilación.

✔️ Vas a casar

Se vas a casar, podes que ti e o teu futuro cónxuxe queiras reunirte cun planificador financeiro para discutir como xestionar as débedas existentes, aforrar para unha nova casa ou planificar os fillos no futuro.

✔️ te divorcias

Os planificadores financeiros tamén poden axudarche a xestionar situacións difíciles, como un divorcio. Ao traballar cun planificador financeiro especializado en divorcios, podes obter axuda para determinar a manutención dos fillos e a pensión alimenticia, dividir os bens persoais e comprender as leis fiscais.

✔️ Un novo fillo chega á familia

Se planeas adoptar ou dar a luz, un planificador financeiro pode axudarche a decidir que tipo de pólizas de seguro de vida necesitas e como aforrar para a educación universitaria do teu fillo.

🥀 Como elixir un planificador financeiro 

Se decides que traballar cun planificador financeiro é a decisión correcta para ti, hai algunhas cousas que quererás buscar:

✔️ Credibilidade e confianza

Dado que calquera pode chamarse planificador financeiro, é conveniente buscar credenciais moi respectadas, como:

CFP: A CFP está ben equipado para axudarche a planificar todos os aspectos da túa vida financeira. Se estás a buscar axuda xeral para controlar as túas finanzas, un CFP é un excelente lugar para comezar, xa que todos teñen que cumprir requisitos estritos e actuar como administradores dos seus clientes.

CPA: Contador Público Certificado (CPA) está especializado en planificación fiscal e ten licenza no seu estado. Se estás a buscar axuda para xestionar a túa renda impoñible ou reducir o que debes no momento dos impostos, quizais queiras acudir a un CPA.

CFA: A Chartered Financial Analyst (CFA) pode actuar como un planificador financeiro, aínda que a maioría opta por axudar ás empresas a xestionar as súas finanzas, en lugar de aos consumidores individuais.

Dito isto, se atopas un CFA que ofrece servizos de planificación financeira, sabe que aprobaron moitos exames rigorosos da industria e que teñen anos de experiencia profesional que os cualifican para este título.

✔️ O deber fiduciario

Se non es un profesional das finanzas, probablemente non estea familiarizado cos pormenores da maioría dos produtos financeiros e cos seus códigos fiscais asociados. É por iso que é inestimable contar cun experto que che guíe a través do proceso que só teña en conta os teus mellores intereses financeiros.

Desafortunadamente, non todos os planificadores financeiros son fiduciarios. Algúns só ofrecen consellos sobre os produtos que venden, como determinados investimentos ou contas de seguros. Tamén poden dirixilo a produtos que lles farán gañar comisións máis altas.

✔️ Estrutura de pagamento

Os planificadores financeiros poden cobrar de infinidade de formas diferentes. Algúns confían en comisións dos produtos que recomendan; outros cobran unha porcentaxe dos activos que xestionan por ti. Outros cobran por hora ou por un mes ou anualidade.

Asegúrate de saber como se lle pagará ao teu planificador financeiro polos seus servizos antes de contactar con eles. Mesmo os CFP xerais poden especializarse en tipos específicos de clientes, como médicos, avogados ou aqueles con débedas de préstamos estudantís elevados.

Pregunta aos potenciais planificadores financeiros sobre os tipos de persoas coas que adoitan traballar. Tamén pregunta sobre os tipos de servizos que adoitan ofrecer. Deste xeito, podes asegurarte de que elixes un profesional con ampla experiencia nos tipos de problemas financeiros aos que te enfrontas.

🥀 Conclusión

A perfecta harmonización de ingresos e gastos é difícil de conseguir na práctica. É por iso que a planificación dunha reserva de liquidez adoita ter como obxectivo un fondo de efectivo obxectivo ou unha marxe para as reservas de medios de pago.

As necesidades específicas de liquidez dos sectores individuais son determinantes para o importe destas reservas de liquidez. O planificador financeiro axúdache a conciliar os teus investimentos. Agora xa sabes o papel dun planificador financeiro.

Se es un dos expertos na materia, déixanos a túa experiencia nos comentarios. Pero antes de marchar, aquí tes un adestramento que che permite dominar as túas finanzas persoais.