Comprender mellor o préstamo bancario

En finanzas, un préstamo bancario é unha cantidade de diñeiro que unha persoa física ou xurídica toma prestada doutra persoa física ou xurídica, a cambio dunha futura amortización do importe total máis os xuros cobrados. Un préstamo bancario pode permitirche financiar o seu proxecto.

Como beneficiario, cando contrata un préstamo, tamén contrae unha débeda ao estar obrigado a reembolsar o principal prestado no prazo pactado.

Por que che digo todo isto? ben, só porque moita xente se queixa da cantidade que hai que devolver na data de vencemento. Pero antes de comezar, aquí tes un adestramento premium que o fará permíteche coñecer todos os segredos para ter éxito no Podcast.

🎉 Que é un préstamo?

Un préstamo é un contrato entre un prestamista, xeralmente un banco ou entidade de crédito, e un prestatario. O prestamista pon a disposición do prestatario unha cantidade de diñeiro, que se compromete a devolvela nun prazo determinado.

Existen diferentes tipos de préstamos dependendo do uso e duración do préstamo. O hipoteca financia a adquisición dunha vivenda durante un longo período, xeralmente entre 15 e 25 anos. As mensualidades son constantes durante toda a duración.

Le listo para o consumo úsase para mercar un ben, equipo ou servizo. A súa duración é máis curta, desde uns meses a uns anos dependendo da cantidade. As mensualidades son fixas. O Préstamo persoal financia un proxecto persoal durante un período de tempo media de 5 a 10 anos. As mensualidades son constantes.

Por último, crédito rotativo, como unha tarxeta de crédito ou unha liña de crédito, permite a débeda flexible dentro dun límite autorizado. O reembolso mínimo varía cada mes. Máis información sobre os préstamos bancarios...

🎉Cousas a considerar sobre o préstamo bancario

Antes de solicitar un préstamo, debes preguntarche se é un boa idea para ti. Pedir diñeiro prestado é unha gran responsabilidade que debes asumir por ti mesmo, e debes asegurarte de que poderás devolver o importe total máis os xuros ou calquera outro gasto financeiro.

Se por calquera motivo non reembolsa o préstamo, pode incorrer en sancións, que é deplorable. Estas sancións poden ir desde taxas de interese máis altas ata que se recuperen os seus bens e antecedentes penais malos. De feito, antes de solicitar calquera tipo de préstamo, cómpre avaliar os seus ingresos.

Se es un empregado, debes presentar o teu nóminas e posiblemente unha carta de soldo do seu empregador. Non obstante, se é un traballador por conta propia, só tes que achegar o xustificante dos teus ingresos dos últimos dous anos ou máis e as facturas se é o caso.

Para evitar chegar a esta fase de sancións, debes asegurarte de poder realizar os reembolsos necesarios cada mes na data de vencemento exacta e como moi tarde.

Debes saber que os datos da débeda dun individuo son unha parte esencial para obter un informe financeiro preciso. Demasiada débeda que aparece nos teus informes arruinará a solvencia dunha empresa ou dun individuo durante uns anos.

🎉 Tipos de préstamos bancarios

Existen varios tipos de préstamos bancarios. Cada tipo de préstamo terá diferentes condicións e beneficios, polo que terás que comparalos respectivamente para decidir cal é o que máis se adapta a ti e ás túas necesidades.

✔️ préstamos persoais 

Principalmente todos os bancos ofrecen préstamos persoais, xa sexan préstamos persoais garantido ou non. Os préstamos persoais sen garantía significan que non achegas garantías como unha casa ou un coche en caso de incumprir o teu préstamo.

Dado que os préstamos persoais sen garantía non requiren garantías, os acredores adoitan consultar os seus informes de crédito e puntuacións de crédito para axudar a determinar se é un bo candidato para un préstamo.

En xeral, as persoas con valoracións de crédito superior terán mellores condicións de préstamo. Podes optar a un préstamo persoal sen garantía aínda que o teu crédito sexa xusto ou malo. Pero pode querer comprar para asegurarse de que a taxa de interese e o pago mensual son accesibles para o seu orzamento.

Se, pola contra, solicitas un préstamo persoal garantido, terás que ofrecer algún tipo de garantía, como un coche ou un certificado de depósito, para “garantir” o teu préstamo. Os préstamos persoais con garantía adoitan presentar tipos de interese máis baixos que os préstamos persoais sen garantía.

A vantaxe dos préstamos persoais é que podes gastar ese diñeiro como queiras. Este importe do préstamo persoal pódese utilizar para ir de vacacións ou mercar un novo teléfono intelixente.

✔️ préstamos estudantís

Esta é unha excelente opción para axudar aos estudantes. Os préstamos máis comúns nesta categoría teñen tipos de interese moi razoables. Como estudante a tempo completo, non tes que devolver estes préstamos inmediatamente. Non obstante, hai que pagar o mesmo unha vez que remates os teus estudos e comeces a traballar.

O importe do préstamo depende das necesidades do estudante, da duración dos seus estudos e das súas posibilidades de amortización unha vez entrado na vida laboral. O prestatario non está obrigado a xustificar o uso das cantidades prestadas.

Tamén se poden utilizar para financiar estudos, para cubrir gastos cotiáns (aluguer, depósito, transporte, etc.) e para financiar a adquisición de bens de equipo.

Algúns bancos tamén ofrecen liberación progresiva, o que significa que os fondos pódense liberar un pouco cada ano, en lugar de estar dispoñibles ao mesmo tempo. Esta fórmula é interesante porque os fondos páganse de acordo coas necesidades reais do alumno.

✔️ Hipotecas

A a hipoteca é un préstamo – concedido por un prestamista hipotecario ou banco – que permite que un individuo adquira unha vivenda ou propiedade. Aínda que é posible contratar préstamos para cubrir a totalidade do custo dunha vivenda, é máis habitual obter un préstamo para aproximadamente o 80% do valor da vivenda.

O préstamo debe ser reembolsado co tempo. A casa adquirida serve como garantía do diñeiro prestado a unha persoa para mercar a casa. Estes son os maiores préstamos xamais obtidos.

Cando planeas comprar a túa primeira vivenda ou inmoble, este préstamo é a opción correcta. As hipotecas están garantidas pola entidade á que estás a mercar. Consulte a nosa guía para todo sobre hipotecas.

✔️ préstamos de automóbiles 

Un préstamo de coche non é máis que unha cantidade que, como consumidor, pide prestado a bancos ou entidades financeiras para cumprir o teu soño de comprar un coche.

O préstamo de coche é un préstamo de consumo, ofrécese a unha persoa (ou unha empresa) que desexe mercar un vehículo novo ou usado. Non tendo a cantidade necesaria para tal compra, esta persoa necesita diñeiro e recorre a unha axencia de crédito para pedir axuda.

Este banco paga ao vendedor en lugar do comprador e, a cambio, este reembolsa a cantidade adeudada cada mes en forma de pagamento mensual. A cambio, paga o importe do préstamo aprobado a un tipo de interese especificado.

O banco realiza o pago completo ao concesionario de automóbiles e ti, como consumidor, continúas pagando ao banco durante un período de tempo cos xuros e comisións aplicables. Aquí tedes un artigo que fálalle claramente sobre os préstamos de coche.

✔️ préstamos de día de pago

Os préstamos do día de pagamento son préstamos a curto prazo e alto custo que normalmente vencen no seu próximo día de pagamento. Os estados regulan os prestamistas do día de pagamento de forma diferente, é dicir, o importe do teu préstamo dispoñible, comisións de préstamo e o tempo que tes para reembolsar pode variar segundo onde vivas. E algúns estados prohiben os préstamos do día de pagamento por completo.

Para reembolsar o préstamo, normalmente terás que escribir un cheque con data posterior ou autorizar ao prestamista a retirar automaticamente o importe que tomou prestado, máis os xuros ou comisións, da súa conta bancaria. Os préstamos do día de pagamento teñen taxas elevadas que poden ascender a taxas porcentuais anuais que poden chegar ao 400%.

Conseguir un préstamo do día de pagamento pode ser útil se estás nun momento difícil e non tes aforros ou non tes acceso a formas de crédito máis baratas. Recomendo este artigo para comprender mellor as particularidades dos préstamos de día de pagamento.

✔️ préstamos hipotecarios

Un préstamo hipotecario é un tipo de préstamo garantido no que a súa casa se usa como garantía. O importe que podes pedir prestado depende do patrimonio da túa casa. Tamén se basea na diferenza entre o valor de mercado da súa vivenda e a cantidade que debe pola súa vivenda.

Xeralmente non podes pedir prestado máis do 85% do patrimonio da túa casa. Dado que estás usando a túa casa como garantía, a túa taxa de interese cun préstamo hipotecario pode ser inferior á dun préstamo persoal sen garantía.

Podes usar o teu préstamo hipotecario para diversos fins, desde melloras na casa ata facturas médicas.

✔️ Préstamos con tarxeta de crédito

Cando utilices unha tarxeta de crédito, debes entender que terás que reembolsar as compras que realices ao final do ciclo de facturación. As tarxetas de crédito son aceptadas en case todas partes, incluso cando se viaxa ao estranxeiro. Como unha das formas máis cómodas de pagar as súas contas, converteuse nun tipo de préstamo popular.

Para solicitar e cualificar unha tarxeta de crédito, todo o que tes que facer é completar un sinxelo formulario de solicitude proporcionado polo emisor da tarxeta. Tamén pode optar por solicitar unha tarxeta de crédito en liña. Estas tarxetas de plástico ofrecen grandes recompensas e beneficios. Este é o préstamo polo que debes reembolsar a tempo, é o descuberto bancario.

Obviamente, hai trampas asociadas a este tipo de préstamo. Debes entender que hai un elevado interese sobre as cantidades que tomas prestadas na túa tarxeta de crédito. Se non pagas as túas facturas a tempo, seguirán devengándose intereses. Pode ter dificultades para xestionar as súas finanzas co aumento do saldo pendente.

Pero se usas unha tarxeta de crédito con prudencia e liquidas todas as túas débedas a tempo, podes demostrarllo definitivamente ao teu mellor amigo no teu peto. Invítoche a ler este artigo para saber como reducir os gastos bancarios.

✔️ Préstamos para pequenas empresas

Os préstamos para pequenas empresas son préstamos concedidos a pequenas e medianas empresas para satisfacer diversos requisitos comerciais. Estes préstamos poden ser utilizados para varios fins que axudan ao crecemento do negocio.

Algúns deles poderían incluír a compra de equipos, a compra de inventarios, o pago dos salarios dos empregados, os gastos de comercialización, etc.

Os criterios de elixibilidade para os préstamos para pequenas empresas varían dun prestamista a outro. Os máis comúns son a idade do propietario da empresa, o número de anos que estivo na empresa, as declaracións de impostos e o estado de vendas do ano anterior que foi verificado por un Contador Público (CA).

✔️ préstamos de mellora do fogar

A maioría dos acredores ofrecen préstamos de innovación para o fogar. Estes poden ser utilizados para cubrir gastos relacionados con reformas, reparacións ou melloras dun inmoble residencial existente.

Dependendo do prestamista, hai moita flexibilidade no que podes facer cun préstamo de mellora da vivenda. Podes usalo para comprar produtos ou pagar servizos.

por exemplo, podes utilizalo para pagar os servizos dun contratista, arquitecto ou deseñador de interiores. Tamén podes utilizalo para comprar mobles, electrodomésticos como frigorífico, etc. Tamén se pode empregar para traballos de pintura, carpintaría ou albanelería.

✔️ Préstamos agrícolas

Os préstamos agrícolas son préstamos concedidos aos agricultores para cubrir os gastos das súas necesidades agrícolas cotiás ou xerais. Estes préstamos poden ser a curto ou longo prazo. Pódense utilizar para aumentar o capital de traballo para cultivos ou para comprar equipos agrícolas.

✔️ Préstamos para vehículos de dúas rodas

O vehículo de dúas rodas é bastante esencial no mundo actual. Xa sexa para unha viaxe longa ou unha estrada moi transitada nunha cidade: as bicicletas e os scooters axúdanche a moverse facilmente.

Un préstamo para un vehículo de dúas rodas é fácil de solicitar. Esta cantidade que tomas en préstamo con este tipo de préstamo axúdache a comprar un vehículo de dúas rodas. Pero se non pagas as cotas a tempo e liquidas a túa débeda, a aseguradora levará o teu vehículo de dúas rodas para recuperar o importe do préstamo.

✔️ préstamos de ouro

Un préstamo de ouro pódese utilizar para aumentar a liquidez, para satisfacer necesidades financeiras de emerxencia ou previstas. Pode axudar na expansión empresarial, educación, emerxencias médicas, gastos agrícolas, etc.

O préstamo contra ouro é un préstamo garantido no que o ouro se coloca como garantía por un importe do préstamo correspondente ao seu valor de mercado o día en que o ouro foi pignorado.

✔️ Préstamos ao consumo sostible

Os préstamos de consumo duradeiro son préstamos que se utilizan para financiar a compra de bens de consumo duradeiro como aparellos electrónicos e electrodomésticos. Dependendo do prestamista, pódense usar para mercar calquera cousa, desde teléfonos móbiles ata televisores.

✔️ Préstamos de fondos mutuos e accións

Algúns acredores conceden préstamos contra o valor do seu fondo mutuo e o valor das súas accións. Non obstante, con este tipo de préstamos non poderás pedir grandes cantidades de préstamos.

🎉Préstamo a corto plazo

Un préstamo a curto prazo, tamén chamado crédito a curto prazo, refírese a un préstamo contratado nun período máximo de 2 anos. Os préstamos a curto prazo máis comúns son:

🎯 Crédito al consumo

Permite financiar a compra dun ben de consumo (coche, electrodomésticos, mobles, etc.) ou servizos, nun período xeralmente comprendido entre 6 meses e 2 anos. O importe é duns miles de euros.

🎯 Crédito revolvente

Trátase dunha reserva de diñeiro, en forma de tarxeta de crédito ou liña de crédito, que se pode utilizar de forma flexible dentro dun teito. A súa duración é xeralmente de 2 anos, renovables.

🎯 Descubrimento bancario

Trátase dun exceso temporal, duns días a uns meses, do saldo da conta bancaria autorizado pola entidade bancaria.

Así, os préstamos a curto prazo serven para cubrir necesidades de financiamento inmediatas pero transitorias, sen comprometerse a moi longo prazo. Os tipos de interese son máis elevados para compensar o curto prazo.

🎯 Vantaxes e inconvenientes dun préstamo a curto prazo

✅ Avantages	❌ desvantaxes
✔️ Breve duración adaptada ás necesidades inmediatas (6 a 24 meses)	✔️ Alto custo con altos tipos de interese (moitas veces máis do 5%)
✔️ Cantidades dispoñibles dende uns centos ata algúns miles de euros	✔️ Reembolso rápido e vinculante nuns anos
✔️ Conseguido rapidamente en poucos días	✔️ Risco de renovación frecuente e espiral de débeda
✔️ Condicións en xeral máis flexibles que a longo prazo	✔️ Non apto para financiar proxectos vitais importantes (residencia principal, etc.)
✔️ Solución temporal conveniente en caso de necesidade urxente de efectivo	✔️ Non constitúe achega persoal para outros créditos (inmobles, etc.)
✔️ Permite facer fronte a un imprevisto ou unha baixada de ingresos	✔️ Revenda do inmoble imposible antes do reembolso total

O interese do curto prazo reside na rápida accesibilidade. Pero o alto custo e os riscos asociados requiren vixilancia.

🎉 O préstamo a longo prazo

Os préstamos a longo prazo son tipos de préstamos que teñen un prazo de amortización máis longo, normalmente máis de cinco anos. Adoitan usarse para grandes proxectos como mercar unha casa, mercar un coche ou financiar un proxecto empresarial.

Unha das vantaxes dos préstamos a longo prazo é que os pagos mensuais poden ser inferiores, porque a duración do préstamo é máis longo. Isto pode ser especialmente útil para grandes gastos que requiren grandes cantidades de diñeiro.

Ademais, os tipos de interese dos préstamos a longo prazo pode ser fixo ou variable. Os tipos de xuro fixos garanten que o tipo de xuro non cambie ao longo da vida do préstamo, proporcionando unha maior estabilidade financeira aos prestameiros.

Non obstante, os préstamos a longo prazo tamén teñen desvantaxes. En primeiro lugar, os custos de intereses poden ser máis elevados ao longo da vida do préstamo, o que significa que pagará máis intereses do préstamo.

🎯 Vantaxes e inconvenientes dun préstamo a longo prazo

Aquí tes unha versión máis detallada da táboa comparativa das vantaxes e desvantaxes dos préstamos a longo prazo:

✅ Avantages	❌ desvantaxes
✔️ Largo período de amortización de 5 a 25 anos, ata 30 anos para inmobles	✔️ Compromiso vinculante de reembolso durante moitos anos
✔️ Cantidades altos dunhas poucas decenas a varios centos de miles de euros	✔️ Condicións xeralmente máis estritas que a curto prazo
✔️ Tipos de interese máis baixos que o crédito a curto prazo, arredor do 2%	✔️ Prazos de entrega máis longos, de 1 a 6 meses
✔️ Apto para financiar grandes proxectos: residencia principal, estudos...	✔️ Custo total máis xuros devengados durante todo o prazo
✔️ Constitúe unha achega persoal para outros préstamos, en particular inmobiliarios	✔️ Prepago complexo e caro
✔️ Permite conservar e amortizar o inmoble financiado	✔️ Risco de débeda demasiado pesada e difícil de soportar
✔️ Transmisión facilitada do patrimonio constituído	✔️ Revenda imposible antes do reembolso total

O beneficio a longo prazo reside en cantidades elevadas e taxas baixas. Pero o endebedamento resultante require vixilancia.

🎉 Cando favorecer un ou outro?

Os préstamos a curto prazo son xeralmente preferibles aos préstamos a longo prazo en determinadas situacións.

Por exemplo, se necesitas un financiamento rápido para un gasto inesperado ou se estás seguro de que podes devolver o préstamo nun prazo máis breve, un préstamo a curto prazo pode ser máis axeitado.

Ademais, os préstamos a curto prazo adoitan utilizarse para gastos menores. Nestes casos, un préstamo a longo prazo pode non non se xustifica porque os xuros custan ao longo da vida do préstamo podería ser superior aos custos do propio gasto.

Finalmente, os préstamos a curto prazo poden ser máis apropiados para persoas con historial crediticio máis débil ou capacidade limitada de reembolso. Os acredores poden ser máis disposto a aprobar un préstamo a curto prazo porque son menos arriscados que os préstamos a longo prazo.

Criterios	A curto prazo	Largo prazo
Duración	anos 2  Préstamos a curto período	5 a 25 anos  Ata 30 anos para unha hipoteca
Cantidades	Uns poucos centos a miles de € cobren necesidades limitadas	Decenas de miles a varios millóns de € Financia proxectos a gran escala
Tipo de xuro	Taxas altas, moitas veces > 5%  Alto custo do crédito	Taxas máis baixas, do 2 ao 5%  Custo do crédito máis contido
Uso	Necesidades temporais Fluxo de caixa, continxencias...	Proxectos importantes Residencia principal, estudos...
Condicións para a obtención	Condicións de concesión flexibles Máis accesible	Condicións de concesión estritas Garantías esixidas
Tempos de entrega	Uns días Resposta moi rápida	1-6 meses  Carpeta complexa para montar
Pago anticipado	Funcionamento sinxelo Posible con compensación	Operación complexa e custosa Sancións disuasorias

Esta táboa máis detallada permítenos comprender mellor os matices entre o curto e o longo prazo para cada criterio.

🎉 Conclusión

En conclusión, este artigo afondou no noso coñecemento dos préstamos bancarios e da súa importancia na realización de proxectos persoais e profesionais. Exploramos as diferentes etapas do proceso de solicitude de préstamo, desde a preparación dunha solicitude sólida ata a negociación das condicións co banco.

Tamén subliñamos a importancia de presentar un plan de negocios convincente, investigar as entidades financeiras adecuadas e preparar reunións cos representantes dos bancos. Ademais, abordamos o tema das alternativas en caso de denegación do préstamo, animando aos lectores a explorar outras opcións de financiamento dispoñibles.

É fundamental entender que a obtención dun préstamo bancario pode ser un proceso complexo e esixente, pero seguindo as mellores prácticas e estando ben preparado, é posible maximizar as súas posibilidades de éxito.

🎉Preguntas frecuentes

Que é un préstamo a curto prazo?

Un préstamo a curto prazo é un tipo de préstamo que debe ser amortizado nun período de tempo máis curto, menos de cinco anos.

Que é un préstamo a longo prazo?

Un préstamo a longo prazo é un tipo de préstamo que ten un prazo de amortización máis longo, superior a cinco anos.

Cales son as diferenzas entre os préstamos a curto prazo e a longo prazo?

As principais diferenzas entre os préstamos a curto prazo e a longo prazo son o prazo de amortización e os tipos de interese.

Os préstamos a curto prazo teñen un período de amortización máis longo tipos de interese curtos e máis baixos. Os préstamos a longo prazo teñen un prazo de amortización tipos de interese máis longos e máis elevados.

Cando debo escoller un préstamo a curto prazo?

Os préstamos a curto prazo son xeralmente os mellores para gastos menores. Tamén poden ser máis apropiados para persoas con historial de crédito máis débil.

Cando debo escoller un préstamo a longo prazo?

Os préstamos a longo prazo son xeralmente preferibles para grandes proxectos como a compra dunha vivenda ou o financiamento dun proxecto empresarial.

Tamén poden ofrecer pagamentos mensuais máis baixos, pero ter custos de intereses máis elevados durante a vida do préstamo.