Principios das finanzas islámicas

Cales son os principios das finanzas islámicas? As finanzas islámicas están rexidas pola lei islámica, a Sharia. Respecta un certo número de normas e prohibicións. É unha finanza que ten orixes propias e que tira a súa esencia directamente dos preceptos relixiosos. Para aprender mellor sobre estas finanzas pensar nos seus conceptos clave.

Así, é o resultado da influencia da relixión sobre a moral, despois da moral sobre o dereito e, finalmente, da lei sobre a economía para acabar coas finanzas.

Neste artigo, Finance de Demain introdúceche nos principios das finanzas islámicas. Pero antes de comezar, aquí tes un protocolo que che permite crear o teu primeiro negocio en internet.

imos

🌽 As fontes do dereito islámico

Responder á pregunta cales son os principios fundamentais das finanzas islámicas é tratar de entender fontes do dereito islámico. A economía islámica no seu conxunto baséase no Corán, oo texto máis sagrado do Islam. É a palabra de Deus que foi ditada ao profeta Mahoma polo anxo Gabriel.

Segundo este libro, o Profeta é o intermediario encargado de transmitir a palabra de Deus ao Home. O Corán é, polo tanto, a principal fonte da lei islámica e prevalece sobre todas as demais. fontes da Sharia'a. Despois desta primeira fonte que é o Corán, a Sunnah (Hadith) é a segunda fonte primaria da lei islámica.

Ao longo da vida do Profeta, os musulmáns pedíronlle que aclarase certas pasaxes do Corán para poder seguir vivindo de acordo co modelo que Deus lles ensinara. Para facer isto, escribiuse a Sunna do Profeta.

É un conxunto de palabras, feitos e aprobacións do Profeta sobre a base das cales os musulmáns poden inspirarse para definir a súa orientación moral e o seu comportamento.

Como fonte secundaria da lei islámica, o consenso (Ijma), o razoamento por analoxía (Qiyas) e interpretación (Ijtihad). Palabra Ijma significa " acordo sobre unha pregunta » e corresponde no presente caso a un acordo alcanzado polos xuristas musulmáns sobre determinadas cuestións de dereito ou sobre unha situación particular.

O Qiya é un estado de dereito que se crea en base á interpretación dunha nova situación utilizando regras xa existentes dentro do Corán ou da Sunna.

🌽 Prohibicións das finanzas islámicas

Que é riba ?

Le riba referíndose a calquera enriquecemento ilícito. A calquera renda excedentaria obtida sen aportar un esforzo significativo como os xuros. Os ulamas distinguiron polo menos tres tipos de riba. Así, os investimentos musulmáns enfróntanse varios retos e oportunidades.

✔️ Primeira forma de riba : interese

Os xuros son o exceso pagado ou reclamado sobre unha suma de diñeiro inicial ao reembolso. É a remuneración dun préstamo, xeralmente en forma de pagamento periódico do prestatario ao prestamista.

Na época de Mahoma, o desenvolvemento de riba creou situacións de escravitude virtual para os prestatarios que non poden pagar. É esta forma única de interese propio que o Profeta pretendía prohibir en primeiro lugar.

A concepción islámica do interese únese a outras relixións e escolas de pensamento. En efecto, a orixe de riba atópase na continuidade do xudaísmo, o cristianismo e o islam.

Xa no Antiga Grecia, Aristóteles (384 a.C.) chamou detestable a práctica do interese, porque o diñeiro foi creado para o cambio e non para servirse a si mesmo.

A tradición xudía condena moi claramente a práctica do préstamo a interese e non foi ata a volta da capacidade de Babilonia cando se autorizou, senón só para os non xudeus.

A Igrexa católica, pola súa banda, foi inicialmente moi explícita neste tema. Baixo o liderado dun certo Calvino no XVI^th século, a autorización foi dada aos protestantes e despois a práctica estendeuse a toda a comunidade cristiá.

Para a lei musulmá, a prohibición do interese é formal xa que se fundamenta nun principio claro do Corán. Sura "O Éxodo", verso 6, di que hai que evitar que os bens circulen exclusivamente en mans dos ricos.

Polo tanto, os préstamos de metais (ouro, diamante, prata), produtos alimenticios están prohibidos. Este tipo de riba, que é o máis estendido no mundo na actualidade.

✔️ Segundo tribunaleu de riba : o excedente recollido en determinados bens

O excedente concreto percibido durante un intercambio directo entre determinados tipos de bens da mesma natureza (ouro, prata, moeda, etc.) tamén é riba. Este tipo de riba coñécese como ribâ al fadhl ou ribâ al bouyou.

✔️ Terceira forma de riba : unha vantaxe particular

Outra forma de riba foi condenado polos Mohamet Companions nestes termos: "Calquera préstamo que dea vantaxe (condicionada ao prestamista en relación co que inicialmente avanzou) constitúe riba ».

En termos de débeda, a maioría das institucións económicas islámicas recomendan acordos de participación entre capital e traballo.

Esta última regra recolle o principio islámico de que o prestatario non debe asumir todo o custo en caso de quebra, porque " é Alá quen decide esta bancarrota, e quere que recaia sobre todos os interesados”.

É por iso que as débedas convencionais son inaceptables. Pero as estruturas de investimento de risco convencionais practícanse incluso a escalas moi pequenas.

Non obstante, non toda a débeda pode considerarse estruturas de investimento arriscadas. por exemplo, cando unha familia compra unha casa, non é investir nun negocio arriscado.

Así mesmo, a compra doutros bens de uso persoal, como coches, mobles, etc., non pode considerarse seriamente como un investimento arriscado no que a banca islámica compartiría os riscos e os beneficios.

🌽 A prohibición da incerteza (Gharar)

Le Gharar constitúe a segunda prohibición importante nas finanzas islámicas. Defínese como a aleatoriedade de elementos probables cuxa natureza incerta e arriscada o fai semellante aos xogos de azar.

Inclúe situacións nas que a información está incompleta e o obxecto do contrato presenta características intrínsecamente arriscadas e incertas.

No Corán, o Gharar se cita explícitamente. En Sura 5, versículos 90 e 91 pódense atopar as seguintes expresións: " Ó ti que creches! viño, adiviñación polas entrañas das vítimas así como o sorteo (xogo de azar: Maysir) son só un acto impuro do que fai Satanás.

Evítao! … O demo só busca introducir entre vós as sementes da discordia a través da animosidade e o odio a través do viño e do xogo, e afastarvos da invocación de Deus e da oración. Entón vas poñerlle fin? ».

Non obstante, débense cumprir certas condicións. A incerteza inherente a un contrato debe ser en primeiro lugar material e fundamentada na finalidade de invalidar o contrato.

Entón, o contrato debe ser necesariamente un contrato bilateral e non unilateral como é o caso dunha doazón ou dun servizo gratuíto. Finalmente, o Gharar admítese nos casos en que o propio obxectivo do contrato non poida alcanzarse sen esta incerteza.

🌽 A prohibición do azar (Qimar) e especulacións (Maysir)

En FI, está prohibido “ gañar cartos » só prestándollo a outros. Tes que participar de verdade no proxecto. Se o éxito dun proxecto depende puramente do azar, entón hai Maysir.

É este principio o que se mantén, entre outras cousas, para indicalo a especulación está prohibida nas finanzas islámicas.

De feito, moitas veces se especulan demasiado arriscado. O obxectivo non é participar nunha economía real, senón gañar cartos de forma aleatoria, sen interesarse polo propio proxecto e o seu rendemento real.

A terceira gran prohibición nas finanzas islámicas é, polo tanto, a Qimar (oportunidade) e Maysir (especulación). Estas dúas nocións están intimamente ligadas á anterior gran prohibición, a gharar. Incluso ás veces se confunden dentro da literatura.

De feito, o Qimar adoita definirse como ser Maysir. Non obstante, a diferenza é que o Maysir vai moito máis alá dos xogos de azar xa que se corresponde con calquera enriquecemento inxustificado.

En liñas xerais, son inherentes á forma de contrato no que os dereitos das partes no contrato dependen dun suceso aleatorio.

🌽 A prohibición de investimentos ilícitos

A última gran prohibición baséase en investimentos ilícitos. As finanzas islámicas deben ser socialmente responsables. Todas as actividades que Deus creou e todos os beneficios que se derivan delas son definido como " halal ». Esta norma leva á prohibición dun gran número de sectores de actividade nos que os musulmáns non deben investir.

Desde o punto de vista financeiro, os subxacentes de calquera tipo de contratos tamén deben cumprir coa Shariah. Prohibicións do Corán moralistas preocupan, por extensión, asuntos comerciais.

🌽 Os requisitos das finanzas islámicas

🌽 Principio de reparto de perdas e ganancias (3P)

O primeiro e máis importante requisito nas finanzas islámicas é o reparto de perdas e ganancias. De feito, o principio de equidade é a base da concepción económica da lei musulmá. Este requisito das finanzas islámicas preséntase como a alternativa á práctica de interese que é haram.

En realidade, unha das prohibicións do FI é a prohibición do interese en todas as operacións económicas e financeiras. Persoas interesadas na actividade bancaria están obrigados a compartir os riscos e en consecuencia os beneficios ou perdas para lexitimar a retribución resultante do proxecto de investimento.

En referencia a este principio, o IF denomínase “ crowdfunding ". Este principio tamén significa que os termos dun contrato deben beneficiar a todas as partes de forma equitativa.

É por iso que nos bancos islámicos (BI) hai contratos participativos asinados entre o banco e os seus clientes. Estes contratos permiten ás BI financiar total ou parcialmente, segundo o tipo de contrato, un proxecto de investimento realizado polo cliente e participar con eles nos resultados.

Ao asinar estes contratos débense definir claramente as proporcións de intervención nos futuros beneficios e posibles perdas de cada parte.

Nestes contratos, o cliente é, en xeral, o director do proxecto e as partes comparten sen excepción as perdas e beneficios de acordo coas cláusulas contractuais, salvo en caso de neglixencia ou neglixencia. falta grave comprobada por parte do cliente. O principio 3P establece unha nova relación entre o investidor (o banco) e o empresario (o cliente).

🌽 Investir en activos tanxibles

O segundo requisito principal do FI é o respaldo do investimento para un activo tanxible ou Respaldo de activos. Segundo este requisito, todas as transaccións financeiras deben implicar activos reais para ser válidas segundo a Shariah.

Este principio de Respaldo de activos permite reforzar o potencial en termos de estabilidade e xestión de riscos e garantir a conexión do da esfera financeira á esfera real. Mediante esta esixencia, a Fi participa no desenvolvemento da economía real mediante a creación de actividade económica non arriscada.

🌽 Requisitos de propiedade

Ter en conta a particularidade da noción de propiedade é unha esixencia forte no dereito musulmán. De feito, a doutrina islámica non non concorda co capitalismo na súa afirmación de que a propiedade privada é o principio, nin co socialismo cando considera a propiedade socialista como principio xeral.

Ao mesmo tempo, admite as distintas formas de propiedade cando adopta o principio de dobre propiedade (propiedade en diversas formas) en lugar da forma única de propiedade que proporcionan o capitalismo e o socialismo.

O desexo de gañarse a vida, de vivir cómodamente, incluso de ter adornos ou decoracións e de protexerse dun nunca se considera un futuro incerto coma un mal.

Máis ben, di que os seus preceptos son os medios para triunfar nesta área sen cambialo por fracaso no máis alá. O Corán di que Allah é o único propietario de todo o que hai no ceo e na terra.

O home con todo, é só o administrador de Deus na terra. É responsable de el, do que se lle encomenda. A diferenza do mundo capitalista, a noción de propiedade segundo a lei musulmá divídese en tres categorías. Trátase de propiedade pública, propiedade estatal e propiedade privada.

✔️ Titularidade pública

No Islam, a propiedade pública refírese aos recursos naturais sobre os que todas as persoas teñen os mesmos dereitos. Estes recursos considéranse propiedade común.

Este inmoble atópase baixo a tutela e control do Estado, podendo gozar del calquera cidadán, sempre que non vulnere os dereitos dos demais cidadáns sobre este inmoble. En canto á privatización da propiedade pública, non se poden privatizar determinadas propiedades como a auga, o lume, o pastoreo.

A sentenza de Mahomet segundo o cal Os homes están asociados nestes tres ámbitos, levou aos estudosos a considerar que non se podía autorizar a privatización da auga, da enerxía e das terras agrícolas.

Como norma xeral, a privatización e/ou nacionalización de bens públicos é obxecto de debate dentro da doutrina.

✔️Propiedade do Estado

Esta propiedade inclúe certos recursos naturais, así como outras propiedades que non pode ser privatizado inmediatamentes. Os bens nun estado islámico poden ser mobles ou inmóbiles. Pódese adquirir por conquista ou por medios pacíficos.

Bens sen reclamar, desocupados ou sen herdeiros, terreos sen cultivar (mawaf) pode considerarse propiedade do Estado. Durante a vida de Mahoma, unha quinta parte do equipo capturado ao inimigo no campo de batalla foi considerado propiedade do Estado.

Con todo, Mohammed dixo: "As terras antigas e os barbechos son para Alá e para o seu Mensaxeiro, entón son para ti". Os xuristas sacan a conclusión de que, ao final, a propiedade privada prima sobre a propiedade estatal.

✔️ propiedade privada

Hai un consenso entre os xuristas e sociólogos islámicos en que o Islam recoñece e fomenta o dereito individual á propiedade privada. O Corán aborda regularmente os problemas da fiscalidade, da herdanza, da prohibición do roubo, da legalidade da propiedade.

O Islam garante a protección da propiedade privada mediante severas penas contra os ladróns. Mahoma di que quen morre defendendo a súa propiedade é como un mártir.

Os economistas islámicos clasificaron a adquisición de propiedade privada en tres categorías: involuntaria, contractual ou non contractual. Cando é involuntario, significa que o individuo se beneficiou dunha herdanza, un legado ou unha doazón.

Unha adquisición non contractual é unha adquisición do tipo de recollida ou explotación dos recursos naturais que non ten anteriormente era de propiedade privada. Non obstante, a adquisición contractual inclúe actividades como comercio, compra, aluguer, contratación, etc.

Non obstante, os xuristas de Maliki e Hanbali argumentan que se a propiedade privada pon en perigo o interese público, o Estado pode limitar a cantidade da propiedade privada dun individuo. Só este punto de vista non é compartido, debátese noutras escolas de pensamento do dereito islámico.

🌽 Requisitos de igualdade

Considerouse a prohibición da usura riba entre as partes contratantes ten por obxecto establecer a igualdade relixiosa, social e económica.

✔️A igualdade dende o punto de vista do Islam

O Islam é por riba de todo, xustiza, igualdade e honestidade. Polo tanto, baixo a lei Sharia, todos os crentes son iguais.

Mohammed di que ninguén pode pretender selo crendo se non ama polo seu irmán o que ama por si mesmo. É por iso que o Islam considera a usura como unha ferramenta para promover o egoísmo.

É por iso que os versos relacionados coa súa prohibición no Corán están precedidos de varios versos que animan aos individuos á cooperación mutua, solidariedade e caridade. Na nosa opinión, a degradación dos valores favoreceu a aparición da miseria individual incluso dentro dos países desenvolvidos.

Este progreso que están a presenciar os nosos países deixa ao Home indiferente ao Home a nivel das relacións interpersoais. Se o Islam, ao industrializarse, conservase a substancia dos principios coránicos, daríalle ao mundo unha lección rotunda.

✔️ A igualdade dende o punto de vista social

A prohibición de intereses tamén ten como obxectivo establecer no seo dunha sociedade a igualdade entre os titulares capital e os que o fan rendible. Recoñecerlle un excedente ao titular do capital, sen que se lle recoñeza tamén ao usuario deste capital, constitúe un privilexio recoñecido ao capital en relación co traballo.

A práctica do interese sitúa o capital no centro das desigualdades sociais. Porén, na lei islámica, a riqueza non debería ser unha fonte de desigualdade social..

✔️ Igualdade dende o punto de vista económico

O islam busca, aínda que só sexa a nivel teórico, crear un contrapeso á dominación dos ricos. Dende o punto de vista islámico, a riqueza pertence a Deus, e os individuos son só os posuidores.

A riqueza non debe, polo tanto, ser unha fonte de poder económico. Debe fluír continuamente no marco do que permite a Sharia e debe gastarse para axudar aos pobres e tamén permitirlles gañar.

🌽 O principio de xustiza

A xustiza é o principio moral que esixe o respecto á lei e á equidade. A xustiza social require condicións de vida xustas para todos.

 Se te arrepintes, o teu capital será teu, non fagas dano a ninguén (tomando máis do que ten dereito), e non será prexudicado (ao recibir menos do que prestaches).

Para os musulmáns, a prohibición do interese tamén ten como obxectivo o principio de xustiza. Esta noción de xustiza pódese examinar desde tres ángulos: o ángulo relixioso, social e económico

✔️ Xustiza dende o punto de vista do Islam

Se un musulmán pretende gañar a costa do seu irmán aproveitando a súa necesidade de sometelo a abusos, está a cometer un acto de inxustiza. "Ninguén pode pretender ser crente se non ama para o seu irmán o que ama para si mesmo".

O Corán busca desenvolver entre os musulmáns o sentimento de que todos pertencen á mesma comunidade encargada dunha misión. Non obstante, a usura percíbese como un medio baseado en inxustiza, promovendo a desunión e o espírito de odio.

É por iso que unha das prioridades do profeta era condenar calquera beneficio extraído directa ou indirectamente deste tipo de prácticas.

✔️ Xustiza dende o punto de vista social

La xustiza social tamén está no centro das preocupacións islámicas. A prohibición de intereses vai, polo tanto, nesta dirección.

É dicir, búscase establecer xustiza entre os titulares de fondos e os que interveñen a través do seu traballo. A desvantaxe de recoñecer un excedente de capital en relación co traballo non é só moral.

De feito, este tipo de consideracións lévanos a rebaixar os valores do home e a potenciar o valor da materia. Máis aló desta observación, hai repercusións directas na propia estrutura da sociedade.

O interese promove as disparidades sociais canalizando a riqueza sen risco nin dor, en mans dunha minoría. Esta observación está en oposición directa ao que proclama o Corán, que prohibe os monopolios.

✔️ Xustiza dende o punto de vista económico

No sistema bancario tradicional, o acredor benefíciase dunha cantidade preestablecida representada por xuros. Neste caso, a través do contrato de préstamo, capital e man de obra só pertencen a unha persoa quen é o tomador que as manexa pola súa conta e risco.

Podemos preguntarnos, pois, se realmente hai xustiza desde o punto de vista económico neste tipo de procesos. Porque, se o capital se deteriora, é o arrendatario quen asumirá toda a responsabilidade.

O Islam di que se queremos facer que o prestamista participe no beneficio obtido, debemos ao mesmo tempo facelo participar a perda que corremos o risco de sufrir. É por iso que poñer a balanza do lado do prestamista constitúe unha inxustiza.

Porén, desde o momento en que o propietario do capital participa nos beneficios e perdas, xa non se trata dun préstamo senón dunha verdadeira cooperación conxunta que O Islam chama Mudaraba.

Na lei islámica, a riqueza non pretende ser unha fonte de poder económico, nin ser inmobilizado. A riqueza debería usarse para axudar aos demais e tamén permitirlles gañar.

Esta denuncia do Islam lévanos a entender que a través da forma máis directa de axuda que é o zakat, os que reciben (os pobres, os débiles, os orfoss) teñen unha tendencia marxinal ao consumo.

Esta transferencia de riqueza aumentaría, polo tanto, a demanda e xeraría un desenvolvemento económico en certa medida.

🌽 Pago de Zakat

Zakat, o terceiro piar do Islam, é unha obriga financeira, acto de adoración e dereito de Deus. Proporciona unha función central á hora de poñer en práctica o principio de equidade, mediante a redistribución da riqueza, dos máis ricos aos máis necesitados.

En concreto, calquera explotación musulmá durante o ano lunar (chalón) riqueza superior a un limiar fiscal (nissab) 85 gramos de ouro. Hoxe son uns 1500 euros, está obrigado a doar o 2,5% a orfos, pobres, refuxiados de guerra, etc.

Polo tanto, o zakat debe ser analizado como unha medida que incentiva aos musulmáns a investir, empúxoos a facer medrar o seu diñeiro. Esta análise vese tamén confirmada polo tratamento inflixido no Islam ao acaparamento, visto como unha falta de fe absoluta na medida en que é un sinal de desconfianza no futuro.

Le afirma o Corán que: " os que atesouran ouro e prata, lonxe de gastalo no camiño de Deus, anúncialles un penoso castigo ».

Así, partindo destes principios éticos da lei musulmá, os promotores do sistema financeiro islámico pretenden establecer un novo modelo, portador de valores positivos e ofrecendo a musulmáns e non musulmáns as lexítimas posibilidades de beneficiarse dos servizos bancarios modernos seguindo o " camiño de Deus ».

Non obstante, non podo deixarche sen ofrecerche esta guía para aumentar a referencia do teu sitio web. Fai clic aquí para descargar esta guía.

Túa decisión